что такое открыть вклад в банке
Вклады
Как выбрать, где открывать и куда бежать, если банк обанкротится
Прежде чем открыть вклад в банке, нужно разобраться, какой лучше выбрать, сколько на нем можно заработать, облагается ли доход налогами и от чего зависит ставка. Еще надо учитывать форс-мажоры, например отзыв лицензии у банка. А еще можно потребовать у государства компенсацию по вкладу, обесценившемуся в девяностые годы.
Какие есть виды вкладов
Наиболее популярны рублевые, долларовые, евровые, а в некоторых банках и фунтовые депозиты. Если не хочется выбирать одну валюту, можно сразу открыть мультивалютный. Но процентная ставка по вложениям в рублях будет выше, чем по валютным.
Еще депозиты делят на пополняемые и непополняемые. Первый вариант удобнее, но процентная ставка по нему обычно ниже. Главное — чтобы вложения были застрахованы Агентством по страхованию вкладов. Лучше не держать в одном банке больше 1 400 000 Р — это максимальная сумма страховки.
Как рассчитать проценты
Хороший способ — онлайн-калькуляторы банковских сервисов, но это не всегда удобно. Приблизительную доходность можно посчитать на сайте самого банка. А можно разобраться в формулах и наверняка решить, какой вклад для вас самый выгодный.
Облагаются ли вклады налогами
Если вы вкладчик, вам не нужно самому отчитываться перед налоговой о доходе и платить с него налог. Банк и есть ваш налоговый агент. Если вдруг возникнет налогооблагаемый доход, банк сам все удержит.
По закону рублевым вкладчикам нужно уплатить НДФЛ, если процентная ставка превышает ключевую ставку ЦБ на 5 процентных пунктов. По валютным платить НДФЛ нужно, если процентная ставка выше 9% годовых — таких ставок в России сейчас нет.
Почему банк снижает процент по вкладу
Если коротко, то ставки по банковским вкладам и накопительным счетам напрямую зависят от ключевой ставки ЦБ — процента, под который банки занимают деньги у Центробанка. Если ставка ЦБ снижается, банки снижают ставки.
Банк берет деньги вкладчиков и выдает их в виде кредитов, а потом делится прибылью с вкладчиками. Зарабатывает банк на том, что берет деньги под низкий процент, а выдает в качестве кредитов под более высокий.
Как вернуть деньги из лопнувшего банка
Чтобы получить страховку, нужно получить выписку из реестра вкладчиков и подать заявление. Когда банк-агент примет заявление, он выдаст вам выписку из реестра вкладчиков, после чего у него будет три дня на выплаты.
Как не делить вложения при разводе
Если деньги вложили до оформления брака, то они не будут считаться совместно нажитым имуществом. А значит, и делить их при разводе не надо. Если вклад открыт до брака — это личные деньги того, кто его открыл. Даже если вклад потом продлевали.
Претендовать на часть денег супруг сможет лишь в том случае, если вы составили с ним брачный договор, в котором согласились признать эти средства общими. По этому вопросу есть обширная судебная практика. В остальных случаях супруг ничего не сможет доказать.
Как получить компенсацию по советскому вкладу
Компенсируют вклады, открытые на территории нынешней России. Для компенсации желательно иметь сберегательную книжку. Если сберкнижки нет, можно попросить сотрудников Сбербанка разыскать вклады.
10 вещей, которые вам нужно знать перед открытием вклада
Вклад — это самый простой способ вложить свои деньги, но даже у него есть подводные камни. Мы собрали для вас десять важных особенностей, которые нужно знать перед тем, как отнести деньги в банк.
Не стоит вкладывать более 1,4 миллиона ₽ в один банк
Деньги каждого вкладчика застрахованы на сумму до 1,4 миллиона ₽ во всех банках России (вот их полный список ). Если у банка отзовут лицензию или введут мораторий на удовлетворение требований кредиторов, то каждому вкладчику вернут до 1,4 миллиона ₽ (сюда входит сумма вклада и начисленные по нему проценты).
Вернуть больше 1,4 миллиона ₽ тоже можно. Но это только в случае, если у банка после процедуры банкротства останутся деньги. Процедура банкротства может занять месяцы или годы.
Важно: страхуются деньги не только на вкладах, но и на других счетах человека, например привязанных к банковской карте, и счетах «до востребования».
Если у вас больше 1,4 миллиона ₽, то разделите эту сумму между несколькими банками, чтобы не было проблем с последующим возвратом денег. Это законно.
Вклад «до востребования» стоит использовать только для временного хранения денег
Вклад «до востребования» — это счёт, который используют для временного хранения денег. Например, вы планируете в ближайшее время купить квартиру, валюту, сделать крупный перевод, и вам временно — до сделки — нужно разместить деньги на счёте. Также такой счёт можно использовать для получения процентов, начисленных по вкладу.
Особенности счёта «до востребования»:
доходность очень маленькая — в зависимости от банка она составляет 0,01–0,1% годовых;
можно в любой момент пополнить, снять или перевести любую сумму;
он бесплатный — за обслуживание не нужно платить;
он бессрочный, то есть может быть открыт десятилетиями.
Вклад отличается от накопительного счёта
Вклад и накопительный счёт очень похожи — по ним начисляется доход, но есть несколько важных отличий.
Можно ли забрать деньги
Да, но, возможно, с потерей процентов
Доходность по инвестиционным и страховым вкладам не гарантирована
Клиенты банков часто жалуются, что в отделениях им настойчиво предлагают вклады с высокой доходностью, которые в последующем оказываются полисами инвестиционного или накопительного страхования жизни (ИСЖ или НСЖ).
На самом деле ИСЖ не имеет ничего общего с вкладом, это сочетание страховки на случай смерти или инвалидности, и инвестиций (часть денег вкладывается в ценные бумаги). Если с человеком ничего не случится, то в конце срока действия договора страховая компания вернёт все деньги и инвестиционный доход, если он был.
Полис НСЖ — это тоже страховка жизни и здоровья, но накопительная. Её оформляют для накопления денег на определённую цель, например на учёбу детям или на покупку дома на пенсии. При этом клиент будет обязан пополнять счёт в оговорённые в договоре сроки (раз в месяц, раз в полгода, каждый год) на определённую сумму. В случае нарушения этого условия можно лишиться части накоплений.
Если с человеком что-то случится за время действия страховки, то он или его родные получат крупную выплату. А если всё будет хорошо, то клиент просто накопит крупную сумму денег на своём счёте.
Преимущества ИСЖ и НСЖ:
страховая защита —– в случае смерти и вреда здоровью страховая компания заплатит крупную сумму;
можно получить налоговый вычет в размере 13% от внесённой суммы, но не больше 120 тысяч ₽ в год.
Минусы этих страховок:
их могут преподнести как вклад, но доходность по ним не гарантирована и они не входят в систему страхования вкладов;
договор заключается как минимум на несколько лет, за досрочное расторжение предусмотрены крупные штрафы. Так что если вам срочно понадобятся деньги, то полностью их не вернут.
Вклад со ставкой «до», скорее всего, не даст обещанную доходность
Если в рекламе или в описании доходности вклада есть частица «до», то, скорее всего, это максимальная ставка в каком-то из периодов хранения денег на счёте, а не фактическая доходность. Иногда такие предложения называют «вкладами с плавающей ставкой».
Например, банк обещает доходность до 5,75% годовых. Но такая ставка будет действовать лишь в первые 100 дней вклада. В последующие 100 дней вам будут начислять 4,75%, а после этого периода — уже 3,75%. В итоге при вложении 100 000 ₽ за 10 месяцев вы получите доход в размере 3904 ₽, то есть фактическая доходность составит 4,75% годовых.
Вот так выглядит плавающая ставка в банке
Чтобы избежать недопонимания, спрашивайте в банке эффективную ставку по вкладу — именно она укажет на фактическую доходность.
Выгоднее всего выбирать вклады с капитализацией процентов
Капитализация — это прибавление уже начисленных процентов к сумме вклада. Она бывает ежемесячной, ежеквартальной или ежегодной.
Выгоднее всего ежемесячная капитализация процентов. В этом случае банк каждый месяц будет начислять проценты и прибавлять их к телу вклада, так что в следующем месяце доходность будет начисляться уже на большую сумму.
Проценты по вкладу без капитализации процентов начисляются в конце срока.
Доходность вкладов с капитализацией и без капитализации процентов
Доходность вклада на 100 000 ₽ под 5% на год без капитализации
Доходность вклада на 100 000 ₽ под 5% на год с капитализацией процентов
Для « подушки безопасности » стоит выбирать вклад с возможностью частичного снятия
При оформлении вклада обязательно нужно обращать внимание на наличие возможности частичного снятия денег со счёта — на случай, если возникнет такая необходимость. Например, для решения чрезвычайной ситуации или из-за потери дохода.
Если вы пока не можете строго планировать свои расходы или если речь идёт о вашей «подушке безопасности», то лучше оформить вклад с возможностью частичного снятия. Так вы не потеряете начисленные проценты.
Чтобы найти вклады с возможностью частичного снятия в разделе «Вклады» на Сравни.ру, нужно нажать «Ещё условия» — «Дополнительные условия» — «Частичное снятие».
Если у вас уже есть «подушка безопасности», из которой в случае чего вы сможете взять деньги, то тогда можно открывать вклад без частичного снятия.
При размещении денег на несколько лет лучше выбирать вклады с пролонгацией
Пролонгация — это автоматическое продление вклада на условиях, которые сейчас действуют в банке.
Например, вы положили 500 тысяч ₽ под 5% на 1 год. Если срок вклада подошёл к концу и он был без пролонгации, то банк начнёт начислять по нему доход по ставке «до востребования». Это может быть 0,1% годовых, что совсем невыгодно, если у вас нет планов забирать сейчас свои деньги.
Если вклад с пролонгацией, то деньги продолжат приносить доход по ставке, которая будет по этому вкладу на момент его продления. Она может быть ниже или выше первоначальной, но точно будет больше ставки «до востребования».
Вклады с пролонгацией выгодно открывать, если деньги в конце срока размещения вам, скорее всего, не понадобятся, то есть вы готовы хранить их в банке несколько лет.
Закрыть пролонгированный вклад и забрать деньги можно в любой момент. Но при этом вы можете потерять часть начисленных за новый срок процентов.
В некоторых случаях с дохода по вкладу нужно будет заплатить налог
Если на вашем вкладе или вкладах в разных банках больше 1 миллиона ₽, а доходность по ним — больше ключевой ставки Центробанка, то с части дохода придётся заплатить налог.
Налогом не будет облагаться доход, рассчитанный по формуле: 1 миллион ₽ * ключевую ставку ЦБ на 1 января года, в котором были начислены проценты. На 1 января 2021 года ключевая ставка ЦБ составляла 4,25% годовых, следовательно, налогом не будет облагаться доход за этот год в размере 42 500 ₽. С суммы выше этой будет браться 13%.
Например, если в 2021 году вы вложите 2 миллиона ₽ на год под 5%, то заработаете примерно 100 000 ₽. С 42 500 ₽ налог браться не будет, а с оставшихся 57 500 ₽ нужно будет заплатить 7475 ₽.
Счёт будет выставлять налоговая — в следующем году после получения процентов, то есть за выплаченные в 2021 году проценты налоговая рассчитает налог уже в 2022 году. При этом неважно, закрыт уже вклад или нет, если начислили проценты — значит, по ним рассчитают налог. Деньги нужно будет заплатить до 1 декабря.
Налог не будет браться со счетов, доходность по которым составляет не больше 1%.
Если у банка отозвали лицензию, то вернуть деньги можно будет через две недели
Периодически Центральный банк по разным причинам отзывает лицензии у банков. Например, в 2020 году так было закрыто 16 банков.
Если на ваших счетах в одном банке находится не более 1,4 миллиона ₽, то не стоит переживать. Эти деньги вам в любом случае вернут по страховке.
Не ранее чем через две недели после наступления страхового случая на сайте Агентства по страхованию вкладов появится информация о банке, в котором можно будет забрать свои деньги. Нужно будет просто прийти в отделение указанного банка с паспортом. Деньги должны вернуть в течение трёх дней после обращения. Их могут перевести на любой банковский счёт или выдать наличными.
Что такое вклад?
Хотите ничего не делая зарабатывать деньги? Разместите их на вкладе. Сравни.ру расскажет о тонкостях вложений в банки.
Вклад – это деньги, которые вы отдаёте в банк с целью получения дохода. Банковский вклад является одним из самых надёжных инструментов защиты, сбережения и накопления.
Что такое ставка по вкладу? Это доход, выраженный в процентах за год, который начисляется на сумму вклада. Банки мотивируют клиентов размещать свои средства на длительный срок: чем он больше, тем выше процентную ставку предлагает финансовая организация.
Вы можете открыть любой из вкладов: рублёвый, валютный, мультивалютный, пополняемый, с капитализацией и так далее. Однако учитывайте, что чем больше опций предусмотрено вкладом, тем меньше по нему процентная ставка.
Доходность по рублёвым вкладам всегда выше, чем по сбережениям в долларах или евро. Однако если вам периодически нужны иностранные деньги или вы хотите стратегически защитить свои сбережения на годы вперед, то рекомендуется открывать мультивалютные вклады – так риски будут распределены, а снижение одного вида валюты будет компенсировано ростом другой.
Особую выгоду можно получить от сезонных вкладов – депозитов, которые предлагаются к открытию в период праздников или в определённое время года – как правило, ставки по ним являются максимальными.
Деньги со вклада вы можете полностью или частично забрать в любой момент времени. Только не забывайте, что в ряде случаев при этом предполагается меньший доход. Если не хотите потерять в доходности, то изначально размещайте деньги на вкладе с возможностью частичного снятия.
Все вклады в пределах 1,4 млн руб. застрахованы государством. Это означает, что надёжность банка не является критерием его выбора. Обращайте внимание на процентную ставку, то есть размер дохода, который сможете получить от банка. Если ваши сбережения превышают 1,4 млн руб., то их можно положить в нескольких банках.
Совет Сравни.ру: Свободные деньги размещайте на банковском вкладе. Если думаете, что средства могут понадобиться, то с помощью калькулятора вкладов выбирайте депозиты с возможностью частичного снятия.
Депозит в банке для физических лиц: что это?
Депозит — один из способов получения прибыли от размещения в банке финансовых активов. Это могут быть деньги в национальной и иностранной валюте, ценные бумаги, драгоценные металлы. В чем разница между вкладом и депозитом, какой термин является правильным и что надо знать владельцам банковских депозитов?
Чем депозит отличается от вклада
Депозит и вклад — банковские услуги, доступные для физических и юридических лиц, индивидуальных предпринимателей. Разница заключается в типах размещаемых активов: на вклад принимаются только деньги, на депозит — ценные бумаги, драгоценные металлы в физическом выражении и на обезличенных металлических счетах, деньги. Понимая типизацию размещаемых ценностей, вклад можно назвать депозитом, поскольку размещение денег не противоречит понятию «депозит». А вот депозит назвать вкладом нельзя, так как сузить понятие депозита только до денег будет неправильным.
В случае с физическими лицами, понятия депозита и вклада тождественны, и в большинстве случаев речь идет о размещении денег клиента в банке на определенных условиях. Для компаний чаще применяется термин «депозит».
Виды депозитов
Деление на виды связано со сроками размещения средств, типами передаваемых банку активов, возможностями доступа к ценностям.
По сроку
Первые подразумевают интервал размещения средств, оговариваемый до заключения договора. Срок может быть любым от одного месяца и влияет на ставку: наибольшую прибыль можно получить при размещении средств на максимальный срок. Большинство банков предлагают депозиты на срок до трех лет, по истечении срока договор автоматически пролонгируется на новый период, аналогичный выбранному при размещении средств.
Депозиты до востребования можно отозвать в любой момент. Их особенность в том, что вне зависимости от срока размещения начисленные проценты сохраняются. Правда, ставка очень невысока — в среднем 0,1%.
По возможностям управления
отзывной с пополнением
отзывной без пополнения
Наибольший доход приносит такой депозит, где нет возможности забрать деньги досрочно. Когда вы заключаете договор, банк не просто принимает ваши средства на хранение, он использует их для выдачи кредитов, торгов на фондовых и валютных биржах. Именно это позволяет выплачивать вам процент по депозиту: это часть прибыли, которую принесло размещение ваших средств. Банку важно понимать, каким объемом средств он может располагать в определенный период, поэтому за вашу гарантию не забирать деньги спонтанно процент по вкладу выше.
В некоторых банках для пополняемых депозитов действует правило: при увеличении суммы вклада в 10 раз его ставка автоматически понижается. Точные условия указаны в договоре, но, как правило, такой вклад переходит в категорию сберегательного счета по минимальной ставке. Почему так? Этим банк подталкивает к заключению нового договора на большую сумму, которая потенциально принесет клиенту и большую доходность: чем больше сумма, тем выше процент по вкладу. Но здесь есть и другой нюанс: расторжение вклада до истечения его срока подразумевает пересчет процентов по минимальной ставке, и в таком случае вы потеряете все начисления за последний расчетный период. Поэтому вместо пополнения текущего вклада иногда лучше открыть новый депозит в банке.
По форме ценностей
С деньгами все понятно — вы переводите их на депозитарный счет с вашей банковской карты, вносите через банкомат или кассу банка.
Но если речь идет о металлах, здесь есть два варианта:
фактическое размещение ценностей
через обезличенные счета
По форме ценностей
В первом случае вы покупаете металлические слитки или монеты и передаете их на хранение в банк. По истечении срока депозита банк возвращает вам ценности и проценты по ним в денежном эквиваленте, если они есть. Вопрос дальнейшего управления активами собственник решает сам: продать золото банку или разместить на депозит повторно.
Обезличенный металлический счет подразумевает приобретение ценных металлов без выдачи физического эквивалента. Оплаченный вес поступает на ваш счет, при этом производитель, номера слитков и другая идентификационная информация не указываются.
В обоих случаях владелец депозита сам следит за котировками и может продать металлы в любое время. Доходность определяется текущим курсом, при падении стоимости золота вы тоже понесете убытки. Банковский депозит в этом случае — просто место хранения.
С ценными бумагами ситуация схожа. Бумажные акции или облигации, которые вы приобрели самостоятельно, можно доверить депозитарию — финансовой организации, которая хранит ценные бумаги и перерегистрирует права собственности на них в случае перехода. Депозитарием также называется место в хранилище банка, где находятся ячейки для ценностей, передаваемых в физическом эквиваленте.
Кроме этого, можно вступить в ПИФ или открыть индивидуальный инвестиционный счет для получения прибыли от ценных бумаг, оборачиваемых электронно.
По выгодоприобретателю
Как открыть депозит в банке
Визит в банк не нужен: для всех текущих клиентов банка возможно дистанционное открытие вкладов в мобильном приложении или на сайте банка.
Для открытия депозита нужно:
выбрать тип и условия вклада
подписать договор банковского вклада
перечислить деньги на счет
При открытии денежного вклада средства списываются с привязанной банковской карты. В дальнейшем пополнение возможно любыми способами — через банкомат, кассу, с карты других банков, переводом на счет. В случае с металлическими счетами и ценными бумагами пополнение депозита выполняется через сервис банка по финансовых ценностей.
Что нужно знать владельцам банковских депозитов
Государство не регламентирует размер и количество депозитов у физического лица. Собственные средства, полученные законным путем, можно размещать в разных банках на выгодных для себя условиях. Но есть два важных момента страхование вкладов и налог на вклады.
Банковский депозит — один из способов заставить свои деньги работать. Используйте разные финансовые инструменты, чтобы иметь возможность гибко управлять своими средствами и получать дополнительный доход.
Как открыть вклад
Вклады — удобная и практичная банковская услуга, позволяющая хранить средства на специальных счетах. Банки устанавливают по ним доходность, в итоге вкладчик увеличивает свой капитал и уберегает его от влияния инфляции. Оформление вклада — дело пары минут. Самое главное — выбрать хорошую депозитную программу.
Рассмотрим, как открыть вклад, как выбрать лучший банк и саму программу. На Бробанк.ру представлены многочисленные банки, принимающие вклады от населения. В каждом по несколько депозитных программ с самыми разными опциями. Если сделать правильный выбор, вы получите хороший уровень доходности.
Выбор программы
Прежде чем внести вклад в банк, нужно определиться с основами — что это будет за банк, какой именно депозит вам необходим. Для начала разберемся с ассортиментом программ, так как практически все банки предлагают идентичную линейку продуктов этого направления.
Какие есть вклады:
Так что, изначально определитесь, будете ли вы пополнять счет, нужно ли вам снятие средств. На основании этого и выбирайте программу. Сам же процесс открытия счета простой, все делается за один визит в банк. Более подробная информация — в материале Виды вкладов: как выбрать банковский депозит.
Еще один важный момент — как вы планируете получать начисленные проценты. Можно сделать регулярный перевод на привязанную ко вкладу дебетовую карту (раз в месяц, 3 месяца, квартал — условия могут быть разными). Если не планируете снимать проценты, можно сделать капитализацию, тогда они будут причисляться к основной сумме депозита, увеличивая ее.
Выбора банка
Это самое главное. Планируя открыть депозит в банке, обязательно рассмотрите предложения разных организаций. Причем обращайте внимание не только на продукты крупных банков типа Сбербанка и ВТБ. Топовые банки стандартно предлагают самые низкие ставки по депозитам. Поэтому оптимальнее выбрать другие, которые также надежные, просто несколько ниже по рейтингу.
Для примера рассмотрим предложения разных банков. Чаще всего граждане выбирают программы с возможностью пополнения, их и сравним:
Это наглядный пример того, что крупные банки, занимающие лидирующие позиции по рынку, устанавливают меньшие проценты. Менее масштабные, но также крупные и надежные предлагают более интересную доходность.
При планировании открытия вклада рассмотрите предложение зарплатного банка. Обычно зарплатникам дают повышенные ставки, а сам вклад можно открыть в банкинге и пополнять его со своего действующего счета. Это удобно.
Какие документы нужны, чтобы открыть вклад
Если депозитный счет открывает действующий клиент, то ему вообще никакие бумаги не понадобятся. Даже в офис идти не нужно. Открытие вклада проводится через онлайн-банк за пару кликов. Сумма для открытия счета перечисляется с основного расчетного. Весь документооборот тоже будет электронным.
Если же рассматривать, какие документы нужны для открытия вклада в Сбербанке или любом другом банке, то стандартно достаточно только одного паспорта. Другие возможные дополнительные бумаги:
Вкладчик может составить доверенность на любое лицо, которое получит доступ к управлению счетом. Доверенность составляется на месте при открытии вклада, в ней отражаются действия, доступные третьему лицу. Полная предполагает не только пополнение, но и снятие.
Как правильно сделать вклад в банке
Если счет открывается в том же банке, где и обслуживается ваш зарплатный или просто основной дебетовый счет, рекомендуем воспользоваться онлайн-открытием. Дело в том, что практически все банки повышают ставки таким вкладчикам, доходность будет выше.
Нужен доступ в интернет-банк. Входите в него, в разделе счетов выбираете открытие вклада, фиксируете нужную программу, срок заключения договора и сумму. После подтверждения эти деньги переведутся с расчетного счета на депозитный. При необходимости можете посетить банк и попросить предоставить договор об открытии вклада онлайн.
Как правильно открыть вклад по стандартной схеме:
Если рассматривать, какие документы дают при открытии вклада, то это сам договор, заключенный с банком, и приходный кассовый ордер. Это бумага, подтверждающая пополнение счета. Если в дальнейшем вы будете делать пополнение вклада через кассу, вам также будут давать приходные ордера, их нужно хранить на всякий случай.
Как подтвердить наличие вклада в банке
В некоторых ситуациях может требоваться подтверждение того, что у вас есть личные средства на вкладе. Например, это нужно для оформления каких-то государственных выплат, для подачи заявки на крупный кредит, ипотеку.
Если рассматривать документы, подтверждающие вклад в банке, то ими будут сам договор и выписка по счету. Выписку можете заказать в банке, обычно ее формируют раз в месяц. Там будет указано и состояние счета, и доходность, если она начислялась.
Закрытие депозитного счета
Мы рассмотрели, что нужно знать, открывая вклад в банке, как его открыть. На практике это простая процедура, счет регистрируется за один визит в отделение финансовой организации. Самое главное — это выбор банка и программы. И помните, что все вклады застрахованы: даже если с банком что-то случится, вы получите возмещение вместе со всеми начисленными процентами.
Источники информации:
Комментарии: 5
Если у вас есть вопросы по этой статье, вы можете сообщить нам. В нашей команде только опытные эксперты и специалисты с профильным образованием. В данной теме вам постараются помочь: