что такое неразрешенный овердрафт по кредитной карте
Что такое неразрешенный овердрафт
На первый взгляд, снять больше денег, чем есть у вас на карте невозможно. С другой же, для этого и существуют дебетовые карты с овердрафтом. Однако иногда бывают ситуации, когда клиент снимает даже больше, чем предусмотрено лимитом овердрафта – это и есть неразрешенный овердрафт. Кроме того, такая ситуация может возникать и на обычной дебетовой карте. Часто приходится слышать вопрос, например: неразрешенный овердрафт Сбербанк – что это? Это значит, на вашей карте Сбербанка отрицательный баланс.
Случаи, в которых может происходить несанкционированный овердрафт:
Все эти случаи не являются распространенными, поэтому кажется, что неразрешенный овердрафт случается достаточно редко. Однако представим, что вы полностью израсходовали начисленную на карту заработную плату, но в начале следующего месяца до нового начисления, банк снял средства за обслуживание карточки, смс-уведомления и т.д. В таком случае у вас сформируется отрицательный баланс.
Нужно понимать, что это не зависит от банка и условий обслуживания, которые он предлагает своим клиентам. Суть в системе расчета.
Плата за неразрешенный овердрафт
В сущности, особенно для зарплатных клиентов, появление незапланированного овердрафта не представляет никакой опасности или проблемы. Единственный неприятный момент заключается в том, что вы сами того не зная, берете кредит у банка. А за него полагается платить проценты.
Овердрафт, может быть, как санкционированным (предусмотренным) так и несанкционированным. Предусмотренный неразрешенный овердрафт прописывается в договоре и обычно предполагает, что клиент, как только заметит перерасход средств должен немедленно вернуть избыток со всеми причитающимися процентами.
Если же соглашение с банком предусматривает траты лишь в рамках установленного лимита, то неразрешенный овердрафт подпадает под действие гражданского кодекса. Проценты тогда уже начисляются не как по договору, а за пользование чужими средствами с того момента, как клиент должен был узнать о том, что израсходовал слишком много средств.
При этом за несанкционированный овердрафт может взиматься до 50%.
Некоторые банки имеют предоставление неразрешенного овердрафта для счета. Тогда в случае возникновения описанной ситуации, проценты с клиента взиматься не будут.
Как избежать возникновения неразрешенного овердрафта?
Несмотря на то, что неразрешенный овердрафт происходит обычно не по вине клиента, а скорее от незнания, платить за ошибку приходится именно держателю карты. Лучше всего не попадать в такие ситуации, поскольку даже обратившись в суд, если иное не прописано в договоре вы получите следующее решение – «в иске отказано». Неразрешенного овердрафта между тем не так сложно избежать:
Несанкционированный овердрафт
Несанкционированный овердрафт (или неразрешенный, технический овердрафт) — превышение суммы расходной операции, совершенной по карте, над суммой остатка по карте. Может возникнуть за счет курсовой разницы при проведении операции конвертации, в результате совершения операций по карте без авторизации, в результате списания комиссий, не учтенных при авторизации, и др.
Несанкционированный овердрафт может быть предусмотренным и непредусмотренным.
Предусмотренный оговаривается в договоре банковского счета, согласно которому в случае возникновения неразрешенного овердрафта по карте клиент обязан немедленно его погасить и выплатить установленные по договору проценты.
Овердрафт будет считаться непредусмотренным, если в договоре говорится, что клиент может совершать операции по карте только в пределах остатка средств на счете. Непредусмотренный овердрафт подпадает под действие Гражданского кодекса РФ (гл. 60: «Обязательства вследствие неосновательного обогащения»). Согласно п. 2 ст. 1107 ГК, на сумму возникшего непредусмотренного овердрафта начисляются проценты за пользование чужими средствами с того момента, как клиент узнал или должен был узнать о появлении задолженности по карте. Проценты начисляются согласно ст. 395 Гражданского кодекса.
В обоих случаях банк вправе требовать от клиента возврата образовавшейся задолженности по карте и начисленных им на эту сумму процентов.
Штраф в банках за несанкционированный овердрафт устанавливается в виде процентной ставки, которая может достигать 50% годовых.
Что такое овердрафт по кредитной карте?
О том, что такое кредитная карта и в чем ее преимущества известно всем. Однако есть и другой банковский продукт, предоставляющий возобновляемую кредитную линию, или, простыми словами, позволяющий использовать средства банка, если на собственном счету оказалось недостаточно средств. Это кредитная карта овердрафт. На первый взгляд кажется, что она ничем не отличается от обычной кредитки, но это совсем не так.
Кредитная карта и овердрафт, в чем разница?
Во-первых, разберемся, чем отличается овердрафт. Кредитная карта – это изначально продукт, предназначенный для использования средств банка и погашения накопившейся задолженности постфактум. Тогда как овердрафт прикрепляется к вашей дебетовой карте и позволяет ежемесячно немного перерасходовать зачисленные средства. Также можно оформить в вашем банке кредит и по овердрафту ежемесячно с вас будут снимать определенную сумму для его погашения. Существуют также и кредитные карты с лимитом овердрафта, однако они встречаются крайне редко.
Нельзя однозначно сказать, что лучше овердрафт или кредитная карта, поскольку каждый из продуктов имеет свои преимущества и недостатки.
Еще одно важное отличие в погашении долга. По овердрафту банк забирает причитающееся сразу же по начислении средств на вашу карту (обычно дебетовые карты используют как зарплатные). Контролировать это вы не можете. От вас зависит лишь, насколько большую сумму по овердрафту вы израсходуете. Впрочем, и на это банк устанавливает лимиты. И, как правило, лимит овердрафта гораздо меньше, чем максимальная сумма, которую вы можете потратить по кредитке.
Кроме того, льготный период кредитования, доступный новым держателям кредитных карт не действует для овердрафта. А это одно из весомых преимуществ кредитных карт, поскольку льготная ставка часто действует не менее 2 месяцев, а иногда может достигать и более чем 100 суток.
В то же время, недостаток кредитных карт заключается в величине комиссии, которую приходится заплатить за обналичивание. Овердрафт, если он прикреплен к дебетовой карте можно снимать в любом банкомате вашего банка без дополнительных платежей. И обычно обслуживание дебетовой карты с овердрафтом обходится дешевле, чем использование кредитной карты.
Оформить как кредитную карту, так и дебетовую с овердрафтом можно практически в любом банке – Тинькофф, Сбербанк или ВТБ.
Общие признаки овердрафта и кредитной карты
Какой из данных продуктов наиболее выгоден для использования каждый решает сам, однако при выборе важно знать и схожие качества:
При выборе необходимо учитывать все факторы и определиться, что более важно. Если использование кредитных средств постоянно и потребность в больших суммах, то предпочтение однозначно нужно отдать кредитке. А если вы собираетесь прибегать к помощи банка лишь в крайних и редких случаях, то достаточно будет карты с овердрафтом. Кроме того, вопрос в том, как часто вам необходимы наличные – чем чаще вы собираетесь снимать деньги в банкомате, тем менее выгодно использовать кредитную карту.
Что такое овердрафт?
Расскажите, пожалуйста, популярно про овердрафт. На мой взгляд, это классная штука, которая, в отличие от кредитки, дисциплинирует и учит рассчитывать свои траты.
При использовании кредитных карт ты тратишь и не можешь остановиться, а когда приходит время платить — платишь минималку. В итоге остаешься без денег, платишь большие проценты и попадаешь в бездонную финансовую яму. А с разрешенным овердрафтом ты знаешь, что, если уходишь в минус даже на крупную сумму, через месяц долг придется отдать. Целиком. Еще и комиссию заплатить. В результате ты не тратишь бездумно все средства на счете.
Мне, чтобы понять, как это работает, пришлось 20 минут мучить сотрудника в чате. Было бы здорово, если бы была статья, которая объясняет это заемщикам.
Этот материал обновлен 24.08.2021
Подключаемый, или разрешенный, овердрафт — это такой возобновляемый кредит на короткий срок для дебетовых банковских карт. Можно потратить больше, чем сумма собственных средств на счете клиента, и уйти в минус за счет заемных денежных средств, которые предоставит банк.
Деньгами можно пользоваться сколько угодно раз, если не превышать лимит овердрафта или по несколько раз в день тратить деньги с лимита и тут же их возвращать. В этой статье мы расскажем про использование овердрафта физическими лицами — не путайте с такой же услугой для бизнеса.
Овердрафт — это возобновляемый кредит на короткий срок для дебетовых банковских карт.
Овердрафт бывает полезен, когда срочно нужны деньги, а занимать не хочется, не у кого или нет времени открывать кредитную карту. Но нужно уметь им пользоваться. Рассказываю, что такое овердрафт, по порядку.
Овердрафт бывает двух видов: разрешенный и технический.
Технический, или неразрешенный, овердрафт, — это когда вы потратили все деньги на карте и ушли в минус. Такое бывает, если задержалась обработка платежа или если при нулевом балансе счета клиента банк списал деньги за обслуживание карты. Когда вы уходите в минус, погашение задолженности идет из любых поступлений на счет.
Разрешенный овердрафт вы подключаете себе, согласившись с условиями банка, включая возможные штрафы и последствия за нарушения этих условий. Дебетовую карту с разрешенным овердрафтом можно заказать самому, или банк может предоставить эту услугу по уже имеющейся карте.
На дебетовых картах Тинькофф-банка вы не уйдете в минус, если пришло время оплачивать оповещение об операциях или ежемесячное обслуживание, а остатков на счетах нет. Мы списываем деньги за услуги банка только при положительном балансе.
В чем плюсы овердрафта
Главное преимущество овердрафта — это подстраховка на случай, если своих денег на карте не хватит. Это может помочь в поездках за границей или если работодатель задерживает на пару дней зарплату. При этом, если личных средств достаточно, лимит не расходуется и плата не взимается.
Более того, поскольку разрешенный овердрафт является кредитом, информация о нем передается в кредитную историю. При своевременном погашении можно повысить свой кредитный рейтинг.
Овердрафт для юридических лиц тоже бывает, но для бизнеса этот продукт работает иначе. Его подключают на расчетный счет. В этом случае вы можете распоряжаться денежными средствами в большем размере, чем есть на счете. В Тинькофф-банке овердрафт можно получить на сумму до 1 млн рублей на 45 дней.
В чем минусы овердрафта
Овердрафт не предполагает льготного периода. Если личные деньги на счете закончились и вы начали тратить средства банка, комиссию или процентную ставку могут назначить с первого дня — смотря какие условия прописаны в договоре у конкретного банка.
Чем овердрафт отличается от кредитной карты
Кредитка и разрешенный овердрафт решают разные задачи.
Кредитка — это финансовый инструмент, с помощью которого можно тратить деньги банка, не платя проценты, а иногда даже зарабатывать на этом. С помощью бонусных программ и систем лояльности можно отбивать плату за годовое обслуживание и улучшать кредитную историю с помощью своевременной оплаты.
При этом, если просрочить оплату по кредитке, будет начислен штраф и начнут действовать штрафные начисления — в таком случае вся выгода от кредитки теряется, ведь это самый дорогой кредитный продукт.
Плата за пользование разрешенным овердрафтом списывается, только если личных денег на карте не осталось и вы тратите деньги из одобренного лимита. Если же на карте всегда есть свои деньги, плата списываться не будет.
Некоторые называют разрешенный овердрафт альтернативой займу до зарплаты: вместо того чтобы идти куда-то за займом и платить огромные проценты за пользование, можно просто подключить овердрафт к зарплатной карте. По картам Тинькофф-банка за пользование суммой до 3000 рублей вообще никакой платы нет.
При этом по разрешенному овердрафту не предусмотрен беспроцентный период. Если вы воспользовались овердрафтом, все поступающие суммы пойдут на погашение потраченной суммы.
Сколько вообще можно получить
Поскольку овердрафт — это краткосрочный кредит, обычно банки предоставляют лимит до 100 000 рублей. Часто услугу подключают на зарплатных картах: банк видит размер поступлений и знает, когда клиенту поступит зарплата, поэтому предоставляет небольшой кредит.
В Тинькофф-банке по тарифу максимальный лимит разрешенного овердрафта составляет 75 000 рублей, а в частном порядке — до 90 000 рублей. Если вы новый клиент банка и сразу хотите подключить услугу, банк может попросить документы, подтверждающие размер дохода, или же предложит пару месяцев попользоваться картой, после чего решит, какую сумму вам можно одобрить с учетом ваших среднемесячных трат.
Как подключить овердрафт
Разрешенный овердрафт по дебетовым картам не очень распространен. Например, Сбербанк в 2018 году перестал выдавать дебетовые карты с овердрафтом. Чаще овердрафт доступен для зарплатных карт, но в таком случае лимит кредитных денег на счете может быть согласован с вашим работодателем и зависеть от уровня заработной платы.
Если вам важно наличие овердрафта и у вас еще нет карты банка, перед оформлением обратитесь в банк и уточните, есть ли возможность вообще подключить разрешенный овердрафт по дебетовке. Сделайте акцент, что вас интересует именно разрешенный овердрафт.
Для подключения овердрафта банк может запросить справку о доходах и копию трудовой книжки или трудовой договор. Также в условиях может быть требование о трудовом стаже. К примеру, общий трудовой стаж должен составлять не менее года, из которых не менее 6 месяцев на последнем месте работы. Так банк сможет рассчитать ваш средний доход и решить, какой лимит можно вам одобрить.
На дебетовых картах Tinkoff Black можно подключить овердрафт в личном кабинете или через приложение. Решение по заявке обычно принимают быстро, в течение нескольких минут. Лимит овердрафта определяют индивидуально для каждого клиента.
Как пользоваться овердрафтом
Если услугу подключат, остаток на счете изменится: к нему прибавится размер овердрафта. Вы можете пользоваться деньгами банка сразу после того, как закончатся собственные. Можно снимать их в банкомате или оплачивать покупки картой.
В Тинькофф-банке платить за пользование деньгами не нужно, если вы потратили до 3000 рублей. Если потратите больше, банк возьмет комиссию, размер которой зависит от суммы долга. Размер платы указан в индивидуальных условиях, с которыми можно ознакомиться под кнопкой «подать заявку». К примеру, если лимит овердрафта составляет 30 000 рублей, а вы потратили 25 000 рублей, комиссия за каждый день пользования составит 39 рублей.
Полностью погасить задолженность нужно в течение 25 дней после окончания расчетного периода, в который были использованы заемные деньги. Точная сумма платежа будет в выписке.
Если в эти 25 дней после расчетного периода у вас не получается вернуть деньги, банк начислит штраф 990 рублей. Банк напомнит вам об оплате, отправив уведомление на телефон и на электронную почту. И так будет продолжаться в следующий расчетный период, если у вас вновь не будет денег восполнить лимит овердрафта. Комиссия от 19 до 59 рублей в день и ежемесячный штраф за просрочку действительно дисциплинируют.
Типичные ошибки при использовании овердрафта
Главная и самая распространенная ошибка — воспринимать овердрафт как свои деньги и пытаться решить финансовые проблемы с его помощью. Помните, что фактически это обычный кредит, который нужно возвращать, зачастую с процентами. Я не рекомендую подключать услугу, если у вас нестабильный доход и нет уверенности, что получится вернуть деньги в срок.
Если у вас есть вопрос о личных финансах, правах и законах, здоровье или образовании, пишите. На самые интересные вопросы ответят эксперты журнала.
Технический овердрафт по дебетовой карте
Технический овердрафт по дебетовой карте – это списание такой суммы, которой фактически нет на счету у клиента. Несмотря на то, что многие владельцы платежных средств уверены в том, что такое не может случиться, якобы банк не проведет операцию, если на карте не будет хватать средств, на самом деле банк вполне спокойно это делает. После такой операции формируется задолженность, которую клиенту нужно в срочном порядке погашать. И зачастую проценту по такому «кредиту» значительно превышают таковые по обычным кредиткам.
Подробнее о техническом овердрафте по дебетовой карте
Технический овердрафт – это стандартная проблема, с которой сталкиваются многие пользователи. Формально, карта из дебетовой становится кредитной, что предполагает начисление процентов и штрафа за несвоевременное погашение. Такой кредит может быть разного типа, существовать на любых условиях, в соответствии с правилами банка, а что самое главное, все это вполне законно.
Виды технического овердрафта
Овердрафт является кредитом, выдающимся пользователю банком в счет оплаты каких-то товаров и услуг. В зависимости от того, что именно написано в договоре на обслуживание он может иметь разную форму. Выделяют две основные разновидности такого овердрафта: разрешенный и неразрешенный.
Разрешенный, он же санкционированный овердрафт – это фактически элемент кредитной карты внутри депозитной. О такой возможности обязательно должно быть написано в договоре на обслуживание. Как следствие, еще на стадии оформления платежного средства можно предусмотреть такую проблему и постараться до нее не доводить. К слову, в абсолютном большинстве случаев, виновником возникновения технического овердрафта любого типа является не банк, а сам клиент, который не соотнес доходы и расходы.
Неразрешенный
Неразрешенным овердрафтом называют такой типа подобного кредита, который не указан в договоре между банком и клиентом. Следует учитывать, что даже если в документе прямо сказано, что овердрафт запрещен, это еще не гарантия того, что банк не спишет сумму свыше остатка на счету. В отличие от предыдущего варианта, в такой ситуации есть некоторая вероятность отстоять свою правоту и отказаться возмещать платеж. Но на практике подобное происходит крайне редко. Условия подобного неразрешенного кредита можно уточнить у менеджера банка или же прочитать в общих для всех условиях/правилах. Сравнительно с предыдущей системой, в такой ситуации процент за пользование деньгами может в разы превышать ставку по обычному кредиту.
Причины возникновения технического овердрафта
Технический овердрафт может возникать при разных условиях. Зачастую они связаны с работой с картой через сторонние банки/компании, покупками за рубежом, сбой в работе ККТ (контрольно-кассовой техники), а также автоматическими списаниями комиссий.
Последствия
Если остатка на банковской дебетовой карте недостаточно для списания средств и возникает технический овердрафт, последствия могут быть очень серьезными. Они напрямую зависят от выбранного банка и типа карты. Первое – это проценты за пользование кредитом. Они сами по себе обычно больше, чем базовые, для стандартных кредитов. Кроме того, так как клиент не будет знать, что он чего-то кому-то должен, он не сможет погасить задолженность вовремя. Отсюда следующая проблема – штраф/пеня/комиссия. И потом, после накопления определенной суммы долга, который никто не собирается погашать, банк может просто подать в суд и истребовать деньги в принудительном порядке. В результате, небольшой технический овердрафт превращается в солидную сумму.
Следует помнить, что лимит в такой ситуации не выставляется, так как банк вообще не предполагает, что карта может использоваться таким образом.
Как предотвратить технический овердрафт по дебетовой карте?
Чтобы не сталкиваться с подобной проблемой, нужно выполнять следующие действия:
Судебная практика и примеры условий погашений
Исходя из действующего законодательства, банк, если хочет получить свои деньги, обязан предусматривать в договоре пункты, касающиеся технического овердрафта. Если они есть, клиент, с точки зрения суда, автоматически считается виновным в возникновении задолженности, ведь его предупредили. Если же такого пункта нет, то ситуация может стать неоднозначной. С одной стороны, деньги нужно вернуть. С другой, клиент формально не знал о подобной проблеме и потому не может отвечать за это. Но и в такой ситуации, суд зачастую становится на сторону банка. Доказать обратное можно только при помощи опытных юристов.