что такое кредитное письмо
Что такое аккредитив
Зачем он нужен и как оформить
Предположим, одна компания хочет купить что-то у другой, но стороны сделки не особо друг другу доверяют. Тогда они могут заключить сделку через банк — он будет выступать посредником. Покупатель переведет деньги в банк, банк их заморозит, а продавец получит их, только если исполнит свои обязанности по договору. Для покупателя это гарантия, что продавец не сбежит с деньгами, для продавца — что покупатель не обманет его с оплатой.
Аккредитив — это как раз такая банковская операция. В ней участвуют три стороны:
Важное условие: платеж — раскрытие аккредитива — проходит только после того, как получатель денег представит заранее оговоренные документы. Например, подтвердит поставку товара или переход права собственности. Это удобно, когда партнеры заключают сделку в первый раз и не уверены друг в друге.
Как работает аккредитив
Например, одна компания продает другой здание. Стороны заключают договор, в котором указывают, что производят расчеты по аккредитиву. Схема будет такой:
Таким образом, банк в этом случае выступает гарантом надежности сделки: плательщик уверен, что получит товар, а продавец — деньги.
Законодательное регулирование. На территории России расчеты по аккредитиву регулируются параграфом 3 главы 46 Гражданского кодекса РФ и нормативами Центробанка. Международные аккредитивы выпускают в соответствии с общими правилами, которые приняла Международная торговая палата.
Отличия от банковской ячейки и счета эскроу. Банковская ячейка используется для расчетов наличными, а аккредитив — это безналичный платеж. Как и в случае с аккредитивом, в условиях договора аренды ячейки плательщик может прописать, что бенефициар получает доступ к сейфу, только если предъявит определенный документ. Например, выписку из ЕГРН, если речь идет о купле-продаже недвижимости.
В отличие от аккредитива, банк не несет ответственности за сами деньги в ячейке — только за ограничение доступа к ней. Поэтому если продавец вскроет ячейку, а внутри ничего не окажется, кражу доказать не получится.
На счете эскроу, как и на аккредитиве, деньги блокируются, пока продавец не представит покупателю подтверждающие сделку документы. Например, если речь идет о недвижимости, это может быть та же выписка из ЕГРН. Но у аккредитива, в отличие от счета эскроу, возможности шире. Например, в сделках с аккредитивами можно применять векселя. Вексель — ценная бумага, которая подтверждает обязанность должника выплатить ее владельцу указанную в документе сумму через определенный срок.
Получить деньги от банка по аккредитиву может не только сам продавец, но и указанное им третье лицо. В случае со счетом эскроу деньги переведут только бенефициару, указанному в договоре.
Аккредитив бывает отзывным: плательщик может в любой момент отменить его, не уведомляя об этом бенефициара. С эскроу так не получится.
В случае с аккредитивом банк лишь посредник — третье лицо, которое переводит деньги, если продавец представил все нужные документы. При расчетах по эскроу банк принимает непосредственное участие в сделке: он обязан проверить, действительно ли выполнены все условия.
Плюсы и минусы аккредитива
Главное преимущество аккредитива — гарантия надежности сделки для обеих сторон договора. Плательщик не рискует деньгами, как если бы работал по предоплате, а бенефициар уверен, что точно получит платеж после того, как представит необходимые документы.
Минус этой формы расчетов — сложный документооборот. Бенефициар должен юридически точно соблюсти все условия аккредитива. Если банк обнаружит расхождения в полученных документах, он не переведет деньги.
Еще один недостаток — комиссия, которая в разных банках составляет в среднем 0,1—0,6% от суммы платежа.
Если аккредитив используется при расчетах в ипотечных сделках, банк может предложить свои условия, например фиксированную стоимость за использование аккредитива.
Сфера применения аккредитивов
Торговые операции внутри страны. Аккредитивы, как правило, применяются в России при крупных сделках. Такой вид гарантии используется в сделках, связанных с акциями и долями в ООО. В этом случае условием платежа бенефициару будет документ, подтверждающий изменение записи в реестре владельцев ценных бумаг или ЕГРЮЛ.
Экспортно-импортные операции. В международных сделках с использованием аккредитива, в отличие от внутрироссийских, принимают участие сразу два банка: один на стороне импортера, другой — экспортера. Вот как проходит сделка после того, как стороны заключили контракт:
Кроме гарантии надежности сделок международный аккредитив используют как выгодный инструмент финансирования импортных контрактов. Импортер может получить в банке-эмитенте кредит на выплату по аккредитиву. Причем сам банк возьмет эти деньги взаймы за рубежом по ставкам международного рынка, которые ниже российских. Таким образом, импортер фактически получит еще и выгодный кредит на финансирование своего контракта.
Виды банковских аккредитивов
Отзывный и безотзывный. Отзывный аккредитив может быть аннулирован или изменен банком по поручению плательщика в любой момент, и тогда деньги перечислены не будут. Уведомлять об этом бенефициара ни банк, ни плательщик не обязаны. При экспортно-импортных операциях такие аккредитивы по правилам Международной торговой палаты не применяются.
Безотзывный аккредитив тоже можно отозвать, но для этого банк должен направить получателю денег уведомление.
Аккредитив считается отмененным или измененным с того момента, как бенефициар даст на это согласие банку.
Аккредитив по умолчанию считается безотзывным, если в его тексте отдельно не указано, что он отзывной.
На практике чаще всего используются именно безотзывные аккредитивы, так как сам факт того, что аккредитив может быть отозван, сводит к нулю все преимущества такой формы расчета: стопроцентной гарантии, что поставку оплатят, уже нет.
Подтвержденный и неподтвержденный. По просьбе банка, который выпустил безотзывный аккредитив, его может подтвердить другой банк. После этого платить бенефициару обязан подтверждающий банк. Причем независимо от того, перечислил ли ему деньги банк-эмитент.
Компания из России хочет продать товар партнерам из Венесуэлы. В схеме используют аккредитив, но продавец знает, что в этой южноамериканской стране экономический кризис, и не уверен, что покупатель оплатит товар. Чтобы партнер был спокоен, венесуэльская фирма обращается в крупный международный банк, который готов подтвердить аккредитив — выступить гарантом сделки. Если покупатель получит товар, но не найдет денег, продавец все равно получит платеж от подтверждающего банка.
Покрытый и непокрытый. Открывая покрытый — депонированный — аккредитив, банк-эмитент сразу перечисляет деньги плательщика исполняющему банку. Именно этот исполняющий банк и будет платить бенефициару. Депонированные аккредитивы используют при расчетах на территории России.
Одна фирма покупает у другой товар и рассчитывается по аккредитиву. Чтобы убедить продавца, что он гарантированно получит деньги, покупатель сразу перечисляет всю сумму на счет в банке-эмитенте, а тот тут же переводит ее в банк, где обслуживается продавец. Правда, получить их он сможет только после поставки, но при этом он знает, что обещанные деньги существуют в природе, больше того, они уже зачислены в его банк.
При экспортно-импортных расчетах финансовые организации чаще всего работают по непокрытым аккредитивам. Их еще называют гарантированными. Исполняющий банк открывает в банке-эмитенте корреспондентский счет на сумму контракта, а потом списывает с него деньги по мере того, как платит бенефициару.
Кумулятивный и некумулятивный. Если банк разрешает плательщику зачислить не потраченную по текущему аккредитиву сумму на счет нового, такой аккредитив называется кумулятивным. Если неистраченные деньги возвращаются плательщику обратно, это некумулятивный аккредитив.
Когда компания часто работает с аккредитивами в одном и том же банке, есть смысл использовать кумулятивный аккредитив: не выводить деньги, если они вдруг остались, обратно, а перебросить их на оплату новой сделки.
Переводной (трансферабельный). Переводной аккредитив позволяет произвести выплату другому бенефициару, не являющемуся контрагентом плательщика по конкретной сделке. В этом случае плательщик должен подать в банк заявление и указать, кто имеет право получить деньги по аккредитиву.
Переводной аккредитив дает плательщику возможность рассчитаться с другими своими контрагентами, не переводя деньги со счета на счет.
Фирма закупает в долг металл, делает из него гвозди и продает. При этом с поставщиками металла она рассчитывается только после того, как реализует гвозди. В этом случае есть смысл сократить цепочку движения денег: поставщик металла будет получать деньги от покупателя гвоздей напрямую через переводной аккредитив.
Револьверный. Револьверный аккредитив открывают, когда сделка растянута по времени. Например, продавец поставляет товар партиями, а покупатель платит частями. Плательщик в этом случае может вносить деньги на аккредитив по мере того, как происходят расчеты.
Две компании сотрудничают постоянно, и нет смысла открывать для каждой сделки новый аккредитив, если можно сделать один «длинный» — револьверный.
Циркулярный аккредитив позволяет плательщику оплачивать свои счета в пределах определенной суммы через банки — агенты эмитента, например за границей.
С красной оговоркой. Аккредитив с красной оговоркой дает бенефициару возможность получить аванс до представления всех необходимых документов. Такое название появилось из-за того, что банки, выпускавшие в прошлом аккредитивы на бумажных бланках, выделяли оговорку об авансе в тексте красным цветом.
Резервный ( Stand-By ). Резервные аккредитивы используются для торговли со странами, где запрещены банковские гарантии, например США. Но по сути, резервный аккредитив является именно гарантией: банк-эмитент обязуется рассчитаться с бенефициаром от имени плательщика, даже если у того не будет денег.
Как работают кредитные справочные письма
Когда вы являетесь новым клиентом с поставщиком, кредитором или поставщиком коммунальных услуг, эти поставщики услуг не знают, будете ли вы оплачивать свои счета вовремя. В результате для них рискованно предоставлять что-либо в кредит (без предоплаты). Но справочное письмо может помочь вам получить более выгодные условия по ссуде или услуге, в которой вы нуждаетесь.
Что такое кредитное рекомендательное письмо?
Справочное кредитное письмо — это документ, описывающий историю ваших платежей в компании, с которой вы работали в прошлом. Получатели используют это письмо, чтобы узнать больше о ваших финансах и решить, какой уровень риска принять с вашей учетной записью.
Письма (как в приведенных ниже примерах) обычно содержат подробную информацию о вашей учетной записи, например, продолжительность ваших отношений и типы используемых вами услуг. Если вы задерживаетесь с платежами или у вас есть привычка платить поздно, в письме также должна быть указана эта информация. Письма с рекомендациями приходят от вашего предыдущего (или действующего) поставщика услуг и отправляются вашему новому (потенциальному) поставщику услуг.
Справочное кредитное письмо может помочь вам получить одобрение на услуги, основанные на ваших отношениях с поставщиками, которые вы ранее использовали. Поставщик справок поручается за вас, чтобы получателю письма было удобнее предоставлять кредит. Эти письма также называются письмами с хорошей репутацией или «хорошей репутацией».
Так же, как кредитные отчеты? Ваши личные кредитные отчеты аналогичны справочному письму о кредите, но есть существенные различия.
Почему вам нужно кредитное рекомендательное письмо
Кредитные рейтинги и отчеты являются стандартными для потребительских кредитов, но они не являются правильным решением для каждой ситуации.
Коммунальные услуги: Когда вы подписываетесь на такие услуги, как газ, вода, электричество или телефон, вам может потребоваться предоставить письмо до активации. Эти провайдеры часто требуют, чтобы вы внесли депозит, прежде чем предоставлять услуги, но может оказаться возможным отменить требование о внесении депозита, если вы сможете доказать, что у вас есть история оплаты подобных провайдеров услуг вовремя. Поставщики коммунальных услуг обычно не используют традиционные кредитные отчеты — они не сообщают о платежах в кредитные бюро и не запрашивают кредитные баллы.
Но вы можете извлечь выгоду из справочных писем о кредитных операциях, которые выполняют то же самое, что и здоровый кредитный рейтинг.
Бизнес-кредиты и поставщики: Традиционные кредитные рейтинги, такие как кредитный рейтинг FICO, полезны для потребительских кредитов, но они не работают для бизнес-кредитов (если только вы не используете свой личный кредит для заимствования для своего бизнеса). Существуют кредитные рейтинги бизнеса, но многие компании не имеют кредитных рейтингов, либо они низкие. Тем не менее, поставщики могут быть готовы предоставить кредит, например, 30- или 60-дневные условия оплаты, основываясь на благоприятных рекомендациях других поставщиков. Чем крупнее и авторитетнее ваши отзывы, тем лучше.
Когда вы можете использовать кредит и отсрочить платеж, вам легче управлять денежными потоками и превращать товары в доход.
Недостаточный кредит: Вы можете не претендовать на кредиты, в которых используются основные кредитные оценки (например, FICO), но альтернативные формы кредита могут помочь вам получить одобрение. Возможно, вы еще не создали надежную кредитную историю, или ваши кредитные рейтинги слишком низкие, чтобы претендовать на определенные программы. В этих случаях может помочь справка по кредиту. Например, некоторые кредиторы позволяют брать кредиты на покупку жилья с ручным страхованием и удовлетворительными ссылками на кредит.
Как получить рекомендательное письмо
Что включать
Дополнительные сведения часто бывают полезны, и некоторые получатели специально просят следующую информацию.
Только факты
Справочное письмо обычно привязывается к запрашиваемой информации без дополнительных комментариев. Не ожидайте, что автор письма скажет, что вы великий человек или вы были ценным партнером (хотя это могло произойти).
Компании не решаются сказать больше, чем нужно. Если они говорят «вы не ошибетесь», предоставляя кредит, они рискуют привести кого-то в заблуждение — с потенциальными последствиями. Если вы пишете справочное кредитное письмо для кого-то, предоставьте точную информацию и избегайте прогнозов и заявлений, которые вы не можете подтвердить фактами.
Другие формы заверения
Если вы не можете получить необходимые кредитные справки, могут быть разные способы продемонстрировать финансовую стабильность или получить необходимое одобрение.
Показать подтверждение дохода: Оплата квитанций и налоговых деклараций (возможно, с письмом от вашего налогового инспектора) может документировать ваши доходы, что может привести к вашей способности производить платежи.
Активы документов: если у вас есть значительные активы на банковских счетах и других счетах, кредиторы и поставщики услуг могут быть более охотно работать с вами. Может даже оказаться возможным (или необходимым) заложить эти активы в качестве обеспечения.
Используйте свой кредит: Ваш личный кредит может помочь вам получить право на бизнес-кредиты и другие виды бизнес-кредитов. Со многими кредиторами вам даже требуется предоставить личную гарантию на бизнес-кредиты. Это позволяет кредиторам следить за личными активами и сообщать о пропущенных платежах в своих личных отчетах о кредитных операциях, если вы не в состоянии погасить кредит.
Покажите свои заявления: поставщик услуг может не согласиться предоставить справочное письмо о кредите, но это не означает, что ваши платежи были бесполезны. Предоставьте исторические отчеты, показывающие своевременные платежи запрашивающей стороне. К сожалению, для этого требуется, чтобы запрашивающая сторона проверила все вручную (именно поэтому они предпочли бы письмо от предыдущего поставщика услуг).
Внесите депозит: Иногда большой депозит — ваш единственный вариант. После определенного периода своевременных платежей вы сможете вернуть депозит или зачислить на ваш счет.
Используйте поручителя: он может помочь вам получить разрешение на кредит или получить коммунальные услуги. Этот человек подписывает ваше соглашение с вами, и его кредитные баллы и доходы включаются в решение об утверждении. Гарантируя возврат средств, клиент получает значительный риск — он на 100 процентов отвечает за любые платежи, которые вы не делаете.
Личные или Персональные ссылки
Ссылка на кредитное письмо отличается от личной или символьной ссылки. Некоторые кредиторы, особенно на рынках субстандартного автокредитования, просят эти рекомендации. Но личная ссылка не описывает вашу историю платежей — они просто говорят, что вы несете ответственность, и вы должны получить кредит.
Поскольку вы можете выбирать кредитные ссылки, вы, скорее всего, будете использовать людей, которые, как вы знаете, будут о вас отзываться. Однако вы не можете выбирать электрическую компанию в своем районе, так что это, как правило, беспристрастный источник информации.
Образцы кредитных справочных писем
Образец 1:
Компания XYZ является клиентом с 2008 года. За это время компания произвела платежи полностью и в срок. У нас нет записей о просроченных платежах или других невыполненных требованиях.
Образец 2:
Джейн Доу является нашим клиентом с 2008 года, закупая расходные материалы на 30-дневных условиях оплаты. С тех пор она произвела платежи на общую сумму 189 537 долларов. Она никогда не делала просроченных платежей, и мы никогда не приостанавливали ее учетную запись за неуплату.
Образец 3:
Компания ABC имеет кредитную линию на сумму до 200 000 долларов США. Текущий остаток по ссуде по этой линии составляет 8 542 долл. США. На момент написания статьи все платежи были получены вовремя и в полном объеме. Мы не показываем никаких просроченных платежей на счете.
Кто может предоставить ссылку?
Ваш новый кредитор или поставщик услуг определяет, какие рекомендации являются приемлемыми. Возможно, вам потребуется использовать такой же тип ссылки: электрическая компания может потребовать письмо от вашего предыдущего поставщика электроэнергии. Тем не менее, вы можете извлечь из нескольких источников.
4 риска потерять деньги при заключении сделки с недвижимостью
Передача денег — самый главный этап покупки недвижимости. И самый ответственный, поскольку речь идет о крупных денежных суммах. Сегодня мало кто приходит на сделку с чемоданом наличных и просто передает их под расписку. Есть другие, гораздо менее рискованные способы, но и их нельзя назвать на 100% безопасными.
Рассказываем об основных способах взаиморасчетов между продавцом и покупателем, уязвимых местах и о том, на что нужно обратить внимание.
Аккредитив — это, по сути, безналичная форма расчета покупателя с продавцом. Покупатель открывает специальный банковский счет, вносит туда необходимую для покупки квартиры сумму, после регистрации сделки продавец предъявляет банку договор купли-продажи с печатью регистрационной палаты, затем деньги с аккредитива переводятся на его счет.
Каковы риски
Это самый безопасный вид передачи денег, заверяют эксперты рынка недвижимости. Банк выступает в некоторой степени гарантом правильных взаиморасчетов по сделке.
«Во-первых, можно не использовать наличные и, следовательно, легче избежать связанных с ними рисков — краж, фальшивых купюр и т. п., — поясняет управляющий партнер компании «Метриум» Мария Литинецкая. — Во-вторых, поступление денег на аккредитив, их полную сумму и подлинность удостоверяет банк, а не физическое лицо. В-третьих, при оформлении аккредитивного договора защищена вся сумма, тогда как количество наличных в ячейке никому не известно».
В то же время безналичные расчеты на вторичном рынке жилья не распространены, отмечают эксперты: многие люди вообще не знают, что это такое, и боятся прибегать к такому способу передачи или получения денег. Они зачастую скептически относятся к банковской системе, ведь банки по-прежнему «лопаются», и даже лидер ы отрасли подвергаются санации. Поэтому, как отметил брокер агентства недвижимости Century 21 Panorama Realty Константин Ламин, в настоящее время сделки с использованием аккредитива в основном проводятся в крупных банках с государственным участием (Сбербанк, ВТБ).
«При банкротстве финансовой организации люди теряют средства, лежащие на счету в этом банке, а вот содержимое банковских ячеек принадлежит их арендаторам, — добавил директор департамента вторичного рынка компании «Инком-Недвижимость» Михаил Куликов. — К тому же многие клиенты хранят свои накопления в валюте, и они не собираются использовать безналичный расчет, так как опасаются, что колебания валютных курсов могут привести к изменению стоимости недвижимости».
Чаще всего (в 90% случаев) на вторичном рынке Москвы при сделках купли-продажи квартир используют банковские ячейки. Передача денег происходит следующим образом. Стороны заключают договор купли-продажи, после этого покупатель закладывает деньги в банковскую ячейку. Как только право собственности зарегистрировано, продавец берет экземпляр договора, едет в банк, открывает ячейку и забирает деньги. Стоимость аренды банковской ячейки составляет порядка 4–5 тыс. руб. в месяц, которые оплачивает покупатель.
«Договор аренды ячейки может быть и двух-, и трехсторонним, соответственно, в договоре участвуют банк и покупатель или банк, покупатель и продавец, — рассказала управляющий партнер компании «Миэль-Сеть офисов недвижимости» Татьяна Саксонцева. — В договоре аренды ячейки прописываются условия, при которых может быть открыта ячейка и кто может ее открыть. Чаще всего ячейка арендуется на один-два месяца. В этот срок договор купли-продажи недвижимости проходит процедуру государственной регистрации».
Каковы риски
При проведении таких расчетов банк не контролирует закладываемую в ячейку сумму, не проверяет, какие там купюры и сколько их. Существует дополнительная услуга по описи вложения в банковскую ячейку, она платная и ее оказывают не все банки.
«Теоретически здесь возможны мошеннические действия при передаче средств: подмена пакета с деньгами, закладка фальшивых купюр, — пояснил Константин Ламин. — Даже не исключен сговор с сотрудником банка, когда мошенники незаконным путем получают доступ к ячейке. За последние несколько лет подобные случаи были в Москве и Санкт-Петербурге. Поэтому во избежание подобных неприятностей следует выбирать надежные банки, зарекомендовавшие себя, и обязательно заказывать там услугу по проверке подлинности денежных знаков перед их закладкой в ячейку».
Стоимость такой услуги составляет от 0,1% от объема проверяемой суммы. Кроме того, есть компании, предлагающие в аренду счетные машины с возможностью проверки купюры на подлинность. Цена услуги — от 6 тыс. руб. за два часа.
«При сумме сделки более 10 млн руб. уже есть смысл взять в аренду счетную машину, а не пользоваться услугами банка», — советует Мария Литинецкая.
Это еще одна из форм безналичных расчетов, где, в отличие от аккредитива, счетом, с которого происходит перечисление денежных средств по сделке, является специальный счет нотариуса, открытый в банке.
Этот вид расчетов не распространен, он применяется в основном в сделках, требующих обязательного нотариального удостоверения. Для сделок, совершаемых в простой письменной форме, этот способ передачи денег влечет за собой немалые расходы — около 0,5% от суммы сделки.
Каковы риски
Здесь есть два важных момента: доверие к нотариусу, проводящему сделку, а также надежность банка, где у этого нотариуса открыт счет.
«По законодательству, счета нотариусов не входят в конкурсную массу при банкротстве банка. Тем не менее перспектива затягивания процедуры возврата денежных средств со счета нотариуса при банкротстве банка вполне реальна», — считает Константин Ламин.
Передача денег из рук в руки
Это самый старый, простой и при этом самый небезопасный способ передачи крупной суммы денег. В этом случае по договоренности сторон наличные передаются продавцу сразу после подписания договора купли-продажи или после оформления всех документов. На заре рынка недвижимости именно таким образом осуществлялось большинство взаиморасчетов между продавцами и покупателями. Сейчас сделки, в которых деньги передаются из рук в руки, крайне редки. Но все-таки изредка это происходит.
Каковы риски
Рисков, напоминает Михаил Куликов, очень много. Продавцы (особенно если они сильно нервничают во время расчетов) могут банально недоглядеть за покупателями, неправильно подсчитать деньги и получить в результате меньшую сумму. Еще один случай, когда они могут пострадать из-за своей невнимательности, — получение «куклы», то есть сумки с деньгами, где сверху лежат настоящие купюры, а под ними — нарезанная бумага. Наконец, есть риск того, что после передачи денег продавца ограбят. Это может случиться и с покупателем, приехавшим на сделку с большой суммой наличных. Поэтому такой способ передачи денег эксперты настоятельно советуют не использовать совсем.