что такое источник формирования кредитной истории
Что такое источник формирования кредитной истории
С 01.01.2022 статья 2 дополняется пунктами 11 и 12 (ФЗ от 31.07.2020 N 302-ФЗ). См. будущую редакцию.
Статья 3. Основные понятия, используемые в настоящем Федеральном законе
В настоящем Федеральном законе используются следующие основные понятия:
(п. 1 в ред. Федерального закона от 28.06.2014 N 189-ФЗ)
(см. текст в предыдущей редакции)
(п. 1.1 в ред. Федерального закона от 28.06.2014 N 189-ФЗ)
(см. текст в предыдущей редакции)
(в ред. Федерального закона от 03.08.2018 N 327-ФЗ)
(см. текст в предыдущей редакции)
С 01.01.2022 в пункт 4 статьи 3 вносятся изменения (ФЗ от 31.07.2020 N 302-ФЗ). См. будущую редакцию.
(в ред. Федеральных законов от 28.06.2014 N 189-ФЗ, от 29.06.2015 N 154-ФЗ, от 03.08.2018 N 327-ФЗ, от 02.08.2019 N 259-ФЗ)
(см. текст в предыдущей редакции)
С 01.01.2022 пункт 5 статьи 3 излагается в новой редакции (ФЗ от 31.07.2020 N 302-ФЗ). См. будущую редакцию.
О порядке и сроках исключения из кредитной истории информации по ипотечному кредиту (займу), выданному до 23.06.2016 в соответствии с ФЗ от 20.08.2004 N 117-ФЗ, см. ФЗ от 23.06.2016 N 211-ФЗ.
(в ред. Федеральных законов от 28.06.2014 N 189-ФЗ, от 23.06.2016 N 211-ФЗ)
(см. текст в предыдущей редакции)
(в ред. Федерального закона от 31.07.2020 N 302-ФЗ)
(см. текст в предыдущей редакции)
С 01.01.2022 в пункт 7 статьи 3 вносятся изменения (ФЗ от 31.07.2020 N 302-ФЗ). См. будущую редакцию.
(п. 7 в ред. Федерального закона от 21.12.2013 N 363-ФЗ)
(см. текст в предыдущей редакции)
С 01.01.2022 пункт 8 статьи 3 излагается в новой редакции (ФЗ от 31.07.2020 N 302-ФЗ). См. будущую редакцию.
(в ред. Федерального закона от 21.07.2005 N 110-ФЗ)
(см. текст в предыдущей редакции)
(в ред. Федеральных законов от 23.07.2013 N 251-ФЗ, от 31.07.2020 N 302-ФЗ)
(см. текст в предыдущей редакции)
С 01.01.2022 в пункт 10 статьи 3 вносятся изменения (ФЗ от 31.07.2020 N 302-ФЗ). См. будущую редакцию.
(п. 10 введен Федеральным законом от 21.07.2005 N 110-ФЗ)
(п. 11 введен Федеральным законом от 31.07.2020 N 302-ФЗ)
Разъяснения
Бюро кредитных историй начало процесс ликвидации: что должен делать источник формирования кредитной истории?
Источники формирования кредитных историй (далее — источники) обязаны представлять всю имеющуюся информацию, определенную Федеральным законом «О кредитных историях» (далее — Закон № хотя бы в одно бюро кредитных историй (далее — бюро).
В случае принятия ликвидируемым бюро решения о приостановлении приема информации от источников на период проведения ликвидационных или реорганизационных процедур оно обязано уведомить об этом источники (далее — уведомление; ч. 2 ст. 11 Закона № До получения уведомления источники могут передавать информацию в ликвидируемое бюро.
В случае ликвидации бюро хранящиеся в нем кредитные истории предаются другому бюро. Бюро, получившее кредитные истории, обязано в течение 10 рабочих дней со дня передачи ему кредитных историй уведомить об этом источников. При этом источники, направлявшие информацию в ликвидированное бюро, в течение 30 календарных дней со дня получения информации о ликвидации бюро обязаны начать представление информации, включая всю информацию за период со дня последней передачи информации в ликвидированное бюро, в другое бюро (ч. 2, 9 и 10 ст. 12 Закона №
Учитывая, что Закон № не требует от бюро направлять источнику иную информацию о ликвидации бюро, кроме уведомления, полагаем целесообразным для целей исполнения источником обязанности, предусмотренной частью 10 статьи 12 Закона № днем получения информации о ликвидации бюро считать день получения источником уведомления. Таким образом, источник в течение 30 календарных дней со дня получения уведомления должен начать представлять информацию в бюро, получившее кредитные истории, либо в другое бюро.
Каким образом должен присваиваться УИД договорам, предусматривающим несколько видов обязательств (например, овердрафт, возобновляемая кредитная линия, предоставление банковской гарантии)?
УИД должен присваиваться источником формирования кредитной истории каждому договору займа (кредита), договору поручительства и независимой гарантии по обязательствам из которого (которых) формируется кредитная история.
В случае если договор займа (кредита) (договор поручительства, независимой гарантии) определяет конкретные условия обязательственных взаимоотношений, вытекающих из существа обязательства, то такому договору должен присваиваться УИД, который будет единым для всех обязательств, вытекающих из такого договора.
В случае если в соответствии со статьей 429.1 Гражданского кодекса Российской Федерации договор является рамочным договором (договором с открытыми условиями), определяющим общие условия обязательственных взаимоотношений сторон, которые могут быть конкретизированы и уточнены сторонами путем заключения отдельных договоров, подачи заявок одной из сторон или иным образом на основании либо во исполнение рамочного договора, то такому договору УИД не присваивается. При этом УИД присваивается отдельным договорам (сделкам), заключенным в рамках договора с открытыми условиями, определяющим конкретные условия обязательственных взаимоотношений, вытекающих из существа обязательства.
Нужно ли указывать уникальный идентификатор договора (УИД) в тексте договора займа (кредита)?
Информация об УИД передается источником формирования кредитной истории в бюро кредитных историй в составе основной части кредитной истории субъекта кредитной истории. При этом Федеральный закон «О кредитных историях» и Указание Банка России от 09.09.2019 № «О правилах присвоения уникального идентификатора договора (сделки), по обязательствам из которого (из которой) формируется кредитная история» не содержат требования об указании УИД в тексте договора займа (кредита).
С 29 октября 2019 года у источников формирования кредитных историй возникла обязанность присвоения УИД каждому договору (сделке), по обязательствам из которых формируется кредитная история, в соответствии с правилами, установленными Банком России.
Информация об УИД передается источником формирования кредитной истории в бюро кредитных историй в составе основной части кредитной истории субъекта кредитной истории. При этом допускается отсутствие УИД в передаваемой информации — до 24 мая 2020 года, а в отношении договоров (сделок), по обязательствам из которых формируется кредитная история, действующим на 29 октября 2019 года и продолжающим действовать на день присвоения УИД, — до 29 октября 2020 года.
Нужен ли кредитной организации дополнительный код субъекта кредитной истории для направления запроса в Центральный каталог кредитных историй?
Согласно ч. 8 ст. 13 Федерального закона «О кредитных историях» запросы в Центральный каталог кредитных историй о бюро кредитных историй, в котором (которых) хранится кредитная история субъекта кредитной истории, направляются без использования кода субъекта кредитной истории через кредитные организации, иных участников, указанных в законе, а также через Единый портал государственных и муниципальных услуг (функций).
Порядок направления запросов в Центральный каталог кредитных историй без использования кода субъекта кредитной истории через кредитные организации определен Указанием Банка России от 11.12.2015 № «О порядке направления запросов и получения информации из Центрального каталога кредитных историй посредством обращения в кредитную организацию».
Субъект кредитной истории вправе сформировать дополнительный код субъекта кредитной истории и передать его пользователю кредитной истории для последующего запроса в Центральном каталоге кредитных историй информации о бюро кредитных историй, в котором (которых) хранится кредитная история субъекта кредитной истории. Дополнительный код субъекта кредитной истории действует в течение двух месяцев со дня его формирования и аннулируется Центральным каталогом кредитных историй по истечении этого срока.
Порядок направления запросов в Центральный каталог кредитных историй с использованием дополнительного кода субъекта кредитной истории определен Указанием Банка России от 31.08.2005 № «О порядке направления запросов и получения информации из Центрального каталога кредитных историй субъектом кредитной истории и пользователем кредитной историей посредством обращения на официальный сайт Банка России в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет».
Что такое источник формирования кредитной истории
Рассказываем, как формируется ваша кредитная история и объясняем, почему полезно держать её в порядке.
Что такое кредитная история?
Это информация обо всех ваших кредитах: где, когда и сколько брали, выступали ли созаёмщиком либо поручителем, аккуратно ли платили.
Как только вы подаёте заявку на кредит или заём, данные отправляются в бюро кредитных историй. Кредитную историю определяете вы сами, банки лишь передают информацию в бюро.
Кредитная история состоит из четырёх частей:
1. Титульная часть
Это ваши личные данные: ФИО, дата рождения, номер паспорта. Здесь могут быть также ваши ИНН и СНИЛС.
2. Основная часть
Тут описываются все ваши закрытые и действующие кредиты, приводятся данные о сроках погашения и просрочках, если они допускались. Сюда же может включаться информация о судебных взысканиях по алиментам и долгам за услуги операторов сотовой связи или ЖКХ.
3. Закрытая часть
В ней записано, кто выдавал вам кредит или заём. Если ваша задолженность кому-либо передавалась, то эта информация тоже будет в закрытой части. Сюда же попадут и данные об организациях, которые запрашивали вашу кредитную историю с вашего согласия.
4. Информационная часть
Это сведения об обращениях за кредитом или займом — не только о тех, где вы получали деньги, но и о тех, кто отказал. Если отказы были, то в этот же раздел попадёт информация о причинах. Ещё тут фиксируются «признаки неисполнения обязательств»: таким признаком считаются две просрочки подряд в течение четырёх месяцев.
На что может влиять кредитная история?
Во-первых, на получение новых кредитов.
Когда вы подаёте заявку на кредит, банк сразу проверяет, как вы платили раньше, в том числе другим банкам. Большая часть отказов в кредитах связана именно с тем, что с кредитной историей что-то не в порядке — например, было много просрочек по выплатам. От кредитной истории может зависеть и максимальная сумма, которую банк готов вам выдать.
Во-вторых, на трудоустройство.
Когда вы устраиваетесь на серьёзную работу, особенно с материальной ответственностью, работодатель может поинтересоваться вашей кредитной историей. Он имеет право сделать запрос в бюро, если вы письменно дали такое разрешение. Это не простое любопытство: работодатель хочет быть уверен в том, что вы человек аккуратный, надёжный и ответственный.
В-третьих, на взаимодействие со страховыми компаниями.
Например, клиенту с хорошей кредитной историей полис может обойтись дешевле, чем недобросовестному плательщику.
Важно понимать, что идеальная кредитная история — понятие относительное. Там, где один банк легко выдаёт кредит, другой может отказать. У всех разные подходы к оценке кредитной истории, но главное, чтобы у вас не было систематических просрочек. А вот совершенно «пустая» кредитная история — не самый лучший вариант для банков.
С их точки зрения особенно надёжен тот клиент, который периодически получает и вовремя гасит кредиты, а не тот, кто вообще не брал их много лет.
В хорошей кредитной истории просрочек либо нет вообще, либо совсем мало
Кто может получить вашу кредитную историю?
1. Вы сами. При этом только вы можете видеть всю кредитную историю целиком, все четыре части, включая закрытую.
2. Любая организация, в которую вы обратились за кредитом. Ей покажут только информационную часть.
3. Банк, страховая компания или работодатель: бюро предоставит только по вашему письменному разрешению основную, титульную и информационную части вашей истории.
Зачем узнавать свою кредитную историю?
Если банки легко дают вам кредиты, можно и так считать, что история у вас хорошая. Но если вы только собираетесь взять важный для вас кредит и хотите оценить свои шансы, полезно заглянуть в кредитную историю.
Также она поможет разобраться, почему банк отказал в кредите, даже если вы всегда вовремя платили. К сожалению, в кредитных историях случаются ошибки: бывает, что просрочки по кредитам приписываются однофамильцам, бывает, что банк передаёт документы с опозданием, а бывает, что по старому кредиту остался копеечный долг за какую-нибудь комиссию, и о нём все забыли, кроме бюро. О таком лучше узнать как можно скорее, чтобы сразу исправить.
Также по истечении 30 дней после погашения каждого кредита рекомендуется запросить кредитный отчёт и убедиться, что погашенный кредит действительно значится таковым в составе вашей кредитной истории. В противном случае при обращении за будущими кредитами банки будут вынуждены признавать его действующим и учитывать платеж по нему при оценке вашей платежеспособности. Это может привести к тому, что вам одобрят кредит на меньшую сумму, чем вы рассчитываете.
Как получить свою кредитную историю?
Есть два способа: в интернет-банке (например, в Сбербанк Онлайн) или напрямую в бюро кредитных историй. Бесплатно вы можете получать свою кредитную историю два раза в год.
Как исправить ошибку в кредитной истории?
Первым делом, нужно убедиться, что речь действительно об ошибке. Достоверные сведения удалить нельзя — если вы допускали просрочки, они останутся в вашей истории. Исправить можно только сведения, которые не соответствуют действительности.
Если банк, который направил в бюро неверные или неполные сведения, уже ликвидирован, то для исправления кредитной истории придётся обращаться в суд. Решение суда нужно направить в бюро с требованием внести изменения.
Если ваша история хранится в нескольких бюро, то исправлять придётся везде. Банк, конечно, может оповестить другие бюро об ошибке, но лучше позаботиться о своей кредитной истории самому.
Как улучшить плохую кредитную историю?
Просто берите совсем небольшие кредиты и очень аккуратно их гасите. Можно оформить кредитную карту. За пару лет вы создадите новую историю взаимоотношений с банками — хорошую. Обычно банки пристально смотрят как раз на последние 2-3 года кредитной истории. И не забывайте вовремя оплачивать счета за жильё и телефон: злостные должники тоже получают плохую запись в кредитной истории.
Самое главное
Кредитную историю определяете вы сами, банки лишь передают сведения в бюро.
По кредитной истории банк судит о клиенте, а работодатель — о будущем сотруднике.
В кредитных историях бывают ошибки, но их можно исправить.
Как выглядит и формируется кредитная история?
Что представляет собой кредитная история? Где собираются сведения о кредитах заемщиков? Какие последствия влечет для заемщика «испорченная» кредитная история?
Прежде всего, определимся с понятиями. Кредитная история — это информация, которая отражает исполнение обязательств заемщика, список банков, МФО, кредитных потребительских кооперативов, в которых заемщик оформлял кредит либо заем.
Как выглядит кредитная история?
Кредитная история формируется как в отношении физического лица, так и в отношении компании.
Важно! Кредитная история имеет определенную структуру и состоит из нескольких частей: титульной, основной, дополнительной и информационной.
В титульной части приводится информация о заемщике: ФИО, паспортные данные, ИНН, СНИЛС.
В основной части кредитной истории содержится информация следующего характера:
Информационная часть кредитной истории содержит сведения, касающиеся источника формирования кредитной истории. Также в этой части приводится информация о сумме кредита или займа, по которому банком или другим кредитором был заявлен отказ, а также основания и дата отказа в выдаче кредита или займа.
Каждой кредитной истории присваивается соответствующий код, т.е. комбинация букв и цифр. Такой код является своего рода аналогом PIN-кода банковской карты и в дальнейшем используется на сайте ЦБ РФ.
Как формируется кредитная история?
Формируют кредитные истории специальные организации, которые называются бюро кредитных историй (далее — БКИ).
БКИ — это не одна организация, а несколько коммерческих организаций, которые включены в государственный реестр кредитных историй. Такой реестр формируется ЦБ России.
Например, в г. Москве — это ООО «Столичное Кредитное Бюро», АО «Национальное бюро кредитных историй», АО «Объединенное Кредитное Бюро».
БКИ оказывают услуги по формированию, хранению и обработке кредитных историй.
Именно на БКИ возложена обязанность формирования так называемых кредитных отчетов — это документ, который содержит информацию о заемщике. Кредитный отчет предоставляют БКИ по запросам пользователей кредитной истории.
В свою очередь, источником информации для создания кредитной истории являются заимодавцы или кредиторы, операторы инвестиционной платформы, а также организации, в пользу которых есть вступившее в силу и не исполненное в 10-дневный срок решение суда (п.4 ст.3 Федерального закона от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях»).
К источникам формирования кредитных историй также относятся кредитные кооперативы и непосредственно кредитные организации, в которые обратился заемщик (Постановления 17 ААС от 13.11.2020 №А71-7060/2020, АС Северо-Западного округа от 19.10.2020 № А56-58832/2019).
Важно! С 1 января 2022 года источником информации для составления кредитной истории может быть лизингодатель по договору лизинга (Федеральный закон от 31.07.2020 № 302-ФЗ, письмо Банка России от 15.06.2021 № 46-5-1/687).
Помимо этого, начиная с 2022 года для формирования кредитных историй в БКИ нужно направлять больше сведений. Так, в части физических лиц-заемщиков кредиторам необходимо дополнительно сообщать информацию об адресе электронной почты, абонентском номере физического лица, о количестве солидарных заемщиков, сумме и дате очередного платежа по займу или кредиту, а также величине и дате расчета среднемесячного платежа по нему.
А могут ли БКИ использовать информацию из социальных сетей?
Социальные сети прочно вошли в нашу жизнь и иногда в них содержится необходимая информации для кредитора.
Тем не менее, использовать персональные данные физических лиц, размещенные в социальных сетях: ВКонтакте, Одноклассники, МойМир, Инстаграмм, без согласия потенциальных клиентов финансовых организаций, нельзя. Как отмечают суды, размещение персональных данных в открытых источниках не делает их автоматически общедоступными. Поэтому такая дополнительная информация должна предоставляться БКИ только с заявлением заемщика на согласие на обработку персональных данных (Определение ВС РФ от 29.01.2018 № 305-КГ17-21291).
Какие последствия влечет «плохая» кредитная история?
Просрочив исполнение обязательства по договору займа или кредитному договору, заемщик получает «испорченную» кредитную историю.
Как показывает практика, последствием «плохой» кредитной истории может быть отказ в выдаче кредита или займа. Решение об отказе в выдаче кредита кредитор принимает не только на основании представленных документов заемщика, но и на основании информации, полученной из других источников, в т. ч. и от БКИ (ст. 6 Закона № 218-ФЗ).
Поэтому отрицательная кредитная история в БКИ, в т. ч. и в отношении семьи потенциального заемщика, сделает невозможным получение новых кредитных ресурсов.
Кредитные истории
Бюро кредитных историй начало процесс ликвидации: что должен делать источник формирования кредитной истории?
Источники формирования кредитных историй (далее — источники) обязаны представлять всю имеющуюся информацию, определенную Федеральным законом «О кредитных историях» (далее — Закон № хотя бы в одно бюро кредитных историй (далее — бюро).
В случае принятия ликвидируемым бюро решения о приостановлении приема информации от источников на период проведения ликвидационных или реорганизационных процедур оно обязано уведомить об этом источники (далее — уведомление; ч. 2 ст. 11 Закона № До получения уведомления источники могут передавать информацию в ликвидируемое бюро.
В случае ликвидации бюро хранящиеся в нем кредитные истории предаются другому бюро. Бюро, получившее кредитные истории, обязано в течение 10 рабочих дней со дня передачи ему кредитных историй уведомить об этом источников. При этом источники, направлявшие информацию в ликвидированное бюро, в течение 30 календарных дней со дня получения информации о ликвидации бюро обязаны начать представление информации, включая всю информацию за период со дня последней передачи информации в ликвидированное бюро, в другое бюро (ч. 2, 9 и 10 ст. 12 Закона №
Учитывая, что Закон № не требует от бюро направлять источнику иную информацию о ликвидации бюро, кроме уведомления, полагаем целесообразным для целей исполнения источником обязанности, предусмотренной частью 10 статьи 12 Закона № днем получения информации о ликвидации бюро считать день получения источником уведомления. Таким образом, источник в течение 30 календарных дней со дня получения уведомления должен начать представлять информацию в бюро, получившее кредитные истории, либо в другое бюро.
Каким образом должен присваиваться УИД договорам, предусматривающим несколько видов обязательств (например, овердрафт, возобновляемая кредитная линия, предоставление банковской гарантии)?
УИД должен присваиваться источником формирования кредитной истории каждому договору займа (кредита), договору поручительства и независимой гарантии по обязательствам из которого (которых) формируется кредитная история.
В случае если договор займа (кредита) (договор поручительства, независимой гарантии) определяет конкретные условия обязательственных взаимоотношений, вытекающих из существа обязательства, то такому договору должен присваиваться УИД, который будет единым для всех обязательств, вытекающих из такого договора.
В случае если в соответствии со статьей 429.1 Гражданского кодекса Российской Федерации договор является рамочным договором (договором с открытыми условиями), определяющим общие условия обязательственных взаимоотношений сторон, которые могут быть конкретизированы и уточнены сторонами путем заключения отдельных договоров, подачи заявок одной из сторон или иным образом на основании либо во исполнение рамочного договора, то такому договору УИД не присваивается. При этом УИД присваивается отдельным договорам (сделкам), заключенным в рамках договора с открытыми условиями, определяющим конкретные условия обязательственных взаимоотношений, вытекающих из существа обязательства.
Нужно ли указывать уникальный идентификатор договора (УИД) в тексте договора займа (кредита)?
Информация об УИД передается источником формирования кредитной истории в бюро кредитных историй в составе основной части кредитной истории субъекта кредитной истории. При этом Федеральный закон «О кредитных историях» и Указание Банка России от 09.09.2019 № «О правилах присвоения уникального идентификатора договора (сделки), по обязательствам из которого (из которой) формируется кредитная история» не содержат требования об указании УИД в тексте договора займа (кредита).
С 29 октября 2019 года у источников формирования кредитных историй возникла обязанность присвоения УИД каждому договору (сделке), по обязательствам из которых формируется кредитная история, в соответствии с правилами, установленными Банком России.
Информация об УИД передается источником формирования кредитной истории в бюро кредитных историй в составе основной части кредитной истории субъекта кредитной истории. При этом допускается отсутствие УИД в передаваемой информации — до 24 мая 2020 года, а в отношении договоров (сделок), по обязательствам из которых формируется кредитная история, действующим на 29 октября 2019 года и продолжающим действовать на день присвоения УИД, — до 29 октября 2020 года.
Нужен ли кредитной организации дополнительный код субъекта кредитной истории для направления запроса в Центральный каталог кредитных историй?
Согласно ч. 8 ст. 13 Федерального закона «О кредитных историях» запросы в Центральный каталог кредитных историй о бюро кредитных историй, в котором (которых) хранится кредитная история субъекта кредитной истории, направляются без использования кода субъекта кредитной истории через кредитные организации, иных участников, указанных в законе, а также через Единый портал государственных и муниципальных услуг (функций).
Порядок направления запросов в Центральный каталог кредитных историй без использования кода субъекта кредитной истории через кредитные организации определен Указанием Банка России от 11.12.2015 № «О порядке направления запросов и получения информации из Центрального каталога кредитных историй посредством обращения в кредитную организацию».
Субъект кредитной истории вправе сформировать дополнительный код субъекта кредитной истории и передать его пользователю кредитной истории для последующего запроса в Центральном каталоге кредитных историй информации о бюро кредитных историй, в котором (которых) хранится кредитная история субъекта кредитной истории. Дополнительный код субъекта кредитной истории действует в течение двух месяцев со дня его формирования и аннулируется Центральным каталогом кредитных историй по истечении этого срока.
Порядок направления запросов в Центральный каталог кредитных историй с использованием дополнительного кода субъекта кредитной истории определен Указанием Банка России от 31.08.2005 № «О порядке направления запросов и получения информации из Центрального каталога кредитных историй субъектом кредитной истории и пользователем кредитной историей посредством обращения на официальный сайт Банка России в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет».