что такое некоммерческий банк
Небанковские кредитные организации
Небанковская кредитная организация (НКО) — кредитная организация, которая может осуществлять ограниченный перечень банковских операций. Допустимые сочетания таких операций для НКО устанавливаются Банком России.
Правовые основы деятельности НКО установлены:
НКО подлежат государственной регистрации в соответствии с Федеральным законом от 08.08.2001 № «О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей» с учетом установленного Законом о банках специального порядка государственной регистрации кредитных организаций.
Для государственной регистрации НКО и получения лицензии на осуществление банковских операций, а также внесения сведений о ней в Книгу государственной регистрации кредитных организаций (КГР КО) соискатель представляет в Банк России документы в соответствии со статьей 14 Закона о банках, Инструкцией Банка России от 02.04.2010 № «О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций».
Для государственной регистрации НКО с иностранными инвестициями и получения лицензии на осуществление банковских операций до представления документов, указанных в статье 14 Закона о банках, необходимо представить в Банк России документы, предусмотренные статьей 17 Закона о банках и Положением Банка России от 23.04.1997 № 437 «Об особенностях регистрации кредитных организаций с иностранными инвестициями».
В соответствии со статьей 15 Закона о банках срок рассмотрения документов, представленных для принятия Банком России решения о государственной регистрации небанковской кредитной организации — 6 месяцев, а небанковской кредитной организации, имеющей право на осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов и связанных с ними иных банковских операций — 3 месяца.
1. Изучите необходимые федеральные законы и нормативные акты.
2. Проверьте соответствие кандидатов на должность руководителей и иных лиц создаваемой организации предъявляемым квалификационным требованиям и (или) требованиям к деловой репутации.
Перечень лиц указан в статье 11.1 Закона о банках и статье 60 Федерального закона от 10.07.2002 № «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)».
Квалификационные требования и требования к деловой репутации этих лиц установлены статьей 16 Закона о банках.
Для проведения проверки рекомендуем пользоваться:
3. Соберите документы для проведения оценки финансового положения учредителей НКО и иных лиц, предусмотренных Законом о банках.
Порядок и критерии оценки финансового положения, а также требования к финансовому положению установлены Положением Банка России от 28.12.2017 №
4. Выберите уникальное наименование для создаваемой небанковской кредитной организации.
Требования к наименованию установлены статьями 54 и 1473 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьей 7 Закона о банках и Инструкцией Банка России от 02.04.2010 №
Для проверки уже используемых наименований рекомендуем воспользоваться КГР КО и единым государственным реестром юридических лиц (ЕГРЮЛ).
До принятия решения о создании НКО учредителям необходимо направить в Банк России запрос о возможности использования предполагаемых полного фирменного и сокращенного фирменного наименований кредитной организации (на русском языке).
5. Уплатите государственную пошлину за предоставление лицензии на осуществление банковских операций.
За предоставление лицензии на осуществление банковских операций уплачивается государственная пошлина в соответствии с подпунктом 93 пункта 1 статьи 333.33 Налогового кодекса Российской Федерации.
Размер госпошлины — 0,1% заявленного уставного капитала создаваемой кредитной организации, но не более 500 тыс. рублей.
6. Подготовьте и представьте в Банк России комплект документов для государственной регистрации НКО.
7. Получите уведомление о внесении сведений о небанковской кредитной организации в единый государственный реестр юридических лиц и свидетельство о регистрации Банка России.
Банк России после принятия решения о государственной регистрации НКО направляет в уполномоченный регистрирующий орган сведения и документы, необходимые для осуществления им функций по ведению ЕГРЮЛ.
На основании решения, принятого Банком России, и представленных им сведений и документов уполномоченный регистрирующий орган в срок не более пяти рабочих дней со дня получения таких документов вносит в ЕГРЮЛ соответствующую запись и не позднее рабочего дня, следующего за днем внесения такой записи, сообщает об этом в Банк России.
Банк России не позднее трех рабочих дней со дня получения от уполномоченного регистрирующего органа информации о внесении в ЕГРЮЛ записи о государственной регистрации НКО уведомляет об этом ее учредителей с требованием произвести в месячный срок оплату 100% объявленного уставного капитала организации. Также регулятор выдает учредителям документ, подтверждающий факт внесения записи о ней в ЕГРЮЛ, и свидетельство о регистрации Банка России, присваивает НКО регистрационный номер Банка России и вносит сведения о ней в КГР КО.
8. Оплатите уставный капитал и получите лицензию на осуществление банковских операций.
При предъявлении документов, подтверждающих оплату 100% объявленного уставного капитала НКО, Банк России в трехдневный срок выдает ей лицензию на осуществление банковских операций.
Информация о НКО после ее создания и выдачи ей лицензии размещается в Справочнике финансовых организаций на официальном сайте Банка России.
Сообщение о государственной регистрации кредитной организации публикуется в «Вестнике Банка России».
Небанковская кредитная организация имеет право осуществлять операции с момента получения лицензии, выданной Банком России.
Отличие банка от нко
Небанковская кредитная организация (НКО) и банк, в чем состоит разница между ними? Для чего нужны небанковские кредитные организации в банковской системе России?
Небанковская кредитная организация (НКО) и банк
И банк и небанковская кредитная организация (НКО) являются кредитными организациями – юридическими лицами, которые осуществляют банковские операции. Для своей деятельности они должны получить лицензию Центрального Банка России, могут иметь организационно-правовую форму в виде общества – общество с ограниченной ответственностью (ООО), акционерное общество, как открытого типа (ОАО), так и закрытого (ЗАО).
Кредитная организация может проводить банковские операции, но только банк имеет исключительное право привлекать денежные средства во вклады граждан и юридических лиц и размещать их от своего имени и за свой счет. Только банк может открывать счета физическим лицам и заниматься их ведением.
Минимальный уставный капитал банка — 300 миллионов рублей.
Небанковская кредитная организация (НКО) классифицируется следующим образом: расчетные небанковские кредитные организации (РНКО), платежные небанковские кредитные организации (ПНКО) и небанковские депозитно-кредитные организации (НДКО).
Расчетные небанковские кредитные организации (РНКО)
Минимальный размер уставного капитала расчетных НКО — 90 миллионов рублей. Расчетные небанковские кредитные организации самые распространенные, к ним относятся:
Небанковские кредитные организации имеют право на выполнение конкретных банковских операций, которые регулирует и определяет Центральный Банк Российской Федерации. Это могут быть разнообразные функции, одна или несколько, которые отражены в полученной лицензии, без которой деятельность запрещена.
В связи с функциями все подобные структуры можно поделить на три основных вида:
Если рассматривать, чем банковская структура отличается от той или иной небанковской кредитной организации, также стоит вспомнить, что в первом случае сильнее чувствуются ограничения при кредитовании и применяются главные принципы (срочность, целевое использование, обеспеченность, возвратность займа и т.д.). Очень редко банки отклоняются от указанных принципов, в отличие от НКО, которые часто не требуют от заемщика практически ничего, кроме основных данных.
Здесь еще раз стоит упомянуть понижение уровня риска НКО за счет ограниченности перечня услуг.
Как правило, такие организации занимаются чем-то одним, полностью сосредоточив внимание на сфере и не испытывая сложности, актуальные для полного перечня услуг.
Три основных вида организаций
Все рассматриваемые структуры делятся на три основных типа, обладают своими особенностями и функциями, набором плюсов/минусов:
1) Платежные – могут выполнять финансовые переводы без необходимости открывать банковский счет (электронные в том числе, но не почтовые), открывать и сопровождать счета в банках для юрлиц, переводить средства по их поручению.
Для создания нужен минимальный уставной капитал в размере 18 миллионов рублей, в качестве примеров в рф можно привести такие структуры: МОБИ.Деньги, Деньги.Мэйл.Ру, Единая касса, Яндекс.Деньги и другие подобные сервисы.
2) Небанковская депозитно-кредитная организация может привлекать финансы юрлиц во вклады, размещать средства от собственного имени на собственном же счету, покупать и продавать иностранную валюту по безналу, выдавать определенные банковские гарантии. Для создания необходимо обладать уставным капиталом в размере 18 миллионов рублей.
3) Расчетные организации имеют право открывать и осуществлять ведение банковских счетов юрлиц, выполнять по их поручению расчеты, выполнять инкассацию финансов (а также платежных и расчетных документов, векселей), вести кассовое обслуживание юрлиц, покупать и продавать по безналу иностранную валюту, выполнять переводы физлиц без необходимости в открытии банковского счета, вести деятельность на рынках ценных бумаг.
Но РНКО не может привлекать вклады, а также давать кредиты, так как основной ее функцией является обеспечение системы переводов и расчетов.
Примеры и наиболее распространенные типы кредитных организаций в России
Разнообразные структуры менее жестко контролируются Центральным банком, существуют за счет средств участников (паи, взносы, комиссионные платежи и т.д.), поэтому перед заключением договоров и началом сотрудничества нужно очень тщательно все проверять.
Одной из наиболее распространенных кредитных организаций является ломбард, который дает клиентам средства в долг на небольшие временные отрезки под залог их имущества. В ломбарды можно сдать все, что имеет определенную ликвидность и ценность – бумаги, драгоценности, бытовая техника, одежда, компьютеры, другие гаджеты и т.д.
Скорость выдачи кредита объясняется чрезвычайно низкой оценочной стоимостью залога, риском, что он скоро будет продан по более высокой цене, а если и появится шанс забрать вещь обратно из ломбарда, то по гораздо более высокой цене. Банки также имеют свои ломбарды, где залогом выступает недвижимость и земля, но вся процедура более жестко контролируется, предполагает сбор документов, длительный срок ожидания и т.д.
Кредитный союз – также довольно распространенный вид организаций, являющий собой по сути объединение физических лиц для предоставления займов всем, кому это нужно. Основной источник существования – членские взносы и оплата паев участниками. Кредитное товарищество – тот же принцип, но кредиты дают предприятиям, участникам малого/среднего бизнеса.
Что выбрать и почему
Если рассматривать само понятие небанковской кредитной организации, то это структуры с конкретным перечнем услуг (чаще всего одной основной). В то время, как банки могут осуществлять весь спектр финансовых операций и законодательно их деятельность регулируема, кредитные организации получают лицензию на осуществление какой-то одной операции.
Банковские структуры более жестко подходят к клиентам, проверке документации и предъявляют больше требований. Так, для получения займа в банке придется потратить не один день и предоставить серьезный залог, а в ломбарде можно получить нужную сумму мгновенно практически, но отдав ее по низкой цене и с возможностью выкупа потом за намного большую сумму.
С одной стороны, НКО более ограничены в своих действиях, с другой – предъявляют более лояльные требования к клиентам, поэтому во многих случаях, при необходимости выполнения какой-то конкретной задачи, сотрудничество с ними более приемлемо и оправданно.
При выборе небанковской организации необходимо поинтересоваться наличием лицензии на предоставление конкретной услуги, подлинностью документов и уровнем профессионализма сотрудников, особенно если речь идет об управлении счетами и выполнении важных операций.
В последнее время Центральный Банк России довольно активно отзывает лицензии у кредитных организаций. И наряду с банками фигурируют некие НКО. В данном случае НКО – Небанковская Кредитная Организация (не путайте с некоммерческими организациями). Такие небанковские организации являются звеном банковской системы России.
Итак, небанковская кредитная организация – это кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, устанавливаемые ЦБ РФ. Возможные сочетания этих операций отражаются в лицензии, которая является обязательной для такой формы деятельности.
Законодательные требования к небанковским кредитным организациям ниже, чем к банкам, что связано с меньшей степенью риска по операциям. Принципиальное отличие НКО от банков заключается в существенном ограничении их полномочий (да и возможностей). И если, к примеру, банк имеет право на выполнение одновременно трех видов операций: привлечение депозитов, выдача кредитов и осуществление расчетного обслуживания клиентов, то небанковские кредитные организации лишены этого. Они могут работать либо только в сфере расчетно-кассовых операций (расчетные НКО), либо привлекать депозиты и выдавать кредиты (депозитно-кредитные НКО).
В целом небанковские кредитные организации можно разделить на три основных вида: расчетные небанковские кредитные организации (РНКО), платежные небанковские кредитные организации (ПНКО) и небанковские депозитно-кредитные организации (НДКО). Фактически деятельность депозитно-кредитных НКО как-то не особо приветствуется. По этой причине большинство действующих в российской кредитной системе НКО узко специализированы и существуют, как правило, в сфере расчетов.
В частности, РНКО осуществляют такие виды деятельности:
• открытие и ведение банковских счетов юридических лиц;
• осуществление расчетов по поручению юрлиц, в т. ч. банков-корреспондентов, по их банковским счетам;
• инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание юридических лиц;
• купля-продажа иностранной валюты в безналичной форме;
• осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов);
• осуществление деятельности на рынке ценных бумаг.
При этом РНКО не имеет права привлекать вклады и выдавать кредиты, она обеспечивает систему расчетов и переводов.
Небанковская кредитная организация (НКО)
Небанковская кредитная организация (НКО) – та, которая имеет право осуществлять отдельные банковские операции. Определение НКО дает федеральный закон от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности». Допустимые сочетания банковских операций для НКО устанавливаются Банком России. Законодательные требования к небанковским кредитным организациям ниже, чем к банкам, что связано с меньшей степенью риска по операциям.
В целом небанковские кредитные организации можно разделить на три основных вида: расчетные небанковские кредитные организации (РНКО), платежные небанковские кредитные организации (ПНКО) и небанковские депозитно-кредитные организации (НДКО).
Согласно инструкции ЦБ РФ № 129-И от 26 апреля 2006 года «О банковских операциях и других сделках расчетных небанковских кредитных организаций, обязательных нормативах расчетных небанковских кредитных организаций и особенностях осуществления Банком России надзора за их соблюдением», РНКО осуществляют такие виды деятельности:
• открытие и ведение банковских счетов юридических лиц;
• осуществление расчетов по поручению юрлиц, в т. ч. банков-корреспондентов, по их банковским счетам;
• инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание юридических лиц;
• купля-продажа иностранной валюты в безналичной форме;
• осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов);
• осуществление деятельности на рынке ценных бумаг.
РНКО не вправе: привлекать денежные средства физических и юридических лиц во вклады; открывать и вести банковские счета физлиц, осуществлять расчеты по поручению физических лиц по их банковским счетам; покупать и продавать наличную иностранную валюту; привлекать во вклады и размещать драгоценные металлы, а также выдавать банковские гарантии.
Иными словами, РНКО не имеет права привлекать вклады и выдавать кредиты, она обеспечивает систему расчетов и переводов.
В настоящее время на рынке можно выделить следующие группы РНКО:
• клиринговые организации: ЗАО «Клиринговый дом», ЗАО «Межрегиональный клиринговый центр», ОАО «Московский клиринговый центр» и др.;
• расчетные центры на рынке ценных бумаг, например НКО «Расчетная палата РТС»;
• расчетные палаты, осуществляющие обслуживание юридических лиц, в т. ч. и банков-корреспондентов на валютных рынках, такие как Национальный расчетный депозитарий, обслуживающий Московскую межбанковскую валютную биржу;
• расчетные организации, действующие на межбанковском рынке, например НКО «Платежный центр», обслуживающая платежную систему «Золотая корона» и имеющая соглашения более чем со 130 банками;
• расчетные организации, специализирующиеся на переводе денежных средств физических лиц без открытия банковских счетов, такие как «Вестерн Юнион ДП Восток», НКО «Рапида».
Платежная небанковская кредитная организация имеет право осуществлять денежные переводы без открытия банковских счетов и связанных с ними иных банковских операций. Такой вид НКО появился с выходом закона «О национальной платежной системе». По сравнению с расчетной платежной небанковской кредитной организации разрешен более узкий круг операций. Она должна обеспечивать безрисковую систему переводов в рамках организации мгновенных, электронных, мобильных платежей.
Согласно положению ЦБ РФ от 21 сентября 2001 года № 153-П «Об особенностях пруденциального регулирования деятельности небанковских кредитных организаций, осуществляющих депозитные и кредитные операции», НДКО могут осуществлять следующие банковские операции:
• привлечение денежных средств юридических лиц во вклады (на определенный срок);
• размещение привлеченных во вклады денежных средств юридических лиц от своего имени и за свой счет;
• купля-продажа иностранной валюты в безналичной форме (исключительно от своего имени и за свой счет);
• выдача банковских гарантий;
• осуществление деятельности на рынке ценных бумаг.
• привлекать денежные средства физлиц во вклады (до востребования и на определенный срок) и юрлиц во вклады до востребования;
• открывать и вести банковские счета физических и юридических лиц, а также осуществлять расчеты по ним;
• заниматься инкассацией денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовым обслуживанием;
• покупать и продавать наличную иностранную валюту;
• привлекать во вклады и размещать драгоценные металлы;
• осуществлять переводы денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов.
Иначе говоря, НДКО не вправе проводить расчетные операции, но могут осуществлять определенные кредитно-депозитные операции.
Единственным примером такой организации можно привести созданное в 2005 году ЗАО «Небанковская депозитно-кредитная организация «Женская Микрофинансовая Сеть». Однако в 2011 году у него аннулирована лицензия в связи с решением этой организации прекратить деятельность путем ликвидации. В настоящее время на рынке нет ни одной НДКО.
Порядок открытия всех НКО прописан в инструкции ЦБ РФ от 2 апреля 2010 года № 135-И «О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций».
Обязательным нормативам для платежных небанковских кредитных организаций посвящена инструкция Банка России от 15 сентября 2011 года № 137-И «Об обязательных нормативах небанковских кредитных организаций, имеющих право на осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов и связанных с ними иных банковских операций, и особенностях осуществления Банком России надзора за их соблюдением».
Что такое небанковская кредитная организация?
В последнее время широкое распространение получили различные небанковские кредитные организации. В основном это финансовые учреждения, предлагающие гражданам быстрые микрокредиты или займы под залог имущества – автомобильные, ювелирные, часовые ломбарды. Однако даже те, кто обращается за помощью МФО и ломбардов не в первый раз, не могут сказать, что такое НКО и имеет ли эта аббревиатура что-то общее с некоммерческими организациями.
Определение НКО
Небанковская кредитная организация – это финансовое учреждение, которое предоставляет определенные банковские услуги, но при этом не является банком. Часто в статьях можно встретить сокращения НКО (а также ПНКО и РНКО, о которых мы расскажем далее), однако не стоит путать это сокращение с аббревиатурой некоммерческих организаций, выглядящей точно так же. Права и обязанности небанковских кредитных организаций прописаны в ФЗ «О банках и банковской деятельности». Деятельность НКО регулируется также другими финансовыми ведомствами РФ, конституцией, кодексами, нормативными актами министерств и международными соглашениями.
В России кредитные организации чаще всего создаются в форме акционерных обществ, чуть реже – в виде ООО.
Важно помнить, что КО, не получившие лицензию на предоставление банковских услуг от Банка России, не могут использовать в названии слова «банк» и «кредитная организация». Наличие этих сочетаний в названии может ввести потенциального клиента в заблуждение.
Виды НКО
Проследить различия между банковскими и небанковскими кредитными организациями можно, рассмотрев каждый отдельный вид. Сначала мы проанализируем РНКО – расчетные небанковские кредитные организации.
Расчетные НКО создаются для предоставления рассчетно-кассовых услуг как частным лицам, так и предприятиям. Таким образом, список их полномочий включает следующие банковские операции:
Расчетная небанковская кредитная организация может ограниченно размещать денежные средства в долговых обязательствах РФ, депозитах и облигациях ЦБ, кредитах и депозитах рейтинговых банках-нерезидентах стран.
К РНКО можно отнести клиринговые компании. Деятельность клиринговых компаний заключается в освобождении от платежных обязательств между хозяйствующими субъектами. По сути это освобождение компаний от обязанности проводить расчеты в наличной форме.
Паевые инвестиционные фонды – другая форма РНКО. Сокращенно – ПИФ. Это особая форма вложения средств для коллектива вкладчиков. Финансы передаются в доверительное управление и дальнейшее получении прибыли в специальную организацию. Инвестирование в ПИФы происходит посредством покупки паев – определенных долей, которые остаются в собственности покупателей. Управляющая компания, которой переданы средства, выполняет лишь финансовые транзакции.
Национальные платежные системы – тоже форма РНКО. НПС обеспечивает безопасное проведение платежей без участия иностранных платежных сервисов и облегчает бесперебойный расчет по пластиковым картам. По сути, это объединение нескольких отечественных банков, эмитирующих карты. В России это МИР, а в мире – MasterCard, Visa и другие.
ПНКО – платежная небанковская кредитная организация, — в общем-то, выполняет те же функции, что и РНКО, однако спектр предоставляемых услуг более узок. Платежные небанковские кредитные организации имеют право на денежные переводы без открытия банковских счетов и связанных с ними операций. Каждая ПНКО обязана обеспечить безрисковую систему передов, мгновенных, электронных или мобильных, и платежей. К таким системам можно отнести: • Системы денежных переводов без открытия счета – Контакт, Юнистрим и т. д. • Электронные платежные системы – WebMoney, Яндекс.Деньги и пр. • Платежные системы мобильных операторов.
Небанковские депозитно-кредитные организации
Другими словами, НДКО могут только выдавать кредиты физическими и юридическим лицам и принимать вклады и инвестиции от них. К таким организациям относятся кредитные потребительские кооперативы, которые представляют собой союз физических или юридических лиц, объединенных по признаку места жительства или рода деятельности. Члены союза делают взносы – первоначальные, при вступлении, ежемесячные или другие). Из полученного фонда пайщикам раздаются кредиты под проценты.
Кассы взаимопомощи – вариация КПК. Это общественная организация, также основанная на добровольных взносах в общий фонд. В отличие от кооперативов, участники кассы взаимопомощи могут получить займ из средств фонда без процентов. Такая форма НДКО была особенно распространена в СССР. На сегодняшний день кассы взаимопомощи на законодательном уровне запрещены во многих странах, так как именно под них чаще всего маскировались финансовые пирамиды.
Еще один вид НДКО – ломбарды. Автомобильные, ювелирные, часовые и ломбарды домашней техники – все эти компании выдают кредиты под залог имущества заемщиков. Эксперты советуют пользоваться услугами ломбардов только в тех случаях, когда вы точно знаете, что сможете выплатить кредит – дело в том, что проценты в таких организациях очень высокие, и люди с серьезными финансовыми проблемами обычно только глубже уходят в долги или лишаются имущества. К тому же, получить займ в ломбарде можно, заложив только ликвидное имущество – то есть то, что можно продать по хорошей цене.
Лизинговые компании предоставляет услуги, совмещающие в себе аренду и кредитование. Другими словами, это возможность приобретать имущество на правах аренды с переходом в собственность. Часто такими услугами пользуются юридические лица, закупающие дорогостоящее оборудование или транспорт. Как правило, лизинговые компании – дочерние структуры коммерческих банков.
Страховые компании также можно отнести к небанковских КО. За счет полученных взносов они выдают кредиты крупным корпоративным организациям из сфер промышленности или торговли. Также, как и банковские компании, они часто открываются при банках.
Итак, мы рассмотрели основные виды небанковских кредитных организаций. НКО в любом их проявлении – известный населению финансовый институт, который, впрочем, до сих пор не снискал такого доверия, как банки. Однако на сегодняшний день именно небанковские КО остаются самой распространенной альтернативой услугам банков. Зная об особенностях НКО, вы сможете выбрать наиболее выгодную услугу и оградить себя от мошенников.