что такое пдн в банке хоум кредит

Как показатель долговой нагрузки влияет на условия по кредитам?

С 1 октября 2019 года ЦБ ввел оценку ПДН заемщиков для необеспеченных потребительских кредитов.

Как это повлияет на ставки по потребительским кредитам и на сроки кредитования? Какой будет процедура одобрения кредита в случае зарплатного проекта и без него?

И вообще, что изменится для нас — обычных людей?

ПДН — это показатель долговой нагрузки. Закредитованным заемщикам с высоким ПДН с 1 октября стало сложнее получить потребительский кредит. ПДН влияет на важный для банков показатель — норматив достаточности капитала. Чем выше ПДН заемщика, тем значительнее уменьшается этот показатель.

С точки зрения банков, весьма рискованно выдавать кредит человеку, у которого платежи по уже имеющимся кредитам забирают значительную часть дохода. Банки могут компенсировать риск невозврата денег более высокой процентной ставкой или просто не выдавать кредит.

Доходы у многих растут медленнее, чем цены. Люди берут кредиты, чтобы оплатить базовые расходы, а потом попадают в кредитную карусель. ПДН вводят, чтобы снизить закредитованность россиян.

Резервы, долговая нагрузка и ПДН

Банк обязан закладывать специальные резервы на случай невыплаты кредита — откладывать некоторую сумму на случай, если заемщик вдруг перестанет платить. Это нужно, чтобы банк мог рассчитаться с вкладчиками, инвесторами и кредиторами. Чем хуже выплачивается кредит и чаще просрочки, тем большую сумму банк должен зарезервировать.

Долговая нагрузка клиентов важна, но до 1 октября каждый банк считал ее по-своему. Раньше один банк мог не выдать кредит, если заемщик тратил на выплату по кредитам 40% дохода, а другой мог оформить кредитку с лимитом 250 000 Р пенсионеру, получающему 15 000 Р в месяц.

С 1 октября 2019 года появился единый стандарт — ПДН. Он показывает соотношение доходов человека и выплат по кредитам. От ПДН будет зависеть, выдаст ли банк кредит и на каких условиях.

ПДН влияет на норматив достаточности капитала банка — Н1. Чем больше заемщиков с высокой долговой нагрузкой получат кредиты, тем ниже достаточность капитала. Если капитал банка опустится ниже определенного уровня и банк не сможет быстро исправить ситуацию, у него могут отозвать лицензию. Значит, выдавая потребительские кредиты, банки будут учитывать ПДН, чтобы избежать проблем.

Как и когда считают ПДН

Чтобы рассчитать ПДН, надо поделить сумму всех ежемесячных платежей заемщика на его доход в месяц. Если ПДН получается более 50%, то есть заемщик отдает на выплату кредитов больше половины дохода, банк обязан будет применить надбавки к коэффициенту риска. Чем выше ПДН, тем больше надбавка к коэффициенту риска и тем ниже норматив достаточности капитала.

Показатель будет учитываться при выдаче кредитов свыше 10 000 Р и при изменении условий договора, например если банк увеличит лимит по кредитной карте.

ПДН будут рассчитывать и для поручителей, если по кредиту возникла просрочка свыше 30 дней. Если есть созаемщик, банк сам решит, включать ли данные о его доходе и кредитной нагрузке в ПДН. Например, если у основного заемщика небольшой доход, банк может учесть данные о доходе созаемщика, но тогда он должен включить в расчет ПДН и данные о ежемесячных платежах созаемщика по кредитам. Отдельно ПДН созаемщика считать не будут.

Чтобы банки не занижали ПДН, выдавая необеспеченный кредит на более долгий срок с небольшим ежемесячным платежом, максимальный срок расчета будет составлять 60 месяцев. Даже если кредит выдается более чем на 5 лет, банк будет рассчитывать ПДН так, как если бы заемщик взял деньги на 5 лет.

Рассчитывать ПДН не надо, если условия договора меняются в лучшую сторону и снижают кредитную нагрузку, например банк оформляет клиенту реструктуризацию.

Источник

Калькулятор расчета ПДН

Что такое ПДН в банке

Как рассчитать свой ПДН

Предел долговой нагрузки заемщиков обязаны рассчитывать банки, микрофинансовые организации и кредитные потребительские кооперативы. При расчете ПДН кредитор смотрит на соотношение платежей по кредитам и доходам клиента.

По методологии ЦБ среднемесячный доход клиента при расчете ПДН будет определяться по официальным документам. Кредитным организациям следует запрашивать у заемщиков необходимые для расчета ПДН документы и информировать о том, что клиент вправе самостоятельно определять перечень документов, которые будут использоваться для расчета его среднемесячного дохода. Непредставление документов, подтверждающих его доходы, может привести к тому, что его ПДН рассчитают на основе статистики о среднем доходе в регионе.

Вы можете рассчитать свой ПДН самостоятельно в калькуляторе ниже:

Калькулятор расчета ПДН

Рекомендуемые кредиты Ульяновска

Банки, где можно получить одобрение кредита онлайн:

Кредит наличными от 5,5%. 1 отделение в Ульяновске

Кредит наличными от 5,5% на любые цели и рефинансирование. 7 отделений в Ульяновске

Кредит по паспорту от 5,9%

Кредит наличными под 5% без справок о доходе. 1 отделение в Ульяновске

Кредит наличными за 1 визит. 5 отделений в Ульяновске

Если данные по обязательствам берутся из кредитной истории, то оценка финансового положения гражданина может отличаться — все зависит от методики кредитора.

Какой должен быть ПДН для одобрения кредита в банке

В России пока нет единого нормативного значения показателя долговой нагрузки. Для среднего уровня дохода нормальным может рассматриваться значение ПДН в диапазоне 30–50% для потребительского кредитования и несколько выше для ипотечного. Для доходов выше среднего значение ПДН может считаться нормальным при уровне 70–80%.

При расчете ПДН кредитор смотрит на соотношение платежей по кредитам и доходам клиента.

При расчёте по методологии ЦБ учитываются все обязательства гражданина:

Что об этом говорят банки

Банк «Открытие»: уровень заградительного ПДН будет зависеть от риск-аппетита банка, его подхода к оценке риска заемщика, ценообразования и структурирования кредитной сделки

ВТБ: банк не считает, что какой-либо уровень [ПДН] станет для банка заградительным, здесь взвешенно подходят к оценке закредитованности клиентов. Но число клиентов, которые не смогут рассчитывать на получение новых кредитов из-за высокой долговой нагрузки, может вырасти

«Ренессанс Кредит»: вырастет доля клиентов, для которых ухудшатся условия кредитования не из-за нагрузки, а из-за невозможности документально подтвердить доход. По оценкам, это может коснуться 15–30% заемщиков.

Тинькофф Банк: введение ПДН усложнит получение кредитов для клиентов с высокой долговой нагрузкой, а также заемщиков с серыми зарплатами и пустой кредитной историей

Альфа-банк: платежеспособные заемщики не почувствуют новых ограничений. С учетом консервативной кредитной политики банка и качественного скоринга, заметного влияния на объем портфеля не ожидается.

Сбербанк и Райффайзенбанк будут рассчитывать нагрузку на капитал на основе ПДН не так, как остальные, — через подход на основе внутренних рейтингов (ПВР), что позволяет им не применять надбавки по потребкредитам, предложенные ЦБ. Для Сбербанка и Райффайзенбанка регулятор разработал отдельное указание, но не отменил обязанность рассчитывать долговую нагрузку клиентов.

Что делать если ПДН слишком высокий

ЦБ разрешил банкам не пересчитывать ПДН заемщика при рефинасировании, если его долговая нагрузка при этом снизится.

Таким образом, ужесточение регулирования не затронет случаи, с которыми могут столкнуться самые закредитованные граждане.

Источник

Как рассчитать ПДН

При оформлении потребительских кредитов свыше 10 000 рублей, кредитор (банк, микрофинансовая организация, кредитный кооператив и т.п.) обязан рассчитать предельную долговую нагрузку заемщика. Сведения о действующих долговых обязательствах или их отсутствии финансовая организация будет брать в Бюро кредитных историй. При расчете будут учитываться: текущие кредиты и микрозаймы, одобренные, но не полученные заемщиком кредиты в других банках; лимиты кредитных карт; кредиты, где клиент является созаемщиком или поручителем, только при условии, что по ним есть просрочка более 30 дней.

По методологии Центрального Банка РФ в расчет среднемесячного дохода клиента включается только подтвержденные документально доходы.

Кредитным организациям необходимо запрашивать у клиентов документы для расчета ПДН. Также клиент может самостоятельно определять перечень документов для расчета среднемесячного дохода. Если заемщик не предоставит документы, высока вероятность, что его ПДН будет рассчитан на основе статистических данных о среднем доходе в регионе.

Чтобы рассчитать свой ПДН прямо сейчас воспользуйтесь калькулятором на странице kompaskreditov.ru:

Калькулятор расчета ПДН

Какой нужен ПДН для одобрения кредита в банке

В России пока что отсутствует единое нормативное значение показателя ПДН. Нормальным может рассматриваться значение ПДН от 30 до 70% в зависимости от уровня доходов (от среднего до высокого) и вида кредитования (например, потребительский кредит или ипотека).

При расчете ПДН кредитная организация смотрит соотношение кредитных платежей к доходам клиента.

Если даже кредитор берет информацию по обязательствам из Бюро кредитных историй, методика оценки платежеспособности клиента будет отличаться. Например, разные банки одобрят кредиты наличными без справок на разную сумму (большую и меньшую) для одного и того же клиента. Это происходит потому, как у каждого банка есть внутренний регламент оценки финансового состояния заемщика.

Что говорят банки про ПДН

Альфа-Банк считает, что заемщики не почувствуют каких-либо ограничительных мер. Так как у банка консервативная кредитная политика и качественный скоринг, негативные изменения в объеме кредитного портфеля маловероятны.

Ренессанс Кредит и Тинькофф Банк говорят о росте количества заемщиков, для которых ухудшаться условия кредитования. Связано это с тем, что 15-30 % клиентов не смогут документально подтвердить доходы.

Сбербанк и Райффайзен будут рассчитывать ПДН с помощью подхода на основе внутренних рейтингов (ПВР).

Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.

Источник

ПДН — предельная долговая нагрузка: в чем суть данного банковского нововведения?

Содержание

С 1 октября прошедшего 2019 года Центробанк ввел новую аббревиатуру – ПДН. Это не имеет ничего общего с инспекций по делам несовершеннолетних. Расшифровка этой аббревиатуры такова: «предельная долговая нагрузка». Именно от нее, а не от кредитной истории зависит окончательное решение банка.

Как это работает?

ПДН – это соотношение предстоящих ежемесячных взносов по кредиту и уровня ежемесячного дохода соискателя. То есть заемщикам, у которых предельная долговая нагрузка более 50% придется нелегко – ведь большая часть заработка уйдет на выплату кредитов, соответственно шанс получить одобрение банка будет минимальным.

Кстати, закредитованным гражданам займы будут доступны, однако Центробанк вменил банкам такую обязанность как расчет другого норматива – достаточность банковского капитала. Это и является главным показателем надежности банка. Таким образом, выдача заемных средств клиентом с высокой ПДН – предприятие рискованное.

Как производится расчет ПДН?

Кредитор любого уровня, и банк, и МФО, и кредитный кооператив, обязан рассчитать предельную долговую нагрузку потенциального заемщика. Данное требование распространяется на кредиты в размере более 10 000 рублей. Для получения сведений о других долговых обязательствах или отсутствии таковых организации будут обращаться в Бюро кредитных историй. А при собственно расчете этой нагрузки учитываются:

Какова реальность?

Казалось бы, благое дело инициировал Центробанк: людям больше не грозит кредитная кабала, а банкам – невыплата кредитов. Однако данное нововведение в действительности нещадно бьет по людям.

В первую очередь пострадают вполне платежеспособные, но не имеющие возможности подтвердить доход, граждане. Ведь лишь официальный доход при расчете ПДН берется во внимание.

Нелегко придется и закредитованным гражданам, выживающим лишь посредством рефинансирования – клиент покрывает старый кредит, взяв новый, что, надо сказать, заведомая добровольная кабала. А ведь вариантов рефинансирования предполагается куда меньше.

Как повысить шанс на положительное решение банка?

Уменьшить уровень предельной долговой нагрузки вполне возможно. И вот каким образом:

Для этого необходимо представить документы, подтверждающие факт сдачи квартиры, о получении прибыли по вкладу в другом банке и т.д.

Кроме того, при небольшом официальном доходе можно попросить кредит на больший срок, насколько это возможно. При минимальном платеже и ПДН минимальна и, соответственно, вероятность отказа.

Бывает, что при наличии кредитки человек ею практически не пользуется. Так вот, необходимо вспомнить даже о самых незначительных тратах по кредитной карте и закрыть долг.

Их доход будет учитываться при расчете максимального уровня долговой нагрузки.

Рекомендуется попросить банк, в котором имеется кредит, увеличить срок кредитования, что снижает размер ежемесячных выплат и, следовательно, снизит уровень ПДН. Однако следует иметь в виду: подорожает и кредит.

Куда приведет данное нововведение в конечном итоге, сказать сложно – ведь люди всегда умели находить способы лавирования. Тем не менее, есть предположение, что качество жизни в стране может измениться в лучшую сторону. По крайней мере, это убережет неплатежеспособных граждан от финансовой петли, в которую они сами же суют голову, причем, с превеликим удовольствием.

Источник

Российских заемщиков начали оценивать по долговой нагрузке

Зачем Банк России вводит ПДН

ЦБ решил внедрить расчет показателя долговой нагрузки (ПДН) заемщиков ради охлаждения рынка необеспеченного кредитования. Регулятор не раз указывал, что высокие темпы роста этого сегмента (на 1 сентября они составляют 23,8%) несут риски финансовой стабильности. Минэкономразвития заявляло о формировании кредитного пузыря в российской экономике и допускало, что он может привести к рецессии.

Впрочем, Банк России ожидает замедления темпов роста необеспеченного потребкредитования до 10% в 2020 году, в том числе за счет мер по оценке долговой нагрузки заемщиков. ПДН будет влиять на коэффициенты при расчете нагрузки на капитал кредиторов — работа со слишком закредитованными клиентами станет для них менее выгодной.

Как будет считаться показатель

Показатель долговой нагрузки заемщиков обязаны рассчитывать банки, микрофинансовые организации и кредитные потребительские кооперативы. ПДН — это соотношение ежемесячных платежей по кредитам к доходу клиента. По методике ЦБ учитываются все обязательства гражданина: одобренные или уже действующие кредиты, лимиты по кредитным картам, микрозаймы. В некоторых случаях в расчет берутся кредиты, по которым клиент выступает созаемщиком или поручителем. Данные о задолженности гражданина кредиторы, как и сейчас, будут получать из бюро кредитных историй. Второй опорный показатель — доход заемщика — можно рассчитывать несколькими способами, одобренными ЦБ. Доходами могут считаться зарплата, пенсия, средства от сезонных работ или сдачи имущества в аренду, если это подтверждается документами.

ПДН рассчитывается при выдаче потребительских кредитов и займов свыше 10 тыс. руб. Показатель также учитывается при оформлении кредитных карт. Размер выплат по кредитным картам банки смогут включать в расчет ПДН двумя способами: как 5% от лимита или как 10% от фактической задолженности по карте.

Будет ли ПДН заемщика одинаковым во всех банках и МФО

При расчете ПДН кредитор смотрит на соотношение платежей по кредитам и доходам клиента. Если данные по обязательствам берутся из кредитной истории, то оценка финансового положения гражданина может отличаться — все зависит от методики кредитора.

Может ли клиент узнать свой ПДН

Взвесить свою долговую нагрузку можно самостоятельно, оценив соотношение обязательств и среднего дохода, но нет гарантий, что результат совпадет с расчетами кредиторов. Часть данных можно будет увидеть в кредитной истории, рассказали РБК в Национальном бюро кредитных историй (НБКИ) и БКИ «Эквифакс». Это значение числителя в формуле расчета ПДН — ежемесячные суммы платежей, пояснил гендиректор БКИ «Эквифакс» Олег Лагуткин. Информацию о доходах граждан кредитные бюро пока не получают.

Банки могут не брать во внимание неподтвержденные доходы и завышать долговую нагрузку клиента. Узнать, какой ПДН присвоил банк или МФО, гражданин не сможет — пока кредиторы не должны раскрывать этот показатель. ЦБ планирует порекомендовать банкам сообщать клиентам их ПДН, сообщила РБК пресс-служба регулятора: «Это даст заемщику больше информации для того, чтобы оценить свои возможности и принять ответственное решение. В целом эта мера, на наш взгляд, будет способствовать снижению закредитованности граждан».

Будет ли высокий ПДН поводом для отказа в кредите

Сколько россиян рискуют не получить новые кредиты

По данным ЦБ, в первом квартале 2019 года 9,7% кредитов выдавались клиентам с высокой долговой нагрузкой: их ПДН превышал 80%. Новый подход затронет не более 10% потенциальных и действующих заемщиков, считает Лагуткин. «У этих клиентов долговая нагрузка уже находится в районе потенциально предельных значений», — добавляет он.

По данным НБКИ, 11,3% заемщиков, или почти 5 млн россиян, тратят на обслуживание кредитов более половины своих ежемесячных доходов. «Потенциально ПДН мог бы повлиять на ограничение выдачи этой группе потребителей. Но фактически этих граждан банки и сейчас уже практически не кредитуют. Вполне возможно, что введение ПДН может коснуться некоторых групп заемщиков МФО», — говорит Волков.

Какие альтернативы банки могут предложить слишком закредитованным клиентам

ЦБ разрешил банкам не пересчитывать ПДН заемщика при реструктуризации ссуды, если его долговая нагрузка при этом снизится. Таким образом, ужесточение регулирования не затронет случаи, с которыми могут столкнуться самые закредитованные граждане. Почти все опрошенные РБК банки из топ-20 не дали ответа, будут ли они предлагать реструктуризацию вместо новых займов клиентам с высоким ПДН. В ВТБ отметили, что в банке давно существуют программы реструктуризации, которыми могут воспользоваться клиенты с высоким ПДН, а в «Ренессанс Кредите» сообщили, что не планируют реструктурировать задолженность клиентов в других банках.

Как ПДН повлияет на банки

Изначально внедрить ПДН Центробанк хотел с начала 2019 года, но банки попросили перенести этот срок: по оценке Ассоциации российских банков, игрокам требовалось от пяти месяцев до полутора лет на изменение методик в соответствии с требованиями регулятора. ЦБ такую отсрочку предоставил.

Введение нового показателя не окажет существенного влияния на маржу банков, поскольку доля заемщиков с ПДН выше 50% невысока, отмечает директор по банковским рейтингам «Эксперт РА» Иван Уклеин. Возможно ограниченное влияние на капиталы банков, добавляет он: «Тем не менее если какие-то крупные розничные банки будут испытывать затруднения с выполнением нормативов, это будет связано не с введением ПДН как такового, а с другими накопленными проблемами и недостатками их бизнес-моделей». Большинство крупных игроков имеют достаточный запас капитала, чтобы удерживать темпы выдачи необеспеченных кредитов на высоком уровне, считает аналитик.

Источник