кредитный договор и договор ипотеки в чем разница
В чем разница между ипотекой и ипотечным кредитованием?
Недавно стало известно, что Центральный Банк вот уже шестой раз подряд снизил ключевую ставку до 6%, что, конечно же, повлияло на ипотечные и потребительские кредиты.
Уже на этой неделе банки обещали обновить проценты по займам. Ожидается, что вскоре ипотека достигнет своего исторического минимума и уже к концу года среднерыночная ставка по жилищным кредитам составит 8,5%.
Ну а пока ипотечный рынок переживает такие глобальные перемены, мы с экспертами решили разобраться, чем отличается ипотека от ипотечного кредита.
Чем отличается ипотека от ипотечного кредита?
— Ипотека — это передача недвижимого имущества в залог. То есть ипотека обозначает форму залога, в качестве которого выступает приобретаемое вами имущество. А кредит, обеспеченный залогом недвижимости, называют ипотечным кредитом. То есть вы берете у банка деньги в кредит под процент, а гарантией возврата денежных средств становится залог недвижимого имущества заемщика: квартиры, дома или земельного участка.
Многие привыкли считать, что ипотечный кредит предоставляют исключительно под покупку жилья. В этом случае банк дает клиенту деньги на дом или квартиру, которые будут находиться в залоге у кредитной организации, пока заемщик не погасит кредит. При этом квартира сразу же оформляется в собственность, поэтому вы можете жить в ней с первого дня получения займа.
Поскольку стоимость жилья довольно высока, сумма ипотечного кредита может достигать 20 млн рублей, а срок выплаты — до 20-30 лет.
Однако вы можете предоставить банку в залог и то недвижимое имущество, которым уже владеете — гараж, землю или таунхаус — чтобы получить большую сумму кредита и на более длительный срок (если сравнивать с беззалоговыми предложениями банков). При таких условиях банк, имея в залоге недвижимость, зачастую даже не интересуется у клиента, на что тот потратит деньги.
Конечно, ради поездки на дорогостоящий курорт или покупки нового планшета рисковать своей недвижимостью не стоит. Обычно такой кредит под залог оформляют для серьезных целей. Например, на ремонт или строительство.
Важно знать, что когда заемщик систематически не платит по ипотечному кредиту (больше трех раз в год), банк может обратиться в суд, чтобы получить право продать заложенную квартиру и погасить долг заемщика деньгами от продажи. Сама недвижимость перестает быть собственностью заемщика — ее придется освободить.
Если вырученной от продажи суммы недостаточно, суд вправе обязать заемщика погасить долг за счет другого имущества.
В случае, если долг гораздо меньше стоимости заложенной недвижимости, суд скорее всего обяжет заемщика выплачивать его другими способами, не продавая имущество.
Перед тем, как взять ипотеку, оцените свои силы
Перед тем, как брать ипотечный кредит, взвесьте свои финансовые возможности в долгосрочной перспективе:
Материал сделан на основе комментария эксперта:
Александра Львова — закончила Национальный исследовательский университет «Высшая школа экономики». С 2014 года работает экономистом в Главном управлении Банка России по ЦФО.
Кредитный договор и договор ипотеки в чем разница
Само слово «ипотека» означает покупку недвижимости в залог недвижимости — либо той, что была куплена в результате получения займа, либо той, что еще до обращения в банк была у заемщика в собственности.
Покупка недвижимости — это, в первую очередь, передача прав собственности, оформляемой в Росреестре. Когда возникает новое право (меняется владелец недвижимости), тогда сделка и считается завершенной. А вот то, в каком порядке передается права на собственность и что передается в залог — это и есть ответ на вопрос, что значит ипотека в силу закона.
Когда возникает такая ипотека?
Ипотека в силу закона возникает тогда, когда физическое лицо получает право собственности на какую-либо недвижимость вследствие подписания и исполнения договора купли-продажи, ренты, мены или любого другого соглашения, где используются кредитные деньги. Из этого следует, что завершенной сделка становится после регистрации в Росреестре, но никак не до этого этапа.
Вообще, термин «ипотека в силу закона» используется редко, т.к. его главное предназначение — это закрепление обременения на определенную недвижимость.
В зависимости от того, какой был выбран способ оформления ипотеки, устанавливается и конкретный объект недвижимого имущества, на который затем накладывается обременение (залоговое обязательство).
На какую недвижимость распространяется?
В чем отличие от ипотеки в силу договора?
Разберемся теперь, где проходит грань и в чем выражены основные отличия ипотеки в силу закона и в силу договора.
Ипотечный кредит в силу договора означает такой вид обременения, который не полностью регламентирован законодательными актами. Такое чаще всего случается с нетипичными ситуациями, когда требуется внести в процедуру регистрации прав множество условий, оговорок, обоюдных требований и т.д.
Условно говоря, ипотека в силу закона — это когда все предельно просто и все стороны сделки действуют по заранее установленной законом схеме, но то же самое в силу договора — это когда классическая схема не подходит для слишком уникального случая.
Основанием для такой ипотеки служит некий документ, устанавливающий все права и обязанности сторон. Чаще всего это — договор купли-продажи, но могут быть и вариации. К примеру, ипотечный кредит в силу договора практически всегда заключается в следующих случаях:
Что лучше для заемщика?
Нельзя однозначно резюмировать, что один формат приносит больше пользы заемщику, а другой — меньше. Все зависит от ситуации.
Ипотечный кредит по закону удобен и выгоден всем сторонам сделки, если все идет «по накатанной дороге», т.е. нет никаких условий и требований, только при наступлении которых должна произойти регистрация или передача денежных средств, нет ни дополнительных сторон сделки, ни каких-либо еще трудностей.
Когда все стандартно — получен займ, внесен первый взнос и тут же зарегистрированы права собственности — нет ничего лучше ипотеки в силу закона, т.к. она дает наибольшую юридическую защищенность и банку, и продавцу, и покупателю.
Но эти преимущества становятся неактуальными сразу, как только в сделке появляются нюансы, нерегламентированные стандартным пакетом правовых документов. Тогда, напротив, именно ипотечный займ в силу договора способен дать наибольшую защиту и заемщику, и остальным сторонам, т.к. договор дополнительно уточнит и узаконит те самые нерегламентированные законом нюансы.
Порядок регистрации ипотеки в силу закона
Происходит это в несколько этапов:
Прекращение ипотеки в силу закона
В сущности, прекращение ипотеки — это аннулирование обременения. С этого момента банк уже не будет иметь никаких прав на вашу недвижимость даже в том случае, если у него имеются какие-либо претензии. Но вот вопрос, как снять обременение — это уже другое дело.
Прежде всего нужно запомнить, что прекращение ипотеки невозможно без полного удовлетворения требований кредитора. Это значит, что долг должен быть полностью погашен без остатка и без претензий со стороны банка. Если же задолженность просто передается третьей стороне по переуступке прав требования, то обременение не снимается — оно просто будет переоформлено на лицо, получившее долг от первоначального кредитора.
Как только с долгом все кончено, необходимо взять в офисе банка справку об отсутствии задолженности и претензий. С этой бумагой, а также графиком платежей банку, кредитным договором и другими документами необходимо прийти в отделение Росреестра. Там бумаги будут проверены и если все в порядке, обременение с квартиры снимается.
Как происходит оформление и прекращение ипотеки в силу договора?
Все, указанное про легальную ипотеку, применимо и в отношении ипотечного займа в силу договора. Главное отличие в процедуре регистрации заключается в том, что при легальной ипотеке заявление должен подавать либо покупатель (залогодатель), либо банк (залогодержатель), а при регистрации договорной ипотеки — обе стороны, залогодатель и залогодержатель, должны оформить совместное заявление.
Если сделку проводит нотариус, то можно обойтись только заявлением с его стороны — оно будет принято к рассмотрению. Более того, заявления от нотариусов, как правило, рассматриваются в более быстром темпе.
Разница между кредитным договором и договором ипотеки
На сегодняшний день множество людей задумывается над выгодным приобретением недвижимости, прибегая к услугам кредитования или ипотеки. Перед ними часто возникает вопрос, в чем же разница кредита и ипотеки. Сегодня мы выделим их основные положительные моменты, рассмотрим достоинства и минусы в конкретно взятых ситуациях.
В чем суть ипотеки?
В нынешнее время определение ипотеки в быту претерпело некоторые изменения и зачастую используется в ином смысле. На самом деле ипотекой является только форма залога, при которой обеспечением обязательства служит сама приобретаемая собственность. Ипотекой иногда может выступать недвижимость, которая находится в собственности.
До тех пор, пока ипотека не будет выкуплена, на недвижимое имущество распространяется обременение права собственности, которое подразумевает ограничение действий по передаче прав на владение имуществом, например продажи, дарения, залога.
В свою очередь, понятие « ипотечное кредитование » подразумевает процесс оформления и получения необходимых средств для покупки недвижимого имущества, которое будет в будущем являться обеспечением займа до полного его погашения в соответствии с действующей редакцией 2016 года Федерального закона « Об ипотеке ( залоге недвижимости ) ». В ситуации, когда получатель займа не придерживается условий договора, право на имущество получает кредитор.
Разница между ипотечным и потребительским кредитом
В целом, кредит является понятием широкого круга, которое соединяет в себе не только потребительский и ипотечный, но и остальные виды кредитов.
Потребительские кредиты на данный момент являются наиболее популярным в обществе видом кредитования, поскольку он доступен для оформления в банковских организациях на разнообразных условиях.
В статье 819 ГК РФ « Кредитный договор » определены положения предоставления кредитных средств банками и иными организациями. Уже из самих определений ипотечного и потребительского кредитования можно отметить их главную разницу. Чаще всего потребительский кредит не должен быть обеспечен залогом и неизменно быть целевым ( такие случаи рассмотрим ниже ).
Характерные особенности потребительского кредита
В чем различия залогового кредита и ипотечного?
Договор об ипотеке (залоге недвижимости)
Вы здесь
В данной статье мы хотели бы рассмотреть особенности такого вида договора, как Договор об ипотеке (залоге недвижимости).
Договор об ипотеке является договором о залоге недвижимого имущества. Предметом ипотеки могут быть: земельные участки, предприятия, здания, сооружения жилые дома, квартиры, комнаты, дачи, садовые дома, гаражи, воздушные и морские суда, суда внутреннего плавания и космические объекты, а также машино-места.
Следует отметить, что данный перечень определен в ст. 5 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ (ред. от 03.07.2016) «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее- Закон) и является исчерпывающим.
Содержание и форма договора
В договоре об ипотеке должны быть указаны предмет ипотеки, его оценка, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого ипотекой.
Договор об ипотеке заключается в письменной форме и подлежит государственной регистрации. Несоблюдение правил о государственной регистрации договора об ипотеке влечет его недействительность. Такой договор считается ничтожным.
Из чего следует, что Договор об ипотеке считается заключенным и вступает в силу с момента государственной регистрации.
При заключении договора об ипотеке залогодатель и залогодержатель должны прийти к соглашению о стоимости закладываемого имущества. Стоимость предмета ипотеки указывается в договоре в денежном выражении (п. 3 ст. 9 Закона № 102-ФЗ). При этом, оценка предмета ипотеки (залога) должна соответствовать рыночной стоимости недвижимости.
Обязательство, обеспечиваемое ипотекой, должно быть названо в договоре об ипотеке с указанием его суммы, основания возникновения и срока исполнения. Если это кредитный договор, то должны быть указаны стороны этого договора, дата и место его заключения, а также сумма кредита и размер процентной ставки.
Различие кредитного договора и договора ипотеки
Как вы видите, Договор об ипотеке имеет свои нюансы и особенности, которые характерны исключительно для данного вида договора. Между тем, при его заключении следует внимательно подойти к изучении его условий, что позволит избежать неблагоприятных последствий.
Юристы группы правовых компаний «Бастион» неоднократно сопровождали сделки с ипотекой, что позволило нашим клиентам исключить всевозможные риски.
Разница между кредитным договором и договором ипотеки
На сегодняшний день множество людей задумывается над выгодным приобретением недвижимости, прибегая к услугам кредитования или ипотеки. Перед ними часто возникает вопрос, в чем же разница кредита и ипотеки. Сегодня мы выделим их основные положительные моменты, рассмотрим достоинства и минусы в конкретно взятых ситуациях.
В чем суть ипотеки?
В нынешнее время определение ипотеки в быту претерпело некоторые изменения и зачастую используется в ином смысле. На самом деле ипотекой является только форма залога, при которой обеспечением обязательства служит сама приобретаемая собственность. Ипотекой иногда может выступать недвижимость, которая находится в собственности.
До тех пор, пока ипотека не будет выкуплена, на недвижимое имущество распространяется обременение права собственности, которое подразумевает ограничение действий по передаче прав на владение имуществом, например продажи, дарения, залога.
В свою очередь, понятие « ипотечное кредитование » подразумевает процесс оформления и получения необходимых средств для покупки недвижимого имущества, которое будет в будущем являться обеспечением займа до полного его погашения в соответствии с действующей редакцией 2016 года Федерального закона « Об ипотеке ( залоге недвижимости ) ». В ситуации, когда получатель займа не придерживается условий договора, право на имущество получает кредитор.
Разница между ипотечным и потребительским кредитом
В целом, кредит является понятием широкого круга, которое соединяет в себе не только потребительский и ипотечный, но и остальные виды кредитов.
Потребительские кредиты на данный момент являются наиболее популярным в обществе видом кредитования, поскольку он доступен для оформления в банковских организациях на разнообразных условиях.
В статье 819 ГК РФ « Кредитный договор » определены положения предоставления кредитных средств банками и иными организациями. Уже из самих определений ипотечного и потребительского кредитования можно отметить их главную разницу. Чаще всего потребительский кредит не должен быть обеспечен залогом и неизменно быть целевым ( такие случаи рассмотрим ниже ).
Характерные особенности потребительского кредита
— значительно меньшие размеры средств, выделяемые для займа, чаще всего до 500 000 рублей. Ограничение для —
— ипотечного займа составляет 20 000 000 рублей;
— кратковременный период предоставления кредита;
— простой набор требуемых документов и короткий период рассмотрения заявлений от потенциальных клиентов.
Следует отметить, что при обычном кредите придется вернуть более значительный размер средств, подлежащих оплате за его пользование, чем при кредите ипотечном. При этом, потребительский кредит в отличие от ипотеки не несет в себе траты на страхование до окончания выплат. В отличие же от обычного кредита, который можно получить в различных организациях, ипотечным кредитованием занимаются преимущественно банковские учреждения.
Общие черты целевого потребительского и ипотечного кредитов состоят в том, что у них обоих есть свое определенное предназначение. Клиент может получить целевой заём на покупку продукта или услуг конкретного типа наличными или переводом денежных средств на расчетный счет продавца. При оформлении же ипотечного кредита не все способы получения средств доступны.
В чем различия залогового кредита и ипотечного?
Сейчас среди предложений банков распространены разнообразные программы кредитования, некоторые из которых позволяют оформить кредит под залог имущества клиента. При таких гарантиях займа ставка по кредиту составит сумму меньшую, нежели при оформлении обычного кредита. Обосновано это тем, что в этом случае кредитор уменьшает риск невыплаты.
Как видим, ипотечный и залоговый кредиты связаны предоставлением в залог недвижимости с обязанностью его страхования до выплаты полной суммы средств.
При этом разнятся эти виды кредитов следующим. Сумма предоставляемых средств в случае с залоговым займом может достигать различных размеров, но при этом зачастую не превосходит рыночную цену залоговой недвижимости. Так как для покупки недвижимого имущества сумма трат изначально известна, то при ипотечном кредитовании предоставляются в пользование четко обозначенные кредитные средства. Залоговый заём выдается на более короткий срок, обычно до 5 — 7 лет, ипотеку же можно получить на срок до 25 — 30 лет. Перед клиентом, получившим средства в порядке залогового кредитования, не стоит обязанность тратить их на определенный товар или услугу.
При правильно составленном договоре, купить квартиру в ипотеку вторичное жилье или в новостройке ничем не грозит заемщику. Из вышеперечисленного следует, что основные отличия кредита ипотечного от потребительского состоят в более долгосрочном периоде кредитования и более доступных для кредита средствах, в ограничениях на нецелевое использование выделенной суммы и низких процентах кредитования.
Кредитный договор по ипотеке
Договор ипотеки — это одна из разновидностей формы залога, при которой недвижимость остается в пользовании заемщика. Различают два вида кредитных договоров ипотеки: первый это когда кредит выдается на покупку недвижимого имущества под залог приобретаемой недвижимости или уже имеющейся в собственности недвижимости. Второй вариант — это когда вы получаете деньги на определенные цели под залог имеющейся в собственности недвижимости, при этом кредит вы можете потратить на ремонт, оплату других обязательств, покупку вещей или на любые иные потребительские цели.
Находящаяся в залоге у банка недвижимость (и в первом и во втором варианте) является для банка гарантией возврата полученных денежных средств.
Кредитный договор ипотеки содержит в себе много важных моментов на которые стоит обратить внимание при его подписании. Как правило сторонами договора всегда выступают залогодатель и залогодержатель. Собственник недвижимого имущества всегда выступает залогодателем. Вторая сторона — это залогодержатель, в этой роли выступает банк или иное кредитное учреждение, которое предоставляет кредитные средства. Одним из обязательных условий является, то что обе стороны кредитного договора ипотеки должны быть дееспособными.
Содержание договора ипотеки
Кредитный договор ипотеки обязательно должен содержать в себе следующие сведения:
Договор ипотеки после его составления и подписания обязательно подается в Регистрационную Палату вместе с остальными документами. Подача документов для регистрации ипотеки происходит только по месту территориального расположения недвижимости.
При заключении кредитного договора ипотеки, где обеспечением выступает дом — будьте готовы к тому, что вместе с домом в залог пойдет и земельный участок на котором расположен дом. Поэтому обязательно следует обратить внимание на то, чтобы в кредитном договоре ипотеки указали правильный адрес земельного участка, его площадь, кадастровый номер, категорию земель и его разрешенное использование.
Еще одной особенностью договора ипотеки является то, что залогом не может выступать недвижимость, которая находится в государственной и муниципальной собственности.
Стоимость приобретаемой либо закладываемой недвижимости определяется из отчета об оценке, который проводится независимой оценочной компанией. Как правило банк предлагает на выбор несколько оценочных компаний, а вы уже самостоятельно определяете какая из компаний будет проводить оценку. Но бывают и исключения, когда банку вовсе не требуется отчет об оценке и стоимость объекта недвижимости банк определяет самостоятельно исходя из ее рыночной стоимости.
Одно из основных преимуществ кредитного договора ипотеки заключается в том, что недвижимость остается в полном правопользовании у залогодателя. Как правило, в договоре ипотеки не прописаны какие-либо ограничения права залогодателя по пользованию заложенным имуществом. Другими словами вы может проживать в заложенной недвижимости и пользоваться ей. Продать объект залога без предварительного согласования с банком невозможно.
Банк в праве периодически выезжать на заложенный объект с целью проверки его состояния. В случае, если банк обнаружит нарушение установленных правил и норм в объекте, то он вправе потребовать от вас досрочного погашения полученного ранее кредита. Но на практике банки никогда не выезжают к клиентам, если все платежи вносят своевременно и в полном объеме.
Если вы не оплачиваете кредит вовремя, то банк также может потребовать досрочное расторжение договора ипотеки. Если вы не закрываете кредит досрочно, то банк вправе наложить взыскание на заложенную недвижимость. Недвижимость заложенная по договору ипотеки, на которую было обращено взыскание суда, реализуется путем продажи с публичных торгов. Банк забирает причитающуюся ему сумму (основной долг и проценты на день продажи), а вы забираете остаток.
Рассмотрим главные отличия ипотеки от кредита: как сделать правильный выбор
Покупка жилья актуальна для многих россиян. Благодаря появлению на рынке ипотечных программ, возможность обзавестись квартирой или домом стала более реальной.
Но не все стремятся оформлять ипотечный кредит. И многих волнует вопрос, а есть ли специальные программы потребительского кредитования для покупки недвижимости.
Поговорим об основных отличиях ипотеки от потребительского жилищного кредита.
Отличия
Ипотека — целевой заём, она выдается банком под конкретную цель — покупку квартиры или дома.
При оформлении заемщик не получает средства на руки и не может распорядиться ими по собственному усмотрению.
Банк перечисляет деньги, необходимые для расчета за сделку купли-продажи, продавцу объекта.
Особенности этого продукта:
При этом, ипотечные ссуды имеют и преимущества. Например, банки предоставляют ряд льгот для определенных категорий заемщиков: военных, молодых семей, сотрудников компаний, стоящих в банке на зарплатном обслуживании. Это позволяет сэкономить при выплате долга.
Можно ли продать квартиру, взятую в ипотеку? Об особенностях такой сделки читайте в этой статье: https://curs.com/prodazha-kvartiry-kuplennoj-v-ipoteku/.
Кредитный договор на приобретение жилья
Два его основных отличия от жилищных займов — ограниченные лимит и срок выдачи средств. Обычно он не превышает пяти, в редких случаях — семи лет.
Какие еще существуют отличия:
Но зачем тогда вообще нужна ипотека, если взять в долг наличные на покупку жилья проще и удобнее?
На деле такое мнение ошибочно. Каждый из вариантов имеет как свои преимущества, так и свои недостатки.
Можно ли взять ссуду на покупку квартиры
Тут нужно сделать важное уточнение. Потребительский кредит, который выдается в виде наличных средств, будет нецелевым — то есть, не требует отчета об использовании заемных средств.
В банке такие займы предоставляются на общих условиях, на что бы вы ни брали средства.
Эти ссуды обычно не требуют привлечения созаемщиков, и кредитор более лоялен к форме подтверждения дохода заемщиком.
Если по официальной справке 2-НДФЛ ваш доход недостаточен, в качестве подтверждающих документов подойдет и выписка с дебетовой карты (на которую вам начисляется дополнительный доход), и договор аренды жилья (при наличии имущества, которое сдается внаем).
Взять наличные в кредит для покупки объекта можно. Основной фактор, который мешает многим заемщикам пользоваться только этим методом — это ограничение по сумме выдачи.
Во многих банках лимит по данным продуктам не превышает полутора миллионов рублей.
ВАЖНАЯ ИНФОРМАЦИЯ: Исключение МКБ банк. В них заемщик может получить ссуду до 3 000 000 на срок до 15 лет.
Но обычно при рассмотрении заявки кредитор может уменьшить сумму к выдаче, и в итоге заемщику необходимо обращаться в другие банки, добирая оставшиеся средства.
Не всем этот вариант кажется выгодным. С ипотекой же намного проще. Лимиты выдачи по таким ссудам обычно покрывают среднюю стоимость двух- или трехкомнатной квартиры Подмосковья, в регионах же, где стоимость жилья меньше, этот продукт будет еще выгоднее.
За счет длительного срока выдачи ежемесячный платеж будет меньше, и выплачивать его будет комфортнее.
На нашем сайте расскажем, как получить кредит под залог квартиры в Россельхозбанке! Насколько будет выгодным такое предложение?
Читайте в следующем материале об условиях ипотеки с государственной поддержкой, о том, для кого предназначена льготная программа.
А какой процент предоставляется банками на приобретение вторичного жилья по программе ипотечного кредитования? Подробности расскажем вот здесь: https://curs.com/ipoteka-na-vtorichnoe-zhile/.
Что лучше, проще и выгоднее брать
И снова перед заемщиком встает дилемма: какой программой воспользоваться для покупки жилья? Если ваш ежемесячный доход не превышает 30 тысяч, у вас есть первоначальный взнос и работа, с которой в перспективе вы не собираетесь увольняться — лучшим выбором станет ипотека.
При условии, что стоимость приобретаемого жилья не превышает 1,5 миллиона рублей. Тогда ежемесячный платеж по ипотеке составит порядка 17 тысяч рублей.
Если вспомнить о возможности частичного досрочного погашения, которое предоставляют ряд банков, то сократить расходы на переплату так же возможно.
Если у вас есть супруг, или близкий родственник согласен выступить для вас созаемщиком — сумма может быть увеличена до 2,5 — 3 миллионов.
Помните, что ваша ежемесячная выплата в счет долга не должна превышать 50% от совокупного дохода семьи либо вашей зарплаты.
Вывод простой — если у вас средняя зарплата, то лучше оформлять ипотечный заём, так как его выплата не станет тягостным бременем (при условии, что вы правильно оценили свои возможности).
Заем наличными подойдет в следующих случаях:
Заём наличными удобен тогда, когда получить средства и выйти на сделку нужно срочно, и у вас срывается интересный вариант. Если приобретаемое жилье стоит не более 1,5 миллионов рублей — выгоднее оформить именно его.
Тем более, что выплатить долг можно в течение 5 лет. Основное ограничение — размер вашего заработка.
Окончательный выбор между двумя типами ссуд делать только вам. Ведь только вы точно знаете свои возможности и можете реально оценить свои шансы на успешную выплату долга.
Нравится статья? Оцени и поделись с друзьями в соцсетях!
Ипотека – это не кредит!
Термин «ипотека» известен всем, и уже давно никем не воспринимается как что-то непонятное.
Когда мы говорим «взять ипотеку» или «они платят ипотеку», то, как правило, понимаем получение людьми кредита в банке на покупку дома или новой квартиры, а также его ежемесячное погашение. Слово ипотека ассоциируется с банком, долгом, процентами, субсидиями от государства и много с чем еще. В наших головах уже давно укоренилась мысль о том, что ипотека — это кредит на покупку недвижимости, который обязательно нужно платить длительное время и, после того когда мы отдадим в банк последние деньги, через много-много лет квартира наконец станет нашей.
Но так ли это в действительности? Есть ли разница между кредитными обязательствами и ипотекой? Некоторую ясность я решил внести в настоящей статье.
Это разные виды договоров
Вас, наверное, это удивит, но ипотека и кредит совершенно разные вещи. Общего между этими понятиями, вероятно, только то, что и ипотека, и кредит являются обязательствами и по сути отдельными видами договора. Что же это такое согласно закону?
Что такое кредит?
Понятие кредитного договора закреплено в статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно данной норме:
По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
Что такое ипотека?
Понятие ипотеки, а также положения, регулирующие данный вид договора, закреплены в Федеральном законе от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Согласно ст. 1 данного закона:
По договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона — залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны — залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя
Какая разница?
Как видно из из приведенных выше норм права, и, если уж говорить совсем просто, то кредитный договор — это договор о получении у банка денег под проценты, а ипотека — способ обеспечения исполнения разных видов договора. Так в чем же разница между ними? Разница велика!
Кредит можно взять и без ипотеки (например потребительский кредит на покупку телевизора, кухонного гарнитура или игровой приставки), но вот ипотеки без договора не бывает (иначе нечего обеспечивать). В то же время, ипотека как залог может обеспечивать не только кредитные договоры. Ипотекой могут быть обеспечены договоры купли-продажи, поставки, займа и другие договоры. Договор об ипотеке можно заключать и не с банком, а например с соседом.
Ипотека — это залог
Как мы уже поняли, ипотека и кредит совершенно разные виды договоров даже не связанные между собой. Но почему тогда кредит на квартиру называют «ипотека»?
Здесь все просто! В данном случае в кредитный договор всего лишь включается условие об ипотеке — залоге недвижимости и заключаются как бы два договора в одном. Такой вид договора в народе (да и не только в народе) получил название ипотека. С точки зрения закона такое название является неправильным.
Какие преимущества и недостатки?
Заключая кредитный договор под ипотеку (залог недвижимости), Вы возможно получаете меньшую процентную ставку по кредиту, однако в случае неисполнения обязательств с Вашей стороны (перестанете платить), недвижимость на которую получен кредит, могут забрать. Даже если это единственное жильё! И даже если в семье есть ребенок или инвалид!
Заключение
Таким образом, заключая кредитный договор под залог недвижимости (ипотеку), Вы в первую очередь заключаете именно кредитный договор, а уже во вторую — договор об ипотеке, и если в срок исполнять взятые на себя кредитные обязательства, о залоге недвижимости можно не вспоминать.