что такое двс в банке
Что такое двс в банке
дом ветеранов сцены
Словарь: С. Фадеев. Словарь сокращений современного русского языка. — С.-Пб.: Политехника, 1997. — 527 с.
децентрализованная вакуумная система
датчик воздушной скорости
дегазатор вакуумный самовсасывающий
Словарь: С. Фадеев. Словарь сокращений современного русского языка. — С.-Пб.: Политехника, 1997. — 527 с.
датчик вертикальной скорости
Словарь: Словарь сокращений и аббревиатур армии и спецслужб. Сост. А. А. Щелоков. — М.: ООО «Издательство АСТ», ЗАО «Издательский дом Гелеос», 2003. — 318 с.
департамент воздушных сообщений
диссеминированное внутрисосудистое свертывание
Словарь: С. Фадеев. Словарь сокращений современного русского языка. — С.-Пб.: Политехника, 1997. — 527 с.
двигатель внутреннего сгорания
Словари: Словарь сокращений и аббревиатур армии и спецслужб. Сост. А. А. Щелоков. — М.: ООО «Издательство АСТ», ЗАО «Издательский дом Гелеос», 2003. — 318 с., С. Фадеев. Словарь сокращений современного русского языка. — С.-Пб.: Политехника, 1997. — 527 с.
двигатель внутреннего сгорания
Словари: Словарь сокращений и аббревиатур армии и спецслужб. Сост. А. А. Щелоков. — М.: ООО «Издательство АСТ», ЗАО «Издательский дом Гелеос», 2003. — 318 с., С. Фадеев. Словарь сокращений современного русского языка. — С.-Пб.: Политехника, 1997. — 527 с.
Департамент внешних связей
диссеменированное внутрисосудистое свертывание
для вашего сведения
дисциплина по выбору студента
образование и наука
Движение вооруженных сил
порт.: MFA, Movimento das forças armadas
воен., порт., Португалия
Полезное
Смотреть что такое «ДВС» в других словарях:
ДВС — ДВС трёхбуквенная аббревиатура: Двигатель внутреннего сгорания. Диссеминированное внутрисосудистое свёртывание (крови) Дом ветеранов сцены им. М. Г. Савиной Датчик воздушной скорости День всех святых ДВС (футбольный клуб) Доброго… … Википедия
Двс — Основные типы ДВС поршневой… …роторный… …и газотурбинный. Двигатель внутреннего сгорания (ДВС) это тип двигателя, тепловая машина, в которой … Википедия
ДВС — 3700 метров. Маршруты 1. ДВС, по Южному кулуару Северо восточного гребня, 3А (А. Афанасьев, 1993 год) 2. ДВС, По Северо восточному гребню, 3Б (Баженов, 1957 год) 3. ДВС Крылья Советов, по Южному кулуару Северо восточного гребня, траверс 3Б (А.… … Энциклопедия туриста
ДВС — авто двигатель внутреннего сгорания … Универсальный дополнительный практический толковый словарь И. Мостицкого
ДВС — датчик вертикальной скорости датчик воздушной скорости двигатель внутреннего сгорания дегазатор вакуумный самовсасывающий Департамент внешних связей (правительства Москвы) департамент воздушных сообщений децентрализованная вакуумная система Дом… … Словарь сокращений русского языка
ДВС 3700 м — ДВС … Энциклопедия туриста
ДВС-синдром — (диссеминированное внутрисосудистое свертывание) МКБ 10 D65.65. МКБ 9 286.6286.6 DiseasesDB … Википедия
ДВС (Киев) — ДВС посёлок Днепровской водной станции. Расположен в Оболонском районе города Киева, недалеко от дороги на Вышгород (между улицей Богатырской и Минским шоссе). С другими частями Киева застройкой не соединяется. Посёлок ДВС построен в 1950 е … Википедия
ДВС (футбольный клуб) — У этого термина существуют и другие значения, см. ДВС. ДВС … Википедия
Двс-Синдром (Diq — см. Коагуляция диссеминированная внутрисосудистая. Источник: Медицинский словарь … Медицинские термины
Уроки банковской аналитики или «аналитика с нуля» (продолжение)
Урок второй. Анализ ресурсов банка (продолжение). Анализ портфеля заемных средств (ЗС). Оценка качества привлеченных средств банка. // Котина О.В., кандидат экономических наук, аналитик ОАО КИБ «ЕВРОАЛЬЯНС», г.Иваново. Специально для Банкир.Ру.
Анализ портфеля заемных средств (ЗС)
По определению заемные средства включают в себя привлеченные межбанковские кредиты и межбанковские депозиты (далее МБК и МБД), а также реализованные банком долговые ценные бумаги. Аналитик должен учитывать, что привлечение и заимствование средств на сегодня является нормой текущей деятельности банка, однако заимствование, как правило, осуществляется банком при недостатке ПДС и является более дорогим, нежели ПДС а, значит, и менее предпочтительным источником формирования ресурсов для банка.
Анализ ЗС предлагается проводить по двум направлениям:
1. Анализ привлеченных банком межбанковских кредитов и межбанковских депозитов (МБК и МБД).
2. Анализ портфеля выпущенных банком долговых ценных бумаг.
1. Анализ привлеченных банком межбанковских кредитов и межбанковских депозитов (МБК и МБД)
Анализ привлеченных банком межбанковских кредитов и межбанковских депозитов сводится, прежде всего, к выявлению и оценке зависимости банка от рынка МБК. Анализ МБК и МБД может проводиться по следующим этапам:
1) Анализ общей величины привлеченных МБК и МБД (МБКо = МБК + МБД).
Анализ общей величины МБКо включает:
— определение по балансу общей величины привлеченных межбанковских кредитов и депозитов и ее динамики (рост в динамике за ряд периодов по статье МБК может быть негативным признаком, связанным с удорожанием банковских ресурсов);
— выделение основных статей по МБКо в разрезе «привлеченные межбанковские депозиты» (МБД) и «полученные межбанковские кредиты» (МБК);
— выявление доли МБК и МБД и их составляющих (по субъектам привлечения) в общей величине МБКо;
— определение динамики и динамики структуры по привлеченным МБК и МБД.
Для проведения этого анализа можно рекомендовать для использования следующую аналитическую таблицу.
Анализ структуры и динамики привлеченных МБК и МКД
( данные формируются по счетам Раздела 3 «Межбанковские операции», гр.2 «Межбанковские кредиты и депозиты»),
без учета счетов просроченной задолженности)
Балансовый счет (порядок определения)
Изменения за период (+/-)
Показатели динамики, в%
Кредиты, привлеченные банком (МБК) от:
Депозиты, привлеченные банком (МБД) от:
Итого средств, привлеченных банком на рынке МБК (МБКо, без учета просроченной задолженности)
Для более детального анализа возможно проведение анализа МБК и МБД по срокам погашения (по МБД – по срокам востребования). Такой анализ будет проводиться аналогично анализу ПДС по срочности вложений (см.в предшествующей статье).
2) Анализ качества привлеченных банком межбанковских кредитов и межбанковских депозитов (МБК и МБД).
Такой анализ может производиться с позиций определения наличия у банка просроченной задолженности перед банками-кредиторами (вкладчиками) по таблице, приведенной ниже.
Выявление объемов просроченных МБК и МБД
(данные формируются по счетам Раздела 3 «Межбанковские операции»,
гр.2 «Межбанковские кредиты и депозиты»)
Наименование статьи МБК
Балансовый счет (порядок определения)
Изменения за период (+/-)
Показатели динамики, в%
Текущая задолженность по МБК и МБД
Просроченная задолженность по МБК и МБД
3) Расчет относительных показателей по привлеченным банком межбанковских кредитов и межбанковских депозитов (эти коэффициенты также называют коэффициентами рефинансирования). В числе коэффициентов рефинансирования можно рекомендовать рассчитывать:
— коэффициент соотношения МБКо к общему объему кредитных вложений : К1=МБКо/КВ, где МБКо – общий объем полученных банком кредитов от других банков и привлеченные межбанковские депозиты, КВ – общий объем ссудной задолженности банка (при дистанционном анализе величина КВ может быть определена по строке «Чистая ссудная и приравненная к ней задолженность» формы №806 «Бухгалтерский баланс (публикуемая форма)») ;
— коэффициент соотношения «чистых» МБК к выданным МБК : К2=МБКпр/МБКв, где МБКпр – привлеченные чистые МБК, без учета межбанковских депозитов (сч.312(01-12), 313, 314), МБКв – выданные банком кредиты другим банкам (сч.320 (01-10), 321(01-10)). Данный коэффициент отражает сложившейся в банке уровень «входа» и «выхода» на рынок МБК;
— показатель доступности для банка денежных рынков (установлен методикой CAMEL ): К3=МБК/ПС, где ПС – общий объем привлеченных банком средств; считается, что чем ниже значение К3, тем ниже доступность банка к рынку МБК, а также недостаточна гибкость банка в используемых механизмах поддержания внутренней ликвидности;
— коэффициент соотношения МБК и всей ресурсной базы банка : К4=МБК/П, где П – пассивы банка (строка валюты баланса). Рекомендуемый уровень К4 не более 20%.
Данные коэффициенты можно детализировать в зависимости от вида банковского учреждения, от которого банк привлекает МБК и МБД. При этом в числителе берутся показатели МБК (МБД), полученных (привлекаемых) банком:
— в коммерческих банках;
— в других кредитных организациях.
Все представленные показатели характеризуют величину кредитов (депозитов), полученных у других банков на 1 рубль, соответственно, кредитных вложений, предоставленных МБК, ПС, общей величины пассивных операций банка.
Рост в динамике указанных показателей может быть свидетельством:
ü появлением дополнительных резервов банка для проведения активных операций, а, следовательно, повышением в будущем доходности банковской деятельности (+);
ü роста степени зависимости банка от рынка МБК (-);
ü снижения общей текущей прибыльности банковской деятельности (т.к. МБК являются одними из самых дорогих ресурсов) (-);
ü удорожания кредитных доступности и иных активов банка (-);
ü невозможности, в большинстве случаев, проведения диверсификации операций банка за счет МБК (МБД), что, в свою очередь не способствует повышению ликвидности банка (-).
4) Определение стоимости инструментов МБКо
Механизм определения стоимости инструментов МБКо аналогичен определению стоимости депозитных инструментов. Схема расчета средней номинальной стоимости по основным статьям МБКо представлена ниже.
Схема расчета средней номинальной стоимости по основным статьям МБКо
Уплаченные проценты по счетам (процентные расходы банка)
Средние остатки средств на счетах (по балансовым счетам)
Средняя стоимость приобретения МБК/МБД ( NS ), в %
Остаток (Оборот по дебету – за период) по сч. 70201
Часть остатка (Оборот по дебету – за период) по сч. 70201
от кредитных организаций
Часть остатка (Оборот по дебету – за период) по сч. 70201
Часть остатка (Оборот по дебету – за период) по сч. 70202
Часть остатка (Оборот по дебету – за период) по сч. 70202
от кредитных организаций
Часть остатка (Оборот по дебету – за период) по сч. 70202
ИТОГО стоимость привлеченных МБК и МБД
70201 + часть 70202
2. Анализ выпущенных банком долговых ценных бумаг
Цель такого направления анализа сводится к определению политики банка в области расширения источников привлечения, в части выпуска банком собственных долговых ценных бумаг и формирования на базе этого собственного портфеля выпущенных ценных бумаг.
Анализ может проводиться на основании аналитических данных бухгалтерского баланса (счета Раздела 5 «Операции с ценными бумагами», гр.4 «Выпущенные ценные бумаги»), оборотной ведомости по счетам, отчета о прибылях и убытках, иных форм управленческой отчетности банка.
Направления анализа выпущенных банком долговых ценных бумаг можно представить следующим образом:
Этап 1. Определение и анализ общей величины портфеля выпущенных банком долговых ценных бумаг, нахождение его доли в привлеченных средствах (ПС), оценка динамики за анализируемый период
К долговым ценным бумагам банков, находящимися под взором аналитика в структуре ЗС, относим выпущенные:
§ депозитные сертификаты (сч.521);
§ сберегательные сертификаты (сч.522);
§ векселя и банковские акцепты (сч.523).
Отметим, что рост доли ресурсов, привлеченных за счет формирования портфеля выпущенных банком долговых ценных бумаг с одной стороны может способствовать увеличению доходности банковских операций; однако, здесь следует учитывать, что использование данного источника несет за собой зачастую неоправданно высокие расходы банка.
Этап 2. Группировка выпущенных банком ценных бумаг и последующий анализ их структуры
Анализ выпущенных банком ценных бумаг может проводиться в разрезе следующих групп:
§ по видам ценных бумаг (таблица 1);
§ по срокам выпуска ценных бумаг (таблица 2).
Анализ структуры и динамики выпущенных банком ценных бумаг (по счетам Раздела 5 «Межбанковские операции», гр.4 «Выпущенные ценные бумаги»)
Балансовый счет (порядок определения)
Сумма по выпускам, в тыс. руб.
Структура выпуска, в%
Изменения за период (+/-)
Показатели динамики, в%
Выпущенные депозитные сертификаты
Выпущенные сберегательные сертификаты
Выпущенные векселя и банковские акцепты
портфель выпущенных банком ценных бумаг
Анализ структуры выпущенных ценных бумаг по срокам вложения
(заполняется при наличии достаточной аналитической информации)
ВИД ЦЕННОЙ БУМАГИ
(по анализируемым периодам)
ПО СРОКАМ ПРИВЛЕЧЕНИЯ
от 181 дня до 1 года
от 1 года до 3 лет
В базисном периоде
Выпущенные депозитные сертификаты
Выпущенные сберегательные сертификаты
Выпущенные векселя банковские акцепты.
В отчетном периоде
Выпущенные депозитные сертификаты
Выпущенные сберегательные сертификаты
Выпущенные векселя банковские акцепты.
Этап 3. Расчет относительных коэффициентов, позволяющих оценить состояние портфеля выпущенных банком ценных бумаг
В дополнении к двум предшествующим этапам можно рассчитать ряд относительных показателей, среди которых:
— коэффициент соотношения портфеля выпущенных банком собственных ценных бумаг (ЦБв) и общего объема ПС: К1=ЦБв/ПС;
— коэффициент соотношения портфеля выпущенных банком собственных ценных бумаг и собственных средств банка: К2=ЦБв/СС;
— коэффициент соотношения портфеля выпущенных банком собственных ценных бумаг и величины уставного капитала банка: К3=ЦБв/УК.
— коэффициент соотношения портфеля выпущенных банком собственных ценных бумаг и всей ресурсной базы банка: К4=ЦБв/П, где П – пассивы банка (строка валюты баланса).
Данные коэффициенты можно детализировать в зависимости от вида выпущенных ценных бумаг.
Этап 4. Определение стоимости выпущенных банком долговых обязательств (порядок аналогичен определению стоимости депозитных инструментов банка и МБК). Порядок расчета средней номинальной стоимости по основным статьям портфеля выпущенных банком собственных ценных бумаг представлена в таблице.
Схема расчета средней номинальной стоимости портфеля выпущенных банком собственных ценных бумаг
Уплаченные проценты по счетам (процентные расходы банка)
Средние остатки средств на счетах (по балансовым счетам)
Средняя стоимость приобретения МБК/МБД ( NS ), в %
Часть остатка (Оборот по дебету – за период) по сч. 70204 – процентные расходы
Выпущенные депозитные сертификаты
Часть остатка (Оборот по дебету – за период) по сч. 70204 – процентные расходы
Выпущенные сберегательные сертификаты
Часть остатка (Оборот по дебету – за период) по сч. 70204 – процентные расходы
Выпущенные векселя и банковские акцепты
Часть остатка (Оборот по дебету – за период) по сч. 70204 – процентные расходы
портфель выпущенных банком собственных ценных бумаг
Часть остатка (Оборот по дебету – за период) по сч. 70204 – сумма процентных расходов
Сумма по счетам с 520-523
Дополнительно к проведенному анализу можно оценить среднюю процентную ставку по выпущенным ценным бумагам и ее стабильность (динамику). Это можно сделать на основе использования:
— ф.№130 «Данные о средневзвешенных процентных ставках по выпущенным кредитной организацией депозитным и сберегательным сертификатам и облигациям»;
— ф.№131 «Данные о средневзвешенных процентных ставках по выданным кредитной организацией собственным векселям».
Оценка качества привлеченных средств банка
Следующим этапом анализа привлеченных средств банка является оценка их качества, которая может производиться с использованием ряда относительных показателей и коэффициентов. В рамках предлагаемого нами подхода для оценки качества ПС можно рассчитывать следующие показатели:
А) Показатели устойчивости (стабильности) депозитной базы банка:
ü коэффициент стабильности депозитов (Дст): Дст = Дстаб/Двс, где Дстаб – стабильные депозиты, Двс – совокупная величина привлеченных депозитов. Показатель характеризует степень постоянства и стабильности ресурсной базы. Рекомендуемое значение – не менее 75%;
ü степень постоянства депозитов (Пд) ( его еще называют коэффициентом структуры обязательств):
Пд=Дс/Дв, где Дс – срочные депозиты; Дв – депозиты до востребования (данные для расчета берем из таблицы анализа ПДС по срокам). Данный показатель должен быть скорректирован и на темпы инфляции (особенно это важно для величины Дс). Нормативное значение Пд – не менее 0,75 (75%);
ü показатель устойчивости средств на расчетных (текущих) счетах клиентов или коэффициент стабильности ресурсной базы (данный показатель определен методикой ЦБ РФ):
Ку = Ос/Ко, где Ос – средства на счетах клиентов на конец анализируемого периода (Ос может браться как средний за период остаток средств на депозитных счетах), Ко – кредитовый оборот по счетам клиентов банка за период.
Данный коэффициент отражает уровень «оседания» всех средств клиентов банка на счетах, он позволяет оценить, какая часть ресурсов банка может рассматриваться как относительно стабильная;
ü показатель доли остатка средств на счетах до востребования (с учетом средств на расчетных, текущих счетах клиентов), которая может быть использована как стабильный ресурс.
Дв(ст)=Д(ср)/Ок (в%), где Д(ср) – средний за период остаток средств на депозитных счетах, Ок – кредитовый оборот по депозитным счетам до востребования за анализируемый период.
Данный показатель отражает существующий в банке уровень средств, хранящихся в течение анализируемого периода на счетах до востребования, которые могут быть использованы как стабильные кредитные ресурсы банка в течение такого же (следующего за расчетным промежутком времени) периода;
ü уровень летучести ресурсов банка (показатель предусмотрен методикой ЦБ РФ):
Ул = Дв/ПС, где Дв – обязательства (депозитные счета) до востребования;
ü показатели стабильности депозитов:
1. Средний срок хранения вкладного рубля (Сд):
В(ср) – средний за период остаток на счетах по учету депозитов (без учета средств на расчетных, текущих счетах клиентов),
Овк(вн) – остатки на депозитных счетах на конец и начало анализируемого периода;
Д – количество дней в периоде,
КВд – оборот по выдаче кредитов банком (дебетовый оборот по счетам ссудной задолженности).
Данный показатель позволяет оценить возможность использования средств в качестве ресурсов краткосрочного кредитования.
2. Уровень оседания средств, поступивших во вклады (Уо):
Уо=(Овк-Овн)/Вп (в%), где Вп – поступления во вклады за период (кредитовый оборот по депозитным счетам).
Позволяет оценить результаты депозитной политики и возможности проведения кредитной политики.
ü коэффициент трансформации пассивов по срокам (Кт) (коэффициент покрытия):
КВд – дебетовый оборот по выдаче краткосрочных кредитов (может рассчитываться как по всему объему выдачи, так и отдельно для кредитов со сроком погашения до 30 дней, 3-х месяцев, до 6 месяцев, до одного годаи и пр.),
Дк – кредитовый оборот по поступлению средств на депозитные счета (может рассчитываться как по всему объему обязательств, так и по срокам до 30 дней, 3-х месяцев, до 6 месяцев, до одного года и пр.).
Данный коэффициент отражает насколько возможным для банка становится процесс использования привлекаемых краткосрочных депозитов на выдачу долгосрочных кредитов. Он также характеризует достаточность финансирования «длинных» активов за счет привлечения срочных пассивов.
Б) показатели эффективности использования и рентабельности ПС.
— показатель эффективности использования банком ПС для финансирования кредитных вложений. Он рассчитывается как отношение ПС к сумме кредитных вложений (КВ):
Эпс = ПС/КВ. Если Эпс =100 – это значит, что банк может использовать весь объем ПС исключительно как ресурс кредитования; если Эпс > 100% – это свидетельствует о наличии у банка возможности использовать ПС не только в качестве кредитных ресурсов, но и в качестве источника других активных операций. Если Эпс £ 100 – вероятно, что банк недостаточно эффективно использует ПС; также в данном случае можно говорить о некоторой пассивности в кредитной политике банка.
Рентабельность ПС может рассчитываться как в целом по всей совокупности ПС, так и отдельно – в отношении каждого инструмента, используемого в формировании ПС (средства на счетах, депозитная база, выпущенные ценные бумаги, МБК и МБД, пр.).
Для того, чтобы сформулировать окончательный вывод о качестве ПС банка, необходимо провести расчет указанных показателей на несколько отчетных периодов, а также сопоставить полученные значения с аналогичными показателями других коммерческих банков.
J Пример оценки качества ПС на основе расчета показателей
Что такое двс в банке
Компания, которая оказывает финансовые услуги: например, открывает вклады, выдает кредиты, помогает бизнесу выпускать ценные бумаги
Банк — это компания, которая занимается операциями с деньгами, ценными бумагами и драгоценными металлами. Он оказывает финансовые услуги государству, физическим и юридическим лицам.
Рассказываем, какие банки бывают, чем они занимаются и на чем зарабатывают.
Что делают банки
Банки делают три вещи: хранят деньги, дают их в долг и проводят платежи. Они зарабатывают на комиссиях, процентах и обслуживании.
Вклады. Организации, предприниматели и физлица могут сдать деньги в банк на хранение. Вклад помогает обеспечить безопасность денег и заработать проценты, которые могут частично или полностью покрыть обесценивание средств — инфляцию.
Когда вкладчик приносит деньги, банк переводит определенный процент на специальный счет в Центральном банке: там деньги хранят до тех пор, пока клиент не решит их забрать. Остальную сумму банк пускает в оборот и зарабатывает на ней. Например, выдает кредит другому клиенту. Отсюда берутся проценты по вкладу: банк делится с вкладчиком частью прибыли, которую получил за то время, пока использовал его деньги.
Деньги со вклада можно забрать в любой момент, если в договоре не прописаны другие условия. Но банку это невыгодно: он успел заработать меньше, чем рассчитывал. Поэтому процент, который получит клиент, будет маленьким.
Кредиты. У банка можно взять деньги в долг под проценты и постепенно возвращать. Это может сделать даже государство, но не у любого банка. Если деньги не вернуть, назначат штрафы и запретят выезд за границу.
Платежи. Банки предоставляют возможность совершать денежные переводы. Они позволяют моментально оплатить товар или услугу, уплатить налог или отправить деньги близким. Банк использует цифровые деньги и следит, чтобы платеж прошел быстро и безопасно. Если возникнет проблема, он возьмет риски на себя.
Виды банков
В России двухуровневая банковская система: первый уровень — Центральный банк, второй — коммерческие банки. У каждого свои функции.
Центральный банк. Банк России — главная кредитная структура государства. Он помогает власти разрабатывать меры сдерживания инфляции, но остается независимым: правительство не отвечает по обязательствам Центробанка, а Центробанк — по обязательствам правительства.
Банк России может выдавать кредиты другим государствам, а населению — нет. Вот что он делает внутри страны:
В кризисной ситуации Центробанк может кредитовать коммерческие банки.
Коммерческий банк. Это частный банк, который оказывает услуги физическим и юридическим лицам: размещает денежные средства на вклады, выдает кредиты, обслуживает счета, обменивает валюту и консультирует по финансовым вопросам.
Коммерческие банки бывают государственными, муниципальными и частными — форма собственности зависит от того, кто создал организацию и владеет ее акциями.
Чтобы банк мог работать, он должен получить лицензию Центробанка. Есть два вида лицензии: базовая и универсальная.
В базовой лицензии есть ограничения: например, нельзя обслуживать иностранных клиентов и открывать филиалы за рубежом. Минимальный уставный капитал при базовой лицензии — 300 млн рублей.
Универсальная лицензия позволяет совершать все виды банковских операций, в том числе и международные. Минимальный уставный капитал при такой лицензии — 1 млрд рублей.
Банки могут быть специализированными и универсальными. Специализированные банки выбирают одно направление. Выделяют три вида таких банков:
Иногда выделяют еще один вид — банк потребительского кредита. Такие банки берут кредит в другой организации и из этой суммы предлагают клиентам-физлицам рассрочку на короткий или средний срок. Например, на покупку кофемашины для дома.
Универсальные банки работают со всеми направлениями.
Операции коммерческих банков
Коммерческие банки могут выполнять несколько видов операций.
Депозитные. Банки размещают вклады, обслуживают счета клиентов, начисляют проценты и обеспечивают возврат средств.
Кредитные. Банки предоставляют кредиты, зачисляют заемные средства на счет, принимают платежи по договору, реструктуризируют кредиты.
Обслуживание счетов. Банки обслуживают клиентские счета, проводят безналичные и наличные расчеты, выводят, зачисляют, переводят средства, исполняют платежные поручения.
Обслуживание карт. Банки проводят операции, связанные с использованием банковской карты: выпускают и перевыпускают карту, проводят платежи и зачисления.
Валютные операции. Банки продают и покупают иностранную валюту, конвертируют ее по запросу клиентов.
Денежные переводы. По поручению клиентов банки переводят деньги на счета других граждан или юридических лиц.
Правовые формы банков
Есть два вида банков по правовой форме: общество с ограниченной ответственностью и акционерное общество.
Общество с ограниченной ответственностью (ООО). Учредителями таких банков могут быть компании и физлица. Количество участников общества ограничено: их не может быть больше 50.
Чтобы открыть ООО, участники делают вклад в уставный капитал — деньгами, ценными бумагами или имуществом. Чем больше вклад, тем больше доля участника в компании и тем большую часть прибыли он получит. Минимальный размер доли — 10 000 ₽. Если участник захочет выйти из состава держателей капитала, он может потребовать выплатить сумму доли согласно уставу банка.
Акционерное общество (АО). Выделяют НАО (АО) и ПАО — непубличные и публичные акционерные общества. Капитал таких банков делят между собой акционеры: чем больше акций у держателя, тем больше у него прав.
Основные различия между непубличным и публичным акционерным обществом:
Что такое веб-банкинг
Это форма дистанционного обслуживания клиентов. Чтобы получить услугу, физлицу или юрлицу достаточно установить официальное мобильное приложение и зарегистрироваться в личном кабинете.
Обычно в приложении или личном кабинете есть дополнительные услуги:
Веб-банкинг нужен, чтобы клиент мог видеть состояние счетов, легко управлять ими и получать услуги без похода в отделение или звонка оператору.
Банковская тайна
Закон и профессиональная этика обязывают сотрудников соблюдать банковскую тайну — не разглашать персональную информацию о клиентах, счетах, вкладах и операциях.
Раскрыть банковскую тайну можно по запросу суда, антимонопольного комитета, арбитражного управляющего, налоговых или следственных органов, страховых компаний при наступлении страхового случая. Еще банки обязаны информировать Росфинмониторинг обо всех переводах частных лиц на разовую сумму более 100 000 ₽, компаний — от 600 000 ₽.
В других случаях за разглашение конфиденциальных сведений закон предусматривает административную, гражданскую и уголовную ответственность.