что такое ломбардный займ
Как работает ломбардное кредитование
Среди множества ипотечных программ, существующих в России в настоящее время, развивается и так называемое ломбардное кредитование, или кредитование под залог имеющегося у заемщика недвижимого имущества.
В понимании западного жителя любая незаложенная недвижимая собственность означает замороженные деньги. «Любая недвижимость может приносить своему собственнику деньги, и такой возможностью люди предпочитают пользоваться», — говорит Александр Черняк, генеральный директор компании «АТТА Ипотека». Граждане современной России не спешат заложить свою недвижимость «в ломбард». И далеко не все банки готовы предоставить услуги по ломбардному кредитованию. Тем не менее эксперты отмечают рост количества таких сделок на рынке российской недвижимости. Например, в Городском ипотечном банке на сегодняшний день доля такого рода кредитов составляет около 20%. А в банке DeltaCredit отмечают, что «ломбардная ипотека уже активно применяется на рынке новостроек».
По оценке Аниты Берзиной, начальника отдела потребительского и ипотечного кредитования Хансабанка, доля этого сегмента на рынке кредитования по сравнению с классической ипотекой составляет примерно 30%.
Простая схема
Схема ломбардного кредитования проста. «Передал в залог кредитору свою недвижимость — получил за это деньги, вернул деньги — получил собственность назад, не расплатился — залог остается у кредитора», — объясняет Наталья Кирпиченко, генеральный директор «Миэль-Брокеридж».
Обладатели столичных квадратных метров год от года становятся богаче, но многим это не слишком облегчает решение квартирного и иных насущных вопросов даже с помощью классической ипотеки, хотя могло бы. Ведь у потенциального заемщика уже есть недвижимость. И эта недвижимость, по словам пресс-секретаря Городского ипотечного банка Екатерины Правдиной, на самом деле является замороженными деньгами.
Система ломбардного кредитования позволяет деньги разморозить — под залог собственной недвижимости заемщик получает определенную сумму денег, которую может потратить на свои нужды, постепенно выплачивая кредитору сумму залога и проценты. Чаще всего цель кредита оговаривается с банком.
На что потратить?
Василий Белов, генеральный директор компании «Фосборн Хоум», выделяет два типа кредитов под залог недвижимости, которые существенно различаются по степени своей рискованности для банка. «Наименее рисковые из них — на нецелевые расходы под залог имеющейся недвижимости: в этом случае заемщик берет кредит, как правило, на небольшой процент от стоимости своей недвижимости, например на 20—30%, чтобы потратить его на любые свои цели», — говорит эксперт.
Другой тип кредита — выдача под залог недвижимости крупного кредита (до 100% от стоимости залога) «на становление или развитие бизнеса хозяина недвижимости». В данном случае банк в какой-то мере кредитует предпринимательские риски, ведь нет гарантии, что бизнес пойдет. В случае неудачи бизнесмена перед банком встанет вопрос реализации недвижимости для взыскания кредита. А по словам Марии Базяевой, руководителя департамента оформления кредитов компании «Контакт — Элитная недвижимость», процесс «отторжения» недвижимости отнюдь не является целью банка. «Цель банка — получение прибыли за счет платежей по кредиту», — уточняет она. Ввиду высокой степени риска редкие банки идут на ломбардное кредитование бизнеса.
В основном в России ломбардное кредитование распространяется либо на нецелевые расходы (отдых, образование), либо на приобретение новой квартиры, ремонт старой, строительство загородной недвижимости. «Например, можно заложить квартиру и пойти поиграть в казино, а можно купить другую квартиру», — говорит Наталья Кирпиченко. По мнению Натальи Ветлугиной, руководителя аналитической службы компании «Новый город», в основном к ломбардному кредиту прибегают для того, чтобы купить вторую квартиру, не расставаясь с первой.
Нужен ли контроль
Есть компании, в рамках программ которых четко ограничивается целевое использование кредита. Например, рефинансирующая компания «АТТА Ипотека», работающая более чем со 100 банками, в 2005 г. вышла на российский рынок с ипотечным продуктом «Ремонтный». «Физические лица под залог имеющегося у них жилья получают деньги, которые они могут использовать на ремонт как заложенной квартиры, так и любого другого жилого помещения», — объясняет суть предложения Александр Черняк. А другой продукт компании — «Новая квартира — 2» позволяет банкам выдавать кредит только на покупку новой квартиры. «Нецелевое использование выданной суммы полностью исключается», — говорит Черняк.
«Целевое использование кредитных средств банк может проверить, обязав клиента предоставить договор с подрядной организацией об оказании услуг, договор купли-продажи недвижимости, договор о долевом участии в строительстве жилья и т. д.», — подтверждает Анита Берзина.
Если, например, клиент закладывает квартиру с целью приобрести другую недвижимость и четко оговаривает это с банком, то банк может попросить предъявить соответствующие документы. «К примеру, для покупки новостройки требуется предъявить договор инвестирования или договор купли-продажи, — объясняет Мария Базяева. — Но, на мой взгляд, контроль нужен не всегда. Ведь если в залоге у банка имеется ликвидная квартира, в которой никто не прописан и с реализацией которой у банка не возникает проблем, то нет смысла в контролирующих документах».
Например, в банке DeltaCredit, по словам вице-президента DeltaCredit Аллы Цытович, «при выдаче ломбардного кредита от заемщика не требуется подтверждения целевого использования кредитных ресурсов». Так и во многих других банках: заложенная недвижимость является гарантом того, что так или иначе кредитные средства будут возвращены. Тем не менее за кредитором всегда остается право на проверку целевого использования кредита.
Круг сужается
К закладываемой недвижимости предъявляется ряд требований. Прежде всего недвижимость должна находиться в собственности заемщика — это обязательное условие всех банков. Другое условие — количество прописанных в квартире людей. Некоторые банки (например, Сбербанк РФ) берут в качестве залога только «чистую» квартиру, т. е. такую, в которой никто не прописан. Другие банки допускают прописку в закладываемой квартире заемщика, но не допускают прописку несовершеннолетних детей. Как говорят в компании «Контакт — Элитная недвижимость», можно найти кредитную программу, когда разрешается прописка несовершеннолетних детей, но без права собственности.
Многие эксперты отмечают общую тенденцию смягчения требований к объекту залога в условиях жесткой конкуренции. «Контакт — Элитная недвижимость», по словам Марии Базяевой, «работает с банками, которые оформляют в залог квартиру, где прописаны не только дети, но и внуки, имеется неузаконенная перепланировка, не выписаны предыдущие собственники».
Еще одно условие — это место расположения объекта недвижимости. Приемлемость местоположения определяют кредиторы. В «Контакт — Элитная недвижимость» рассматривают в качестве залога объекты недвижимости, расположенные на территории Москвы и Московской области, не далее 50 км от МКАД. Банк DeltaCredit предоставляет кредит под залог квартиры, расположенной в Москве и Московской области, Санкт-Петербурге и Ленинградской области, Нижнем Новгороде, Самаре, Тольятти и ряде других городов, где реализуются программы банка. Некоторые банки допускают залог объекта, находящегося по месту работы или проживания клиента, в другом городе, если там есть их филиалы.
Что касается самого закладываемого объекта, то это может быть любая недвижимость: квартира в многоквартирном доме, таун-хаусе или коттедж, земельный участок. Но необходимо, чтобы рыночная стоимость объекта была сравнительно высокой, а сам объект — ликвидным.
Кроме того, учитывая, что сумма кредита составляет не более 70% от стоимости залога (есть проценты и выше, но в основном в банках, работающих с элитной недвижимостью), при закладывании маленькой квартиры полученной суммы хватит разве что только на ее ремонт.
Поэтому имеет смысл закладывать недвижимость, которая будет интересна банку.
Как говорит Наталья Кирпиченко, «на практике легче всего заложить жилую городскую недвижимость». По словам Аллы Цытович, немногие банки предоставляют кредиты под залог коммерческой недвижимости (офисы, склады) и загородной недвижимости (дома, коттеджи, земельные участки). «В случае с загородной недвижимостью банк может иметь свои представления о стоимости объекта, которые не всегда будут соответствовать реалиям рынка», — говорит Наталья Кирпиченко.
По словам Олега Репченко, руководителя аналитического центра IRN.ru, «при оценке загородной недвижимости существует гораздо больше параметров, которые могут сделать недвижимость неликвидной. Это связано с гораздо большим количеством критериев оценки, чем, например, при оценке квартиры».
Основные критерии, по которым оценивается загородная недвижимость, — это место расположения, коммуникации, инфраструктура, наличие всех необходимых документов, а также сами параметры домов, которые в отличие от квартир более индивидуальны, а поэтому менее ликвидны. Если, например, на загородном участке, находящемся в собственности заемщика, идет строительство дома, то предметом залога может стать земельный участок. Но на кредитование под залог земельного участка идут немногие банки.
«Пока недостаточно проработано законодательство в этой сфере, и банки практически не кредитуют строительство под залог земли», — объясняют аналитики Mirax Group. Хотя введение в оборот находящихся в собственности граждан земельных участков должно подтолкнуть в первую очередь строительство частных домов.
Впрочем, в «Фосборн Хоум» к сезону запустили программу «Дачное предложение» — от 9% годовых на 20 лет с пониженными дополнительными выплатами в рамках преференций банков, говорится в пресс-релизе. Кредитный брокер «Фосборн Хоум» сотрудничает с 27 банками, большинство из которых предоставляют ему преференции. Кредит предоставляется под залог не только квартиры (до 90% от рыночной стоимости), но и земельного участка (до 65% от рыночной стоимости). По сообщению компании, программа рассчитана также на частных застройщиков.
В Хансабанке напоминают, что «согласно статье 5 федерального закона N «Об ипотеке (залоге недвижимости)» земельный участок, права на который зарегистрированы в порядке, установленном для государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним, может быть предметом ипотеки, в том числе и участок садового товарищества».
Довольно настороженно банки относятся и к объектам, находящимся в процессе строительства. Например, не все банки возьмутся выдать кредит под квартиру в новостройке (в незавершенной стадии строительства).
«Сложность заключается в том, что объект строительства не может быть рассмотрен в качестве залога, пока он не оформлен юридически как существующий», — объясняет Кирпиченко. Как говорят в «Контакт — Элитная недвижимость», «новостройка не может быть объектом залога, так как в этом случае отсутствуют документы на право собственности».
Если в собственности заемщика находится не одна, а, например, две квартиры, то он имеет право предоставить обе в качестве залога, тем самым увеличив сумму кредита. В «Миэль-Брокеридж» говорят, что клиент может заложить «все, что угодно, ведь все риски ложатся на него». Поэтому предоставление в качестве обеспечения кредита не одной, а, например, двух квартир не возбраняется, а только приветствуется. Конечно же, при условии, что клиент является собственником и той и другой квартиры.
Слово оценщикам
Помимо определения текущей стоимости недвижимости оценщики предоставляют свой прогноз стоимости объекта как минимум на ближайший год, что особенно важно в ситуации роста цен. В компании поясняют, что «именно исходя из этого банк и закладывает определенный коэффициент, т. е. кредитует не на все 100%, а на меньшую сумму».
Но банк может и недооценить стоимость недвижимости. В этом случае, советует Наталья Ветлугина, нужно обращаться к риэлторам. «Однако все же следует понимать, что ни один банк не даст за квартиру 100% ее стоимости и даже 90%. Обычная цифра тут — 60—70%», — предупреждает она.
Вот и договорились
После проведения процедуры оценки между банком и клиентом заключается договор. Прежде всего определяется максимальная сумма возможного кредита. Из опыта компании «Контакт — Элитная недвижимость», сферой деятельности которой является городская и загородная элитная недвижимость, максимальная сумма кредита может составить 85% от оценочной стоимости. А в банке DeltaCredit согласно программе «Delta Инвест» по ломбардному кредитованию максимальный размер кредита составляет 70% от стоимости квартиры, если она используется как основное жилье. А в случае, если имеющаяся квартира используется для сдачи в аренду, максимальный кредит составит 50% от ее стоимости. Учитывая, что кредит дается на 10 лет, заемщик имеет право сдавать в аренду как заложенную, так и приобретаемую недвижимость, частично покрывая расходы на ежемесячные выплаты.
Следующей ступенью является обсуждение сроков кредитования. В DeltaCredit максимальный срок — 10 лет, в Городском ипотечном банке — 25 лет. «Сроки везде разные. Они зависят от возраста заемщика и от его пожелания», — говорит Базяева. Чем больше срок кредитования, тем ниже ежемесячный платеж. Поэтому, например, клиенты пенсионного возраста заинтересованы, чтобы сроки погашения кредита были возможно больше. «Удобнее брать кредит на максимальное количество лет, даже если планируется погасить его через год, так как ежемесячные платежи будут меньше», — советует Мария Базяева.
Процентная ставка по всем банкам колеблется в интервале от 9% до 15% годовых в рублях. В DeltaCredit процентная ставка составляет 11,25%, если кредит выдается в долларах США, а если в рублях — то 12,5%. В Городском ипотечном банке минимальная процентная ставка по кредитам в долларах составляет 9,9%, а в рублях — 12,25%. В компании «Фосборн Хоум», которая работает более чем с 30 банками, в числе которых Альфа-банк, минимальная процентная ставка по кредиту на 10 лет (на покупку квартиры или загородной недвижимости) — 9%. Кроме того, процентная ставка зависит от предоставленной заемщиком справки — по форме 2-НДФЛ или по форме банка.
Все банки требуют от клиента подтверждения доходов справкой с места работы по форме 2-НДФЛ или справкой с места работы по форме банка. «Это обязательная процедура, так как, даже если у банка есть в залоге объект недвижимости, он должен быть уверен в платежеспособности клиента», — говорят в компании «Контакт — Элитная недвижимость».
Непредвиденные ситуации
В Городском ипотечном банке советуют: «Если с погашением кредита возникают временные трудности, надо сразу обращаться в банк, чтобы согласовать взаимоприемлемое решение вопроса. Это может быть пересмотр графика выплат кредита или продажа заложенной квартиры».
«Сейчас многие банки, идя навстречу заемщику, предлагают выбрать альтернативную квартиру меньшей стоимости. В этом случае на квартиру, находящуюся в залоге у банка, ищется покупатель. На сделке деньги закладываются в две ячейки: в одной — сумма долга, в другой — оставшаяся сумма, которая идет заемщику. Часто банки идут на временные рассрочки. Известны случаи, когда с возникновением у заемщика серьезных проблем банк по заявлению заемщика пошел на отсрочку и в течение нескольких месяцев не взимал платежи», — рассказывает Базяева.
В DeltaCredit подтверждают: «Если заемщик предупреждает банк об ухудшении своего финансового положения или наступлении других неблагоприятных обстоятельств, препятствующих своевременному погашению задолженности, банк идет навстречу клиенту и предлагает различные пути устранения просроченной задолженности во внесудебном порядке (например, через новый график выплат). В любом случае клиенту выгоднее изначально договориться и все согласовать с банком в индивидуальном порядке, чем потом в результате судебных процедур потерять еще больше».
У заемщика также есть определенный, хотя и маловероятный риск, что уже у банка могут возникнуть неприятности и тогда заложенная недвижимость может, по словам Натальи Кирпиченко, «подвиснуть» на неопределенный срок. Поэтому многие банки сразу советуют клиентам лишний раз не рисковать и не оформлять в залог единственную квартиру.
Кому это нужно
По словам Аллы Цытович, «ломбардные кредиты берут владельцы ликвидных квартир, которые хотели бы приобрести вторую квартиру, например, для родителей или детей». В «Миэль-Брокеридж» говорят, что «заемщиками в основном являются люди среднего достатка, которые решили заняться бизнесом и им не хватает собственных средств и средств партнеров».
В компании Soho Realty добавляют, что для покупки дополнительной недвижимости к ломбардному кредитованию прибегают в двух случаях: «Первый — когда покупатель не готов изымать средства из бизнеса (стоимость дорогой квартиры всегда составляет весьма внушительную сумму) и ему выгоднее прибегнуть к заемным средствам, оформив квартиру в залог. Учитывая темпы роста цен на дорогое жилье, покупка в кредит существенно улучшает показатели доходности сделки. Второй случай — когда средств на желаемую квартиру оказывается недостаточно».
Но в большинстве случаев люди просто боятся прибегнуть к такого рода кредитованию. Как объясняют в DeltaCredit, «пока сделок немного. В первую очередь это связано с психологическим барьером, который есть у заемщиков. Все-таки тяжело закладывать свое единственное жилье».
В Городском ипотечном банке отмечают постепенный рост сделок по ломбардным кредитам. Александр Черняк, в свою очередь, уверен, что ломбардное кредитование в России, как и рынок кредитования вообще, будет расти. Будут уменьшаться ставки кредитования, увеличиваться его сроки, пополнится число первичных кредиторов, предоставляющих такой продукт. «Общественные стереотипы в отношении каких бы то ни было долговых обязательств будут также преодолены», — добавляет он.
«На Западе недвижимость заложена-перезаложена. В современной России такой практики пока нет отсутствия юридической базы. Когда она появится, то залоги могут стать колоссальным рынком, — прогнозирует Наталья Кирпиченко. — Это даст людям большую степень свободы и облегчит выход из различных жизненных ситуаций. Ведь обстоятельства бывают разные — не обязательно дефолт».
Наталья Ветлугина тоже говорит о том, что «далеко не всем банкам это интересно». Потому что одно дело, когда выдается целевой кредит на приобретение недвижимости, и совсем другое — ломбардное кредитование: велик риск того, что заемщик потратит деньги на еще. «Хотя есть совершенно четкое ощущение, что этот рынок растет», — уверена она.
Ломбардный кредит
Добавлено в закладки: 0
Что такое ломбардный кредит? Описание и определение понятия.
Ломбардный кредит – это разновидность краткосрочного кредита, предоставляемого под залог легко реализуемого движимого имущества (например, товары в обороте или драгоценные металлы) или депонированных в банке ценных бумаг.
Суть ломбардного кредита
Приобретя в свое распоряжение залоговое имущество, теперь банк может свободно сам определить условия его реализации. Вместе с предоставлением залога, клиенты обязуются выполнять и указанные требования, согласно условиям кредитного договора.
Если ломбардный кредит предоставляется под залог ценных бумаг (а не товаров), залогодатель передает кредитору не право на ценные бумаги, а сами ценные бумаги. При этом при залоге именных ценных бумаг в договоре о залоге указываются условия и момент перехода собственности на эти ценные бумаги от должника к кредитору. Известно, что банк всегда даёт кредит главным образом под залог, например если используются ценные бумаги, которые ценны официальной котировкой на фондовых биржах и (или) которые принимают к учету или в качестве залога в Центральном банке. Конечно, это бумаги прежде всего — государственные ценные бумаги и ценные бумаги, законность которых признаётся государством, так и как 
первоклассные коммерческие векселя и банковские акцепты с установленным сроком погашения не более трех месяцев, вращающиеся на бирже акции и облигации крупных промышленных компаний и банков, сберегательные и депозитные сертификаты, а также сертификаты инвестиционных фондов.
На сумму кредита сильно влияет “качество” обеспечения: вида ценных бумаг, или сложности, которые могли бы возникнуть при их реализации на рынке, а также сроков погашения, возможности их переучета или приобретения под их залог кредита в Центральном государственном банке. К примеру, что касается государственных ценных бумаг, а также первоклассных коммерческих векселей, то такой ломбардный кредит реально могут предоставить на сумму до восьмидесяти процентов, рыночной (или номинальной) стоимости ценных бумаг. А вот что касается акций и облигаций промышленных компаний и банков, которые вращаются на бирже, размер кредита как правило не выше шестидесяти процентов их рыночной стоимости. А если имеется ввиду сберегательные сертификаты по кредиту, их возможно получить на всю сумму их номинальной стоимости. Этот вопрос очень многогранный, важно обращаться за его решением к профессионалам.
Ломбардный кредит — на сегодняшний день одна из самых простых форм кредита, так как оформляется почти мгновенно и средства выдаются сразу на руки.
Обязательным условием ломбардного кредита есть предоставление легко реализуемого залога (например, ценные бумаги, изделия из драгоценных металлов и камней, техника,недвижимость). В случае обеспечения ценными бумагами, срок выдачи денег по бумаге не может быть раньше, чем окончание договора ломбардного кредита.
Если у клиента есть дорогостоящий и ликвидный (то есть легкореализованный) залог, то это позволит без больших затрат времени (на изучение кредитной истории и решение банка) получить необходимый кредит. Сначала оценщик должен установить стоимость залога, а затем уже банк сообщает условия по кредиту.
Стоимость залога
Стоимость залога обязательно должна покрывать сумму основного долга по кредиту, плюс положенные банку проценты за пользование кредитом, а также возможные расходы по реализации 
имущества. В связи с этим стоимость залога обычно превышает сумму кредита на 16-50%. При оценке закладываемого имущества банк должен учесть такие факторы, как срок кредита, процентная ставка по кредиту, кредитоспособность заемщика, финансовое положение эмитента (в случае залога ценных бумаг), расходы по оценке закладываемого имущества, уровень ликвидности залога, возможные расходы при невыполнении заемщиком своих обязательств.
При сделке по ломбардной ссуде кредитор (или банк) обязательно должен выдать вам на руки следующие документы: договор, квитанцию о выдаче ссуды и кассовый чек. В договоре указаны сведения о клиенте и описание качеств залога. Преимущественными видами залога для банка являются драгоценные металлы и бытовая техника.
Ломбардные кредиты имеют средние процентные ставки.Это обьясняется наличием легко ликвидного обеспечения с одной стороны, а с другой – очень короткими сроками и экспресс-выдачей денежных средств.
Оценочная стоимость залога практически всегда значительно ниже реальной стоимости товара, изделия или ценных бумаг.
Если срок кредитования, установленный по договору, вышел, в течение установленного срока от семи до тридцати дней наступает так называемый штрафной период, в который возврат обеспечения еще возможен, но, кроме выплаты необходимой суммы, начисляются дополнительно штрафы и (или) пеня, установленные договором.
В случае, если заемщик не выполняет свое обязательство, залог становится имуществом банка или кредитной организации и может быть реализован или использован по-другому на усмотрение организации.
Также ломбардным кредитом часто называют банковскую ссуду под залог автомототехники. При этом обеспечение все время кредитования часто находится на специальной штраф-площадке, и владелец не имеет доступа к нему.
Ломбардный кредит под залог ценных бумаг
Кроме сравнительно мелких «розничных», под ломбардным кредитом подразумевают еще и крупный кредит от государственного банка коммерческому под залог ценных бумаг и др. При таком толковании ломбардного кредита изменяется сумма, процентная ставка, но сам принцип кредитования тот же – это кредит в твердо фиксированной сумме, предоставляемый кредитором (банком) заемщику на определенный срок под залог имущества или имущественных прав.
Такой кредит может быть получен предприятием под заклад высоколиквидных активов (векселей, государственных краткосрочных облигаций), которые на период кредитования передаются банку. Размер кредита в этом случае соответствует определенной (но не всей) части стоимости переданных в заклад активов. Как правило, этот вид кредита носит только краткосрочный характер.
Ломбардный кредит предоставляется только по ломбардной процентной ставке, которую устанавливает Совет директоров Банка государства. Эта ставка публикуется также в средствах массовой информации.
В настоящее время весьма обширное применение и популярность имеют ломбардные кредиты под залог ценных бумаг.
Чистый ломбардный кредит
“Чистый” ломбардный кредит — это краткосрочный кредит, со сроком погашения до года (в основном он предоставляется сроком на три месяца). Клиенты обращаются в банк за получением кредита под залог ценных бумаг обычно, когда они испытывают временную потребность в кредитных ресурсах и совсем не заинтересованы в продаже на бирже находящихся у них в портфеле ценных бумаг.
При изменении ломбардной процентной ставки начисление и взыскание процентов за ломбардный кредит по этой ставке осуществляется только по вновь выдаваемым кредитам. За просроченную задолженность по ломбардному кредиту коммерческий банк платит Банку России проценты в размере процентной ставки, установленной Банком России для просроченных централизованных кредитов. При выдаче кредита договаривающимися сторонами должно быть заключено кредитное соглашение, являющееся неотъемлемой частью настоящего Договора.
За просроченную задолженность по ломбардному кредиту коммерческий банк платит государственному Банку проценты в размере процентной ставки, установленной государственным Банком для просроченных централизованных кредитов.
Ломбардные кредиты Центрального банка Российской Федерации
Центральный банк Российской Федерации предоставляет ломбардные кредиты на срок от трех до тридцати календарных дней включительно.
Ломбардные кредиты предоставляются по заявлениям банков. В этом случае, ломбардный кредит предоставляется в любой рабочий день по фиксированной ломбардной процентной ставке, установленной Банком России.
Срок кредита определяется в заявлении банка.
Размер процентной ставки не подлежит изменению и действует до даты возврата банком ссудной долга, указанной в заявлении.
Погашение банком задолженности по кредиту Банка России и уплата процентов по нему производится в срок, указанный в этом заявлении. В других случаях, изменение срока пользования кредитом Банка России не допускается.
Днём предоставления ломбардного кредита является день зачисления суммы кредита на корреспондентский счёт банка в расчётном подразделении Банка России.
Виды ломбардного кредита
Ломбардные кредиты бывают двух видов:
Во втором случае вы будете обязаны предоставить банку подтверждение того, что взяли деньги в долг именно на ту цель, о которой говорили. И, поверьте, это не пустые слова. В случае обмана, банк имеет полное право вас оштрафовать за дезинформацию. Отчитаться перед банком нужно не позднее трёх месяцев с момента получения займа. Это значит, что если вы, допустим, брали деньги на дорогостоящее лечение, то должны принести все чеки и справки из больницы, подтверждающие этот факт. Бонусом в таком случае являются существенно низкие процентные ставки по целевым займам. Кроме того, стоимость кредитных средств будет зависеть и от ликвидности объекта залога. Оценку, например, недвижимости должна проводить оценочная компания, аккредитованная при банке.
Условия предоставления ломбардного кредита
К основным условиям предоставления ломбардного кредита можно отнести:
Обычно, когда банк принимает решение о предоставлении кредита под какое-то обеспечение, он обязательно должен получить от клиента залоговое обязательство, в котором клиент предоставляет банку 
залоговое право на все уже переданное и передаваемое в будущем имущество, право продать заложенное в банке имущество в случае, если клиент не выполнил возложенные на него обязательства, не прибегая к суду или арбитражу, и использовать вырученные суммы для полного погашения долга клиента банку, право потребовать от него дополнительное обеспечение. В этом обязательстве указывается, что банк в случае невыполнения клиентом обязательства может продать заложенное имущество на определяемых им самим условиях, в том числе и выступать в качестве покупателя при продаже.
Клиент обязуется возместить не только сумму долга с процентами, но и погасить все издержки, которые связаны с хранением обеспечения, инкассированием долга и такое прочее. При этом залогодатель остается ответственным по оплате долга и других обязательств, несмотря на то, что банк удержал обеспечение. Заемщик предоставляет банку залоговое право на все свое имущество, все ценности, все имущественные права, а также и на остатки на текущих и депозитных счетах и другие суммы, находящиеся в банке.
В некоторых обязательствах предусматривается право банка совершать перезалог предоставленного ему клиентом имущества. Если ломбардный кредит предоставляется под залог ценных бумаг, залогодателю нужно знать, что он передает кредитору не право на ценные бумаги, а сами ценные бумаги.
При залоге именных ценных бумаг в договоре о залоге обязательно указываются условия и момент перехода собственности на эти ценные бумаги от должника к кредитору.
Стоит отметить, что ломбардный кредит банк может предоставлять и под залог товарораспорядительных документов, таких,например, как варранты, коносаменты, складские свидетельства, сохранные расписки, железнодорожные накладные и тому подобное, которые всегда сопровождаются страховыми полисами.
Ломбардные кредиты, которые в качестве залога берут товарораспорядительные документы и товары, предоставляются банком обычно в размере 50—70 % рыночной стоимости товара.
Клиент, который получает кредит под товарораспорядительные документы, передает банку право в случае неуплаты кредита в срок продать товары и из вырученной суммы погасить долг (включая и проценты за кредит). Кроме того, по товарораспорядительным документам банки обычно взимают и дополнительную комиссию.
Вместе с тем стоит отметить, что в настоящее время в “чистом” виде ломбардный кредит используется достаточно редко. В основном ценные бумаги принимаются в качестве залога при предоставлении контокоррентного кредита.
Сравнительная оценка ломбарда и банковского кредитования
Заем в ломбарде в принципе похож на потребительский кредит в банке, но есть и важные различия. Список плюсов и минусов ломбарда по сравнению с банком поможет сделать вам правильный выбор.
К плюсам ломбарда можно отнести:
К минусам ломбарда относятся:
Таким образом, подведя итог вышесказанному, можно сделать вывод, что ломбардный заем хоть и не может заменить в полной мере банковский кредит, но в некоторых случаях может оказаться более удобной и дешевой альтернативой. К сожалению, сегодня не многие банки предоставляют ломбардный кредит, но статистика показывает, что примерно пятая часть кредитов – это именно ломбардные.
Этот вид кредита очень привлекает заёмщиков, так как он имеет достаточно простую схему и получить денежные средства можно очень быстро (отдал собственность, получил в 
пользование деньги, затем выкупил собственность).
В наше время спрос на услуги ломбардов растет постоянно, ведь, как и кредитный лимит, ломбардный кредит позволяет буквально за считанные минуты получить необходимые деньги на срочные нужды, начиная с крупной техники, и заканчивая продуктами питания и товарами первой необходимости, так сказать, до зарплаты. Не требуется долго и нудно собирать пакеты документов, несколько раз приходить в банк, указывать, на какие цели будут потрачены полученные кредитные средства.
Некоторые до сих пор горячо спорят, какой же кредит все-таки лучше, ломбардный или потребительский. Конечно, у каждого из них есть свои плюсы и минусы. Чтобы взять потребительский кредит. не требуется залог, а ломбардный кредит можно получить без дополнительных хлопот и без сбора документов. Срок кредитования и допустимая сумма у ломбардного кредита напрямую зависят от залога и могут как значительно превышать максимальную сумму потребительского, так и составлять мини-сумму на уровне микрокредита. Процентная ставка у этих видов кредитов примерно одинакова (за исключением, если ломбардный кредит берется на срок до четырнадцати дней).
Заключение
Ломбардные кредиты очень выгодны прежде всего для тех категорий заемщиков, которые не имеют других возможностей получить необходимую крупную сумму денег. Учитывая актуальность этого типа кредитования, сегодня банки продолжают эффективно разрабатывать более удобные условия по кредитным договорам в ломбардном предоставлении займов. Исходя из предоставленной информации, вы можете прийти к выводу, что ломбардный кредит – это вариант получения кредитных средств, но сначала стоит все хорошо взвесить при его выборе: провести все необходимые расчеты, или сделать сравнительную характеристику с другими видами кредитования, доступного вам.
Мы коротко рассмотрели ломбардный кредит, его суть и виды, а также условия его получения, плюсы и минусы.
Оставляйте свои комментарии или дополнения к материалу.