что такое квалифицированное бюро кредитных историй
Банк России признал бюро кредитных историй акционерное общество «Национальное бюро кредитных историй» квалифицированным
В соответствии с законодательством 2 бюро кредитных историй АО «НБКИ» считается квалифицированным со дня включения информации о признании его квалифицированным в государственный реестр бюро кредитных историй — с 11 мая 2021 года.
Квалифицированное бюро кредитных историй 3 должно соответствовать установленным критериям 4 и оказывать дополнительные услуги по предоставлению кредитору (займодавцу) сведений о среднемесячных платежах субъектов кредитных историй — физических лиц для расчета показателя долговой нагрузки заемщика, используемого кредитором (займодавцем) для анализа рисков при принятии решения о предоставлении кредита (займа).
Актуальная информация о бюро кредитных историй, признанных квалифицированными, содержится в государственном реестре бюро кредитных историй.
1 На основании части 2 статьи 15.1 Федерального закона от 30.12.2004 № «О кредитных историях».
2 Часть 4 статьи 15.1 Федерального закона от 30.12.2004 № «О кредитных историях».
3 Создание нового института — квалифицированного бюро кредитных историй предусмотрено Федеральным законом от 31.07.2020 № «О внесении изменений в Федеральный закон „О кредитных историях“ в части модернизации системы формирования кредитных историй», вступившим в силу с 1 января 2021 года.
4 Критерии установлены частью 1 статьи 15.1 Федерального закона от 30.12.2004 № «О кредитных историях».
5 «Порядок взаимодействия пользователей кредитных историй, бюро кредитных историй, в том числе квалифицированных бюро кредитных историй, с квалифицированными бюро кредитных историй с использованием программного интерфейса приложения (API) в целях предоставления сведений о среднемесячных платежах субъектов кредитных историй» опубликован на официальном сайте Банка России в сети Интернет.
При использовании материала ссылка на Пресс-службу Банка России обязательна.
Что такое квалифицированное бюро кредитных историй
С января 2021 года в России появились особые бюро кредитных историй (БКИ) — квалифицированные БКИ.
Отличие квалифицированного бюро кредитных историй
Как любое бюро кредитных историй, квалифицированное БКИ предоставляет отчеты о своевременности погашения займов, наличии или отсутствии задолженности по кредитам.
Кроме того, в квалифицированном БКИ пользователям в режиме онлайн будет доступна информация о величине среднемесячного платежа заемщика, необходимая для расчета показателя его долговой нагрузки.
При формировании сведений о сумме среднемесячного платежа квалифицированное БКИ использует данные различных бюро кредитных историй, в обязанности которых входит предоставление данных, необходимых для составления кредитного отчета.
Признание БКИ квалифицированным
Кредитное бюро признается квалифицированным на основе изменений, внесенных в 2020 году в Федеральный закон «О кредитных историях» от 30.12.2004 г.
В соответствии с законодательством, полномочия принять решение о признании БКИ квалифицированным предоставлены Банку России.
При принятии решения учитывается, соответствует ли деятельность бюро критериям, установленным в законе:
Сведения о признании БКИ квалифицированным должны быть в течение 7 дней размещены в государственном реестре бюро кредитных историй и на официальном сайте Банка России.
С момента размещения указанной информации в госреестре кредитное бюро считается квалифицированным.
По информации Пресс-службы Банка России, 11 мая 2021 года появилось первое в России квалифицированное БКИ. Им стало АО «Национальное бюро кредитных историй».
Бюро кредитных историй станут квалифицированными
С января 2021 г. в России появятся квалифицированные бюро кредитных историй (КБКИ), которые будут оперативно предоставлять кредиторам сведения для расчета показателя долговой нагрузки заемщика. Такие новации предусматривает новый законопроект, одобренный Госдумой в третьем чтении. Кредиторы должны будут передавать в бюро информацию о заемщиках не позднее второго рабочего дня вместо пяти дней сейчас. Также вводится понятие индивидуального кредитного рейтинга гражданина, что поможет банкам оценивать заемщика, а последнему – понимать свои шансы на получение кредита. Срок и порядок хранения информации в БКИ также меняются.
Новый закон уточняет перечень сделок, по которым информация должна направляться в БКИ, и расширяет состав источников формирования кредитных историй за счет информации от лизингодателей, гарантов, арбитражных управляющих, ипотечных агентов. Новый подход позволит снизить неточности в оценке платежной дисциплины заемщика, а кредиторы смогут более оперативно и объективно принимать решения о выдаче кредитов и займов, считают в Банке России.
Одновременно расширяются полномочия регулятора в отношении БКИ: ЦБ получит право при выявлении нарушений не дожидаться решений арбитражных судов и исключать БКИ из государственного реестра. ЦБ также будет устанавливать требования к качеству управления и внутреннего контроля в БКИ, информационной безопасности, плану обеспечения непрерывности и восстановления деятельности.
Генеральный директор Объединенного кредитного бюро Артур Александрович считает, что новый закон, по сути, является масштабной реформой рынка БКИ, причем существенную роль в нем играет введение механизма предоставления сведений о среднемесячных платежах заемщиков для расчета их долговой нагрузки. «Ряд мер, содержащихся в законе, повысит для банков ценность информации, которую они будут получать от БКИ, включая ряд новых идентификаторов, помогающих бороться с кредитным мошенничеством», – говорит эксперт и предупреждает, что если банки окажутся технически и организационно не готовы к сокращению сроков, то это может отразиться на качестве данных.
10 лет
сейчас хранится информация из кредитной истории до ее удаления. В законе предусмотрено небольшое послабление для потребителей: срок будет снижен до семи лет
В ближайшее время всем участникам рынка предстоит перестроить свои процессы обмена данными в соответствии с новыми реалиями, считает Олег Лагуткин, генеральный директор БКИ «Эквифакс». «Масштаб этих изменений рынку еще предстоит осознать в будущем, когда Центральный банк утвердит все подзаконные акты к вновь принятому закону», – полагает эксперт.
Он отмечает, что в соответствии с новым законом существующие бюро (сейчас их 10) будут разделены на два уровня: квалифицированные (КБКИ) и иные (БКИ). «К первым будут предъявляться повышенные требования по защите информации, обеспечению непрерывности деятельности, финансовой устойчивости и иным параметрам, что должно повысить доверие отрасли к ним. Между КБКИ и БКИ должны быть организованы, по сути, новые каналы взаимодействия для обеспечения рынка необходимой информацией о показателе долговой нагрузки», – говорит Лагуткин.
Реформа приведет к сокращению числа игроков на рынке, полагает Александрович. «Некоторым небольшим бюро придется либо закрыться, либо специализироваться на какой-либо нише. Что касается крупных БКИ, то им придется определиться, хотят ли они получить статус квалифицированного БКИ или нет. Поскольку в результате реформы снизится роль эксклюзивности информации, хранящейся в бюро, а стоимость услуг станет примерно одинаковой у всех игроков, то крупнейшие бюро, вероятно, начнут конкурировать больше с точки зрения технологий, качества данных и развития новых сервисов», – поясняет эксперт.
Нововведения вряд ли сильно изменят уровень одобрения кредитных заявок, поскольку банки уже сейчас рассчитывают и учитывают в своей кредитной политике долговую нагрузку заемщиков, причем по многим параметрам. Это могут быть разные социально-демографические параметры, данные о занятости, оценка платежного поведения заемщика и проч. «Окончательно решение о выдаче кредита принимается на основе анализа всей совокупности данных. Поэтому я не думаю, что заемщикам станет труднее или легче получить новый кредит. Но использование кредитного рейтинга может стать наглядным примером того, как несвоевременное погашение действующих обязательств может негативно сказаться на возможности получения нового кредита», – считает Светлана Напорова, директор департамента риск-процессов банка «Хоум кредит».
В то же время в законе предусмотрено небольшое послабление для потребителей – новый механизм аннулирования кредитной истории. Сейчас информация из кредитной истории удаляется, если по ней не было никаких изменений в течение 10 лет. Этот срок будет снижен до семи лет, причем изменения отслеживаются не по всей кредитной истории, а по каждой ее части в отдельности: часть с «истекшим сроком» будет удалена из кредитной истории.
Как изменился закон о кредитных историях
В 2020 году внесены изменения в Закон о кредитных историях. Появились квалифицированные бюро, сократился срок хранения информации в кредитной истории, введена дополнительная ответственность для БКИ. Подробнее об изменениях – в материале.
Квалифицированные БКИ
Изменения перечислены в Федеральном законе от 31.07.2020 № 302-ФЗ и вступают в силу с начала 2021 года.
В частности, введено понятие квалифицированного бюро кредитных историй (КБКИ). Раньше в Федеральном законе от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях» такого термина не было.
Квалифицированное бюро кредитных историй – это БКИ, которое занимается дополнительными услугами, а именно предоставляет сведения о среднемесячных платежах заёмщиков.
Пользователи кредитной истории (к ним относятся ИП и компании, которые получили согласие заёмщика на получение сведений из КИ, – банки, МФО, страховые компании) заключают договоры с КБКИ, чтобы получать сведения о среднемесячных платежах. Такая информация предоставляется как отдельно, так и в составе кредитного отчёта.
Обычные БКИ обязаны заключить договор хотя бы с одним квалифицированным бюро, в соответствии с которым должны передавать информацию.
Закон также определяет порядок признания бюро квалифицированным. Чтобы БКИ получило такой статус, нужно отвечать следующим требованиям:
Чтобы стать квалифицированным, БКИ направляет заявление в Банк России вместе с подтверждающими документами.
Бюро теряет статус квалифицированного, если на протяжении полугода не соответствует хотя бы одному из установленных критериев.
Индивидуальный рейтинг заёмщика
В законе появилось понятие индивидуального рейтинга заёмщика – это числовое значение, которое характеризует кредитоспособность человека. Показатель вычисляют бюро кредитных историй на основе методики, требования к которой устанавливаются ЦБ. Это нововведение вступает в силу с 2024 года.
Индивидуальный рейтинг будут включать в основную часть кредитной истории. БКИ обязаны предоставлять по запросу заёмщика его личный рейтинг.
Срок хранения данных в КИ сократили
Пока срок хранения информации в кредитной истории составляет 10 лет. С 2021 года период сократят до 7 лет. Причём время будут отсчитывать для каждого договора отдельно. В чём разница, разберём далее.
По действующим в 2020 году правилам, в БКИ хранится полная кредитная история человека в течение 10 лет с того момента, как в неё внесли последнюю запись. Если в течение 10 лет заёмщик обращается в МФО или банк, отсчёт начинается по новой.
Для заёмщиков это неблагоприятно тем, что кредиторы получают информацию обо всех долгах, в том числе старых. И даже если финансовое поведение человека улучшилось, заём могут не дать из-за негативного опыта в прошлом.
Новый закон меняет ситуацию в пользу заёмщиков. Если в прошлом допускались просрочки по кредиту, но долг полностью погашен 7 лет назад, информация о займе стирается из кредитной истории. В расчёте кредитного рейтинга такой кредит также не будет учитываться.
Какие сведения вносят в КИ
В новой редакции уточнён список сведений, которые входят в состав КИ, а также перечень сделок, информацию о которых направляют в БКИ. Например, в основную часть КИ включают сведения о среднемесячных платежах, которые квалифицированное бюро получило от БКИ, индивидуальный рейтинг заёмщика и сведения, связанные с рейтингом.
В информационной части содержится информация об обращении в банк или МФО для заключения договора, о выдаче займа или отказе, сведения об отсутствии платежей по кредиту в течение трёх месяцев. Пока хранится информация об отсутствии платежей за 120 дней.
В дополнительную часть теперь будут включать дату открытия конкурсного производства, дату завершения, дату начала процесса ликвидации и дату утверждения ликвидационного баланса.
Ответственность БКИ
В новой редакции закона прописаны меры Банка России, которые применяются к БКИ, нарушившим закон.
Если бюро допустило нарушения или не исполнило предписание ЦБ, Банк России вправе потребовать предоставить план устранения нарушений, а также замены лица, осуществляющего функции единоличного исполнительного органа.
Если БКИ нарушает закон неоднократного в течение года, предоставляет недостоверную информацию в отчётности, не исполняет требования Банка России, его могут исключить из госреестра бюро кредитных историй.
Квалифицированным БКИ за нарушения грозит лишение статуса.
Что такое квалифицированное бюро кредитных историй
Статья 10.1. Обязанности квалифицированного бюро кредитных историй
(введена Федеральным законом от 31.07.2020 N 302-ФЗ)
1. Квалифицированное бюро кредитных историй должно выполнять обязанности, предусмотренные статьей 10 настоящего Федерального закона, за исключением части 7 статьи 10 настоящего Федерального закона, а также обязанности, предусмотренные настоящей статьей.
Ч. 2 ст. 10.1 вступает в силу с 01.01.2022.
2. Квалифицированное бюро кредитных историй обязано осуществлять формирование и предоставление пользователям кредитных историй сведений о среднемесячных платежах путем предоставления пользователю кредитной истории по его выбору:
1) сведений о среднемесячных платежах, полученных квалифицированным бюро кредитных историй от источников формирования кредитной истории и бюро кредитных историй (в случае обращения пользователя кредитной истории во все квалифицированные бюро кредитных историй);
2) кредитного отчета, содержащего сведения о среднемесячных платежах, полученные квалифицированным бюро кредитных историй от источников формирования кредитной истории и бюро кредитных историй (в случае обращения пользователя кредитной истории во все квалифицированные бюро кредитных историй);
3) сведений о среднемесячных платежах, полученных квалифицированным бюро кредитных историй от источников формирования кредитной истории, бюро кредитных историй и других квалифицированных бюро кредитных историй (в случае обращения пользователя кредитной истории во все квалифицированные бюро кредитных историй путем обращения в одно из них).
Ч. 3 ст. 10.1 вступает в силу с 01.01.2022.
3. При подготовке сведений о среднемесячных платежах квалифицированное бюро кредитных историй вправе запрашивать, а другое квалифицированное бюро кредитных историй обязано предоставлять необходимые сведения для их подготовки в порядке и по форме, которые установлены Банком России.
Ч. 4 ст. 10.1 вступает в силу с 01.01.2022.
Ч. 5 ст. 10.1 вступает в силу с 01.01.2022.
5. Стоимость предоставления сведений о среднемесячных платежах квалифицированным бюро кредитных историй пользователю кредитной истории (за исключением случаев обращения пользователя кредитной истории во все квалифицированные бюро кредитных историй путем обращения в одно из них), а также квалифицированному бюро кредитных историй в соответствии с частью 3 настоящей статьи не должна превышать предельное значение стоимости предоставления сведений о среднемесячных платежах, рассчитанное в соответствии с требованиями части 6 настоящей статьи. Квалифицированное бюро кредитных историй обязано выплачивать вознаграждение в пользу другого квалифицированного бюро кредитных историй за каждый факт предоставления в соответствии с запросом пользователя кредитной истории предоставленных таким квалифицированным бюро кредитных историй сведений о среднемесячных платежах (в том числе сведений, предоставленных такому квалифицированному бюро кредитных историй бюро кредитных историй, не являющимся квалифицированным).
6. Предельное значение стоимости предоставления сведений о среднемесячных платежах рассчитывается квалифицированным бюро кредитных историй как отношение значения среднерыночной стоимости кредитного отчета, применяемого в соответствующем календарном году, к количеству квалифицированных бюро кредитных историй, включенных в реестр бюро кредитных историй, на дату предоставления таких сведений. Значение среднерыночной стоимости предоставления кредитного отчета определяется Банком России ежегодно в установленном им порядке как средневзвешенное значение по всем бюро кредитных историй и опубликовывается на официальном сайте Банка России в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» не позднее чем за 45 календарных дней до начала года, в котором значение среднерыночной стоимости кредитного отчета подлежит применению для расчета предельного значения стоимости предоставления сведений о среднемесячных платежах.
Ч. 7 ст. 10.1 вступает в силу с 01.01.2022.
Ч. 8 ст. 10.1 вступает в силу с 01.01.2022.
8. Сведения о среднемесячных платежах предоставляются квалифицированным бюро кредитных историй пользователю кредитной истории с согласия субъекта кредитной истории в порядке, предусмотренном частью 5 статьи 6.2 настоящего Федерального закона, на основании договора об оказании информационных услуг, заключенного с пользователем кредитной истории.
9. Квалифицированное бюро кредитных историй обязано на постоянной основе обеспечивать соблюдение соответствия критериям, установленным частью 1 статьи 15.1 настоящего Федерального закона, а также установленного Банком России в соответствии с частью 3 статьи 6.2 настоящего Федерального закона порядка предоставления сведений о среднемесячных платежах.