что такое неполное имущественное страхование
Полное и неполное имущественное страхование
При заключении договора имущественного страхования клиенту могут быть предложены разные схемы возмещения убытков. В этой статье расскажем об особенностях двух видов страхования – полного и неполного.
Страховая сумма, то есть максимальный размер возмещения ущерба, нанесённого имуществу, регламентируется ГК РФ. Ст. 947 устанавливает, что страховая сумма не должна быть больше страховой (действительной) стоимости имущества. Ст. 949 предусматривает, что, если первый из этих показателей устанавливается ниже второго, то возмещение ущерба производится не полностью, в пропорциональном размере.
Ст. 951 гласит, что если:
Все эти нормы направлены на то, чтобы страхователь при наступлении страхового случая не получил прибыли. Таким образом, ущерб должен быть компенсирован полностью или частично, но никак не с превышением.
Как производится возмещение ущерба?
Полное страхование – это возмещение убытка в размере стоимости имущества, установленной на дату заключения договора. Пример: стоимость загородного дома была оценена в 3 млн руб. и страховая сумма определена также в 3 млн руб.
Если квадратным метрам был нанесён ущерб в размере 3 млн. руб., то выплата составит 3 млн руб., а если 500 тыс. руб., то 500 тыс. руб.
Неполное страхование, которое иногда ещё называют недострахованием – это возмещение нанесённого ущерба в пропорциональном размере. Пример: стоимость дома была оценена в 4 млн руб., а страховая сумма определена в размере 2 млн руб. Если нанесённый недвижимости ущерб составил 4 млн. руб., то выплачено будет 2 млн руб. При сумме убытка 500 тыс. руб. – 250 тыс. руб.
Полное страхование может трансформироваться в неполное, если цены на застрахованное имущество вырастут.
Так, для 1-го примера при стоимости подорожавшей квартиры в момент наступления страхового случая в 3,5 млн руб. будет выплачено 3 млн руб, то есть ущерб будет возмещён не полностью.
Для владельца имущества выгода полного страхования состоит в том, что при наступлении страхового случая ему теоретически будет компенсирован весь ущерб. Однако такой полис обойдётся дороже, чем при неполном страховании.
Заключение
Выбирать ту или иную схему страхования, если это допускается условиями страховой компании, следует, сопоставляя возможные риски и финансовые возможности. Чем больше спокойствия, тем дороже оно обойдётся.
Статья 950. Дополнительное имущественное страхование
1. В случае, когда имущество или предпринимательский риск застрахованы лишь в части страховой стоимости, страхователь (выгодоприобретатель) вправе осуществить дополнительное страхование, в том числе у другого страховщика, но с тем, чтобы общая страховая сумма по всем договорам страхования не превышала страховую стоимость.
2. Несоблюдение положений пункта 1 настоящей статьи влечет последствия, предусмотренные пунктом 4 статьи 951 настоящего Кодекса.
Комментарий к ст. 950 ГК РФ
1. Дополнительным называется страхование, которое производится в пределах суммы, не покрытой предыдущим неполным страхованием от того же страхового риска. Если страхование совершается от разных рисков (например, на случай пожара и наводнения), то оно представляет собой не дополнительное, а комбинированное страхование, при котором допускается превышение общей страховой суммы над страховой стоимостью (см. коммент. к ст. 952 ГК).
2. Особенность дополнительного страхования состоит в появлении у страхователя (выгодоприобретателя) нескольких условных притязаний против страховщика. С наступлением страхового случая эти условные притязания превращаются в полные притязания. Отсюда видно, что если стороны договора неполного страхования увеличат страховую сумму, то они тем самым увеличивают объем существующего условного притязания, а не создают новое условное притязание. Следовательно, здесь не будет дополнительного страхования. Такое разграничение имеет практический смысл, в случае если условия последующего страхования отличаются от условий предыдущего страхования.
3. В законе следовало бы предусмотреть обязанность страхователя сообщать страховщику сведения о последующем страховании одного и того же имущества (предпринимательского риска) у другого страховщика от одних и тех же рисков. Такая обязанность может предусматриваться договором страхования для недопущения двойного (многократного) страхования (см. коммент. к ст. 951 ГК).
Статья 949. Неполное имущественное страхование
Если в договоре страхования имущества или предпринимательского риска страховая сумма установлена ниже страховой стоимости, страховщик при наступлении страхового случая обязан возместить страхователю (выгодоприобретателю) часть понесенных последним убытков пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости.
Договором может быть предусмотрен более высокий размер страхового возмещения, но не выше страховой стоимости.
Комментарий к Ст. 949 ГК РФ
1. Комментируемая статья регламентирует только отношения по страхованию имущества (ст. 930 ГК) и предпринимательского риска (ст. 933 ГК).
Исходя из смысла статьи под неполным страхованием следует понимать соглашение, в котором установлена страховая сумма ниже страховой стоимости. В подобной ситуации осуществляется частичное возмещение убытков застрахованному лицу. Риск оставшейся суммы имущественного ущерба лежит в данном случае на страхователе. Неполное страхование целесообразно, в случае если вероятность полного уничтожения имущества мала, а также в случае страхования предпринимательского риска, размер которого определить весьма затруднительно.
Порядок расчета страхового возмещения при неполном страховании зависит от того, какая система страхового возмещения заложена договором страхования (система пропорционального обеспечения, система первого риска, система предельного обеспечения). Пункт 1 комментируемой статьи касается системы пропорционального возмещения, которая предполагает, что при наступлении страхового случая ущерб возмещается пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости.
Минимальные размеры страхового возмещения могут быть ограничены путем использования франшизы, т.е. размера убытка, в пределах которого, согласно договору, страховщик освобождается от страховой выплаты. Существует два вида франшизы — условная (невычитаемая) и безусловная (вычитаемая). В первом случае страховщик полностью освобождается от возмещения ущерба, который не превышает размера франшизы, но возмещает весь ущерб, превысивший размер франшизы. При безусловной франшизе не рассматриваются убытки, которые меньше ее размера, но при превышении размера убытков франшизы страховая выплата производится в размере ущерба, уменьшенном на сумму франшизы. Так, в Постановлении ФАС Поволжского округа от 22 апреля 2010 г. по делу N А06-2638/2009 указано: «В удовлетворении иска о взыскании страхового возмещения отказано, поскольку судебные инстанции, исследуя условия договора страхования, правомерно сделали вывод о неполном имущественном страховании, поскольку страховая сумма застрахованного имущества ниже страховой стоимости, в этом случае страховщик при наступлении страхового случая обязан возместить только часть убытков. При безусловной франшизе не рассматриваются убытки, меньшие установленного размера франшизы».
При использовании франшизы риск мелких повреждений имущества ложится на страхователя, таким образом побуждая его проявлять должную заботу об имуществе и принимать все необходимые меры для его сохранности. Страховщик же в этом случае избавляется от расчетов по незначительным выплатам.
2. Данное правило диспозитивно, т.е. предоставляет сторонам возможность своим соглашением установить более высокий, чем определено в п. 1 комментируемой статьи, размер страховой выплаты при безусловном правиле о непревышении страховой выплаты над страховой стоимостью (п. 2 ст. 947 ГК). Это означает, что договором могут быть установлены иные способы исчисления страхового возмещения, нежели пропорциональный — принцип первого страхового случая или принцип предельной страховой ответственности. Принцип первого риска предполагает возмещение всех убытков в пределах страховой суммы при наступлении первого страхового случая. Система предельного обеспечения основана на принципе возмещения убытков в твердо установленных пределах. На практике это может быть выражено условием договора, ограничивающим размер страхового возмещения, например, до 80% ущерба, причиненного страховым случаем.
Статья 949 ГК РФ. Неполное имущественное страхование (действующая редакция)
Если в договоре страхования имущества или предпринимательского риска страховая сумма установлена ниже страховой стоимости, страховщик при наступлении страхового случая обязан возместить страхователю (выгодоприобретателю) часть понесенных последним убытков пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости.
Договором может быть предусмотрен более высокий размер страхового возмещения, но не выше страховой стоимости.
Комментарий к ст. 949 ГК РФ
1. Комментируемая статья регулирует отношения, связанные со страхованием имущества и предпринимательского риска. В соответствии с данной нормой в указанных отношениях стороны вправе установить, что страховая сумма будет менее страховой стоимости имущества, т.е. потенциально сумма убытка страхователя будет больше чем сумма компенсации, положенная ему по договору страхования.
Как правило, неполное имущественное страхование на практике осуществляется путем установления франшизы (невозмещаемой части ущерба). При установлении франшизы в договоре страхования страхователю возмещаются убытки за вычетом франшизы.
Установление франшизы в договоре страхование является одним из примеров изменения правила о пропорциональной выплате при неполном страховании.
2. Применимое законодательство:
— Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»;
— в рамках реализации положений комментируемой статьи см. также перечень применимого законодательства, указанный в комментарии к ст. 927 ГК РФ.
3. Судебная практика:
— Определение ВАС РФ от 19.04.2013 N ВАС-4066/13 по делу N А63-10610/2011;
— Определение ВАС РФ от 09.09.2011 N ВАС-10886/11 по делу N А33-9883/2009;
— Постановление Четвертого арбитражного апелляционного суда от 06.11.2012 по делу N А19-5126/2012;
— Постановление ФАС Центрального округа от 16.08.2012 по делу N А36-4489/11;
— Определение Московского городского суда от 02.04.2013 по делу N 11-10123;
— Определение Санкт-Петербургского городского суда от 23.01.2013 N 33-976.
Статья 949. Неполное имущественное страхование
Если в договоре страхования имущества или предпринимательского риска страховая сумма установлена ниже страховой стоимости, страховщик при наступлении страхового случая обязан возместить страхователю (выгодоприобретателю) часть понесенных последним убытков пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости.
Договором может быть предусмотрен более высокий размер страхового возмещения, но не выше страховой стоимости.
Комментарий к ст. 949 ГК РФ
1. Неполным называется страхование, при котором размер страховой суммы меньше размера страховой стоимости. Коммент. ст. распространяется лишь на страхование имущества и предпринимательского риска. Если по условиям страхования ответственности и личного страхования сумма страховой выплаты ниже понесенного от страхового случая ущерба, то коммент. ст. не применяется. При этом определение размера страховой выплаты производится в соответствии с условиями договора страхования.
4. Договор страхования может превратиться в договор неполного страхования, если страховщик эффективно оспорит страховую стоимость имущества (ст. 948 ГК). Неполное страхование имеет также место, в случае если не указанная в договоре страховая стоимость окажется ниже той стоимости, из которой исходили стороны при заключении договора (п. 2 ст. 947 ГК).
Судебная практика по статье 949 ГК РФ
По этой же причине нельзя согласиться с доводами суда апелляционной инстанции и президиума Санкт-Петербургского городского суда о том, что исключение возмещения утраты товарной стоимости может быть признано законным лишь в случае заключения договора на условиях неполного имущественного страхования (статья 949 Гражданского кодекса Российской Федерации), а в договоре страхования должен быть указан точный размер страховой выплаты, на которую будет уменьшен подлежащий возмещению ущерб при наступлении страхового случая.
Доводы, изложенные в жалобе, о непредставлении обществом документов, подтверждающих факт принятия груза и осуществления перевозки предпринимателем Бережновым В.В., и неприменении судами положений статьи 949 Гражданского кодекса Российской Федерации, были предметом рассмотрения судов и им дана надлежащая правовая оценка. Эти доводы выводы судов не опровергают, не подтверждают существенных нарушений норм материального права и норм процессуального права, повлиявших на исход дела, и не являются достаточным основанием для пересмотра судебных актов в кассационном порядке. По существу доводы жалобы направлены на переоценку доказательств по делу и установленных фактических обстоятельств, что не входит в полномочия суда при кассационном производстве.
Взыскание страхового возмещения пропорционально страховой сумме, определенной для застрахованного поврежденного имущества, могло иметь место при неполном страховании (статья 949 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Поскольку неполного страхования по договору от 22.04.2015 N 151100-140-000059 не установлено судами, ссылка страховой компании, не участвовавшей в заседании суда первой инстанции и не представившей ему доказанных возражений относительно условий договора страхования и предъявленного о его исполнении требования, на неприменение статьи 949 Гражданского кодекса Российской Федерации недопустима.
Определение страхового возмещения пропорционально страховой сумме при имевшем место случае повреждения застрахованного имущества основано на условиях страхования, содержащихся в тексте договора от 15.12.2014 N 069425 и Правил страхования, и соответствует статье 949 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Иные оценка содержания страховых правоотношений сторон и определение размера страхового возмещения и процентов, изложенные в жалобе, не создают обозначенных оснований для пересмотра судебных актов Верховным Судом Российской Федерации в кассационном порядке.
Страховая стоимость признается равной страховой сумме, если не имеет места неполное страхование (статья 949 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Обратное в имевшем место в данном деле случае осмотра автомобиля перед страхованием и согласования страховой суммы, от которой рассчитана принятая страховая премия, подлежит доказыванию страховщиком.
При разрешении спора, руководствуясь положениями статей 309, 310, 314, 395, 927, 929, 943, 949 Гражданского кодекса Российской Федерации, исследовав и оценив представленные доказательства, приняв во внимание, что договоры страхования заключены на основании Правил страхования, которые являются неотъемлемой частью таких договоров, установив, что стороны заключили договор неполного имущественного страхования, следовательно, страховое возмещение понесенных убытков подлежит выплате пропорционально по отношению страховой суммы к страховой стоимости, суды пришли к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения иска в части требования о взыскании страхового возмещения в размере 3 473 776,84 рублей.