что такое кредит бот
Робот займов – это компьютерная система, которая без прямого участия человека, в автоматическом режиме получает через интернет, рассматривает и одобряет заявки на получение займов. Иногда такая система называется «автомат по выдаче кредитов» или как-то еще, иными словами, но с тем же смыслом.
В 2017-2018 годах реклама стала регулярно рисовать забавного человекообразного робота, который никогда не отказывается дать взаймы. На самом деле никакого робота или автомата физически не существует, это программы, установленные на компьютерах микрофинансовых организаций (МФО).
Решения робота не связаны с работой искусственного интеллекта, но в общих чертах повторяют процесс кредитного скоринга. Который уже более полувека в разных вариантах, с участием человека или компьютера, используется российскими банками.
Рассмотрение заявок роботом займов и в самом деле происходит очень быстро, автоматически, круглосуточно и, как будто, без проверки. Однако последнее – неправда, все профессиональные займодавцы проверяют своих клиентов, иногда неглубоко, но проверяют.
Еще один часто применяемый термин «робот займов онлайн на карту». Это довольно точное описание. Одобренные роботами займы идут онлайн переводом на карту, банковский счет или кошелек электронных денег.
Чем отличается займ одобряемый роботом?
У займов выданных роботами есть некоторые отличия, от момента подачи заявки, до фактической выдачи денег, хотя по сути своей они не отличаются от прочих займов.
Эти достоинства роботов, в определенных рамках, перевешивают их недостатки, которых пока численно больше.
Последний момент пока неразрешим. Добавление критериев оценки уменьшает скорость работы системы и увеличивает число отказов. Делать оценки в состоянии неопределенности робот тем более не способен.
Ограничения по выдаче займов роботами
Совокупность этих и некоторых других несовершенств машинного разума вводят для займов одобряемых роботами определенные ограничения:
Однако доверие к решениям без человека пока не слишком велико. Слишком многие ситуации машинной оценке не поддаются. Потому обычно роботы выдают займы автоматом на карту, суммой не больше 30 тысяч рублей.
Также роботы не работают с займами, где присутствует залог имущества, гарантии других граждан, и во всех прочих ситуациях, требующих работы не только с оцифрованными данными, но с материальными объектами или непосредственного общения с людьми.
Как получать займы одобряемые роботом?
Обработка заявок компьютером не предъявляет к заемщикам особых требований. Деньги выдаются так же, как во всех прочих займах у МФО.
Для получения займа обязательно нужно:
Отношение к неплательщикам по другим кредитам, займам и прочим обязательствам бывает разным:
Для роботов также действуют обычные для займов МФО ограничения, по возрасту, по суммам займов и др.
Кому робот одобрит займ?
Программы-роботы обычно одобряют займы тем, кто уже обращался в МФО, успешно погасил долг. Без проблем получат деньги граждане с хорошей кредитной историей и без актуальных задолженностей и просрочек. Специальные сервисы проверяют и мобильного оператора. Если номер телефона зарегистрирован на кредитополучателя, то нужная сумма будет успешно одобрена.
Роботы запрограммированы так, чтобы займ был получен:
Получат займ те, кто не совершил ошибок при вводе данных.
Как подать заявку на займ через робота?
Процесс подачи заявки роботу прост и быстр. В нем всего три обязательных пункта:
Оформление анкеты обычно происходит в онлайн-режиме на сайте займодавца. Полей для заполнения не слишком много, уточняющих звонков не предполагается, отправка данных происходит в один клик.
Что такое займ-бот и как он выдает кредит?
Оформи займ прямо сейчас и деньги будут у тебя уже в 15:30
Прогресс неумолим, и человечество автоматизирует все больше процессов. Не стали исключением и займы в МФО. Здесь параллельно развиваются боты и автоматические займы. О первых поговорим в статье.
Что такое займ-боты и как они работают
Займ-боты представляют собой сервисы, предлагающие мгновенно оформить заем через интернет. Работают боты через личные текстовые сообщения в социальных сетях.
Нужно сразу отметить, что боты – это не микрофинансовые организации и они не выдают займы. Боты собирают необходимые данные от потенциальных заемщиков и передают их в МФО. У некоторых из них есть сайты, где размещена краткая информация о микрофинансовых организациях, с которыми сотрудничают боты, и условиях выдачи займов. По сути, такие посредники оказывают только информационные услуги.
Займ-боты далеко не всегда соответствуют описанию и дружелюбны к заемщикам
Чем невыгодно или опасно сотрудничество с займ-ботами
Мы можем выделить три отрицательных момента:
Не стоит путать займ-бот с распространяющимся в последнее время автоматическим займом
Чем кредитный сервис «Монеткин» отличается от займ-ботов
Кредитный сервис «Монеткин» не является микрофинансовой организацией. Вполне логично, что у читающих эту статью появится вопрос: чем же «Монеткин» отличается от займ-ботов? Выделим наши основные отличия.
Заключение
Разумеется, не все займ-боты преследуют мошеннические цели. Некоторые из них действительно могут быть полезны для заемщиков и предоставляют актуальную информацию о микрофинансовых организациях и общих условиях выдачи займов. Но более выгодным и надежным вариантом для заемщиков мы все-таки считаем не информационные, а кредитные сервисы. Такие, как «Монеткин».
Займ-боты — что это и стоит ли им доверять?
В последнее время стали очень популярны различные боты, которые обещают облегчить жизнь пользователей в совершенно разных аспектах: от поиска нужной вещи в интернет-магазине до подбора выгодного займа. Сегодня в соцсетях (особенно в Vk) идет очень активная реклама займ-ботов. Вконтакте — преимущественно молодежная соцсеть, поэтому понятно, почему эти сервисы выбрали именно ее для раскрутки.
Что такое займ боты?
Займ боты — это дистанционные онлайн сервисы, которые предлагают оформить займы до зарплаты прямо через социальную сеть. Среди обещаний займ-ботов числится гарантированное положительное решение, перечисление денег любыми способами на выбор клиента, моментальное оформление. На страничках таких займ-ботов в каждом посте красуется довольный парень или девушка с пачкой наличных в руках.
Какие займ-боты существуют?
Сейчас ЗаймБот насчитывает более 28 тыс. подписчиков и предлагает оформить до 100 т.р. за считанные минуты. Смысл этого сервиса в том, что клиент пишет любое слово в ЛС группы. Это является знаком, что он хочет получить деньги в долг. После этого потенциального заемщика сразу же перенаправляют по прямой ссылке заполнять анкету на сайте микрофинансовой организации.
Скорее всего, ссылка реферальная и предполагает определенные отчисления за переход по ней. На этом все займ-боты и зарабатывают. А вот выгоды заемщика здесь мало, потому что найти список микрофинансовых организаций, которые предлагают онлайн займы, довольно просто.
Дизайн выполнен наспех и говорит сам за себя. На первой же странице заемщику предлагают заполнить анкету, чтобы получить деньги.
В заявке нужно указать сумму, срок, свои данные, электронную почту, контакты, согласиться с условиями пользовательского соглашения. В нем написано, что сервис является посредником, но никто не читает эти соглашения.
Примечательно, что в самом соглашении нигде не указаны реквизиты или название юрлица/ИП, который является владельцем сайта и предоставляет услуги. То есть, сервис работает незаконно.
В Телеграмм и других социальных сетях займ-боты менее развиты, чем в Вконтакте.
Как все происходит на самом деле?
Займ-бот — обычный посредник между реальной микрофинансовой организацией и заемщиком. Сервис не имеет статуса МФК или МКК. В большинстве случаев он работает даже без оформления юрлица или ИП.
Приписка о том, что сайт/группа не является микрофинансовой организацией расположена в самом низу, поэтому 90% пользователей даже не видят ее. Многие думают, что попали на сайт кредитной организации, которая занимается предоставлением дистанционных онлайн-займов.
В лучшем случае займ-бот собирает информацию о заемщике и направляет ее в реальные микрокредитные компании. В худшем — просит комиссию за подбор займа либо просто собирает персональную информацию на заемщика, чтобы потом воспользоваться ей (оформить липовый займ по этим данным, продать их).
Процесс оформления займа происходит по-разному. Если говорить о займ-ботах в ВК, то это просто сервисы, которые отправляют в личные сообщения ссылки на онлайн-заявку в разные МФО. Заемщику остается только перейти по ней на сайт реальной кредитной компании, заполнить анкету и дождаться решения на телефон.
Есть и другой вариант, когда заемщик заполняет небольшую анкету с личными данными и контактами, которые займ-бот перенаправляет в микрофинансовые организации. Потом на указанный в анкете номер начинаются звонки от МФО с предложениями выдать займ. Это самый плохой вариант, потому что звонки могут поступать постоянно.
Требования займ-ботов к заемщикам
У займ-ботов нет конкретных требований, ведь они не выдают займы, а являются посредниками. А вот у микрофинансовых организаций требования есть. В большинстве случаев они схожи:
Как можно получить деньги в займ-боте?
Способы получения денег напрямую зависят от микрофинансовой компании, которая в итоге одобрит вашу заявку. Разные МФО предлагают ограниченный перечень способов получения займов. К основным можно отнести:
Плюсы и минусы займ-ботов
К преимуществам сервисов по подбору займов можно отнести:
Недостатков у займ-ботов больше. К ним можно отнести:
FAQ: вопросы и ответы по займ-ботам
Ответ: На сегодняшний день микрофинансовая организация Веббанкир имеет бота в Телеграмм, который выдает займы именно через соцсеть. Однако здесь речь идет конкретно о компании Веббанкир и оформлении займа через телеграмм-бота именно в ней.
Ответ: Возвращать деньги нужно не займ-боту, а микрофинансовой организации, которая стала вашим кредитором. Для погашения задолженности нужно зайти в личный кабинет и посмотреть доступные способы, реквизиты. Часто в таких компаниях можно погасить займ дистанционно прямо из ЛК. Для этого нужна карточка с необходимой суммой и несколько минут свободного времени.
Ответ: Если вы по каким-то причинам не можете вернуть займ, лучше обратиться в МФО за реструктуризацией или другим решением вопроса мирным путем. Если не вернуть займ, МФО может обратиться в суд и начать взыскание в принудительном порядке через судебных приставов либо продать долг коллекторам по договору цессии.
Стоит ли доверять займ-ботам в ВКонтакте?
С начала 2019 года в соцсетях – прежде всего, в ВКонтакте – начала активно появляться реклама «займ-ботов». Эти сервисы предлагают оформить микрозайм до зарплаты прямо через соцсеть. Из-за значительного наплыва подобной рекламы во многих популярных сообществах у пользователей возникло много вопросов.
Что же представляют собой займ-боты на самом деле и как они работают? Стоит ли пользоваться ими или лучше их избегать? В этой статье я попытаюсь ответить на эти вопросы и выяснить, в чем здесь может быть подвох.
Что предлагает своим клиентам займ-бот?
Займ-боты рекламируются как сервисы для выдачи мгновенных микрозаймов через интернет. Работают они через личные сообщения – команды отправляются текстом или с помощью кнопок. Чаще всего боты действуют в ВК, реже – в мессенджерах с функционалом для их создания (например, в Telegram).
Что происходит на самом деле?
На самом деле под вывеской «займобота» скрывается обычная организация-посредник. Она не имеет статуса микрофинансовой или микрокредитной, а иногда и не зарегистрирована как юридическое лицо. Посредник собирает информацию о заемщике и желаемых условиях займа, после чего рассылает заявки в реальные МФК и МКК. Сама по себе она займы не выдает.
Часто такие сервисы связаны с «фальшивыми МФО», которые оформляют платную подписку под предлогом отправки заявок в разные компании. Они не отправляют заявки в МФК и МКК напрямую, а передают их такому сайту. Также они могут мимикрировать под реально существующие и зарегистрированные Центробанком компании – например, Займер.
Дальнейшие события зависят от честности создателя бота:
Некоторые крупные боты (например, Займобот – один из самых раскрученных) честно говорят о том, что они только предоставляют информационные услуги. Они могут прикладывать сведения об условиях займов в компаниях, куда отправляются заявки, и примеры договоров. Но иногда боты даже эту информацию могут не указывать.
Скорее всего, это связано с тем, что их сообщества часто удаляет администрация ВК из-за слишком агрессивного спама. Так уже были удалены несколько ботов, которые рекламировались наиболее активно – Одобрятор, Займинатор, Занимайка и другие. Однако, удаленные боты очень быстро восстанавливаются.
Существуют ли среди таких ботов мошенники?
Почти сразу после появления «займ-ботов» ими заинтересовались мошенники. Среди относительно честных сервисов появились и «черные», которые напрямую обманывают заемщиков:
Отличить мошенника среди более честных ботов весьма проблематично. И сами сервисы, и их сообщества могут иметь схожее оформление, содержание страниц и даже комментарии. Но несколько основных признаков определить можно. Как правило, такое сообщество создано недавно, не размещает полной информации об условиях займов (что уже нарушает как минимум закон о рекламе) и закрывает комментарии и обсуждения.
Стоит ли пользоваться такими сервисами?
По моему мнению – не стоит. Сама по себе данная схема работы разводом не является, но наличие большого числа сомнительных ботов заставляет относиться к ней с подозрением. Слишком велик риск получить платную подписку, потерять деньги или отдать паспортные данные мошеннику. Гораздо проще самому поинтересоваться, какие компании могут выдать для вас займ, а потом обратиться к ним.
Даже если бот честно подбирает предложения по займам и рассылает заявки в МФК, надеяться на него все равно не стоит. Такие сервисы, как правило, ограничены в предложениях и не всегда могут дать полную информацию об условиях. Гораздо проще будет воспользоваться специализированным сайтом-агрегатором – там вы сможете не только подробно узнать об условиях различных МФК и МКК, но и сравнить их между собой. Например, это можно сделать на нашем сайте.
Существуют ли боты, которым можно доверять?
Тем не менее, микрофинансовые компании, которые выдают займы в соцсетях и мессенджерах, действительно существуют. Например, такой способ оформления предлагает микрофинансовая компания Веббанкир. Она позволяет отправить заявку на займ в мессенджере Telegram. Своего бота он запустил в 2017 году.
С помощью сервиса можно не только подать заявку, но и уточнить условия, получить консультацию или оформить продление срока. Бот упростит отслеживание статуса заявления и погашения долга. Воспользоваться сервисом может любой клиент Веббанкира, предоставляется он бесплатно.
Кроме того, мы запустили собственного бота в Telegram, с помощью которого вы сможете в любое время узнать об условиях микрофинансовых компаний и выбрать подходящую. Кроме того, через бота вы можете подать заявку на проверку кредитного рейтинга. В отличие от других ботов-агрегаторов, мы не взимаем комиссий за использование, не оформляем платные подписки и не используем персональные данные пользователей. Подробнее
Заключение
Идея с оформлением займов через соцсети и мессенджеры (в том числе через ботов) выглядит вполне интересно и даже реализуемо. Такой способ работы упростит взаимодействие заемщика и МФК, и позволит немного более эффективно оценивать клиентов. Однако, сейчас эту нишу слишком плотно заняли подозрительные сервисы и мошенники, поэтому честные микрофинансовые организации опасаются в нее выходить.
Поэтому к займ-ботам стоит относиться как к обычным кредитным брокерам. По возможности избегайте их и старайтесь обращаться в МФК и МКК самостоятельно. Если же вы решили воспользоваться ими – соблюдайте осторожность и постарайтесь узнать подробнее о том, кто стоит за сервисом. Так вы не потеряете свое время, деньги и персональные данные.
Итак, мы выяснили, что займ-ботам в соцсетях доверять не стоит. Причины для этого следующие:
Чтобы не потратить время и деньги зря, ищите компании для оформления займов самостоятельно, а не через сомнительных посредников. Помочь вам в этом сможет наш сайт.
А что можете сказать о займ-ботах вы? Обращались ли вы к ним за займами и что из этого выходило? Поделиться своим мнением и оставить отзывы о ботах можно в комментариях.
Специалист службы поддержки #ВЗО. Работала консультантом в кредитном брокере. Несколько лет назад компания закрылась, после чего Наталья перешла на наш сайт. Она знает, как выбрать кредит или займ на самых выгодных условиях для заемщика, и как пользоваться им без долгов.
Займоботы: в чем подвох онлайн-займов?
В социальных сетях все чаще можно увидеть рекламу или даже сообщества, продвигающие услуги займоботов — систем, которые могут онлайн выдать заем. Законна и безопасна ли их деятельность? Кто стоит за этими сервисами? Можно ли пользоваться их услугами? Credits.ru разобрался вместе с экспертами рынка.
Евгения Лазарева: Они якобы независимо собирают предложения через поисковик и ранжируют их по выгодности для потребителя. Далее заемщик сам по ссылке переходит на сайт организации-кредитора.
На этом взаимодействие заканчивается. На таких сайтах даже нет реквизитов юридического лица, в контактах указывается только адрес электронной почты. То есть узнать, с кем вы взаимодействуете — с юридическим лицом или гражданином и на территории какой страны находится займодатель — вы не можете. В этом и заключается основная проблема.
Займоботы на службе у МФО
Деятельность таких организаций не считается противозаконной и не попадает в регуляторное поле Центробанка. Любой сайт может размещать рекламу, рейтинги, а также другие коммерческие предложения.
По мнению Фариды Валуевой, генерального директора микрофинансовой организации SmartCredit, займоботы — это один из инструментов или сервисов игроков рынка микрокредитования. Микрофинансовые организации чаще всего создают соответствующие программы-боты в социальных сетях. Верификация клиента происходит как раз на основании данных, представленных на личных страницах пользователей, а деньги перечисляются через различные виртуальные кошельки.
Того же мнения придерживается и Евгения Лазарева.
Евгения Лазарева: Всем понятно, что эти боты занимаются привлечением клиентов, то есть деятельностью, которую можно охарактеризовать как рекламу. И работают они на МФО или иные финансовые организации. Но это очень сложно доказать, так как расчеты между ними наверняка никак не отражаются в отчетности.
Действительно, сейчас МФО переживают тяжелые времена после ужесточения требований Центробанка. Многие игроки рынка потеряли заметную долю прибыли, в связи с чем начали оптимизировать свою сеть для сокращения издержек. Поэтому все больше компаний закрывают офисы и начинают выдавать займы онлайн. Логично предположить, что посредничество займоботов обходятся МФО дешевле, нежели содержание офиса.
Мелким шрифтом под галочкой
В сущности займоботы выполняют те же функции, что и агрегаторы предложений от банков, с той лишь разницей, что компании, услуги которых они продвигают, не всегда официально зарегистрированы и надежны.
Денис Сидоров, директор по развитию финансовой платформы Webbankir: Ничего противозаконного в деятельности займоботов в соцсетях нет, при условии, что, собирая заявки на получение денег, они получают от клиентов согласие на обработку личных данных. Законодательно такая деятельность не запрещена. Однако надо понимать, что займоботы не принадлежат кредитным организациям. Это посреднический бизнес, который не регулируется ЦБ. Займобот может отправить заявку на кредит и информацию о человеке в надежные компании, а может предоставить ее мошенникам. А это уже опасно. Поэтому следует обращаться напрямую к надежным банкам или МФО.
Заполнив заявку, в которой указывается ФИО, номер карты и телефон заемщик ставит галочку, подтверждая согласие с условиями, и получает деньги на карту. И тут, скорее всего, он попадет в неприятную ситуацию, так как этой галочкой он соглашается на оплату услуг, без которых он мог бы и обойтись.
Антон Ключников, руководитель адвокатского образования «Ключников Групп»: Обычно это соглашение никто не читает, а в нем говорится следующее: фирма-посредник берет на себя обязательство по рассылке данных пользователя в микрофинансовые организации для получения кредита. За эту услугу она ежедневно, еженедельно или ежемесячно берет некоторую сумму денег. При этом не так просто избавиться от такого посредника. Граждане воспринимают это как обычное мошенничество и думают, что достаточно просто заблокировать свою карту, но это не так: соглашение продолжает действовать, и в какой-то момент организация может подать в суд иск о взыскании стоимости своих услуг. Если вы попали в такую ситуацию, то выход тут только один — расторгнуть соглашение.
Кто берет взаймы вслепую?
Евгения Лазарева полагает, что основными пользователями подобных сервисов выступают люди с плохой кредитной историей или совсем без нее. Как правило, это молодые люди, которые привыкли все делать онлайн. Те, кто не может или не хочет связываться с кредитными организациями. Также это могут быть люди, которые живут в местности, где кредитных организаций мало, а тут не выходя из дома можно взять взаймы до зарплаты.
Однако, как отмечает Фарида Валуева, этот продукт не особо востребован. Причина тому — недоверие заемщиков. Люди боятся обезличенных сервисов, особенно добросовестные заемщики. Им важна безопасность, надежность компании, возможность связаться с менеджером в случае необходимости.
По данным аналитической службы федеральной юридической компании «Стопдолг», в первом полугодии 2019 года доля микрозаймов в общей структуре долгов «среднего» банкрота очень существенна ― от 20 до 40%. Эта негативная тенденция говорит в том числе о низкой финансовой грамотности населения.
Валентина Зебницкая, руководитель «Стопдолг»: Заемщикам мы рекомендуем оценивать в первую очередь саму необходимость обращения к краткосрочным займам как к средству погасить текущие платежи по кредитам. Это однозначно неправильное решение, которое приводит к неконтролируемому росту размера долгов гражданина.