что такое кредитный эпизод

Что такое кредитный эпизод

Давайте рассмотрим более подробно каждый из разделов

Ι. Титульная часть начинается с предоставлением блока сводной информации по счетам, банкротству, сколько заявок было отправлено на получение кредита, сколько отказано и т.д.

В шапке указана ФИО заёмщика (поручителя), дата рождения и место рождения.

1. “Счета”:

а) Всего – показывают общее количество кредитов

б) Негативных – количество счетов открытых и закрытых, по которым были просрочки более 30 дней

в) Открытых – количество счетов в статусах: Активный, Просрочен, Проблемы с возвратом, Спор

2. “Договоры”:

а) Кред. лимит – это общая сумма кредита по всем открытым и закрытым счетам

б) Ежемес. плат. – общая сумма ежемесячного платежа независимо от их статуса (открыты или закрыты) предоставленная кредитором

3. “Баланс”:

а) Текущий – общая сумма выплаченных денежных средств по всем счетам независимо от их статуса

б) Задолженность – сумма текущей задолженности по всем счетам с активным балансом, включая проценты и штрафы (информацию предоставляет кредитор)

в) Просрочено – сумма текущих просрочек по всем счетам, независимо от их статуса.

4. “Открыт”:

а) Последний – дата открытия последнего счета

б) Первый – дата открытия самого первого счета

Источник

Тяжкий долг: что делать с оформленным через мошенников кредитом

Мошенники ежедневно обманывают россиян на крупные суммы, вынуждая их брать кредиты. Так, только за последние дни стало известно о многодетной матери из Калининграда, которая дважды взяла кредит на 250 тыс. рублей, и жительнице Ульяновска, одолжившей в банке 1 млн рублей. Суды в таких ситуациях чаще всего не выносят решения в пользу потерпевших: если человек взял на себя обязательства — неважно, каким образом, — их надо исполнять. Можно ли решить эту проблему — разбирались «Известия».

Мошенничество не имеет значения

Жительнице Калининграда позвонили неизвестные с московского номера, представились сотрудниками банка и уточнили, не оформляла ли она сейчас потребительский кредит. Женщина ответила отрицательно, на что ей сообщили: мошенники пытаются оформить заем на ее имя и надо срочно отменить заявку. Схема по отмене заявки оказалась довольно странной: чтобы перехватить деньги перед уходом в другой банк, нужно оформить кредит на ту же сумму, после чего перевести заем на страховые ячейки. Напуганная женщина послушалась злоумышленников и оформила кредит на 200 тыс. рублей, который тут же обналичила и перевела на указанные телефоны. Разумеется, деньги эти ей уже не вернулись.

Более того, позже ей снова звонили и требовали никому не рассказывать об этих разговорах, пугали уголовным делом за разглашение секретных сведений. Для этого с ней связался человек, который представился сотрудником полиции.

На следующий день история повторилась: пострадавшая таким же образом оформила кредит еще на 50 тыс. рублей. Только на третий день она поняла, что ее обманули. Возбуждено дело, мошенников разыскивают, а женщине придется оплачивать кредиты.

У жительницы Ульяновска траты оказались еще больше: у нее телефонные мошенники выманили миллион рублей. Схема аналогичная: звонивший представился сотрудником службы безопасности банка, заявил, что нужно срочно помешать злоумышленникам оформить кредит. Таким же образом по 500 тыс. рублей отобрали у жителей еще двух районов Ульяновской области.

Между тем в Бурятии завершились судебные разбирательства по похожему делу. Жительница Улан-Удэ оказалась жертвой преступников, которые вынудили ее взять кредит на 220 тыс. рублей. Она пыталась доказать, что не должна его выплачивать, однако Верховный суд Бурятии поддержал все нижестоящие судебные инстанции и потребовал от женщины исполнить свои обязательства. Пресс-релиз на сайте Верховного суда Бурятии на эту тему так и называется: «Обязательства должны исполняться».

В последнем случае схема обмана немного отличалась. Женщина разместила на сайте объявлений сообщение о продаже земельного участка. Ей позвонила некая гражданка из другого города, которая изъявила желание внести залог в размере 50 тыс. рублей, но в итоге на счет поступили 220 тыс. рублей. Незнакомка заявила, что ошиблась, и попросила перевести обратно всю сумму на указанные ею счета. Владелица участка так и поступила, но после окончания разговора получила SMS-сообщение об оформлении кредита на сумму 220 тыс. рублей. Дозвониться до неизвестной не удалось — телефон оказался выключен.

Представитель банка в суде заявил, что кредитный договор был заключен с использованием «Мобильного банка», который привязан к банковской карте, операция была подтверждена посредством ввода ПИН-кода. А согласно ст. 425 ГК РФ, после подписания кредитного договора он сразу вступает в силу и является обязательным для исполнения. Одностороннее расторжение невозможно. Мошеннические действия третьего лица для суда оказались не имеющими правовое значение.

В МВД по Бурятии «Известиям» сообщили, что производство по этому факту еще продолжается: дело возбуждено по ч. 2 ст. 159 УК РФ («Мошенничество с причинением значительного ущерба гражданину»).

Мой кредит — твой кредит

Адвокат, партнер Адвокатского бюро «Казаков и партнеры» Елена Муратова отметила, что, в случае если доказано реальное получение денежных средств по договору кредита лицом, даже «заблуждающимся относительно оснований получения таких денежных средств», расторгнуть кредитный договор мало шансов.

В пример адвокат приводит еще одно судебное разбирательство, по которому вынесено апелляционное определение Самарского областного суда от 23 июля. Тогда истец также пытался оспорить кредитный договор.

— Было размещено объявление о сдаче квартиры, мошенник захотел внести предоплату на банковскую карту истицы, однако ему потребовался чек-подтверждение для отчета затраченных средств, — рассказала Муратова. — Дальше жертва мошенника направилась в банкомат, где выполнила некие команды мошенника, предоставив данные от своего мобильного банка. Соответственно, был получен кредит, и кредитные денежные средства были перечислены мошеннику. Несмотря на факт возбуждения уголовного дела по ст. 159 УК РФ, жертва не смогла признать договор недействительным/расторгнутым. При рассмотрении дела суд руководствовался тем, что, согласно банковским правилам, направление определенных SMS и введение соответствующих кодов свидетельствует о согласии на заключение договора банковского кредита.

По ее словам, шансы признать недействительным кредитный договор в этом случае будут существенно выше, если в суде будет доказана полная безучастность «получателя» кредита: то есть если на кредитных договорах будут поддельные подписи и тому подобное.

— Чтобы обезопасить себя от подобных ситуаций, не следует сообщать данные своих личных кабинетов, банковских карт, — отмечает Муратова. — При получении подозрительных денежных средств немедленно возвращать таковые лицу, приславшему денежные средства.

Кандидат юридических наук, доцент МГЮА имени Кутафина Елена Гринь отмечает, что с 1 октября 2019 года вступили в силу поправки в ст. 160 ГК РФ, позволяющие заключать сделки с использованием электронной формы.

— В соответствии с пользовательскими соглашениями, которые оформляют клиенты с банками, как правило, закрепляется положение о том, что подтверждение операций паролями, PIN-кодом, кодом из SMS-сообщений является аналогом подписи гражданина, — пояснила она «Известиям».

Гринь отмечает, что в описанных выше ситуациях граждане очевидно подверглись обману, сообщив мошенникам конфиденциальную информацию. Но расторгнуть на этом основании договор в таких условиях — когда все пароли были сообщены добровольно, — по ее словам, практически невозможно.

— Гражданам стоит не забывать о том, что эта информация аналогична их собственноручной подписи, — отметила Гринь. — Поэтому ни в коем случае эти данные не должны никому сообщаться. Аргумент о том, что «меня обманули», в этой ситуации аналогичен аргументу «я не понимал, что подписывал» для целей оспаривая договора.

По ее словам, только если в рамках уголовного дела будет установлено, что договор была заключен не потерпевшим, а другим гражданином и виновные будут привлечены к ответственности, можно будет обратиться за пересмотром судебного решения.

Легче совершить, чем раскрыть

Источник

Кредит

Деньги или имущество, которые банк или другая кредитная организация выдает в долг под процент на ограниченный срок

Кредит — это деньги, которые банк или другая кредитная организация выдает в долг под процент. У платежей по кредиту есть конкретный график, и вся сумма должна быть выплачена в срок по договору.

Рассказываем, чем кредиты отличаются от других видов займа, какие они бывают и кто может их взять.

Что такое кредит

Кредит — это деньги или товары, которые банк или другая кредитная организация выдает заемщику в долг. Обычно они выдаются под проценты, но бывают исключения — если это мера поддержки. Например, в 2020 году малый бизнес из пострадавших от коронавируса отраслей мог взять беспроцентный кредит на выплату зарплаты сотрудникам.

Правоотношения между клиентом и кредитором закрепляются кредитным договором. Ключевые условия договора кредитования — сумма, срок и процентная ставка. Они отличаются в зависимости от политики банка, вида кредита, целевого назначения, характеристик заемщика. Есть закономерность: чем дольше срок кредита, тем ниже процентная ставка, и наоборот.

Заемщик должен гарантировать, что сможет вернуть деньги. Для этого он может использовать поручительство, выплату неустоек, залог и банковскую гарантию.

Чем кредит отличается от займа и ссуды

Кредит, заем и ссуда — способы взять деньги в долг. Вот чем они различаются:

Если коротко, ссуда — это бесплатная беспроцентная аренда имущества. Например, продавец шоколадок в форме Деда Мороза поставляет в магазин товар со специальной новогодней витриной. Магазин не платит за ее использование, но должен будет вернуть ее, когда закончатся праздники.

Заем — это способ взять в долг небольшую сумму или имущество у знакомых или финансовых организаций. Он может быть процентным или беспроцентным. Порядок выплаты долга устанавливают в договоре.

Кто может взять кредит

Кредиты могут получить граждане, компании и даже страны. При этом цели у таких заемщиков разные:

Кредиты гражданам и компаниям выдают банки, а государствам — центробанки других стран. Банки пускают полученные проценты в оборот и зарабатывают на них. Например, обеспечивают проценты по вкладам для других клиентов, чтобы привлечь деньги.

Формы кредитования

Формы кредитов различаются в зависимости от того, кто их выдает.

Банковские кредиты. Это деньги, которые выдают банки: физлицам, предпринимателям и компаниям. Физлица берут кредиты под крупные траты, а организации — на увеличение оборота и развитие.

Процентную ставку по кредиту банк устанавливает сам на основе ключевой ставки — минимального процента, под который он может взять деньги в долг или сдать на хранение в Центробанк.

Коммерческие кредиты. Коммерческие кредиты иногда называют товарными. Кредитором в этом случае выступает не банк, а юрлицо или ИП. Он передает заемщику — компании или ИП — деньги или товар в рассрочку. Например, компания может заказать продукцию оптом, получить ее сразу, а оплачивать частями.

Закон не регулирует процентную ставку коммерческого кредита: ее оговаривают стороны и отражают в договоре.

Государственные кредиты. Одна сторона, кредитор или заемщик — государство, а вторая — юридическое или физическое лицо. Чтобы взять кредит у граждан, государство выпускает облигации — долговые бумаги. Покупая их, физлицо или компания как бы дает деньги в долг государству и может рассчитывать на процентные выплаты.

Иногда государство выступает кредитором — например, когда выдает льготную или военную ипотеку.

Международные кредиты. Выдаются государству или крупным компаниям для создания проектов в масштабах страны. Такие кредиты могут выдавать Международный валютный фонд, зарубежные правительства и иностранные финансовые компании.

Виды банковских кредитов

Есть несколько видов кредитов в зависимости от условий и целей кредитования.

Потребительский кредит. Это самый популярный вид кредитования физлиц. Потребительский кредит выдают на бытовые и личные нужды — например, на лечение, образование, путешествие, ремонт, покупку бытовой или компьютерной техники.

Ипотечный кредит. Ипотеку берут, чтобы купить недвижимость. Неважно, для каких целей приобретают помещение. Ипотека работает так: клиент берет кредит и оставляет в залог квартиру, которую купил на эти деньги. Он может пользоваться этой недвижимостью, но если он перестанет выплачивать долг, ее заберут.

Автокредит. Такой кредит берут для покупки автомобиля. У него пониженная процентная ставка по сравнению с потребительским, а средний размер ежемесячного платежа — от 12 000 до 15 000 ₽. Обычно первый взнос за автомобиль заемщик оплачивает своими деньгами.

Кредит под залог имущества. Банк может предоставлять заемщику деньги под залог имущества — автомобиля или недвижимости. Если взять кредит под залог автомобиля, банк заберет транспорт до момента погашения долга. Средняя ставка по таким кредитам — от 5,9%. Плюсы такого типа кредитования в том, что не нужны поручители, а еще банк не проверяет кредитную историю и доходы.

Под залог недвижимости выдаются суммы от нескольких сотен тысяч до миллионов рублей. Главное, чтобы стоимость объекта была не меньше суммы займа. Для банка это самый надежный гарант исполнения обязательств.

Кредитная карта. Это пластиковая карта, которая способом использования похожа на дебетовую. С нее можно оплачивать покупки, бронировать отели, покупать билеты на концерты. Но деньги, лежащие на ней, не принадлежат владельцу карты. Это кредит, которым можно воспользоваться в любое время. Чтобы погасить его, нужно внести на карту недостающую сумму и проценты за использование денег.

Есть также дебетовые карты с овердрафтом: деньги на них принадлежат клиенту, но если их не хватает, можно превысить лимит и потратить заемные средства.

Кредиты для бизнеса. Для бизнеса есть свои виды кредитов. Они помогают сократить кассовый разрыв, пополнить основной или оборотный капитал.

Что такое рефинансирование кредита

Рефинансирование, или перекредитование, — это оформление нового кредита для погашения старого. Вот для чего рефинансируют кредит:

Если компания брала в кредит 5 млн рублей на два года, но за год увеличила обороты, она может обратиться в банк с просьбой рефинансировать кредит. Ей одобрят новую сумму — например, 10 млн рублей по более выгодной ставке. Часть этих денег сразу уйдет на погашение предыдущего кредита.

Требования к заемщику

Требования к заемщику зависят от стратегии банка и вида кредита. Для физлиц обычно требования такие:

Юрлица должны подтвердить платежеспособность, отсутствие признаков банкротства и чистоту кредитной истории.

Какие документы понадобятся для бизнес-кредита

Чтобы бизнесу получить кредит, нужно подать заявку, предоставить необходимые документы и дождаться решения банка.

Подать заявку. Это можно сделать в отделении банка или онлайн. Обычно требуют заполнить форму с паспортными и контактными данными.

Предоставить документы. Полный список необходимых документов можно узнать на сайте банка, в отделении или через форму обратной связи. Для физлиц, ИП и компаний он разный. Обычно нужно предоставить такие документы:

Иногда банк запрашивает дополнительные документы: например, книгу учета доходов и расходов.

Дождаться решения и подписать договор. Документы могут рассматривать от нескольких минут до нескольких дней. Все зависит от вида, суммы и срока кредитования.

Если у потенциального заемщика плохая кредитная история, срок рассмотрения заявки может затянуться.

Что нужно запомнить

Сейчас читают

Монополия

Ситуация на рынке, когда одна компания контролирует цену и предложение

Судебные приставы

Государственные служащие, которые исполняют решения и постановления суда

Инвестиции

Вложение денег с целью получения прибыли в будущем или привлечение денег для развития бизнеса

Рассылка для бизнеса

Получайте первыми приглашения на вебинары, анонсы курсов и подборки статей, которые помогут сделать бизнес сильнее

© 2006—2021, АО «Тинькофф Банк», Лицензия ЦБ РФ № 2673 — Команда проекта

Тинькофф Бизнес защищает персональные данные пользователей и обрабатывает Cookies только для персонализации сервисов. Запретить обработку Cookies можно в настройках Вашего браузера. Пожалуйста, ознакомьтесь с Условиями обработки персональных данных и Cookies.

Чтобы скачать чек-лист,
подпишитесь на рассылку о бизнесе

После подписки вам откроется страница для скачивания

Источник

Под шумок кризиса в России активизировался новый вид рейдерства

Забрать у исправного корпоративного заемщика имущество для банка при желании — дело техники, особенно под шумок кризиса. Профессиональные рейдеры сдают в архив свои хитроумные, но муторные в исполнении схемы отъема активов и начинают налаживать коррупционные связи с недобросовестными менеджерами банков.

Эксперты заговорили о возникновении нового вида рейдерства — кредитного. В залоге у банков — активы на любой вкус. Рейдер или любое иное не особо щепетильное в выборе средств лицо при небескорыстной поддержке группы «белых воротничков» из банка может достаточно легко заполучить в собственность по сходной цене практически любой понравившийся из заложенных активов. Даже если залогодатель находится в хорошей финансовой форме и в состоянии исправно обслуживать кредит. Схемотехника довольно простая, быстрота отъема в сравнении с обычными рейдерскими «кружными путями» — впечатляющая, правовые риски — минимальные.

— С кредитным рейдерством мы впервые столкнулись еще накануне кризиса, — говорит Кирилл Кабанов, председатель Национального антикоррупционного комитета (НАК). — Осенью прошлого года в поле нашего зрения попал случай с захватом стекольного завода. Тогда в захвате участвовал менеджмент регионального подразделения крупного банка. Сейчас эта «история» становится массовой.

НАК проанализировал и описал схемы в своем докладе «Незаконный захват собственности с участием банков в ситуации финансового кризиса», опубликованном недавно. Если коротко, то все они сводятся примерно к одному алгоритму действий. Банк искусственно создает у заемщика ситуацию просрочки по кредиту (о том, как именно — расскажем далее), через суд обращает взыскание на предмет залога, а затем реализует имущество по заниженной стоимости либо своей подставной структуре, либо «заказчику». В особо циничных случаях заемщик не только теряет заложенную собственность и уплаченные проценты за пользование кредитом — у него еще остается и частично непогашенный долг перед банком. Внешне это выглядит как обычное взыскание имущества несостоятельного должника. «Доказать недобросовестность банка, так же как и искусственность просрочки, можно, выявив по совокупности косвенных признаков в действиях банка цепочку действий, направленных на захват собственности, — поясняет президент группы компаний «Фоэникс» Светлана Васина. — Сложность состоит в том, что каждое отдельно взятое действие банка не является противоправным или оказывается несущественным нарушением закона».

«Все это опасно тем, что убивает эффективные бизнес-структуры, которые еще могут работать, — говорит Кирилл Кабанов. — Те заемщики, которые и без помощи банковского рейдерства посыплются, — они посыплются сами, но это уже их собственные проблемы». В группе риска, по мнению главы Центра антикоррупционных исследований и инициатив «Транспаренси интернэшнл — Р» Елены Панфиловой, отнюдь не компании-мастодонты. У тех и сделки по кредитованию, как правило, структурированы сложнее, и финансово-правовой консалтинг на высоте, и отъем актива имел бы резонансный характер. «Жертвой становится в основном хорошо стоящий на ногах средний бизнес — компании достаточно крупные, чтобы иметь лакомую для рейдеров собственность», — говорит Панфилова. Ликвидный актив стоимостью от 10–15 млн долларов уже выглядит аппетитно для рейдеров.

В большинстве случаев, как говорят эксперты, речь идет о типичной «беловоротничковой» коррупции: группа менеджеров монетизирует свое должностное положение, словно компенсируя выпадающие бонусы, которые урезаны в большинстве банков. Схемы кредитного рейдерства требуют согласованных действий, так что это всегда групповое «творчество», в которое вовлекаются руководители службы безопасности, юридического, кредитного и операционного отделов и топ-менеджеры банка.

— Допустим, в залоге у банка есть недвижимость, которая даже по нынешним кризисным временам стоит 10 миллионов долларов, — поясняет Кирилл Кабанов из НАК. — И есть покупатель, который хотел бы получить ее в собственность за пять миллионов. Менеджеры банка «берут» актив, «сливают» его покупателю официально за три миллиона, а два миллиона получают от него наличными и распихивают по карманам. «Мы заработаем «двушку», но будем счастливы!» — так — чуть ли не открытым текстом — сказали одному из наших заявителей менеджеры в региональном банке.

Несколько реже инициатором использования схемы становится кто-то из бенефициаров небольшого банка, когда у него появляется личная заинтересованность в получении заложенного имущества или в выводе активов из банка.

Естественно, одним из пострадавших в этой схеме оказывается сам банк, которому приходится списывать в убыток «плохой» долг. «Белые воротнички» при этом чисты: формально они добились возврата родному банку, скажем, тридцати процентов «безнадежной» задолженности — разве плохо? А заработать «двушку» им позволил небольшой отход от внутренних процедур.

— В частном секторе коррупция вообще значительно более трудна для расследования и улавливания, чем в публичном, где худо-бедно прописаны всевозможные административные регламенты и инструкции, — говорит Елена Панфилова. — Юридические лица вправе выстраивать свою собственную внутреннюю систему управления и распорядка, а также менять ее — до тех пор пока это происходит в правовом поле. Мы многократно сталкивались с тем, что та или иная процедура в банке вдруг меняется «в связи с экономической необходимостью», и в рамках новой процедуры становятся возможными какие-то неприятные события, которые раньше были бы неуместными. И ни к чему не прицепишься, ничего не докажешь.

Эпизод кредитного рейда

Исходная ситуация. Заемщик взял кредит под залог имущества, принадлежащего аффилированной ему компании А. В качестве дополнительного обеспечения заемщик по договору РЕПО передал в собственность аффилированной с банком компании В доли в компании А (договор РЕПО предполагает обратную передачу долей после исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору).

• Банк создает формальный повод для расторжения договора и требует единовременного погашения кредита.
• Заемщик подает в суд иск о признании недействительным расторжения договора и просит принять обеспечительные меры в отношении заложенного имущества. Суд в мерах отказывает.
• Банк подает в суд встречный иск о взыскании кредитной задолженности.
• Поскольку кредитный договор расторгнут в одностороннем порядке, а заемщик не может исполнить свое обязательство и погасить кредит, аффилированная с банком компания В, владеющая долями компании А, получает право назначить своего генерального директора и установить контроль над А. Инспекция ФНС регистрирует изменение в учредительных документах.
• Банк снимает обременение с заложенного имущества компании А.
• Ставшая подконтрольной компании В компания А реализует актив по рыночной цене.

Все денежные средства идут в доход банка и не уменьшают долга заемщика.

Итог. Заемщик потерял контроль над компанией А, служивший залогом актив и остался должен банку. Банк получил контроль над А через свою аффилированную компанию В, реализовал актив и имеет возможность взыскать долг с заемщика за счет прочего имущества.

Источник: Национальный антикоррупционный комитет

Создать своему заемщику искусственную просрочку по кредиту или найти иной повод для расторжения с ним кредитного договора банку довольно просто. Тем более что возможностей выкрутиться и перекредитоваться где-то на стороне у заемщика по нынешним временам не много.

Один из самых легких способов — чуть-чуть превратно истолковать нормы закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (№ 115-ФЗ). Ну, перестраховывается банк, не желая иметь проблем с регулятором и Росфинмониторингом, истребует у заемщика подтверждающие происхождение средств документы, которые тот не может и не должен иметь у себя, — противодействовать-то отмыванию нужно! Платежи по счету должника, между тем, банком не проводятся, и просрочка вкупе со штрафами и пенями — вот она!

— Последний пример из нашей практики: банк отказывался проводить ежемесячные платежи своего клиента по договору лизинга на счет лизинговой компании, — рассказывает Светлана Васина («Фоэникс»). — При этом лизинговая компания была аффилирована с банком. Банк ссылался на 115-ФЗ и запрашивал документы, подтверждавшие источник денежных средств, — причем средств не своего клиента, а его контрагента, со счета которого клиенту пришли деньги. В результате таких действий возникла просрочка платежей по лизинговому договору, и лизинговая компания в одностороннем порядке расторгла договор, обязав клиента (лизингополучателя) единовременно погасить все платежи по договору в пятидневный срок либо вернуть предмет лизинга. Предметом лизинга было офисное здание, отремонтированное на средства лизингополучателя и заселенное арендаторами. Поскольку деньги «зависли» в банке почти на два месяца, клиент не смог единовременно закрыть договор лизинга. Стоит отметить, что стоимость здания более чем в семь раз превосходила его выкупную цену, что, собственно, и послужило мотивацией для банка и его аффилированной компании.

Загнать заемщика в угол банк может также, повысив — необоснованно резко — процентную ставку по кредиту или потребовав предоставить дополнительное обеспечение в связи со снижением стоимости заложенного имущества. Стандартные кредитные договоры обычно дают банку возможность сделать это, в том числе и при надлежащем исполнении заемщиком своих обязательств.

— Здесь есть простор для злоупотреблений, — соглашается Александр Ермоленко, руководитель корпоративной практики компании «ФБК-Право». — Банк может начать вести себя очень избирательно — например, отказываясь от предлагаемых заемщиком вариантов дополнительного обеспечения: «Эти активы нам не нравятся, эти — неликвидны, эти — подозрительны…». И тем самым подводить заемщика к тому, чтобы он гасил кредит. Гасить тому чаще всего не из чего, и тогда дело доходит до реализации заложенного имущества.

Заемщик, естественно, может попытаться оспорить такие действия и доказать, что соответствующие условия договора являются кабальными, но подобной судебной практики, как говорят юристы, пока мало. «Между тем в связи с финансовым кризисом такие стандартные условия кредитных договоров стали для заемщиков кабальными автоматически», — полагает Светлана Васина.

Поставить заемщика в положение, в котором тот станет не в состоянии исполнять свои обязательства по кредитному договору, банк может и чужими руками. Банк-кредитор, подобно врачу, в курсе всех болевых точек своего «пациента». НАК в своем докладе отмечает случаи, когда банк неправовым путем стимулировал проведение проверок заемщика со стороны налоговиков и правоохранителей, «делясь» с ними информацией — то есть, по сути, поступаясь банковской тайной. Цель — добиться хотя бы кратковременной блокировки счетов.

Процесс взыскания и «слива» заложенного актива обычно разыгрывается как по нотам; это косвенно подтверждает, что у кредитных рейдеров обычно все «на мази» и за пределами стен банка.

Центробанк реагирует на жалобы заемщика по поводу неправомерных действий банка неторопливо, и его формальный ответ обычно сводится к предложению урегулировать спор в судебном порядке в соответствии со ст. 11 ГК РФ. Зато многие другие предусмотренные законом процедуры в интересах банка «магическим» образом ускоряются. Так, суд поразительно быстро принимает решение о взыскании имущества и определяет своим актом выгодную для банка (то есть низкую) цену реализации предмета залога. Эта цена впоследствии используется в качестве начальной в ходе торгов, которые организует банк. Система ценовых координат в кризис сбивается: стоимость активов зачастую превращается в категорию умозрительную. А уж оценить имущество подешевле приглашенные оценщики при необходимости могли даже в благополучные экономические времена, нисколько не отступая от установленных методик. Организовать же по всей форме торги с подставными участниками так, чтобы имущество досталось нужной компании по нужной цене, на Руси тоже испокон веку умели. В свою очередь, регистрационная служба (если речь идет о недвижимости) на редкость расторопно в финале производит перерегистрацию права собственности на предмет залога.

Чтобы жертва меньше трепыхалась, нередко используется стандартный рейдерский арсенал по «закошмариванию» бизнеса. Инициируются уголовные дела против руководителей компании-заемщика по любым возможным основаниям, проводятся проверки на предмет использования нелицензионного софта с непременным изъятием жестких дисков, и проч. «Участились случаи оказания силового давления на заемщика с привлечением представителей преступных группировок, которые опять, как в 1990-е годы, стали поднимать голову, — говорит Кирилл Кабанов (НАК). — Расчет на то, что если у тебя появляется какая-то проблема в виде уголовного дела или угрозы, что тебе просто оторвут голову, тебе становится некогда заниматься юридическим обеспечением и защитой актива». Иногда нервы у жертвы сдают, и она выбрасывает белый флаг, подписывая с кредитором соглашение об отступном (ст. 409 ГК РФ).

Эпизод кредитного рейда

Исходная ситуация. Заемщик (компания А) получил кредит не напрямую, а через В — «доверенную» компанию банка — по следующей схеме: банк кредитует В, при этом компания А выступает по данному кредиту залогодателем, а затем компания В выдает необходимый заем компании А. Необходимость использования этой схемы банк объяснил клиенту высокими кредитными рисками или недостаточностью залога последнего. Компания А, имевшая долгую и положительную историю отношений с банком, не разглядела в этом подвоха.

• Банк уведомляет компанию А, что компания В допустила просрочку по кредиту, поэтому он вынужден потребовать немедленного полного погашения.
• Компания А, выступающая залогодателем по данному кредиту и исправно совершавшая свои платежи по займу на счета компании В, обращается туда с претензиями. Выясняется, что В находится в предбанкротном состоянии.
• Поскольку компания А не в состоянии погасить кредит по обязательствам компании В, банк обращается в суд с иском о взыскании и обращении взыскания на заложенное имущество А.
• Суд удовлетворяет иск банка.
• Заложенное имущество реализуется по заниженной стоимости.
Итог. Компания А потеряла заложенное имущество, а также платежи и проценты, которые выплачивала по займу на счета компании В в течение всего срока действия договора.

Источник: Национальный антикоррупционный комитет

Возможности для защиты актива, разумеется, есть почти всегда. Но Светлана Васина из «Фоэникса» предлагает для начала заняться профилактикой.
— Сейчас заемщикам необходимо тщательно проанализировать условия действующих договоров с банками, лизинговыми компаниями и их зависимыми лицами, — говорит она. — Нужно выявить условия, способные привести к ситуации, в которой у кредитора будет формальное право отобрать активы заемщика. В случае выявления таких условий я бы рекомендовала провести переговоры с кредитором об их изменении. Например, убрать из договора пункт о возможности досрочно отозвать кредит при надлежащем исполнении заемщиком своих обязательств, включить запрет на уступку прав кредитора третьим лицам и т. д. Если банк пойдет заемщику навстречу, тот сможет устранить большую часть рисков, связанных с кредитным рейдерством. Если же не пойдет, то заемщик будет точно понимать, что любая — даже однодневная — просрочка может быть использована банком против него. В этом случае нужно искать возможность перекредитовки на закрытие обязательств по кредитному договору.

Если уж рейд начался, парировать выпады кредитных рейдеров заемщику нужно на каждом этапе. При возникновении ситуации искусственной просрочки — писать жалобы в Центробанк и параллельно обжаловать действия банка через суд. При попытке банка резко увеличить процентную ставку по кредиту или потребовать внесения дополнительного обеспечения — доказывать в суде, что соответствующие пункты кредитного договора в нынешних экономических условиях кабальны, опираясь на ст. 179 ГК РФ. На этапе, когда банк обращается в суд, чтобы взыскать имущество, — оспаривать правомерность расторжения кредитного договора банком, обжаловать судебный акт, занижающий стоимость актива, и добиваться обеспечительных мер, которые бы не позволили банку — пока суд да дело — совершать операции с заложенным имуществом. А если уж партия дошла до эндшпиля — оспаривать результаты торгов, жаловаться в ФАС.

Источник