что такое знп в страховании

Основные понятия, термины и системы в страховании

(Продолжение. Начало см. Российское предпринимательство № 12, 2000 г., c.62-68)

5. ОСНОВНЫЕ МЕЖДУНАРОДНЫЕ СТРАХОВЫЕ ТЕРМИНЫ
Абандон — отказ страхователя от своих прав на застрахованное имущество (судно, груз и другое) в пользу страховщика с целью получения от него полной страховой суммы.
Аварийный комиссар — уполномоченное физическое или юридическое лицо страховщика. Занимается установлением причин, характера и размеров убытков по застрахованным судам и грузам. Функции аварийного комиссара выполняет аджастер.
Аварийный сертификат — документ, подтверждающий характер, размер и причины убытка в застрахованном имуществе.
Авуар — синоним “активы” (денежные средства, векселя, аккредитивы, ценные бумаги, счета в банках и т.п.), часть страхового баланса.
Аддендум — письменное дополнение к ранее заключенному договору страхования и перестрахования, в котором содержатся согласованные между сторонами изменения ранее оговоренных условий.
Аквизитор — страховой агент или брокер (маклер), занимающийся привлечением (аквизицией) новых страхователей.
Андеррайтер — высококвалифицированный специалист в области страхования (перестрахования), имеющий властные полномочия от руководства страховой компании принимать на страхование (перестрахование) предложенные риски, определять тарифные ставки и конкретные условия договора страхования этих рисков, исходя из норм страхового права и экономической целесообразности, отвечающий за формирование страхового (перестраховочного) портфеля.
Аннуитет — обобщающее понятие для всех видов страхования ренты и пенсии, означающее, что страхователь единовременно или в рассрочку вносит страховому учреждению определенную сумму денег, а затем в течение нескольких лет или пожизненно получает регулярный доход.
Ассистанс — преимущественно ориентирован на акции сознательного или гуманитарного характера, обеспечивающие безопасность путешественников при поездках за рубеж (в случае болезни, несчастного случая и так далее), предоставляя услуги врачей, санитаров, госпитализацию в медицинский стационар (по объективным показаниям), специальный санитарный транспорт. Имеется ряд специализированных компаний ассистанса, тесно взаимодействующих со страховыми компаниями.
Банкасюрранс — страховая деятельность коммерческого банка. В странах западной Европы и США выражается в стремительном вторжении коммерческих банков в сферу страхования через приобретение уже функционирующих страховых компаний или (если это разрешено национальным законодательством) организацию системы продажи страховых полисов с использованием разветвленной инфраструктуры отделений и филиалов.
Биндер — в зарубежной практике страхования временная (переходная) форма соглашения между страхователем и страховщиком, закрепляющая волеизъявление сторон в отношении предстоящего заключения договора страхования.
Бордеро — документально оформленный перечень рисков, принятых к страхованию и подлежащих перестрахованию. Содержит их подробную характеристику.
Бонус (амер. рабат) — скидка со страхового платежа или возврат части денег за предотвращение страхователем страхового случая.
Брокер — компания или отдельное лицо, выступающее посредником между страхователем и страховщиком.
Брутто-премия — сумма страховых взносов (платежей, премий), исчисленная по брутто-ставке.
Брутто-ставка — полная тарифная ставка страхового взноса.
Деликт — правонарушение, служащее основанием для иска по убыткам при отсутствии контракта.
Ковернот — документ, выдаваемый страховым брокером страхователю в подтверждение того, что договор страхования по его поручению заключен. Подлежит замене на страховой полис.
Пенальти — один из видов санкций, применяемых при неисполнении договорных обязательств.
Сюрвейер — высококвалифицированный представитель страховщика, осуществляющий осмотр имущества, принимаемого на страхование. По заключению сюрвейера страховщик принимает решение о заключении договора страхования. В зарубежной практике в качестве сюрвейера выступают классификационные общества, а также специализированные фирмы по противопожарной безопасности, охране труда и так далее, взаимодействующие со страховщиком на договорной основе. В отличие от аджастера сюрвейер осматривает имущество до момента заключения договора страхования.
Хеджирование — страхование валютных и коммерческих рисков от неблагоприятных изменений курса валюты в будущем.
Цедент — перестрахователь, страховая компания, передающая риски в перестрахование.
Цессионарий (цессионер ) — страховщик, принимающий риски в перестрахование. Перестраховщик.
Цессия — процесс передачи страхового риска в перестрахование.
Шомаж — страхование потери прибыли в результате финансовых потерь, связанных с приостановкой производства в результате наступления страхового случая.

Тема 3. Система страхования
1. ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ СТРАХОВОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ
Правовую основу страховой деятельности составляют законодательные и подзаконные акты по страхованию: Закон РФ “О страховании”, Договор страхования, Правила (Условия) страхования. Положение о Федеральной службе России по надзору за страховой деятельностью, Условия лицензирования, нормативные и инструктивные акты.
Договор страхования является основным юридическим (нормативно-правовым) документом, регламентирующим правоотношения сторон (страховщика и страхователя), в силу которого страховщик обязуется при наступлении страхового случая произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор (застрахованному, “третьему лицу”, выгодоприобретателю), а страхователь обязуется уплатить страховой взнос в установленный срок. Договор страхования может содержать и другие условия, определяемые по соглашению сторон.
Основные факторы, определяющие возможность страховых выплат:
1. Факт страхового случая, происшедшего в период действия договора страхования.
2. Установление причины и обстоятельств наступления страхового случая. Акт о страховом случае составляется страховщиком или его уполномоченным, или иным лицом (например, при туристской поездке — руководителем тургруппы).
3. Соответствие страхового случая установленному объему страховой ответственности.
4. Оговоренные в договоре последствия страхового случая. Например, лечение до 4-х месяцев с последующим переходом на инвалидность.
5. Страховая сумма или ее часть подлежит выплате, если на момент страхового случая договор состоял в силе, т.е. на момент наступления страхового случая был уплачен и подтвержден документально (платежным поручением) страховой взнос, а также были соблюдены все требования, оговоренные в условиях страхования.
6. Документальное подтверждение того факта, что страховой случай произошел именно со страхователем или застрахованным в ситуации, не противоречащей условиям страхования. (Акт о несчастном случае, заключение медучреждения, правоохранительных органов и другие).
7. Определение размера страховой выплаты и конкретного ее получателя.

Основанием для отказа страховщика произвести страховую выплату являются:
1. Умышленные действия страхователя, застрахованного лица или выгодоприобретателя, способствующие наступлению страхового случая.
2. Совершение страхователем или лицом, в пользу которого заключен договор, умышленного преступления.
3. Сообщение страхователем страховщику заведомо ложных сведений об объекте страхования (сокрытие хронической болезни, завышение стоимости имущества, представление подложных документов).
4. Получение и сокрытие страхователем возмещения от лица, виновного в причинении этого ущерба и другие случаи, предусмотренные законодательными актами РФ.

Договор страхования прекращается в случаях:
1. Истечения срока действия.
2. Исполнения страховщиком обязательств перед страхователем по договору в полном объеме.
3. Неуплаты страхователем страховых взносов в установленные сроки.
4. Ликвидации страхователя, являющего юридическим лицом, или смерти страхователя, являющегося физическим лицом.
5. Принятия судом решения о признании договора страхования недействительным.
6. Если это предусмотрено условиями договора страхования, а также по соглашению сторон.

Договор страхования считается недействительным в случаях:
1. Если он заключен после наступления страхового случая.
2. Если объектом страхования являются нестраховые события (хронические и инфекционные заболевания).
3. Страховая деятельность осуществляется вне территории, заявляемой страховщиком на выдачу лицензии.
4. Проведения вида страхования, не указанного в лицензии.
Договор страхования признается недействительным гражданским, арбитражным или третейским судом.

Права страховщика
1. Право на проведение страховой деятельности в форме добровольного страхования, имеющего на эту предпринимательскую деятельность государственное разрешение (лицензию).
2. Право на обжалование действий Росстрахнадзора по приостановлению, ограничению или отзыву лицензии.
Права страхователя
1. Право на получение страховой суммы по договору личного страхования или страхового возмещения по имущественному страхованию в пределах общего трехгодичного срока исковой давности. Началом этого срока считается день, когда сторона узнала о нарушении своего права.
2. Право назначать любое лицо (выгодоприобретателя) на случай своей смерти в качестве получателя обусловленной суммы.

Обязанности страховщика
1. Страховщик обязан ознакомить страхователя с Правилами страхования.
2. Перезаключение по заявлению страхователя договора страхования в случае проведения страхователем мероприятий, уменьшающих риск наступления страхового случая и размер возможного ущерба, нанесенного застрахованному имуществу, либо в случае увеличения его действительной стоимости. (Например, собственник застрахованного автомобиля установил на нем противоугонное средство, в результате которого риск угона автомобиля сократился, а стоимость его возросла).
3. Определение при оформлении страхового обязательства размера страховой суммы, исходя из которой устанавливаются размеры страхового взноса и страховой выплаты.
4. Оформление наступления страхового случая, т.е. составление и утверждение страхового акта (аварийного сертификата).
5. Произведение страховой выплаты страхователю (застрахованному) в срок, установленный договором или законом.
6. Возмещение расходов, произведенных страхователем при страховом случае для предотвращения или уменьшения ущерба застрахованному имуществу, если возмещение этих расходов предусмотрено правилами страхования.
7. Неразглашение сведения о страхователе и его имущественном положении, за исключением случаев, предусмотренных законодательством.

Обязанности страхователя
1. Своевременно вносить страховые взносы.
2. Сообщить страховщику обо всех известных ему обязательствах, имеющих значение для оценки страхового риска, а также обо всех заключенных или заключаемых договорах страхования в отношении данного объекта страхования.
3. Известить страховщика о наступлении страхового случая в срок, предусмотренный нормативными актами или договором.
4. Оформление наступления страхового случая, т.е. составление и утверждение страхового акта (аварийного сертификата).
5. Произведение страховой выплаты страхователю (застрахованному) в срок, установленный договором или законом.
6. Возмещение расходов, произведенных страхователем при страховом случае для предотвращения или уменьшения ущерба застрахованному имуществу, если возмещение этих расходов предусмотрено правилами страхования.
7. Неразглашение сведений о страхователе и его имущественном положении, за исключением случаев, предусмотренных законодательством.

Обязанности страхователя
1. Своевременно вносить страховые взносы.
2. Сообщить страховщику обо всех известных ему обязательствах, имеющих значение для оценки страхового риска, а также обо всех заключенных или заключаемых договорах страхования в отношении данного объекта страхования.
3. Известить страховщика о наступлении страхового случая в срок, предусмотренный нормативными актами или договором.
4. Принять необходимые меры в целях предотвращения и уменьшения ущерба застрахованному имуществу при страховом случае.

Основы классификации страхования
Классификация страхования необходима для упорядочения разнообразия экономических отношений и создания единой и взаимосвязанной системы.
В соответствии с директивой ЕЭС и законами о страховых компаниях с 1 января 1978 г. для всех страховых компаний стран-членов ЕЭС были установлены 6 видов долгосрочного и 17 видов общего страхования.

ДОЛГОСРОЧНОЕ СТРАХОВАНИЕ:
1. Страхование жизни и аннуитетов;
2. Страхование к свадьбе и рождению ребенка;
3. Связанное или смешанное страхование;
4. Непрерывное страхование здоровья;
5. Страхование возвращения капиталов (финансовых потерь);
6. Страхование пенсий.

ОБЩИЕ ВИДЫ СТРАХОВАНИЯ:
1. Страхование от несчастных случаев;
2. Страхование на случай болезни;
3. Страхование автомобилей;
4. Страхование железнодорожного транспорта;
5. Страхование самолетов;
6. Страхование судов (каско);
7. Транспортное страхование грузов (карго);
8. Страхование от пожаров и стихийных бедствий;
9. Страхование имущества;
10. Страхование гражданской ответственности водителей транспорта;
11. Страхование гражданской ответственности авиакомпаний;
12. Страхование гражданской ответственности судовладельцев;
13. Страхование общей ответственности;
14. Страхование кредитов;
15. Страхование от финансовых потерь;
16. Страхование от финансовых потерь, связанных со злоупотреблениями работающих по найму;
17. Страхование судебных издержек.
В основу классификации страхования положены два критерия:
1) различия в объектах страхования;
2) различия в объеме страховой ответственности.
Первый критерий является всеобщим, второй охватывает только имущественное страхование.
Основной принцип классификации страхования состоит в том, что каждое последующее звено является частью предыдущего.
В нашей стране классификация страхования представляет собой научную систему деления страхования на сферы деятельности, отрасли, подотрасли, виды и звенья. Исходя из отраслевого признака, выделяют личное, имущественное страхование, страхование ответственности и страхование экономических рисков. Необходимость выделения четырех отраслей страхования определяется перечнем объектов и рисками, подлежащими страхованию.

ОТРАСЛЬ “ЛИЧНОЕ СТРАХОВАНИЕ”
Трактуется как отрасль страхования, где в качестве объектов страхования выступают жизнь, здоровье и трудоспособность человека. Личное страхование подразделяется на страхование жизни и страхование от несчастных случаев, сочетает рисковую и сберегательную функции.
Подотрасли:
— страхование жизни и пенсий;
— страхование от несчастных случаев и болезней;
— страхование здоровья (медицинское страхование).

ОТРАСЛЬ “ИМУЩЕСТВЕННОЕ СТРАХОВАНИЕ”
Трактуется как отрасль страхования, в которой объектом страховых правоотношений выступает имущество в различных видах.
Экономическое назначение — возмещение ущерба, возникшего вследствие страхового случая. Застрахованным может быть имущество как являющееся собственностью страхователя, так и находящееся в его владении, пользовании, распоряжении.
Страхователями выступают не только собственники имущества, но и другие юридические и физические лица, несущие ответственность за его сохранность.
Подотрасли:
— страхование средств транспорта;
— страхование грузов;
— страхование государственного имущества и имущества граждан;
— страхование технических, космических и производственных рисков;
— страхование электронной техники, ноу-хау и других;
— страхование домашних животных, птицы, пчел и других;
— страхование финансовых, коммерческих, предпринимательских и других рисков;
— страхование других видов имущества.

ОТРАСЛЬ “СТРАХОВАНИЕ ОТВЕТСТВЕННОСТИ”
Объектом выступает ответственность перед третьими (физическими и юридическими) лицами, которым может быть причинен ущерб (вред) вследствие какого-либо действия или бездействия страхователя. Через страхование ответственности реализуется страховая защита экономических интересов возможных причинителей вреда, которые в каждом данном страховом случае находят свое конкретное денежное выражение.
Подотрасли:
— страхование гражданской ответственности владельцев средств транспорта;
— страхование ответственности заемщиков за непогашение кредитов;
— страхование иных видов ответственности.

ОТРАСЛЬ “СТРАХОВАНИЕ ЭКОНОМИЧЕСКИХ (ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСКИХ) РИСКОВ”
Подотрасли:
— страхование прямых потерь;
— страхование косвенных потерь.
К прямым потерям могут быть отнесены, например, потери от недополучения прибыли, убытки от простоев оборудования вследствие недопоставок сырья, материалов и комплектующих изделий, забастовок и других объективных причин. Косвенные — страхование упущенной выгоды, банкротство предприятия и пр.
Подотрасли подразделяются на виды и страховые события. При дифференциации подотраслей на виды происходит выявление предмета страхования, объема ответственности и соответствующих тарифных ставок.
Например, подотрасль “Страхование от несчастных случаев и болезней” может включать следующие виды страхования:
— страхование туристов и путешественников;
— страхование спортсменов;
— страхование детей и школьников;
— страхование на случай болезни (до 4-х месяцев);
— страхование от несчастных случаев на охоте и другие.
Кроме того, страхование разделяется:
а) по сферам деятельности страховщика: на внешний, внутренний и смешанный страховые рынки;
б) по форме организации: на государственное, акционерное, взаимное, кооперативное, медицинское и противопожарное (особые формы).
Государственное страхование — организационная форма, где в качестве страховщика выступает государство в лице специально уполномоченных на это страховых организаций.
В круг интересов государства входит его монополия на проведение любых или отдельных видов страхования (определенных законом о статусе страховой деятельности).
Акционерное страхование — это негосударственная организационная форма, где в качестве страховщика выступает частный капитал в виде акционерного общества, уставный фонд которого формируется из акций (облигаций) и других ценных бумаг, принадлежащих юридическим и физическим лицам, что позволяет при сравнительно ограниченных средствах быстро развернуть эффективную работу страховых компаний.
Взаимное страхование — негосударственная организационная форма, которая выражает договоренность между группой физических, юридических лиц о возмещении друг другу будущих возможных убытков в определенных долях согласно принятым условиям.
Реализуется через общество взаимного страхования, которое является страховой организацией некоммерческого типа, т.е. не преследует целей извлечения прибыли из созданного страхового предприятия. Это крупная организационная форма проведения страхования. Общество взаимного страхования выступает как объединение физических или юридических лиц, созданное на основе добровольного соглашения между ними для страховой защиты своих имущественных интересов. Общество взаимного страхования является юридическим лицом и отвечает по своим обязательствам всем своим имуществом. Каждый страхователь является членом-пайщиком общества взаимного страхования. Минимальное количество членов-пайщиков определяется уставом общества.
В России правовая база отсутствует. За рубежом общества взаимного страхования являются крупными хозяйствующими субъектами регионального, национального и международного страхового рынка.
Кооперативное страхование — негосударственная организационная форма. Заключается в проведении страховых операций кооперативами.
Все звенья классификации охватывают две формы страхования: обязательную и добровольную, о которых мы начнем разговор в следующем номере журнала.

ЛАРИОНОВ В., СКРЫПНИКОВА М.

Вся пресса за 8 января 2001 г.
Смотрите другие материалы по этой тематике: Страховое право, Маркетинг

Источник

Как оформить договор страхования

Виды, сроки, условия

Есть много ситуаций, когда нам нужна страховка: когда покупаем автомобиль, оформляем потребительский кредит, едем за границу. В этой статье разберем, какие виды страхования бывают, на что обратить внимание в договоре страхования и когда страховая может отказать в страховой выплате.

Что такое договор страхования

Это соглашение в письменной форме между страхователем и страховой компанией. Страхователь — это физическое или юридическое лицо. По договору он платит компании страховую премию. Если наступает страховой случай, страховая компания компенсирует ущерб в пределах страховой суммы по договору. Страховая компания — юридическое лицо, у которого есть лицензия Банка России на страхование.

К страховым случаям относятся разные события, которые указаны в договоре. Например, можно застраховать квартиру от кражи, аварии в ванной у соседей сверху, пожара и других рисков. Все это потенциальные риски, которые в случае соблюдения условий договора становятся страховыми случаями.

В случае долгосрочного страхования жизни страховой случай — если вы дожили до определенного возраста. На языке страховых компаний это называется риск дожития. Например, в 40 лет вы подписываете договор инвестиционного страхования жизни на 10 лет и в течение этого срока оплачиваете страховые взносы. Когда вам будет 50 лет, страховой придется выплатить вам страховое возмещение. При этом в договор можно включить и другие риски, связанные с травмами.

Виды договоров страхования

В законе перечислены разрешенные в РФ виды страхования. Их можно разделить на три группы: имущественное страхование, личное и страхование ответственности.

Имущественное страхование охраняет риски, связанные с имуществом: автомобилем, недвижимостью или платьем от Луи Вюиттона. Жизнь любимой собаки тоже попадает под этот вид страхования. Но в любой страховой компании могут быть исключения. Например, страховка может не распространяться на драгоценные металлы в слитках, рукописи и чертежи или животных. Перечень того, что компания не страхует, обычно указан в правилах страхования.

Личное страхование защищает от непредвиденных расходов, связанных с жизнью и здоровьем застрахованного лица. Например, можно застраховаться от травмы, заболевания, инвалидности и даже смерти.

Иногда вас страхуют автоматически — например, когда оплачиваете проезд в автобусе, вас страхуют от несчастного случая. Узнать информацию о страховой компании можно на сайте перевозчика.

Ответственность страхуют, когда есть риск причинить ущерб третьим лицам или их собственности. Например, ОСАГО страхует ответственность водителя перед третьими лицами. Если он будет виноват в ДТП, страховая компания компенсирует расходы на лечение невиновного водителя, его пассажиров и ремонт автомобиля. Свой автомобиль виновнику придется ремонтировать за свой счет.

Объекты, субъекты, предмет договора страхования и страховые риски

В договоре страхования должны присутствовать существенные условия, без которых договор будет считаться незаключенным — это объект страхования, страховые риски, страховая сумма и срок действия договора.

Объект страхования — имущественные интересы, связанные с риском утраты, недостачи или повреждения имущества или причинением вреда здоровью. Например, компания застраховала перевозку груза из Китая, а по прибытии контейнеров оказалось, что половины товара нет — это недостача, которую можно застраховать.

Предмет договора страхования — то, что страхуют. Например, в полисе каско — это автомобиль, а в личном страховании — жизнь и здоровье. Предметов страхования в договоре может быть несколько.

Страховые риски — это перечень событий, от которых застраховано имущество или человек. Например, в полисе каско рисками могут быть угон, ущерб и утрата автомобиля.

Недавно я построил загородный дом и решил его застраховать. Компания отдельно застраховала сооружение, внутреннюю отделку, мебель, коммуникации и инженерные системы. Можно застраховать все сразу или по отдельности, страхуемые риски тоже можно выбрать — это решает страхователь. Чем больше объектов страхуете и больше рисков выбираете, тем дороже страховка. Если страхуете сразу много объектов — просите скидку.

Никто не застрахует «от всего»

Страхуется конкретный объект и только по указанным в договоре рискам. Если застраховали автомобиль по каско только от ущерба, а его угнали — это не страховой случай. А если в квартире вы застраховали от пожара только технику, то за сгоревшие обои не получите ни копейки.

Субъекты страхования — участники договора: страхователь, страховая компания, застрахованное лицо и выгодоприобретатель.

Страхователем, застрахованным лицом и выгодоприобретателем может быть одно лицо или разные лица. Например, когда будете оформлять ипотеку, банк предложит заключить договор страхования залога. В этом случае страхователь и застрахованное лицо — это вы, а выгодоприобретатель — чаще всего банк.

Например, жена оформила ипотеку, застраховала свое здоровье и погасила часть долга. Внезапно она попадает в аварию и теряет трудоспособность. Тогда страховая выплатит банку оставшуюся часть суммы за квартиру, а муж банку ничего не будет должен.

Условия договора страхования

Это условия, на которых страховщик готов взять на себя ответственность за принимаемые на себя риски. Условия страхования являются обязательным приложением к договору страхования. У каждой страховой компании эти условия свои. Страхователь может согласиться с условиями страхования или не заключать договор.

Иногда в договоре указаны не все условия, но написано, что в дополнительном соглашении они есть. Это соглашение страховая тоже обязана предоставить. Обычно страховая дает клиентам вместе с полисом брошюру, в которой кратко описаны самые важные условия страхования. Но эта брошюра юридической силы не имеет, в ней могут быть указаны не все условия.

Сначала читать, потом подписывать

Как заключают договор страхования

Страхователь подает страховщику заявление и подписывает с ним договор. Потом страхователь оплачивает договор и получает документ о факте оплаты и страховую защиту человека или имущества. Обычно это полис. С этого момента договор считается заключенным.

Можно ли заключить договор страхования устно

Нельзя. Нужно обязательно составить договор, который подпишут обе стороны. Договор может заменить заявление страхователя, в ответ на которое страховщик выдает полис.

Другой вариант — принять публичную оферту. Страхователь публикует предложение со всеми условиями и предлагает любому желающему оформить страховку на этих условиях. В этом случае ни договор, ни подписи не нужны. Факт оплаты — подтверждение согласия с публичной офертой. Например, так можно заключить договор страхования онлайн на сайте компании.

Но есть случаи, когда страховщик может принять устное заявление страхователя. Это возможно, если условия страхования хорошо известны обеим сторонам. Так заключаются краткосрочные договоры страхования — например, при авиаперелетах.

Требования к оформлению страхового полиса

Страховой полис подтверждает, что человек застрахован. Иногда вместо страхового полиса компании выдают свидетельство или другой документ.

Вот что должно быть в страховом полисе:

Срок действия договора страхования

Договор страхования действует ограниченное время. В этот период страховщик принимает на себя риски по объекту страхования. Срок страхования можно продлить, заключив договор на новый период. Тогда страхователь должен заплатить страховую премию за следующий период.

Договор начинает действовать, когда заказчик оплачивает полис. Иногда договор начинает действовать не с момента его подписания или оплаты, а позднее — с определенной даты, указанной в договоре.

Обязанности и права сторон по договору страхования

В страховом договоре или в условиях страхования указаны права и обязанности сторон.

Вот наиболее важные права страховой компании:

В зависимости от страхового продукта требования могут варьироваться. Например, если вы решите застраховать автомобиль по каско, могут попросить предоставить его страховщику на осмотр перед заключением договора, а если страхуете жизнь и здоровье — заполнить медицинскую анкету.

Главная обязанность страховщика — выплатить возмещение ущерба в соответствии с договором и условиями страхования, если наступит страховой случай. Есть и другие обязанности — они указаны в договоре.

А вот права застрахованного лица:

Вот некоторые обязанности страхователя:

Когда договор страхования могут прекратить или признать недействительным

Договор прекратят или признают недействительным, если условия договора или правила страхования противоречат закону. А еще по решению суда договор признают недействительным, если одна из сторон подписала его под влиянием обмана, насилия или угрозы.

Если страхователь до подписания договора сознательно скрыл важные сведения, влияющие на оценку рисков, страховая может аннулировать договор либо пересчитать страховую премию и предложить страхователю доплатить разницу.

Например, Инна заключила договор комплексного медицинского страхования и указала в анкете, что со здоровьем все в порядке. При этом она не сказала, что уже знает о своей проблеме с сердцем. Если с ней случится инфаркт и обнаружится подлог, договор могут признать недействительным и ничего не заплатить. Или признают этот случай нестраховым и откажут в выплате.

Чтобы обезопасить себя от обмана клиента, страховые компании иногда указывают в договоре отложенную дату, с которой договор вступит в силу. Например, если клиент оформляет онкостраховку, иногда она начинает действовать только через 4—6 месяцев с момента подписания договора.

Когда страховая может отказать в страховой выплате

Страховая компания может отказать в выплате страхового возмещения, если застрахованный человек нарушил правила страхования или не исполнил условия договора.

Вот Василий поехал в Турцию и заболел. Он пошел в местную поликлинику и стал лечиться. Когда он вернулся в Россию, пошел в страховую и потребовал возместить расходы на лечение.

Но ему отказали — по условиям страхования Василий был обязан сообщить о страховом случае в течение пяти рабочих дней. А еще Василий сам выбрал клинику. Хотя по условиям должен был сообщить о случившемся в страховую или ассистансу — компании, которая занимается организацией лечения. Тогда те сами назначат клинику или разрешат найти ее самостоятельно.

Источник

• ← что такое ктг в автотранспорте
• что такое мно крови и какая норма →