что такое овердрафт в банке промсвязьбанк
Что представляет собой овердрафт в банке
Овердрафт – одна из банковских услуг. Отчасти она похожа на кредитование, однако отличается рядом особенностей. Предоставляется как ИП, так и ЮЛ.
Что собой представляет овердрафт
Овердрафт представляет собой предоставление денег под проценты. Выданными средствами можно пользоваться в течение короткого времени, после чего долг возвращается. Овердрафтом могут воспользоваться держатели банковских карт. Это нецелевая форма кредитования. То есть средства могут быть направлены на любые цели.
Рассмотрим пример. У ИП есть карточка с определенной суммой. Ему нужно расплатиться с поставщиком на сумму 10 000 рублей. Однако на карте есть только 8 000 рублей. С овердрафтом предприниматель может снять 10 000 рублей. На его карте образуется минусовой баланс. При первом пополнении карточки долг будет возвращен. К примеру, ИП положил на счет 3 000 рублей. 2 000 рублей идут на погашение займа, часть средств идет на выплату процентов.
ВАЖНО! Овердрафт предполагает определенный лимит: человек не сможет снимать деньги в неограниченном количестве.
Овердрафт и кредит: отличия
Кредит и овердрафт – очень сходные услуги. Однако они имеют эти существенные отличия:
То есть общее между кредитом и овердрафтом – это само предоставление денег и начисление процентов. В остальном условия услуги отличаются.
Овердрафт для ЮЛ и ИП
Овердрафт – услуга, популярная у ЮЛ и предпринимателей. Она предполагает привязку к расчетному счету. Рассмотрим ключевые условия овердрафта, предлагаемые банками:
Это удобная услуга для предпринимателей. Она ускоряет расчеты, упрощает их. Она позволяет обеспечить краткосрочное финансирование для субъектов. Инструмент нужен для ликвидации временных разрывов в поступлениях.
Преимущества и недостатки
Пользоваться или не пользоваться овердрафтом? Перед подключением этой услуги нужно взвесить все преимущества и недостатки. Рассмотрим базовые достоинства услуги:
Однако у овердрафта также есть ряд недостатков:
При пользовании овердрафтом нужно учитывать ряд опасностей. Возникают они тогда, когда пользователь забывает покрыть задолженность. В этом случае вероятны эти негативные последствия:
Овердрафт – это услуга, полезная при ведении предпринимательской деятельности. Она принесет одни преимущества в том случае, если предприниматель будет вовремя пополнять карту.
Как подключить овердрафт
Овердрафт может автоматически прилагаться к комплексу услуг к банковской карте. Однако обычно эту услугу нужно подключать самостоятельно. Для этого необходимо обратиться в банк. Предприниматель предоставляет документы (паспорт, ИНН, страховые свидетельства, документ о предпринимательской деятельности). Однако эти бумаги требуются не во всех случаях. Предполагается, что у лица уже есть расчетный счет в банке. Значти, вся информация о плательщике есть. Поэтому пользователю достаточно заполнить заявку. Иногда овердрафт подключается прямо в личном кабинете.
Услуга предоставляется не каждому лицу. Для пользования ею нужно соответствовать ряду условий:
Рассмотрим примерный перечень требований к ЮЛ:
К СВЕДЕНИЮ! Точный перечень требований и особенностей подключения зависит от конкретного банка. Уточнить их можно на сайте учреждения.
Проблемы при пользовании овердрафтом
При пользовании услугой часто возникают эти проблемы:
Если специалисты фирмы грамотно исполняют функции по организации денежных средств, никаких проблем возникнуть не должно.
Овердрафт — что это простыми словами?
В эпоху повального развития технологий, мы сталкиваемся с банковскими системами ежедневно – когда получаем перевод или зарплату на карту, делаем покупки в интернете или берем кредиты. Если связать последнее с пластиковой картой, то первой на ум придет, конечно, кредитка. Однако это не единственная возможность сначала совершить покупку, а потом платить. Также банки предлагают такую услугу, пока не слишком знакомую российскому потребителю, как овердрафт. Понятие овердрафта тесно связано с кредитованием, но рассмотрим услугу более подробно.
Что значит овердрафт по карте?
В переводе с английского overdraft буквально – расход сверх бюджета. И на самом деле данная услуга позволяет делать покупки, оплачивать услуги и снимать наличные после того, как честно заработанные средства уже закончились. Считается, что впервые банк выдал клиенту больше средств, чем оставалось у него на счете более 3 веков назад.
Постепенно финансовая грамотность населения повышается, однако кризис совсем не способствует тому, чтобы в банк обращалось много клиентов, желающих оформить кредит. Многие считают, что это не выгодно и обременительно. В такой ситуации тем кто знает, что такое овердрафт в банке, очевидна его польза как для финансовой организации, так и для клиента.
Какие виды овердрафта есть?
Как простейший вид кредитования овердрафт может быть 2 видов:
Кроме того, в зависимости от того, каким образом он будет выдан, различают 4 вида овердрафта:
Очевидно, что при ведении бизнеса приходится апеллировать гораздо более крупными суммами, чем в быту, именно поэтому и получить юридическим лицам овердрафт несколько сложнее.
Преимущества овердрафта
С точки зрения банков, оформление овердрафта не приносит лишних хлопот и беспокойств, поскольку доступен он, как правило, для зарплатных клиентов, в чем благонадежности банк уже успел убедиться. Возвращается овердрафт с процентами, но они обычно ниже чем по кредитке.
Клиент же может вообще не использовать данную услугу, однако всегда знать, что при необходимости и возникновении сложных жизненных обстоятельств – он сможет получить сумму, превышающую его зарплату без лишнего обращения в банк. Лимит устанавливается в зависимости от продолжительности отношений с банком и вашего дохода.
Таким образом карта с овердрафтом позволяет пользоваться дополнительными преимуществами, не обременяясь лишними обязательствами.
Еще более удобно это для юридических лиц и предпринимателей, ведь ведение бизнеса часто предполагает совершение платежей, а на балансе организации в данный момент их может не быть. В такой ситуации карта с овердрафтом будет способствовать нормальному функционированию организации.
Как получить овердрафт?
Конечно, особенности получения овердрафта на вашу дебетовую карту будут зависеть от банка, однако не так сильно, как в случае с другими банковскими продуктами.
Прежде чем переходить к оформлению, которое, как правило, не занимает много времени, необходимо рассмотреть условия предоставления овердрафта:
Документы
Перед походом или звонком в банк, рекомендуется уточнить информацию на официальном сайте. Там будет указана информация и о том, как получить овердрафт. Обычно проверенным зарплатным клиентам достаточно подать заявку, если же вы получаете зарплату на карту другого банка, необходимо предоставить выписку с нее.
Также стоит при посещении банка принести:
Когда предпринимателю вместо кредита лучше выбрать овердрафт
Один из излюбленных вопросов предпринимателей,которые стремятся к постоянному расширению объемов и оптимизации бизнеса, звучит так: где взять денег? Иногда вопрос звучит более конкретно, а что лучше: овердрафт или кредит? Постараемся разобраться, в чем разница и когда овердрафт подойдет наилучшим образом.
Что такое овердрафт?
Овердрафт — эта та сумма, которую с вашего согласия предоставляет банк, если у вас неожиданно закончились деньги. Дословно это понятие означает «перерасход». И это не подразумевает, что банк переводит вам некоторую недостающую сумму денег, которую вы сможете расходовать на свои цели, как в случае с кредитами и кредитными линиями. В случае с овердрафтом вы сначала тратите с расчетного счета больше, чем там есть, а потом уже банк перечисляет на ваш счет необходимую сумму кредитных средств.
Овердрафт помогает в случае, если у вас неожиданно закончились деньги, а нужно рассчитаться с поставщиком или выплатить сотрудникам зарплату. Отчитываться перед банком по цели расхода незачем, и в этом отличие овердрафта от обычного кредита, спектр применения средств достаточно широк. Исключением является, например, выдача и погашение займов, других кредитов, переводы на иные свои счета. Такие операции произвести за счет овердрафта не получится.
Также у овердрафта есть лимит, так что особо разгуляться не получится. И он точно не предназначен для того, чтобы строить новый завод или обновить автопарк. Овердрафт обычно не превышает 30-70% среднемесячного оборота компании или ИП по счету.
Кто может рассчитывать на овердрафт?
Если вы только начали обслуживаться в банке, овердрафт оформить навряд ли получится. Нужна некоторая история отношений. Банк анализирует движение средств на вашем счете, для оценки рисков потребуется некоторое время. Обычно полгода, но иногда хватает и трех-четырех месяцев. Это следует уточнять в каждом конкретном случае.
Если ваш банк особо дружественный, то он может подключить овердрафт, даже если вы едва-едва стали его клиентом. Единственное, что от вас потребуется — это выписка со счета банка, скоторым вы работали до перехода в новый банк.
Именно такие условия предлагает ПСБ банк в рамках предложения «СуперОвердрафт». Лимит для компаний и ИП предоставляется сразу после открытия счета и может достигать до 70% от среднемесячного оборота (данные берутся из выписки по счету в другом банке). При этом клиент сам может выбрать размер лимита на текущий месяц — стандартные 50% или повышенный лимит 60 или70%, например, при необходимости сделать крупную закупку товара при наличии скидок у поставщика.
А в чем же еще отличия овердрафта от кредита?
Срок предоставления займа. Для овердрафта обнуление (то есть погашение всей задолженности перед банком) обычно требуется совершать раз в месяц или квартал, либо банки устанавливают ограниченный срок для каждого транша. В случае с кредитом горизонт отношений весьма шире. Срок кредитования может составлять до 3 лет, а в отдельных случаях и более длительные сроки (от5до 10 лет).
Условия, предлагаемые ПСБ банк по «СуперОвердрафту», можно считать уникальными. В рамках договора, заключаемого на 5 лет, нет ограничений про сроку отдельных траншей. Равно как и требований периодического обнуления.
Процентная ставка. Для овердрафта ставка чаще всего бывает выше, чем по кредиту, поскольку по кредиту бизнесможет рассчитывать и на льготную ставку, благодаря программам поддержки МСП. Но бывают и исключения: на текущий момент ставка по «СуперОвердрафту» ниже, чем по большинству кредитных продуктов.
Скорость получения. Современные технологии скоринга позволяютпринимать решение о выдаче кредита для бизнеса очень быстро. И столь же быстро получить деньги. Однако в случае с овердрафтом, процесс одобрения и применения этого финансового инструмента также имеет преимущества и по срокам, и по количеству требуемых документов.
И возврат происходит также быстро, ведь поступающие на счет средства, в первую очередь, идут на погашение овердрафта.
Залог или поручители. Достаточно часто при выдаче кредита банки для снижения рисков требуют наличие залога или поручителей. В случае с овердрафтом банк потребует только поручительство.
Очевидные плюсы овердрафта
Один из плюсов — это отсутствие бумажной волокиты. Банк видит все движения по вашему счету, поэтому запросит лишь базовый пакет документов. В случае с кредитом количество запрошенных документов зависит от «аппетитов» и внутренних регламентов кредитной организации, но всегда больше, чем в случае с овердрафтом.
И несомненный плюс овердрафта: можно экономить на процентных расходах. Если вы получаете единовременный кредит, то банк сразу же начинает начислять проценты на всю сумму, независимо от того, потратили ли вы уже все деньги, или часть кредита еще лежит у вас на расчетном счете.
Проценты же за пользование овердрафтом начинают начисляться только тогда, когда у вас на счете закончились собственные средства и вы совершили платежи за счет средств овердрафта. Получается, что вы заплатите только за потраченную часть, а не весь лимит овердрафта и при разумном использовании на длинной дистанции сумма ваших расходов будет меньше, чем в случае с кредитом.
А может, лучше кредит?
Будет ли ответ на этот вопрос положительным или отрицательным, зависит от цели и задачи получения заемных средств.
Если вам нужна крупная сумма и надолго (вы все-таки решились построить заводик), то, конечно, выбор в пользу кредита.
А вот если вам нужны средства для перестраховки: выплатить гонорары; закупить товар или сырье, чтобы производство не остановилось; избежать кассового разрыва в случае, когда покупатели платят с небольшой отсрочкой — тут, конечно, пригодится овердрафт.
Резюме: овердрафт идеально подойдет, если вам нужна подушка безопасности, которой можно воспользоваться в любой момент.
Узнайте подробнее, как быстро подключить «СуперОвердрафт» на нашей странице.
Что такое овердрафт в банке промсвязьбанк
5 МИН
Как пользоваться овердрафтом
Когда времени на оформление кредита нет, можно подключить овердрафт. Рассказываем, как это сделать и что в этой услуге хорошего.
Что такое овердрафт в банке
Овердрафт — это услуга, которая позволяет списывать с расчётного счёта больше денег, чем на нём есть на момент платежа.
В целом овердрафт похож на обычный кредит или кредитную линию: оформляя любую из этих услуг, вы занимаете деньги у банка. Но есть отличия.
Особенности овердрафта
Оформление 
Для подключения овердрафта в большинстве случаев достаточно оставить заявку на сайте банка, искать поручителя не придётся. От Сбербанка ответ на заявку приходит в течение 8 дней.
Обязательные выплаты
После подключения овердрафта нужно платить:
Условия овердрафта могут меняться в зависимости от суммы, которую вы тратите, или от времени, в течение которого возвращаете деньги банку. Если вовремя не покрыть задолженность, банк увеличит основную ставку. Если зарекомендуете себя как надёжного клиента, ставку, наоборот, снизят, а в критической ситуации могут пойти навстречу и реструктуризировать кредит.
Сроки
Овердрафт — это более краткосрочный заём, чем кредит. На погашение задолженности дают в среднем от 30 до 60 дней.
Объём средств
Лимит по овердрафту рассчитывается, исходя из доходов компании. Обычно это сумма в размере до 50 % от среднемесячного оборота по расчётному счёту.
Возврат средств
При пополнении расчётного счёта средства автоматически идут в счёт задолженности по овердрафту, пока не покроют её. Если не вернуть средства в установленный срок и вообще не платить проценты по овердрафту, банк отключит услугу.
«Помогите, у меня овердрафт!» Что с этим делать, как обнаружить и как отключить
Овердрафт — это опция, которая даёт возможность пользоваться картой, даже когда ваши деньги на ней закончились. Опция может быть полезной, но если вы не знаете о её существовании или не контролируете остаток на карте, то можете получить крупный долг, который банк потребует погасить.
«Я обратилась в Сбербанк из-за того, что не работало мобильное приложение, но оказалось, что у меня подключен овердрафт! Сама я его не подключала, а его зачем-то подключил сотрудник Сбербанка! В итоге я оказалась должна 8 000 рублей!».
На такой крик души мы наткнулись на просторах сети. Ситуация распространённая: не было, не было овердрафта, а потом — раз! И вы должны банку N-ную сумму. А узнаёте вы об этом в последний момент, потому что самостоятельно никакой овердрафт не подключали. Давайте разбираться, что там такое произошло и как так вышло, что вы теперь должны банку денег.
«Что такое овердратф? Это кредит?»
Овердрафт — это не кредит, но принцип у него очень похожий. Буквальный перевод с английского — это «перерасход». Если у вас подключена такая опция, то, когда на вашей дебетовой карте деньги заканчиваются, покупки или услуги оплачивает банк.
Если вы подключаете овердрафт к своей карте или эта опция прописана в вашем договоре банковского счёта, то это — санкционированный, или разрешённый овердрафт. Если с вашей карты списываются деньги в счёт комиссии, автоплатежа или другой услуги, а овердрафт вы не подключали, то он считается техническим, или несанкционированным.
«Списали 200 рублей, а оказалось, что надо вернуть 2 000»
Как и по кредиту, по овердрафту банк начисляет вам проценты на сумму долга. Но если по кредиту средняя ставка в банка 11 — 16% годовых, то по овердрафту — все 20%, 30%, а то и 40%. Поэтому, если вовремя не погасить долг, набегает кругленькая сумма. Особенно, если вы не знали, что у вас подключен овердрафт.
Так и героиня нашего материала — не знала, что банк подключил овердрафт к её карте. Возникла техническая задолженность, которая росла, росла и превратилась в 8 000 рублей.
«Откуда у меня овердрафт, если я его не подключал?»
Овердрафт банк автоматически подключает на зарплатную карту или карту, на которую регулярно поступают какие-то выплаты. Например, это может быть пенсионная или социальная карта. Но в договоре банковского обслуживания условия овердрафта обязательно должны быть указаны. Если этого нет, то, скорее всего, овердрафт произошёл после списания какой-либо комиссии или автоплатежа.
Технический овердрафт происходит:
— если вы расплачивались картой за границей в рублях: конвертация в валюту другого государства могла произойти не сразу, а спустя несколько дней. Обмен валюты проводится по тому курсу, который действует на момент операции. Если курсы резко поменялись, а на вашей карте было недостаточно средств, то произошёл овердрафт.
— если вы подключали автоплатёж, а также погашение штрафов или услуг ЖКХ, либо банк списал сумму за обслуживание «пластика». Своих денег в этот момент у вас на карте не было: здравствуй, овердрафт!
— вы снимали наличку в банкомате другого банка, или переводили деньги через этот банкомат. Иногда не все банки предупреждают о комиссии за такие операции, но она есть. И вот, вы деньги перевели, или сняли, увидели, что комиссии нет, но средства списались через какое-то время. Всё потому, что между разными банками операции могут проходить несколько дней. И если через несколько дней при нулевом балансе чужой банк списал с вас комиссию, вы снова ушли в овердрафт.
— ошибка специалиста банка, сбой оборудования или другая техническая оплошность. Например, если с вашей карты списали деньги дважды. У вас было 3 000 рублей, вы расплатились на эту сумму в магазине и не заметили, что с вас списали двойную плату. Такое, к сожалению, бывает, поэтому внимательно следите за платежами.
По вашему желанию банк может подключить овердрафт на любую карту. Для этого нужно написать заявление и собрать небольшой пакет документов.
«И что мне теперь делать?»
Если банк указал овердрафт в договоре обслуживания, а вы не заметили этот пункт, то ничего не поделать. К сожалению, это ваша вина и невнимательность.
— погасите долг: в отличие от кредита, долг по овердрафту списывается единовременным платежом. То есть, чтобы полностью избавиться от долгов, вам придётся внести за раз всю сумму на карту. Иначе вы продолжите уходить в минус.
— если вы не увидели сразу условие овердрафта в договоре и эта опция вам не нужна, отключите её.
— если овердрафт произошёл по ошибке банка, например, с вас списали дважды сумму за одну покупку, обратитесь в банк, сообщите о проблеме. Банк закроет долг, когда увидит, что это не ваша вина.
— в других случаях оспорить несанкционированный овердрафт очень сложно: по закону банк имеет право начислять проценты на технический овердрафт, поэтому добиться положительного решения в суде будет непросто.
Что делать, чтобы предотвратить овердрафт?
Есть несколько советов, которые вас спасут:
— рассчитывайтесь только в валюте карты: откройте счёт в валюте другой страны, когда отправитесь за границу. Если карта не мультивалютная, то лучше снимите деньги и платите наличкой.
— отключите все автоплатежи, если не храните деньги на карте.
— не бойтесь оставлять небольшую сумму на карте, чтобы банк могу списать платёж или комиссию из ваших денег.
— старайтесь снимать деньги в банкоматах своего банка или банков-партнёров, чтобы не платить комиссию.
— установите мобильное приложение банка и подключите смс-информирование, чтобы в любой момент проконтролировать статус платежей и операций, а также узнать размер остатка.
Овердрафт не так страшен, как его «малюют», и может выручить в нужный момент. Например, если у вас нет кредитки и нужно дотянуть несколько дней до зарплаты, или вам не хватает несколько сотен рублей, чтобы оплатить покупку «безналом». Если у вас нет необходимости в этой услуге — лучше отключите её сразу. В противном случае, даже небольшой минус на карте может обернуться серьёзным долгом.