кредит и займ чем отличается
Кредит и займ – два схожих понятия, которые часто применяются как синонимы. Однако процессы, которые они обозначают, имеют массу значимых отличий.
Чем отличается займ от кредита?
В обоих случаях происходит заимствование неких материальных ценностей, которые по истечении определенного срока нужно возвращать первоначальному владельцу. На этом обязательное сходство заканчивается, другие аспекты отношений кредита и займа могут совпадать, а могут и не совпадать.
Объем понятия «заем» включает в себя заметно более широкий спектр отношений, чем кредит. Однако принципы и нормы применения кредита определены яснее и строже.
Путаница между кредитом и займом не создает проблем лишь в бытовом общении. В документах применение к одному и тому же объекту одновременно терминов «заем» и «кредит» будет признано некорректным. Акты, составленные с путаницей в понятиях, могут быть признаны недействительными уже потому, что нельзя с уверенностью утверждать идет ли в них речь об одном или двух разных объектах.
Чтобы ясно увидеть разницу, попробуем описать по отдельности основные отличительные свойства кредита и займа.
Что такое займ?
Взаймы дают деньги, товары и другие материальные ценности, для которых можно определить выраженную в деньгах цену и количество актива переходящего от займодавца к заемщику.
Сторонами такой сделки как заём могут выступать любые физические и юридические лица, а также объединения, в т.ч. государства. Они должны лишь обладать правом по своему желанию вступать в имущественные отношения и владеть денежным средствами или другими ценностями, которые выступают объектом займа. Т.е. давать взаймы можно лишь собственное имущество, возвращать – тоже.
За пользование заемными средствами назначается плата, в процентах от суммы сделки или в абсолютных показателях. Однако заем бывает и безвозмездным. Тогда обязательным к возврату станет ровно тот объем ценностей, что был получен.
Отношения займа могут быть документально оформлены договором. Однако большая часть физических лиц в своих бытовых операциях письменных соглашений не составляет.
Заимствования между физическими лицами обычно остаются безвозмездными и обусловленными лишь устным соглашением сторон.
Заем признается реально состоявшимся после передачи заимствуемых активов: денег, иных ценностей.
Заем предполагает ответственность только одной стороны – заемщика. Займодавец не берет на себя обязательств.
Что такое кредит?
Кредит – один из видов заемных отношений. Еще 20 лет назад в российском законодательстве не было четкого разделения понятий кредита, займа и ссуды. Сегодня определения кредита и займа можно найти в 42 главе Гражданского кодекса. В документообороте финансовых организаций кредиты и займы тоже более не смешиваются.
Выдавать кредиты могут банки России и финансовые структуры, имеющие специальные разрешения для этого.
Объектом заимствования при кредитовании становятся только деньги, неденежных кредитов не бывает.
Кредиты всегда оформляются документально. Выдача кредитов по устному соглашению не допускается.
Кредиты не бывают бесплатными. За пользование кредитными средствами заемщику назначается плата в процентах от полученной суммы. Различные варианты беспроцентных кредитов не отменяют общего правила, предоставление льгот по уплате процентов имеет ограниченный по времени или другим условиям характер.
Для получения кредита обычно требуется пакет документов, подтверждающих надежность и платежеспособность заемщика.
В подавляющем большинстве случаев кредит возвращается не единовременно, но частями определенного размера в оговоренные сроки. Действует кредитный календарь, в котором прописываются минимальные размеры сумм, которые должны быть внесены не позднее установленных дат.
Отношения между кредитором и кредитополучателем начинаются с момента подписания договора обеими сторонами. Кроме вопросов выдачи и возврата денег, кредитным договором могут регулироваться различные аспекты расходования кредитных средств, обязанность заниматься определенной деятельностью и др.
Кредитный договор предполагает ответственность двух сторон: кредитора за своевременную и полную выдачу денег, кредитополучателя – за возврат в установленном порядке. Дополнительные условия кредитного договора могут налагать обязательства и на ту, и на другую сторону.
Особый вид кредитных продуктов представляет собой кредитная линия (овердрафт). Их отличает постоянное повторение относительно коротких циклов получения и возврата денежных средств. Во всех остальных отношениях овердрафт остается обычным кредитом.
Разница между займом и кредитом
Кредит и заем это обязательные отношения, связанные с временным, добровольным и возвратным перемещением денег и других материальных ценностей. Назвать одно, главное отличие займа от кредита уже невозможно. Эти способы заимствования все более отличаются друг от друга. Различия касаются не только предмета, но и сторон соглашения.
Отличие займа от кредита — сравнительный анализ, таблица
В эпоху, когда брать деньги взаймы у финансовых организаций стало нормой, рынок наполнился предложениями. Помимо привычных банковских ссуд, населению рекламируют рассрочку, лизинг, экспресс-кредиты и микрозаймы. Чтобы правильно соотнести свои потребности с существующими услугами, клиент должен четко разграничивать понятия. В данной статье разберем, чем кредиты и займы отличаются друг от друга.
Отличительные особенности кредита
Слуху российского потребителя более привычно понятие «кредит». Под ним понимают подвид договора займа. Кредитный договор — это соглашение, по которому финучреждение выдает клиенту активы в объеме и на условиях, оговоренных сторонами, а клиент обязуется возвратить долг с начисленным процентом за пользование.
Обозначим, чем отличается кредит от займа:
Поскольку денежный эквивалент — самый востребованный у населения, кредиты популярнее других банковских услуг. Помимо обычного договора на кредит, клиенты могут обеспечить ссуду залогом или привлечь поручителя, следовать установленному графику платежей или досрочно выплачивать долг.
Отличительные особенности займа
В законодательстве понятие займа трактуется шире, чем кредит. Заключив договор, одна сторона соглашения (заимодавец) предоставляет в собственность другой стороне (заемщику) денежные средства, вещи или ценные бумаги. Со своей стороны, заемщик обязуется вернуть долг в денежном эквиваленте или в виде имущества аналогичного свойства и качества.
Тезисно перечислим особенности займа:
Последняя особенность — возможность не платить процент заимодавцу — кажется определяющей при выборе ссуды. На практике, однако, безвозмездные займы в финансовых организациях не встречаются. Вместо них клиентам предлагают несколько схем расчета:
Способ начисления ставки указывают в договоре с банком или микрофинансовой компанией. Если стоимость пользования займом не оговорена, процент рассчитывают по ставке Банка России.
Разница между займом и кредитом — сравнительный анализ
Итак, кредит и заем — это родственные понятия, которые имеют ряд отличительных особенностей. Представим их в таблице ниже:
Законодательство РФ и банковские правила
Кто предоставляет услугу
Только кредитная организация
Любое физическое или юридическое лицо (часто МФО)
Имущество, денежные средства, ценные бумаги
Только возмездная основа
Как возмездная, так и безвозмездная основа
Возможно устное соглашение
Требуется полноценный пакет бумаг
Как правило, до 30 тыс. рублей
Может занять несколько лет
Говоря о различиях займа и кредита, нельзя не обозначить их сходства. Реальная практика российских банков и микрофинансовых компаний показывает, что общих черт немало:
Кроме того, и кредиты, и займы могут носить целевой или нецелевой характер. Для обеих услуг возможно досрочное погашение, но его характер определяет конкретная финансовая организация, куда обратился клиент.
Сравнение кредита и займа — что лучше для потребителя
С позиции большинства клиентов особых различий между двумя ссудами нет: на рынке сегодня отсутствуют финучреждения, безвозмездно дающие капитал в пользование. А это значит, что ключевое отличие займа от кредита исчезает — клиент переплачивает при оформлении любой услуги.
Однако существенную коррективу вносят МФО. В последние годы именно микрофинансовые компании выдают все больше займов населению. В чем преимущество их услуг перед классическим кредитованием?
Отличия между займом и кредитом: преимущества и недостатки, особенности оформления
Отношения между людьми связываются определёнными обязательствами. Некоторые из них имеют финансовый характер. Микрокредитные обязательства не всегда понятны из-за терминологии. Например, понятие «займ» и «кредит» часто путают. Это разные понятия, которые подразумевают особые процедуры, обязательства и права. Надо разбираться в финансовых терминах, чтобы правильно использовать кредитование для решения материальных проблем. Рассмотрим, чем кредит отличается от займа.
Особенности кредита
Эта финансовая операция подразумевает предоставление денежной суммы клиенту в долг на условиях, которые обозначены в договоре. Возврат подразумевает возмещение суммы с процентами. Согласно законодательству, кредиты могут выдавать только банки и финансовые организации, которые получили на это разрешение.
Главные признаки кредита:
В договоре закрепляется срок выплат и минимальная сумма, которую надо заплатить до конкретной даты. В одностороннем порядке изменять договор кредитования нельзя. Все условия этого договора важны, поэтому его надо внимательно читать и требовать у сотрудника банка разъяснения при сложностях с пониманием.
Виды кредитования
В современном быстро развивающемся мире кредит имеет много разновидностей. При правильном использовании этого финансового инструмента можно решать свои материальные проблемы.
Кредиты бывают таких видов:
Также к разновидностям кредитов относятся микрофинансирование и кредитные карты.
Плюсы и минусы кредита
Принимая решения взять кредит, надо знать его преимущества:
Среди недостатков можно отметить строгий график внесения платежей, систему штрафов за просрочку платежа, необходимость собирать большой пакет документов для оформления кредита и длительное ожидание одобрения. Также минусом является невозможность потратить целевой кредит на другие нужды.
Важно! Банки выдают крупные суммы только проверенным клиентам, которые часто берут кредиты и всегда своевременно возвращают.
Особенности займа
Займом называется передача одним человеком другому денег или материальных ценностей. Взаймы можно дать деньги и любые вещи. Вернуть надо в том же количестве без добавления процентов. Возвращается всё за один раз, но может быть и другой вариант, который обговаривается заранее. Условия займа можно решить устно или написать расписку в свободной форме.
Сторонами в сделке займа могут быть физические, юридические лица, группы компаний, государства. Давать взаймы можно собственные вещи, возвращать также только свои. Займ чаще бывает безвозмездным, но по договорённости сторон можно определить плату за пользование заёмными средствами. При совершении сделки ответственность возникает у заёмщика, у заимодавца нет обязательств.
Преимущества и недостатки микрозаймов
Сейчас популярными стали микрозаймы. Появилось много микрофинансовых организаций, которые предлагают деньги людям, оказавшимся в сложной жизненной ситуации. Экономическая ситуация ухудшается, поэтому всё больше людей обращаются в такие организации. Отсутствие финансовой грамотности часто не позволяет справляться с материальными проблемами.
У микрокредитов есть положительные стороны:
Среди отрицательных сторон можно отметить:
Важно! Для привлечения новых клиентов большинство микрофинансовых контор выдают в первый раз займы без процентов. Для постоянных пользователей предлагают программу лояльности.
Отличия займа от кредита
Займ и кредит – это финансовые сделки, в которых принимают участия две стороны. Они обмениваются материальными ценностями. Такой обмен имеет отличия:
Микрозаймы, которые часто рекламируются, совмещают в себе особенности кредита и займа. Отнести их конкретно к кредитам или к займам трудно.
Безопасный вариант
Когда надо взять определённую сумму денег, то стоит задуматься, чем воспользоваться — кредитом или займом. И у того, и другого предложения есть положительные и отрицательные стороны. Важно найти приемлемый для себя вариант, чтобы не переплачивать и воспользоваться денежными средствами для решения своих материальных запросов.
Прежде чем отправляться в кредитные организации, надо определиться с целями и возможностями возврата денежных средств. Если надо взять крупную сумму денег, то лучше подойдёт кредитование в проверенном банке. Когда нужна небольшая сумма, то можно обратиться за займом. Связываться с микрофинансовыми организациями рекомендуется в крайних случаях. Желательно выплачивать им деньги быстрее, чтобы не появились огромные проценты. Крупные суммы брать в МФО не рекомендуется.
В микрофинансовые организации люди часто обращаются в том случае, когда банки отказывают им в выдаче кредита. Например, отказ может быть по причине плохой кредитной истории или неплатёжеспособности, отсутствия легального постоянного источника дохода. Для получения микрозайма к заёмщику предъявляются минимальные стандартные требования – определённый возраст и регистрация в России.
В чем главное различие финансовых понятий «кредит» и «заем»?
Юристы финансовой сферы пользуются терминами «заем» и «кредит» в несколько различных ситуациях. Финансовые организации всего мира выделяют два вида субъектов кредитно-денежных отношений:
Договор займа может заключаться между субъектами кредитно-денежных отношений с различными право-субъектными статусами. А договор кредитования может быть заключен исключительно между кредитными организациями, имеющими лицензию на ведение кредитной деятельности и заемщиками с любым право-субъектным статусом.
Что подразумевает понятие заем?
Займом юристы называют такие договорные обязательственные отношения, согласно которым заимодавец имеет возможность передать в собственность либо управление денежные средства, товары, иное имущество конкретному заемщику. При этом заемщик принимает на себя обязательства, в описанные договором займа сроки, вернуть заимодавцу равноценное количество денежных средств, товаров или имущества одного рода и качества.
Договора займа могут предполагать или не предполагать получение прибыли заимодавцем. Проще говоря, договор займа может быть:
Чаще всего договора займа заключаются письменно. Однако иногда для подтверждения устно заключенной договоренности о займе заемщиком (заимодавцу) может быть предоставлена расписка произвольной формы.
Сегодня в России наиболее востребованы займы следующих типов:
Условия договоров займа четко описывают сумму заемных денежных средств либо количество и качество передаваемого имущества. Также договора займа обязательно фиксируют: сроки действия договора, размер оплаты за пользование средствами (проценты), прочие дополнительные условия.
Важно:
Получая беспроцентный заем, резиденты РФ могут сталкиваться с определенными налоговыми последствиями. Налоговый Кодекс Российской Федерации признает сделки по беспроцентным видам займов контролируемыми государством, а также такими, которые должны соответствовать определенным налоговым последствиям.
Что подразумевает понятие кредит?
Кредитом финансисты называют такие отношения общественности, которые могут возникнуть между различными субъектами кредитно-денежных отношений и связываться со стоимостными движениями. Кредитные отношения возникают тогда, когда высвобождающийся излишек средств одного субъекта экономических отношений, востребован среди других субъектов (потенциальных заемщиков).
Ведущие мировые экономисты определяют понятие кредита, как разрешение заемщику воспользоваться на определенный период времени капиталом кредитора. Кредитные отношения необходимы кредитору для получения определенного пассивного дохода. А заемщику – для получения товаров или услуг, на которые не хватает средств.
Существует множество форм кредитных отношений:
В зависимости от условий кредитования финансисты выделяют кредитные отношения с положительными ставками процентов, нулевыми (беспроцентное кредитование) или отрицательными ставками. Также кредитные отношения могут быть товарными, денежными или смешанными по форме.
Наиболее востребованы в нашей стране кредитные отношения следующего типа:
Пять главных отличий займа от кредита
Понятия заем и кредит имеют ряд существенных отличий, пять из которых могут считаться основными или наиболее весомыми:
Наши ценности: Развитие и успех • Взаимоуважение и честность • Командный дух • Надежность и ответственность • Социальная активность
Чем отличается займ от кредита
Многие не понимают разницы между стандартным кредитом в банке и займом, взятым в МФО. Хотя на первый взгляд принцип сходный, существуют некоторые особенности, которые необходимо учитывать. Чтобы больше не возникало вопросов, необходимо разобраться, чем отличается займ от кредита в банке.
Что такое кредит?
Термин «кредит» подразумевает предоставление денежной суммы клиенту в долг на условиях, описанных в договоре, и последующий возврат средств банку или компании-кредитору с учетом процентной ставки. Понятие «займ» обладает более широкими границами, включая различные формы финансовых отношений.
В бытовых условиях несоответствия в понятиях не играют роли, но в правовом пространстве существует кардинальная разница. Если в документе наблюдается путаница в терминах, его могут аннулировать, признав недействительным.
Виды кредитов
Чтобы лучше понимать термины «кредит» и «займ», в чем разница между ними, и что лучше выбрать, необходимо разобраться в классификации. Стандартно выделяют несколько разновидностей:
Классифицировать банковские кредиты можно по разным признакам:
Независимо от типа кредитования заемщик обязуется своевременно вернуть денежные средства. Погашение обычно производится ежемесячно равными платежами.
Что такое займ?
Займом называют факт передачи одним участником финансовых отношений (заимодавец) другому (заемщик) финансовых средств или материальных объектов. В отличие от кредита займы могут предоставляться физическими лицами под расписку.
Большинство МФО предоставляют кратковременные займы (до 30 дней), которые необходимо вернуть одним платежом. Процентная ставка, из-за повышенных рисков компании, существенно выше, чем в банках. Показатель может достигать 1% в сутки (365% в год).
Виды Займов
Микрокредиты подразделяются преимущественно по способам получения. Основные разновидности микрозаймов:
В остальном условия в большинстве компаний приблизительно одинаковые:
Также можно выделить:
Последние оформляются без необходимости посещения отделения компании. Выдача производится круглосуточно.
Преимущества и недостатки кредитов
Основными плюсами банковских кредитов являются:
К минусам можно отнести:
Плюсы и минусы микрозаймов
Микрокредиты тоже обладают множеством положительных свойств:
Минусов у моментального кредитования достаточно:
Некоторые микрофинансовые организации предоставляют новым клиентам беспроцентные займы, а постоянным заемщикам доступны программы лояльности.
Сравнение условий в банках и МФО
Для сравнения возьмем усредненные показатели по кредитам, не рассматривая отдельные тарифы или индивидуальные предложения. Условия кредитования в популярных банках и микрокредитных организациях: