что такое льготный период по кредитной карте райффайзен банка
Как правильно пользоваться кредитной картой
Чем кредитная карта отличается от дебетовой и от обычного кредита
Дебетовая карта привязана к вашему лицевому счету в банке. Чтобы оплачивать ею покупки, вы должны пополнить лицевой счет. Некоторые карты позволяют тратить в небольшой «минус», если активирована опция овердрафта. Но большинство дебетовых карт — это просто ваш кошелек, откуда можно взять только то, что вы в него положили.
Принцип обслуживания кредитной карты отличается от условий для кредитов:
Кредитный лимит карты является возобновляемым. Если вы погасили задолженность, вы можете снова тратить деньги в пределах доступного лимита. Кредиты выдаются разово, при погашении задолженности для получения нового кредита нужно обратиться в банк заново.
После выдачи кредита вы с первого месяца платите проценты вне зависимости от того, тратите вы деньги или нет. Если вы не пользуетесь кредитной картой, никаких начислений не производится. Кроме того, у карт есть беспроцентный период.
Процентная ставка при активации кредита для кредитных карт обычно выше. В 2020 году средневзвешенная ставка составляла 20–23%, тогда как кредит можно оформить по ставке от 5,99%.
Погашать задолженность и по кредиту и по кредитной карте нужно своевременно. При этом кредит гасится равными долями, а для карты возможно погашение долга минимальными платежами, размер которого зависит от суммы израсходованного лимита и рассчитывается как 4–10% задолженности плюс проценты. При внесении всей суммы долга до окончания проценты по карте не начисляются. Вы возвращаете столько, сколько потратили.
Как оформить кредитную карту
Для получения кредитной карты с минимальным доступным лимитом нужно заполнить заявление на сайте банка. Если вы уже являетесь клиентом выбранного банка, карту с лимитом до 300 000 рублей можно получить только по паспорту. Для продуктов с большим лимитом и пакетом привилегированных сервисов потребуется подтверждение дохода.
Но главное — не обязательно приходить в отделение банка, любую карту можно оформить онлайн и получить курьером домой или в офис.
Можно ли снимать наличные
Снимать наличные с кредитной карты, как и переводить деньги на карты физических лиц в своем и стороннем банке можно. Кроме этого, картой можно пополнять счет электронных кошельков, покупать с их помощью и совершать другие операции. Нюанс в том, что такие операции для большинства кредитных карт платные. При их проведении либо активируется кредитная линия по ставке, указанной в договоре, а это может быть до 49% годовых, либо спишется комиссия, также оговоренная условиями обслуживания карты. Льготный период для операций с наличными и переводов на другие карты не действует.
Если вы планируете снимать с карты деньги, пополнять с помощью нее баланс других карт и выполнять указанные выше операции — выбирайте продукт, допускающий операции с наличными. Например, кредитная карта «Наличная» от Райффайзенбанка позволяет выполнять указанные операции с минимальными комиссиями.
Как правильно использовать льготный период карты
Льготный период использования кредитной карты составляет от 50 до 120 дней. Если закрыть задолженность в течение этого времени, вам не придется платить проценты по кредиту — то есть вы вернете столько же, сколько потратили.
Чтобы не платить проценты и уменьшить плату за пользование кредитом по карте, помните:
отсчитывается с начала платежного периода и может начинаться как с первого дня месяца, так и со дня выдачи карты — эту дату можно посмотреть в мобильном приложении
операции с наличными имеют ограничения — бесплатное снятие может быть допустимо для определенной суммы, за операции взимается комиссия
погашать задолженность лучше заранее — поступление денег на счёт может занять до 3 банковских дней в зависимости от способа перечисления
чтобы льготный период активировался вновь, необходимо погасить текущую задолженность или внести минимальный платеж — зависит от условий обслуживания конкретной карты
активация льготного периода возможна только при наличии доступного остатка по карте, если вы израсходовали весь лимит, в новом периоде доступных к расходованию средств не будет
если вы списывали средства с карты в залог при подтверждении брони или покупке товаров, убедитесь, что они вернулись до истечения льготного периода
Все операции по кредитной карте отслеживаются в мобильном приложении. Там указана сумма задолженности, размер рекомендованного минимального платежа, дата, до которой необходимо внести плату и доступно пополнение с других карт и счетов в этом же банке.
Бонусные программы
Важное преимущество кредитных карт — бонусные программы. Вы пользуетесь скидками, подарками и специальными ценами партнеров банка, просто рассчитываясь своей кредитной картой. Например, можно получить дисконт при бронировании отелей, такси, оплате ресторанов и покупок в крупных магазинах по всему миру, а также получить бесплатные проходы в аэропортов.
Кэшбэк
Одна из наиболее популярных программ лояльности — это кэшбэк: специальная опция, при которой на ваш счет возвращается небольшой процент от суммы каждой вашей покупки (обычно это от 1 до 10%, но иногда он может доходить и до 30%). В зависимости от банка кэшбэк может начисляться как настоящими рублями, так и баллами, которыми затем можно компенсировать покупки, траты в ресторанах или даже обменять на рубли.
Такие программы работают по тому же принципу, что и кэшбэк, с одним только отличием — в них за определенное количество потраченных денег вам будут начисляться полетные мили, которые потом можно потратить на авиабилеты одной или нескольких авиакомпаний, брони гостиниц, аренду автомобилей, повышение класса обслуживания в самолете Такой вариант наиболее удобен для путешественников, потому что благодаря регулярным тратам по карточке позволяет быстро копить мили и получать авиабилеты практически бесплатно.
Кобрендинговые карты
Как пользоваться кредиткой, чтобы обезопасить себя от мошенников
Существует несколько базовых правил безопасности, которые помогут вам защитить средства на кредитной карте от мошенников.
Как грамотно пользоваться картой:
Райффайзенбанк предлагает оформить кредитную карту с лимитом до 600 000 рублей, беспроцентным периодом до 110 дней, кэшбэком и бонусами от партнеров.
Что значит льготный период по кредитной карте
Кредитная карта — платежный инструмент, средства на котором фактически принадлежат банку. Картой можно расплачиваться за покупки онлайн и офлайн, оплачивать ЖКХ, выполнять сервисные платежи, в том числе и за границей. За использование средств владелец карты платит проценты, как по обычному кредиту. Но есть одно важное отличие — льготный, он же грейс-, он же беспроцентный период, в течение которого на израсходованные в пределах кредитного лимита средства не начисляется банковский процент.
Чем привлекают карты с
Под льготным периодом понимают срок, во время которого банк не начисляет проценты за совершение платежа при помощи заемных средств на своих картах. Период беспроцентного пользования кредитной картой обычно составляет 50–60 дней. Если погашать образовавшуюся задолженность до его окончания, пользоваться кредитом можно бесплатно. У многих банков, для активации льготного периода в новом месяце надо полностью погасить задолженность предыдущего расчетного периода. Карта с такой опцией — выгодная альтернатива потребительским займам. Все больше клиентов банков отдают предпочтение ей, а не традиционным ссудам.
По сути, карта с — тот же нецелевой потребительский заем, но есть отличие. Проценты начисляются не на весь долг, а лишь на сумму совершенных операций. С помощью можно в принципе избежать их уплаты, если вы вернете деньги на счет кредитной карты до окончания срока льготного пользования.
Карты быстро оформляются, требуется минимальный пакет документов. В кредитных программах предусмотрены бонусы, баллы, которые можно обменять на магазинные скидки, авиабилеты, привилегии.
Как формируется
Схема расчета льготного периода разная у разных банков. Продолжительность и, что важно, дату начала отсчета каждый банк устанавливает самостоятельно. Как правило, время льготного периода составляет 50–60 дней. Есть банки, у которых он намного длиннее — например, у Райффайзенбанка есть продукты, у которых льготный период длится до 110 дней. Льготный период не рассчитывается отдельно для каждой транзакции, он действует с определенного дня месяца и обозначает число дней, отведенных на погашение задолженности.
Ряд банков обязывает вносить минимальный платеж в льготном периоде — до 10% суммы задолженности. В противном случае пользователь получает неустойку за просрочку. Узнать о таком требовании можно, ознакомившись с кредитным договором.
На какие платежи распространяются
Льготный не распространяется на:
Для чего банку карты с бесплатным периодом кредитования?
С точки зрения клиента льготный период — это интервал использования карты, в котором банк не зарабатывает, а просто дает возможность клиенту пользоваться деньгами бесплатно. Взамен при превышении срока возврата задолженности по кредитной карте клиент платит повышенную ставку, что и компенсирует банку затраты.
На самом деле это не так. Ставки по кредитным картам при безналичном использовании средств ненамного выше базовой ставки по потребительским кредитам, а повышенный процент начисляется только при обналичивании денег и то не всегда: есть кредитные карты, с которых можно снимать деньги с сохранением льготной ставки.
Как тогда зарабатывает банк?
Схемы расчета
Каждый банк использует свою схему формирования периодов, в том числе:
Нефиксированная схема
Это формат погашения задолженностей, где ключевым моментом выступает дата начала периодов: первое число каждого месяца, день выполнения первой транзакции, выпуска, активации карт или формирования ежемесячной выписки, то есть, отчетная дата не привязана к каждой покупке.
По нефиксированной методике льготное время складывается из двух блоков:
Поясним на примере. У вас есть карта с беспроцентным сроком до 50 суток и датой отсчета 3 сентября. До 3 октября длится расчетный срок, после чего он заменяется платежным периодом — 20 дней. Однако, если вы совершили операцию 6 сентября, для нее льготное время составит 24 отчетных суток и все те же 20 — платежных. То есть, общее время в периоде будет меньше максимально возможного.
По нефиксированной схеме вы сможете пользоваться льготой не дольше 50 суток (если покупка совершена в первый день отсчета) и не меньше 20, если проводите транзакцию в последнюю дату расчетного блока. Обратите внимание: некоторые банки приостанавливают действие беспроцентного срока, пока не будет возвращена вся задолженность за прошлый.
Фиксированная схема
При таком способе расчета формирование льготных периодов проще — от даты проведения операции отсчитывается количество беспроцентных дней, зафиксированное в вашем договоре. Это удобная для держателей карт схема, в особенности, если транзакций немного или вы пользуетесь кредиткой лишь изредка. Если вы погашаете долг вовремя, проценты не будут начислены.
Пример: в 100 дней, вы сделали покупку 1 июля. Окончание срока — 8 октября. С 9 октября будет начислена процентная неустойка, если до 8 октября вся сумма долга не вернется на счет.
Расчет для отдельных операций
Это редко используемая схема. Погашение нужно проводить строго по периодам, в том же порядке, что и совершение покупок. Условия удобны при нечастом использовании карты, иначе неверно рассчитанные сроки приведут к штрафу.
Вне зависимости от схемы расчета, желательно выбирать карточные продукты с большим периодом. Он дает свободу в планировании бюджета. Райффайзенбанк предлагает программы с льготным периодом до 110 дней, отсутствием процентов за снятие наличных и другими полезными и выгодными опциями.
Принцип работы кредитной карты
Кредитные карты при правильном использовании являются удобным финансовым инструментом. Они позволяют рассчитываться за покупки в магазинах и онлайн по всему миру, имеют льготный период до 3–4 месяцев, в течение которого вы не платите банку проценты. В отличие от потребительского кредита, карту не надо постоянно «открывать» заново. Просто гасите задолженность льготного периода и пользуйтесь картой для оплаты новых покупок — сумма доступного кредита пополняется автоматически.
Что такое кредитные карты и как они действуют
Кредитная карта — это пластиковый носитель, позволяющий распоряжаться средствами на кредитном счете держателя. Период, в который вы можете тратить деньги, называется «отчетный» и активируется в день выдачи карты, в день первого платежа или в первый день календарного месяца — у разных банков разные условия.
При выдаче карта имеет ненулевой баланс. Доступные к расходованию деньги — это и есть кредит, который вам предоставил банк. Вы можете тратить их на оплату товаров и услуг, включая расходы на связь, ЖКХ, заказы в ресторанах и оплату обучения.
Кредитная карта работает так:
вы оплачиваете покупку в пределах доступного лимита
до конца льготного периода проценты за пользование кредитом не начисляются
если вы полностью погасите долг до конца отчетного периода, то в новом вам будет доступен полный лимит
при частичном расходовании и погашении кредитный лимит уменьшается на сумму задолженности
если лимит полностью израсходован, в новом отчетном периоде доступных средств не будет
У большинства кредитных карт с льготным периодом при снятии наличных или переводе на карту физлица активируется кредит с повышенным процентом, а для некоторых продуктов такая операция в принципе невозможна. Но есть и исключения. Например, с кредитной карты «Наличная» от Райффайзенбанка можно снимать деньги, переводить на другие карты или электронные кошельки с минимальной комиссией.
Кроме этого, при использовании кредитной карты держатель пользуется такими же привилегиями, как и при использовании дебетовой:
Кредитный лимит
Кредитным лимитом называется сумма, которую вы можете потратить. Он зависит от платежеспособности клиента и подтвержденности его доходов:
без подтверждения доходов можно получить кредитную карту с лимитом 30 тысяч рублей
зарплатные клиенты банка могут рассчитывать на сумму до 300 тысяч рублей при предъявлении паспорта
суммы от 300 тысяч рублей требуют детализации доходов, в пакетах премиального обслуживания можно рассчитывать на получение кредитной карты с лимитом до 1 млн рублей
Кредитный лимит может быть увеличен при активном использовании и своевременном погашении задолженности по карте. Доступный к расходованию остаток уменьшают все операции: расчеты в магазинах, оплаты на сайтах, автоплатежи за мобильную связь, уплата налогов, а также снятие наличных и переводы на другие карты. Проценты, начисляемые за пользование кредитом по истечении льготного периода, не уменьшают сумму доступного остатка, но увеличивают сумму долга.
После первого же списания по карте формируется график задолженности. Его можно посмотреть в мобильном приложении или личном кабинете на сайте. Там будет указан доступный остаток, даты текущего отчетного периода, сумма долга, задолженность льготного периода, рекомендуемый платеж и пени за просрочку, если они есть. Чтобы избежать штрафов, можно настроить автопополнение с дебетовой карты.
Что такое льготный период
Длительность разная в разных пакетах услуг, он может быть и всего 30 дней, и более 100. Клиент может выбрать кредитную карту с возможностью снятия наличных, максимальным лимитом, повышенными бонусами или кэшбэком на все покупки и удобным льготным периодом.
если израсходован весь лимит по карте, для открытия нового льготного периода требуется погашение задолженности предыдущего отчетного периода
доступный в льготном периоде лимит средств не может быть больше фактического остатка по карте — если лимит 300 тысяч, но вы потратили и не погасили 250, в новом периоде без процентов можно использовать только оставшиеся 50 тысяч рублей
процент за пользование кредитом начисляется с первого дня после завершения льготного периода
процент начисляется только на сумму задолженности отчетного периода — если отчетный период с 20 сентября по 21 октября, вы в это время потратили 50 тысяч — проценты будут начисляться на эту сумму; если 22 октября вы потратили еще 50 тысяч — это задолженность нового отчетного периода, ее можно погасить без процентов до 22 ноября
Как погасить задолженность по кредитной карте
Кредитная карта — платежный инструмент, позволяющий пользоваться деньгами банка. Несмотря на схожесть продукта с целевыми и потребительскими кредитами, разница есть. У кредитной карты особый порядок формирования задолженности, начисления процентов и возврата долга. В отличие от кредита, где процент начисляется на всю сумму, а график платежей составлен с первого месяца, кредитная карта работает по принципу «сколько потратил, за столько и платишь».
Долг по карте образуется только тогда, когда вы тратите деньги и проценты начисляются только на фактически израсходованную сумму. Нет расходов — нет задолженности. Кроме того, если карта с беспроцентным периодом, проценты за пользование деньгами банка будут начисляться только если вы не успеете погасить долг до закрытия этого периода.
Если льготный период закончился, а долг остался, активируется режим кредита с начислением установленной процентной ставки и требованием внесения на счет регулярных платежей. Рассмотрим способы погашения кредитной карты и особенности каждого из них.
Способ № 1. Полное закрытие долга одним взносом
Наиболее эффективный вариант — это разом внести на счет полную сумму задолженности. Это можно сделать как в течение льготного периода, так и после его завершения. Если вы успеете внести деньги до начала начисления процентов — вы не заплатите банку за пользование кредитом вообще. Но даже если льготный период закончился, единовременное погашение задолженности сведет переплату к минимуму.
Способ № 2. Погашение минимальными платежами
Минимальный платеж — назначаемая банком сумма регулярной выплаты по кредитной карте для погашения задолженности. Он формируется из обязательного платежа — это от 3 до 10% от суммы долга, и процентов по указанной в договоре ставке.
Регулярно вносить минимальные платежи в соответствии с графиком ежемесячных взносов — это самый простой, но одновременно и самый долгий способ. Его преимущество в наиболее лояльной нагрузке на заемщика. Минус — в максимальной сумме процентов и невозможности пользоваться заемными средствами снова. Ведь кредитная карта имеет лимит: он складывается из доступного остатка и суммы задолженности. Чем больше задолженность — тем меньше средств можно потратить. Чем дольше выплата, тем дороже кредит.
Способ № 3. Погашение произвольными суммами
В отличие от кредита, у карты нет четкого графика погашения. Единственное обязательство — уплата минимального платежа. Его нельзя пропускать или не оплачивать — задолженность станет просроченной, и на нее будет начисляться повышенный процент.
Но вносить больше суммы минимального платежа можно. Чем больше вы вносите, тем меньше будет следующий минимальный платеж, проценты по кредиту и общая переплата.
Как внести деньги на кредитную карту
Для погашения задолженности деньги должны поступить на счет кредитной карты. Внести их можно несколькими способами:
Как ускорить выплату долга по кредитной карте: советы
Самый очевидный совет — постарайтесь сократить или вовсе убрать все траты по кредитной карте. Если ваш долг не будет расти постоянных повторных трат, закрыть его будет проще.
Если же вам нужно воспользоваться деньгами, то используйте их только для безналичного расчета, а не снимайте наличные в банкоматах. Дело в том, что за снятие наличных большинство банков берет комиссию, которая будет увеличивать сумму долга, тогда как безналичные платежи комиссией не облагаются.
Постарайтесь сократить количество необязательных расходов по карте. Проанализируйте подключенный пакет услуг и оставьте в нем только те, которые действительно вам нужны.
Кредитная карта «110 дней» без % от Райффайзенбанка — удобный финансовый инструмент с длительным льготным периодом. Пользуйтесь ею для оплаты товаров и услуг и погашайте задолженность в комфортном режиме в течение почти 4 месяцев.
Разбор Банки.ру. Время есть, а денег нет: чем опасны кредитные карты с длинным грейс-периодом
Продолжительный льготный период все чаще оказывается решающим аргументом в пользу выбора кредитной карты. Какие подводные камни скрываются за длинным «грейсом»?
Вызванный «коронакризисом» спрос на реструктуризацию долгов заставил многих заемщиков обратить внимание на кредитные карты с длительным беспроцентным периодом. Зачастую получить карту с приличным кредитным лимитом быстрее и проще, чем оформить в банке кредитные каникулы. Протяженный льготный период позволяет уменьшить ежемесячные платежи, облегчает кредитную нагрузку и снижает риск возникновения просроченной задолженности. Тем не менее длительный грейс-период не всегда выгоден для держателя карты.
Длинный грейс-период: в чем подвох?
Само понятие беспроцентного периода по кредитным картам давно стало обыденностью и почти ни у кого не вызывает вопросов. Стандартный льготный период составляет 50–60 дней и складывается из расчетного и платежного периодов. В течение первых 30 дней вы совершаете покупки, в следующие 20–30 дней погашаете образовавшуюся задолженность. Если погашать всю задолженность к установленному сроку, проценты за пользование кредитными деньгами можно не платить. Единственная сложность, которая может в связи с этим возникнуть, — разобраться, когда именно начинается и заканчивается расчетный период и когда наступает дата платежа. В разных банках началом льготного периода могут быть:
Порядок расчета льготного периода фиксируется в договоре, поэтому трудностей с пониманием условий погашения обычно не возникает.
А вот продленный грейс-период по кредитке может запутать неискушенного заемщика. Сколько в этом случае длится расчетный период? Нужно ли вносить какие-то промежуточные платежи? Когда нужно погашать задолженность по покупкам, совершенным в начале и в конце грейс-периода? Ответы на эти и другие вопросы применительно к картам разных банков могут различаться.
Самые популярные кредитные карты c большим кредитным лимитом
Что такое честный «грейс»?
Чаще всего банки применяют по кредитным картам две схемы расчета льготного периода, которые в народе получили название «честного» и «нечестного» грейс-периода. Оба определения условны, поскольку разница между схемами расчета заключается только в том, какое минимальное количество дней отводится на погашение задолженности по какой-либо из операций этого периода. Для наглядности возьмем кредитные карты «100 дней без процентов» Альфа-Банка и и «120 дней» банка «Открытие».
По карте Альфа-Банка все покупки, совершенные в течение 100 дней с даты открытия беспроцентного периода, попадают в действие одного «грейса». Новый льготный период возобновляется только после погашения всей суммы задолженности, накопленной в предыдущем «грейсе».
Пример. Вы получили карту 1 августа и на следующий день совершили по ней первую покупку. Так как льготный период по карте «100 дней без процентов» начинается с даты, следующей за датой первой операции, в нашем случае он откроется 3 августа и продлится до 10 ноября. Задолженность по всем покупкам, совершенным в этот временной интервал, нужно будет погасить до 10 ноября. Таким образом, заявленные 100 дней без процентов будут применяться только к самой первой покупке, а для последующих операций срок фактического беспроцентного пользования деньгами будет все время уменьшаться. Самый короткий «грейс» будет у операций, совершенных в конце октября — начале ноября, — по ним он составит менее месяца.
По карте «120 дней» банка «Открытие» применяется другая схема расчетов. Первый льготный период открывается в дату получения карты и действует в течение 90 дней. На протяжении этих трех месяцев не требуется вносить никакие платежи. Далее дается 30 дней на полное погашение задолженности, и в этот же месяц открывается новый грейс-период.
Пример. Вы оформили карту 17 октября – это дата начала первого льготного периода. Все покупки, которые вы сделаете с 17 октября до 17 января, попадут в первый расчетный период. Задолженность по ним суммируется 17 января и полностью погасить ее нужно будет до 17 февраля. Покупки, совершенные после 17 января, попадут в новый грейс-период, который продлится до 17 апреля с полным погашением до 17 мая и т.д. Также как и в случае с Альфа-Банком, максимальное количество льготных дней доступно только в момент открытия грейс-периода, но все же на погашение остается как минимум 1 месяц.
Однозначно сказать, какая именно схема предпочтительнее для заемщика, трудно. Кому-то проще ориентироваться на одну финальную дату погашения задолженности, а для кого-то удобнее, когда беспроцентный период постоянно возобновляется. Кому-то комфортно погашать задолженность небольшими минимальными платежами и подходить к окончанию льготного периода с меньшей долговой нагрузкой, а другому лучше заплатить сразу все в «час икс».
Нужно ли вносить какие-то платежи в течение длинного «грейса»?
Ответ на этот вопрос опять-таки зависит от условий конкретного банка, но чаще всего — да, нужно. Даже если банк обещает 100 или 200 дней беспроцентного пользования кредитными деньгами, это не означает, что весь этот срок можно только тратить и ничего не платить. Обычно длинный «грейс» разбивается на несколько платежных периодов, в течение которых нужно вносить обязательный минимальный платеж — 1–8% от суммы задолженности. Если вносить рекомендованные банком платежи без просрочек и в полном объеме, то вся сумма платежа пойдет на погашение основного долга, а проценты на задолженность начисляться не будут. Если же задержать или совсем не внести минимальный платеж, то предусмотренные договором проценты сразу же начислятся на всю сумму задолженности начиная с момента ее возникновения, а льготный период «превратится в тыкву».
Исключения из этого правила есть, но их немного. Так, по карте «120 дней» банка «Открытие» расчетный период составляет 90 дней, в течение которых можно расплачиваться карточкой и не вносить даже минимальные платежи. С четвертого месяца начинается платежный период, до окончания которого нужно погасить всю задолженность по покупкам за три предыдущих месяца. Одновременно с платежным периодом открывается новый льготный период по операциям, совершенным в этом месяце.
Пример. Вы получили карту 10 августа — это дата начала льготного периода. В срок с 10 августа и до 10 ноября вы можете пользоваться кредитными средствами и ничего не платить банку. С 10 ноября до 10 декабря будет действовать платежный период, за который нужно внести на карту все потраченные за три предыдущих месяца деньги. Операции, совершенные после 10 ноября, попадут в новый «грейс», который также будет состоять из трех месяцев расчетного периода и 30 дней платежного периода.
За какие операции все-таки придется заплатить проценты?
По картам как со стандартным, так и с длинным беспроцентным периодом есть перечень операций, на которые действие «грейса» не распространяется. Чаще всего «в опалу» попадают снятие наличных и переводы. Мало того что за обналичивание или перевод кредитных денег банки обычно берут большую комиссию, так еще и проценты за эти операции начисляются с первого же дня по ставке, которую иначе как грабительской и не назовешь.
Для сравнения можно привести кредитку «110 дней» от Райффайзенбанка: за безналичные покупки после окончания льготного периода проценты начисляются по ставке 19%-32% годовых, а за операции по снятию наличных — по ставке 49%. Как говорится, почувствуйте разницу. Чтобы подсластить пилюлю, банк разрешает без комиссий и процентов в первые два месяца после активации карты снимать любые суммы, а начиная с третьего месяца на тех же условиях обналичивать до 50 тыс. рублей в месяц.
Другой интересный пример — «Карта возможностей» от ВТБ с беспроцентным периодом до 110 дней. В собственных банкоматах банка с этой карты за счет кредитного лимита можно бесплатно снимать до 50 тыс. рублей в месяц. «Бесплатно» — значит, без комиссии за выдачу в пределах указанного лимита. А вот под действие грейс-периода эти операции попадают только в течение первых двух месяцев, далее на снятие наличных начинает действовать ставка 34,9% годовых. В течение «грейса» по этой карте ежемесячно нужно вносить минимальный платеж — 3% от суммы задолженности плюс проценты по операциям снятия наличных.
Держать непогашенным долг за обналичку особенно невыгодно, так как на него начисляются повышенные проценты. Важно помнить, что очередность списания задолженности по кредитке у большинства банков следующая: долг по операциям снятия наличных и переводам погашается после долга за безналичные покупки. Таким образом, до погашения задолженности по кредиту в полном объеме избавиться от «золотых» процентов за обналичку не удастся.
Еще меньше церемонится с заемщиками МКБ. С карты «Можно больше» за месяц разрешается без комиссии снимать до 50% от кредитного лимита, однако любая операция по снятию наличных сразу прекращает действие текущего льготного периода на ранее совершенные покупки. Для возобновления «грейса» придется полностью погасить имеющуюся задолженность и совершить новую операцию, попадающую под льготный период.
Наиболее лояльно к обналичиванию своих кредиток относится Альфа-Банк, который, кстати, и ввел в свое время моду на длинные «грейсы». Льготный период по кредитным картам этого банка распространяется не только на безналичные покупки, но и на операции по снятию наличных. До недавних пор это было отличительной «фишкой» карт Альфа-Банка, но сейчас похожие условия стали предлагать и другие банки. Например, по карте «Универсальная» Азиатско-Тихоокеанского банка под действие 120-дневного грейс-периода попадают и покупки, и операции по снятию наличных, причем сумму до 30 тыс. рублей в месяц можно снимать без комиссии. Еще дальше в своей щедрости пошел банк «Ренессанс Кредит» с картой «Разумная» — 145 дней льготного периода распространяются не только на покупки и снятие наличных, но и на денежные переводы.
Если же говорить о средних «по больнице» условиях, то беспроцентный период по кредиткам большинства банков действует только на безналичные покупки. Операции по снятию наличных и переводы обычно облагаются повышенной комиссией и грозят вылетом из «грейса».
Для чего еще нужен длинный «грейс»?
Кредитка с длинным «грейсом» — это не только комфортное погашение задолженности за покупки, но и возможность рефинансировать кредиты других банков. Многие банки («Тинькофф», Альфа-Банк, «Открытие», МТС Банк и др.) позволяют без комиссии и в рамках беспроцентного периода переводить кредитные средства для погашения задолженности по кредиту в другом банке.
Например, с кредитной карты «Tinkoff Platinum» один раз в год можно без процентов погасить свой автокредит, кредит наличными или долг по кредитке в другом банке. Эта услуга называется «Перевод баланса». Максимальная сумма перевода зависит от того, как оформить погашение: по реквизитам счета — до 300 тыс. рублей, по реквизитам карты — до 150 тыс. рублей.
Оформить «Перевод баланса» самостоятельно нельзя, для этого нужно обратиться в банк через чат, по электронной почте или по телефону. После перевода средств образовавшуюся задолженность можно без процентов погасить в течение 120 дней. Пользоваться кредитной картой для покупок после перевода баланса можно, но нежелательно: пока весь долг по переводу не будет погашен, все минимальные платежи будут идти в первую очередь на его погашение. Задолженность по другим операциям до погашения долга по переводу баланса списываться не будет, соответственно, эти операции автоматически выпадут из грейс-периода и будут облагаться процентами. По этой же причине до перевода баланса нужно погасить имеющуюся по карте задолженность и отключить все платные услуги.
Пользоваться кредитной картой для покупок после перевода баланса можно, но нежелательно: пока весь долг по переводу не будет погашен, все минимальные платежи будут идти в первую очередь на его погашение. Задолженность по другим операциям до погашения долга по переводу баланса списываться не будет, соответственно, эти операции автоматически выпадут из грейс-периода и будут облагаться процентами.
С карты Альфа-Банка можно погашать задолженность только по кредитной карте другого банка. Перевод оформляется через мобильное приложение в разделе «Платежи» → «Перевод задолженности». Максимальная сумма перевода больше, чем у «Тинькофф», — 800 тыс. рублей. Всего в год можно совершить до трех переводов.
Чтобы погасить задолженность переводом без комиссии, нужно соблюдать следующие условия:
Предоставлять в Альфа-Банк подтверждение о закрытии не надо — эту информацию банк проверяет самостоятельно. Если карта другого банка не будет закрыта в течение 100 дней, Альфа-Банк спишет за перевод предусмотренную договором комиссию.
С карты «120 дней без %» банка «Открытие» тоже можно погашать долг по кредитке другого банка. В рамках рефинансирования без комиссии деньги с кредитной карты можно переводить до четырех раз в год. Если в течение 90 дней карта другого банка не будет закрыта, банк спишет комиссию — 3,9% от суммы рефинансирования плюс 390 рублей.
Чек-лист: что нужно помнить при выборе карты с длинным «грейсом»?
1. В течение льготного периода нужно обязательно каждый месяц вносить минимальные платежи, если они предусмотрены договором. При просрочке платежа льготный период прекращается и на всю сумму долга начисляются проценты. С учетом того, что проценты по кредиткам традиционно высокие, лучше погашать всю задолженность до конца грейс-периода.
2. Комиссии банка при отсутствии своих денег на карте тоже списываются из кредитного лимита. Если вы активировали карточку и с нее списалась комиссия за обслуживание, то задолженность придется погасить, даже если вы не пользовались картой. Особенно коварны в этом смысле карты, комиссия за обслуживание которых списывается каждый месяц.
3. Снимать и переводить деньги с кредитной карты невыгодно. Во-первых, за это обычно берется высокая комиссия, во-вторых, эти операции чаще всего не входят в льготный период. Проценты за снятие наличных и переводы начисляются по повышенной ставке, которая может превышать ставку на безналичные операции в два раза. В условиях, когда за пользование размещенными на счетах и вкладах деньгами банки не готовы платить клиентам больше 5–6%, отдавать банку 30–40% по кредитке кажется чудовищной несправедливостью.
4. Карты с длинным беспроцентным периодом можно использовать для рефинансирования кредитов других банков. После перевода баланса и до полного погашения задолженности с карты лучше больше ничего не тратить, так как на эти операции могут начисляться проценты.