что такое оп в жилстройбанке
Как накопить на квартиру в Жилстройсбербанке: условия, лайфхаки
Если покупка квартиры для вас находится в списке перспектив долгосрочных, то для максимальной выгодности мероприятия лучше начать копить уже прямо сейчас. Наиболее подходящим способом накопления на недвижимость является система жилстройсбережений, которую предлагает государство. Система в свое время была успешно апробирована в Восточной Европе и Германии. Лучшей гарантией того, что потенциальный ипотечник защищен от потерь, является государственная поддержка и надзор за функционированием системы.
Разработанная модель накопления дает возможность за несколько лет получить льготный кредит и купить квартиру по доступной цене. О популярности системы в Казахстане говорят цифры. По информации пресс-службы ЖССБК, в 2017 году банк выдал 41 728 займов на сумму 289,8 млрд тенге. При этом большинство заёмщиков решили взять ипотеку на покупку жилья на вторичном рынке. На это было направлено 198,7 млрд тенге. Для покупку первичного жилья Жилстройсбербанк выдал кредитов на сумму 82,2 млрд тенге, на ремонт жилья и рефинансирование ипотеки в других банках выдано займов на сумму 8,7 млрд тенге. На данный момент в банке действует 1 081 052 договора о жилищных строительных сбережениях. В 2017 году был открыт 352 301 депозит, с начала 2018 года — 58 095 счетов. При этом большая часть, или 53% депозитов, открываются с помощью консультантов ЖССБК.
С чего начать
Начинать работать с системой жилстройсбережений нужно с твердого решения накопить на квартиру. Ведь с этого момента необходимо будет стабильно, ежемесячно перечислять определенную сумму на депозит. Накопить нужно, как минимум 50% от стоимости квартиры минимум за 3 года, если речь идет о вторичном рынке и 30%, если вы планируете купить квартиру от Жилстройсбербанка по программам «Нурлы жер» или «Свой дом».
Вклад можно открыть в любом отделении банка или пригласить внештатного агента-консультанта к себе домой или в офис. Для открытия вклада потребуется только удостоверение личности/паспорт. При открытии вклада на ребенка дополнительно предоставляется свидетельство о рождении ребенка, а если на третье лицо — нотариально оформленная доверенность. Комиссии за открытие депозита нет. Минимальная сумма первоначально принимаемого вклада — 15 000 тенге.
Как накопить быстрее
Вкладчикам следует помнить, что вознаграждение банка по депозитам невысокое — 2% годовых. Но, кроме него, по итогам года, на накопленные сбережения вкладчиков начисляется ещё и премия от государства в размере 20% на сумму, не превышающую 200 МРП, в 2018 году это 481 000 тенге. То есть, максимально от государства клиенту банка может быть начислено 96 200 тенге в год. Так государство помогает вкладчикам накопить средства на покупку собственных квадратных метров.
Как накопить на квартиру еще быстрее? Самый оперативный способ накопить на квартиру в Жилстройсбербанке — продукт «Семейный пакет». Данное предложение от Жилстройсбербанка позволяет достичь максимального эффекта от участия в системе жилищных строительных сбережений.
В чем же преимущество «Семейного пакета»? Если вы откроете несколько вкладов на одно лицо, премия государства будет начисляться только на один из них. Воспользовавшись услугой «Семейный пакет», вы можете открыть вклады на членов семьи и получать премию от государства на каждый вклад. Открыть депозит можно на супругов, детей, родителей, дядь и теть, двоюродных братьев и сестер. Число вкладчиков может быть неограниченным. Смысл «Семейного пакета» в том, чтобы семья могла в итоге получить максимальную премию от государства.
Для наглядности предлагаем сравнить суммы начислений по персональному вкладу и по двум вкладам (муж и жена) в рамках «Семейного пакета».
Как накопить на квартиру в Жилстройсбербанке
Казахстан стал первым государством на постсоветском пространстве, перенявшим европейский опыт системы жилстройсбережений. Благодаря данной системе ежегодно несколько тысяч казахстанцев приобретают доступное жилье. В чем же заключается успех этой системы? Жилищные стройсбережения — это схема финансирования, позволяющая даже семьям с небольшим доходом реализовать мечту о собственной недвижимости.
Насколько выгодно копить в Жилстройсбербанке?
Многие казахстанцы скептически относятся к системе накоплений на жилье. Им кажется, что купить квартиру от Жилстройсбербанка так же дорого, как и от любого другого банка. Депозит в национальной валюте, которую сотрясали одна девальвация за другой, не воспринимается гражданами как реальный финансовый инструмент. Однако не стоит забывать, что вкладчик при заключении договора о жилстройсбережениях не только сберегает деньги, но и получает обязательства банка выдать в будущем заем по ставке ниже рыночной.
В пресс-службе Жилстройсбербанка порталу kn.kz рассказали о том, как можно выгодно накапливать. «В период накопления на средства вкладчика банком начисляется вознаграждение, а из республиканского бюджета дополнительно поступает премия государства. Учитывая невысокие ставки вознаграждения по депозиту — 2% годовых (годовая эффективная ставка вознаграждения — до 12,7%), поощрение премией со стороны государства повышает привлекательность вкладов в жилстройсбережениях. Размер премии государства составляет 20% от остатка вклада на начало каждого года. При этом, максимально, премией государства поощряется сумма вклада до 200 МРП. В частности, за 2016 год размер максимальной премии государства составит 84 840 тенге. Если на счету у вкладчика, который открыл свой депозит в 2016 году, имеется 600 тысяч тенге, то премия государства в размере 84 840 тенге будет начислена ему на сумму 424 200 тенге, на остальные средства премию государства начислят в 2017 году.
Если человек откроет в ЖССБК несколько вкладов, то премия государства будет начисляться лишь на один вклад. Но если вкладчик откроет вклады на членов своей семьи (услуга «Семейный пакет»), то премия государства будет начисляться на каждый вклад.
Предусмотрительные граждане, желающие быстрее накопить на новое жилье и максимально увеличить доходность по вкладам, открывают вклады на членов семьи. Как только заемщик решится на покупку недвижимости, все счета одной семьи можно будет объединить в один и получить жилищный заем. Объединение депозитов осуществляется бесплатно.
Так как значение оценочного показателя зависит от регулярности платежей и их объёма, вышеизложенная схема накопления является оптимальной для вкладчиков банка. Чем больше накопления, тем больше вознаграждения банка и выше значение оценочного показателя.
Что такое оценочный показатель, и как сделать его выше?
Оценочный показатель (ОП) — коэффициент финансовой дисциплины вкладчика. Он демонстрирует, насколько клиент регулярно делает взносы, сколько времени накапливает, какова величина вклада. ОП будет повышаться, если вклад будет пополнятся с опережением срока. Ипотека от Жилстройсбербанка в рамках тарифной программы «Бастау» выдается, если достигнут минимально необходимый ОП — 16.
Изменение договорной суммы снижает оценочный показатель
В ответе на запрос порталу kn.kz пресс-служба Жилстройсбербанка поясняет, если клиент открыл вклад на сумму 2 млн тенге и в конце срока накопления увеличил его до 10 млн тенге, у него снизится значение оценочного показателя. Для получения жилищного займа на договорную сумму 10 млн тенге, клиенту нужно будет накопить 50% от договорной суммы и достигнуть минимального значения оценочного показателя. Чем больше накопления, тем больше вознаграждение банка и выше значение оценочного показателя.
Для изменения договорной суммы достаточно прийти в любое отделение ЖССБ. При этом, за увеличение договорной суммы взимается комиссия в размере 0,55% от суммы увеличения.
Как купить квартиру за 10 млн тенге: ипотека ЖССБ VS коммерческий банк
Пресс-служба Жилстройсбербанка сделала расчет стоимости накопления и выкупа квартиры по цене 10 млн тенге.
Пулы и расчет баллов
Расчет общего балла производится по формуле:
Если в Заявлении в Пул указано несколько Договоров о ЖСС, общий балл рассчитывается по всем указанным Договорам о ЖСС по следующей формуле:
СН определяется по максимальному сроку фактического накопления одного из Договоров о ЖСС
Представим себе ситуацию, когда два вкладчика подали заявку на один и тот же пул.
ОБ1 = 16 * 5 000 000/1000 + 36 * 10 = 80 360 баллов
ОБ2 = 25 * 5 000 000/1000 + 50 * 10 = 125 500 баллов
Из этого следует, что при составлении списка очереди на получение займа в Отбасы банке, второй будет иметь больший приоритет, нежели первый.
Вы неправильно копите в Жилстройсбербанке. Советы для ипотечников
На сегодняшний день в Казахстане действуют несколько ипотечных программ. Пожалуй, самой привлекательной все еще остается жилищное кредитование от Жилстройсбербанка, который предлагает заем под самый низкий по стране процент.
Фото pixabay.com
Как открыть счет
Идем в любое отделение банка в вашем городе с удостоверением личности, и консультанты откроют вам счет. Разницы нет, в каком городе вы открываете, оформляться можно везде. Если вы открыли депозит в Актобе, то вы спокойно можете оформить ипотеку для покупки жилья в Астане, здесь нет географической привязки. Если у вас уже есть один счет в банке, то на сайте с помощью ЭЦП вы можете открыть еще один депозит.
Если нужно открыть счет на имя своего ребенка, которому нет 18 лет, то с собой необходимо иметь удостоверение личности и свидетельство о его рождении.
Открывают депозит бесплатно, но счет необходимо активировать. Для этого нужно минимально пополнить его на 15 тысяч тенге.
Фото pixabay.com
Как вносить накопления
5 500 000 тенге : 36 месяцев = 152 777 тенге.
Банк рекомендует вам вносить ежемесячно около 152 тысяч тенге накоплений, но точную сумму определяете вы сами. По словам специалистов ЖССБ, большинство вкладчиков пополняют депозиты к концу трехлетнего срока, а это невыгодно. Лучше всего копить на начальных этапах, когда только открываете депозит. В этом случае он начинает вам приносить доход в виде вознаграждения от государства, а это до 20 процентов от суммы депозита.
Также вам полагается 2 процента годовых от самого банка (481 000 * 0,02 = 9620 тенге).
Чтобы умножить сумму вознаграждения от государства, в ЖССБ предлагают «Семейный пакет». Это когда открываете счет не только на себя, но и на близких родственников. К примеру, у вас 1,5 миллиона тенге. Открываете счета на имя мамы, папы, и есть ваш счет, и каждый депозит пополняете на 500 тысяч тенге. К концу года у вас будет вознаграждение не 96 200 тенге, а 288 600 тенге, то есть за три счета. А к моменту кредитования родители на основании вашего свидетельства о рождении переуступают вам свой депозит, и все деньги с премиями переходят на ваш счет.
Отмечу, что сейчас на сайте ЖССБ можно купить или продать депозиты.
Фото kisspng.com
Как снизить процентную ставку ипотечного кредита
По словам специалистов ЖССБ, трехлетний срок депозита еще не дает гарантию, что вам дадут ипотеку под 5 процентов. Займы в банке выдаются от 3,5 до 8,5 процента, в зависимости от программы ЖССБ. Но одним из самых популярных продуктов банка являются займы под 5 процентов.
К примеру, счету три года, у вас на депозите есть 50 процентов, но основную сумму вы внесли за пару дней до подачи заявки. В этом случае 1,5 года вы будете выплачивать кредит по 8,5 процента (если от застройщика, то 7 процентов), и только потом перейдете на ставку 5 процентов. Чтобы выплачивать ипотеку сразу под 5 процентов, ваш депозит должен соответствовать следующим критериям:
— вашим накоплениям минимум три года;
— вы накопили 50 процентов от суммы приобретаемого жилья;
— вы делали взносы регулярно.
Регулярность взносов повышает ваш оценочный показатель, который и влияет на решение банка о том, под какой процент вам выдать ипотеку: под 5 или 8,5 процента. Это показатель рассчитывается внутренней формулой банка.
Теперь о личном опыте. Год назад я открыла депозит в ЖССБ с целью купить квартиру в ипотеку. Пока мы собирали деньги, желаемую квартиру застройщик продал. И мы решили, что пока подождем и подкопим. Год прошел, мы благополучно забросили наш счет в ЖССБ. Так и лежат 15 тысяч тенге, которые мы закинули для активации счета. Думали, пополним счет ближе к концу трехлетнего срока и сможем взять ипотеку под 5 процентов. Как вы поняли из материала, это было неверным решением.
Учитывая, что депозит открыт в августе в 2017 года, то у меня есть 2 года, чтобы накопить нужную сумму. Я хочу купить квартиру за 11 миллионов тенге, значит, мне необходимо собрать 5,5 миллиона тенге. 500 тысяч я могу не копить, так как за 2 года я получу эту сумму в виде премии от государства и банка. Остается 5 миллионов.
Ипотека от Жилстройсбербанка: сколько нужно копить, чтобы купить квартиру?
Informburo.kz рассказывает, как приучить себя откладывать деньги на покупку жилья и что будет с накоплениями в форс-мажорных обстоятельствах.
Получить ипотеку в Жилстройсбербанке под низкие проценты мечтают многие, но для этого нужно накопить половину стоимости квартиры в течение не менее трёх лет. Тем, кто не хочет ждать, банк может выдать промежуточный заём.
Как его оформить? Что такое оценочный показатель и как он влияет на процентную ставку? Что делать, если у вкладчика плохая кредитная история? Informburo.kz отвечает на часто задаваемые вопросы по ипотеке ЖССБК.
№1. Как мне получить жилищный заём в Жилстройсбербанке?
Для начала нужно открыть депозит в Жилстройсбербанке. Для этого нужно только удостоверение личности.
Чтобы получить кредит, нужно отвечать определённым условиям:
Когда условия выполнены, банк выдаёт недостающие 50% в кредит по ставке от 3,5 до 5% годовых. Размер ставки зависит от оценочного показателя. Проценты по кредиту начисляются только на выданную сумму.
Максимальная сумма займа – до 100 млн тенге.
Срок кредитования от 6 месяцев до 25 лет.
№2. Ипотеку в ЖССБК выдают только на покупку новостройки?
Нет, в Жилстройсбербанке вы можете взять кредит как на любое первичное, так и на вторичное жильё. Последнее должно быть из кирпича или монолита и быть не старше 60 лет, панельные дома – не старше 50 лет.
Также вы можете копить на покупку земельного участка и строительства на нём дома. Или купить участок с уже построенным домом. При этом участок должен быть оформлен как личное подсобное хозяйство или ИЖС.
№3. Не хочу ждать три года, чтобы получить ипотеку. Что делать?
Если вы не хотите годами копить на ипотеку, то банк может предоставить промежуточный заём. Главное условие – иметь 50% от стоимости квартиры. Нужно открыть депозит на эту сумму, а взамен банк выдаёт кредит в размере 100% от стоимости квартиры по ставке от 7 до 8,5% годовых с дальнейшим её понижением.
Три года (минимальный срок накоплений согласно Закону РК «О жилищных строительных сбережениях») банк начисляет на сумму депозита 2% вознаграждения и ежегодную премию государства в размере 20%. В течение этих трёх лет заёмщику придётся выплачивать проценты банку не на 50% стоимости квартиры, которой не хватало на покупку жилья, а на всю сумму, выданную банком.
По истечении накопительного периода вы можете перейти с промежуточного на жилищный заём по ставкам от 3,5 до 5%. Деньги с депозита идут в счёт погашения основного долга.
Максимальный срок, на который выдаётся заём, 25 лет. Жильё, на которое можно получить кредит, должно стоить не более 90 млн тенге.
№4. Как я могу получить ипотеку под самый низкий процент, и что такое оценочный показатель?
Оценочный показатель (ОП) – это индикатор финансовой дисциплины вкладчика. В приоритете всегда те вкладчики, у кого он выше. Чем выше оценочный показатель к концу срока накопления, тем ниже процентная ставка.
На его размер влияют ежемесячные взносы. Если вы не смогли его внести, то можно в следующем месяце его удвоить и не потерять ценные баллы ОП.
При минимальном ОП (16) и накоплениях за три года ставка по кредиту будет равна 5%. Если усердно копить в течение четырёх лет, то ОП достигнет 20 и ставка снизится до 4,8%.
Если вы накопили 50% раньше трёх лет, а ваш оценочный показатель достиг минимального значения 16, то вам не дадут заём по ставке 5%, из-за того что не выдержан необходимый срок накопления. Придётся либо ждать, либо брать промежуточный заём.
№5. Какую сумму мне нужно вносить на депозит каждый месяц?
Допустим, стоимость квартиры, которую вы хотите взять в ипотеку, составляет 10 млн тенге – это и есть договорная сумма депозита. Чтобы за три года накопить обязательные 50%, нужно ежемесячно вносить около 130 тысяч тенге. В этом случае оценочный показатель будет расти и через три года достигнет значения 16. Тогда вы сможете претендовать на недостающую сумму в 5 млн тенге по ставке 5% годовых.
Если вы вносите меньше, то копить придётся дольше. Но при этом вырастет оценочный показатель, а это уменьшение процентов по кредиту.
№6. Что делать, если у меня только 20% первоначального взноса?
Если у вас есть 20% от стоимости квартиры, то вам могут дать предварительный заём на покупку жилья. В этом случае вам придётся одновременно выплачивать проценты по кредиту и накапливать первоначальный взнос до 50%, чтобы перейти на жилищный заём. Получить предварительный заём можно только на жильё по программе «Нұрлы жер» и программе банка «Свой дом».
Условия кредита по государственной программе «Нұрлы жер»:
Информацию обо всех строящихся объектах по «Нұрлы жер» по линии ЖССБК можно узнать на сайте.
Условия кредита по программе ЖССБК «Свой дом»:
№7. Что делать, если у меня плохая кредитная история?
Если у вас плохая кредитная история, то ипотеку в ЖССБК можно получить только в том случае, если задолженность по кредитам в других банках не больше 100 тысяч тенге и просрочка не превышает 90 дней. В этом случае для получения займа в ЖССБК нужно погасить задолженность.
Если долг больше 100 тысяч и просрочка превышает 90 дней, то только по истечении трёх месяцев после погашения задолженности вы сможете рассчитывать на кредит в ЖССБК.
Можно и рефинансировать кредиты, взятые в других банках. Но для этого нужно накопить 50% от суммы остатка долга в другом банке.
№8. Какие вознаграждения я получу и кому достанутся накопления, если закрою депозит?
Пока вы копите, на сумму депозита ежегодно начисляются 2% в виде вознаграждения банка и 20% – премия от государства. Премия начисляется на сумму, не превышающую 200 МРП (1 МРП в 2019 году = 2 525 тенге). Даже если вы накопили за год сумму больше 200 МРП, то получите премию только на этот показатель.
Если вы решили закрыть депозит, которому менее трёх лет, то вам вернут накопленную сумму, но без начисленной за это время премии. Двухпроцентное вознаграждение банка останется за вами.
Если вы закрываете депозит в течение месяца после его открытия, то с вас удержат комиссию в размере 1% от суммы. Если же срок действия депозита более 30 дней, то взимается только 5 тысяч тенге.
№9. Хочу продать свой счёт в ЖССБК. Что для этого нужно сделать?
Вы можете продать (переуступить права) или купить депозит. Банк разрешает продавать депозиты со сроком накопления не менее одного года и только один раз.
Это выгодно тем, кто решил досрочно снять накопления. Обычно у продавцов высокие значения ОП и большой срок депозита. Для покупателей депозитов выгода заключается в том, что не придётся ждать и годами копить, а сразу получить жилищный заём по ставке 5% годовых. Только участники государственных программ не могут участвовать в онлайн-продажах.
Для продажи счёта вам нужно опубликовать объявление в интернет-банкинге «ЖССБ 24» с указанием первоначальной цены. Она не должна превышать 20% от суммы накоплений. Шаг увеличения цены составляет 20 тысяч тенге. Максимальная сумма, которую может предложить покупатель, – 100% от суммы накоплений. Система выбирает из кандидатов тех, кто предложил наибольшую цену. Остальным возвращают их гарантийные взносы.
№10. Можно ли копить не одному, а с другими членами семьи?
Для максимальной доходности можно открыть депозит не только на супругов, но и на всех членов семьи и близких родственников. Тогда премия государства будет начисляться не на один депозит, а на несколько – соответственно, накопить на жильё получится быстрее и дешевле. Такой способ называется «Семейный пакет».
Когда вы накопите 50%, депозиты с начисленной на них госпремией можно объединить и получить жилищный заём по низкой ставке вознаграждения.
Можно открыть депозиты на несовершеннолетних детей. Их также можно объединить со взрослым депозитом, но это непростая процедура. Придётся брать разрешение от органов опеки на снятие и объединение депозитов.
№11. Кому достанутся накопления, если вкладчик впал в кому или попал в тюрьму? А также имеют ли право забрать депозит за долги?
Если вкладчик умер, то спустя 6 месяцев его накопления делятся между родственниками, согласно правилам наследования.
Если вкладчик впал в кому, попал в тюрьму или с ним случились другие непредвиденные обстоятельства, то депозит остаётся действующим. У нотариуса можно оформить переуступку прав на ближайшего родственника, друга, коллегу и продолжать накапливать деньги.
Если вы задолжали другим банкам, то кредитор имеет право без вашего согласия истребовать задолженность со сберегательного счёта.
При этом ЖССБК, согласно Гражданскому кодексу и Закону «О платежах и платёжных системах», должен исполнить это требование.