что такое кредитные союзы

Кредитный союз

Опубликовано 05.07.2021 · Обновлено 05.07.2021

Что такое Кредитный союз?

Кредитный союз – это тип финансового кооператива, который предоставляет традиционные банковские услуги. Кредитные союзы, варьирующиеся по размеру от небольших, только для добровольцев, до крупных предприятий с тысячами участников по всей стране, могут создаваться крупными корпорациями, организациями и другими организациями для своих сотрудников и членов.

Кредитные союзы создаются, принадлежат их участникам и управляются ими. Таким образом, они являются некоммерческими предприятиями, которые пользуются статусом освобожденных от налогов.

Ключевые моменты

Понимание кредитного союза

Кредитные союзы следуют базовой бизнес-модели: участники объединяют свои деньги – технически они покупают доли в кооперативе – чтобы иметь возможность предоставлять друг другу ссуды, депозитные счета до востребования и другие финансовые продукты и услуги. Любой полученный доход используется для финансирования проектов и услуг, которые принесут пользу сообществу и интересам его членов.

Требования к членству

Первоначально членство в кредитном союзе было ограничено людьми, которые разделяли «общие связи»: работали в одной отрасли или в одной компании или жили в одном сообществе. В недавнем прошлом кредитные союзы ослабили ограничения на членство, позволив широкой общественности присоединиться.

Чтобы вести дела с кредитным союзом, вы должны присоединиться к нему, открыв там счет (часто на номинальную сумму). Как только вы это сделаете, вы станете участником и частичным владельцем. Это означает, что вы участвуете в делах союза; у вас есть право голоса при определении совета директоров и решений, связанных с профсоюзом. Право голоса участника не зависит от того, сколько денег находится на его счете; каждый член получает равный голос.

Краткая справка

Суммарные активы кредитных союзов с федеральным страхованием по состоянию на 30 июня 2020 года составили 1,75 трлн долларов США.1

По данным Национального управления кредитных союзов (NCUA), количество членов кредитных союзов с федеральным страхованием выросло до 122,3 миллиона по состоянию на 30 июня 2020 года.1

Преимущества кредитных союзов

Как и в случае с банками, зарабатывание денег в кредитных союзах начинается с привлечения депозитов. В этой области кредитные союзы имеют два явных преимущества перед банками, оба из которых связаны с их статусом некоммерческих организаций:

Возможность работать с узкой маржой позволяет кредитным союзам платить более высокие процентные ставки по вкладам, а также взимать более низкие комиссии за другие услуги, такие как текущие счета и снятие средств в банкоматах. Короче говоря, кредитный союз может сэкономить деньги своих членов на ссудах, счетах и ​​сберегательных продуктах.

Краткая справка

Кредитные союзы предоставляют более выгодные ставки по большинству ипотечных кредитов, включая фиксированные ипотечные ссуды на 15 и 30 лет, что может быть хорошим вариантом, если вы собираетесь купить дом.2

Ставки денежного рынка в кредитных союзах также были выше, со средней ставкой 0,17% по сравнению со средней банковской ставкой 0,12%.2 Хотя эти различия кажутся незначительными, они складываются, давая кредитным союзам значительное преимущество перед банками при борьбе за вклады.

Недостатки кредитных союзов

У кредитных союзов значительно меньше офисов, чем у большинства банков, что может быть недостатком для клиентов, которым нравится личное обслуживание. Большинство из них предлагают современные услуги, такие как онлайн-банкинг и автоматическая оплата счетов. Тем не менее, небольшой размер многих кредитных союзов может означать компромисс в широком спектре услуг, технологий и доступности.

Нижняя технология

Небольшие кредитные союзы обычно не имеют такого же технологического бюджета, как банки, поэтому их веб-сайты и функции безопасности зачастую значительно менее развиты. Тем не менее, некоторые средние и крупные кредитные союзы могут предлагать приложения для мобильного банкинга, которые конкурируют с приложениями гораздо более крупных коммерческих организаций.

Меньше вариантов

В то время как кредитные союзы предлагают большую часть финансовых продуктов и услуг, которые предоставляют банки, кредитные союзы часто предоставляют меньший выбор. Кредитный союз государственных служащих (SECU), предлагает одну кредитную карту.56

Меньшая гибкость

Располагая большими ресурсами для обслуживания клиентов и персонала, банки работают позже и дольше: открыты до 17 или 18 часов в будние дни, а часто и по субботам. Кредитные союзы, как правило, поддерживают традиционные часы работы банкиров (с 9:00 до 15:00, с понедельника по пятницу), хотя более крупные, такие как SECU, имеют круглосуточную горячую линию по обслуживанию клиентов.

Кредитные союзы против банков

Кредитные союзы значительно меньше по размеру, чем большинство банков, и созданы для обслуживания определенного региона, отрасли или группы. Однако то, что у большинства кредитных союзов меньше отделений, не означает, что у них не может быть такого же охвата, как у крупных банков. Многие кредитные союзы являются частью сети банкоматов, призванной расширить сферу их деятельности.

Хотя кредитные союзы по-прежнему должны зарабатывать достаточно, чтобы покрывать свои операции, отсутствие необходимости в получении прибыли обычно позволяет снизить комиссионные сборы и минимальные суммы счетов, более высокие ставки по сбережениям и более низкие ставки по займам для их членов и владельцев.

Страхование счетов кредитных союзов

Одной из основных обязанностей NCUA является управление Национальным фондом страхования долей кредитных союзов (NCUSIF), который использует федеральные деньги для поддержки акций (депозитов) во всех федеральных кредитных союзах.

Источник

Что такое кредитный союз, и чем он отличается от банка

Банки и кредитные союзы – финансовые организации, которые оказывают аналогичные услуги. Клиенты смогут открывать здесь сберегательные и расчетные счета, брать кредиты на приобретение автомобилей и недвижимости. Однако есть и отличия между финорганизациями. Банк – это обособленное учреждение, цель деятельности которой заключена в получении прибыли для акционеров. Кредитные союзы принимают клиентов в ряды своих членов, которые все вместе и владеют организацией. Однако на этом отличия не заканчиваются.

Что такое кредитный союз

Это неприбыльная финансовая организация, основателями становятся частные лица или профсоюзы, которые предоставляют услуги своим участникам. Для предоставления кредитов средства берут из фонда, куда вносят членские взносы участники. Это своеобразная финпомощь тем членам организации, которым она необходима.

Важно! За возможность брать кредитные средства для решения своих проблем (отдых, путешествия, лечение, обучение, покупка недвижимости или машины, пр.) участники будут получать вознаграждение – проценты.

Особенности работы кредитного союза

Деньги все члены (или определенная часть) размещают на банковских реквизитах. И если участнику потребуются средства, он сможет получить их. В оговоренный срок деньги должны поступить на банковский счет, но уже вместе с процентами.

Внимание! Для работы кредитного союза обязательно составляют устав. В документе определена сумма ежемесячных взносов, которые должны платить все участники.

Только на первый взгляд кооперативы напоминают банки. У них похожая схема действий – выдача кредитов для получения прибыли. Однако именно кредитные союзы не ставят цели обогащения за счет процентов. Официально они работают на общее благо – улучшение финансового состояния каждого участка и оперативное решение возникших проблем.

Главные отличия

Часто банки сравнивают с кредитными союзами, поскольку деятельность организаций напрямую связана с кредитованием. Параллели проводят для выявления сходств и расхождений в деятельности каждой организации. Однако разница все же есть, она кроется в том, что:

Многое в деятельности кооперативов зависит от устава. Чем больше членов у такой организации, тем шире возможности. Крупные организации предлагают вносить средства посредством терминалов, которые устанавливают в людных местах.

Важно! Кредитные организации часто предоставляют онлайн-кредиты. Работают через Сеть, предоставляют возможность рассчитываться по обязательствам и вносить средства удаленно.

Уникальные особенности кредитных союзов

Такие организации максимально упрощают свою работу. К выгодным особенностям относят:

Есть и незначительные недостатки. Получить кредитные средства сможет только участник союза. Нет возможности брать большую сумму на длительный срок. Именно потому к кредитным организациям обращаются, когда нет возможности кредитоваться для покупки авто или недвижимости в банке, который готов ждать длительное время и предоставить большой кредит.

Важно! Еще одна особенность кредитных организаций – это проценты по кредитам. Они часто выше, чем в банках.

Источник

Что такое кредитный союз и для чего создаётся

Под выражением кредитный союз стоит понимать объединение физических либо юридических лиц, выдающих и получающих кредиты с учётом выгодных условий и без предоставления гарантий по возврату ссуды, в рамках созданного объединения. В России такая система зародилась ещё в девятнадцатом столетии и на протяжении всего времени вплоть до наших дней прочно укрепила свои позиции. Желание стать полноправным членом какого-либо кредитного союза возникает у многих физических и юридических лиц. То есть частных лиц и организаций.

Виды кредитных союзов

Отличительной чертой подобного союза является то, что основная масса финансов, из которых выделяются ссуды членам союза, создаётся из вложений означенных участников. Они вкладывают деньги и получают с этого, пусть и незначительные, но проценты.

На сегодняшний день известно два:

Средства из кассы, выдаются сразу, как только поступает запрос от участника. Никаких требований члену союза не предъявляется, но по существующему регламенту, установленному уставом союза, максимальная сумма кредита не должна превышать 25% от общего количества средств. Помимо этого, каждый союз принимает от участников вклад на любую сумму на основании условий, установленных уставом. Любой участник, не зависимо от вложенных средств в кассу организации, имеет равное со всеми право.

Преимущества кредитных союзов

Привлекательность таких организаций содержится в следующих моментах:

Всё выглядит так, что это такая финансовая организация, которая направленна на оказание поддержки людям, а задачи по наращиванию доходов не являются приоритетными. Если прибыль есть, то она всегда распределяется между участниками. Каждый участник получает ту часть денежной суммы, которая соответствует по значимости вложенным средствам.

Минусы кредитных союзов

Заключение

Особые привлекательные условия кредитования, которые предлагаются членам союза, во многом способствуют популярности подобного банковского проекта.

Источник

Что такое кредитный потребительский кооператив

И как он устроен

Кредитный потребительский кооператив (КПК) — организация, в которую объединяются для финансовой взаимопомощи. Членами кооператива — пайщиками — могут быть как физические, так и юридические лица. При объединении они создают паевой фонд и вносят туда взносы.

Кооператив имеет право принимать сбережения от пайщиков или сторонних организаций под процент и выдавать займы. Но займы кооператив может выдавать только своим пайщикам. По духу на КПК похожи кассы взаимопомощи, которые существовали на советских предприятиях.

Обычно КПК объединяют пайщиков по географическому принципу: например, фермеры одного района могут создать кооператив, чтобы брать займы на посевную.

Главный орган управления кооператива — общее собрание пайщиков. Но обычно его собирают не чаще раза в год, поэтому все текущие решения по работе организации принимает правление. Членов правления выбирают из числа пайщиков на общем собрании. Срок, на который выбирают правление, должен быть прописан в уставе КПК, но он не может превышать пять лет.

Сами кооперативы тоже могут быть пайщиками и объединиться в один большой кооператив — он называется кооперативом второго уровня. Капитал такого «суперкооператива» будет больше, а значит, сама организация тоже будет обладать высокой финансовой прочностью.

Отличия от банка или МФО

Капитал КПК формируется преимущественно за счет средств пайщиков, а банки и МФО могут привлекать деньги из самых разных источников — например, брать в долг у государства.

Прибыль, которую получает банк или микрофинансовая организация, достается владельцам. Кредитный кооператив — это некоммерческая организация: прибыль обычно направляют в резервный фонд для покрытия возможных убытков в будущем.

Если хранить сбережения в кооперативе, проценты обычно выше, чем по депозитам в банке. Но следует помнить, что ставки по кредитам будут тоже выше.

Важный момент: вложения в кооперативы не участвуют в государственной системе страхования вкладов. Если КПК обанкротится, пайщики могут остаться без сбережений.

Плюсы и минусы

Плюсы у кредитных потребительских кооперативов такие:

Минусов тут больше:

Функции и задачи КПК

Главная задача кредитного кооператива — финансовая взаимопомощь пайщикам. Сначала все члены вносят деньги в общий котел. Потом те, кому нужны деньги, могут взять заем.

Как правило, взносы пайщиков делятся на три типа:

Кооператив может инвестировать деньги пайщиков. Правда, закон разрешает вкладывать капитал только в государственные ценные бумаги или хранить на банковских депозитах.

Регулирование деятельности

Главный документ, который регулирует деятельность кредитных потребительских кооперативов, — федеральный закон «О кредитной кооперации». Центробанк следит, чтобы КПК его соблюдали. Он же ведет реестр кооперативов. Если кто-то из участников рынка нарушает закон, Центробанк имеет право приостановить работу кооператива или даже ликвидировать его.

Кроме того, КПК должны предоставлять в бюро кредитных историй информацию о заемщиках.

Кооперативы, в которых больше трех тысяч пайщиков, и кооперативы второго уровня обязаны в течение 10 дней уведомлять Центробанк о смене адреса.

Каждый кредитный потребительский кооператив обязан состоять в саморегулируемой организации — СРО.

Нормативы для КПК

Центробанк устанавливает для кредитных потребительских кооперативов финансовые нормативы, которые те обязаны соблюдать.

Например, КПК должен создать резервный фонд — своеобразную финансовую подушку безопасности. Эти деньги всегда должны оставаться на счете организации. Размер такого фонда зависит от количества пайщиков:

Всего таких нормативов около десятка: Центробанк устанавливает ограничения по срокам выдачи займов, доле капитала, которую можно вкладывать в государственные ценные бумаги, соотношению привлеченных средств и выданных займов и так далее.

Как работает КПК

Упрощенно схему работы кооператива можно описать следующим образом:

Размер взносов участников

Центробанк устанавливает максимальную сумму, которую кооператив может привлечь от одного пайщика. Этот показатель зависит от количества членов КПК.

Сколько один пайщик может внести в кооператив

Один пайщик может внести в кооператив:

Размер кредита, который можно получить

Максимальная сумма, которую можно взять в долг в КПК, также ограничена требованиями ЦБ.

Сколько можно взять в кредит у кооператива

У кооператива можно взять в кредит:

Гарантии

Как и в случае с банковским депозитом, кредитный потребительский кооператив гарантирует вкладчикам определенную доходность. Однако Центробанк устанавливает для КПК ее верхний предел — 180% от ключевой ставки. В феврале 2020 года ключевая ставка равна 6%. Соответственно, верхняя планка, которую может обещать для вкладчиков кооператив, — 10,8%.

В договоре, который пайщик заключает с кооперативом, доход от вложений может называться по-разному : платой, компенсацией или процентом за использование денег. Базовый стандарт разрешает использовать и такие термины.

Страхование средств КПК

Кредитные потребительские кооперативы не входят в систему страхования вкладов АСВ. Но каждый КПК обязан состоять в саморегулируемой организации — СРО — и отчислять туда взносы — 0,2% от среднегодовых активов. Из этих денег формируют компенсационный фонд. Если какой-то кооператив обанкротится, пайщики могут получить до 5% средств этого фонда пропорционально своей доле в закрывшемся кооперативе.

Кроме того, некоторые кооперативы страхуют вложения пайщиков в обычных страховых компаниях. Еще КПК имеют право организовать общество взаимного страхования — это тоже некоммерческая организация. КПК перечисляют туда страховые взносы, формируют страховой фонд — и в случае банкротства одного из кооперативов пайщики получат часть своих денег обратно.

Но ни СРО, ни страховка не гарантируют пайщикам стопроцентного возмещения вложений.

Риски

Пайщики несут субсидиарную ответственность за деятельность кооператива. Это значит, что если, например, КПК по итогам года окажется в минусе, то его членам придется сделать дополнительные взносы, чтобы компенсировать убытки. Пайщик одновременно не только вкладчик и кредитор кооператива, но и его собственник.

Разновидности КПК

Потребительский кооператив. Потребительский кооператив — классический аналог кассы взаимопомощи. Несколько человек — как правило, проживающих на одной территории — объединяются, чтобы помогать друг другу финансово. Они формируют паевой фонд, из которого те, кому нужны деньги, могут брать займы под проценты.

Сельскохозяйственный КПК. Крестьянские или фермерские хозяйства, а также личные подсобные хозяйства и сельхозпредприятия могут объединяться в сельскохозяйственные кооперативы (СКПК), чтобы было проще решать бизнес-задачи: совместно перерабатывать продукцию или продавать ее. Сельскохозяйственный кредитный кооператив создают для взаимной финансовой поддержки — например, чтобы брать кредиты на посевную.

Как отличить КПК от финансовой пирамиды

Каждая десятая финансовая пирамида, которую Центробанк выявил в 2019 году, маскировалась под КПК. Чтобы не стать жертвой мошенников, лучше заранее проверить, действительно ли перед вами КПК.

Проверить название. Юридическая форма такой организации должна быть только «Кредитный потребительский кооператив» или «Сельскохозяйственный кредитный потребительский кооператив». КПК не может быть ООО, ПАО или тем более ИП.

Юридическая форма может быть сокращена до аббревиатуры — КПК или СКПК. В Центробанке советуют посмотреть, как расшифровывается сокращение: КПК может оказаться «кредитным производственным кооперативом», а СКПК — «сельскохозяйственным кредитным производственным кооперативом». Проверить юридическую форму организации можно в Едином госреестре юридических лиц.

Найти кооператив в реестре Центробанка. Центробанк ведет государственный реестр всех легально работающих кредитных потребительских кооперативов. ОГРН, ИНН, юридический адрес и другие реквизиты в документах организации должны совпадать с данными, которые указаны в реестре.

Проверить членство в СРО. Каждый кооператив обязан состоять в саморегулируемой организации. Желательно уточнить, в какой СРО состоит КПК, а после проверить, есть ли она в реестре саморегулируемых организаций Центробанка.

Уточнить доходность вложений. Доходность КПК не может превышать ключевую ставку ЦБ, умноженную на 1,8. В феврале 2020 года это 10,8%. Если кооператив обещает больше, это нарушение требований регулятора.

Обратите внимание, предлагает ли кооператив какие-то бонусы или повышенную доходность за новых вкладчиков. Это может быть признак пирамиды, когда участники получают прибыль только за счет новых клиентов.

Стоит ли вступать в кооператив

КПК задумывались как некоммерческие объединения. Классический пример: жители села отправили гонца за чаем в Москву. Гонец купил чай подешевле и вернулся с сэкономленными средствами. Часть чая оставили себе, часть продали соседнему селу. Заработанные и сэкономленные деньги потратили на новый трактор. Чтобы учесть вклад каждого жителя села, создали кооперативы.

В современных условиях с учетом огромной регулятивной нагрузки простые селяне с управлением КПК не справятся. Их оштрафуют после первой же отчетности на сумму, превышающую и чай, и трактор, и само село.

Больше всего кооперативов в провинциальных городах, а в Москве и Санкт-Петербурге их почти нет. Это связано и с меньшей доступностью финансовых услуг в провинции, где у КПК ниже конкуренция, а также с советской традицией создавать кассы взаимопомощи при градообразующих предприятиях.

Чтобы выбрать кооператив, надо проверить, включен ли он в реестр Центробанка. Кроме того, КПК не может привлекать деньги по ставке выше 1,8 ключевой ставки. КПК должен предоставить в любой момент положения о членстве, положения о займах, кредитную политику, свидетельство о членстве в СРО и другие внутренние документы.

Кооператив должен уметь вразумительно объяснить, как он обеспечивает доходность и куда вкладывает привлеченные деньги. Также КПК обязаны состоять в СРО и формировать резервный фонд.

Как практикующий председатель правления могу сказать, Центробанк регулирует эту деятельность так жестко, что места для жуликов не остается. Проблема в том, что можно назвать себя КПК, не быть им и какое-то время поработать. Но это уже обычное мошенничество.

Источник

Что такое кредитные союзы и зачем они создаются?

С развитием экономики растёт и банковский сектор. С каждым днём появляются новые возможности для кредитования финансовыми учреждениями физических и юридических лиц. Существуют разные способы и цели для получения заёмных средств. Большинству известны такие методы кредитования, как потребительский кредит для приобретения товаров в торговых точках, оформление банковской кредитной карты с определенным лимитом, ипотечное кредитование. Но финансовые учреждения не всегда могут удовлетворить спрос на заёмные средства. Одной из удобных и выгодных альтернатив банковскому кредитованию является кредитный союз.

Определение

Кредитный союз представляет собой институт, созданный группой лиц с целью взаимного кредитования. Такие организации получают вклады от физических лиц, которые являются ее членами, и потом с помощью принятых средств кредитуют собственных участников. В кредитном союзе каждый из партнёров имеет право на один голос в процессе принятия решения на общих собраниях. Организация предоставляет денежные средства для своих участников на приемлемых условиях в виде краткосрочных потребительских кредитов. При этом процентная ставка, как правило, ниже, чем в банке.

История появления

Родиной кредитных союзов принято считать Германию. Первый из них был основан в 1849 году немецким коммерсантом Ф. Райффайзеном. Он получил наименование «Общество для помощи небогатым крестьянам». Как видно из названия организации, основной ее задачей была поддержка жителей сельской местности. По такому пути пошли и другие кредитные союзы, созданные позже. Кстати, первое время за ними закрепилось обиходное название «райфайзенки».

Основными принципами первых кредитных союзов были такие, как, например, совместная ответственность всех участников организации. При этом обязательства ничем не ограничивались, что позволяло причислять данные сообщества к учреждениям с высокой платежеспособностью. В то же время кредиты их участникам выдавались исключительно на производственные потребности. Это укрепляло организацию и содействовало созданию надёжной базы для своевременного возврата полученных займов.

Особенностью кредитных союзов того времени был их локальный характер. Займы выдавались сельским жителям, которые хорошо знали друг друга. Это делало сообщество надёжным, укрепляло его. Любопытно, но руководители данных организаций не получали за свою работу вознаграждения. Им компенсировались лишь те затраты, которые шли на организацию работы учреждения. Участники одного кредитного союза не могли стать членами другой подобной организации, что позволяло исключить возможность нахождения имущества заёмщиков в залоге сразу в нескольких обществах. Этим, в свою очередь, достигалась финансовая устойчивость таких сообществ.

Принципы организации, преимущества

Сегодня новые кредитные союзы организовывают на основе определённых правил. Одним из них является принцип соответствия общим необходимым условиям. К примеру, кредитные союзы могут создаваться исходя из профессиональных критериев. Другими словами, подобную организацию учреждают работники одной отрасли или сослуживцы по компании. Кроме того, эти общества организовываются по принципу места проживания, когда его участники населяют конкретную территорию. Также зачастую учитываются и религиозные особенности. В таких организациях все члены могут принадлежать к какой-то одной конфессии.

Важно подчеркнуть, что кредитные союзы выгодно выделяются на фоне ряда других депозитных финансовых организаций. Зачастую, например, с них не взимается налог на прибыль или доход, а также они не подлежат контролю со стороны антимонопольных органов. Это даёт возможность создавать или вступать в совместные предприятия.

Наше время

Прогрессивное государство заинтересовано в создании комфортной среды для существования кредитных союзов. Функционирование таких объединений в условиях рыночной экономики даёт возможность населению осуществлять самостоятельное финансирование. В наше время они созданы в более чем 80 странах мира. Кроме того, организован и Всемирный Совет кредитных союзов.

В Америке

В 1998 году во всех странах мира уже было создано порядка 37 тысяч кредитных союзов. Подобные учреждения для кредитования традиционно получили широкое распространение в США. На тот момент в них было объединено порядка 73 млн человек. При этом их общие активы насчитывали 390 млрд американских долларов. Более 30% этих денег были инвестированы в государственные ценные бумаги, депозитные банковские сертификаты, а также в другие фонды с малым риском.

Около 60% совокупных активов американских кредитных союзов выдавались в виде займов своим участникам. При этом самая крупная доля кредитов приходилась на покупку новых и подержанных автомобилей. Это направление занимало около 40% от общего количества займов. Затем шли ипотечные кредиты — 35%, займы по кредитным картам — 15% и необеспеченное выделение средств участникам кредитных союзов.

Особенности американских кредитных союзов

Следует отметить особенности структуры данной институции в США. В Америке выстроена иерархическая лестница для работы этих учреждений. Созданы союзы кредитных организаций. Так, обычные объединены в головные. Головных всего 35, и они входят в Центральный кредитный союз, который имеет лицензию канзасского кредитного банка.

Центральный и головные союзы

У Центрального кредитного союза есть возможность кредитовать головные и их подразделения. Наряду с этим, он вправе получать займы от имени головных союзов в Центральном управлении по контролю за ликвидностью. Таким образом выстроенная система даёт возможность рядовым сообществам функционировать наподобие крупного банка широкого профиля.

Как уже было сказано в этом материале, кредитные союзы прежде всего представляют собой сообщества для взаимного кредитования. Поэтому они не имеют акционерного капитала. Собственные накопления этих организаций состоят из резервов, излишков средств и ещё нераспределённых дивидендов. Кроме того, необходимо отметить, что согласно американскому законодательству кредитные союзы долю своих доходов отправляют в резерв, чтобы обеспечить средствами незакрытые операции.

В России

В Российской Федерации такой институт выдачи займов, как кредитные союзы ещё развит в недостаточной степени. Более того, статус этих организаций на государственном уровне зафиксирован лишь положениями в определениях Министерства юстиции Российской Федерации. Государственной Думой был принят соответствующий закон «О кредитных потребительских кооперативах граждан (кредитных потребительских союзах)». Но в силу он так и не вступил.

Тем не менее, несмотря на падение макроэкономических показателей в РФ в последние годы, востребованность в формировании таких сообществ увеличивается. Основными причинами этого является уменьшение собственных накоплений, а также плохая кредитная банковская история у многих граждан.

В 1994 году была организована «Лига кредитных союзов». К 2000 году в ней состояло примерно 200 обществ. Также числилось четыре региональных ассоциации кредитных союзов. Больше всего подобных организаций функционирует в центральных и северных регионах страны. Крупнейшие из них находятся в таких регионах, как Поволжье, Урал и Восточная Сибирь.

Источник