кредит под депозит что это такое
Выгоды и недочеты кредита под депозит клиента
Кредиты для современного человека стали одним из весьма востребованных продуктов. С целью привлечения внимания потенциальных заемщиков компании и банки придумывают разнообразные варианты кредитования, которые позволяют в сжатые сроки получить кредитные средства с лояльными процентами. Среди таких новшеств в сфере кредитования можно отметить выдачу ссуды под депозит. У подобного продукта наблюдается множество преимуществ, а приятные условия привлекают большое количество клиентов.
Кредит под депозит – понятие новой услуги от банков
Займ под депозит – это кредит, выданный клиенту банка, у которого уже размещен в этом финансовом учреждении депозит. При таком виде сотрудничества клиент получает выгодную процентную ставку. Но при этом сумма кредитования напрямую зависит от размещенного вклада.
Большинство банков могут предложить клиентам кредит под депозит на сумму, которая не превышает 75% от суммы размещенного в банке депозита. И это только в том случае, если вклад и займ оговорены в одной валюте. В том случае, когда валюта отличается, сумма кредитных средств не превышает 70%.
Определенные ограничения существуют и в отношении срока размещения вклада. Выдать займ клиентам под депозит банк сможет на срок, который не превышает период размещения в банке вклада. В основном кредитный договор завершается на несколько дней раньше, чем договор по депозиту.
Это основные принципы получения кредитных средств под залог депозита. Несмотря на такие ограничения, услуга пользуется большой популярностью у современных клиентов, так как имеет ряд преимуществ.
Депозит – обеспечение займа и гарантия возврата средств
Депозит при оформлении займа для клиента является залогом. В данном случае заемщик выбирает вариант обеспечения с высочайшим уровнем ликвидности – это деньги. И в неприятной ситуации банк оказывается практически полностью защищен от невыполнения обязательств со стороны клиента. Ему не нужно будет продавать недвижимость, заниматься реализацией транспортного средства с целью максимального покрытия невыплаченного кредита. В случае большой задолженности банк попросту спишет с депозитного счета средства и покроет таким способом свои затраты. Благодаря такому подходу риски для банка минимальные, что позволяет предлагать для клиентов весьма лояльные условия кредитования.
Есть и другие преимущества оформления кредита под депозит. Так, для проверки клиента банку не требуется много времени, ведь информация о заемщике уже содержится в базе данных. Сроки оформления документов тоже минимальные. Ведь клиент уже проверен банком и имеет определенную репутацию в этом банковском учреждении. А если депозит размещен не на первый срок, проблем с кредитованием и вовсе не будет.
Оформить депозит для получения кредита можно как на себя, так и на родственника. Но в такой ситуации держатель депозита становится поручителем заемщика. И при невыполнении заемщиком своих обязательств перед банковским учреждением будет вынужден отвечать своими средствами за неуплату. На такой шаг смогут решиться далеко не все близкие люди. Но и подобные варианты оформления кредитных средств нельзя назвать редкостью в современном мире.
Как видно, займ под депозит имеет массу преимуществ, что подкупает клиентов. Но есть у подобного предложения и минусы. К таковым относят ограничения по размеру кредитования и по срокам выдачи кредитных средств. Не удастся клиенту и досрочно получить свой депозит, если он находится в залоге под кредит. Но все неудобства можно забыть, если учитывать сроки оформления и низкую процентную ставку, сопоставимую с европейскими правилами кредитования.
Правила оформления займа под депозит
Правила оформления кредитных средств под залог депозита почти не отличаются от принципов оформления других кредитов. Для получения ссуды для начала нужно обратиться в банк, где размещен вклад. При подобном обращении банки редко отказывают в выдаче займа, так как это верный способ получить прибыль практически без рисков.
При оформлении ссуды клиенту придется подписать ряд документов:
Договор переуступки прав вступает в действие только тогда, когда клиент перестает выполнять свои обязательства перед банком по кредитному договору. В любом случае клиентам важно прочитать такой договор перед тем, как ставить в нем свою подпись. Дополнительно не помешает изучить кредитный договор, уточнить ставку кредитования и сроки погашения ссуды, а также уточнить штрафные санкции, которые могут быть применимы за нарушение обязанностей заемщика перед банковским учреждением.
Советы и рекомендации по оформлению кредитных средств под депозит
Кредит под депозит для многих современных людей является довольно спорной услугой. Ведь у заемщика, по сути, есть свои собственные средства, которые лежат в банке под проценты. Зачем в таком случае брать у банка взаймы и выплачивать по такому займу проценты? Но ситуации, которые делают именно такой подход выгодным, есть.
Например, у клиента имеется определенная сумма средств, которые он положил на депозитный счет в банк. В соответствии с условиями договора по депозиту клиенту выплачивают 10% годовых. Деньги размещены на срок 12 месяцев. В какой-то момент клиенту внезапно потребовались деньги. И у него есть два варианта их получения – снять депозит досрочно, существенно потеряв проценты или взять под депозит кредит и выплачивать его постепенно. Можно предположить, что на депозитном счету лежит 10000 долларов. А срочно понадобилось 8000 долларов. Если эти деньги оформить в кредит под депозит под 12-13% годовых, в таком случае переплата в итоге составит всего 2-3%, ведь существенная часть долга будет компенсироваться за счет процентов по депозиту. Кроме того, при лояльных условиях кредитного соглашения клиент сможет быстро и без проблем вернуть кредит банку, не потеряв при этом свои личные сбережения. Ведь всем известно, что при единоразовой выплате крупной суммы накопить потом её снова гораздо труднее.
Но и такой займ, как кредит под депозит, может быть более или менее выгодным. Все зависит от банка и условий, которые предлагаются для его клиентов. Поэтому перед тем, как принять решение о получение ссуды под вклад, не помешает провести мониторинг предложений крупных банковских учреждений страны. Кроме того, важно учитывать и некоторые другие рекомендации специалистов:
Грамотный подход и предварительное изучение условий банка в отношении выдачи ссуды под депозит, позволит клиенту принять правильное решение и с максимальными потерями решить свои финансовые проблемы.
Никто еще не оставлял комментариев. Вы можете стать первым!
Кредит под залог вклада
Залоговые кредиты — одни из самых выгодных программ. За счет обеспечения банк снижает риски, поэтому может предложить более интересные условия и выдать в долг повышенную сумму. Но можно ли оформить в качестве обеспечения вклад? С этим вопросом и разберемся.
Кажется, что кредит под залог вклада — очень даже реальный продукт. У вас есть открытый в банке депозит, вам понадобились кредитные средства, вы берете их, закладывая права требования на расположенные на депозитном счету деньги. Но на практике предложений такого типа на рынке крайне мало. Все подробности — на Бробанк.ру.
Преимущества залогового кредитования
Стандартные потребительские кредиты выдаются “под честное слово”. Да, отношения регулирует кредитный договор, но в случае его нарушения банку придется инициировать процесс взыскания, обращаться в суд, привлекать коллекторов и приставов. В случае с залогом все делается гораздо проще — при просрочке банк просто заберет заложенное имущество.
Выдавая кредит под залог депозита или иного ценного имущества заемщика, банк сокращает свои риски и расходы при потенциальном взыскании в случае просрочки. Он точно не пострадает материально, просто изымает залог и покроет его средствами задолженность.
Плюсы кредита с обеспечением:
Несмотря на наличие обеспечения, банк все равно будет требовать справки о доходах и оценивать уровень платежеспособности заявителя. Он выдаст столько, сколько клиент может финансово вытянуть.
Многие ошибочно думают, что если они берут кредит под залог вклада или иного имущества, то они получат большую сумму в пределах стоимости обеспечения. Но банк даст ровно столько, сколько по его мнению сможет выплачивать заемщик. Ему не нужны проблемы с просрочками, он не заинтересован в изъятии залога, поэтому смотрит на то, какие платежи позволяет делать платежеспособность заявителя.
Смысл кредита под депозит
Вклад, размещенный в банке — тоже имущество заемщика, которое подтверждено документально. Всегда можно взять справку о размере капитала, тем самым подтвердить его наличие и размер. И по логике, если это ценное имущество, под него можно взять кредит.
Только закладываться будут не деньги, а права требования на них. Например, заемщик берет кредит под залог депозита и совершает просрочку. В этом случае по условиям договора кредитор правомочен забрать деньги с его вклада и покрыть убытки.
Важные моменты:
Ограничение по открытию вклада строго в этом же банке объясняется тем, что так банк получает больше возможностей регулирования сделки. Например, может запретить заемщику снимать деньги с депозита. Если этот депозит открыт в другом банке, он не сможет организовать такой запрет.
Условия выдачи кредита
Каждый банк формирует свои условия предоставления ссуды. Ключевое — наличие у заемщика действующего вклада. То есть он уже должен быть. Если у вас есть деньги и вы отнесете их на вклад и потом возьмете под них кредит — это не совсем рационально.
Вклад уже должен быть. Но большинство наших граждан размещают средства в Сбере, ВТБ, Газпромбанке, Райффайзенбанке, Альфа-Банке, Россельхозбанке, Открытии и других. И все они не выдают кредиты под залог депозитов. То есть этим гражданам предложение недоступно.
Вклад — это только обеспечение сделки, поэтому заемщик должен соответствовать всем требованиям банка: входить в заданные рамки возраста, работать, иметь достаточную для гашения кредита платежеспособность, хорошую кредитную историю.
Стандартно кредиты с обеспечением предполагают сбор справок, также может требоваться электронная или заверенная работодателем трудовая. Некоторые организации допускают предоставление вместо справок выписку из ПФР, заказанную на Госуслугах.
Кредит под залог вклада в Ланта-Банке
На сегодня только один российский банк предлагает кредит под залог депозита физического лица — это Ланта-Банк. Ни один крупный федеральный банк не включает в свои продуктовые линейки такие предложения.
Фактически оформить такую ссуду могут только те граждане, которые имеют открытый в Ланта-Банке депозит. Возможно, другие банки когда-то тоже включат в линейку кредитных предложений такие ссуды, но пока что такие продукты их не привлекают.
Параметры кредита под залог вклада в Ланта-Банке:
Кроме того, ставки зависят от валюты размещения средств и валюты кредита. Сетка следующая:
Это обычный потребительский кредит нецелевого назначения, просто он имеет несколько экзотический вид обеспечения — права требования на вклад. Если заемщик перестанет платить, Ланта-Банк может изъять его деньги с депозитного счета.
Другие варианты залога
Можно сделать важный вывод — если у вас открыт вклад в одном из популярных банков страны, под него вы ссуду не получите. Например, никто не даст вам кредит под залог вклада в Сбербанке или ВТБ. На сегодня такие предложения есть только в Ланта-Банке, но и то, он выдает кредиты только под депозиты, в нем же и размещенные.
Гораздо чаще встречается предложение оформить кредит под залог недвижимости. Предложение есть в каждом втором банке, который выдает потребительские ссуды. Вы оставляете свою недвижимость в залог и свободно ею распоряжаетесь, нельзя только продать ее.
Есть вариант и оставления в залог автомобиля. Такие предложения встречаются не так часто, но они есть. Заемщик оставляет свое авто или просто ПТС от него и получает деньги в долг.
Так что, если у вас есть вклад, и вы хотите оформить под него кредит, мы вас разочаруем — на практике это практически нереально. Ни один крупный банк такие ссуды не выдает, предложение есть только в небольшом Ланта-Банке, который представлен только в 14 городах РФ.
Кредит под депозит
Многие граждане хранят свои деньги в банках, открывая в них свои банковские счета. Такие деньги называют депозитом. Открывая свой депозитный счет в банке, вкладчик может выбрать определенный вид вклада, уточнить срок хранения своих денег, но может и не указывать точный срок. Это значит, что банковский счет открывается на неопределенное время, «до востребования». Деньги вкладчика не просто лежат на хранении, банк использует их, участвуя в различных инвестиционных проектах, деньги работают. Вкладчик при этом получает прибыль в виде процентов.
Кроме этого, вкладчик получает право взять кредит в данном банке, оформив свои денежные вложения в виде залога. А выгодно ли взять кредит в банке под залог своего депозита? Взвесив все «за и против», можно с уверенностью сказать, что такой кредит очень выгоден.
Во-первых, наличие депозита намного упрощает процедуру оформления кредита.
В данном случае, банк будет требовать очень малое количество необходимых документов для оформления кредитного договора. Когда клиент открывал свой депозитный счет в банке, он уже представил все необходимые документы. Но очень часто банк при оформлении кредита дополнительно просит письменное согласие супруга или супруги заемщика.
Во-вторых, клиентам, которые доверили банку свои деньги, финансовое учреждение как правило предлагает более выгодные условия по кредиту.
В данном случае процентная ставка будет значительно ниже, чем обычная, которую банк предлагает в остальных случаях получения кредита. Кроме того, банк может смягчить дополнительные условия вклада, предоставив своим вкладчикам преимущества.
В-третьих, заемщик может не опасаться того, что банк отнимет за неуплату его автомобиль или недвижимость, что возможно при обеспеченных видах кредитования.
В-четвертых, банки допускают возможность получения кредита под депозит, если даже у заемщика нет депозита.
Имеется в виду вариант, когда кредит можно оформить на депозит, который имеет совсем другой человек, при письменном согласии данного лица. Таким лицом может быть родственник или знакомый заемщика. Заемщик может задать вопрос: «А какую выгоду имеет банк, если он выдает кредит под залог депозита?» Ответ прост: если заемщик по каким-либо причинам не погашает вовремя свой долг, банк имеет право списать с депозитного счета, указанного в качестве кредитного залога, необходимую сумму денег. Это условие зафиксировано в кредитном договоре. Таким образом, банк экономит время для взыскания со своего заемщика долга.
По срокам размещения депозиты бывают двух видов: «срочные», когда в кредитном договоре четко обозначена дата возврата денежных средств и «до востребования» — в этом случае заемщик имеет право затребовать получение денег со своего вклада в любое время, и в любом количестве, вплоть до полной суммы средств своего депозита. Безусловно, банкам более выгодны срочные вклады — это существенно облегчает им процесс планирования.
Срочные вклады, в свою очередь, разделяются на краткосрочные — до 3 месяцев, среднесрочные — часто такие депозиты размещаются на срок от шести до девяти месяцев, и долгосрочные — на срок от одного года и больше. От этих сроков зависит и размер кредита под залог депозита. Обычно срок кредита не должен превышать срок депозита, с разницей в один месяц. Например, если депозит открыт на 10 месяцев, то срок кредита будет продолжительностью не более восьми месяцев.
Также сумма кредита зависит от валюты депозита.
Если депозит и кредит состоят из одной валюты, то кредит можно взять на сумму до 95% от суммы счета. Банки применяют более сложные методы расчета максимально возможной суммы кредита в том случае, если в качестве залога задействован депозит в другой валюте, не совпадающий с валютой кредита. Сумма кредита будет меньше. Заемщику более выгодно брать кредит в валюте, совпадающей с валютой его депозита.
Несколько слов о способах погашения кредитов, взятых под залог депозитных средств. Заемщик может написать заявление, и тогда банк каждый месяц будет снимать определенную сумму денег со счета заемщика в рамках погашения кредитной задолженности. При каждой такой операции заемщик получит письменное уведомление о снятии со своего счета месячной уплаты по кредиту. Также, заемщик имеет право погашать свой кредит наличными деньгами. Ранее мы уже описывали способы правильного погашения кредита, и как избежать ошибок при выплате долга.
В заключение, хотелось бы еще раз акцентировать внимание на важном праве каждого заемщика: согласно действующему законодательству, клиент банка имеет возможность досрочно погасить долг, и при этом банк не вправе за это наложить на него штрафные санкции.
Вас также может заинтересовать:
Одной из классических форм заимствования является кредит наличными. Эта форма кредитования очень популярна, и предназначена для удовлетворения любых нужд и потребностей заемщика. Давайте рассмотрим преимущества и недостатки кредита наличными.
Кредиты на короткий срок являются востребованной услугой среди заемщиков. Деньги на небольшой срок до одного года могут понадобиться каждому для погашения неотложных расходов. Где оформить краткосрочный кредит на выгодных условиях? Советы для заемщика.
Как инициировать обеспеченный кредит, что использовать в качестве залога, как обеспечить погашение задолженности, не рискуя заложенным имуществом? Читайте в этом материале!
Что является основным показателем при оценке банком кредитной заявки? Каким должен быть доход клиента для одобрения кредита? Как банки проверяют доходы будущих заемщиков? Ответы — в статье.
Кредит под залог депозита, что это такое?
Кредитование является одним из востребованных видов банковской деятельности. Для привлечения клиентов банки разрабатывают новые методики кредитной политики. Нововведением является обеспечение залога кредита банковским депозитом заемщика. Последнее время пользуется все большей популярностью в кредитной политике финансовых учреждений кредит под залог депозита или его аналог долговой депозит.
Кредит под залог депозита, описания и свойства?
Условия кредитования под залог депозита
Условия для получения кредита под залог депозита в разных банках имеют различия. Однако есть ряд общих правил.
Он не должен быть длиннее срока действия депозита, обычно за месяц или за день до окончания срока депозитного вклада. Также часто ограничиваются и сроки кредита под депозит к примеру, в некоторых банках он не может менее месяца или боле года или двух. Ограничивается и сумма займа и зависит от валюты, в которой размещен депозит и валюты планируемого кредита. Сумма составляет от 70% до 95% от действующего депозитного вклада. Если валюты между кредитом и депозитом отличаются, то показатель уменьшается до 70% от суммы вклада. Процентные ставки по таким кредитам обычно составляют от 2% до 5%, практически европейские условия.
Также залоговый депозит может быть оформлен не только на клиента который оформляет кредит но и на третье лицо будь то жена, родственник или товарищ, соответственно с письменным разрешением от владельца, если они настолько доверяют вашей способности вернуть долг вовремя и готовы рисковать своими средствами. Фактически в некотором роде получается что они одалживают клиенту кредит.
Банкам выгодно выдавать кредиты под залог депозита
Обеспечение займа депозитным вкладом является для банка более надежным. Во первых нет необходимости в проверке клиента при оформлении депозита часть необходимой процедуры уже была проведена, тратить время на оценку залога, так как 1000$ они и стоят 1000$. В случае не выполнения заемщиком обязательств по кредиту, банк спишет денежные средства со счета заемщика и в кратчайшие сроки возместить свои потери. Так же не потребуется время на реализацию залогового имущества, и избежать возможных рисков связанных со стоимостью залогового имущества, зависящих от текущих условий рынка. Депозит фактически выступает 100% гарантией возврата кредитных средств.
Кредит под депозит – преимущества для физических лиц?
Для физических лиц выгодно взять кредит под залог депозита по многим причинам.
Требуется меньше предоставить документов для рассмотрения кредитной заявки, поскольку банк уже располагает необходимой информацией о клиенте.
При данном виде кредита процентная ставка устанавливается ниже. Так же в пользу клиента и то, что частично снижение происходит и за счет начисляемых процентов по депозиту, что выглядит приблизительно так:
Депозит оформлен под 10% годовых 5 000$, а кредит под 20% годовых на сумму 4 000$ все на один год (что составляет 80% от суммы депозита);
1) За год проценты по депозиту составят 5000$*10%=+500$
2) За год проценты по кредиту составят 4000$*20%=-800$
3) Практически клиенту надо будет доплатить 800$-500$=300$ что составляет 7,5% годовых (300/4000=7,5%)
Так же клиент при таком залоге может не опасаться, что в случае финансовых затруднений с погашением кредита взыскание банка не коснется недвижимости или другого имущества заемщика.
Кредит под депозит – преимущества для юридических лиц?
Такой кредит для юридического лица может быть оформлен на юридическое лицо или на другое юридическое или физическое лицо. Банки предпочитают проводить проверку финансового состояния юридических лиц, даже при наличии депозита. Для оформления подобных сделок часто требуются дополнительные документы для проведения полного финансового анализа.
Положительные и отрицательные стороны кредита под залог депозита.
К положительным относим упрощенный порядок и скорость оформления, но только для физических лиц. Низкие процентные ставки, отсутствие риска возможного взыскания имущества.
К отрицательным можно отнести короткий срок и небольшая сумма займа, а также невозможность досрочного закрытия договора депозитного вклада.
Иногда банки предлагают специальный продукт долговой депозит, когда после оформления депозита клиенту открывается кредитная линия в размере 70%-100% от суммы депозита с лояльными условиями, фактически это тот же кредит под залог депозита но оформлен в одном банковском продукте.
Надёжное обеспечение. Где получить кредит под залог вклада
За прошлый год банки выдали клиентам 5,7 трлн руб. кредитов. На привлекательных условиях их получали люди, которые предоставляли залог – недвижимость, автомобиль. Но есть и другой, менее привычный способ получить «поблажку» в банке – оформить в качестве залога депозит. Разбираемся, как и зачем это делать.
Как это работает
Банки охотно выдают денежные кредиты и кредитные карты клиентам, у которых в этой же организации открыт счёт. И это объяснимо: в таком случае банк понимает, что не лишится денег даже если должник не вернёт кредит. Такая безопасность практична. Нет более ликвидного залога, чем непосредственно «живые» деньги.
Заём, обеспеченный депозитом, выдают легче и быстрее, чем любой другой.
Такой вариант часто выбирают люди, у которых нет кредитной истории. Здесь не нужна экспертная оценка стоимости имущества, ведь и так понятно, сколько денег лежит на счёте. Процент отказов практически нулевой, ну и, конечно, ставки куда выгоднее.
Чтобы банк получил прибыль, он устанавливает ставку, на пару-тройку пунктов превышающую процент по депозиту. Поэтому и действовать в обратном порядке – разместить во вклад взятые в кредит деньги – не имеет смысла: останетесь в проигрыше.
Если у вас возник вопрос, зачем вообще нужен такой кредит, когда можно просто снять деньги со счёта и потратить, то приведём конкретный пример. Человек положил средства на долгосрочный вклад, потому что процентная ставка по нему выше, чем по краткосрочному. Но вкладчику срочно понадобились деньги, чтобы, скажем, вложить в развитие бизнеса. Снимать наличность с депозита не выгодно, так как за это банк возьмёт штраф в виде уже начисленных процентов, и клиент потеряет много денег. Лучшее решение в такой ситуации – оформить кредит в той же организации под небольшие проценты.
Плюсы и минусы
Сумма кредита ограничивается размером вклада.
Некоторые финучреждения и вовсе не выдают более 80-90% от депозита. Это многих смущает, но нельзя сказать, чтобы это было несправедливо. Другой минус, хоть и несущественный: кредит будет действовать ровно до тех пор, пока вклад лежит в банке. На больший срок заём не оформят.
Желательно, чтобы валюты кредита и вклада были одинаковыми. Так банку удобнее проводить расчёты, и процентная ставка выгоднее.
Для юридических лиц
Компаниям, чтобы оформить кредит под залог депозита, понадобится больше бумаг, чем физическим лицам. Это и учредительные документы, и финансовая информация за отчётный период – банк проверит, как у фирмы идут дела.
Однако риски для банков, связанные с выдачей денег юрлицам под обеспечение вклада, всё равно гораздо ниже. Поэтому получить такой заём будет проще, чем, например, под залог недвижимости или спецтехники.
Предложения банков
Услугу предлагают в основном не слишком крупные банки. Например, Акцепт Банк. Здесь есть нецелевой кредит с говорящим названием «Под залог вклада» – можно занять сумму от 5000 руб. Ставка рассчитывается как процент по вкладу плюс 3% годовых. Выплачивается заём ежемесячно или ежеквартально – как удобнее. Максимальная сумма – 100% от депозита. Кстати, погашать кредит допускается деньгами со вклада.
Ланта-Банк предлагает программу кредитования под залог вкладов. Процент равен ставке по вкладу, увеличенной на 5 пунктов, если депозит и кредит в одной валюте. В противном случае ставка выше. Сумма – не более 90% от вклада.
Юридическим лицам подойдёт тарифный план «Кредит-Бизнес» Промсвязьбанка. Помимо прочих залогов, банк принимает гарантийный депозит, размещённый заёмщиком. Сумма кредита – от 3 до 150 млн руб. на срок до 180 месяцев.