что такое кредитная дискриминация
Финансовая дискриминация, или Справедливая несправедливость
Могут ли кредитные ставки и лимиты кредитования отличаться для мужчин и женщин? Для русских и таджиков? Для белых и нет?
В США разгорелся скандал, связанный с обвинением корпорации Apple и банка Goldman Sachs в гендерной дискриминации. Скандал возник из-за ставшего вирусным твита известного разработчика программного обеспечения Дэвида Ханссена от 7 ноября: «@AppleCard — чертова сексистская программа. Мы с женой подали совместные налоговые декларации, живем в штате, применяющем закон об общем имуществе супругов, и долгое время состоим в браке. Однако алгоритм черного ящика Apple Card считает, что я заслуживаю кредитный лимит в 20 раз больше, чем она. Жалобы не помогли». При этом кредитный рейтинг жены Ханссена выше, чем у самого Дэвида.
Суперинтендант Департамента финансовых услуг штата Нью-Йорк Линда Лэйсвелл заявила, что департамент проверит, нарушает ли этот алгоритм законы штата, запрещающие гендерную дискриминацию. Если будет доказано, что нарушает, то Apple и Goldman Sachs заплатят огромные штрафы.
Нам не понять накала этой борьбы, ведь в России разгорается гендерный скандал покруче: выяснятся вопрос, может ли доцент расчленить свою аспирантку. Но тем не менее в свое время и Россия с ее многовековыми устоями домостроя, возможно, дорастет до нынешнего уровня американской политкорректности и неприятия сексизма. Пока у нас не борются даже с гендерной дискриминацией на рынке труда. Например, в правительстве РФ из 32 членов Кабинета министров только четыре женщины, то есть на семь мужчин приходится только одна женщина.
Кроме гендерной, в финансовой отрасли распространена дискриминация расовая и национальная. Проявляется расовая дискриминация и в торговле. Известен анекдотический случай, когда в 2013 году в Цюрихе продавец бутика Trois Pommes отказалась показать Опре Уинфри (первая темнокожая женщина-миллиардер в истории, в том году ее состояние достигло 2,8 млрд долларов) сумку из крокодиловой кожи ценой 38 тыс. долларов на том основании, что сумка «слишком дорогая». Самой богатой женщине мира было сказано, что она «не может позволить себе» эту сумку. Потом перед Опрой извинялись чуть ли не всей Швейцарией.
Известны случаи, когда американские банки предлагали афроамериканцам более высокую ставку по кредитным картам, чем белым. Или блокировали карты американцев иранского происхождения.
В 2018 году правозащитники подали иски в окружной суд в Хьюстоне (США) против финансовой компании Capital One (в России известна преимущественно тем, что ТКС Банк копировал ее опыт). Компания была обвинена в нарушении федеральных законов о кредитовании. Якобы Capital One предоставлял клиентам из числа «меньшинств» (афро- и латиноамериканцам) доступ только к дебетовым картам, тогда как «белым» клиентам банка доступен полный набор банковских услуг, включая ипотечные и другие виды кредита. Кроме того, компания была обвинена в том, что она более чем наполовину сократила число банковских офисов в местах проживания афро- и латиноамериканцев, одновременно увеличив их количество в «белых» районах.
Национальная дискриминация проявляется на рынке труда. Например, читатели прекрасно знают, представители каких национальностей преимущественно выполняют в столицах грязную и низкооплачиваемую работу. Мой бывший коллега, высококвалифицированный банковский работник, (в начале моей банковской карьеры он консультировал меня по сложным вопросам банковского бухучета) уже на протяжении многих лет не может устроиться в банк. Когда я пытался пристроить его в какую-нибудь кредитную организацию, после того как потенциальный работодатель узнавал, что соискатель родом с юга России, разговор тут же прекращался.
«Географическая» дискриминация в России наиболее серьезно проявляется в случае Крыма. Крупнейшие банки, в том числе и государственные, не только не «пошли на Крым» из-за боязни санкций, но и отказываются обслуживать крымчан на территории континентальной России.
Наконец, какая дискриминация принципиально неустранима, например, на рынке кредита? Имущественная. При прочих равных условиях бедный будет получать худшие условия по кредиту, чем богатый. C’est la vie.
Можно ли дискриминировать по полу, расе, национальности, религиозной принадлежности и сексуальной ориентации при выдаче кредита? Могут ли скоринговые системы использовать информацию, например, о поле заемщика? Эконометрические исследования показывают, что женщины менее склонны к риску. Они, например, аккуратнее ездят. Также они более аккуратно, чем мужчины, оплачивают счета.
Так что влияние пола заемщика на его кредитное качество, несомненно, существует. В то же время некоторые государства запрещают дискриминацию по половому признаку при продаже товаров и услуг. Так, нельзя при прочих равных обстоятельствах предложить мужчине одну процентную ставку, а женщине другую. Или предложить различные лимиты кредитования. Также возбраняется применять различные критерии отказа в предоставлении кредита в зависимости от пола.
Понятно, что такая уравниловка экономически неэффективна. К чему ведет запрет на гендерную дискриминацию? Как ни странно, к несправедливости. В итоге более дисциплинированная группа заемщиков получает кредит под ту же ставку процента, что и менее дисциплинированная.
Было бы крайне интересно узнать, дорогие читатели, сталкивались ли вы с гендерной, национальной или расовой дискриминацией на финансовом рынке России — на кредитном рынке (карты, ипотека, автокредит и проч.), в страховом сегменте. Интересный вопрос: осуществляется ли такая дискриминация в скоринговых алгоритмах, применяемых российскими банками? Судя по онлайн-калькуляторам ряда российских страховых компаний, тарифы каско отличаются для женщин и мужчин, что, например, в странах ЕС незаконно.
Мнение автора может не совпадать с мнением редакции
«Вы же сразу уйдете в декрет»: 9 примеров дискриминации женщин на работе
Опыт читательниц Т—Ж
У мужчин и женщин по закону равные трудовые права.
Но на практике женщинам приходится довольно часто отвечать на неудобные вопросы во время собеседований, недополучать в зарплате и годами работать на одной и той же позиции без перспектив карьерного роста. Читательницы Т—Ж поделились наболевшим.
Это истории из Сообщества Т—Ж. Собраны в один материал, бережно отредактированы и оформлены по стандартам редакции.
Несколько лет назад, когда мне было 25, меня не взяли на работу из-за отсутствия большой груди.
Я испытала недоумение. А потом поняла, что это она не моя целевая аудитория, потому что оценивает не мой профессионализм, а, скорее, то, насколько я похожа на нее саму. И поэтому любое действие сотрудника в этом месте будет рассматриваться не с точки зрения эффективности, показателей и кейсов, а лишь исходя из мнения руководительницы. А про грудь — наверное, она ходит к травматологам, только если они ломали себе те же кости, что и она?
В 2010 году я окончила институт. Была замужем, но без детей. И по этой причине мне отказали при приеме на работу.
Вакансия была самая простенькая, с минимальной зарплатой и не требовала опыта работы. Но на собеседовании мне отказали и открыто заявили: «Ну вы же сразу уйдете в декрет».
Между тем в той вакансии был указан желаемый пол кандидата — женский. Я пожаловалась в трудовую инспекцию. Объявление они изменили, но фактически за такой вариант дискриминации наказать нельзя.
Если это происходит на этапе собеседования, то надо просто уходить и радоваться, что люди сразу показали себя. Позже в приличных компаниях с намного более серьезными требованиями я с дискриминацией не сталкивалась.
Я столкнулась с дискриминацией во время учебы в ординатуре. Затем меня не взяли на работу в больницу, а моих знакомых ординаторов постепенно спихнули в приемное отделение, не давая дежурств в стационаре.
Один хирург мне сказал, что женщине не место в хирургии. А заведующий хирургическим отделением не взял на работу, потому что у меня слишком много детей — двое. Да и вообще при трудоустройстве меня всегда спрашивают, не планирую ли я рожать еще и кто будет сидеть с моими детьми на больничных.
Отстаивать свою позицию очень сложно. Я неоднократно обращалась в трудовую инспекцию и пыталась восстановить свои права через суд. Но это бесполезно: суд не принял во внимание мои доводы и судья сделал все возможное, чтобы завернуть процесс. Я решила, что лучше послать их к черту и найти другую работу, чем тратить свои силы и нервы на хренового работодателя.
Мне 30 лет, я замужем, детей у меня нет. Начиная с моих 24 лет большинство работодателей на собеседованиях спрашивали меня о репродуктивных планах, причем не важно, была я на тот момент в браке или нет. Поначалу я честно отвечала на все их вопросы, так как была молодой и мне была нужна работа. Позже, в зависимости от уровня работодателя и обстановки на собеседовании, я стала отшучиваться или огрызаться.
«Мы обязаны приглашать женщин на собеседование, чтобы трудовая инспекция нас ни в чем не могла обвинить».
Потом мы еще поговорили про только что ушедшую в декрет работницу и про то, что и сама эта руководитель уже была в декрете. Бомбило меня знатно — настолько, что было желание пойти в трудовую инспекцию. Но я не пошла, так как у меня не было веских доказательств и мне не хотелось обрести репутацию склочного работника.
С одной стороны, мне стало легче оттого, что здесь отсутствовал фактор субъективной любви руководителя к одному из сотрудников. А с другой стороны, этот кейс подтверждает все предыдущие исследования гендерного неравенства в вопросах заработной платы. Я, может быть, еще могла бы понять, что при прочих равных условиях — профессионализме, количестве и качестве задач — сотруднику-мужчине дают больше зарплату, так как он глава семьи и обеспечивает детей. Но в моем конкретном случае этот сотрудник-мужчина не женат и детей не имеет. То есть мы с ним на абсолютно равных позициях.
КРЕДИТНАЯ ДИСКРИМИНАЦИЯ
Смотреть что такое «КРЕДИТНАЯ ДИСКРИМИНАЦИЯ» в других словарях:
Кредитная дискриминация — создание кредитующей стороной менее благоприятных условий получения, использования или возврата заемных средств для одних категорий заемщиков по сравнению с другими путем установления официальных кредитных ограничений, либо фактического… … Финансовый словарь
КРЕДИТНАЯ ДИСКРИМИНАЦИЯ — создание кредитором менее благоприятных условий получения, использования или возврата заемных средств для одних заемщиков в сравнении с другими посредством кредитных ограничений, применения худшего режима кредитования. Среди них: установление… … Юридическая энциклопедия
Кредитная дискриминация — установление банками капиталистических стран более жёстких условий кредитования в отношении одних категорий заёмщиков по сравнению с другими. В современных условиях К. д. одна из форм финансового угнетения и эксплуатации широких слоев… … Большая советская энциклопедия
КРЕДИТНАЯ ДИСКРИМИНАЦИЯ — (англ. credit discrimination) – создание кредитующей стороной менее благоприятных условий получения, использования или возврата заемных средств для определенного заемщика по сравнению с другими клиентами (заемщиками). Осн. формы К. д.:… … Финансово-кредитный энциклопедический словарь
ДИСКРИМИНАЦИЯ КРЕДИТНАЯ — (см. КРЕДИТНАЯ ДИСКРИМИНАЦИЯ) … Энциклопедический словарь экономики и права
Кредитная блокада — отказ отдельных капиталистических государств или их международных финансовых организаций предоставить кредиты отдельной стране или группе стран. Является одной из наиболее жёстких форм кредитной дискриминации (См. Кредитная дискриминация) … Большая советская энциклопедия
Дискриминация Кредитная — порядок, при котором для одних заемщиков создаются худшие условия, ограничения для получения, использования и возврата кредитных средств, чем для остальных заемщиков. Словарь бизнес терминов. Академик.ру. 2001 … Словарь бизнес-терминов
ДИСКРИМИНАЦИЯ МЕЖДУНАРОДНАЯ КРЕДИТНАЯ — установление кредитором худших условий получения, использования или погашения международного кредита для определенного заемщика по сравнению с другими в целях оказания на него экономического или политического давления. Осн. методы Д.м.к.:… … Финансово-кредитный энциклопедический словарь
ДИСКРИМИНАЦИЯ, КРЕДИТНАЯ — создание кредитующей стороной менее благоприятных условий получения, использования или возврата заемных средств для одних категорий заемщиков по сравнению с другими путем установления официальных кредитных ограничений, либо фактического… … Большой экономический словарь
Рыночные отношения — (Market relations) Рыночные отношения это отношения связанные с функционированием рынка Информация об определении рыночных отношений, функции рынка, рыночный механизм Содержание Содержание Опрелеление Функции рынка Рыночный механизм Теоретические … Энциклопедия инвестора
Кредитная дискриминация
Смотреть что такое «Кредитная дискриминация» в других словарях:
КРЕДИТНАЯ ДИСКРИМИНАЦИЯ — создание кредитором менее благоприятных условий получения, использования или возврата заемных средств для одних заемщиков в сравнении с другими посредством кредитных ограничений, применения худшего режима кредитования. Среди них: установление… … Юридическая энциклопедия
Кредитная дискриминация — установление банками капиталистических стран более жёстких условий кредитования в отношении одних категорий заёмщиков по сравнению с другими. В современных условиях К. д. одна из форм финансового угнетения и эксплуатации широких слоев… … Большая советская энциклопедия
КРЕДИТНАЯ ДИСКРИМИНАЦИЯ — создание кредитором менее благоприятных условий получения, использования или возврата заемных средств для одних заемщиков в сравнении с другими посредством кредитных ограничений, применения хуцшего режима кредитования. Среди них: установление… … Энциклопедический словарь экономики и права
КРЕДИТНАЯ ДИСКРИМИНАЦИЯ — (англ. credit discrimination) – создание кредитующей стороной менее благоприятных условий получения, использования или возврата заемных средств для определенного заемщика по сравнению с другими клиентами (заемщиками). Осн. формы К. д.:… … Финансово-кредитный энциклопедический словарь
ДИСКРИМИНАЦИЯ КРЕДИТНАЯ — (см. КРЕДИТНАЯ ДИСКРИМИНАЦИЯ) … Энциклопедический словарь экономики и права
Кредитная блокада — отказ отдельных капиталистических государств или их международных финансовых организаций предоставить кредиты отдельной стране или группе стран. Является одной из наиболее жёстких форм кредитной дискриминации (См. Кредитная дискриминация) … Большая советская энциклопедия
Дискриминация Кредитная — порядок, при котором для одних заемщиков создаются худшие условия, ограничения для получения, использования и возврата кредитных средств, чем для остальных заемщиков. Словарь бизнес терминов. Академик.ру. 2001 … Словарь бизнес-терминов
ДИСКРИМИНАЦИЯ МЕЖДУНАРОДНАЯ КРЕДИТНАЯ — установление кредитором худших условий получения, использования или погашения международного кредита для определенного заемщика по сравнению с другими в целях оказания на него экономического или политического давления. Осн. методы Д.м.к.:… … Финансово-кредитный энциклопедический словарь
ДИСКРИМИНАЦИЯ, КРЕДИТНАЯ — создание кредитующей стороной менее благоприятных условий получения, использования или возврата заемных средств для одних категорий заемщиков по сравнению с другими путем установления официальных кредитных ограничений, либо фактического… … Большой экономический словарь
Рыночные отношения — (Market relations) Рыночные отношения это отношения связанные с функционированием рынка Информация об определении рыночных отношений, функции рынка, рыночный механизм Содержание Содержание Опрелеление Функции рынка Рыночный механизм Теоретические … Энциклопедия инвестора
Дискриминация Кредитная
Смотреть что такое «Дискриминация Кредитная» в других словарях:
ДИСКРИМИНАЦИЯ КРЕДИТНАЯ — (см. КРЕДИТНАЯ ДИСКРИМИНАЦИЯ) … Энциклопедический словарь экономики и права
ДИСКРИМИНАЦИЯ, КРЕДИТНАЯ — создание кредитующей стороной менее благоприятных условий получения, использования или возврата заемных средств для одних категорий заемщиков по сравнению с другими путем установления официальных кредитных ограничений, либо фактического… … Большой экономический словарь
Кредитная дискриминация — создание кредитующей стороной менее благоприятных условий получения, использования или возврата заемных средств для одних категорий заемщиков по сравнению с другими путем установления официальных кредитных ограничений, либо фактического… … Финансовый словарь
КРЕДИТНАЯ ДИСКРИМИНАЦИЯ — создание кредитором менее благоприятных условий получения, использования или возврата заемных средств для одних заемщиков в сравнении с другими посредством кредитных ограничений, применения худшего режима кредитования. Среди них: установление… … Юридическая энциклопедия
Кредитная блокада — отказ отдельных капиталистических государств или их международных финансовых организаций предоставить кредиты отдельной стране или группе стран. Является одной из наиболее жёстких форм кредитной дискриминации (См. Кредитная дискриминация) … Большая советская энциклопедия
ДИСКРИМИНАЦИЯ МЕЖДУНАРОДНАЯ КРЕДИТНАЯ — установление кредитором худших условий получения, использования или погашения международного кредита для определенного заемщика по сравнению с другими в целях оказания на него экономического или политического давления. Осн. методы Д.м.к.:… … Финансово-кредитный энциклопедический словарь
Кредитная дискриминация — установление банками капиталистических стран более жёстких условий кредитования в отношении одних категорий заёмщиков по сравнению с другими. В современных условиях К. д. одна из форм финансового угнетения и эксплуатации широких слоев… … Большая советская энциклопедия
КРЕДИТНАЯ ДИСКРИМИНАЦИЯ — создание кредитором менее благоприятных условий получения, использования или возврата заемных средств для одних заемщиков в сравнении с другими посредством кредитных ограничений, применения хуцшего режима кредитования. Среди них: установление… … Энциклопедический словарь экономики и права
КРЕДИТНАЯ ДИСКРИМИНАЦИЯ — (англ. credit discrimination) – создание кредитующей стороной менее благоприятных условий получения, использования или возврата заемных средств для определенного заемщика по сравнению с другими клиентами (заемщиками). Осн. формы К. д.:… … Финансово-кредитный энциклопедический словарь
Рыночные отношения — (Market relations) Рыночные отношения это отношения связанные с функционированием рынка Информация об определении рыночных отношений, функции рынка, рыночный механизм Содержание Содержание Опрелеление Функции рынка Рыночный механизм Теоретические … Энциклопедия инвестора