что такое коробочный продукт
На что обратить внимание при выборе «коробочных» продуктов
На сегодняшний день самый удобный для клиента способ приобрести страховку — купить так называемый коробочный продукт. «Коробочное» страхование подразумевает страховой полис с фиксированной страховой суммой и набором рисков, который не требует заполнения заявлений и предоставления дополнительной информации об объекте страхования.
На сегодняшний день страховые компании предлагаю оформить «коробочное» страхование имущества, гражданской ответственности, от несчастных случаев и ряд других видов. Такой страховой продукт не требует затрат времени на оформлении. Его можно приобрести как через сайты страховщиков, так и в отделениях партнеров (сетевых магазинах, банках, у автодилеров). Но, как часто бывает, самый простой способ не всегда самый надежный. При выборе коробочного продукта очень важно знать, на каких условиях предлагается к заключению договор, иначе шаблонность «коробочного» страхования может повлечь за собой серьезные проблемы с выплатой при наступлении страхового случая. Рассмотрим основные нюансы, на которые стоит обратить внимание при выборе «коробочных» продуктов.
Унифицированные условия
Явным недостатком «коробочного» страхования является отсутствие индивидуального подхода при оценке степени риски. Это, безусловно, упрощает работу страховщиков и снижает административные расходы, но влечет за собой установление жестких рамок в определении объекта страхования или лица, принимаемого на страхование. И не каждый желающий приобрести такой полис подходит под эти условия. Как правило, при продаже «коробочного» продукта клиента не информируют о наличии подобных ограничений. Клиент узнает о них только при получении отказа в выплате. Первое, что нужно определить: подходите ли вы либо ваш объект страхования под условия договора.
По страхованию имущества (квартиры и загородные жилые дома) в рамках «коробочных» продуктов обычно указано ограничение по году постройки или возрасту здания (например, не ранее 1970 года постройки) и по материалу стен и перекрытий (стандартно не принимаются на страхование квартиры с деревянными или смешанными перекрытиями). Также по некоторым полисам страхования из списка объектов, принимаемых на страхование, может исключаться недвижимость, сданная в аренду или с неузаконенной перепланировкой.
При страховании гражданской ответственности следует учесть, что практически всеми «коробочными» продуктами предусмотрен отказ в выплате, если ущерб вызван проведением ремонтных работ.
При «коробочном» страховании от несчастных случаев необходимо обратить внимание на возрастные ограничения. Всегда включены ограничения по профессиональным видам деятельности, причем не всегда очевидно связанные с повышенной степенью риска. Есть ограничения по видам спорта: например, езда на мотоцикле, горнолыжный спорт и многие другие (в том числе занятие спортом на любительском уровне). Также во все полисы страхования от несчастных случаев включен перечень заболеваний, при наличии которых на момент заключения полиса человек не будет считаться застрахованным. Подобные исключения предусмотрены и в классическом страховании, но только в том случае, если страхователь не сообщил о них при оформлении договора. В противном случае будет увеличен тариф, и полис будет действовать.
Установленные страховые суммы
Еще одним важным недостатком экспресс-страхования являются фиксированные страховые суммы, которые зачастую несоразмерны страхуемым рискам и объектам страхования. В полисах коробочного страхования устанавливаются низкие страховые суммы, которые в случае убытка не оказывают клиенту значимой финансовой помощи. Тариф по «коробочным» продуктам зачастую выше, чем по индивидуальному страхованию. Поэтому многие страховщики в полисах указывают минимальную страховую сумму, чтобы снизить стоимость полиса и тем самым сделать этот продукт более привлекательным. Выбирая страховую сумму по имуществу ниже ее реальной рыночной стоимости, стоит учесть, что договором страхования может быть предусмотрено условие пропорциональной выплаты.
Принимая решение о приобретении «коробочного» страхования, необходимо исходить из соотношения «цена – качество». Так, страховая сумма при страховании имущества в идеале должна покрывать реально возможный ущерб или предоставить реальную финансовую поддержку в сложной ситуации. Иначе смысл страхования теряется. При страховании дачного дома целесообразно выбирать страховую сумму по конструктивным элементам, равную рыночной стоимости аналогичного дома. А при страховании квартиры, где риск полной конструктивной гибели невелик, лучше обратить внимание на установление достаточной страховой суммы по страхованию внутренней отделки. Важно обратить внимание на наличие франшизы, которая может значительно снизить и без того небольшую страховую сумму, установленную в полисе. Выбирая страховую сумму при страховании от несчастных случаев, необходимо оценить, какая сумма в случае наступления страхового события действительно даст вам финансовую защиту.
Оценивая установленные страховые суммы, следует обратить внимание на лимиты страховых выплат. Практически всегда лимиты по выплатам устанавливаются на движимое имущество (не более определенной суммы на одну единицу имущества). Поэтому в рамках «коробочного» продукта застраховать дорогостоящее движимое имущество невозможно, в отличие от страхования по описи в рамках классического страхования. Также всегда устанавливаются лимиты страховых выплат по элементам внутренней отделки (процент выплаты от общей страховой суммы по каждому элементу отделки), но подобная практика встречается и при индивидуальном страховании.
Сроки действия полиса
В отличие от классического страхования, в котором четко указаны даты начала и окончания периода страхования, в рамках коробочных продуктов сроки страхования могут быть «размыты». В самом простом варианте началом периода страхования является дата активации полиса через сайт страховщика или дата оплаты страхового взноса. Но также возможен вариант, когда в полисе указано, что страховая защита распространяется на события, произошедшие после определенного промежутка времени (7–15 дней) с момента оплаты или активации полиса. К слову, срок активации полиса также ограничен. Страхование может распространяться на события, наступившие в течение определенно оговоренного времени (например, 12 месяцев), но полисом может быть предусмотрено условие, что действие договора прекращается после наступления первого страхового события.
Чтобы ознакомиться со всеми условиями и нюансами «коробочного» полиса, перечисленными выше, необходимо проявить определенное упорство или стать обладателем такого полиса. При этом в случае, если вы обнаружили, что не подходите под условия страховой программы или прописанные условия не удовлетворяют вашим требованиям, отказаться от полиса и вернуть уплаченный страховой взнос практически невозможно. Если в условиях страхования не предусмотрен период, в течение которого можно вернуть страховой полис, в случае отказа от страхования по инициативе страхователя действует норма статьи 958 ГК РФ. Она позволяет не возвращать часть премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования.
В целом «коробочные» продукты – вполне нормальный страховой инструмент для защиты своих интересов, который можно просто и быстро приобрести не выходя из дома. Главное – убедиться, что договор будет действовать в соответствии с ожиданиями.
При размещении «коробочных» продуктов на сайте Банки.ру к ним всегда будет прилагаться разработанное сотрудниками портала описание продукта с объективным изложением ключевых нюансов договора страхования.
Страховка из коробки: плюсы и минусы
Купить полис страхования имущества в обычном супермаркете или салоне связи? Да, это возможно. Но вот стоит ли… Как работают коробочные продукты, в чем их преимущества и недостатки?
Дело в упаковке
Около девяти лет назад на российском страховом рынке появились так называемые коробочные продукты — полисы с определенным набором наиболее распространенных рисков, фиксированными страховыми суммами и ценой (страховой премией).
Сначала полисы «упаковывали в коробки» только в страховании имущества, где проще было стандартизировать условия страхования, но формат быстро оценили — он распространился и на другие виды полисов. С каждым годом таких предложений становится все больше, появилась возможность добавлять или убирать опции страхования и выбирать подходящую из нескольких страховых сумм. «Коробки» стали появляться даже в наиболее сложных видах, таких, например, как инвестиционное страхование жизни и т. п.
Обычно страховая «коробка» содержит 3—5 вариантов страхового покрытия и цен. Каждый может подобрать для себя оптимальный вариант защиты из уже «упакованных» предложений.
Название «коробка» пошло как раз от «упаковки» продукта — страховки продаются в небольшой ярко оформленной для привлечения внимания бумажной коробке. Вероятно, многие из вас обращали на них внимание в салонах связи, банках, магазинах.
В эту коробку, помимо страхового полиса, он же является и договором страхования, вкладываются условия и памятка страхователя. В ней подробно описываются все нюансы заключенного договора: от объекта страхования, страховой суммы, включенных рисков до инструкции: что делать, если произошел страховой случай, куда звонить, какие документы собирать. Также в «коробках» есть материалы по дополнительным сервисам, которые страховые компании стали активно включать в свои продукты.
Если говорить о страховании имущества, то одно из ключевых преимуществ коробочного страхования — дом или квартира не требуют осмотра и оценки (не нужно тратить время на встречу с экспертом-оценщиком и пускать домой постороннего человека), достаточно приобрести полис с наиболее подходящими условиями.
И самое важное достоинство — стоимость коробочного страхования гораздо ниже, чем классического страхования, поскольку специалисты не выезжают на осмотр, типовые договоры уже разработаны и не требуют дополнительной работы по экспертизе и согласованию, нет необходимости проводить оценку имущества или подтверждать ее стоимость — все уже готово и оформлено при вас за несколько минут.
Легко продают, легко платят
Все это хорошо, скажет «продвинутый» покупатель, а насколько хорошо будет платить страховая компания при наступлении негативных событий? Преимущество коробочных продуктов не только в быстрой продаже, но и в быстром урегулировании. Купив полис в «коробке», клиент может быть уверен, что при наступлении страхового случая ему окажут помощь в размере той суммы, которую он выбрал для защиты своего имущества. Например, если зальют соседи, случится пожар, ограбление или стихийное бедствие — достаточно будет предъявить полис и собрать минимальный пакет документов, чтобы получить компенсацию.
Причем некоторые страховые компании при небольшом ущербе, допустим в размере 100 тыс. рублей, могут осуществить выплату даже без справок из управляющей компании или компетентных органов. В этом случае достаточно обратиться в страховую компанию, полис которой был приобретен, предоставить подтверждающие событие фото и написать заявление на выплату.
При этом важно понимать, что условия и правила страхования, формы полисов, пакеты включенных рисков и исключений из страхового покрытия могут быть различными у разных страховщиков, поэтому, приобретая коробочные продукты, внимательно читайте условия и договор страхования, так как в нем могут быть предусмотрены различные ограничения.
Например, в страховое покрытие может быть включен определенный формат расчета износа вашего имущества, может быть добавлена франшиза — это фиксированная денежная сумма, вычитаемая из страховой выплаты, и т. д.
Основной недостаток «коробок» — в ограничении страховой суммы: особняк в таком формате не застрахуешь. Впрочем, этот недостаток плавно вытекает из главного достоинства — дешевизны продукта и простоты его приобретения.
Второй недостаток состоит в невозможности внести изменение в набор рисков, придется выбирать из предложенного. Если вы считаете, что ваше имущество стоит гораздо дороже предложенной вам страховой суммы или нужно добавить еще рисков к стандартному списку, то стоит застраховать его по классической программе с осмотром и индивидуальными условиями, чтобы при возникновении непредвиденной ситуации можно было полностью компенсировать ущерб.
Но если вы хотите застраховать свою недвижимость быстро, комфортно и недорого, то наиболее оптимальный вариант — это, безусловно, коробочное страхование.
Чего ждать от коробочных приложений?
Всем привет, меня зовут Мария и я CEO & co-founder компании «Технофабрика». Продолжаю делиться заметками из жизни команды разработки и сегодняшняя тема дня — ожидания и реальность коробочных решений. Про масштабирование, кастомизацию, поддержку, доработку и вот это вот все.
«Не позволяйте своим программистам писать код!» — как-то раз заявил достаточно неглупый человек на менеджерско-айтишном тренинге. Возможно, это был единственный способ заполучить тотальное внимание аудитории, так как после этих слов все присутствующие в зале резко перестали рыться в мобильниках и рисовать картинки разной степени пристойности в блокнотах.
«Чем меньше собственного кода пишет программист, тем он ценнее как сотрудник» — на этой ноте лица господ тренингующихся вытянулись.
«Дело в том, что все придумано и написано до нас. Наткнуться на какую-то уникальную удивительную фичу, которую никто до вас не реализовывал — вероятность этого стремится к статистической погрешности. Поэтому, если человек при возникновении любой задачи упорно сидит и изобретает велосипед вместо того, чтобы скопировать листинг из стековерфлоу, у меня для вас плохие новости — вам достался тупой программист.
Если вы для решения каких-то своих бизнесовых задач кидаетесь на отдел разработки с хищным взором, вместо того, чтобы загуглить и найти готовое решение, то у меня для вас плохие новости — вам достался тупой вы.
Поймите же, в 90% случаев, когда вы пишите или заставляете кого-то писать код, он на самом деле, совершенно никому не нужен. Чем меньше вы плодите кода, тем лучше. Прекратите все писать свой код, сейчас же!»
Про готовое…
Действительно, сегодня рынок наполнен предложениями о покупке готовых приложений и уже разработанных инструментов. «Это не сложнее, чем заказать пиццу!» — обещают компании, продающие готовый софт.
Вы выбираете нужное вам «тесто» из каталога, при желании наполняете его топпингами в виде фич и расширенных возможностей, украшаете сверху петрушкой из ваших брендовых цветов и выкладываете сверху свой логотип, как кусочек черри. Готово! Можно подавать к столу!
Пицца — это быстро, просто и дешево. И если вам нужно за час придумать чем накормить десяток коллег из офиса в честь дня рождения, наверное, это лучший выбор.
Так и с готовыми приложениями. Если вам нужно что-то непритязательное и прямщас, например, вы придумали небольшой стартап с полутора сотрудниками и вам нужно проверить свою идею не позже чем до конца месяца, такое решение в самый раз. Не нужно задумываться ни о качестве теста, ни о свежести ингредиентов. Ну не нобелевский обед же накрываем, ну. Да, может подглючивать, вылетать и не совсем идеально подпадать под ваши конкретные нужды. Но в качестве быстрого старта — почему бы и нет? «Why do we call it beta? Cuz it’s beta then nothing!»
Другое дело, если ваши амбиции простираются чуть дальше, чем одна точка шаурмачной, для которой нужно приложение с меню или австосервиса, просто чтобы записать машину на выбранную дату.
Готовые коробочные решения не умеют масштабироваться и подстраиваться под меняющиеся требования бизнеса. И если сегодня вам нужна доставка, а завтра возможность создания кастомизированного набора товаров в подарочной коробке, то, скорее всего, коробочное приложение не позволит вам безболезненно и качественно прикрутить нужную опцию.
В лучшем случае, вы докупите какую-нибудь фичу, которая будет отдаленно напоминать то, что вы изначально хотели. В итоге вы будете перестраивать свои процессы под приложение, а не наоборот. В худшем придется заказывать полноценную разработку дополнительных опций.
Стикеры Anastasea Sea
И вот тут начинается ад. Причем как для вас, так и для тех, к кому вы обратитесь.
Пицца на вынос — не совсем то блюдо, к созданию которого подходят с тщательностью и усердием. Коробочное приложение — не совсем та область разработки, где принято создавать читабельный логичный код с возможностью доработки. Часто происходит так, что проще переписать все приложение заново, чем разбираться в том, что есть и доводить до ума. А это деньги, время и нервы.
Вторая большая проблема — поддержка. Большинство компаний, предлагающих купить «коробку», утверждают, что поддержка входит в стоимость. Однако они умалчивают о том, что поддержка может оказаться лимитированной и в случае, если проблемы возникли после кастомизации приложения под вас, вам просто предложат избавится от кастомизации и использовать «чистый» продукт. А значит малопригодный для вашего конкретного бизнеса.
Не стоит забывать, что в нашем таком удивительно быстро меняющемся мире стартап, у которого вы купили свое приложение, может просто перестать существовать, и тогда смотри пункт предыдущий. Поддержка готового приложения сторонними разработчиками выльется вам в деньги и время, а программистам — в боль и слезы.
…и кастомное
Если вы заказываете разработку с нуля у проверенных и зарекомендовавших себя разработчиков, можете быть уверены в двух вещах:
Этот код написан специально под ваш бизнес
Этот код легко масштабируется, меняется, поддерживается и дополняется не только теми, кто его писал, но и любыми другими разработчиками.
Даже если по каким-то причинам вы решите отдать приложение на доработку или поддержку какой-то третьей компании, то не столкнетесь с ситуацией «тут уже ничего не поделать, боженька, жги». Вам не нужно будет переписывать все заново и переплачивать за одну и ту же работу каждый раз, когда нужно что-то незначительно изменить. Вам не страшны обновления андроидов и айосов. Вы надежно защищены от историй «но вот на китайских смартфонах старше двух лет корзина куда-то пропадает и мы не можем ее найти». При возникновении багов, непоняток и шероховатостей никто не скажет вам избавляться от каких-то фич, а любые неприятности могут быть устранены за кратчайшие сроки.
Написанное под вас приложение всегда лучше «садится» на ваш бизнес, чем любое коробочное решение. Вы не будете нести репутационные потери из-за криво работающего и нелогично встроенного в процессы кода. У ваших клиентов не будет возникать ощущения дежавю из-за того, что абсолютно такая же аппликуха с абсолютно такими же функциями есть у десятка ваших конкурентов и вы совершенно ничем не выделяетесь.
Продолжая аналогию с пиццей, можно сказать, что создание своего уникального приложения — это как поход в хороший ресторан. Вы точно знаете, что все продукты свежие, повара — профессионалы, а любой каприз будет исполнен. Хотите без глютена? Или на соевом молоке? Веганское меню? Ах, у вас непереносимость лука? Ноу проблем, все учтем и сделаем в точности по вашему заказу. Ах, вы только начинаете трапезу вдвоем, а после закусок придет компания из 30 человек? Не проблема, все останутся сыты и довольны. Мы отвечаем за это своим именем и репутацией.
Да, ресторан дороже. Да, пицца дешевле. Но что именно сейчас предпочтительнее по масштабу, качеству и больше соответствует моменту — решать вам.
Что такое коробочный продукт
Как создать вебинар: полное руководство
Яндекс первым из российских крупных брендов запустил рекламу в Telegram
Что есть «коробочный продукт»?
Я имею ввиду какой-либо цифровой товар либо программное обеспечение.
«Коробочный продукт», обязательно должен быть записан на физический диск и отправлен по почте покупателю? Или само название «коробочный» подразумевает не это? Он может быть также отправлен по электронной почте?
Или же это продукт который может быть отправлен либо по почте, либо по емайл, но в дальнейшем требует обновления?
Растолкуйте пожалуйста это казалось бы простое определение.
мне кажется, что именно это и имеется ввиду под определением «коробочный продукт»
Коробочный программный продукт — это программное обеспечение, предназначенное для неопределённого круга покупателей и поставляемое на условиях «как есть», со стандартными для всех покупателей функциями, в отличие от заказного программного продукта, само появление которого обусловлено требованием конкретного заказчика, и в отличие от проектного программного продукта, продажа которого может, по требованию заказчика, сопровождаться проектной доработкой или разработкой функций, дополняющих стандартные (базовые) возможности.
Что такое коробочное страхование
Под коробочным продуктом обычно понимают программы страхования с заранее подобранным и стандартизированным набором рисков, объектов защиты и страховых сумм. Даже если вы никогда не покупали страховку, наверняка вы видели предложения с таким коробочным страхованием в банках, магазинах или салонах связи.
Самое главное
Как правило, полисы продаются в небольшой коробочке (плотном конверте), отсюда и название. По сути, это экспресс-страхование — полис можно получить быстро, буквально не отходя от кассы. В большинстве случаев активировать полис клиент может самостоятельно: на сайте страховой компании или по телефону. В комплект обычно входит памятка, в которой доступным языком описана информация, важная для правильного понимания условий страхования.
Скомпоновать риски и страховые суммы по своему усмотрению клиент не может. Ему нужно подобрать подходящий вариант из готовых решений. Как правило, есть сразу несколько схожих решений, которые отличаются размерами страхового покрытия и ценой полиса.
В коробочном страховании полис можно купить как для себя, так и в подарок другу или родственнику.
Что страхуем
Чаще всего предложения коробочных продуктов касаются страхования имущества, автострахования или медицинского страхования. Также встречаются коробочные страховки, предлагающие защиту средств на банковских картах. Есть полисы из готовых решений, например, со страхованием имущества и здоровья.
Полис, покрывающий риски по разным видам страхования, может стоить дешевле, чем покупка каждого полиса в отдельности. Но, если какой-то из рисков вам не интересен, изменить состав коробочного продукта не выйдет — нужно сразу выбирать оптимальный вариант.
Скриншот с сайта www.alfastrah.ru
Встречаются и варианты, которые охватывают страхование в самых разных сферах жизни. К примеру, «АльфаСтрахование» предлагает комплексный полис «Все включено», который позволяет застраховать одновременно квартиру и гражданскую ответственность перед соседями, здоровье и банковскую карту, личные вещи и непредвиденные медицинские расходы при выезде за пределы постоянного места жительства.
О чём нужно помнить
Стоят такие полисы в среднем несколько тысяч рублей. Договоры, как правило, заключают на год, а опции автоматического продления нет. Но, естественно, предложения коробочных продуктов, условия и правила у разных страховщиков отличаются. Как условиями, так и стоимостью.
Стоимость полиса одинакова для всех клиентов, здесь нет индивидуальных параметров, которые могут повлиять на цену одного и того же продукта для разных людей или их имущества: нет никаких повышающих или понижающих коэффициентов. Например, при коробочном страховании в расчёт не принимаются персональные габариты строения, не учитывается, газифицирован ли дом, сдаётся ли квартира в аренду: используются усредненные стандартные параметры.
В коробочное страхование в основном включены наиболее распространенные риски, но нужно понимать, что это не всегда хорошо: если для клиента важно учесть нестандартный для выбранного страхового продукта риск, придётся заключать обычный договор страхования на общих условиях.
Полис может предполагать компенсацию, если страховой случай произошёл спустя определённое время после его активации. К примеру, если неприятность произошла в срок от 7 до 14 дней, то выплата не положена. Нужно уточнять такие детали сразу.
При этом возможно наличие франшизы — фиксированной суммы, которую вычтут при расчёте выплаты. При покупке также обязательно обращайте на это внимание.
Помните, что коробочное страхование по определению добровольное. Навязывать его, например, в качестве обязательной нагрузки к кредитной карте не могут. Покупать такую страховку или нет — вы решаете сами.