что такое капитализация процентов по вкладу тинькофф

Как рассчитать проценты по вкладу

Формулы и примеры расчета с капитализацией, пополнением, частичным снятием

Этот материал обновлен 07.09.2021

Банки предлагают разные вклады со своими названиями и условиями. И предложение с самой высокой процентной ставкой может оказаться не самым выгодным — нужно смотреть условия и рассчитывать реальную доходность.

Как понять, что выгоднее: открыть депозит с процентными выплатами в конце срока, но под 5,1% годовых или с ежемесячной капитализацией, но под 5% годовых? Разбираемся.

Какие бывают проценты по вкладам в банке

Проценты бывают двух видов: простые и сложные.

Сложные. Несмотря на название, принцип их прост — они начисляются в течение срока вклада через равные интервалы. Например, ежемесячно или ежеквартально. Проценты начисляются на первоначальную сумму и на проценты от предыдущих периодов — вы получаете проценты на проценты. Это называется капитализацией.

В случае с ежемесячным начислением и вкладом на год вы как будто открываете вклад 12 раз подряд на 1 месяц, причем сумма вклада каждый раз увеличивается на сумму выплаченных за предыдущий месяц процентов.

Годовые проценты

Для сравнения условий вкладов используется годовая доходность. Можно вычислить, например, квартальную ставку, но удобнее сравнивать именно годовую.

Банки в своих предложениях указывают номинальную ставку годовых, которая не учитывает капитализацию, если она есть. В этом случае полезно рассчитать эффективную процентную ставку.

Эффективная процентная ставка позволяет сравнивать вклады с разными условиями: например, по одному вкладу проценты начисляются раз в месяц и капитализируются, а по другому выплачиваются в конце срока. Эффективная ставка позволяет привести эти два вклада к общему знаменателю и понять, какой из них выгоднее.

Вычисление эффективной процентной ставки

Для вычисления эффективной ставки по вкладам используется формула:

Период капитализации — это интервал времени, в конце которого начисляются проценты. У банковского вклада без капитализации проценты начисляются один раз за год в конце срока — значит, П = 1. При ежемесячной капитализации П = 12, при ежеквартальной П = 4, а если проценты начисляются каждый день, П = 365.

Зная эффективную процентную ставку, можно сравнивать банковские продукты с разными схемами начисления процентов.

Расчет простых процентов

Расчет сложных процентов

Вот некоторые банковские опции по депозитам.

Вклады с капитализацией. Как мы уже рассмотрели, вклады с начислением процентов поэтапно внутри срока называются вкладами с капитализацией. Периодичность капитализации может быть разная, обычно — раз в месяц, но бывает ежедневная или раз в квартал. Периодичность указана в договоре: чем чаще — тем быстрее будет увеличиваться сумма на депозите и тем больше банк начислит процентов.

Если банк капитализирует проценты по вкладу — начисляет и добавляет их к сумме депозита, при равных номинальных ставках такой вариант будет выгоднее, чем при начислении процентов в конце срока.

Рассмотрим варианты начисления процентов — от ежедневного до одного раза в квартал. Во всех случаях будем считать, что вы открыли депозит на 100 000 Р под 4,8% годовых на 1 год.

Ежедневная капитализация. Каждый день банк начисляет проценты и добавляет их к сумме вклада.

Упрощенный расчет будет выглядеть так.

Проценты за первый день: 100 000 × 4,8% / 365 = 13,15 Р — эту сумму банк добавит к сумме вклада по истечении первого дня.

С каждым днем сумма, на которую начисляются проценты, будет расти. Соответственно, и процентов каждый месяц будет начисляться больше.

Ежемесячная капитализация. Каждый месяц банк будет начислять проценты и добавлять их к сумме вклада.

Упрощенный расчет будет выглядеть так.

Проценты за первый месяц: 100 000 × 4,8% / 12 = 400 Р — эту сумму банк добавит к сумме вклада по истечении первого месяца.

Ежеквартальная капитализация. Проценты начисляются раз в три месяца. Упрощенный расчет будет выглядеть так.

Проценты за первый квартал: 100 000 × 4,8% / 4 = 1200 Р — эту сумму банк добавит к сумме вклада по истечении первого квартала.

Вклады с пополнением. Если по условиям договора вклад можно пополнять — вносить дополнительные средства, — с момента внесения процент начисляется на общую сумму.

Если вклад с капитализацией, для вычисления эффективной процентной ставки можно отдельно рассчитать периоды до и после пополнения — как будто это два разных депозита. Эффективная ставка у вкладов будет другой из-за изменения длительности. Для каждого вычисляем сумму процентов, складываем, делим на среднюю сумму вложений без учета начисленных процентов и на общую длительность.

Это и есть смысл эффективной ставки: она показывает, под какой процент нужно вложить средний остаток по счету, чтобы получить те же проценты за тот же срок.

Вклады с частичным снятием. Иногда по условиям договора банк разрешает снимать со счета часть средств, которые лежат на депозите. При этом проценты с момента открытия депозита до момента снятия не теряются.

Расчет эффективной ставки с капитализацией можно произвести аналогично вкладу с пополнением.

Калькулятор доходности вкладов

Если примеры расчетов кажутся сложными, посчитайте эффективную процентную ставку по вкладу с помощью нашей эксельки:

Какие вклады облагаются налогом

В 2022 году безналоговый лимит может измениться, так как он зависит от ключевой ставки Центробанка России на 1 января.

Источник

Вклады с капитализацией в Тинькофф Банке

Условия вкладов

Информация о ставках и условиях вклада в России предоставлена банками или взята из открытых источников. Пожалуйста, уточняйте условия продуктов в отделениях банков или по телефонам справочных служб.

Сравните доходность:

Информация о ставках и условиях вкладов в России предоставлена банками или взята из открытых источников. Пожалуйста, уточняйте условия продуктов в отделениях банков или по телефонам справочных служб.

Где оформить вклад Тинькофф Банка

Выберите свой город и найдите ближайшее к вам отделение Тинькофф Банка

Выберите вклад

Отзывы о вкладах в Тинькофф Банке

Открыл вклад в тинькофф со ставкой 6,5% на год – очень круто! Всегда нравились в банке качественная поддержка, удобное приложение и сайт, а также выгодные условия по всем продуктам. Жаль, конечно, что максимальные условия только при функции «повысить ставку» с которой нельзя пополнять вклад после месяца с открытия, но мне в целом ок

Отзыв полезен? 0 1 Комментарии 0 Пожаловаться на отзыв Ссылка на отзыв

Купилась на ставку в 4,5% около полугода назад, а в итоге сейчас 3,2%. Да, я откровенно не очень грамотный человек в области финансов, и, наверно, стоит винить только себя, а все равно неприятно. Хотя банк сначала понизил ставку сам до 4%, даже письмецо на почту прислали с уведомлением. Закончится этот срок вклада, буду делать вклад в другом банке, кажется, там условия понятнее 🙂 Хотелось бы больше прозрачности в тарифах, без канцелярского языка, сквозь который очень сложно продираться.

Отзыв полезен? 25 2 Комментарии 0 Пожаловаться на отзыв Ссылка на отзыв

После повторного увеличения суммы вклада после его открытия снизили процентную ставку. Вкладывала деньги с расчетом на определенные условия, которые банк посчитал нужным изменить в одностороннем порядке.

Отзыв полезен? 134 15 Комментарии 0 Пожаловаться на отзыв Ссылка на отзыв

Источник

Вклады банка Тинькофф для физических лиц

Кандидат экономических наук, эксперт сайта.

Насколько выгодны вклады банка «Тинькофф Кредитные Системы» для физических лиц и какие условия по ним предлагаются в 2020 году? Разберемся в данном материале.

Виды вкладов и условия размещения

Банк пошел по простому, но и наиболее эффективному пути. Депозиты в банке Тинькофф не имеют линеек. Предлагается всего 3 типа вклада:

«СмартВклад»

Основные параметры «СмартВклада»:

Для справки: при превышении лимита максимальной суммы, разница автоматически зачисляется на карточный счет.

Какие проценты по вкладам в «Тинькофф Банке»? Здесь применена интересная шкала. Есть стандартные ставки:

Особенность ставки — разрешено пополнение депозита в любое время, за исключением 30 последних дней до истечения срока действия договора.

Есть и повышенные ставки:

Получить такую ставку можно, если при оформлении заявки активировать (поставить галочку) функцию «Повысить ставку по вкладу». Принимая такие условия, вкладчик обязуется пополнять депозит только в первые 30 дней после его открытия. Пополнение депозита после истечения указанного срока не пройдет — деньги будут перенаправлены на дебетовую карточку.

Мультивалютный вклад

С 2016 года «Тинькофф» стал принимать валютные вклады. Предложенная клиентам мультивалютная корзина включает следующие виды валют:

Параметры хранения рублей и вкладов в валюте полностью идентичны условиям «СмартВклада», за исключением процентных ставок, минимальных сумм изъятия и нижнего порога хранения.

Рубли:

Евро:

Доллары США:

Можно снять не менее 15,0 тыс. руб., 500 долларов США, 500 Евро. Минимальная сумма на счете — 50,0 тыс. руб., 1000 Евро, 1000 долларов.

Накопительный вклад

В отличие от депозита, накопительный счет взял на себя две важнейшие функции:

Привязанный к дебетовой карте, он позволяет:

Еще одна важная особенность — начисление процентов производится ежедневно, зачисление на счет — раз в месяц. Такой подход позволяет вкладчикам получить максимально возможный доход от средств, размещенных в банке.

Целевой вклад и линейки для пенсионеров в банке не разрабатывались.

Вывод: в банке вклады как в рублях, так и в евро и долларах, достаточно выгодны. Однако, в качестве альтернативы, имеет смысл рассмотреть вложения в ценные бумаги, доходность по которым несколько выше.

Как правильно управлять вкладом

Размещение сбережений в банке в виде депозита требует от вкладчика определенных навыков по управлению таким счетом. Для этого необходимо знать, как открыть и закрыть депозитный счет, пополнить и снять с него деньги.

Как поместить вклад

Открыть вклад в «Тинькофф Банке» можно посетив единственный офис банка в Москве, но это обойдется в 1,0 тыс. руб., или бесплатно — онлайн. Сделать это можно через интернет-банк на официальном сайте или со смартфона с помощью приложения «Мобильном банк».

Курьер привезет договор и дебетовую карточку в течение 1-7 дней по любому адресу в любой город страны.

Как закрыть вклад

Открытой офертой предусматривается автоматическая пролонгация на аналогичных условиях по сроку и ставке. Если процентные ставки по вкладам изменяются в любую сторону, потребуется согласие вкладчика. Если клиента банка новые условия не устраивают, он может закрыть депозит. Как закрыть вклад в банке Tinkoff? Сделать это можно:

Досрочное закрытие вклада происходит по той же, стандартной, процедуре: через интернет или по телефону.

Пополнение лицевых счетов

Тинькофф — уникальное, в своем роде, финансовое учреждение. Имея клиентов по всей России, у него нет ни одного филиала на территории страны. Поэтому возникает закономерный вопрос: как пополнить вклад? Отметим, что способов множество:

Внимание: все вышеперечисленные способы пополнения депозита бесплатные. Комиссия партнерами банка и самим «ТинькоффБанком» за пополнение вклада не взимается.

Для справки: при всех видах пополнения вклада указываются или номер договора, тогда деньги напрямую перечисляются на депозит, или номер дебетовой карты. В этом случае придется проводить дополнительную операцию — с карты переводить средства на депозит. Пополнения депозита наличными возможно при предъявлении паспорта.

Однако здесь есть несколько важных нюансов.

Например, при межбанковском переводе 100,0 тыс. руб., на депозитный счет будет зачислено 100,5 тыс. руб. Правда, немного ранее, банк был более щедрый и зачислял 1,0%.

Найти банк без комиссии на пополнение счета и межбанковский перевод не составит труда. В нем открывается лицевой счет и с него в дальнейшем пополняется депозит в «Тинькофф».

Как вывести средства с депозитного счета

Как снять деньги со вклада? «Тинькофф Банк» наиболее лоялен к своим клиентам, по сравнению с другими финансовыми организациями, в вопросе снятия (вывода) денег с депозитных вкладов. Сделать это можно без комиссии путем:

На частично снятые, раньше оговоренного депозитным договором срока, денежные суммы будет применена ставка 0,1% годовых. На оставшуюся сумму продолжат действовать условия вклада.

Если же вклад будет закрыт досрочно или на депозите останется сумма меньше неснижаемого остатка (минимальная сумма вклада), то на всю сумму вклада будет применена ставка 0,1% годовых, ранее начисленные проценты аннулированы, сняты все бонусы (0,5% за межбанковский перевод).

Совет: чтобы избежать законных санкций за досрочное закрытие вклада, оформляйте его на 3 месяца. Здесь потерь нет, так как пролонгация договора проводится автоматически. В то же время крупные денежные траты всегда планируются заранее. Поэтому логично заранее, по окончании срока, перевести деньги на накопительный счет. На нем проценты по вкладу чуть меньше, зато нет потерь при снятии любой суммы.

Застрахованы ли вклады в ТКС

В связи с санацией Центробанком России многих кредитных учреждений страны, у клиентов банка возникает закономерный вопрос: входит ли Тинькофф в систему страхования вкладов? Да, естественно. Еще в 2005 году он стал участником этой системы и регулярно уплачивает страховые взносы в АСВ (Агентство по Страхованию Вкладов). Это подтверждает номер регистрации — 696.

Поэтому сомневаться — застрахованы ли вклады в Тинькофф — нет оснований. В случае отзыва Центробанком у него лицензии, каждый вкладчик получит возмещение. Максимальная сумма выплат — 1,4 млн. руб. (ФЗ № 451, ст. 11).

Для справки: возмещению подлежат депозиты до востребования, срочные вклады, деньги на зарплатных и дебетовых счетах, на дебетовых карточках, а также, что важно, начисленные проценты в период между отзывом лицензии и выплатой возмещения.

Источник

Вклады с капитализацией в Тинькофф Банке в Москве

Условия вкладов

Информация о ставках и условиях вклада в Москве предоставлена банками или взята из открытых источников. Пожалуйста, уточняйте условия продуктов в отделениях банков или по телефонам справочных служб.

Сравните доходность:

Информация о ставках и условиях вкладов в Москве предоставлена банками или взята из открытых источников. Пожалуйста, уточняйте условия продуктов в отделениях банков или по телефонам справочных служб.

Выберите вклад

Отзывы о вкладах в Тинькофф Банке

Открыл вклад в тинькофф со ставкой 6,5% на год – очень круто! Всегда нравились в банке качественная поддержка, удобное приложение и сайт, а также выгодные условия по всем продуктам. Жаль, конечно, что максимальные условия только при функции «повысить ставку» с которой нельзя пополнять вклад после месяца с открытия, но мне в целом ок

Отзыв полезен? 0 1 Комментарии 0 Пожаловаться на отзыв Ссылка на отзыв

Купилась на ставку в 4,5% около полугода назад, а в итоге сейчас 3,2%. Да, я откровенно не очень грамотный человек в области финансов, и, наверно, стоит винить только себя, а все равно неприятно. Хотя банк сначала понизил ставку сам до 4%, даже письмецо на почту прислали с уведомлением. Закончится этот срок вклада, буду делать вклад в другом банке, кажется, там условия понятнее 🙂 Хотелось бы больше прозрачности в тарифах, без канцелярского языка, сквозь который очень сложно продираться.

Отзыв полезен? 25 2 Комментарии 0 Пожаловаться на отзыв Ссылка на отзыв

После повторного увеличения суммы вклада после его открытия снизили процентную ставку. Вкладывала деньги с расчетом на определенные условия, которые банк посчитал нужным изменить в одностороннем порядке.

Отзыв полезен? 134 15 Комментарии 0 Пожаловаться на отзыв Ссылка на отзыв

Источник

Лучшие вклады в Тинькофф банке в 2021 году

Вклады Тинькофф Банка – это возможность для физлиц улучшить финансовое положение за счет начисляемых процентов. Помимо высокой доходности, клиент может воспользоваться рядом дополнительных услуг: пополнение, досрочное изъятие и ежемесячная капитализация средств на счете. В Тинькофф можно открыть вклады в рублях и другой валюте.

Условия и тарифы по вкладам в Тинькофф Банке в 2021 году

На сегодня процентные ставки по вкладам для физических лиц в Тинькофф Банке следующие:

От 6 до 11 месяцев

Клиенты Тинькофф могут открыть мультивалютный депозитный счет (СмартВклад), позволяющий распределить свои сбережения. Суть в том, что внутри одного вклада допустимо копить в четырех валютах: долларах, рублях, евро и фунтах стерлингов. Таким образом удается избежать потерь от скачков курса за счет перемещения денежных средств внутри депозита (опция бесплатная). Тем самым пользователь получает дополнительную выгоду от конвертации при успешной продаже.

Ставки по всем валютным единицам СмартВклада такие же, как у обычного депозита. Для счета в фунтах стерлингов начисляется 0,01% независимо от срока действия договора.

Онлайн-калькулятор расчета доходности

Для этого в предлагаемые программой поля надо ввести:

Для увеличения доходности можно пометить галочкой нужные пункты.

В результате система автоматически подсчитывает доход.

К примеру, если кладется 300 тыс. руб. на 24 месяца, то процент составит 6,92%. В конце обозначенного срока удастся накопить 341 529 руб.

Открытие вклада

Открыть вклад можно онлайн. Но прежде следует определиться с продуктом, поскольку существует несколько вариантов:

Вклад открывают на официальном сайте компании путем заполнения заявки. В соответствующие строки следует ввести следующую информацию:

Требования и необходимые документы

Желающие оформить депозитный вклад, обязаны выполнить следующие требования банка:

Как пополнить вклад

Пополнить депозит возможно несколькими способами:

Время зачисления денег на пополняемый счет – 1-2 рабочих дня независимо от выбранного способа.

Если вы пополняете депозит на сумму более 150 тыс. руб. через партнеров Тинькофф Банка, будет взята комиссия в размере 2%.

Досрочное изъятие денежных средств

Разрешается закрывать вклад раньше указанного срока либо выводить средства частично. Банк переводит затребованную сумму на привязанную карточку, и с нее вкладчик сможет снять деньги в любом банкомате или перенаправить их на иной счет.

Частичное изъятие средств с депозита можно осуществить только спустя 2 месяца после его оформления.

Минимум можно снять 15 000 руб. или 100 £/€/$, при этом не меньшая сумма должна остаться на счете. Проценты, начисленные на отозванные накопления, будут утрачены.

Полный отзыв средств с вклада можно сделать в любое время без штрафных санкций, но проценты также теряются.

Чтобы преждевременно закрыть депозит, необходимо подать заявку по телефону горячей линии: iOS и Android ).

Когда закрывается мультивалютный депозит (СмартВклад), каждый вид валюты переводится на соответствующий счет.

Пролонгация

По окончании срока, если клиент не снимает депозитные средства, происходит автоматическое продление (пролонгация) по действующей на сегодняшний день ставке. Можно в ЛК отключить данную функцию в любой момент, пока действует договор по вкладу.

Застрахован ли вклад

Тинькофф Банк числится в реестре Агентства по страхованию вкладов (АСВ), так что клиенты могут быть спокойны за сохранность своих накоплений в случае возникновения форс-мажорных обстоятельств с финучреждением. Государство возместит сумму в размере до 1,4 млн руб. включительно.

Если планируете вложить большую сумму, рекомендуется открывать несколько счетов (на родственников, друзей) и банковские карты.

Как забрать деньги и закрыть вклад

Если предполагается снять все депозитные средства по истечении положенного срока, то во избежание пролонгации процедуру отменяют в ЛК.

Как отключить эту опцию:

Снимать деньги предпочтительно на привязанную карточку. Сначала подается заявка на вывод средств, потом их снимают в любом банкомате.

Если требуется закрыть вклад, то также надо сделать предварительно запрос. Проценты при этом не теряются.

Накопительный счет как альтернатива вкладу

Альтернативным вариантом станет открытие накопительного счета. Он приоритетнее, если требуется за определенный срок собрать какую-то сумму для покупки чего-то дорогостоящего (например, квартиры или машины). Такой счет совмещает в себе преимущества депозитного вклада и дебетовой карточки. При досрочном снятии денег проценты не теряются.

Условия и тарифы Тинькофф-копилки:

Открыть накопительный счет можно в ЛК :

Преимущества вклада в Тинькофф

Чтобы окончательно определиться с выбором, клиенту стоит ознакомиться со всеми плюсами вкладов:

Еще одно преимущество – это возможность действовать в онлайн-режиме. Пользователю не надо тратить время на посещение банковского офиса. Все операции производятся в личном кабинете на сайте Тинькофф. Дополнительным бонусом к открытию вклада является бесплатный выпуск дебетового пластика. Он доставляется клиенту курьером.

Источник