кредитный рейтинг 663 что значит
Кредитный рейтинг: почему банки отказывают в кредитах и как этого избежать
В последние годы спрос россиян на кредитные продукты заметно увеличился — за прошлый год объемы только ипотечного кредитования выросли на 38% в количественном выражении и на 59% в денежном. Эта тенденция сохраняется и сегодня, а вместе с ней меняется политика банков в отношении клиентов. Если в середине 2000-х получить кредит было легко, то сейчас, после ряда кризисов, банки стремятся минимизировать свои риски и все чаще отказывают в кредитах по мере накопления информации о репутации заемщиков. Так, по данным НБКИ, после введения локдауна в 2020-м отказы в займах получили более 65% клиентов. Фактором, определяющим возможность взять кредит, является кредитный рейтинг.
Как рассчитывается показатель кредитного рейтинга
Рейтинг рассчитывается на основании кредитной истории заемщика, которая хранится в одном или нескольких бюро кредитных историй (БКИ) – в России четыре основных кредитных бюро. При этом кредиторы сами решают, с какими из бюро сотрудничать. Поэтому может оказаться, что у одного и того же клиента, бравшего кредиты в нескольких банках, различается кредитная история в разных БКИ, так как они используют шкалы расчета с разным количеством баллов. Пример — шкала НБКИ, расчет производится от 300 до 850 баллов:
При этом критерии оценки у всех организаций схожи. Так, в первую очередь оценивается информация о выплаченных взносах по прошлым кредитам. В се одобренные и своевременно выплаченные в соответствии с установленными сроками кредиты повышают рейтинг. Если график платежей нарушается, рейтинг будет снижаться.
Негативно повлияют на рейтинг также следующие факторы:
Почему могут отказать в кредите и как это предотвратить
Банк вправе отказать в выдаче кредита без объяснения причин. Основанием для отказа может послужить социальный статус или возраст: сложнее получить заем студентам, потенциальным призывникам, женщинам в декрете, многодетным — тем, чей доход покажется банку недостаточно надежным. Выход из положения — выбрать кредитный продукт, в котором, например, не требуется справка от работодателя. Можно компенсировать риски банка при помощи залогового обеспечения, если в собственности потенциального заемщика есть дорогостоящее имущество.
Фактором риска является низкая официальная зарплата или частая смена места работы.
С неожиданным отказом могут столкнуться представители редких профессий, попадающие под массовые сокращения или сотрудники силовых ведомств, чья служба считается опасной для жизни и здоровья.
Также неохотно банки кредитуют предпринимателей, особенно только открывающих бизнес. В этом случае стоит обратить внимание на банки, которые работают с залогами.
Отдельная группа клиентов — самозанятые. Специальные кредитные продукты для самозанятых начали появляться только в 2019 году, массовые кредиты — с апреля 2020 года, ипотека — с сентября 2020-го. Для этой группы заемщиков ставки по кредитам наличными в среднем всего на 0,5–1 пунктов выше, чем для обычных зарплатных клиентов. Чаще различаются ограничения по сумме. Для оформления кредита потребуется подтверждение дохода по форме ПНД/КНД из налоговой службы. При этом самозанятому сложнее оформить ипотечный кредит — во многих банках первоначальный взнос для них будет выше обычного.
Службы безопасности банка могут проверить потенциальных клиентов по официальным базам Федеральной службы судебных приставов, налоговиков, ГИБДД, ГУВД и др. Кандидат может сам проверить наличие своих данных в различных списках на сайте финмониторинга.
Кроме того, каждый клиент может заказать отчет по своей кредитной истории и посмотреть, что могло повлиять на решение банка. Также можно узнать свой кредитный рейтинг через специальные сервисы. Например, бесплатно на « Сравни.ру» — показатель рассчитывается совместно с ОКБ (Объединенное кредитное бюро) и НБКИ. Там же можно получить персональные рекомендации по тому, как улучшить рейтинг.
Фото: Andrea Piacquadio/ Pexels
Что делать, если кредитный рейтинг низкий
Чтобы увеличить свои шансы на одобрение заявки, необходимо погасить все задолженности; а в случае отсутствия истории — взять рассрочку или маленький кредит, обязательно выплачивая его на протяжении некоторого времени — не менее 6 месяцев, либо оформить кредитную карту. Такое поведение начнет отображать в кредитной истории положительную динамику. Далее следует обратить внимание на подтверждение дохода. Не секрет, что официальное трудоустройство банк воспринимает как наиболее прозрачный и надежный источник. Также на решение могут негативно повлиять микрозаймы — с ними нужно быть аккуратнее, поскольку клиенты, прибегающие к таким формам кредитования, могут показаться неблагонадежными.
Кредитный рейтинг — это удобный количественный показатель надежности заемщика. Чем выше рейтинг, тем ниже риски для кредитора, и тем не менее скоринговый балл носит скорее информационный характер. Финальное решение о выдаче кредита принимает банк, учитывая также анкету претендента. В этом вопросе п олитика банков может различаться. Одним многодетный отец может показаться более благонадежным, чем одинокий молодой специалист, другим — наоборот. Существуют банки, которые могут не кредитовать, например, политиков или предпринимателей, а другие, наоборот, могут специализироваться на обслуживании именно этих групп населения.
Поэтому стоит изучить предложения банков, специализированные продукты, возможно, получить консультацию. В пользу заемщика будет играть и дорогостоящее имущество в собственности.
Иногда при отказе банка на заявку о потребительском кредите или рассрочке клиенту одобряют ипотеку. Это происходит из-за того, что при ипотеке приобретаемая квартира оказывается в залоге у банка, который имеет возможность ее продать и погасить задолженность клиента, если тот перестает выплачивать кредит.
Главный совет тут такой: лучше еще до подачи заявки узнать свой рейтинг и при необходимости разработать план для его повышения. Кандидату с низким рейтингом лучше заранее проанализировать свои шансы и либо повышать балл, либо подбирать такие кредитные продукты, которые он может себе позволить.
Больше текстов о финансах и обществе — в нашем телеграм-канале «Проект «Сноб» — Общество». Присоединяйтесь
Кредитный рейтинг
Что такое кредитный рейтинг?
Кредитный рейтинг представляет собой скоринговый показатель кредитоспособности физического лица, который учитывает финансовую историю, социальные, демографические данные и другие сведения. В итоговом выражении он представляет собой число от 0 до 999 (до 850 в НКБИ), соответствующее шкале надежности заемщиков.
Факторы, влияющие на формирование кредитного рейтинга:
Эти факторы остаются базовыми, но при формировании рейтинга БКИ могут руководствоваться и другими сведениями, например принимать во внимание финансовую нагрузку родственников или поручителей, запрашивать общедоступные сведения из ФНС и пенсионного фонда. Полные алгоритмы формирования рейтинга бюро не раскрывают, но расшифровки с повлиявшими на него факторами часто предоставляют.
В чем отличие кредитного рейтинга от кредитной истории?
Главные отличия — содержание, информативность и форма предоставления. Кредитная история (КИ) содержит полную детализированную информацию о взятых кредитах и займах, о соблюдении графика выплат, но никакой оценки не дает.
Кредитный рейтинг, в отличие от КИ, представляет собой готовую оценку надежности заемщика, основанную на данных о кредитах и займах, на социально-демографических и других сведениях. Рейтинг может быть сформирован даже в ситуации, когда у вас отсутствует кредитная история.
Как узнать свой кредитный рейтинг?
Проверить кредитный рейтинг можно тремя способами — через БКИ, посредством услуг банков и на онлайн-сервисах. Также, по заявлению гендиректора Объединенного кредитного бюро, узнать персональный кредитный рейтинг можно через портал «Госуслуги» уже с 1 февраля 2019 года. Но администрация портала заявляет, что через «Госуслуги» можно найти БКИ, в которой хранится ваша история. А с 31 января 2019 года, согласно нововведениям в закон о кредитных историях, возможно уточнить рейтинг и историю дважды бесплатно. Последующие попытки будут платными.
Бюро кредитных историй
Узнать кредитный рейтинг бесплатно онлайн можно при первом обращении в «Эквифакс» и НБКИ. Полный перечень бюро предоставлен на сайте Центробанка. Потребуется подтверждение личности через сервис eID — ответить на вопросы анкеты или указать реквизиты банковского счета. Альтернативные варианты — верификация в пунктах переводов Contact или через «Почту России».
Как узнать свой кредитный рейтинг в ОКБ: с 1 февраля 2019 граждане вправе узнать историю бесплатно онлайн дважды. Перед описанием истории вы увидите свой скоринговый балл и вероятность получения кредита. Ниже предоставляется подробная история о всех кредитах, в том числе действующих.
Банки
Уточнить кредитный рейтинг онлайн на сайте банка стало возможным с недавнего времени. Но практически во всех коммерческих организациях есть затребованная сумма для подачи отчета.
Остальные банковские организации только начинают сотрудничать с ОКБ, поэтому сами не предоставляют сведений о кредитном рейтинге и историю.
Расшифровка баллов кредитного рейтинга
Градация зависит от бюро, в котором был сделан запрос. Если рассматривать рейтинг НБКИ, то минимальный балл базового алгоритма скоринга — 300, высший — 850:
В НКБИ есть и другие алгоритмы скоринга: Fraud Score и расширенный скоринг. При оценке по Fraud Score учитывается и описывается максимум характеристик заемщика, выставляется балл от 1 до 999. Расширенный скоринг применяется для оценки физических лиц без КИ и учитывает сведения о занятости, социально-демографические параметры и др.
По аналогичной схеме работают «Эквифакс» и КБРС. А вот Объединенное кредитное бюро использует шкалу от 0 до 999 баллов. При оценке до 800 баллов получить потребительский кредит и ипотеку невозможно, остается шанс только на займы в МФО. В диапазоне от 801 до 960 баллов — заемщики с положительной КИ, от 961 и до 999 — надежные клиенты.
Как повысить свой кредитный рейтинг?
Для повышения кредитного рейтинга есть следующие способы:
Лучше с настороженностью относиться к программам по улучшению КИ, которые предлагают микрофинансовые организации. Эти программы предполагают выдачу нескольких займов и отправление отметок о них в БКИ, но объем кредитов говорит банкам о сложном финансовом положении заемщика, что приводит к отказу в выдаче займа.
#оденьгахпросто: как читать кредитные рейтинги
Выбирая банк для открытия вклада или инвестиционных продуктов, особое внимание следует обращать на кредитные рейтинги банка. Что такое кредитный рейтинг? Для чего его нужно знать и как правильно читать?
Что такое кредитный рейтинг?
Рейтинги присваиваются странам, регионам, организациям и отдельным финансовым инструментам. Они могут быть краткосрочными и долгосрочными, по национальной и по международной шкале, в национальной и иностранной валюте.
Если вы хотите открыть вклад на крупную сумму или купить акции той или иной кредитной организации, оценить надежность банка вам поможет его кредитный рейтинг. Это оценка аналитиками кредитоспособности банка, то есть способности своевременно и в полном объеме исполнять финансовые обязательства. Оценка дается на основе финансовой отчетности и другой информации о банке. По сути, рейтинг служит инструментом оценки кредитного качества банка — того, насколько ему как заемщику можно доверять. Для инвесторов это инструмент, который учитывается при покупке или продаже ценных бумаг эмитента с фиксированным доходом.
«В этом смысле рядовой вкладчик — такой же инвестор, как и, скажем, финансовая компания, которая покупает выпущенные банком облигации. И кредитный рейтинг является как для профессионального участника рынка, так и для физического лица мнением независимого оценщика, весьма информативным инструментом, показывающим, какова вероятность дефолта банка», — поясняет старший управляющий директор рейтингового агентства «Национальные кредитные рейтинги» (НКР) Александр Проклов.
Для регулятора — Банка России — и госорганов рейтинги также важны. «Госорганы используют кредитные рейтинги банков в своем регулировании, в том числе чтобы определить, какие банки более надежны, с какими банками можно работать, например, с целью размещения бюджетных средств, средств пенсионных фондов», — говорит Проклов.
Чем выше рейтинг, тем, по мнению рейтингового агентства, ниже вероятность дефолта банка. «Ознакомившись с рейтинг-листом, инвестор сможет сравнить кредитоспособность различных банков и затем, исходя из уровня своего риск-аппетита, сделать выбор в пользу конкретного банка», — добавляет директор по банковским рейтингам «Эксперт РА» Иван Уклеин.
Отсутствие у банка рейтинга может служить для инвестора свидетельством непрозрачности деятельности кредитной организации, а также нестабильности ее финансового состояния.
Самые популярные вклады со специальными условиями
Как оцениваются банки?
Кредитный рейтинг рассчитывается на основе исторической, актуальной и прогнозной информации о банке, включая финансовую отчетность и прочие публичные материалы, указывает генеральный директор Национального рейтингового агентства (НРА) Алексей Богомолов.
Например, при анализе финансовой отчетности учитываются финансовые риски компании. На сайте Moody’s перечислены среди прочего следующие факторы: стабильность и предсказуемость денежных потоков и способность обслуживать долговые обязательства, динамика и прогноз прибыли от основной деятельности, структура себестоимости и способность к повышению эффективности, анализ баланса с точки зрения сроков погашения и сумм долговых обязательств.
Особое внимание при расчете рейтинга агентства уделяют оценке размера активов и взятых банком финансовых обязательств, то есть долгов. «Таким образом, одно из основных предназначений кредитного рейтинга — это дать потенциальным кредиторам и/или вкладчикам представление о вероятности своевременной и полной выплаты банком взятых финансовых обязательств — вероятность дефолта», — рассказывает Алексей Богомолов.
Каждое агентство разрабатывает свою методологию присвоения рейтингов. Важно понимать, по какой шкале — международной или национальной — даются рейтинги. «Это нужно для того, чтобы понять, какое место относительно сопоставимых по модели бизнеса и размеру кредитных организаций занимает рассматриваемый банк — относится он к высокой, средней или низкой категории кредитоспособности», — объясняет Богомолов.
Из пункта В в пункт А
Шкалы рейтинговых агентств формируются по схожему принципу: чем раньше стоит буква в алфавите, тем выше рейтинг банка («A» — отлично, «B» — хорошо, «C» — плохо, «D» — очень плохо). Александр Проклов говорит, что шкалы российских рейтинговых агентств в целом похожи и с точки зрения буквенных обозначений были скопированы со шкал международных агентств.
Рейтинговая шкала эмитентов и долговых обязательств Standard & Poor’s, отражающая основные характеристики (инвестиционная категория):
— «AAA» — очень высокая способность выполнять свои финансовые обязательства, самый высокий рейтинг;
— «AA» — высокая способность выполнять свои финансовые обязательства;
— «A» — умеренно высокая способность выполнять свои финансовые обязательства, однако бóльшая чувствительность к воздействию неблагоприятной экономической конъюнктуры и другим негативным изменениям во внешней среде;
— «BBB» — достаточная способность выполнять свои финансовые обязательства, однако бóльшая чувствительность к воздействию неблагоприятной экономической конъюнктуры.
Долгосрочные рейтинги от «АА» до «ССС» могут быть дополнены знаками «+» или «-», обозначающими промежуточную оценку. «BBB-» — самый низкий рейтинг в инвестиционной категории.
«Ранжирование по рейтинговой шкале отражает мнение агентства о вероятности дефолта: от рейтинга «ruAAA» (уровень риска, близкий к риску дефолта РФ) до рейтинга «ruD» (дефолт). Например, исторический уровень дефолтности по кредитным рейтингам «Эксперт РА» в рейтинговой категории «ruB» подразумевает вероятность дефолта на горизонте календарного года в 8—9%, а для рейтинговой категории «ruBBB» это 2—3% на аналогичном горизонте», — комментирует Иван Уклеин.
Таким образом, рейтинги, которые начинаются на A, считаются очень хорошими. Но и трехбуквенные рейтинги, начинающиеся на B («ВВВ+» или «ВВВ-»), хороши. Например, Сбербанк России имеет долгосрочный рейтинг дефолта агентства Fitch в иностранной валюте «ВВВ», а кредитный рейтинг по национальной шкале АКРА — «ААА».
Рейтинги с обозначением буквой C означают очень низкий уровень кредитоспособности банка, а вероятность невыполнения банком своих финансовых обязательств весьма высока. Рейтинги «D» присваиваются банкам, которые находятся в дефолтном состоянии. То есть «ААА» — наивысший рейтинг кредитоспособности, «D» — наихудший (состоявшийся дефолт).
Исторический уровень дефолтности за период 2002—2017 годов по кредитным рейтингам «Эксперт РА» на горизонте одного года: «AAA» — 0,00%, «BBB» — 2,32%, «CCC» — 20,00%, «CC» — 60%.
Кто оценивает банки?
Расчетом рейтингов надежности российских банков занимаются кредитные рейтинговые агентства. В реестре Банка России зарегистрированы четыре российских организации — Аналитическое кредитное рейтинговое агентство (АКРА), агентство «Эксперт РА», Национальное рейтинговое агентство (НРА) и агентство «Национальные кредитные рейтинги» (НКР), а также «большая тройка» «иностранцев» — Fitch Ratings, Moody’s и Standard & Poor’s.
«Российские рейтинговые агентства являются организациями, поднадзорными ЦБ, и обязательно должны быть включены в реестр кредитных рейтинговых агентств Банка России, то есть аккредитованы. Это обязательное требование, без него присвоение кредитных рейтингов агентством невозможно», — отмечает Александр Проклов.
Что представляет собой процедура аккредитации? То, что рейтинговое агентство должно пройти определенную процедуру, соответствовать ряду требований ЦБ. «В главном рейтинговые агентства похожи. Отличаются они друг от друга своими методологиями, есть специфика в большей или меньшей готовности раскрывать содержание рейтинговых действий, коммуницировать со СМИ и с инвесторами», — считает Александр Проклов.
Почему рейтинги меняются?
Причин изменения кредитных рейтингов много. Рейтинги могут менять как из-за внешних экономических и политических причин, так и из-за событий внутри банка.
Например, ужесточение в регулировании, рост инфляции, внеплановое формирование значительных резервов на возможные потери, неопределенности по вопросу докапитализации, конфликты акционеров, выход на рынок конкурентов — это события, которые могут оцениваться рейтинговыми агентствами негативно и спровоцировать в дальнейшем снижение рейтингов.
Какие данные настораживают?
По мнению Алексея Богомолова, к наиболее чувствительным показателям финансового состояния банка относятся состав и структура кредитного портфеля, а также динамика просроченной задолженности в кредитном портфеле, динамика достаточности капитала (нормативов Н1), наличие частых проверок со стороны регулятора, частота изменений в течение года в руководящем составе банка (за исключением произошедших в результате сделок слияний и поглощений).
Что еще важно учитывать?
Эксперты также советуют обращать внимание на прогнозы, установленные по рейтингу. Прогноз может быть «негативным», «позитивным», «стабильным» или «развивающимся».
«Если вектор первых трех прогнозов очевиден, то «развивающийся» прогноз подразумевает несколько вариантов изменения рейтинга, например подтверждение либо понижение. Кроме того, в отдельных случаях рейтинговые агентства могут устанавливать по рейтингу статус «под наблюдением», срок и причины которого агентство указывает в пресс-релизе», — рассказывает Иван Уклеин.
В целом для понимания основных рисков банка и причин рейтинговых действий инвестору необходимо внимательно изучать пресс-релизы о присвоении рейтинга, которые размещаются на сайте рейтингового агентства. В них приводятся обоснования присвоения рейтинга, сильные и слабые стороны кредитной организации, а также дается прогноз на срок действия рейтинга. Также важно читать актуальные новости о кредитных организациях, в том числе на Банки.ру.
«Кроме того, всегда важно обращать внимание на базовый рейтинг или оценку собственной кредитоспособности банка без учета внешней поддержки — например, со стороны акционеров и/или государства. Понимание этого аспекта деятельности банка многое может сказать о его нынешнем финансовом состоянии без учета потенциальной помощи в случае затруднений», — говорит Алексей Богомолов.
В помощь клиентам банков и инвесторам также финансовый рейтинг и «Народный рейтинг» на Банки.ру.
Что значат цифры в рейтингах бюро кредитных историй?
Рейтинги у каждого бюро свои. Но говорят они, примерно, об одном и том же.
Кредитный рейтинг – определяет кредитоспособность заёмщика на основе данных текущей и прошлой кредитной истории, в т.ч. на основе социально-демографических данных.
Максимально допустимый балл в этом бюро 850, а минимальный 250. Средний балл для получения потребительского кредита варьируется от 600-650.
В том числе, в этом отчете, Вы увидите факторы, которые определяют этот бал и могут на него давлеть.
· 690 – 850 баллов – Это отличная оценка кредитной истории. Если Вы имеет такой балл – вы сами можете выбирать банк (в теории, ибо практика, порой, далека от неё). К тому же, Вы можете попривередничать.
· 650 – 690 баллов – Стандартный балл, условия общие.
· 600 – 650 баллов – Удовлетворительная оценка кредитной истории. Кредит возможен, но условия будет диктовать банк. Возможно снижение запрашиваемой одобренной суммы и повышенный процент по кредиту.
· 500 – 600 баллов – Оценка ниже среднего. Доступен только кредит по завышенной ставке, и определенной категории (товарный, обеспеченный) и только на небольшой срок. Высокая вероятность отказа.
· 300 – 500 баллов – Очень плохая оценка кредитной истории. В банках будет отказ с высокой долей вероятности, доступны только микрозаймы в МФО, ломбардах и т.д.
Старейшее кредитное бюро. Основано в 1899 в США. Общая база этого бюро включает базу из 19 стран!! Эквифакс является Ассоциации региональных банков России (АСРОС), а также Российской ассоциации электронных коммуникаций (РАЭК).
Максимальный бал в этом бюро 999, а минимальный 1.
Входит в тройку крупнейших бюро. Рейтинг бюро своеобразен и отличается от предыдущих бюро. Если выше названные бюро ограничивались баллами, то ОКБ присваивает : код скоринга, количество баллов, рисковый индикатор и индикатор достоверности.
Скоринг (кредитный рейтинг) в ОКБ считается на анализе данных о кредитах и займах, самый большой балл бюро «5», а минимальный «1». Ниже указаны причиный влияющий на кредитный бал:
· Показатели исторической просрочки
· Показатели недавней или текущей просрочки
· Характеристики объема и динамики кредитной нагрузки
· Особенности кредитного поведения
· Характер и динамика запросов в кредитное бюро
· Платежная дисциплина в первые месяцы обслуживания долга
Каждый из этих факторов говорит о заемщике:
Рисковый индикатор
Число от 1 до 5, определяющее степень благонадежности заемщика по его социальным-демографическим составляющим: пол, возраст, регион проживания, профессия, образование, семейоное положение.
· рисковый индикатор 1 – самая низкая надежность заемщика (отдаленные регионы, возраст до 21 или свыше 70 лет, отсутствие образования)
· рисковый индикатор 2 – низкая надежность заемщика (неблагоприятные регионы, возраст до 25 или свыше 65 лет, отсутствие средне-специального образования)
· рисковый индикатор 3 – средняя надежность заемщика (среднестатистические показатели возраста, образования, любой регион)
· рисковый индикатор 4 – хорошая степень надежности заемщика (возраста около 30-40 лет, профессиональное или высшее образования, благополучный регион, наличие брака (семьи))
· рисковый индикатор 5 – высокая степень надежности заемщика (средний возраст, высокий доход, федеральные округа, одно и более высших образования, наличие брака (семьи, детей)
Индикатор достоверности
Код скоринга
Иногда в отчете ОКБ можно встретить надпись код скоринга 7. Мы постарались разобраться в этом и нашли следующую информацию
Количество баллов
· количество баллов выше 961 – отличная кредитная история, не было просрочек, было много кредитов (одобрение всех видов кредитов).
· количество баллов от 801 до 960 – хорошая кредитная история (хорошая одобряемость кредитов и займов).
· количество баллов ниже от 721 до 800 – средняя оценка кредитная история (в крупных кредитах будет отказ, займ получить возможно).
· количество баллов ниже от 641 до 720 – плохая кредитная история (в кредитах будет отказ, возможность получить займ в МФО, ломбарде).
· количество баллов ниже 560 – очень плохая кредитная история, безнадежный долг, банкротство (во всех кредитах и займах будет отказ).