что такое перезалог в ломбарде
Перезалог в ломбарде
В марте 2021 года к нам обратился заказчик, занимающийся выдачей займов под залог движимого имущества, с просьбой оказать ему помощь по устранению недостатков в системе внутреннего контроля, выявленных при проверке Банка России.
В качестве одного из недостатков ЦБ РФ указал ломбарду, что при проведении идентификации при оформлении перезалога третьим лицом по просьбе клиента сотрудники ломбарда не проводили идентификацию представителя клиента. Указанный вывод был сделан в связи с тем, что подписи в первичном залоговом билете и в последующих билетах, оформляемых при перезалоге, не были идентичными.
Чтобы разобраться, о чем идет речь рассмотрим само понятие «перезалог». Термин «перезалог» не применяется в двух основных федеральных законах, в которых содержатся правила кредитования граждан под залог движимого имущества*. Этот термин употребляется исключительно в разговорной речи и означает, что залог не выкупается, а оплачиваются только проценты по займу, а сам договор займа продлевается на новый срок.
При предоставлении займа ломбард оформляет залоговый билет и одновременно заключает договор потребительского займа**. Таким образом, при изменении условий договора займа (так называемый перезалог) в ломбарде оформляется новый залоговый билет, а также соглашение об изменении индивидуальных условий***.
При этом, важно отметить, что изменение срока возврата займа не затрагивает первоначальную дату заключения договора займа, в связи с чем общий срок (с учетом дополнительных соглашений) не должен превышать более одного года. Это ограничение установлено Федеральным законом от 19.07.2007 № 196-ФЗ «О ломбардах»****.
То есть, если первичный залоговый билет и индивидуальные условия договора потребительского займа к нему подписывает заемщик Иванов И.И. то, соответственно, и следующий залоговый билет и дополнительное соглашение должны быть подписаны Ивановым И.И. Если же вместо Иванова И.И. обращается с просьбой о перезалоге третье лицо, то ломбард должен удостовериться в полномочиях третьего лица действовать от имени Иванова И.И., то есть потребовать доверенность или иные документы, подтверждающие полномочия представителя. И, соответственно, в дополнение к анкете заемщика по ПОД/ФТ заполнить вторую анкету представителя заемщика.
Вам также может быть интересно:
Просим учитывать изложенную информацию при оформлении «перезалогов».
* Федеральный закон от 19 июля 2007 г. №196-ФЗ «О ломбардах» и Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
** Указание Банка России от 23 апреля 2014 г. №3240-У «О табличной форме индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа)».
*** Процедура оформления «перезалога» в каждом ломбарде может различаться.
Автор: Харисов Игорь Фанзилович, руководитель компании Ю-ПИТЕР КОНСАЛТИНГ. Телефон +7(952) 045-74-83 WhatsApp, Telegram, Viber. Почта info@law115.ru
Ломбардам меняют правила
Что изменится в деятельности ломбардов в связи с изменениями в Федеральном законе «О ломбардах»?
Изменения Федеральный закон от 19.07.2007 № 196-ФЗ «О ломбардах» вступают в силу в три этапа. Большая часть из них уже действует – с 12 октября 2020 г.
Например, увеличилось время, в течение которого ломбард может принимать вещи в залог. Если раньше это можно было сделать с 08:00 до 20:00, то теперь – до 23:00.
Изменения коснулись и размера займа – он ограничен суммой оценки закладываемой вещи, согласовать ее должны обе стороны – ломбард и заемщик.
Установлен прямой запрет на привлечение ломбардами средств физических лиц и индивидуальных предпринимателей. Исключение сделано только для акционеров и участников ломбарда.
В то же время перечень услуг, которые может оказывать ломбард, расширен. Теперь ломбард может сдавать в аренду или субаренду недвижимое имущество, находящееся у него в собственности или в пользовании на правах аренды или субаренды. Также ломбард теперь сможет выполнять функции банковского платежного агента, т.е. по договору с банком выполнять ограниченный круг операций, например, принимать деньги для расчета с поставщиками товаров и услуг.
Уточнено, в течение какого периода на сумму займа, взятого в ломбарде, начисляются проценты. Это период с даты предоставления займа до даты его возврата и уплаты процентов за пользование займом включительно. Исключения составляют случаи погашения займа в день его выдачи или продажи ломбардом заложенной вещи.
И если раньше ломбард должен был реализовать невостребованную вещь через публичные торги, если сумма ее оценки превышала 30 тыс. руб., то теперь планка поднята до 300 тыс. При этом термин «публичные торги» заменен на «открытые торги».
Отныне ломбарды обязаны предоставлять в Банк России не только отчетность, но и иную информацию в соответствии с федеральными законами и нормативными актами Банка России.
С начала 2021 года изменится порядок допуска организаций на ломбардный рынок. Сегодня, чтобы попасть в реестр ломбардов, достаточно выполнения двух условий: наличия слова «ломбард» в названии компании и обозначение соответствующего вида экономической деятельности (ОКВЭД) (указанные сведения имеются в ФНС России).
С первого рабочего дня нового года для получения статуса ломбарда и вхождения в государственный реестр необходимо будет пройти специальную процедуру, установленную Банком России. В частности, организации, претендующие на включение в государственный реестр, обязаны будут представить определенный пакет документов.
Регулятор будет вправе исключить ломбард из реестра, если в течение года тот неоднократно нарушал законодательство или фактически не вел деятельность: не заключал договоры займа или хранения, а также в иных случаях (поступление в Банк России заявления ломбарда об исключении сведений о нем из реестра; внесение в ЕГРЮЛ записи о ликвидации ломбарда или прекращении деятельности ломбарда в результате реорганизации, за исключением реорганизации в форме преобразования).
Ломбарды будут обязаны информировать Банк России об изменениях данных, содержащихся в реестре. Действующие ломбарды, которые не перерегистрируются в течение полугода после вступления в силу поправок, не будут иметь права выдавать новые займы и продлевать сроки договоров с клиентами, пока не войдут в новый реестр. Через девять месяцев после вступления в силу поправок такие ломбарды будут исключены из реестра и в течение месяца обязаны будут сменить название.
Третья часть изменений вступит в силу в середине 2021 года. Они коснутся документов, которые выдаются заемщику. Сегодня клиент получает на руки два документа – залоговый билет и индивидуальные условия договора потребительского займа. В будущем останется только залоговый билет, где будут отражены все необходимые условия. При этом форма залогового билета утрачивает статус бланка строгой отчетности. Его форма будет устанавливаться нормативным актом Банка России. При этом залоговый билет должен будет соответствовать Федеральному закону от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
Промежуточные операции с залоговыми билетами
Клиенты ломбарда зачастую перезакладывают заложенное имущество еще раз, не выкупая его, а лишь оплачивая начисленные проценты, или оплачивают только часть суммы основного залога, при этом, не выкупая заложенную вещь.
Рассмотрим, как в программе 1С-Рарус: Ломбард, редакция 4.0 выполнить оформление промежуточных операций с залоговыми билетами.
Операция «Перезалог»
Перезалог – операция, позволяющая неоднократно продлевать срок пользования займом. Кроме того, в данной операции доступно изменение схемы кредитования.
Вариант 1: Перезалог со сменой номера залогового билета.
В данном варианте старый билет закрывается и открывается новый в соответствии с указанием ЦБ РФ №3240-У. При перезалоге со сменой залогового билета можно отразить получение оплаты процентов от залогодателя, а также изменить условия кредитования, выдать заемщику новый залоговый билет и договор потребительского займа
Подробнее с операцией «Перезалог (со сменой билета)» можно ознакомиться в инструкции.
Вариант 2: Перезалог без смены номера залогового билета
Рассмотрим оформление перезалога в программе на примере:
Оформим залог «Залоговый билет № ЗБ0000000008-АКА» от 01 марта на сумму 15000 рублей, используя схему кредитования «Стандарт»:
По схеме кредитования начисления за кредит производятся в размере 0,4 % в день от суммы ссуды, за просрочку 0,7 % в день от суммы ссуды:
Произведем начисление процентов до 14.03.2020 (предполагаемая дата выкупа):
Оформим 14 марта операцию перезалога. Для этого в табличной части «Операции по залогу» нажмем кнопку «Создать»:
В открывшемся окне выберем вид операции «Перезалог»:
При перезалоге можно указать другую схему кредитования, отредактировать срок залога и дату операции. Графа «Последняя операция» заполняется автоматически данными последней операции по залоговому билету, в нашем случае – по залогу. В блоке «Предварительный расчет» можно посмотреть сумму начислений на тот или иной день:
На закладке «Документы» сформируем документ «Поступление наличных» на сумму начисленных процентов от даты залога до даты перезалога – 854 рубля:
Начислим проценты от даты перезалога до дня совершения следующей операции – 21.03.2020:
Примечание: расчет начисления процентов в день перезалога зависит от настройки варианта начисления в день перезалога (раздел «Главное – Настройки по Ломбарду – Учетная политика – Начисление процентов – Общее»):
Операция «Частичный выкуп»
Частичный выкуп – это операция, при которой происходит частичное погашение суммы займа (дальнейшее начисление производится на оставшуюся сумму займа). Кроме того, в данной операции возможен возврат части залогового имущества.
Рассмотрим, как реализуется в программе операция частичного выкупа на примере:
Оформим операцию для созданного ранее билета «Залоговый билет № ЗБ0000000008-АКА». Нажмем кнопку «Создать» в разделе «Операции по залогу» и выберем вид операции «Частичный выкуп»:
На закладке «Основные данные» информация об условиях предоставления кредита, а также о последней операции заполняется автоматически, в графе «Предварительный расчет» можно посмотреть начисления на ту или иную дату. В списке залогового имущества в колонке «Списываемое количество» укажем 1 шт. – клиент выкупает одну из вещей и оплачивает сумму начисленных процентов, в нашем случае это 7000 рублей + 147 рублей, итоговая к оплате – 7147 рублей:
Примечание: операцией частичного выкупа можно частично гасить сумму займа без выкупа одной из вещей (или не выкупать ни одной), для этого достаточно указать сумму, которую оплачивает клиент в поле «Сумма выплаты».
Примечание: расчет суммы процентов к оплате происходит согласно настройке «Варианты удержания начислений при частичном выкупе залогового билета» (может использоваться и для операций «Частичный выкуп с перезалогом»). В примере, сумма рассчитана от суммы погашения: (сумма гашения/сумма займа)*сумма начисленных процентов, то есть 7000/15000*315=147.
На закладке «Документы» сформируем документ «Поступление наличных» на сумму оплаты:
Начислим проценты от даты частичного выкупа до дня совершения следующей операции – 28.03.2020:
Операция «Частичный выкуп с перезалогом»
Частичный выкуп с перезалогом – это операция, совмещающая в себе частичный выкуп (частичное погашение суммы займа) и перезалог (продление срока залога).
Оформим операцию для созданного ранее билета «Залоговый билет № ЗБ0000000008-АКА». Нажмем кнопку «Создать» в разделе «Операции по залогу» и выберем вид операции «Частичный выкуп с перезалогом»:
При частичном выкупе с перезалогом можно выбрать другую схему кредитования, поменять дату операции и срок залога. Информация о последней операции заполняется автоматически.
В поле «Сумма выплаты» введем 4000. Это будет означать, что залогодатель оплачивает часть ссуды 4000 рублей и начисленные проценты – 416,50 рублей, т.е. общая сумма оплаты составит 4416,50 рублей и выводится в поле «В оплате»:
На закладке «Документы» сформируем «Поступление наличных» на сумму ссуды и сумму начисленных процентов за кредит:
Начислим проценты от даты частичного выкупа с перезалогом до даты предполагаемого выкупа – 11.04.2020:
За кредит проценты начисляются в размере 14 рублей, так как сумма займа при частичном выкупе с перезалогом уменьшилась на 4000 рублей.
Операция «Продление залога»
Иногда в работе ломбардов возникает необходимость продления льготного срока займа. Для этого предназначена операция «Продление залога» в списке операций по залоговому билету. Продление льготного срока при этом осуществляется за счет погашения начислений. Подробнее с операцией можно ознакомиться в инструкции.
Создадим операцию «Выкуп»:
Сформируем «Поступление наличных» на оставшуюся сумму ссуды и процентов:
По кнопке «Провести и закрыть» закроем залоговый билет:
Как создать перезалог с использованием нового залогового билета
Иногда в случае изменения условий займа требуется открывать новый залоговый билет. Для этого в программе 1С-Рарус: Ломбард, ред. 4.0 предназначена операция «Перезалог (со сменой билета)», которая позволяет оформить перезалог путем закрытия старого билета и открытия нового с помощью операций Выкуп и Залог соответственно. Ввод перезалога со сменой билета доступен в общем списке Операций по залогу. Рассмотрим использование данной операции на примере:
Откроем список залоговых билетов из раздела «Ломбард – Залоговые билеты»:
По кнопке «Создать» добавим новый залоговый билет с номером № ЗБ0000000004-АКА.
В открывшейся форме укажем дату залога 01.03.2020, схему кредитования «Стандарт» и залоговую вещь «Серьги золотые»:
Сформируем необходимые кассовые документы на закладке «Документы» и проведем документ «Операция по залогу».
Сформируем договор потребительского займа по кнопке «Печать»:
Создадим документы «Начисление процентов» за каждый день до 14.03.2020. Для этого воспользуемся обработкой «Создание документов начисления» в разделе «Ломбард – Сервис»:
Введем перезалог с использованием нового залогового билета от 14.03.2020. В разделе «Операции по залогу» нажмем на кнопку «Создать» и выберем «Перезалог (со сменой билета)»:
Откроется список неиспользованных залоговых билетов. Выберем в этом окне необходимый номер нового залогового билета:
После этого будет создан «Выкуп» по старому залоговому билету:
При выкупе по перезалогу можно ввести сумму ссуды, которая оплачивается залогодателем при перезалоге как частичный выкуп (поле «Сумма выплаты)»:
если введенная сумма меньше всей суммы ссуды, то можно сформировать кассовый ордер:
если введенная сумма больше или равна всей суммы ссуды, то предлагается ввести простой выкуп:
Введем дату операции, сумму выплаты в размере 5000 рублей и сформируем кассовые документы. Нажмем на кнопку «Провести и закрыть».
При проведении выкупа формируются следующие движения:
проводки по погашению начислений и частичной суммы займа (если была указана сумма выплаты):
в оперативном учете списываются все остатки начислений и ссуды:
Далее автоматически откроется окно для оформления операции «Залог» по новому залоговому билету. При этом:
копируется состав вещей из исходного залога. Изменять состав вещей нельзя ;
копируется залогодатель и договор по залоговому билету. Изменять их нельзя ;
копируются условия кредитования (схема). Схему кредитования можно поменять на другую;
срок займа устанавливается таким же, как при исходном залоге. Срок можно поменять;
сумма ссуды заполняется остатком неоплаченной ссуды с учетом погашения при выкупе старого билета;
полная стоимость кредита рассчитывается заново;
можно распечатать новый договор потребительского займа с новыми условиями:
Примечание: расходный кассовый ордер при смене номера билета не создается, так как иначе он создает лишние обороты по счетам бухгалтерского учета и будет некорректно влиять на отчетность.
Если галочка установлена, при создании перезалога с использованием нового залогового билета будет автоматически формироваться новое залоговое имущество путем копирования имущества из старого билета. То есть в справочнике «Залоговые вещи» (раздел «Учет залогового имущества – Залоговые вещи») будет создано еще одно залоговое имущество «Серьги золотые»:
Без лишних вопросов: как в России работают ломбарды
Паспорт, украшения и никаких лишних вопросов. Редактор Сравни.ру Валентина Фомина узнала, кому нужны сегодня ломбарды и почему они есть уже буквально в каждом дворе.
Обои персикового цвета, кожаные диваны, картины на стенах в золотых рамах. На ресепшен девушка с приятной внешностью и голосом предлагает кофе. Кажется, это квинтэссенция всего того, чего не ожидаешь увидеть в ломбарде. Здесь нужно сделать сноску, что это, если можно так выразиться, элитный ломбард. Он специализируется на драгоценных камнях и швейцарских часах. «Мы стараемся делать акцент на VIP-персонах, на дорогих залогах, и на работе с ценностями high-class (высокого класса – прим.Сравни.ру). Но это не значит, что, если придёт бабушка и попросит кредит до пенсии под залог старенького колечка, мы ей не дадим – конечно, дадим», – рассказывает владелец «Ломбарда 32» Павел Баранник.
Павел Евгеньевич – единственный владелец ломбарда, кто согласился со мной побеседовать. Я отправляла запросы в несколько организаций, ещё с декабря писала им на Facebook, кидала запросы по электронной почте, но никто не откликнулся. Посетители ломбардов с посторонними беседовать тоже не любят – за 4 часа, что я провела в этом заведении, рассказать о своём опыте согласился только один.
Кто ходит в ломбарды
Василий студент МГУ. Ему 21 год, он изучает мировую политику. Пару месяцев назад заложил крестик с бриллиантами и цепочку. «Оформил залог на имя друга, у меня с собой паспорта не было. Сейчас пришёл вместе с ним заплатить проценты – почти две тысячи рублей в месяц выходит. Конечно, я выкуплю их обратно. Это подарок крёстного, и он мне дорог», – делится Василий.
Деньги ему потребовались на ремонт машины – взял у знакомого покататься и стукнул её. «Нужна была срочно большая сумма, у меня она в принципе была, но немного не хватало, вот и заложил крестик. Крёстный про это не знает, никто дома не знает – не хотелось бы рассказывать им, что я стукнул машину», – объясняет студент.
Об этом конкретном ломбарде Василий узнал от «коллеги по несчастью», который также как и он разбил когда-то машину. Но с таким способом кредитования молодой человек уже знаком. Около трёх лет назад он заложил дорогие часы. Нужны были деньги, чтобы сделать подарок. «Оно того стоило, – вспоминает студент и тут же уточняет. – Их я, кстати, выкупил».
Цепочку и крестик он планировал выкупить сразу, в течение месяца. Но уже второй раз платит только проценты за пользование кредитом. «Деньги как-то быстро на другое расходуются, просто тратишь-тратишь. Но в следующем месяце обязательно верну всю сумму», – говорит словно даёт сам себе обещание студент. Правда, в голосе не хватает уверенности.
Первые ломбарды открылись во Франции. Их основали в XV веке ростовщики из итальянской провинции – Ломбардии.
Посетителей ломбардов можно разделить на два крупных сегмента, объясняет президент Национального объединения ломбардов Алексей Лазутин. Это клиенты, которые берут займы в ломбарде на неотложные нужды, и мигранты.
«Первых большинство, но как-то выделить по гендерному признаку или возрастному очень сложно: это и молодёжь, и пожилые люди. Мигранты, которых по разным оценкам сейчас более 10 млн человек, зачастую в нашей стране в качестве института финансовой доступности могут использовать только ломбард», – говорит он.
Баранник классифицирует своих пользователей немного иначе. Одни из самых частых клиентов – бизнесмены. «Руководители малого и среднего бизнеса в возрасте 35-55 лет часто пользуются ломбардными кредитами. Например, владельцу нужно завтра-послезавтра выплатить зарплату или ещё какие-то договорённости соблюсти, а деньги от контрагентов задерживаются. И тогда какие-то его личные вещи уходят под залог. А когда средства поступят на счёт – он просто выкупит их», – рассказывает ломбардщик.
Ещё один типаж – женщины в возрасте от 20 до 50+, закладывающие домашние ценности, украшения. «Они не должны быть проданы, с ними не готовы расстаться окончательно. Но их используют как финансовый инструмент, чтобы получить кредит», – описывает владелец ломбарда.
Кстати, о такой клиентке рассказал оценщик из ещё одного ломбарда Михаил.
– Она риелтор и ей периодически нужны деньги под конкретную сделку, чтобы всё оформить. А когда покупается квартира, она получает свои проценты и с них выкупает залог. Но, естественно, так как экономическая ситуация у нас может быть разная, то деньги за проведённую сделку могут вовремя и не заплатить. Ну и начинается – она приходит, перезакладывает вещь, приносит другие украшения, уже для следующей сделки. Потом выкупает их, повторно приносит. Наш постоянный клиент уже года два.
Таких постоянных клиентов у Михаила примерно половина: «Есть клиенты, которые годами одни и те же вещи закладывают. Один вот пять лет приносит два кольца. На прошлой работе был пенсионер. Он выпить любил, и вот каждый месяц в двадцатых числах закладывал свою золотую цепочку, а с пенсии выкупал её. И так по кругу».
Ещё одна категория, за которой мне довелось наблюдать уже лично – не совсем типичная, но интересная: женщина в возрасте 50+, которая по всей видимости в 90-х занималась ювелиркой и с тех пор сохранила некий «компот» из изделий: «Ролекс» и разные украшения с драгоценными камнями.
Из кабинета, где оценщики смотрели её вещи, она вышла расстроенной и поспешно направилась к выходу. «Нам не для залога, не для покупки не интересны были эти вещи – они низкого качества, устаревшие. Такие изделия только по весу металла сдавать нужно», – объяснил мне потом один из них.
Есть и те, кто приносят подарки от бывших мужей или бойфрендов. «У неё на руках остались какие-то ценности, подарки. Она приходит к нам оценить это всё. И как вариант или продаёт, или закладывает», – продолжает перечислять Баранник.
В ломбард я приходила дважды. В первый раз – пообщаться с владельцем, клиентов тогда застать мне не удалось, кожаный диван и кресла пустовали. Спустя несколько дней пришла ещё раз, «дежурила» около четырёх часов. За это время свои изделия или, наоборот, деньги за пользование кредитом, принесли четыре человека.
По словам Павла Баранника, наплывы бывают в понедельник и субботу. А вообще, здесь, как и везде есть свои горячие периоды – в декабре, перед самым новым годом, в конце весны и начале лета, когда начинается пора отпусков, и в сентябре, когда она заканчивается, приходит следующая волна. Как уточнил один из сотрудников ломбарда, в особо загруженные дни приходят 10-15 клиентов.
Как это работает
«Если вовремя платить проценты, то и годами можно не выкупать залог. Просто перезакладывается вещь, выдаётся новый залоговый билет», – рассказывает Баранник.
Если же не платить их, то через два месяца ломбард продаёт их в розницу или же выставляет невостребованные вещи на публичные торги, чтобы вернуть себе выданные средства (по закону о ломбардах, залог дороже 30 тыс. рублей может реализовываться только через аукцион). И любой может прийти, сделать своё предложение по цене и купить её, если она окажется лучшей. В принципе, так и дорогие, и дешёвые вещи реализовываются.
Невостребованные украшения выкупают и частные лица для себя, и индивидуальные предприниматели для перепродажи. Цены, по которым с аукционов у ломбардов выкупаются вещи, сильно отличаются от цен на прилавках ювелирных магазинов.
Оценщик Михаил называет таких покупателей дилерами. «Они знают где, какие ломбарды, какие у кого изделия, звонят, ходят, спрашивают, нет ли чего особенного. Дилер, как правило, скупает невостребованные изделия, занимается их ремонтом, восстановлением, иногда переплавкой. Может купить, чтобы вытащить камни и вставить их в другое украшение», – объясняет он.
Но в основной массе клиенты ломбардов всё-таки выкупают залоги. По оценкам Национального объединения ломбардов, доля невостребованных вещей составляет в среднем от 10% до 30%.
Ломбарды не имеют права заниматься скупкой. Но они могут предложить продать вещь в партнёрской организации.
Студенту за его крестик и цепочку дали в кредит 20 тыс. рублей. «Их можно было продать за 2-3 тысячи долларов, крестик с бриллиантами же. А они оценили только по весу золота, потому что камни мелкие», – говорит Василий, но без особого возмущения и недовольства, денег-то в итоге ему хватило.
В антикварном ломбарде клиенту называют три цены. Первая – та, которую люди могут получить под залог, другими словами размер кредита. Вторая – за сколько такую вещь можно продать за наличные сразу, она будет чуть выше первой, потому что сумма кредита всегда чуть меньше от рынка реальной стоимости вещи. Есть небольшая перестраховка. Третья – по какой цене можно выставить изделие в магазине.
«Это наиболее приятная сумма, но за продажу по времени мы не отвечаем. То есть мы предполагаем, что так можно продать. Это объективная цена, но на руки сразу вам её никто не даст. Вы выставляете вещь, она продаётся и за вычетом комиссионных вы получаете деньги. Между этими тремя ценами разница иногда может отличаться в два раза», – заключает Баранник.
Альтернатива кредиту
Студент Василий даже не думал о кредите в банке – зачем портить свою кредитную историю такими мелкими кредитами. «Займы в ломбардах ведь не отображаются в ней?», – на всякий случай переспрашивает меня. После отрицательного ответа облегчённо вздыхает.
«Преимуществом ломбарда является как раз то, что он не обязан предоставлять информацию о заёмщиках в бюро кредитных историй. А его клиентов, в случае невыполнения обязательств по выкупу вещей, не будут преследовать коллекторы, приставы и прочие неприятности, связанные со взысканием просроченной задолженности. Невыкуп залога не повлияет даже на получение новых займов в том же ломбарде и тем более не испортит заёмщику жизнь», – объясняет Лазутин из Национального объединения ломбардов.
Впрочем, за это приходится платить высокой ставкой. Сейчас ставка в ломбардах не может превышать 0,46% в день (её ограничивает ЦБ). Это 167% годовых. При этом средний размер займа в ломбарде составляет 7 тыс. рублей и выдаётся он на 2 недели. В банках сложно найти потребительский кредит со ставкой выше 30% годовых.
Несмотря на дороговизну, количество ломбардов из года в год только растёт. Практически у любой станции метро можно легко найти минимум 2-3 их вывески. По словам Алексея Лазутина, который ссылается на консенсус-оценку профессиональных объединений, общее количество розничных ломбардов в России составляет порядка 20 000. А к 2020 году их число должно вырасти до 40 000 объектов (речь идёт о числе точек выдачи, а не о количестве самих компаний – прим.Сравни.ру), в том числе за счёт усиления доли сетевых операторов. Для сравнения, сейчас в стране около 35 тысяч отделений банков.
В первую очередь активное развитие ломбардного рынка связано с социально-экономической ситуацией в стране. В данном случае ломбарды выступают в качестве лакмусовой бумажки благополучия граждан. Но действует этот фактор комплексно, уточнят Лазутин: «Помимо падения уровня доходов населения, играет роль ужесточение требований к заёмщикам в коммерческих банках. Кроме того, падение российской национальной валюты приводит к росту рублёвой стоимости золота, а значит, увеличивается объём займа, который можно получить, заложив золотые украшения».
Дополняет картину – нарастающий интерес к ломбардам со стороны индивидуальных предпринимателей и малого бизнеса в регионах. «Предприниматели начинают хранить свободные активы в золоте, чтобы можно было при необходимости очень быстро получить заём, и после того, как они прокрутят оборотные средства, вернуть для следующего цикла», – рассказывает Алексей Лазутин.
Прогнозы участников рынка разнятся с данными Центробанка. В Банке России роста числа ломбардов не наблюдают. За 9 месяцев 2016 года количество ломбардов сократилось на 11,7% с 8 417 до 7 429 штук (юрлиц – прим. Сравни.ру). «Снижение количества ломбардов обусловлено ликвидацией ряда организаций за систематические нарушения законодательства РФ и уклонения от исполнения требований Банка России», – отмечают в пресс-службе ЦБ.
И в будущем их количество, видимо, продолжит планомерно снижаться за счёт усиления регулирования. «У ломбардов отсутствует специальная процедура допуска на рынок, их правоспособность возникает с момента государственной регистрации в ФНС России. Планируемое законодательное введение процедуры доступа на ломбардный рынок (получение статуса ломбарда только с момента внесения сведений о лице в государственный реестр ломбардов, полномочия по ведению которого будут предоставлены Банку России) позволит сделать его более прозрачным и понятным, прежде всего, для граждан, обращающихся в данного рода финансовые организации», – говорят в ЦБ.
Однако количественное сокращение рынка не влияет негативно на динамику его развития – она самая что ни на есть положительная. За девять месяцев прошлого года, по данным регулятора, суммарный размер портфеля займов (сумма, которую должны заёмщики) увеличился на 19,7% до 35,2 млрд рублей.
Если сравнить динамику с МФО, то мы заметим схожую ситуацию. Последних, как рассказал в своём интервью «Вести.Экономика» начальник Главного управления рынка микрофинансирования Центрального банка Илья Кочетков, в реестре Банка России сейчас около 2,5 тысяч, за год их количество сократилось на 1,7 тысячи, но портфель займов вырос более чем на 20% и перешагнул за отметку 85 млрд рублей. Так, что и здесь при сокращении числа игроков наблюдается стабильный рост спроса на их услуги.
А вот банки такими темпами похвастаться не могут. За 2016 год, по данным ЦБ, объём кредитов физлицам вырос на 1,1%. И всё же ни о какой конкуренции здесь и речи быть не может. «По сравнению с банками, у МФО и ломбардов другая целевая аудитория. Последние занимаются кредитованием заёмщиков, не имеющих возможности получить кредит на стандартных условиях в банках, или заёмщиков, не имеющих ликвидного обеспечения, т.е. априори имеющих более высокий уровень риска», – объясняют в пресс-службе ВТБ.
Вот и сами ломбардщики считают, что оказывают лишь «скорую финансовую помощь».
«Я встречал разные определения. Чаще всего нас воспринимают как некую организацию, снимающую социальный стресс, – рассказывает Павел Баранник. – Но мы себя позиционируем как финансовую помощь. Конечно, если обращаться в банк за кредитом, он будет дешевле, но время получения кредита другое. И вообще процент отказов велик».
Схожую формулировку даёт оценщик Михаил: «Ломбард как скорая помощь – снимает острый симптом, но не лечит болезнь».
Владельцы ломбардов не думают, что в ближайшее время останутся без работы. Алексей Лазутин считает, что число ломбардов может резко сократиться, только если Центральный банк резко ужесточит регулирование. Ещё один сценарий апокалипсиса для ломбардов реализуется, если ситуация с банковским кредитованием вдруг настолько улучшится, что кредитные карты, POS- и потребительские кредиты снова начнут раздавать всем желающим. «Но, глядя на состояние российской экономики, можно точно сказать – такого в ближайшие годы не будет», – уверен Лазутин.
Имена некоторых героев изменены по их просьбе.