что такое доходная карта банка
Что такое доходная карта?
Доходная карта может быть как дебетовой, так и кредитной, принадлежать к системе Visa или Mastercard. Ей присущи все стандартные функции пластиковой карты.
Получить ее можно обычным способом: оформив заявку, предоставив нужные документы и выполнив условия, поставленные банком-эмитентом. В число банков, выпускающих доходные карты, входят «Русский стандарт», МДМ банк, Бинбанк, Банк 24.ру, Альфа банк и ряд других. Прочитать обзоры лучших дебетовых карт вы можете в статье «Лучшие дебетовые карты».
Пользоваться средствами, размещенными на доходной карте, можно привычным вам способом (расплачиваться через терминал, снимать наличные и т.д.), при этом не имеет значения, идет ли речь о ваших собственных средствах или о кредитных деньгах.
Генеральное отличие доходной карты от любой другой только одно: на неистраченный остаток собственных средств на счету происходит начисление процентов. Ставку для начисления определяет банк.
Credits.ru отмечают: чтобы получать проценты с доходной кредитной карты, необходимо размещать на ней собственные средства (сверх кредитной линии, установленной банком).
Как формируется доход по карте?
Это зависит от схемы начисления процентов, которая в каждом банке может быть своя. Но в основном действует правило, что проценты начисляются ежемесячно, в зависимости от суммы минимального остатка. Каким должен быть неснижаемый остаток, также определяет банк. Размер неснижаемой суммы (то есть того, сколько денег должно обязательно находится на счету к концу отчетного периода) зависит от типа карты, но обычно не бывает менее 10 000 рублей. Чем выше остаток, тем больший процент начисляется, тем выше доходность по карте. В среднем она составляет от 2 до 6 % годовых.
В большинстве банков, выпускающих доходные карты, существует правило, что если в течение месяца или в конце отчетного периода расход средств по карте превышает минимальный неснижаемый остаток, то проценты не начисляются.
Есть и еще одна интересная схема начисления дохода: процентная ставка привязывается не к остатку средств, а к сумме покупок, совершенных в течение месяца. Например, если в течение 30 дней вы оплатили товары или услуги на 10 000 рублей, то на остаток средств к концу месяца начислят 10% годовых. Расчет процентов производится ежедневно, а в конце месяца все эти суммы объединяются и начисляются на счет держателя карты. То есть, чем активнее вы пользуетесь картой, не забывая, впрочем, не только расходовать, но и пополнять средства, тем она выгоднее, тем больший процент вам начисляется.
Тем не менее, у доходной карты есть и минусы.
Таким образом, если вы решили воспользоваться этим банковским продуктом, тщательно изучите все условия, произведите подсчеты, сравните с условиями в других кредитных организациях, и только после этого принимайте решения.
Удобнее депозита, выгоднее простой карты. Что такое доходная карта и какие у нее условия
Чтобы привлечь побольше клиентов (и их денег), банки освоили такой инструмент, как доходные карты. Главное их преимущество – возможность получать ежемесячный доход в виде процента на остаток. Но, как и везде, есть масса нюансов – ведь схема начисления дохода индивидуально разрабатывается каждой кредитной организацией.
Что собой представляет доходная карта
Доходная карта – обычная дебетовая карта, по которой банк начисляет проценты на остаток. Она по функционалу мало чем отличается от других дебетовых и кредитных (с размещением личных средств) карточек. Каждый банк самостоятельно разрабатывает схему начисления процентного дохода, поэтому ставка может варьироваться в широком диапазоне. На ее размер оказывает непосредственное влияние установленное ЦБ РФ значение ключевой ставки, поэтому она может периодически колебаться в меньшую или большую сторону. По факту величина годового процента по доходным карточкам изменяется параллельно со средней ставкой по депозитам.
Если в кредитной организации проценты более чем на 2 пункта превышают установленную ЦБ средневзвешенную ставку, то с этой суммы ему придется перечислять Агентству по страхованию вкладов повышенные отчисления. Это одна из причин, по которой ставки по доходным картам в последнее время существенно снизились.
Российские банки снижают ставки по доходным карточкам из-за изменения ключевой ставки, устанавливаемой ЦБ РФ (сейчас составляет 4,25%). Чем она ниже, тем меньше будут проценты по депозитам и кредитным продуктам. Если ставка повысится, то кредиты от Центробанка станут дороже, что поднимет ставки и в коммерческих банках. Клиенты таких организаций начнут меньше оформлять кредитов, в результате банк будет вынужден понизить проценты по вкладам.
На ставку влияет и кредитный портфель банка, который включает пролонгированные и просроченные договора. Если он уйдет в минус, то для поддержки ликвидности банк вынужден снижать проценты по вкладам.
По какому принципу начисляются проценты
Несмотря на то, что схема начисления процентного дохода по таким картам разрабатывается каждым банком в индивидуальном порядке, существует ряд критериев, способных повлиять на его величину:
Некоторые банки комбинируют условия при начислении процентного дохода. Например, по карте устанавливается неснижаемый остаток в размере 20 000 руб. и максимальная планка для личных средств – 300 000 руб. При исчислении дохода будет использована ставка – 6 %. При превышении предельного размера остатка по карте ее снизят до 4 %.
Как можно использовать доходную карту
Перед тем, как начать применять в повседневной жизни доходную карту, клиент должен внимательно изучить договор и установленные банком условия. Эксперты рекомендуют учесть такие нюансы:
Какие недостатки у доходных карт
У доходных карт, помимо плюсов, есть и ряд минусов, о которых стоит знать каждому клиенту. В частности, это такие особенности:
При оформлении такой карты каждый клиент должен взвесить все плюсы и минусы. Не стоит рассматривать доходную карту как выгодный банковский вклад – крайне важно понимать, что при хранении своих сбережений на такой карте для максимального процентного дохода, кредитная организация не обеспечит 100 % безопасность от хищения денег.
Как не потратить деньги на страховку
Многие банки в момент оформления доходных карт предлагают клиентам приобрести страховку, которая защитит их от финансовых потерь при хищении мошенниками денег с их счетов. Но покупка таких полисов является бесполезной тратой средств, так как законодательством определено, что, если держатель карточки не виновен в краже денег, ему их банк обязан вернуть. Также ФЗ «О национальной платежной системе» от 2011 года обязывает кредитные организации компенсировать клиентам суммы совершенных без его согласия операций.
При оформлении страховок следует знать о некоторых ограничениях, чтобы рассчитывать на выплаты, положенные по полисам:
Стоимость страховки на год может варьироваться от 300 до 7000 рублей, на эту величину влияют такие факторы: сумма страхового возмещения, рейтинг страховой компании, учетная политика банка, тип карточки. Если у клиентов кредитных организаций пропадают деньги, то получить выплату по страховке не так просто. Банки ссылаются на то, что у них отсутствует возможность доказать незаконность списания денег, а также пытаются переложить вину за произошедшее на самих клиентов.
В результате они теряют не только похищенные средства, но и те деньги, которые потратили на покупку страховки.
На что обращать внимание при оформлении доходной карты
При выборе доходной карты следует сравнить все существующие на этот момент предложения. Крайне важно учитывать ряд нюансов, способных повлиять на величину ежемесячного процентного дохода:
Самые выгодные предложения российских банков
Сегодня доходные карты физическим лицам предлагают многие кредитные организации. Перед оформлением клиентам следует изучить условия по самым популярным банковским продуктам:
Доходная карта
Доходная карта – банковская карта, по которой происходит начисление процентов на остаток средств по счету. Воспользоваться размещенными на ней деньгами можно в любое время. По своим функциональным возможностям она ничем не отличается от обычной карты. На рынке существуют не только дебетовые доходные карты, но кредитные, по которым процент начисляется на остаток собственных средств, размещенных на счете карты.
Каждый банк самостоятельно разрабатывает схему начисления процентного дохода, поэтому ставка может варьироваться в широком диапазоне. На ее размер оказывает непосредственное влияние установленное ЦБ РФ значение ключевой ставки, поэтому она может периодически колебаться в меньшую или большую сторону. По факту величина годового процента по доходным карточкам изменяется параллельно со средней ставкой по депозитам.
Схемы начисления процентов по доходным картам в банках отличаются, но существует ряд критериев, способных повлиять на его величину:
— размер израсходованных за месяц средств. Чем активнее клиент будет использовать карту при расчетах за товары и услуги, тем выше будет ставка;
— неснижаемый остаток. Если кредитная организация устанавливает по доходной карте такое условие, то проценты будут начисляться только за те дни, в которые на счете присутствовала сумма денег в размере, не ниже определенной планки;
— величина остатка по карте. Такое условие стимулирует клиентов держать на дебетовом счете максимально высокую сумму средств. Чем больше будет остаток на конец месяца, тем выше станет процентная ставка;
— средний остаток за месяц. При проведении расчетов суммируются все остатки денег по карточному счету за каждые сутки, после чего полученная сумма делится на количество дней в месяце.
Как правило, банки предоставляют своим клиентам возможность оформить заявление на регулярное перечисление денежных средств на счет доходной карты со счета зарплатной карты или иного счета, открытого в кредитной организации.
Стоит отметить, что на средства, находящиеся на карточном счете, как и на депозит, распространяется система страхования вкладов, однако не нужно забывать о риске кражи денег с карт мошенниками.
Кроме того, доходность по таким картам не гарантирована. В отличие от вклада процент по доходной карте может быть пересмотрен банком в одностороннем порядке в любое время.
При выборе доходной карты следует сравнивать ее условия обслуживания в банке с условиями по обычным картам. Чаще такая карта обходится клиенту дороже. Многие кредитные организации взимают повышенную комиссию за обслуживание карты.
Доходные карты – что это такое и выгодно ли?
Чем доходная карта отличается от прочих? Это лишь некоторые вопросы, возникающие у вкладчиков в связи с этим, сравнительно новым в РФ, банковским продуктом.
Доходная карта – это банковская карточка, по которой на положительный остаток средств клиента начисляется процент. Прежде чем оформить, знайте: она может быть не только дебетовой, но и кредитной, лишь бы там плюс был. Это первое условие. Второе – нужно, чтобы всеми средствами на доходной карте можно было свободно управлять прямо с банкомата или терминала-кардридера, не обращаясь в отделение и не заходя в банкинг-онлайн. Фактически, доходная карта – это депозит со свободным пополнением и снятием. По отзывам – очень удобно.
Особенности доходных карт
Тут возникает вопрос: а почему не все дебетовые карты доходные? Раз там плюс, то ведь и банк от оборота этих средств что-то да имеет. Почему же тогда не на любой плюсовой остаток процент начисляют, да и банков, выпускающих «доходки», в России целой едва ли два десятка наберется?
Тут дело прежде всего в безопасности. Любой карточный счет это, образно говоря, кошелек, с которым я пошел за покупками. Стянут его «щипачи» – я потеряю только то, что взял с собой. Так и через украденную карту невозможно вломиться в банковское ПО и слить все мои деньги себе на Кайманы или в Нигерию. «Срисованный» пин банк понимает не более, чем замок – ключ.
Однако, если по средствам на карте начисляется процент, то, с точки зрения банковского компьютера, нужна обратная связь с карты на банк. И у жуликов появляется теоретическая возможность взломать всю систему и «погулять» в ней 3 — 10 мин, пока система безопасности не всполошится. Причем, если взламывать в выходные, то следственные действия по факту начнутся только через несколько часов. Более чем достаточно, чтобы свернуть базу и смыться туда, где уже деньги лежат.
В банках, разумеется, работают люди опытные, и софты банковские разрабатывают отнюдь и отнюдь не дилетанты. Но пресечение попыток взлома по более открытой карте выливается в конечном итоге в дополнительные затраты, поэтому условия любой доходной карты включают в себя:
Как выбрать доходную карту?
Исходя из этого, выбирая доходную карту, сравнивать продукты разных банков нужно, непременно учитывая собственные поступления и расходы. Точной рекомендации, вот эта лучше, а вот эта хуже, тут дать нельзя. В зависимости от динамики движения ваших средств, плохая на вид карта может принести реальный доход, а вроде бы выгодная съесть накопления.
Прежде всего, смотрим, как по остатку начисляется процент. Если ежедневно (по таким картам и ставка его больше), то эта карточка годится для рантье – человека, живущего на процент с нерушимого капитала. При большой вилке собственного оборота, «упав» однажды ниже минимума, лишаемся процентов за целый месяц.
Далее, следя за динамикой своего оборота, выбираем систему начисления процентов. Тут, возможны четыре случая:
Последний вариант оптимален тем, кто жить на ренту в обозримом будущем не планирует, намерен еще долго вести активную деловую жизнь и держать деньги в обороте. Тем более, что в таких системах чаще всего сочетаются ежемесячное начисление с высокими ставками. Плавающие ставки, особенно возрастающая, исчисляются, как правило, ежедневно.
О банках-эмитентах
«Доходные» вклады – любимый инструмент банков-жуликов. Поэтому далее рассматриваются карты банков, которые:
Актуальный рейтинг
Теперь можно, исходя из обстоятельств среднеобеспеченного гражданина России, более-менее представить для доходных карт рейтинг. На первом месте оказывается ТКС с его «черной картой»:
Из недостатков Tinkoff Black – невнятно прописанный договор, из-за чего рост денег всегда немного меньше ожидаемого. Второй существенный – карта ориентирована на безналичные расчеты, за обналичивание берут комиссию, так что реальный доход по ней возможен, только если на счете все время не меньше 200 000 руб.
Можно еще указать на доходные карты банков, в общие критерии доходности не вписывающиеся, но в отдельных случаях (считайте сами, по рекомендациям выше) способные дать рост вашим деньгам:
О виртуальных банках
Хорошей технической гарантией безопасности карточного счета с процентами является проводка операций по карте через так называемый виртуальный банк. Реально денег в нем нет, они хранятся в настоящем банке-партнере. Поэтому взломать систему до живых денег, не ощутив прежде на плече руку полицейского, невозможно, и по виртуальным «доходкам» процент дают высокий. К сожалению, пока ни одно законодательство в мире не позволяет включить виртуальные банки в систему страхования вкладов. В РФ таких всего три:
О картах Сбербанка
Доходные карты Сбербанка России, как таковые, не существуют. К карточному счету прилагается «Доходный»/«Прибыльный» счет, кое-какие операции по нему можно проводить с банкомата. Но только со своего и при условии оплаты СМС-подписи. Единственная карта Сбера, с которой можно свободно снимать и которую можно пополнять, и по которой на остаток начисляется процент – «Социальная» для пенсионеров. Здесь гарантом безопасности выступает пенсионный фонд.
Задумавшись, а не держать ли свой капитал на карте, помните еще об одном обстоятельстве: ваш банк при этом станет и вашим налоговым агентом. Причина – происхождение поступивших на карту денег выяснить трудно или вовсе невозможно. Если проценты по депозитам не везде облагаются НДФЛ, то проценты по доходным картам обязательно.
Доходная карта
Можно ли заставить деньги «работать» на себя? Можно. Самый известный способ пассивного дохода – получение процентов по депозитам. Суть проста: свободные денежные средства размещаются в банке на определенный срок.
После окончания положенного времени клиент получает обратно деньги, и проценты, указанные в договоре. В последнее время большую популярность приобрел альтернативный депозиту продукт – доходные карты.
Что такое доходная карта банка?
Доходная карта по виду ничем не отличается от обычных пластиковых дебетовых карт. При этом она имеет одну отличительную особенность. Владелец такой карты зарабатывает на процентах, начисляемых исходя из остатка средств на карте.
Доходные карты бывают двух видов:
Дебетовая карта с начислением процентов – альтернатива депозитному вкладу
И депозит, и доходная карта являются очень популярными банковскими продуктами, приносящими доход своим пользователям. Оба продукта имеют как преимущества, так и недостатки:
Выгодные доходные карты 2014 года
Предложения по доходным картам изменяются почти каждый год: увеличиваются и уменьшаются ставки, минимальный остаток, а также комиссии за пользование. Выгодные предложения 2014 года представлены ниже:
Расчет прибыли на примере доходной карты Промсвязьбанка
Чтобы определить, насколько выгодно использовать доходную карту вместо обычной дебетовой, можно воспользоваться «Калькулятором доходности» на сайте http://creditbanking.ru
Дано:
Доходная карта Промсвязьбанк Standart – 4,5% годовых на остаток средств свыше 15 000 рублей ежедневно;
Заработная плата держателя – 40 000 рублей в месяц;
Ежедневные траты – 800 рублей.
Если держатель банковской карты не допускал снижения лимита, то в год он заработает 4 650 рублей. От суммы следует отнять ежегодное обслуживание – 600 рублей. Таким образом, чистый доход клиента при использовании карты – 4 050 рублей в год, или 10% от ежемесячной заработной платы. Если у клиента подключена услуга смс-информирования, чистый доход уменьшается еще на 270 рублей, и в конечном итоге составит 3 780 рублей.
Что нужно для оформления доходной дебетовой карты
Чтобы получить доходную карту, клиент должен выполнить следующие действия:
Чтобы карта начала работать и приносить доход, ее необходимо пополнять. Вариантов пополнения остатка несколько: