что такое взаимное страхование

Статья 968. Взаимное страхование

Статья 968. Взаимное страхование

ГАРАНТ:

См. Энциклопедии, позиции высших судов и другие комментарии к статье 968 ГК РФ

1. Граждане и юридические лица могут страховать свое имущество и иные имущественные интересы, указанные в пункте 2 статьи 929 настоящего Кодекса, на взаимной основе путем объединения в обществах взаимного страхования необходимых для этого средств.

2. Общества взаимного страхования осуществляют страхование имущества и иных имущественных интересов своих членов и являются некоммерческими организациями.

Особенности правового положения обществ взаимного страхования и условия их деятельности определяются в соответствии с настоящим Кодексом законом о взаимном страховании.

Информация об изменениях:

Федеральным законом от 23 мая 2016 г. N 146-ФЗ в пункт 3 статьи 968 настоящего Кодекса внесены изменения

3. Страхование обществами взаимного страхования имущества и имущественных интересов своих членов осуществляется непосредственно на основании членства, если уставом общества не предусмотрено заключение в этих случаях договоров страхования.

Правила, предусмотренные настоящей главой, применяются к отношениям по страхованию между обществом взаимного страхования и его членами, если иное не предусмотрено законом о взаимном страховании.

4. Осуществление обязательного страхования путем взаимного страхования допускается в случаях, предусмотренных законом о взаимном страховании.

Источник

Общества взаимного страхования

Общество взаимного страхования — субъект страхового дела, имеющий право осуществлять страховую деятельность на основании лицензии на осуществление взаимного страхования, выданной Банком России. Общество взаимного страхования является видом потребительского кооператива и создается для взаимного страхования имущественных интересов своих членов.

Правовые основы деятельности обществ взаимного страхования установлены Федеральным законом от 29.11.2007 № «О взаимном страховании», Законом Российской Федерации от 27.11.1992 № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации и Банка России.

Для получения лицензии на осуществление взаимного страхования соискатель лицензии представляет в Банк России документы в соответствии с пунктом 5 статьи 32 Закона №

Срок принятия решения — не более 30 рабочих дней со дня представления соискателем лицензии в Банк России всех документов, предусмотренных Законом и оформленных надлежащим образом.

При принятии решения о выдаче лицензии или об отказе в выдаче лицензии Банк России публикует информацию о решении на своем сайте и уведомляет соискателя лицензии в течение 5 рабочих дней со дня принятия решения.

1. Изучите необходимые федеральные законы и нормативные акты.

2. Проверьте соответствие требованиям к должностным лицам.

Перечень лиц, а также квалификационные и иные требования к этим лицам предусмотрены статьей 32.1 Закона №

3. Выберите уникальное наименование юридического лица и внесите его в устав юридического лица и ЕГРЮЛ.

Для проверки уже используемых наименований рекомендуем воспользоваться единым государственным реестром субъектов страхового дела. Также необходимо соблюсти требования к наименованию, указанные в статье 4.1 Закона №

4. Уплатите государственную пошлину за совершение юридически значимых действий

Размер госпошлины — 7500 рублей
Реквизиты для оплаты

5. Активируйте личный кабинет участника информационного обмена и направьте комплект документов в Банк России

6. Получите лицензию на осуществление взаимного страхования

После рассмотрения документов Банк России принимает решение о выдаче лицензии или об отказе в выдаче лицензии и уведомляет соискателя в течение 5 рабочих дней со дня принятия решения.

При принятии решения о выдаче лицензии сведения о субъекте страхового дела вносятся в единый государственный реестр субъектов страхового дела (ссылка на реестр). Лицензия действует со дня, следующего за днем принятия Банком России решения о выдаче лицензии.

Лицензия на осуществление взаимного страхования направляется почтовым отправлением по почтовому адресу, указанному в заявлении о предоставлении лицензии.

Об изменениях, внесенных в документы, явившиеся основанием для получения лицензии в соответствии с подпунктами пункта 5 статьи 32 Закона № субъекты страхового дела обязаны сообщать в письменной форме в Банк России и одновременно представлять документы, подтверждающие эти изменения, в течение 30 дней со дня их внесения.

Источник

Федеральный закон от 29 ноября 2007 г. N 286-ФЗ «О взаимном страховании» (с изменениями и дополнениями)

Федеральный закон от 29 ноября 2007 г. N 286-ФЗ
«О взаимном страховании»

С изменениями и дополнениями от:

30 декабря 2012 г., 23 июля 2013 г., 4 ноября 2014 г., 13 июля 2015 г., 23 мая, 3 июля 2016 г., 29 июля 2017 г.

Принят Государственной Думой 7 ноября 2007 г.

Одобрен Советом Федерации 16 ноября 2007 г.

ГАРАНТ:

См. комментарий к настоящему Федеральному закону

Москва, Кремль
29 ноября 2007 года
N 286-ФЗ

Федеральный закон принят в целях реализации статьи 968 ГК РФ («Взаимное страхование») и определяет статус, принципы, ограничения и особенности деятельности некоммерческих обществ взаимного страхования, а также права и обязанности их участников.

Объектами взаимного страхования являются имущественные интересы членов общества, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества); обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности); осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков).

Число членов общества может быть не менее чем пять и не более чем две тысячи физических лиц и (или) не менее чем три и не более чем пятьсот юридических лиц. Решение о создании общества принимается на общем собрании, на котором также принимается устав общества, формируются органы управления и контроля общества. Общество может быть создано также в результате реорганизации существующих общества взаимного страхования, потребительского кооператива или некоммерческого партнерства.

Источниками формирования имущества общества являются вступительные взносы, страховые премии, добровольные денежные и иные имущественные взносы, пожертвования, доходы, получаемые от инвестирования и размещения временно свободных средств страховых резервов и иных средств, заемные средства и иные не запрещенные законодательством РФ поступления.

Общество имеет право на осуществление взаимного страхования с момента получения соответствующей лицензии.

Федеральный закон вступает в силу со дня его официального опубликования, за исключением положения о лицензировании деятельности по взаимному страхованию, вступающем в силу с 1 июля 2008 г.

Федеральный закон от 29 ноября 2007 г. N 286-ФЗ «О взаимном страховании»

Настоящий Федеральный закон вступает в силу со дня его официального опубликования, за исключением части 5 статьи 5 настоящего Федерального закона

Часть 5 статьи 5 настоящего Федерального закона вступает в силу с 1 июля 2008 г.

Текст Федерального закона опубликован в «Российской газете» от 4 декабря 2007 г. N 271, в «Парламентской газете» от 11 декабря 2007 г. N 174-176, в Собрании законодательства Российской Федерации от 3 декабря 2007 г. N 49 ст. 6047

В настоящий документ внесены изменения следующими документами:

Федеральный закон от 29 июля 2017 г. N 218-ФЗ

Изменения вступают в силу с 30 июля 2017 г.

Федеральный закон от 3 июля 2016 г. N 292-ФЗ

Изменения вступают в силу со дня официального опубликования названного Федерального закона

Федеральный закон от 23 мая 2016 г. N 146-ФЗ

Изменения вступают в силу со дня официального опубликования названного Федерального закона

Федеральный закон от 13 июля 2015 г. N 236-ФЗ

Изменения вступают в силу по истечении 10 дней после дня официального опубликования названного Федерального закона

Федеральный закон от 4 ноября 2014 г. N 344-ФЗ

Изменения вступают в силу по истечении 10 дней после дня официального опубликования названного Федерального закона

Федеральный закон от 23 июля 2013 г. N 251-ФЗ

Изменения вступают в силу с 1 сентября 2013 г.

Федеральный закон от 30 декабря 2012 г. N 294-ФЗ

Изменения вступают в силу со дня официального опубликования названного Федерального закона

© ООО «НПП «ГАРАНТ-СЕРВИС», 2021. Система ГАРАНТ выпускается с 1990 года. Компания «Гарант» и ее партнеры являются участниками Российской ассоциации правовой информации ГАРАНТ.

Источник

Застрахуй себя сам. Убьют ли общества взаимного страхования классических страховщиков?

Коммерческим страховщикам готовят альтернативу в виде обществ взаимного страхования. Чем они лучше?

До конца года госкорпорация «Ростех» планирует получить лицензию ЦБ для своего общества взаимного страхования (ОВС), хотя у нее уже десять лет как работает свой страховщик — дочернее предприятие «РТ страхование». Необходимость появления ОВС генеральный директор страхового брокера «РТ страхование» Николай Галушин объясняет тем, что сейчас у предприятий госкорпорации практически не застраховано имущество — на него приходится всего 1% от общих расходов на страхование, или около 80 млн рублей. Между тем имущество год от года не становится новее. Дело не только в нежелании руководителей предприятий тратить деньги на страхование — важными факторами выступают также, например, санкционные риски и невозможность раскрытия информации о закрытых предприятиях, выпускающих продукцию военного или двойного назначения. Коммерческим страховщикам такое страхование неинтересно, потому что риски высокие, а перестраховывать их за рубежом запрещено. Поэтому решили создать ОВС. «Концепция его в том, что деньги в виде страховой премии за пределы «Ростеха» выходить не будут, и если несколько лет подряд будут благополучными, то они останутся внутри системы и будут расходоваться в неблагоприятные годы, которые, безусловно, когда-то наступят», — говорит Галушин.

Интересно взаимное страхование может оказаться не только крупному или малому бизнесу, но и физическим лицам.

Что такое ОВС?

Если совсем просто, то ОВС — это объединение людей или предприятий с одинаковыми имущественными интересами и видом деятельности. Они создают страховой фонд, из которого выплачивают деньги, если у кого-то из членов ОВС наступает страховой случай. По сути — страховщик, который не преследует цель получить прибыль.

«Экономика ОВС базируется на двух китах: учредительный взнос при формировании и страховые взносы участников или премии по договорам страхования, — рассказала профессор МГИМО Капитолина Турбина на пресс-встрече «О необходимости развития ОВС в России». — В этом плане ОВС вполне сравнимы с коммерческими страховщиками. Отличает их цель деятельности: у коммерческого страховщика — в конечном счете получить прибыль, которая подлежит распределению между акционерами либо направлена на пополнение собственных средств компании. У ОВС цель принципиально иная — совместная защита от рисков, а собранные деньги не используются на выплату каких бы то ни было дивидендов даже в прибыльные годы, они формируют резервные фонды для последующих годов».

Если ни у кого из членов ОВС много лет не происходит страховых случаев и накоплений оказывается много, члены общества могут принять решение снизить размер премий или вообще не брать взносы в этом году. Если накоплений мало, придется вносить дополнительные средства, ведь участники общества несут ответственность друг перед другом.

В мировой практике есть и более широкие варианты ОВС, когда заключить договоры страхования могут не только члены общества — услуги страхования предоставляются и третьим лицам.

Незабытое старое

Взаимное страхование изобрели несколько столетий назад, как ответ на невозможность застраховать риски у коммерческих страховщиков. Турбина рассказывает, что появление ОВС в России связано с отменой крепостного права. До 1861 года помещики за свой счет решали имущественные проблемы своих крепостных, например восстанавливали сгоревшие дома крестьян. После его отмены пожаров меньше не стало, но восстанавливать жилье уже приходилось крестьянам за свой счет (как, впрочем, и в наши дни, если недвижимость не застрахована). На тот момент коммерческое страхование в Российской империи хоть и было развито (первое страховое общество было создано для страхования грузов еще при Екатерине II), но располагались офисы в крупных городах, до которых крестьяне не добирались. И самое главное — страхование было слишком дорогим удовольствием.

В 1864 году по решению Александра II начали создаваться земские общества взаимного страхования от огня. Дальше появились городские общества взаимного страхования от огня, общества страхования в казацких вольницах, по страхованию имущества и так далее. К 1913 году доля ОВС в России достигала половины от общего объема страховых сборов.

Завидная треть

Сейчас в мировом объеме страховой премии доля ОВС составляет 27% (примерно 1,3 трлн долларов США). Лидерами считаются Финляндия — 73%, Австрия — почти 60%, Германия — около 44%. Член наблюдательного совета Российской национальной перестраховочной компании Игорь Жук рассказал, что в некоторых странах ОВС превалируют в тех или иных сегментах экономики. Например, в сельском хозяйстве — в Испании, Канаде, США, Индии, в промышленности — в Швеции, международные клубы страхования ответственности судовладельцев — в Норвегии. Тройка лидер ов с наибольшим рынком взаимного имущественного страхования — Австрия, Швеция, Франция, личного страхования — Финляндия, Германия, Дания. В страховании жизни ОВС лидируют в Японии, где на его долю приходится 90% премий.

ОВС — это и дань традиции, и экономическая целесообразность. Капитолина Турбина приводит пример клубов P&I — это изобретение XIX века, которое к середине 60-х годов ХХ века стало лидер ом мирового рынка страхования ответственности судовладельцев и остается им до сих пор. «P&I клубы появлялись в ответ на ограниченное предложение со стороны коммерческих страховщиков, или же стоимость его была совершенно непомерной», — говорит она.

ОВС способны конкурировать с коммерческими страховщиками благодаря более низкой стоимости услуг: они проще в управлении, у них меньше расходы на ведение внутренних дел, более простой способ заключения договоров страхования. Например, в ЕС если оборот ОВС не превышает 5 млн евро в год и 25 млн евро для резервов и активов, то они вообще не попадают под надзор. «Они считаются настолько мелкими, что регулятор считает возможным пренебречь надзорной деятельностью в отношении них, — отмечает Турбина. — Он контролирует деятельность ОВС, занимающихся страхованием имущества, от несчастных случаев, потому что исполнение обязательств по таким договорам зависит от финансовой устойчивости самого ОВС. И если у ОВС есть договоры страхования в пользу третьих лиц». В этом случае ОВС обязаны выполнять требования к резервам и активам, как и коммерческие страховщики.

А что у нас?

В России сейчас, по данным Национальной ассоциации обществ взаимного страхования (НАВС), насчитывается всего десять ОВС. Самым масштабным в России было ОВС застройщиков. В 2013 году 30 крупнейших девелоперов из 13 регионов страны учредили НКО «Потребительское общество взаимного страхования гражданской ответственности застройщиков». Оно страховало ответственность застройщиков, привлекающих денежные средства участников долевого строительства. «К июню 2017 года в него входило около 450 крупнейших девелоперов из 58 регионов РФ, в портфеле было более 73,5 тысячи договоров и застраховано свыше 2 тысяч объектов, — рассказывает вице-президент НАВС Иван Давыдов. — Но внесение поправок в законодательство о страховании ответственности застройщиков привело к созданию специализированного Фонда по защите прав граждан — участников долевого строительства под управлением «ДОМ.РФ», в который все страховщики ответственности должны были в 2019 году передать все свои обязательства. Некоммерческая корпоративная форма взаимного страхования ответственности застройщиков была преобразована в государственную форму взаимного страхования».

Что мешает популяризации?

Туроператоры въездного и выездного туризма по закону обязаны иметь полис страхования гражданской ответственности или банковскую гарантию. В период пандемии, когда деятельность туроператоров де-факто была невозможна, страхование их ответственности стало обременительным для коммерческих страховщиков, ведь риск наступления страхового события достигал 100%. И они начали отказывать в заключении новых договоров. Страховать ответственность необходимо, а где это сделать — непонятно. Если бы у туроператоров было свое ОВС, проблем бы не возникало.

В НАВС сравнили, сколько заплатили туроператоры коммерческим страховщикам с 2016 по 2019 год и какой эффект получили. За четыре года они внесли 970 млн рублей страховых премий, а получили 331 млн выплат по страховым случаям. «Если не считать 2018 год, когда страховая премия была 229 миллионов рублей, а выплаты — 220 миллионов, то коэффициент выплат получается низким — например, в 2016 году начисленная премия составила 259 миллионов рублей, а выплаты — 40 миллионов рублей, — говорит Иван Давыдов. — Это свидетельствует о значительных переплатах страховых премий или избыточном страховом тарифе. Помимо прибыли, коммерческий страховщик закладывает в тариф комиссионное вознаграждение агента — в среднем 25%».

Если бы туроператоры создали ОВС, то за четыре полных года при тех же уплаченных взносах и выплатах имели бы дополнительно в гарантийном фонде 387 млн рублей и на резервно-предупредительные мероприятия 79 млн рублей. Но пока это невозможно. Закон обязывает их страховать ответственность только у коммерческих страховщиков.

Кроме того, по словам Давыдова, взаимное страхование будет эффективно как защита от экологических катастроф. Сейчас не более 5% предприятий страхуют свои экологические риски. Работает традиционный русский авось: деньги отдашь, а вдруг ничего не случится — и назад их не вернешь. «Специфика экологических рисков в том, что неблагоприятные события происходят относительно редко, но ущерб от них может быть очень высокий», — продолжает он. В этом смысле ОВС выгодно тем, что взносы аккумулируются и переходят на следующий год.

Механизм взаимного страхования мог бы заработать и в жилищной сфере — например, в страховании от ЧС. «Если создавать ОВС в регионе, то жители будут вступать в него в качестве членов и заключать договор страхования, — объясняет Иван Давыдов. — По форме это может быть сделано по-разному, но если ОВС будет универсальным по страхованию имущества, то лучше такая конструкция — членство и договор страхования». Пока реализовать это затруднительно, потому что законодательство ограничивает количество участников ОВС 2 тыс. физлиц и 500 юрлиц. А чем меньше участников, тем выше премии.

ОВС по осени считают

НАВС подготовила поправки в законодательство, которые должны облегчить создание обществ взаимного страхования. Осенью ассоциация внесет их в Госдуму. «Если ОВС в каком-то сегменте будет экономически более эффективным и целесообразным, оно должно иметь возможность образоваться и предлагать свои услуги наравне с коммерческими страховщиками», — объясняет Капитолина Турбина.

Хотя, при самом благоприятном раскладе, конкурентами коммерческим страховщикам ОВС не станут. При всех очевидных плюсах, доверие им придется завоевывать долго. Во-первых, потому, что коммерческие страховые компании финансово более устойчивы и требования к капиталу для них постоянно повышаются. ОВС же придется жить за счет собираемых с членов взносов. При необходимости ОВС может попросить участников общества сделать дополнительные взносы для пополнения капитала (то есть, по сути, выполнить роль акционеров, а не клиентов-страхователей), но люди тяжело расстаются с деньгами, особенно если это не запланировано. Во-вторых, из-за страха потребителей быть обманутыми — никто не помешает руководству ОВС собрать деньги и исчезнуть с ними. Хотя, по мнению Турбиной, рисков появления фиктивных или квази-ОВС, которые, заключив договоры страхования, исчезнут с деньгами, во взаимном страховании не больше, чем в коммерческом.

Источник

Взаимное страхование

Вы будете перенаправлены на Автор24

Понятие и сущность взаимного страхования

Взаимное страхование – это организационная форма страховой защиты, целью которой является страхование имущественных интересов членов специального общества, создаваемого на добровольной основе путем объединения необходимых для его функционирования средств.

Для осуществления данного вида деятельности создаются общества взаимного страхования, которые представляют собой некоммерческие организации, не ставящие целью своей деятельности получение прибыли.

Основными чертами данного общества являются:

Одна из отличительных особенностей взаимного страхования заключается в том, что страхователь в данном случае является одновременно лицом, приобретающим страховую услугу, и одним из собственников страхового фонда.

В данном случае нет необходимости заключать договора между страховой компанией и страхователями (членами), т.к. все необходимые условия прописываются в уставе создаваемого общества.

Все решения относительно деятельности общества принимаются на общем собрании страхователей или их представителей.

Ответственность по выплатам страхового возмещения несет, в первую очередь, страховая компания. Однако если средств страхового фонда оказалось недостаточно для выполнения обязательств, то члены общества несут равную дополнительную ответственность по этим обязательствам.

Если в ходе деятельности общества взаимного страхования его доходы превысили расходы, то полученная разница расходуется, чаще всего, на достижение поставленных в уставе целей. В любом случае направления расходования данных денежных средств определяется на общем собрании страхователей.

Готовые работы на аналогичную тему

Порядок создания и функционирования общества

В создании общества взаимного страхования могут принимать участие от 5 до 2000 физических лиц и (или) от 3 до 500 юридических лиц.

Данные лица входят в состав общего собрания, на котором происходит согласование и утверждение устава общества, а также создание органов управления и контроля.

Перед началом своей деятельности общество должно получить соответствующую лицензию в Центральном банке РФ. Также общество должно быть занесено в государственный реестр субъектов страхового дела.

Наиболее важные сведения об обществе и его членах, доступные для третьих лиц, должны быть опубликованы в общедоступных источниках информации (СМИ, Интернет).

Главными органами управления общества являются общее собрание всех членов, правление и директор общества.

Если в состав общества входят меньше 30 членов (обязательно физических лиц), то функции правления берет на себя общее собрание.

Финансовую деятельность общества контролирует внутренним аудитором (службой внутреннего аудита).

У общества взаимного страхования может числиться в собственности движимое и недвижимое имущество.

Имущество общества формируется за счет различных обязательных и добровольных взносов его членов, добровольных пожертвований, заемных средств, а также доходов от инвестирования свободных денежных средств.

Для покрытия первоначальных расходов общества каждый из его членов вносит обязательный вступительный взнос. Данные взносы могут быть внесены как в виде денежных средств, так и в виде движимого и недвижимого имущества, принадлежащего члену общества и не обремененного обязательствами.

Оценка стоимости вносимого в качестве первоначального взноса имущества проводится на основе текущей рыночной стоимости. Данную оценку проводит правление общества. Если собственник вносимого имущества не согласен с оценкой, то приглашается независимый эксперт. В уставе общества могут быть прописаны требования к имуществу, вносимому в качестве взноса.

Если по итогам отчетного периода общество взаимного страхования понесло убытки, то на общем собрании его членов должно быть принято решение об источнике покрытия данных убытков, в том числе о необходимости осуществления его членами дополнительных взносов. Убыток покрывается в течение полугода с момента окончания отчетного периода.

Каждое общество взаимного страхования обязано формировать страховой резервный фонд с целью гарантии выполнения своих обязательств. Средства данного фонда могут быть вложены в инвестиции на условиях, установленных Центральным банком РФ.

С целью расчета размера страховых премий, подлежащих уплате страхователями, обществом утверждаются страховые тарифы.

Если по итогам финансового периода общество получило прибыль, то размер страховых премий может быть уменьшен.

Члены общества, их права и обязанности

Членами общества взаимного страхования могут быть любые лица, желающие застраховать свои имущественные интересы.

За членами общества закреплены следующие права:

К основным обязательствам членов общества относят: соблюдение правил устава, исполнение решений органов правления, своевременное внесение обязательных взносов, а также страховых премий.

Если одним из членов не уплачен назначенный дополнительный взнос, то остальные члены должны внести за него этот взнос, причем размер взноса для каждого члена определяется на основе причитающейся от данного члена страховой премии.

При вступлении в общество новый его член должен отвечать по уже существующим до его вступления обязательствам наравне с другими членами. При этом необходимо получить письменное согласие нового члена общества.

Законодательством предусмотрены разные способы выхода из общества. Это может быть добровольное решение одного из его членов, а также его гибель или банкротство (в зависимости от того, является ли член физическим или юридическим лицом). Из общества взаимного страхования могут исключить, также выход из общества предусмотрен в случае его ликвидации.

В течение двух лет член общества, вышедший из его состава, обязан нести ответственность наравне с другими членами по тем обязательствам, которые возникли до его выхода из общества.

Если один из членов выходит из общества ему полагается возврат части имущества общества в размере, не превышающем уплаченного этим членом вступительного взноса.

Источник