что такое комбинированный договор страхования

Как оформить договор страхования

Виды, сроки, условия

Есть много ситуаций, когда нам нужна страховка: когда покупаем автомобиль, оформляем потребительский кредит, едем за границу. В этой статье разберем, какие виды страхования бывают, на что обратить внимание в договоре страхования и когда страховая может отказать в страховой выплате.

Что такое договор страхования

Это соглашение в письменной форме между страхователем и страховой компанией. Страхователь — это физическое или юридическое лицо. По договору он платит компании страховую премию. Если наступает страховой случай, страховая компания компенсирует ущерб в пределах страховой суммы по договору. Страховая компания — юридическое лицо, у которого есть лицензия Банка России на страхование.

К страховым случаям относятся разные события, которые указаны в договоре. Например, можно застраховать квартиру от кражи, аварии в ванной у соседей сверху, пожара и других рисков. Все это потенциальные риски, которые в случае соблюдения условий договора становятся страховыми случаями.

В случае долгосрочного страхования жизни страховой случай — если вы дожили до определенного возраста. На языке страховых компаний это называется риск дожития. Например, в 40 лет вы подписываете договор инвестиционного страхования жизни на 10 лет и в течение этого срока оплачиваете страховые взносы. Когда вам будет 50 лет, страховой придется выплатить вам страховое возмещение. При этом в договор можно включить и другие риски, связанные с травмами.

Виды договоров страхования

В законе перечислены разрешенные в РФ виды страхования. Их можно разделить на три группы: имущественное страхование, личное и страхование ответственности.

Имущественное страхование охраняет риски, связанные с имуществом: автомобилем, недвижимостью или платьем от Луи Вюиттона. Жизнь любимой собаки тоже попадает под этот вид страхования. Но в любой страховой компании могут быть исключения. Например, страховка может не распространяться на драгоценные металлы в слитках, рукописи и чертежи или животных. Перечень того, что компания не страхует, обычно указан в правилах страхования.

Личное страхование защищает от непредвиденных расходов, связанных с жизнью и здоровьем застрахованного лица. Например, можно застраховаться от травмы, заболевания, инвалидности и даже смерти.

Иногда вас страхуют автоматически — например, когда оплачиваете проезд в автобусе, вас страхуют от несчастного случая. Узнать информацию о страховой компании можно на сайте перевозчика.

Ответственность страхуют, когда есть риск причинить ущерб третьим лицам или их собственности. Например, ОСАГО страхует ответственность водителя перед третьими лицами. Если он будет виноват в ДТП, страховая компания компенсирует расходы на лечение невиновного водителя, его пассажиров и ремонт автомобиля. Свой автомобиль виновнику придется ремонтировать за свой счет.

Объекты, субъекты, предмет договора страхования и страховые риски

В договоре страхования должны присутствовать существенные условия, без которых договор будет считаться незаключенным — это объект страхования, страховые риски, страховая сумма и срок действия договора.

Объект страхования — имущественные интересы, связанные с риском утраты, недостачи или повреждения имущества или причинением вреда здоровью. Например, компания застраховала перевозку груза из Китая, а по прибытии контейнеров оказалось, что половины товара нет — это недостача, которую можно застраховать.

Предмет договора страхования — то, что страхуют. Например, в полисе каско — это автомобиль, а в личном страховании — жизнь и здоровье. Предметов страхования в договоре может быть несколько.

Страховые риски — это перечень событий, от которых застраховано имущество или человек. Например, в полисе каско рисками могут быть угон, ущерб и утрата автомобиля.

Недавно я построил загородный дом и решил его застраховать. Компания отдельно застраховала сооружение, внутреннюю отделку, мебель, коммуникации и инженерные системы. Можно застраховать все сразу или по отдельности, страхуемые риски тоже можно выбрать — это решает страхователь. Чем больше объектов страхуете и больше рисков выбираете, тем дороже страховка. Если страхуете сразу много объектов — просите скидку.

Никто не застрахует «от всего»

Страхуется конкретный объект и только по указанным в договоре рискам. Если застраховали автомобиль по каско только от ущерба, а его угнали — это не страховой случай. А если в квартире вы застраховали от пожара только технику, то за сгоревшие обои не получите ни копейки.

Субъекты страхования — участники договора: страхователь, страховая компания, застрахованное лицо и выгодоприобретатель.

Страхователем, застрахованным лицом и выгодоприобретателем может быть одно лицо или разные лица. Например, когда будете оформлять ипотеку, банк предложит заключить договор страхования залога. В этом случае страхователь и застрахованное лицо — это вы, а выгодоприобретатель — чаще всего банк.

Например, жена оформила ипотеку, застраховала свое здоровье и погасила часть долга. Внезапно она попадает в аварию и теряет трудоспособность. Тогда страховая выплатит банку оставшуюся часть суммы за квартиру, а муж банку ничего не будет должен.

Условия договора страхования

Это условия, на которых страховщик готов взять на себя ответственность за принимаемые на себя риски. Условия страхования являются обязательным приложением к договору страхования. У каждой страховой компании эти условия свои. Страхователь может согласиться с условиями страхования или не заключать договор.

Иногда в договоре указаны не все условия, но написано, что в дополнительном соглашении они есть. Это соглашение страховая тоже обязана предоставить. Обычно страховая дает клиентам вместе с полисом брошюру, в которой кратко описаны самые важные условия страхования. Но эта брошюра юридической силы не имеет, в ней могут быть указаны не все условия.

Сначала читать, потом подписывать

Как заключают договор страхования

Страхователь подает страховщику заявление и подписывает с ним договор. Потом страхователь оплачивает договор и получает документ о факте оплаты и страховую защиту человека или имущества. Обычно это полис. С этого момента договор считается заключенным.

Можно ли заключить договор страхования устно

Нельзя. Нужно обязательно составить договор, который подпишут обе стороны. Договор может заменить заявление страхователя, в ответ на которое страховщик выдает полис.

Другой вариант — принять публичную оферту. Страхователь публикует предложение со всеми условиями и предлагает любому желающему оформить страховку на этих условиях. В этом случае ни договор, ни подписи не нужны. Факт оплаты — подтверждение согласия с публичной офертой. Например, так можно заключить договор страхования онлайн на сайте компании.

Но есть случаи, когда страховщик может принять устное заявление страхователя. Это возможно, если условия страхования хорошо известны обеим сторонам. Так заключаются краткосрочные договоры страхования — например, при авиаперелетах.

Требования к оформлению страхового полиса

Страховой полис подтверждает, что человек застрахован. Иногда вместо страхового полиса компании выдают свидетельство или другой документ.

Вот что должно быть в страховом полисе:

Срок действия договора страхования

Договор страхования действует ограниченное время. В этот период страховщик принимает на себя риски по объекту страхования. Срок страхования можно продлить, заключив договор на новый период. Тогда страхователь должен заплатить страховую премию за следующий период.

Договор начинает действовать, когда заказчик оплачивает полис. Иногда договор начинает действовать не с момента его подписания или оплаты, а позднее — с определенной даты, указанной в договоре.

Обязанности и права сторон по договору страхования

В страховом договоре или в условиях страхования указаны права и обязанности сторон.

Вот наиболее важные права страховой компании:

В зависимости от страхового продукта требования могут варьироваться. Например, если вы решите застраховать автомобиль по каско, могут попросить предоставить его страховщику на осмотр перед заключением договора, а если страхуете жизнь и здоровье — заполнить медицинскую анкету.

Главная обязанность страховщика — выплатить возмещение ущерба в соответствии с договором и условиями страхования, если наступит страховой случай. Есть и другие обязанности — они указаны в договоре.

А вот права застрахованного лица:

Вот некоторые обязанности страхователя:

Когда договор страхования могут прекратить или признать недействительным

Договор прекратят или признают недействительным, если условия договора или правила страхования противоречат закону. А еще по решению суда договор признают недействительным, если одна из сторон подписала его под влиянием обмана, насилия или угрозы.

Если страхователь до подписания договора сознательно скрыл важные сведения, влияющие на оценку рисков, страховая может аннулировать договор либо пересчитать страховую премию и предложить страхователю доплатить разницу.

Например, Инна заключила договор комплексного медицинского страхования и указала в анкете, что со здоровьем все в порядке. При этом она не сказала, что уже знает о своей проблеме с сердцем. Если с ней случится инфаркт и обнаружится подлог, договор могут признать недействительным и ничего не заплатить. Или признают этот случай нестраховым и откажут в выплате.

Чтобы обезопасить себя от обмана клиента, страховые компании иногда указывают в договоре отложенную дату, с которой договор вступит в силу. Например, если клиент оформляет онкостраховку, иногда она начинает действовать только через 4—6 месяцев с момента подписания договора.

Когда страховая может отказать в страховой выплате

Страховая компания может отказать в выплате страхового возмещения, если застрахованный человек нарушил правила страхования или не исполнил условия договора.

Вот Василий поехал в Турцию и заболел. Он пошел в местную поликлинику и стал лечиться. Когда он вернулся в Россию, пошел в страховую и потребовал возместить расходы на лечение.

Но ему отказали — по условиям страхования Василий был обязан сообщить о страховом случае в течение пяти рабочих дней. А еще Василий сам выбрал клинику. Хотя по условиям должен был сообщить о случившемся в страховую или ассистансу — компании, которая занимается организацией лечения. Тогда те сами назначат клинику или разрешат найти ее самостоятельно.

Источник

Понятие комбинированного страхования

Комбинированное страхование реализуется в ипотечной, транспортной и других сферах. Клиент компании должен понимать нюансы договора и особенности услуги.

Что такое комбинированное страхование

В рамках комбинированного соглашения соблюдаются условия:

Смысл комбинированного страхования – это предоставить клиенту возможность получить услуги в едином режиме, обеспечив себе комплексное покрытие от основных и дополнительных рисков, актуальных в конкретной ситуации.

Договор страхования

Комбинированное страхование чаше всего оформляется в случае ипотеки. Подтверждением служит договор. Его бланк заполняется в стандартной форме, но иногда включает дополнительные моменты (их вносят юристы организации). В контракте описывается сразу несколько понятий. Например, это страхование жизни клиента, защита его трудоспособности и самого объекта соглашения, в отношении которого была оформлена ипотека.

Оформлением комбинированного договора могут заниматься только сертифицированные организации. Часто СК сотрудничают с банком, который предоставляет им право заключать сделки с клиентами, желающими оформить ипотеку. Однако заемщик по закону имеет право отказаться от таких условий и обратиться в другую СК (если заранее оповестит банк).

Траты по комбинированному соглашению, оформляемому при ипотеке, чаще всего приходятся на заемщика и вносятся в кредит. Однако, если полностью изучить типовой договор, то становится понятно, что основные его пункты защищают интересы банка. Все компенсации при наступлении страхового случая выплачиваются в его сторону.

Преимущества и недостатки

Комбинированный договор выгоден для всех сторон контракта. Для этого есть причины:

Формы и виды

Самый стандартный вариант такой страховки – это договор между лицом, который хочет обезопаситься от риска, и страховщиком. Однако в некоторых случаях допускается более сложная схема, в которой можно выделить формы:

Источник

Что такое добровольное страхование гражданской ответственности

И зачем оно нужно

В России все знают про ОСАГО и каско, но мало кто понимает, зачем нужен ДСАГО — полис добровольного страхования автогражданской ответственности. Cам по себе ДСАГО никогда не работает, зато он всегда может прийти на помощь и ОСАГО, и каско. Я расскажу, как правильно его использовать и как он может помочь водителю.

Виды автомобильных страховок

Автострахование можно условно разделить на следующие виды.

Каско — добровольное автомобильное страхование. Полис каско защищает автомобиль страхователя от ущерба независимо от того, кто в этом ущербе виноват. Даже если владелец сам водил неаккуратно и попал в ДТП, страховая компания все равно оплатит ему ремонт. Еще плюс каско в том, что оно не привязано к размеру ущерба и, как правило, покрывает полную стоимость автомобиля. Об этом мы рассказывали в статье «Как работает каско».

ДСАГО — добровольное страхование автогражданской ответственности, которое защищает ответственность страхователя перед другими участниками дорожного движения. ДСАГО очень похоже на ОСАГО, но в большинстве случаев работает, только если покрытия по ОСАГО не хватает, чтобы возместить ущерб.

Что такое ДСАГО

Это добровольное автострахование ответственности автовладельца. Называют его по-разному : ДСАГО, ДГО, ДАГО. В статье мы будем называть его ДСАГО, но под этим названием будем понимать все виды полисов добровольного страхования гражданской ответственности владельца. Бывает, что ДСАГО выписан на одном бланке с каско, но даже в такой ситуации работают они по-разному : каско защищает автомобиль страхователя, а ДСАГО — других участников движения, их имущественные интересы. Как работает такой полис страхования — проще всего объяснить на примере.

Какой ущерб компенсируют разные страховки

Если ущерб больше, пострадавшие могут обратиться в суд и взыскать разницу с виновника в порядке гражданского судопроизводства. В этом случае и придет на помощь полис ДСАГО — при условии, что договор такого страхования был заключен. 400 тысяч возместит страховая компания по полису обязательного автострахования. А все, что больше, — страховая по договору ДСАГО. И водителю не придется самому выплачивать пострадавшим деньги.

Если авария произойдет не по вине владельца полиса ДСАГО или тех, кто был допущен к управлению, — полис не поможет, ущерб будут покрывать по тем полисам, которые есть у водителя. Если есть действующий полис каско — машину отремонтируют по нему. Если у виновника есть только полис ОСАГО, будут считать размер ущерба, и если он окажется меньше 400 тысяч — виновнику из своего кармана платить не придется.

Отдельного закона для ДСАГО нет. Оно регулируется следующими документами:

Чем отличается от ОСАГО и каско

Основное отличие — ДСАГО нельзя приобрести отдельно от полиса ОСАГО, по крайней мере, я не нашел на рынке таких предложений. В большинстве случаев автомобиль должен иметь действующий полис обязательного автострахования и срок действия полиса ДСАГО не может превышать срок действующего полиса ОСАГО.

Но при этом полисы ОСАГО и ДСАГО могут быть оформлены в разных компаниях — никаких ограничений нет. Просто ущерб до 400 тысяч покрывает одна компания, свыше 400 тысяч — другая.

Чем отличается ДСАГО от ОСАГО и каско

Плюсы, минусы, подводные камни ДСАГО

Допустим, неопытный водитель попал в ДТП по своей вине — не успел затормозить на светофоре — и собрал несколько автомобилей. Один из них выкатился на перекресток, столкнулся с другой машиной, пострадали люди. Как обычно в такой ситуации — ГИБДД, скорая помощь, разбирательство.

Но на этом неприятности не заканчиваются. Бывает, что после оценки ущерба выясняется, что у виновника аварии нет денег. Его страховая компания по ОСАГО должна будет выплатить пострадавшим деньги. Но лимит выплат по закону — 400 000 Р на каждого пострадавшего в части возмещения вреда имуществу и 500 000 Р — в части возмещения вреда здоровью. Этого не всегда достаточно.

Если выплаты не покроют весь ущерб, потерпевшие имеют право обратиться в суд, чтобы взыскать с виновника деньги на ремонт или возместить ущерб, который причинили их здоровью. Скорее всего, суд решит, что виновник должен платить. А если денег у него нет или не хватает, могут арестовать банковские счета, имущество и ограничить выезд за рубеж. Также придется оплачивать не только ущерб, но и судебные издержки.

Если бы у виновника был полис добровольного страхования автогражданской ответственности, он дал бы следующие преимущества:

Минусы у ДСАГО тоже есть, хотя их не так много:

Источник

Комбинированное страхование

Дробление страховой защиты по отраслям и видам страхования может привести к возникновению пробелов в страховом покрытии, которого можно избежать путем покрытия нескольких рисков в одном договоре. Такой новый вид страхования является комбинированным, то есть представляющим собой несколько видов страховых покрытий, предусмотренных одним страховым полисом.

В чем суть и особенности?

Предлагать такой продукт может только та организация, которая получила соответствующую лицензию на осуществление этого вида деятельности. Для граждан это наиболее удобный и привлекательный вид страховки, так как он подразумевает обеспечение страховой защитой сразу по нескольким рискам при оформлении одного полиса. Также комбинированное страхование позволяет увеличить масштаб предоставляемых услуг со страховым полем, что способствует уменьшению издержек страховщика и стоимости страхования. Цель этого продукта заключается в соединении в одном договоре:

Таким образом, сутью комбинированного страхования является объединение всех актуальных рисков в одном договоре, принцип которого заключается в законности, индивидуализации и оптовых расценках.

Формы и виды

Наиболее типичный вариант комбинированного страхования осуществляется непосредственно между гражданином, который хочет застраховать объект и уполномоченным учреждением. Но некоторые ситуации подразумевают более сложную систему, при которой данный вид страхования выражается разными формами:

Виды комбинированного страхования наиболее распространены в транспортном страховании, так как в этой области есть необходимость покрывать различные риски, в том числе имущественные и личные, не предусмотренные законодательством. При страховании транспорта обычно страхуется транспортное средство, как имущество (КАСКО), перевозимый груз, багаж (КАРГО), ответственность перевозчика, а также риски наступления несчастного случая.

Заключение

При использовании комбинированного страхования достигается один важный положительный эффект: упрощение работы страховой компании, поскольку достаточно подачи одного заявления о заключении договора страхования, после обработки которого выдается один страховой полис. Используется один тариф даже несмотря на то, что одинаковые риски могут быть застрахованы в разных компаниях. При этом договор может быть расторгнут только в целом, нельзя отказаться от услуг только одного страховщика.

Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта

Это быстро и бесплатно! Или звоните нам по телефонам (круглосуточно):

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — позвоните нам по телефону. Это быстро и бесплатно!

Источник

Понятие и примеры комбинированного страхования: транспорт, жизнь, пассажиры и ипотека

Сейчас страховщики предлагают массу страховых продуктов – личное, имущественное, страхование гражданской ответственности, предпринимательских рисков и др. Существует также такое понятие, как комбинированное страхование, которое осуществляется в сфере ипотечного, транспортного, страхования путешественников.

Что это такое

Под комбинированным страхованием понимается страховой договор, в рамках которого:

Основная суть комбинированной страховки – это предоставить страхователю возможность в режиме “единого окна” обеспечить себе комплексную страховую защиту от основных и от всех сопутствующих рисков, присущих объекту страхования.

Преимущества комбинированного страхования

Для страхователя и страховщика оформление смешанного вида страховки привлекательно по следующим причинам:

Формы и виды

Существует 4 основные формы комбинированного страхования:

Транспортные средства

Одним из видов комбинированной добровольной защиты является страхование транспортных средств.

В рамках договора защищаются имущественные интересы страхователя, связанные с риском:

Страховыми случаями по указанному виду страховки, в зависимости от конкретных условий договора, могут признаваться:

Пассажиры

В РФ осуществляется также комбинированное страхование пассажиров, которое обеспечивает защиту от несчастных случаев во время поездки.

Внимание! Такую страховку пассажир может оформить по собственному желанию, если не уверен, что по договору обязательного страхования ответственности перевозчиков, заключенного в соответствии с 67-ФЗ от 14-го июня 2012-го года, будет обеспечена наиболее полная защита.

Вот от каких рисков защищает соответствующий полис:

Отдельной разновидностью комбинированной защиты для пассажиров является полис для выезжающих за рубеж, в рамках которого страховщик принимает на себя обязательства по оплате оказанной за рубежом медицинской помощи застрахованному лицу.

Ипотечные программы

Комбинированное ипотечное страхование объединяет в себе сразу несколько страховых продуктов, в частности:

Соответственно, комбинированное страхование представленного типа защитит от следующих рисков:

Жизнь

Комбинированным может являться и страхование жизни – а все потому, что в рамках договора личного страхования застрахованному лицу может быть обеспечена защита от одного или целого ряда различных рисков – в зависимости от выбранной программы комбинированного страхования, например:

Примеры комбинированного страхования

Сейчас на страховом рынке представлено множество продуктов, в рамках которых предоставляется комплексная защита от всевозможных рисков. Оформлять такие комбинированные страховки или нет, решает сам страхователь. В случае необходимости можно отказаться от комбинированной страховки и заключить несколько договоров – по каждому из основных и сопутствующих рисков.

КАСКО

Обязательная страховка ОСАГО не защищает автомобилиста от необходимости самому оплачивать ущерб, нанесенный его машине, при:

Важно! Страховка же КАСКО позволит обратиться к страховщику за страховой выплатой практически в любых случаях, когда был нанесен ущерб своей машине.

Комбинированной такая страховка признается потому, что страхователь сам вправе выбрать – от каких рисков ему необходима защита:

Также некоторые страховые компании (например, Ингосстрах) предоставляют дополнительные возможности:

Полис путешественника

Если гражданин выезжает за границу, ему рекомендуется оформить полис комбинированного страхования ВЗР. В отдельных случаях он нужен для оформления визы обязательно (например, при выезде в страны Шенгенского соглашения).

При наличии полиса сервисная компания, аффилированная страховщиком, окажет поддержку в зарубежной стране, если застрахованное лицо заболеет или получит травму.

Некоторые страховщики (например, Ингосстрах) предоставляют возможность для клиентов выбрать дополнительные опции, например:

Оформить комбинированный полис путешественника и оплатить страховую премию всегда можно онлайн.

Комплексная ипотечная защита

При ипотеке обязательной является только страховка предмета залога от рисков гибели и повреждения. Жизнь и здоровье заемщика, а также титул, страховать необязательно, но все же желательно – чтобы самому потом не выплачивать долг перед банком при страховом случае.

При оформлении комбинированной страховки ипотеки нужно учитывать:

Страхование жизни

Комбинированное страхование жизни и здоровья осуществляется многими страховщиками, в том числе, и одним из самых надежных в этом плане – Ингосстрахом.

Страхователь может выбрать наиболее удобную для него программу:

Итак, комбинированная страховка – это возможность страхователя обеспечить себе наиболее полную и оптимальную защищенность от множества рисков.

Есть вопросы по данной теме? Тогда добро пожаловать в наш чат, где дежурит юрист, готовый в любое время дать исчерпывающий ответ.

Всегда рады вашим лайкам, репостам в социальных сетях и активным комментариям.

Источник