что такое бланковый кредит

Бланковый кредит: в чем его суть и преимущества?

Под бланковым кредитом подразумевается особая форма кредитования, доступная только уже действующим клиентам банка, с которыми финансовая организация сотрудничает длительное время и/или которые имеют в этом банке депозитный счет.

Особенности бланкового кредитования

Бланковый кредит может быть выдан в виде довольно крупной суммы, не обеспечивается залогом или другими видами материального обеспечения.

Предоставляется, как правило, на короткий срок (не больше одного месяца). В некоторых случаях этот срок может быть продлен. По его истечении заемщик обязан выплатить долг. После чего он может вновь оформить новый бланковый кредит.

В каких случаях клиент имеет право взять бланковый кредит?

Данный вид кредита может быть взят заемщиком для реализации различных целей.

Чаще всего к нему прибегают в период застоя в работе предприятия, а также при временных финансовых трудностях, когда доходы снижаются, а расходы (например, в виде заработной платы, обязательных платежей в государственный бюджет) остаются на прежнем уровне.

В данном случае бланковый кредит может помочь предприятию «удержаться на плаву» до разрешения его финансовых проблем.

Такой вид кредитования особенно подойдет для предпринимателей и компаний, которые работают на рынке более одного года и их бизнес прибылен.

Для тех предприятий и физических лиц, которые ведут свою деятельность менее одного года, бланковый займ может быть доступен только при наличии депозитного счета со значительной суммой на нем в том финансовом учреждении, где предполагается получить данный вид кредита.

Процентная ставка при данной форме кредитования

Процентная ставка при выдаче бланкового кредита может варьироваться в довольно широких пределах.

Вопрос о ее размере в каждом конкретном случае решается в индивидуальном порядке.

Размер процентной ставки во многом зависит от репутации заемщика, длительности его сотрудничества с банком, финансового состояния, наличия и объема активов.

Разновидности бланковых кредитов

Это овердрафт, когда по условиям договора у заемщика может быть отрицательный баланс на его счету. И контокоррект – кредит, который дается на короткий срок для реализации каких-то целей предприятия (например, для закупки товара, внесения предоплаты за поставляемую продукцию). Выплата по кредиту в данном случае происходит сразу же после реализации продукции предприятием.

Что такое бланковое обеспечение кредита и как происходит возмещение кредита?

Бланковое обеспечение означает, что материальное обеспечение займа отсутствует. Гарантиями возвращения кредита выступает только доверие банка к своему клиенту.

Возмещение долга происходит путем снятия денежных средств со счета предприятия или физического лица, которые являются заемщиками.

Чем большими средствами располагает заемщик, чем больше денег находится на его текущих и депозитных счетах. Так ниже риски банка.

Основными из них являются сложности в определении платежеспособности заемщика, а также трудности организации механизма возмещения кредита, если он все-таки не будет возвращен заемщиком в срок.

Процедура оформления бланкового кредита

В целом процедура практически не отличается от процесса получения обычного кредита.

Точно так же подается заявление в банк, подготавливается соответствующий пакет документов и составляется соответствующий договор.

Источник

Что такое бланковый кредит?

Бланковый кредит – это ссуда, получить которую может только такой заемщик, у которого в банке-кредиторе уже открыт текущий счет.

Как и любой другой кредит, этот выдается на основании платности и возвратности, сумма и проценты по договору определяются индивидуально, исходя из надежности клиента и уровня его платежеспособной репутации. Самый серьезный риск в бланковом кредите – сможет ли заемщик своевременно его погасить.

В чем суть и особенности сделки?

Самое первое, что нужно для оформления – депозитный счет в банке, с которым человек собирается подписывать кредитный договор. Как вариант, банк может долгое время сотрудничать с компанией заемщика. В этом и заключается суть сделки, если финансовые сложности заемщика так и не решились, банк имеет право подать на взыскание.

Кредит будет особенно выгоден молодым предпринимателям, которым срочно нужны деньги с целью купить оборудование или провести расчеты с поставщиками. Если на депозите заемщика скопилась серьезная сумма, он может рассчитывать на большую сумму кредита и хорошие проценты.

Бланковое кредитование имеет одну отличительную особенность – доходы предпринимателя в таком случае не играют самую важную роль. Поэтому при наличии в банке депозита бизнесмен легко сможет взять сезонную ссуду с целью пополнить оборотные средства.

Кстати, характер подобных кредитов многоцелевой. Ставка по договору формируется исключительно на основании репутации заёмщика, поэтому она не фиксирована. В процессе анализа заявки предпринимателя будет проводиться проверка динамика роста и развития организации за последние годы, что тоже откажет влияние на размер итоговой переплаты.

Чем больше вклад клиента – тем меньше рисков для кредитора и тем выгоднее условия сделки. Но для длительного сотрудничества понадобится идеальная кредитная история заемщика.

Еще несколько ключевых особенностей подобных кредитов:

Ввиду вышеописанных особенностей бланковый кредит также носит название доверительного.

Кому подходит программа?

Особенно выгодными условия кредитования будут для тех предпринимателей, которые на рынке работают больше 1 года и их дело прибыльное.

Немного сложнее будет тем людям, которые работают меньше года на рынке и пока что собрать данные об активах такой компании можно лишь на основании последнего отчетного баланса, данных по которому обычно недостаточно.

Но если у вашей компании уже есть депозитный счет и все деньги проходят через выбранного кредитора, то сложностей в получении ссуды возникнуть не должно. Условия порадуют: низкая процентная ставка и большая сумма ссуды.

Особенности получения бланкового кредита

Получить бланковый кредит сложно, но алгоритм в целом стандартный. Обращаться нужно только в тот банк, в котором у клиента уже открыт депозитный счет, там заполнить заявку, прописав в ней сроки кредитования, желаемую сумму, а также указав цели кредитования.

В качестве документов необходимо будет иметь при себе копии баланса фирмы, что послужит доказательством кредитоспособности организации и того, что работает она не в убыток себе.

Целевое назначение ссуды проверяется далеко не всегда, если договор будет оформлен, то сумму перечислят либо просто на расчетный счет клиента, либо сразу на оплату предъявленных документов.

Овердрафт для юридических лиц — читаем тут.

По окончании срока кредитования с баланса сумма долга будет автоматически списана. По желанию клиента может быть оформлена пролонгация договора, если есть серьезная причина, по которой в установленные сроки расплатиться с кредитором он не может.

Бланковое кредитование предлагают далеко не все банки по причине увеличенных рисков. Даже если в программе финансовой организации есть подобные займы, они намного охотней подпишут договор о бланковом кредитовании с стабильно работающей не первый год компанией, чем малоизвестным предприятием, финансовое положение которого к тому же последние пару лет слишком шаткое.

Логично, что при прочих равных новосозданным ИП и фирмам будет отказано, даже если пакет документов был принят к рассмотрению.

Что касается пакета документов, то будет достаточно простого заявления, к которому предприниматель должен приложить документы о финансовой деятельности фирмы и ее бухгалтерский баланс.

В заключение

Напоследок хочется отметить, что бланковое кредитование в нашей стране пока что только набирает обороты. Все больше компаний прибегают к нему, хотя банки предлагают и ряд других программ, направленных на поддержку малого бизнеса.

Как и в любом другом случае, заемщику в первую очередь необходимо оценить все риски и верно рассчитать возможности, дабы потом не лишиться части своих ресурсов и бизнес вопреки ожидаемому пошел на убыль.

В случае, когда платить по счетам заемщик не может, банк получает право взыскивать средства через продажу имущества. Поэтому так важно понимать всю важность взятых на себя обязательств.

Источник

Современные банки предоставляют клиентам различные виды кредитов. Каждый из них действует по своим условиям и требованиям. Бланковый кредит – это что такое? О данном виде услуги рассказано в статье.

Бланковый кредит – это кредит, предоставляемый тому заемщику, у которого в конкретном банке действует счет. Такие займы предоставляются по платности и возвратности, сумма и переплата утверждаются в индивидуальном порядке, учитывая надежность клиента и его платежеспособность.

Следует помнить, что бланковый кредит – это вид займа, для оформления которого нужен депозитный счет в банке, с которым клиент желает подписывать договор. Например, финансовое учреждение может в течение длительного времени работать с фирмой заемщика. Это и является сутью сделки, если материальные сложности заемщика не решены, банк может взыскать средства.

Бланковый кредит – это тот вид займа, который считается выгодным для начинающих предпринимателей, которым срочно требуются средства, чтобы приобрести оборудование или рассчитаться с поставщиками. Если на депозите есть крупная сумма, он может получить большой кредит и выгодные проценты.

Особенности

Бланковое кредитование обладает важной особенностью: доходы предпринимателя не играют важной роли. Поэтому, если в банке есть депозит, бизнесмен может оформить сезонную ссуду для пополнения оборотных средств.

Бланковый кредит – это ссуды банков, являющиеся многоцелевыми. Ставка устанавливается по репутации заемщика, поэтому она не является фиксированной. При анализе заявки проверяется динамика роста и развития компании за последнее время, что влияет на переплату.

Бланковое обеспечение кредита предполагает, что в залог не нужно оставлять транспорт, недвижимость или иное имущество. Заемщик получает заем лишь на доверии к нему от банка, где находятся его сбережения. Чем больше вклад, тем меньше рисков и выгоднее условия. Но для продолжительного сотрудничества нужна отличная кредитная история.

Бланковый кредит – это кредит, имеющий следующие особенности:

1. Предоставляется лишь действующим клиентам.

2. Не требуется обеспечение.

3. Обычно срок кредитования составляет месяц, а затем заемщик должен оплатить долг, что нужно для продления срока действия договора. Так длится до тех пор, пока требуются деньги.

Из-за вышеуказанных особенностей данные займы еще называют доверительными. Таким видом кредитов пользуется много предпринимателей.

Виды ссуд

Для юридических лиц такие займы предлагают в нескольких видах:

1. Краткосрочные обязательства. Они выдаются временно и только с целевым назначением. Обычно их оформляют до года. На сегодняшний день этот вид займов является востребованным.

2. Сезонные ссуды. Они оформляются при сезонном росте для удовлетворения потребностей в оборотных деньгах. Услуги оформляются партнерам, которые осуществляют все операции только через кредитора.

Бланковое кредитование используется обширной целевой аудиторией, какой бы возраст, цели и направленности у заемщика ни были. Программа позволяет поддержать развитие бизнеса, главное, нужно оценить риски и ответственность.

Для кого нужна программа?

Бланковый кредит – это тот кредит, который выгоден для предпринимателей, имеющих прибыльное дело свыше 1 года. Сложнее придется тем, кто работает меньше 1 года, они могут собрать сведения об активах на основе последнего отчетного баланса, информации по которому недостаточно.

Если у фирмы действует депозитный счет и все средства проходят через кредитора, то трудностей в получении займа не появится. Таким клиентам предоставляются выгодные условия: низкие ставки и крупные суммы. Но данные займы предоставляются не таким большим количеством банков, как потребительские кредиты. В любом случае нужно обратиться по этому вопросу в учреждение, где оформлен депозит, и разузнать все.

Получение

Бланковые кредиты без обеспечения получить возможно, используя классический алгоритм. Необходимо обратиться в банк, подать заявку, указав в ней сроки, сумму и цель. Из документов следует иметь с собой копии баланса компании, что будет подтверждением кредитоспособности.

Целевое назначение проверяется не всегда, если соглашение будет оформлено, сумма зачисляется на расчетный счет или на оплату представленных документов. После окончания срока сумма списывается в автоматическом режиме. При желании оформляется пролонгация договора, если причина серьезная, по которой клиент не может расплатиться в сроки.

Бланковое кредитование предлагается не всеми банками из-за увеличенных рисков. Даже если организация предоставляет такие займы, она охотнее сотрудничает со стабильно функционирующей компанией по сравнению с малоизвестным предприятием, материальное положение которого не слишком устойчивое.

Поэтому только что открывшимся ИП и фирмам обычно отказывают, даже если были представлены нужные документы. Банком учитывается размер вкладов и депозитов, которые есть у заемщика. Только это имеет влияние на проценты и минимизирует риски. Для получения займа нужны заявление с документами о финансовой работе фирмы и ее бухгалтерский баланс.

Пролонгация соглашения

Есть возможность оформления пролонгации займа. Но это возможно лишь тогда, если причина, по которой клиент не может вернуть деньги, серьезная и объективная.

Есть важное условие – оформляется дополнительный договор, по которому ценное имущество будет залогом. Если заемщик не имеет возможности расплатиться по задолженности в повторно установленный срок, финансовая компания по закону может забрать имущество и продать его.

Риски

Опасения по бланковым займам считаются обоснованными. Ссуда, предоставленная проблемной компании на 1 месяц, является опасней, чем кредит на 6 месяцев, предоставленный стабильно работающей фирме.

Данные займы считаются временно покрытыми. Ставка по ним дифференцированная – минимальный уровень устанавливается крупным предприятием, которое является самым стабильным в финансовой сфере. Обеспечение ссуды происходит суммой активов, дебиторской задолженностью.

Не все современные финансовые учреждения могут предоставить данное соглашение клиентам. Причин данного явления много, но главной считается нежелание рисковать. Структуры, которые готовы оформлять договор, согласны предоставлять ссуды на несколько месяцев только развивающимся юридическим лицам со стабильным материальным положением. А остальным можно не обращаться за получением такого займа, поскольку все равно будет отказ.

Бланковое кредитование в нашей стране только развивается. Все больше учреждений используют данный вид услуги, хотя банками предлагаются и другие программы, поддерживающие малый бизнес. Как и в остальных случаях, заемщику следует оценить риски и рассчитать силы. При невозможности оплатить долг, банк может взыскать его через реализацию имущества. Поэтому нужно осознавать важность взятых обязательств.

Источник

Бланковый кредит

Что такое бланковый кредит

Под бланковым кредитом подразумевается предоставление денежных средств без использования залогового имущества. Такую ссуду можно получить в считанные часы, так как она не предъявляет к заёмщику каких-либо особых требований. Особенностью является только то, что такой кредит может быть выдан платежеспособным заёмщикам, которые себя достаточно хорошо зарекомендовали.

При наличии вышеуказанного условия, оформить кредитное соглашение можно за короткое время, от полу часа до двух часов. Конечно, нужно еще и наличие депозитного счета, однако с этим проблем не возникнет.

Также бланковый кредит является многоцелевой ссудой и не имеет фиксированной ставки. Размер ставки зависит от репутации заёмщика, в соответствии с которой она и устанавливается.

Особенности бланкового кредита

Бланковый кредит, как и другие виды кредитов, имеет свои особенности. К последним можно отнести следующие:

— отсутствие необходимости обеспечения кредита;

— ссуду может получить только действующий клиент финансового учреждения;

— заем может выдаваться на срок не более 1 месяца (по истечению срока предпринимателю необходимо будет либо выплатить всю сумму, либо предоставить обеспечение в виде залогового имущества, после чего действие ссуды продлевается на необходимый заёмщику срок).

Основной идеей бланкового кредита является то, что в качестве заёмщика выступает действующий клиент финансового учреждения, обладающий депозитным счётом. Также бланковый кредит банк может выдать компании-потребителю, с которой он сотрудничает достаточно продолжительное время.

Виды бланкового кредита

Выделяют два вида бланкового кредита:

Овердрафт допускает отрицательный баланс на счёте. Уйти в минус можно на необходимую для заёмщика сумму.

Контокоррект может оформить компания, приобретающая товар у иных организаций. Средства возвращаются после реализации товара. Однако бывают случаи когда компания требует проведения предоплаты, а средств для этого не имеется. Именно в таком случае можно воспользоваться контокорректным видом кредита и осуществить предоплату. Займ можно будет погасить после поступления денежной суммы, вырученной от реализации товара. Преимущество такого кредита заключается в том, что не требуется предоставлять большой пакет документов, обеспечивать займ, а также долго ожидать положительное решение финансовой организации (банка).

Вышеуказанные особенности бланкового кредита и приводят к повышенной его востребованности.

Кому можно получить бланковый кредит

Подобный кредит сможет получить не каждый клиент. Перед оформлением заявки на такой вид займа необходимо войти в категорию постоянных клиентов банка. Кроме этого, необходимо иметь безупречную кредитную историю, а именно осуществлять выплату займов в установленные договором сроки. Если клиент соответствует всем вышеуказанным требованиям, то он может свободно оформить бланковый кредит.

Условия такого кредитования будут выгодны той категории предпринимателей, которые работают на рынке более 1 года и их дела достаточно прибыльны.

Трудности при оформлении подобного кредита могут возникнуть у предпринимателей, работающих на рынке менее 1 года. Это обусловлено тем, что сбор данных об активах таких предпринимателей можно осуществить лишь на основании последних отчётных балансов. Зачастую, таких данных недостаточно для оформления займа.

Если компания обладает депозитным счётом и перечисление денег происходит через кредитора, то ссуду будет получить достаточно легко. При этом, финансовая организация порадует низкой процентной ставкой и большой суммой ссуды. Для получения бланкового кредита необходимо будет произвести обычную процедуру. Стоит приготовить документацию о текущем финансовом балансе фирмы. Такие документы будут являться гарантами платежеспособности клиента. После этого необходимо оформить заявку и указать сроки, сумму, а также цель займа. Стоит учитывать, что банк будет принимать во внимание не только репутацию заёмщика, но и уровень текущего финансового положения, размеры вкладов и депозитов.

Возможные риски

Репутация клиента имеет важное значение при оформлении бланкового кредита, однако есть и иные факторы. Кредитор будет обращать внимание и на наличие денежных средств на счету заёмщика. Зачастую, банк отказывает тем заёмщикам, на счету которых находится сумма намного меньше требуемой кредитной суммы.

На сегодняшний день государство достаточно сильно критикует бланковые кредиты. Оно считает, что банки оказывают поддержку предприятиям, находящимся на грани банкротства, ради своей финансовой выгоды. Ведь считается, что наиболее выгодным является кредит, сроком на один год и выдаваемый развивающимся предприятиям, организациям и физическим лицам предпринимателям. Таким образом происходит укрепление экономики государства, а обеспечение кредитными средствами угасающих предприятий, наоборот, способствует расшатыванию экономического сектора.

Главным риском, возникающим у банка, является трудность в определении платежеспособности клиента. Также бывает тяжело организовать изъятие задолженности в случае ее непогашения. Данные обстоятельства стали основанием для создания в 1982 году ограничивающих правил по отношению к такому виду кредитования. К правилам относятся следующие требования:

— общий объем суммы банковского кредита не должна быть более 10 % основного и запасного капиталов банковского учреждения;

— по окончанию тридцати дней после заключения кредитного соглашения, клиент должен погасить сумму займа иначе банк взыщет долг в принудительном порядке;

— бланковый кредит может быть выдан только постоянным клиентам, так как при таком виде кредитования банк значительно рискует собственными активами. Именно поэтому получить такой кредит редко получится в коммерческом банке страны.

Источник

Бланковый кредит

Финансовый эксперт с высшим экономическим образованием по специальности «Экономист-менеджер». Имею опыт работы в Сбербанке России. Более 7 лет консультирую читателей по финансовым вопросам.

Этот вид кредита выдается только тем клиентам банка, которые уже зарекомендовали себя как платежеспособные заемщики.

При этом оформление кредитного договора происходит в течение от 30 минут до двух часов.

Что понимается под бланковым кредитом и чем он обеспечивается

Отличительными чертами бланкового кредита являются:

Целями для заключения договора на бланковый кредит, может быть что угодно. Этот показатель не имеет ни каких ограничений. Однако именно в это виде кредитов существуют так называемые «сезонные ссуды».

В каждой предпринимательской деятельности существуют периода застоя, когда расходная часть не уменьшается и состоит в основном из обязательных платежей (заработная плата и налоги), а доходная часть (прибыль) ещё находится в оборотах незавершенных сделок. В таких случаях руководитель организации могут потребоваться дополнительные активы (денежные средства) для поддержания свой деятельности.

В таких случаях и возникает заинтересованность в получении бланкового кредита, который быстро оформляется и не требует залоговой части.

Диапазон процентной ставки бланкового кредита очень велик и устанавливается в каждом конкретном случае индивидуально. Всё будет зависеть от репутации потенциального клиента банка.

Если предприятие или физическое лицо, является постоянным клиентом банка, то при проведении скоринга (анализа данных заемщика) очень велика вероятность положительного решения по поданной заявке на кредит.

Виды бланкового кредита

Всего существует два вида бланкового кредита. Которые определяют основные условия кредитного договора:

С каждым годом количество выдаваемых банком бланковых кредитов растет. При этом востребованность в них возникает именно у предпринимателей. Это объясняется тем, что данные средства весь просты в получении и могут помочь в обеспечении непредвиденных потребностей организации.

Процедура предоставления бланкового кредита мало отличается от какого-либо другого вида кредита. На первом этапе потенциальный клиент подает заявление в банк. При этом в нем обязательно нужно указать вид ожидаемого кредита (бланковый кредит), цель, на которую приобретается кредит, необходимую суммы. Для предпринимателей обязательным условием является предоставление годового баланса. По данному документу производится расчет кредитоспособности предприятия.

Погашение бланкового кредита осуществляется путем снятия денежных средств с расчетного счета заемщика в этом банке. Как и во многих других случаях, за просрочку обязательного платежа, например, если в день перевода денежных средств в счет погашения суммы кредита, на счету клиента банка не было денежных средств, за банком остается право требовать перечислению начисленной пени.

Стоит отметить, что при возникновении ситуации просрочки обязательного платежа по бланковому кредиту, хотя бы один раз, приведет к тому, что уровень доверия к заемщику у руководства банка снижается. И велика вероятность, что при следующем запросе на данный вид кредитования, этому клиенту будет отказано.

Риски

Получение бланкового кредита будет зависеть не только от репутации клиента, но и от наличия денежных средств на его счету в этом банке. Как бы банки не акцентировали внимание на беззаемности данного кредита, однако клиенту, скорее всего, будет отказано, в случае если на его счету находится сумма в десятки раз меньше запрашиваемого кредита.

Всё чаще бланковые кредиты подвергаются критики со стороны правительства государства. Их позиция такова, банки, ради своих финансовых выгод, поддерживают предприятия, которые находятся на грани банкротства. При этом продлевают их деятельность на рынке, которая отрицательно сказывается на качестве предложения со стороны предпринимателей.

Намного выгоднее выдать кредит на один год, предприятию, которое находится на стадии развития, тем самым укрепить экономику страны. Чем поддержать кредитными средствами «угасающее» предприятие, что напротив, расшатывает экономику страны.

Основными рисками со стороны банка, остаются сложность определения платежеспособности потенциального клиента и дальнейшей организации возможностей изъятия задолженности по данному кредиту, в случае его непогашения.

Из-за высоких рисков для банка при выдаче бланкового кредита, в 1982 году были прописаны ограничивающие правила в отношении данного вида кредитования:

На практике бланковый кредит является большой привилегией, только для своих постоянных клиентов, потому что в данной ситуации, у банка возрастает уровень рисков собственных активов. А на такие условия, согласны не все коммерческие банки страны.

Источник