что такое кредитная организация банка
Что такое кредитная организация
Важную роль в экономической сфере развития государства играют финансовые учреждения. Среди них главенствующую позицию занимают кредитные организации, работа которых регулируется государственными актами и контролируется ЦБ РФ. В соответствии с законом о банках кредитные организации разделены на банки и небанковские организации. Благодаря этому разделению определяется набор функций и обязанностей каждого финансового учреждения в отдельности. Зная эти особенности, клиенты смогут правильно выбрать подходящее для своих потребностей учреждение.
Что представляет собой кредитная организация?
Кредитная организация – это юр лицо, предоставляющее банковские услуги и операции ввиду получения лицензии ЦБ. Приоритетная цель деятельности – получение прибыли. Причем список разрешенных услуг для каждой из организаций четко регламентируется законом «О банках».
При этом КО запрещается торговля, страховая и производственная деятельность, выходящая за рамки оговоренных полномочий, закрепленных ЦБР.
Образовать кредитное учреждение можно на базе любой формы собственности. Организации по виду формы собственности бывают:
Исходя из этого, определяются ее права и обязанности, а также устанавливаются приоритетные направления работы.
Виды и особенности КО
Все кредитные организации различны между собой совокупностью разрешенных к предоставлению услуг.
Виды кредитных организаций зависят от рода их деятельности:
Банк – это кредитная организация с исключительными правами, переданными лицензией ЦБ, на проведение всех банковских операций. Среди них самые важные:
Стоит заострить внимание, что все три операции могут проводить исключительно банки, небанковские учреждения могут выбрать для деятельности только одну.
Что же касается иностранных банков, то они выполняют те же функции и имеют те же права, только действуют на территории другого государства и получают на это дополнительную лицензию.
По территориальному размещению банки могут быть:
Что же касается небанковских КО, то они, согласно закону, получили право на осуществление только одной операции, список которых расписан в 5 ст. закона «О банках».
Помимо трех ранее перечисленных операций, небанковские организации могут выбрать для деятельности одно из направлений:
При этом все небанковские КО должны иметь одну из форм собственности: ЗАО, ООО или ОАО. И непременно должны работать по лицензии, полученной в ЦБР.
Только наличие указанных этих трех критериев дают основание для получения организацией статуса НКО.
Куда обратиться в зависимости от цели получения кредита?
Желая получить кредит, клиент должен учитывать сразу несколько факторов:
Считается, что самым привлекательным и надежным способом получить кредит является обращение в банк. Банки в отличие от небанковских кредитно-финансовых организаций предоставляют более лояльные условия. Но при этом, они выдвигают более существенные требования. Так, если вам нужно получить займ на длительный срок с большой суммой, к примеру, на покупку квартиры, тогда выгоднее прибегнуть к услугам банка и получить нужную сумму под привлекательный процент.
В ситуации же НКО, в частности МФО, рассчитывать на длительные крупные займы сложно, да и переплата по ним будет слишком превышать реальную стоимость покупки. По этой причине более рационально будет обращаться в подобные предприятия исключительно при необходимости получить небольшой займ на срок до одного месяца. Требования у микрокредиторов лояльнее, что позволяет обращаться за кредитом даже людям без официального дохода. Правда, не стоит забывать о процентах, ведь месяц такого кредита грозит, в среднем, 30% переплаты.
Вывод
Все финансово-кредитные учреждения действуют только по разрешению ЦБР. Следовательно, их деятельность контролируется и регламентируется уполномоченным органом. Чем больше услуг предоставляет кредитная организация, тем выгоднее с ней сотрудничество. Однако, в случае необходимости получения узкоспециализированной услуги не стоит обращаться в банк, особенно если нужно отправить денежный перевод по системе Вестерн Юнион.
Относится ли банк к числу кредитных организаций?
Конечно, причем это организация с правом предоставлять весь спектр кредитно-финансовых услуг, разрешенных ЦБ РФ.
Является ли МФО законной и аккредитованной организацией?
Все МФО работают на основании свидетельства, выданного ЦБ для обеспечения проведения микрокредитных операций. Проверить законность работы отдельного МФО можно путем поиска его по номеру в Государственном реестре.
Что такое НКО?
Это небольшая организация, предлагающая услуги по одной или нескольких разрешенных законом операций, действующая благодаря полученной лицензии от ЦБ РФ.
Работают ли в РФ иностранные банки?
Большая часть банков, работающих в России, – дочерние предприятия иностранных банков. К их числу можно отнести: UniCredit (Италия), Райффайзенбанк (Австрия), Home Credit (Чехия), ОТП (Венгрия). Однако, они работают как самостоятельные и не имеют единой внутренней мировой системы.
Кредитная организация
Что такое кредитная организация?
Несмотря на то, что в современном мире достаточно сложно найти взрослого человека, никогда не пользовавшегося услугами банков, не все действительно понимают, что такое кредитные организации, какими они бывают и как действует принцип их работы. В этой статье мы разберем это понятие и разложим все по полочкам.
Кредитная организация – это юридическое лицо, предоставляющее финансовые услуги с получения прибыли. Услугами этими, как правило, является кредитование (выдача денег под проценты физическим и юридическим лицам). При этом КО (их еще называют кредитными учреждениями) нельзя заниматься торговлей, производством и страхованием.
Важно помнить, что любая кредитная организация может работать только на основании лицензии на проведение финансовой деятельности, выданной Центральным банком РФ или другого государства, в котором она работает. Кредитные организации открываются на основе любой формы собственности – государственной, частной или иной, — но могут существовать только в форме хозяйственного общества. Хозяйственный общества делятся на:
Как правило, кредитные учреждения создаются в форме акционерного общества. Чуть реже – в виде ООО.
Деятельность любой кредитной организации регулируется ФЗ «О банках и банковской деятельности», а также другими законодательными актами: конституцией, различными кодексами, нормативно-правовыми актами ЦБ, указами президента, актами министерств и ведомств, международными соглашениями.
Организации, не получившие лицензию Банка России на предоставление финансовых услуг, не могут использовать в своем названии слова «банк», «кредитная организация» или другим образом указывать на то, что юрлицо имеет право на выполнение банковских операций.
Виды кредитных организаций.
Всего кредитные организации подразделяются на два типа:
Банк имеет исключительное право на привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение этих вкладов за свой счет и от своего имени, открывать и вести депозиты физических лиц и предприятий. Эти функции определены ФЗ «О банках и банковской деятельности». Как уже было сказано выше, банк не может функционировать без лицензии ЦБ РФ и капитала определенных размеров – 5 млн евро.
По сути, банки – это посредники между кредиторами и заемщиками. На рынке таким переводом средств занимаются также страховые, инвестиционные фонды и брокерские компании, однако банки от них значительно отличаются.
Двойной обмен – основное отличие банковских организаций от брокеров и дилеров. Свои долговые обязательства кредитная организация может размещать в виде сертификатов, депозитов, вкладных свидетельств и др., а привлеченные при этом средства вкладывать в ценные бумаги других юридических лиц.
Кроме того, такие кредитные организации принимают обязательства перед физическими и юридическими лицами в виде фиксированной величины долга. Так случается при открытии счетов клиентов или при выпуске депозитных сертификатов.
Банки получают доход от вкладов и кредитов. Как известно, ставка по депозитам гораздо меньше, чем ставка по кредитам, поэтому разница между двумя этими показателями – и есть прибыль учреждения. Еще один источник дохода банка – это дополнительные услуги. Например, прием платежей, за который взимается комиссия. На обмен валюты также предусмотрена комиссия – валюта продается дороже, чем покупается. Доход можно получить также от аренды банковских ячеек, однако такую услугу в России предоставляет только Сбербанк.
Другой источник прибыли – финансирование проектов. Сотрудничество банков со строительными компаниями самый простой тому пример. Кредитная организация заключает договор со строительной компанией и финансирует строительство жилого дома, а потом открывает программу ипотеки на покупку квартир в этом здании. В итоге финучреждение получает доход как от кредитов, так и от реализации квартир в профинансированном проекте.
Некоторые банки могут получать доход от инкассации, поручительства, а также приобретения прав на исполнения обязательств, выраженных в денежной форме, консультационные услуги и так далее.
Небанковские кредитные организации (НКО) предоставляют клиентам лишь некоторые, разрешенные ФЗ, банковские услуги. Права НКО прописаны все в том же ФЗ «О банках и банковской деятельности». Однако главное отличие НКО от кредитных учреждений в том, что только банки могут открывать счета клиентов и аккумулировать средства. В зависимости от разрешенных операций, можно выделить несколько типов НКО.
РНКО (расчетные НКО) могут торговать бумагами на фондовом рынке и осуществлять покупку и продажу иностранной валюты. Их основные клиенты – индивидуальные предприниматели и юридические лица.
Требуемые уставной капитал для РНКО – 90 млн рублей. Однако эта сумма потребуется только организациям, которые планируют вести расчетные счета клиентов. Для этого нужна лицензия ЦБ. РНКО, не претендующим на лицензию, достаточно 18 млн рублей.
Еще более узкие полномочия у ПНКО – они могут оказывать только услуги перевода средств без открытия счета. Поэтому для них важно лишь обеспечить безопасность операции. Минимальный размер уставного капитала для открытия ПНКО тоже небольшой – всего 18 млн рублей. К ПНКО (платежные НКО) можно отнести практически все электронные кошельки – Яндекс.Деньги, QIWI и другие.
Полномочий и возможностей у НКО намного меньше, чем у банков, но вместе с тем уменьшился и уставной капитал – для открытия небанковского финучреждения необходимо больше 100 тыс. евро. Однако ограниченный перечень услуг – не минус для НКО, а плюс, так как позволяет им быть более устойчивыми к рискам, которые могут подкосить даже самый устойчивый банк.
Рейтинг кредитных организаций Выберу.Ру.
Банки и небанковские КО пользуются примерно одинаковым спросом у населения – разница лишь в потребностях каждого отдельного заемщика. В НКО, как правило, обращаются за быстрыми кредитами и переводами – в этом, например, помогают ломбарды или МФО. Однако банки до сих пор вызывают большее доверие. Мы постоянно следим за состоянием финансового рынка России и его игроков.
На Выберу.Ру вы нейдете рейтинг банков по активам, который вполне можно трактовать как рейтинг надежности финансовых организаций. Расчеты ведутся по официальным данным ЦБ РФ. Мы учитываем как чистые активы учреждений, так и имущество банков.
Что такое кредитные организации?
Современное понятие «кредит», как форма получения заемных средств, уходит корнями в далекое прошлое. Сегодня каждый человек знает и на практике пользовался услугами тех или иных кредитных организаций (банки, кассы взаимопомощи, финансовые структуры и пр.). Но очень небольшое количество потенциальных заемщиков знает,какие формы может иметь кредитная организация, ее права и обязанности перед клиентом, требования законодательства, которые предъявляет государство к таким структурам. Итак, разбираемся: что такое кредитная организация.
Юридические определения
Кредитной организацией (КО) может выступать только юридическое лицо (компания, предприятие, организация), единственная сфера деятельности которого ориентирована на выдачу денежных средств с обязательным возвратом (на указанный срок под определенный процент). Выдача денег разрешена как физическим лицам (конкретному человеку), так и юридическим (предприятия, компании и пр.).
Кредитным учреждениям запрещается:
Кредитные организации понятие и виды
К видам финансовых структур, осуществляющих кредитование населения и юридических лиц относят:
Все представленные организации имеют разные права на возможность предоставлять те или иные финансовые услуги. Только банкам разрешается предоставлять населению и юридическим лицам весь спектр финансовых услуг в их совокупности. Самыми распространенными банковскими операциями являются:
Рекомендуем к ознакомлению: Что такое банк →
Финансовые структуры, имеющие статус «Небанковские» могут оказывать услуги по кредитованию, как юр. лиц, так и отдельных граждан, и проводить несколько (до десяти) банковских операций. Для того, чтобы проводить конкретные финансовые операции, кредитное учреждение должно иметь лицензию, выданную регулятором под конкретный вид деятельности.
Действующим законодательством выделены три вида небанковских кредитно-финансовых учреждений:
Права кредитных компаний
Каждая организация, задействованная в кредитно-банковском секторе, определяет самостоятельно те финансовые услуги, которые она будет предоставлять населению и предприятиям. Под каждую услугу компания получает соответствующий разрешительный документ. Перечень услуг, которые небанковская структура может предложить своим клиентам:
Формы собственности Кредитной структуры
На сегодняшний день законодательство РФ разрешает создавать и получать соответствующую регистрацию кредитно-финансовых небанковских организаций по четырем формам собственности. КО может работать как:
Если кредитное учреждение работает в форме ООО, это свидетельствует о недостаточной уверенности учредителей в полной надежности организации. Большинство финансовых структур (80%) регистрируют свою деятельность в формате ОАО или ЗАО. К их числу принадлежат авторитетные структуры с большим уставным капиталом и увеличенным спектром предоставляемых услуг.
В каком правовом поле работают кредитные организации
Правильное определение правового поля позволяет банковским и небанковским кредитным учреждениям оптимально осуществлять свои функции и оказывать населению услуги высокого качества. Клиентам также следует знать все нормы законодательства, которые регулируют деятельность финансовой структуры. Это поможет в случае непредвиденных (или умышленных) обстоятельств отстоять свои права в судебных тяжбах с компанией кредитором. Нормы права, под которые попадает любая финансовая структура РФ:
Главные особенности кредитных учреждений
Кроме базовых принципов работы юридического лица, которым является любая кредитная организация, есть некоторые отличительные моменты в ее работе, которые необходимо знать потенциальным заемщикам.
Рынок финансовых услуг достаточно разнообразен, от потенциального заемщика или клиента не потребуется много времени выбрать надежную и стабильно работающую кредитную компанию, где можно спокойно кредитоваться под небольшие проценты на долгий срок.
Что такое «кредитные организации» – банки и небанковские учреждения: классификация и деятельность
Сегодня, когда сфера кредитования постоянно и интенсивно развивается, для обывателей является нормой иногда пользоваться заёмными средствами. Причём предоставлять их могут отнюдь не только банки. В статье ответим на вопрос: кредитные организации – что это такое и кто к ним относится?
Общая суть
Что же такое кредитная организация? КО – финансовая структура, строящая свою прибыль на кредитовании физических и юридическх лиц. Вообще основная цель всей деятельности подобных учреждений – развитие через увеличение капитала.
Примечание 1. Кредитные организации не занимаются устроением доходов через торговлю, производство чего бы то ни было и страхование.
Главный рабочий инструмент КО – предоставление займов клиентам под начисляемые проценты.
Функционируют КО в виде хозяйственных сообществ. Их создание возможно на базе любой формы собственности.
Каким законодательным актом регулируется работа кредитных организаций? Федеральным законом “О банках и банковской деятельности” от 02 декабря 1990 года за номером 395-1.
Классификация
Конечно, первое, что приходит в голову в связи со словосочетанием “кредитная организация”, – банки. Это и не удивительно, ведь именно с ними чаще всего имеют дело обыватели в контексте услуг кредитования. Однако это ещё не все.
Все эти объединения имеют характерный признак: они вправе предоставлять свои денежные средства клиентам на условиях обязательного возврата.
Конечно, есть и свои различия, которые сводятся к перечню доступных операций. Подробнее об этом поговорим ниже.
Банки
Банковские кредитные учреждения – это структуры, которые могут:
Интересно, что каждый из упомянутых видов деятельности требует отдельного лицензирования Центробанком.
Банки – это явление, которое от одного примера к другому сильно разнится по масштабам, интенсивности реализуемых процессов и результатам своей работы.
Самые крупные бизнес-образования поддерживаются государством и оказывают очень серьёзное влияние на жизнь целой страны. Хотя коммерческие учреждения зачастую также имеют большие финансовые возможности.
Набанковские учреждения
Данные учреждения серьёзно уступают банкам в части имеющихся опций. Обычно их функционирование представлено только кредитованием частных лиц.
Часто встречается ситуация, когда небанковская кредитная структура имеет право реализовывать лишь одну операцию (или несколько, но Прочие субъекты
К числу других участников сферы обсуждаемых в статье финансовых услуг относятся:
Примечание 2. Факторинг – метод восстановления оборотного капитала путём привлечения денег со стороны. По сути, это вид торгового кредитования.
Итого
Лица, не посвящённые в экономику, иногда вопрошают: чем же кредитная организация отличается от банка? Ввиду того массива информации, что уже подан выше, следует отметить – вопрос не корректен.
Банк – тоже КО, однако имеющая существенно больше возможностей, чем представители других видов явления. Например: банковская компания вправе привлекать деньги как физических, так и юридических лиц, а затем размещать их на основании гарантий собственного бренда.
Вложение получаемых средств банки оплачивают сами – из своего капитала. Менее крупные организации вынуждены для этой же цели пользоваться заёмными суммами – или, как вариант, закладывать такие расходы в комиссионный сбор, уплачиваемый клиентами.
Деятельность кредитных организаций
Чтобы лучше понять суть явления, имеет смысл поговорить о функционале КО, обязанностях и формах организации.
Какие имеют функции и права?
Какие услуги оказывают эти юридические лица?
Кредитные структуры имеют право:
Все эти виды действий требуют отдельного лицензирования Центробанком.
Обязанности
Здесь список не столь велик, но очень содержателен. КО обязаны:
Пользователям услуг КО стоит обращать внимание на обязанности компаний – это залог соблюдения предписанных прав и продуктивного взаимодействия.
Формы собственности
С точки зрения форм собственности КО как явлению можно дать четыре определения. Кредитные организации регистрируют как:
Примечание 3. ОДО встречается в российских реалиях довольно редко. Такая форма организации означает, что учредители полностью отвечают за исполнение всех обязательств учреждения. Другие же три вариации – стандартное явление.
Примечание 4. Учредителей ООО может быть несколько – не обязательно одно должностное лицо выступает в этой роли. Когда организация формируется, в документации сразу обозначается, кому принадлежит какая доля. Если начинается процедура банкротства, учредители, в случае чего, теряют лишь те объёмы средств, что они вносили в уставной капитал при создании КО.
Примечание 5. Что касается ОАО, тут владельцы акций имеют возможность продавать их и даже передавать третьей стороне на основании заблаговременно определённых условий. С другой стороны, в ЗАО такой расклад не разрешается: правом реализации акций наделён небольшой круг лиц – все риски же определены ценой принадлежащих им бумаг.
Ниже перейдём к ещё одному важном вопросу – законам, которые определяют деятельность КО.
Законодательная основа
Разумеется, в своей сфере деятельности всякая кредитная организация выстраивает свою работу в соответствии с требованиями законодательства страны.
Первое, о чём стоит сказать, КО подчиняется конституционному праву. Это касается всех субъектов предпринимательства.
Распространение влияния гражданского права обусловлено фактором неизбежного взаимодействия КО с клиентами – как частными, так и юридическими лицами.
Необходимость выстраивать сотрудничество с ЦБ РФ, а также прочими учреждениями, осуществляющими финансовую деятельность, обусловливает подчинение банковскому праву.
Наконец, при условии причинения кредитной организацией клиенту/партнёру убытков или при нарушении конфиденциальности проводимых с деньгами операций, в дело вступает уголовное право.
Примечание 6. В контексте последнего абзаца нужно упомянуть статью 183 Уголовного кодекса России – “Незаконные получение и разглашение сведений, составляющих коммерческую, налоговую или банковскую тайну”. Она устанавливает ответственность, которую несут сотрудники учреждения, если их вина в совершении указанных нарушений доказана.
Помимо сего, мы уже упоминали ФЗ “О банках и банковской деятельности” (ссылку смотрите выше). Нельзя обойти вниманием и Федеральный закон “О некоммерческих организациях”: он регулирует сотрудничество банковских компаний с Агентством по страхованию вкладов.
Примечание 7. АСВ создано, чтобы защищать вкладчиков от понесения убытков из-за плохого качества реализации кредитным учреждением своих обязательств.
Специфика работы
Помимо всех тех признаков КО, что мы уже перечислили и описали в статье, есть и другие не менее важные моменты.
В частности, деятельность кредитных организаций характеризуется следующими нюансами:
Что же всё это означает для пользователей предоставляемых КО услуг? Тут есть три обстоятельства:
Эти пункты весьма не лишне знать, т.к. они помогают обывателю лучше ориентироваться в системе координат “КО – клиент”.
Заключение
В наши дни на выбор граждан финансовый сектор предоставляет широкие возможности по части кредитования. В зависимости от целей и предпочтений, можно обратиться в банк, а можно прибегнуть к услугам небанковской кредитной структуры. Каков бы не был выбор, важно внимательно изучать предлагаемые условия и разбираться, например, в правовых аспектах взаимодействия с кредитором.