что такое кредитный союз

Что такое кредитный потребительский кооператив

И как он устроен

Кредитный потребительский кооператив (КПК) — организация, в которую объединяются для финансовой взаимопомощи. Членами кооператива — пайщиками — могут быть как физические, так и юридические лица. При объединении они создают паевой фонд и вносят туда взносы.

Кооператив имеет право принимать сбережения от пайщиков или сторонних организаций под процент и выдавать займы. Но займы кооператив может выдавать только своим пайщикам. По духу на КПК похожи кассы взаимопомощи, которые существовали на советских предприятиях.

Обычно КПК объединяют пайщиков по географическому принципу: например, фермеры одного района могут создать кооператив, чтобы брать займы на посевную.

Главный орган управления кооператива — общее собрание пайщиков. Но обычно его собирают не чаще раза в год, поэтому все текущие решения по работе организации принимает правление. Членов правления выбирают из числа пайщиков на общем собрании. Срок, на который выбирают правление, должен быть прописан в уставе КПК, но он не может превышать пять лет.

Сами кооперативы тоже могут быть пайщиками и объединиться в один большой кооператив — он называется кооперативом второго уровня. Капитал такого «суперкооператива» будет больше, а значит, сама организация тоже будет обладать высокой финансовой прочностью.

Отличия от банка или МФО

Капитал КПК формируется преимущественно за счет средств пайщиков, а банки и МФО могут привлекать деньги из самых разных источников — например, брать в долг у государства.

Прибыль, которую получает банк или микрофинансовая организация, достается владельцам. Кредитный кооператив — это некоммерческая организация: прибыль обычно направляют в резервный фонд для покрытия возможных убытков в будущем.

Если хранить сбережения в кооперативе, проценты обычно выше, чем по депозитам в банке. Но следует помнить, что ставки по кредитам будут тоже выше.

Важный момент: вложения в кооперативы не участвуют в государственной системе страхования вкладов. Если КПК обанкротится, пайщики могут остаться без сбережений.

Плюсы и минусы

Плюсы у кредитных потребительских кооперативов такие:

Минусов тут больше:

Функции и задачи КПК

Главная задача кредитного кооператива — финансовая взаимопомощь пайщикам. Сначала все члены вносят деньги в общий котел. Потом те, кому нужны деньги, могут взять заем.

Как правило, взносы пайщиков делятся на три типа:

Кооператив может инвестировать деньги пайщиков. Правда, закон разрешает вкладывать капитал только в государственные ценные бумаги или хранить на банковских депозитах.

Регулирование деятельности

Главный документ, который регулирует деятельность кредитных потребительских кооперативов, — федеральный закон «О кредитной кооперации». Центробанк следит, чтобы КПК его соблюдали. Он же ведет реестр кооперативов. Если кто-то из участников рынка нарушает закон, Центробанк имеет право приостановить работу кооператива или даже ликвидировать его.

Кроме того, КПК должны предоставлять в бюро кредитных историй информацию о заемщиках.

Кооперативы, в которых больше трех тысяч пайщиков, и кооперативы второго уровня обязаны в течение 10 дней уведомлять Центробанк о смене адреса.

Каждый кредитный потребительский кооператив обязан состоять в саморегулируемой организации — СРО.

Нормативы для КПК

Центробанк устанавливает для кредитных потребительских кооперативов финансовые нормативы, которые те обязаны соблюдать.

Например, КПК должен создать резервный фонд — своеобразную финансовую подушку безопасности. Эти деньги всегда должны оставаться на счете организации. Размер такого фонда зависит от количества пайщиков:

Всего таких нормативов около десятка: Центробанк устанавливает ограничения по срокам выдачи займов, доле капитала, которую можно вкладывать в государственные ценные бумаги, соотношению привлеченных средств и выданных займов и так далее.

Как работает КПК

Упрощенно схему работы кооператива можно описать следующим образом:

Размер взносов участников

Центробанк устанавливает максимальную сумму, которую кооператив может привлечь от одного пайщика. Этот показатель зависит от количества членов КПК.

Сколько один пайщик может внести в кооператив

Один пайщик может внести в кооператив:

Размер кредита, который можно получить

Максимальная сумма, которую можно взять в долг в КПК, также ограничена требованиями ЦБ.

Сколько можно взять в кредит у кооператива

У кооператива можно взять в кредит:

Гарантии

Как и в случае с банковским депозитом, кредитный потребительский кооператив гарантирует вкладчикам определенную доходность. Однако Центробанк устанавливает для КПК ее верхний предел — 180% от ключевой ставки. В феврале 2020 года ключевая ставка равна 6%. Соответственно, верхняя планка, которую может обещать для вкладчиков кооператив, — 10,8%.

В договоре, который пайщик заключает с кооперативом, доход от вложений может называться по-разному : платой, компенсацией или процентом за использование денег. Базовый стандарт разрешает использовать и такие термины.

Страхование средств КПК

Кредитные потребительские кооперативы не входят в систему страхования вкладов АСВ. Но каждый КПК обязан состоять в саморегулируемой организации — СРО — и отчислять туда взносы — 0,2% от среднегодовых активов. Из этих денег формируют компенсационный фонд. Если какой-то кооператив обанкротится, пайщики могут получить до 5% средств этого фонда пропорционально своей доле в закрывшемся кооперативе.

Кроме того, некоторые кооперативы страхуют вложения пайщиков в обычных страховых компаниях. Еще КПК имеют право организовать общество взаимного страхования — это тоже некоммерческая организация. КПК перечисляют туда страховые взносы, формируют страховой фонд — и в случае банкротства одного из кооперативов пайщики получат часть своих денег обратно.

Но ни СРО, ни страховка не гарантируют пайщикам стопроцентного возмещения вложений.

Риски

Пайщики несут субсидиарную ответственность за деятельность кооператива. Это значит, что если, например, КПК по итогам года окажется в минусе, то его членам придется сделать дополнительные взносы, чтобы компенсировать убытки. Пайщик одновременно не только вкладчик и кредитор кооператива, но и его собственник.

Разновидности КПК

Потребительский кооператив. Потребительский кооператив — классический аналог кассы взаимопомощи. Несколько человек — как правило, проживающих на одной территории — объединяются, чтобы помогать друг другу финансово. Они формируют паевой фонд, из которого те, кому нужны деньги, могут брать займы под проценты.

Сельскохозяйственный КПК. Крестьянские или фермерские хозяйства, а также личные подсобные хозяйства и сельхозпредприятия могут объединяться в сельскохозяйственные кооперативы (СКПК), чтобы было проще решать бизнес-задачи: совместно перерабатывать продукцию или продавать ее. Сельскохозяйственный кредитный кооператив создают для взаимной финансовой поддержки — например, чтобы брать кредиты на посевную.

Как отличить КПК от финансовой пирамиды

Каждая десятая финансовая пирамида, которую Центробанк выявил в 2019 году, маскировалась под КПК. Чтобы не стать жертвой мошенников, лучше заранее проверить, действительно ли перед вами КПК.

Проверить название. Юридическая форма такой организации должна быть только «Кредитный потребительский кооператив» или «Сельскохозяйственный кредитный потребительский кооператив». КПК не может быть ООО, ПАО или тем более ИП.

Юридическая форма может быть сокращена до аббревиатуры — КПК или СКПК. В Центробанке советуют посмотреть, как расшифровывается сокращение: КПК может оказаться «кредитным производственным кооперативом», а СКПК — «сельскохозяйственным кредитным производственным кооперативом». Проверить юридическую форму организации можно в Едином госреестре юридических лиц.

Найти кооператив в реестре Центробанка. Центробанк ведет государственный реестр всех легально работающих кредитных потребительских кооперативов. ОГРН, ИНН, юридический адрес и другие реквизиты в документах организации должны совпадать с данными, которые указаны в реестре.

Проверить членство в СРО. Каждый кооператив обязан состоять в саморегулируемой организации. Желательно уточнить, в какой СРО состоит КПК, а после проверить, есть ли она в реестре саморегулируемых организаций Центробанка.

Уточнить доходность вложений. Доходность КПК не может превышать ключевую ставку ЦБ, умноженную на 1,8. В феврале 2020 года это 10,8%. Если кооператив обещает больше, это нарушение требований регулятора.

Обратите внимание, предлагает ли кооператив какие-то бонусы или повышенную доходность за новых вкладчиков. Это может быть признак пирамиды, когда участники получают прибыль только за счет новых клиентов.

Стоит ли вступать в кооператив

КПК задумывались как некоммерческие объединения. Классический пример: жители села отправили гонца за чаем в Москву. Гонец купил чай подешевле и вернулся с сэкономленными средствами. Часть чая оставили себе, часть продали соседнему селу. Заработанные и сэкономленные деньги потратили на новый трактор. Чтобы учесть вклад каждого жителя села, создали кооперативы.

В современных условиях с учетом огромной регулятивной нагрузки простые селяне с управлением КПК не справятся. Их оштрафуют после первой же отчетности на сумму, превышающую и чай, и трактор, и само село.

Больше всего кооперативов в провинциальных городах, а в Москве и Санкт-Петербурге их почти нет. Это связано и с меньшей доступностью финансовых услуг в провинции, где у КПК ниже конкуренция, а также с советской традицией создавать кассы взаимопомощи при градообразующих предприятиях.

Чтобы выбрать кооператив, надо проверить, включен ли он в реестр Центробанка. Кроме того, КПК не может привлекать деньги по ставке выше 1,8 ключевой ставки. КПК должен предоставить в любой момент положения о членстве, положения о займах, кредитную политику, свидетельство о членстве в СРО и другие внутренние документы.

Кооператив должен уметь вразумительно объяснить, как он обеспечивает доходность и куда вкладывает привлеченные деньги. Также КПК обязаны состоять в СРО и формировать резервный фонд.

Как практикующий председатель правления могу сказать, Центробанк регулирует эту деятельность так жестко, что места для жуликов не остается. Проблема в том, что можно назвать себя КПК, не быть им и какое-то время поработать. Но это уже обычное мошенничество.

Источник

Кредитные союзы (кредитные кооперативы) – помогают ли они заемщикам

Сейчас не все знают о том, что первые кредитные кооперативы (кредитные союзы) появились еще в начале 19 века. Именно в этот период появилось 1 кредитное сообщество подобного плана. Благодаря кредитным союзам члены могли взять кредиты на более выгодных условиях, а те, кто вкладывал свои средства в дальнейшем мог получать дивиденды.

Данный вид союза существует и на сегодняшний день. Ранее они не привлекали к себе значительное внимание, но с наступлением кризиса многие организации начали придумывать более выгодные условия. Если вы не знаете, что он собою представляют, тогда вам необходимо запомнить 1 важный момент.

Это происходит из-за того, что деньги, которые будут выдаваться в качестве кредитных будут браться не у банка, а у членов союза. Все участники, которые вложили свои средства получат дивиденды, как правило они не слишком большие, но зато стабильны. Исходя из этой информации можно сделать вывод о том, что в первую очередь кредитный кооператив будет создан для получения выгоды. Вся прибыль в большинстве случаев будет разделяться равномерно между всеми вкладчиками в зависимости от суммы вклада.

Чем кредитные кооперативы(кредитные союзы) могут помочь заемщику?

Основная помощь будет заключаться в том, что основным преимуществом считается прозрачность управления.

Если вы не можете посмотреть в банке всю скрытую информацию, тогда помните о том, что здесь все вопросы будут решаться на совещаниях. На данный момент руководство не будет находиться в руках одного человека. Управлять всеми вопросами может практически каждый человек.

Чтобы определенный вопрос попал на совещание, вам необходимо, чтобы более 50% человек за него проголосовало. К основным плюсам, которыми может воспользоваться заемщик относят:

Это основные преимущества, которыми может воспользоваться практически каждый член кредитного союза. Также, чтобы стать членом подобной организации вам придется просто делать небольшие вклады на протяжении определенного периода.

Как вступить в кредитный союз(кредитный кооператив)?

Вступить в подобную организацию не составляет никакого труда. Теперь практически каждый человек может стать его членом. Иногда может потребоваться, чтобы вас порекомендовал один из вкладчиков, а в дальнейшем на совещании вкладчики примут решение взять вас или нет. Главными правилами, которые необходимы для вступления считаются:

Если вы заранее знаете, что не сможете посещать подобные мероприятие, тогда членство в подобной организации вам не подойдет. Если вы не будете приходить на собрания, тогда можете заработать плохую репутацию. С ней вы точно не можете пойти в другую организацию.

Какие самые распространенные потребительские союзы?

Теперь можно встретить 2 наиболее распространенных кредитных союза. Сейчас можно встретить союзы 1 и 2 уровня. К первому уровню относятся союзы, в которые могут вступать только физические лица. Соответственно для юридических организаций может потребоваться союз второго уровня. Неважно, какой именно вид вы планируете выбрать. Сумма кредита не может составлять больше 25% средств, которые находятся в кассе.

Суммы вкладов в большинстве случаев не ограничиваются и по возможности вы можете вносить практически любые суммы средств. Основной особенностью считается то, что каждый человек будет иметь право голоса.

Именно поэтому можно сказать о том, что участки будут себя чувствовать не простыми вкладчиками, а действительно руководителями. Чтобы управлять союзом будет выбираться несколько человек, которые будут заниматься наиболее важными и ответственными делами. Этих людей можно будет нанимать со стороны или просто выбрать из участников организации. Их выбор также должен осуществляться на общественном совещании и за определенного человека должно проголосовать более 50% участников.

Не следует волноваться о том, что участники не смогут справляться с основной работой. Обычно все совещания в организации не будет занимать много времени.

Какие документы требуются для вступления в кредитный кооператив?

Если вы планируете вступить в кредитный союз, тогда помните, что для этого вам могут потребоваться:

Источник

Что такое кредитный союз

Сегодня мы поговорим про то, что такое кредитный союз, так как эта информация будет полезна всем начинающим инвесторам.

Под термином «кредитный союз» принято подразумевать объединение людей, основной целью которых является предоставление участникам кредитов на льготных условиях. Капитал, который применяется для кредитования, формируется из вкладов участников кредитного союза.

Важно отметить тот факт, что для получения ссуды в кредитном союзе не требуется гарантий возврата. Основная цель кредитного союза состоит не в получении дохода, а в обеспечении льготных условий кредитования для участников.

Кредитный союз. Особенности

Участники кредитного союза формируют общую кассу путем внесения собственных вкладов. Независимо от размера вклада, все участники подобной организации обладают равными правами. Основным руководящим органом кредитного союза является собрание его участников. Управлением организацией между собраниями занимаются избранные управляющие, оплата труда которых происходит за счет дохода, полученного кредитным союзам от осуществляемой деятельности. Оставшаяся после оплаты услуг управляющих часть дохода делится между участниками в соответствии с размером изначального вклада.

Отечественные законодательные нормы различают два основных вида кредитных союзов. Организации первого типа представляют собой объединения физических лиц, а организации второго типа являются объединениями юридических лиц.

Подобные организации в обязательном порядке должны обладать собственным уставом. В этом документе указывается максимальный объем денежных средств, который участник может получить в качестве ссуды. Обычно максимальный размер ссуды не превышает 25% от объема имеющегося консолидированного капитала. Также в уставе организации указывается минимальный размер суммы вклада, которую необходимо внести, чтобы стать полноправным участником.

Первые кредитные союзы были организованы в 1950 году. Изначально они представляли собой специализированные сообщества, которые активно приглашали новых участников и обеспечивали им возможность реализовать различные коммерческие проекты за счет средств, полученных на льготных условиях. Несмотря на то, что подобные организации присутствуют на рынке довольно долго, они и сегодня являются довольно востребованными, так как позволяют получать ссуды на более выгодных условиях, чем в привычных кредитных учреждениях.

Сильные и слабые стороны кредитных союзов

Кредитные союзы обладают огромным количеством преимуществ, среди которых особого внимания заслуживают следующие:

Основным недостатком кредитного союза является то, что он не может выдавать своим участникам крупные кредиты, такие как ипотечные и т.д. Также стоит отметить тот факт, что в некоторых случаях участника могут решить права на получение льготной ссуды при условии, что за это решение проголосует большая часть вкладчиков. Причиной для такого решения может служить отказ вкладчика от участия в деятельности организации.

Кредитный союз является довольно эффективным инструментом для получения небольших ссуд на максимально льготных условиях. Чтобы у вас не возникло каких-либо трудностей в получении ссуды в подобной организации, вам необходимо вовремя возвращать взятые ранее кредиты, а также активно участвовать в деятельности организации.

Создание подобных союзов, как правило, происходит лицами, которые доверяют друг другу. Принятие новых членов обычно происходит по рекомендации одного из действующих участников организации. Таким образом, если вы желаете стать членом подобной организации с целью получения кредита на максимально выгодных условиях, вам необходимо отыскать действующего участника кредитного союза, который готов за вас поручиться.

Надеюсь, этот материал помог вам разобраться в том, что такое кредитный союза, и в чем заключаются ключевые особенности подобных организаций.

Источник

Discovered

О финансах и не только…

Кредитный союз

Кредитный союз (Credit Union) — неприбыльная организация, основанная физическими лицами, профессиональными союзами, их объединениями на кооперативных началах с целью удовлетворения потребностей ее членов во взаимном кредитовании и предоставлении финансовых услуг за счет объединенных денежных взносов членов кредитного союза. Кредитный союз является одной из форм кооперативов, действующих в финансово-кредитной сфере.

Впервые кредитные кооперативы появились в Германии в 1850-х годах. Немецкие кооператоры Герман Шульце-Делич и Фридрих Райффайзен предложили два подхода к организации кооперативного кредитования для сельского и городского населения.

Основными принципами деятельности «сельских касс» Ф. Райффайзена были:

Модель кредитного кооператива, предложенная Г. Шульце-Деличем, получила название «народный банк», или ссудо-сберегательное товарищество, которая лежит в основе нынешних кредитных союзов. В этой модели источником средств общества были паи членов, вступительные взносы, резервный капитал, вклады и заимствованные средства. Ссуды предоставлялись на срок до 3-х месяцев под 8% годовых.

Идея кооперативного кредитования из Германии распространилась на другие страны — Австрию, Италию, Францию, Россию, Великобританию. На украинских землях первое ссудо-сберегательное товарищество было создано в 1869 г. в городе Гадяч Полтавской области.

Сегодня кредитные кооперативы распространены во многих странах мира. Они имеют разное название: ссудо-сберегательное товарищество, ссудо-сберегательная ассоциация, народный банк, народная касса, финансовый кооператив, кредитное общество и др. Самой распространенной формой кредитных кооперативов является кредитный союз.

Основными принципами деятельности кредитного союза являются:

Деятельность кредитного союза направлена ​​не на получение прибыли, а на предоставление финансовых услуг и получение доходов членами союза.

Кредитный союз создается на основании решения учредительного собрания. Численность учредителей (членов) кредитного союза не может быть меньше 50 человек. Членами кредитного союза могут быть граждане Украины, иностранцы и лица без гражданства, постоянно проживающие на территории Украины и объединенные хотя бы по одному из следующих признаков:

Высшим органом управления кредитного союза является общее собрание его членов. Основным документом, на основании которого действует кредитный союз, является утвержденный им Устав. Государственную регистрацию кредитного союза осуществляет Нацкомфинуслуг. Для осуществления операций по привлечению взносов (вкладов) членов на депозитные счета и других видов деятельности кредитный союз должен получить лицензию.

Имущество кредитного союза, которое является его собственностью, формируется за счет:

При вступлении в кредитный союз все его члены платят вступительный и обязательный паевые взносы. Членство в кредитном союзе наступает со дня уплаты вступительного и обязательного паевого взносов. В случае прекращения членства в кредитном союзе вступительный взнос члена союза не возвращается, а обязательный паевой взнос возвращается. Члены кредитного союза несут ответственность по обязательствам кредитного союза только в пределах их паевых взносов.

Капитал кредитного союза состоит из паевого, резервного и дополнительного капиталов, а также остатка нераспределенного дохода. Капитал кредитного союза не может быть менее 10% от суммы его общих обязательств. Паевой капитал формируется за счет обязательных и дополнительных паевых взносов членов кредитного союза. Резервный капитал предназначен для возмещения возможных убытков, которые не могут быть покрыты за счет поступлений текущего года, обеспечения платежеспособности и защиты сбережений членов кредитного союза. Резервный капитал формируется в сумме не менее 15% от суммы активов, взвешенных на риск. Для вычисления взвешенных на риск активов они разделяются на пять групп.

Дополнительный капитал кредитного союза формируется за счет целевых взносов членов, благотворительных взносов и безвозмездно полученного имущества и необоротных средств. В случае ликвидации кредитного союза остаток дополнительного капитала и средств резервного фонда зачисляется в Государственный бюджет Украины.

Общая сумма привлеченных взносов (вкладов) членов кредитного союза на депозитные счета и других обязательств, по которым начисляются проценты, не должна превышать сумму продуктивных активов — активов, использование которых дает кредитному союзу экономические выгоды в виде дохода. К продуктивным активам принадлежат все виды предоставляемых кредитов, финансовые инвестиции и другие продуктивные активы.

Финансовый результат деятельности кредитного союза за отчетный период характеризует показатель нераспределенного дохода (убытка), который определяется как разница между суммой остатка нераспределенного дохода предыдущего периода, доходов, фактически полученных кредитным союзом за отчетный период, и суммой расходов этого периода, связанных с его деятельностью, увеличенных на сумму дохода, направленного на формирование резервного капитала, и сумму платы (процентов), которая разделена на дополнительные паевые взносы в течение отчетного периода.

Нераспределенный доход, который остается в распоряжении кредитного союза, распределяется между его членами пропорционально объему их обязательных паевых взносов в виде процентов. Кредитный союз имеет право самостоятельно устанавливать размер платы, которая распределяется на паевые членские взносы и начисляется на взносы (вклады), размещенные на депозитных счетах. Доходность дополнительных паевых членских взносов не может превышать более чем в два раза средневзвешенную процентную ставку доходности взносов (вкладов) членов кредитного союза на депозитных счетах.

В процессе деятельности с целью обеспечения стабильной деятельности, своевременного выполнения обязательств перед своими членами, а также предотвращения возможных потерь капитала кредитный союз должен придерживаться обязательных нормативов, установленных Нацкомфинуслуг. Такими нормативами являются нормативы капитала, платежеспособности, прибыльности, ликвидности, качества активов и рисковости операций, а также критерии качества системы управления.

Нормативное значение коэффициента платежеспособности (отношение регулятивного капитала кредитного союза к суммарным активам, взвешенным по степени риска и суммы остатка обязательств членов кредитного союза перед третьими лицами, по которым кредитный союз является поручителем, взвешенных по степени риска) для объединенных кредитных союзов не может быть меньше 8%. Норматив мгновенной ликвидности (отношение суммы денежных средств в кассе и на текущих счетах в банках к сумме вкладов членов кредитного союза на депозитные счета до востребования) должен составлять не менее 10%. Норматив краткосрочной ликвидности (отношение ликвидных активов с начальным сроком погашения до одного года к краткосрочным обязательствам с первоначальным сроком погашения до одного года) для первой и второй групп режимов регулирования должен составлять не менее 100%. Для третьей группы этот норматив не применяется.

Каждый кредитный союз реализует кредитную политику, закрепленную в специальном документе, который называется «Кредитная политика кредитного союза». Предоставление ссуд осуществляется на основании кредитного соглашения.

В процессе предоставления кредитов кредитные союзы должны соблюдать установленные для них нормативы качества активов и рискованности операций. Общая сумма задолженности по просроченным, невозвращенным, безнадежным и пролонгированным кредитам кредитного союза не должна превышать 100% от суммы регулятивного капитала за исключением капитала, сформированного за счет дополнительных паевых взносов.

Размер ссуды, предоставленной одному члену кредитного союза, не может превышать 20% капитала кредитного союза. Для потребительских ссуд сумма месячного платежа не может превышать 50% чистого месячного дохода заемщика. Ни один член кредитного союза не может иметь обязательств перед кредитным союзом больше, чем по двум займам. Максимальный остаток по предоставленным кредитам на одного члена кредитного союза, кроме объединенного, не может превышать 25% от капитала кредитного союза, а на одного члена объединенного союза — не более 30% от его капитала. Общая сумма задолженности по кредитам, связанных с большими рисками, не должна превышать 500% капитала кредитного союза.

Источник