что такое кредит в экономике определение
Что такое кредит? Виды кредитов
Что такое кредит?
Кредит – это ссуда, предоставленная кредитором (в данном случае банком) заемщику под определенные проценты за пользование деньгами. Кредиты выдаются физическим и юридическим лицам.
Кредиты гражданам делятся на нецелевые, когда банк выдает определенную сумму на нужды заемщика, и на целевые – на покупку жилья, автомобиля, на ремонт.
Условно ссуды можно разделить на залоговые и беззалоговые. Например, достаточно распространена схема выделения кредита под залог квартиры и любой другой недвижимости, который принято называть ипотекой.
Как правило, ставки по необеспеченным кредитам выше, чем по залоговым. В среднем ставки по таким займам составляют 11-20%, в то время как по кредитам, залогом по которым является автомобиль или недвижимость, они ниже.
Существуют льготные предложения по кредитованию; например, у ряда банков есть специальные программы приобретения жилья, которыми может воспользоваться молодая семья.
Что нужно чтобы получить кредит?
Чтобы получить кредит, необходимо предоставить банку соответствующие документы, подтверждающие платежеспособность заемщика. Для частных лиц таким документом выступает форма 2-НДФЛ. Особый комплект требуется при получении кредита для ИП (индивидуального предпринимателя).
Условия предоставления кредита банк устанавливает в кредитном договоре. Как правило, в нем оговариваются сроки, все платежи по кредиту, меры ответственности за нарушение договора, штрафы за допущенную просроченную задолженность со стороны заемщика. Согласно вступившему в 2008 году в силу закону, банк в обязательном порядке должен информировать заемщика о полной стоимости кредита, рассчитываемой по специальной формуле Центробанка.
Какие варианты кредита есть?
На рынке существуют программы перекредитования займов. Перекредитование – это получение нового кредита в банке на более выгодных условиях для полного или частичного погашения предыдущего. Например, Сбербанк предлагает программу перекредитования по ипотеке.
На портале Банки.ру размещены системы поиска по потребительским, ипотечным и автокредитам. Система поиска поможет выбрать из всех предложений банков только те, которые будут соответствовать заданным пользователем параметрам и условиям.
Что такое кредит в экономике определение
18. Кредит: сущность, функции и виды
Кредит – это предоставление банком или иной кредитной организацией денежных средств заемщику в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором, по которому заемщик обязан возвратить полученную сумму и уплатить проценты по ней.
Место и роль кредита в экономике отражаются в его функциях.
Перераспределительная функция – заключается в том, что ссуженная стоимость позволяет удовлетворить потребность в ресурсах одних субъектов экономических отношений за счет капитала других. Посредством кредита может перераспределяться как вновь созданная стоимость, так и ранее накопленное в государстве богатство.
Эмиссионная функция – заключается в создании кредитных средств обращения и замещении наличных денег. В процессе кредитования создаются платежные средства, т.е. в оборот наряду с деньгами в наличной форме входят также деньги в безналичной форме.
Контрольная функция – означает, что размещение, использование и возврат кредита контролируются кредитором. Контроль необходим при формировании кредитного портфеля кредитора, при использовании и возврате кредита, а также при оценке динамики процентной ставки.
Функция экономии издержек обращения – выражается в том, что при отсутствии необходимых средств для совершения той или иной операции кругооборот капитала замедляется, возрастают издержки производства и обращения. Кредит, разрешая проблему необходимых денежных средств, способствует ускорению оборачиваемости капитала и экономии издержек.
Функция ускорения концентрации и централизации капитала. Кредит способствует процессу превращения прибыли в капитал, часть которой аккумулируются в кредитных учреждениях и, достигнув значительных размеров, становится источником финансирования инвестиций и тем самым увеличения производства и капитала.
К основным принципам кредитования относятся:
возвратность кредита – следует понимать как необходимость своевременной обратной передачи занятых средств заемщиком. Возвратность означает исполнение возникшего заемного обязательства;
срочность кредита – отражает необходимость возврата не в любое приемлемое для заемщика время, а в точно определенный срок, зафиксированный в соглашении сторон. Нарушение указанного в соглашении срока является для кредитора достаточным основанием для применения к заемщику, как экономических санкций, так и судебных;
В качестве субъектов кредитных отношений выступают кредитор и заемщик. Кредитор — сторона кредитных отношений, предоставляющая ссуду. Источниками средств могут стать как собственные накопления, так и ресурсы, позаимствованные у других хозяйствующих субъектов. Заемщик — сторона кредитных отношений, получающая кредит и обязанная возвратить полученную ссуду. В современных условиях помимо банков заемщиками выступают предприятия, население и государство. Традиционно банки при этом становятся коллективными заемщиками, поскольку занимают не для себя, а для других. Экономической категорией, представляющей собой цену ссуженной во временное пользование стоимости является ссудный процент. При начислении процентов за пользование ссуженной стоимостью используется способ простых и сложных процентов.
Простые проценты. Начисление процентов производится на первоначальный размер ссуженной стоимости. Этот способ используется, как правило, при краткосрочном кредитовании.
Сложные проценты. Начисление процентов производится на наращенную сумму. Данный способ применяется при долгосрочном кредитовании.
В рыночной экономике существует развитая система ставок процента. Особое место в ней занимает официальная ставка, по которой центральный банк предоставляет кредиты коммерческим банкам – учетная ставка (ставка рефинансирования).
Формы и виды кредита
В зависимости от того, кто в кредитной сделке является кредитором, выделяют следующие формы кредита:
Коммерческий кредит — кредит, предоставляемый предприятиями друг другу. Основой возникновения коммерческого кредита является различная продолжительность производства и реализации товаров у разных товаропроизводителей. Складывается ситуация, когда одни предприятия уже имеют готовую продукцию для реализации, а другие — их потенциальные покупатели еще не продали свои товары, поэтому не могут оплатить чужой товар. Предельный размер возможного коммерческого кредита ограничивается величиной резервного капитала предприятия-кредитора. Кроме того, он носит краткосрочный характер. При наличии развитой кредитной системы коммерческий кредит переплетается с банковским, так как кредитор, имея вексель — обязательство заемщика, может его учесть в банке и получить банковский кредит.
средне- и долгосрочный кредиты направлены на обеспечение потребностей в инвестициях, т.е. кредит обслуживает движение основного капитала. Срок представления таких ссуд три — пять и более лет.
Государственный кредит — это такая форма кредита, при которой в качестве кредитора или должника выступает государство. Причиной, которая заставляет государство заимствовать денежные средства на рынке ссудных капиталов, является дефицит государственного бюджета.
Потребительский кредит . Эта форма кредита связана с предоставлением торговыми фирмами и специализированными финансовыми компаниями рассрочки платежа населению при покупке товаров длительного пользования. Потребительский кредит предоставляется в товарной форме. Потребительский кредит может быть направлен на инвестиционные цели – приобретение жилья или улучшение жилищных условий (ипотечный кредит).
Международный кредит — это кредит, предоставляемый одними странами, их банками, юридическими и физическими лицами другим странам, их банкам, юридическим и физическим лицам на условиях срочности, возвратности и платности. По формам собственности все международные кредиты делятся на частные, государственные, смешанные. Международный кредит может выступать в форме коммерческой (фирменной) и финансовой форме.
• стадий воспроизводства, обслуживаемых кредитом. Кредит применяется для удовлетворения разнообразных потребностей заемщика, которые зарождаются не только в обмене, но и в других стадиях воспроизводства. Он используется для удовлетворения потребностей производства, распределения и потребления продукта;
• отраслевой направленности. Кредит, обслуживающий потребности промышленных предприятий – промышленный кредит. Бывает также сельскохозяйственный, торговый кредит;
• объектов кредитования. Объект выражает то, что противостоит кредиту. Чаще всего кредит используется для приобретения различных товаров и здесь кредиту противостоят различные товарно-материальные ценности. Однако объект кредитования может и не иметь материально-вещественной формы.
• обеспеченности. В зависимости от обеспечения можно выделить кредиты с полным, неполным обеспечением и без обеспечения.
• срока предоставления кредита. Как уже отмечалось, выделяют краткосрочные (обслуживают текущие потребности заемщика), среднесрочные и долгосрочные ссуды. Среднесрочные и долгосрочные кредиты обслуживают потребности, обусловленные необходимостью модернизации, расширения производства и т.п.;
• платности. Здесь выделяют платный и бесплатный, дорогой и дешевый кредиты. За основу такого деления берется размер процентной ставки, установленный за пользование ссудой.
Какой вид кредита выбрать
Банковский кредит — это деньги, которые банк выдает на определенный срок по заранее согласованным условиям. В зависимости от условий и целей кредиты бывают нескольких видов.
По целям кредитования
Целевой кредит. Банк выдает деньги на реализацию цели, предусмотренной в кредитном договоре, например на покупку жилья, автомобиля, на образование, лечение, отдых. Часто банк не выдает этот кредит наличными, а сразу перечисляет стороне, выступающей продавцом, чтобы гарантировать целевое использование средств. Обычно такой кредит можно взять под невысокую процентную ставку и на длительный срок.
Нецелевой кредит. Полученные деньги заемщик вправе тратить по своему усмотрению. Отчитываться перед банком ему не придется, а банк не проверяет цель использования таких кредитов. Ставка по таким кредитам обычно выше, а максимальный срок меньше.
По виду обеспечения
Обеспеченный залогом. Банк выдает кредит под залог имущества (автомобиля, недвижимости), ценных бумаг или драгоценных металлов, чтобы гарантировать возврат кредита. Если заемщик перестает платить, банк продает залоговый объект и погашает таким образом задолженность по кредиту. В зависимости от условий договора залоговое имущество находится в пользовании заемщика либо им распоряжается банк до исполнения всех обязательств по кредиту.
Обеспеченный поручительством. Возврат кредита гарантирует не только заемщик, но и его поручитель. Для банка это дополнительная гарантия, что кредит будет возвращен, поскольку если заемщик перестает выплачивать кредит, обязательства по его погашению переходят к поручителю.
Без обеспечения. Банк выдает кредит и не требует каких-либо гарантий в виде залога или поручительства со стороны заемщика. Поскольку банк рискует, выдавая необеспеченные кредиты, сумма и срок таких кредитов меньше, чем у обеспеченных, а ставка выше.
По способу погашения
Единовременный. В таких кредитах заемщик закрывает кредит единым платежом в конце срока действия договора. Если заемщик закрывает кредит досрочно, то он выплачивает банку комиссию или все проценты в зависимости от условий договора.
С дифференцированными платежами. Заемщик ежемесячно выплачивает банку часть основного долга и проценты, но неравномерными платежами. Это связано с тем, что сумма основного долга распределяется равномерно на весь срок выплат, а проценты начисляются на убывающий с каждым платежом остаток. Дифференцированные платежи постепенно уменьшаются к окончанию срока кредита.
С аннуитетными платежами. Заемщик погашает кредит ежемесячно равными платежами, сумма платежа всегда фиксирована. Платеж складывается из выплат основного долга и процентов за пользование кредитом. В начале срока проценты составляют большую часть такого платежа, поэтому основной долг сокращается медленно. В конце наоборот: проценты составляют небольшую часть платежа, а основной долг — значительную.
По способу начисления процентов
С фиксированной процентной ставкой. Банк устанавливает ставку при подписании договора и не меняет ее в течение всего срока действия договора. Такая ставка удобна при долгосрочных кредитах и позволяет точно рассчитать кредитную нагрузку.
С плавающей процентной ставкой. Процентная ставка зависит от определенных условий, установленных в договоре, и может меняться как в большую, так и в меньшую сторону. Часто ставка привязана к экономической ситуации или ключевой ставке Центрального банка. Подходит для кредитов на небольшой срок.
По срокам
Краткосрочные. Кредиты на срок до 1 года. Например, потребительские.
Среднесрочные. Кредиты на срок от 1 до 3 лет. Например, на покупку автомобиля или отдых.
Долгосрочные. Кредиты на срок свыше 3 лет. Например, ипотечные.
Что такое кредит: определение, виды и сущность, формы кредитования физических лиц
Кредиты стали неотъемлемой частью нашей жизни. Ими пользуются все – частные лица, бизнесмены и даже государства. С их помощью мы делаем покупки, оплачиваем учебу и решаем финансовые проблемы.
Из статьи вы узнаете, что такое кредит, как его оформить, и какие бывают кредиты.
Что такое кредит — определение простыми словами
Во времена, когда банков еще не было, люди брали деньги в долг у ростовщиков под большие проценты. За невыплату долга заемщики попадали в долговые тюрьмы, а иногда и в рабство. Но время ростовщичества закончилось, теперь деньги в долг дают банки – так они зарабатывают.
Банк — это финансовый супермаркет, а главный его продукт – деньги. Их накапливают, переупаковывают и продают по более высокой цене, то есть дают в кредит. За пользование деньгами вы платите проценты. В итоге возвращаете больше, чем взяли.
Кредит выдается на определенный срок по заранее оговоренным условиям. Если эти условия нарушить, вас накажут – штрафом, пней или лишением имущества.
Кредиты бывают:
Сроки определяются целями заемщика, его финансовыми возможностями и условиями банка.
Сущность
Кредит – это вид экономических отношений, которые складываются между кредитором – тем, кто выдает кредит, и заемщиком – тем, кто его берет.
Сущность таких отношений заключается в движении капитала. Кредитор дает деньги в пользование и зарабатывает на этом. А заемщик решает свои задачи: покупает квартиру, машину, оплачивает свое образование.
Отношения между кредитором и заемщиком основываются на принципах:
Эти принципы лежат в основе каждого кредитного соглашения.
В экономике
В рыночной экономике деньги всегда находятся в обращении. Временно свободные средства поступают на рынок ссудных капиталов – тех, что даются во временное пользование за плату.
Банки аккумулируют эти средства, а затем эффективно пускают в дело – выдают кредиты тем, кто в них нуждается. Так деньги размещаются в разных секторах экономики, а потребитель может позволить купить себе товар, на который у него нет средств прямо сейчас.
Пример. Пищевая компания запускает новый продукт. Ей не хватает денег для производства, и она обращается в банк. Ей выдают кредит, и она расширяет производство. Компания нанимает новых сотрудников, а потом выпускает продукт.
Так создаются новые рабочие места, а деньги перетекают из одного сектора экономики в другой. Компании получают средства, необходимые для создания новых продуктов и расширения производства, а кредиторы зарабатывают. Это стимулирует развитие товарно-денежных отношений и экономики в целом.
Кредит в ГК РФ
Отношения между кредитором и заемщиком регулируются законом. В Гражданском Кодексе РФ даны общие правила о договорах и обязательствах. Они отражены в главе 42 «Заем и кредит».
Кредит по ГК РФ это вид отношений, в которых собственник (кредитор) передает свои средства во временное пользование другому (заемщику).
При оформлении кредита составляется письменное соглашение. Согласно статье 819 ГК РФ, в договоре указываются условия возвратности, процентная ставка и сроки выполнения обязательств.
Важно! Статья 820 ГК РФ предусматривает обязательное составление договора в письменной форме. Отсутствие этого документа ставит под сомнение законность кредитования.
Формы и виды кредита
Банки предлагают разные виды кредитов. В зависимости от условий и целей они бывают нескольких видов.
По целям кредитования
Целевые. Такой кредит выдается на реализацию конкретной цели – покупку жилья, автомобиля, оплату образования.
Нецелевые. Когда заемщик тратит деньги по своему усмотрению и не указывает цели займа. Например, часть заемных средств он потратит на отпуск, а другую – на покупку холодильника. Как правило, ставка по таким кредитам выше, а срок погашения меньше.
По виду обеспечения
Под залог. Чаще всего в качестве залога выступает недвижимость, автомобиль, ценные бумаги или драгоценные металлы. Залог – гарантия того, что заемщик выполнит обязательства перед банком.
Обеспеченный поручителем. Банк получает гарантию возврата кредита не только от заемщика, но и от его поручителя. Если заемщик не выполнит обязательство перед банком, они перейдут к поручителю.
Без обеспечения. Такие кредиты выдают на относительно небольшие суммы и короткий срок, поэтому банк не требует залога. Ставка выше, чем у обеспеченных кредитов.
Справка. По данным опроса Всероссийского центра изучения общественного мнения (ВЦИОМ), у 67% россиян есть непогашенные кредиты. Самые популярные виды кредитов – потребительский, ипотека, автокредиты и кредитки. Рассмотрим каждый из них в подробностях.
Потребительский
Потребительским его называют потому, что он выдается для целей потребления – покупки товаров или услуг для личного использования – например, на приобретение планшета, смартфона или ноутбука. Потребкредит можно взять на покупку бытовой техники, но не для открытия собственного бизнеса или покупки жилья.
В большинстве банков под потребкредитом понимают нецелевой кредит наличными, но есть и целевые – например, на покупку телевизора.
Потребкредиты используют в разных целях:
Ипотека
Ипотека – самый доступный способ купить жилую недвижимость в России.
Важно. У понятий «Ипотечный кредит» и «Ипотека» есть отличия, хотя многие думают, что это одно и то же.
Ипотека – это не кредит, а вид залога, который гарантирует банку возврат заемных средств.
Ипотечное кредитование – это кредит, залогом в котором выступает недвижимость: земля, жилье, хозяйственное помещение.
Ипотечный кредит оформляется на недвижимость заемщика. Он вправе ей пользоваться, но с некоторыми ограничениями: без согласия банка ее нельзя продать, обменять или подарить.
Внимание. Кредит считается ипотечным, только если он выдан под залог недвижимости. В качестве залога выступает имеющаяся у заемщика недвижимость, либо недвижимость, на покупку которой оформляется кредит.
Если вы берете ипотечный кредит на квартиру, она и будет залогом – ипотекой. Но если кредит берется на строительство дома, он ипотекой быть не может – потому что его еще не построили. В таком случае залогом может быть имеющаяся у заемщика недвижимость – его квартира, дача или земля.
Что нужно знать про ипотеку:
Автокредит
Автокредит – это целевой кредит на покупку автомобиля, который одновременно выступает залогом по этому кредиту.
Автокредиты популярны в РФ, поэтому банки заключают контракты с автосалонами и разрабатывают совместные с ними программы кредитования. Некоторые банки допускают покупку автомобилей и мотоциклов на вторичном рынке.
Автокредиты бывают:
Справка. На рынке автокредитов высокая конкуренция, которая вынуждает банки составлять собственные программы кредитования. Они отличаются друг от друга, поэтому единых требований к заемщику у банков нет. Некоторые банки даже не требуют обязательного страхования залога – в рамках популярной программы «Автокредит без КАСКО».
Процентные ставки в банках отличаются. Например, в Тинькофф Банке ставка по автокредитам – 9,9-21,9%, а в ВТБ – 3,2-20,9%.
Автокредиты обычно выдают на срок от 1 года до 5 лет.
Внимание. До 2020 года в России действует программа льготного автокредитования – государство дает 10% от стоимости автомобиля на первый взнос. В 2018 году по этой программе купили 45 тыс. автомобилей.
Условия участия в программе льготного автокредитования:
Кредитка
Кредитка – это платежная карта, на которой хранятся деньги банка. Ими можно пользоваться для оплаты покупок в магазинах и интернете. Главное – не превысить кредитный лимит.
За пользование банковскими деньгами вы платите. Но у большинства кредиток есть беспроцентный период – это срок, за который можно вернуть средства и не платить проценты по займу.
Беспроцентный период работает только на безналичные платежи. Если вы обналичили деньги в банкомате, вам придется заплатить за это, даже если их быстро вернуть (если в вашем кредитном договоре не прописано иное).
Справка. Кредитку можно использовать как обычную дебетовую карту. На ней могут храниться и ваши собственные деньги. За их трату банк не взимает процент. Но если собственных накоплений на покупку не хватает, используются кредитные деньги.
Пример. Кредитный лимит вашей карты – 50 тыс. рублей. На карте лежат и ваши собственные деньги – 20 тыс. рублей. Если вы купите ноутбук за 40 тыс. рублей, и оплатите покупку картой, то потратите 20 тыс. своих средств, и еще столько же возьмете в долг у банка.
Кредитный лимит карты банк определяет индивидуально для каждого клиента. Он зависит от:
Если оплачивать все покупки с кредитки, вы улучшите свою кредитную историю, а банк будет награждать вас бонусами. Главное – возвращать деньги до окончания беспроцентного периода.
Кредитование физических лиц
В кредитных отношениях всегда есть риск невозврата, из-за которого банк рискует не только недополучить прибыль, но и лишиться собственных средств. Задача банка – снизить кредитный риск.
Прежде чем выдать кредит, банк проверяет кредитоспособность заемщика – его возможность и желание вовремя выполнять обязательства перед кредитором.
Оценку кредитоспособности заемщика проводит кредитный отдел банка.
Если заемщик – физическое лицо, банк будет проверять:
Юридических
Кредит для юридического лица – это кредитование для предприятия.
Чаще всего кредитуют:
Отдельное направление – инвестиционный кредит. Выдается для реализации конкретной инвестидеи. Не выдается без бизнес-плана и финансовой отчетности предприятия за последние годы. Залог – активы предприятия. Исключение – молодые стартапы, от них требуют только бизнес-план.
Проверить кредитоспособность юридического лица сложнее, чем физического.
Чтобы оценить платежеспособность юрлица, банк:
Алгоритм взятия кредита
Прежде чем обращаться в банк, возьмите калькулятор и посчитайте кредитную нагрузку – сколько вы переплатите, и подумайте, под силу ли вам выполнить обязательства перед банком. Возможно, вы сможете решить свою задачу без заемных денег.
Этапы взятия кредита:
Пока в банке не ответили, не подавайте заявки в другие банки – для службы скоринга это будет выглядеть подозрительно.
Условия получения
Условия кредитования у каждого банка отличаются, но есть и общие требования к заемщику. Они зависят от:
Анализ данных различных кредитных организаций позволил выделить главные условия кредитования, которые чаще всего предъявляют банки:
Документы, которые предоставляют банку:
Что такое рефинансирование кредита
Рефинансирование – это когда один кредит полностью выплачивается за счет другого. Чтобы погасить старый кредит, открывается новый, на более выгодных условиях.
Рефинансирование – хороший способ сэкономить. Например, вы взяли автокредит под 15% годовых, а через год ситуация на рынке изменилась – теперь банки выдают такие же кредиты под 8% годовых. Чтобы не переплачивать, кредит рефинансируется. Теперь вы платите не 15%, а 8%, по новому договору.
Если банк, в котором оформлен кредит, отказал в рефинансировании, клиент может обратиться в другую кредитную организацию. Если у него хорошая кредитная история, другой банк погасит его кредит и оформит новый, по сниженной процентной ставке.
Если рефинансировать кредит, это отразится в кредитной истории, но никак не повлияет на рейтинг заемщика.