что такое депозит в банке физическому лицу в беларуси

Вклады

Что такое вклад?

Банковский вклад (депозит) – это деньги, размещённые в банке или другой кредитно-финансовой организации с целью получения процентного дохода. Вклад стоит рассматривать не как инструмент приумножения капитала, а как способ спасти ваши накопления от инфляции. Открыть депозит можно либо на какой-то конкретный оговоренный срок, либо до востребования, либо до наступления (ненаступления) определенного события.
Эти и все остальные условия прописываются в депозитном договоре между вкладчиком и банком. Причём сам договор может быть заключён дистанционно, то есть с использованием интернет-банкинга. Принимать деньги на депозит могут только банки, которые имеют специальную лицензию. Сам депозит можно открыть как в белорусских рублях, так и в иностранной валюте, а количество вкладов и банков, в которых их может хранить один человек, законом не ограничено.
Конечно, деньги не лежат в банке просто так, на них начисляются проценты. Банки устанавливают процентные ставки по вкладам исходя из:

Как выбрать вклад?

У вклада, как и у любого финансового продукта, есть ряд характеристик. Поговорим о наиболее важных.

Валюта вклада
Банк может предложить вам открыть вклад в 4х основных валютах: белорусских рублях, долларах США, евро и российских рублях. Самая высокая ставка и гибкие условия на сегодня действуют по вкладам в национальной валюте.

Если вы переживаете по поводу валютных рисков, то обезопасить себя можно, открыв несколько вкладов в разных валютах. Такой ход называется диверсификация.

Тип вклада
Все вклады можно разделить на два типа: безотзывные и отзывные.
При заключении отзывного договора предусматривается возможность досрочного возврата денег по инициативе вкладчика. Конкретные сроки и условия возврата прописываются в договоре между банком и вкладчиком. Безотзывный договор не предусматривает этой возможности. Вернуть такой вклад до истечения срока возможно только с согласия банка.
Если для потенциального вкладчика приоритетом является возможность досрочного снятия денег, то следует рассматривать отзывные депозиты.
Если важнее максимальная доходность и деньги с депозита в ближайшее время вкладчику не понадобятся, следует рассматривать безотзывные депозиты.

Капитализация процентов
Это такая опция вклада, при которой проценты, начисленные за прошлый месяц (или другую единицу времени) прибавляются к основной сумме вклада тем самым увеличивая объем денег, на который проценты будут начисляться в текущем периоде.
Больше денег принесёт вклад с капитализацией процентов.
Вклад без капитализации разделяет две эти суммы: проценты начисляются только на первоначальный размер депозита и накапливаются отдельно, а значит со временем прибавка не увеличивается.

Процентная ставка
Что касается процентной ставки, то надо знать, что банкам запрещается в одностороннем порядке уменьшать процентную ставку по депозиту. Исключение составляет случай, когда договором установлена переменная процентная ставка, зависящая от переменной величины, изменение которой происходит независимо от решения банка. Например, это может быть ставка рефинансирования Национального банка Республики Беларусь. Национальный банк не вмешивается в договорные отношения банков и их клиентов, но является регулятором кредитного рынка и использует различные методы, чтобы обеспечить защиту сбережений в белорусских рублях от инфляции.

Возможность пополнения
Очень удобно, если вклад, который вы открыли, можно пополнять в течение срока действия договора, тем самым увеличивая базу для начисления процентов. Не все вклады наделены этой опцией, а многие банки оставляют за собой право прекратить прием дополнительных взносов в одностороннем порядке.

Как вклады спасают наши сбережения?

Депозит – это отличный инструмент для защиты сбережений от инфляции. Если деньги просто лежат наличными в копилке, инфляция постоянно снижает их покупательскую способность. Например, за 2019 год белорусский рубль стал дешевле на 4,7%, а доллар США – на 2,28%. То есть то, что вы могли купить год назад за 10 000 рублей, сегодня сможете уже только за 10 470, а прошлогодние покупки на 10 000 долларов сейчас будут стоить 10 228. Получается, что из-за простого лежания денег эти 470 рублей или 228 долларов за год просто потеряны. Естественно, если деньги лежат не один год, сумма утрат возрастает. Проценты по вкладам компенсируют эти потери.

Безопасность денег на вкладах обеспечена Декретом Президента Республики Беларусь от 4 ноября 2008 г. № 22 «О гарантиях сохранности денежных средств физических лиц, размещенных на счетах и (или) в банковские вклады (депозиты)». Государство гарантирует полную сохранность вкладов населения, возврат физическим лицам (резидентам и нерезидентам) всей суммы вклада по всем счетам во всех банках страны. Это условие соблюдается даже в случае, если банк разорился.

Источник

Что такое банковский депозит?

Депозит в банке – это размещение денежных средств на банковском счете за определенный установленный доход в виде процентной ставки. Обязательные условия существования депозита – возвратность денег клиенту, срочность (действия соглашения в течение конкретного срока), платность (выплата вознаграждения клиенту за предоставленные деньги).

Простыми словами депозит – это деньги, которые клиент отдал банку в пользование в обмен на регулярный доход. Это один из самых простых способов инвестирования, потому что для него не нужны специализированные знания. При этом прибыль гарантированная и стабильная. Риски минимальны, потому что депозиты физических лиц застрахованы.

Банковские вклады и депозиты – есть ли отличия?

По сути, вклад и депозит – это одно и то же. Депозит – это англицизм, который переводится как «банковский вклад, вложение, сдача на хранение». В русскоязычной среде эти два слова являются синонимами.

Однако есть небольшие смысловые отличия в значении двух понятий. Термин «вклад» предполагает только денежные вложения. Депозит очерчивает более широкий круг инструментов инвестирования:

Более того, депозит не всегда обеспечивает прибыль, потому что ценные вещи могут быть переданы только на хранение. А понятие вклада подразумевает обязательный доход от размещения денежных средств.

Виды депозитов

Выделить депозиты в отдельные группы можно по разным критериям. Самый популярный критерий – срок – делит все вклады на две большие группы:

Бессрочные депозиты – это вклады до востребования. Главная цель таких вкладов – не получение прибыли, а комфортное управление денежными средствами на счету. Разрешается снимать деньги в любой момент, переводить их, пополнять счет без ограничительных сумм.

При этом процентная ставка минимальна – 0,01% годовых. Низкая ставка обусловлена тем, что банкам не выгодны неопределенные сроки вклада: так трудно использовать средства вкладчиков.

Срочные вклады – те, что ограничиваются конкретным периодом, прописанном в договоре. Они делятся на три группы:

Если снять деньги раньше установленного срока, то процентная ставка сократится до уровня ставки вклада до востребования.

Другие виды банковских вкладов:

Условия депозитов в банках

Все условия детально прописываются в договоре. Предварительно ознакомиться с ними можно на официальных порталах банков или специализированных сайтах, которые собирают информацию из всех российских кредитно-финансовых организаций.

Условия напрямую зависят от вида депозита и самого банка. Основные параметры:

Для наглядности условия вкладов в крупных банках мы разместили ниже.

Предложения банков

В таблице ниже собраны самые доходные вклады для физических лиц крупнейших российских банков. Предложениями с дополнительными условиями (инвестиционное страхование, взносы в частные пенсионные фонды и т.д.) не рассматривались.

Как видно из таблицы, самые высокие процентные ставки – у «негибких» вкладов в банке. То есть у тех, которыми неудобно управлять: нет пополнения и частичного снятия.

У вкладов с инвестиционным страхованием и другими подобными условиями процентная ставка возрастает в среднем до 7%.

Как рассчитать проценты по вкладу?

Рассчитать доходность можно самостоятельно или с помощью онлайн-калькулятора. Второй способ гораздо проще и быстрее. Нужно всего лишь указать базовые данные о депозите – срок действия и сумму вложений. Как правило, данные о процентной ставке уже содержатся в калькуляторе. Сервисы по расчету есть на официальных сайтах банков, а также на финансово-информационных порталах.

Для самостоятельного подсчета нужно использовать формулу (без капитализации процентов):

С – процентная ставка

D – количество дней в году

Часто при самостоятельном подсчете совершаются ошибки. Для более точного расчета лучше использовать таблицы EXCEL. Также можно обратиться за консультацией к сотруднику банка.

Для расчета доходности вкладов с капитализацией нужно использовать более сложную формулу, в которой учитывается каждый месяц.

Страхование банковских депозитов

Физические лица могут не переживать за сохранность своих сбережений, если выбранный банк участвует в программе государственного страхования вкладов. Проверить этот факт можно на сайте Агентства по страхованию вкладов – организации, которая отвечает за программу страхования.

Чтобы обезопасить депозит, вкладчикам ничего делать не нужно. Страхованием занимается банковская организация. Денежная компенсация выплачивается в двух случаях:

Агентство по страхованию вкладов возмещает 100% депозита, но не больше, чем 1 400 000 рублей в одном банке. Если сумма вложений вкладчика больше, советуем хранить ее в разных банках. Учитывайте, что разные филиалы – это все равно одна организация. Поэтому максимальная сумма выплат будет 1,4 млн рублей.

Что нужно для возврата денег при наступлении страхового случая?

Как открыть депозит – инструкция

Для создания депозита нужно пройти три простых шага. Для офлайн оформления:

Онлайн процедура открытия гораздо проще. Но чтобы ее совершить, необходимо уже являться клиентом банка – нужен доступ в мобильный или интернет банк. Алгоритм действий:

У онлайн оформления есть несколько преимуществ. Во-первых. Банки часто предлагают повышенную ставку. Во-вторых, так удобней следить за счетом и полученной прибылью. Никаких походов в банк и очередей за выписками со счета.

Источник

Вклад (депозит)

Вкладом (депозитом) называется способ размещения денежных средств в банках (и других подобных учреждениях) для надежного сохранения этих средств и получения дохода от суммы вложения.

Что такое вклад? Кому и для чего он нужен?

Вклад – это результат соглашения (депозитного договора) между владельцем денег – вкладчиком и их хранителем – банком.

По такому соглашению банк принимает депозит и может распоряжаться вложенными средствами как собственными. За это владелец вклада получает от банка определенную, заранее оговоренную плату.

Вся сумма депозита остается собственностью вкладчика и должна быть возвращена либо немедленно, по желанию клиента, либо в другой срок, обозначенный в договоре.

Привлеченные во вклады средства банки используют для коммерческих операций, в том числе выдачи кредитов.

Договор между банком и вкладчиком может быть индивидуальным или типовым. Но на особое отношение могут надеяться только владельцы очень значительных состояний, и широкая публика имеет мало шансов узнать подробности этого. Рядовым вкладчикам принято предлагать типовые договора, со стандартными условиями. Именно эти вклады принято рекламировать, их условия можно изучать и сравнивать.

Современная система банковских вложений основана на совпадении двух мотивов:

Известно, что когда-то первые банки не платили процентов, но брали плату за хранение денег. Под влиянием конкуренции, борьбы за клиента ситуация изменилась.

Сейчас принцип начисления процентов тот же, что при кредитовании:

Внутри этого алгоритма возможны варианты:

Иногда, сверх описанного, применяются другие платежи, комиссии и пр., но они не меняют общих принципов.

Какие бывают вклады?

Способ классификации вкладов не меняет их сути, но помогает в поиске оптимального предложения. В зависимости от цели выделяют вклады:

Для чего еще нужны вклады?

В «экономическом круговороте» вклады можно рассматривать как кредиты выданные клиентом банку. Затем эти же деньги становятся банковскими кредитами другим клиентам, приходят в товарный оборот и так далее.

В этой цепочке у вкладов появляются некоторые функции макроэкономического, регулирующего характера:

Эти и многие другие связанные с вкладами операции дают начало другим сложным последовательностям, экономическим процессам, которые заслуживают отдельного рассмотрения.

Источник

Вклады в белорусских рублях

Вклады (депозиты) в белорусских рублях – это банковские вложения в валюте Республики Беларусь.

Такие вклады принимаются, хранятся и выдаются только в белорусских рублях. Начисление и выплата процентов, все прочие отношения в рамках депозита связаны исключительно с национальной валютой.

Вклады в белорусских рублях предлагают банки РБ.

Процентные ставки по этим (и всем другим) депозитам определяются банками. Как следует из экономической теории, процент по вкладам должен быть всегда несколько ниже процента по кредитам. Льготные кредиты на жилье можно не принимать в расчет, т.к. этими средствами нельзя свободно распорядиться. Положить на депозит под больший процент тоже нельзя.

Ставки по вкладам и кредитам определенным образом связаны со ставкой рефинансирования и ожидаемой стоимостью рубля. Можно вспомнить какие проценты по депозитам обещали отечественные банки в период высокой инфляции 10-15 лет назад. В более стабильные времена все ставки снижались, хотя никогда не имели столь малых величин как в банках Америки, Японии, Евросоюза, или по валютным вкладам внутри Беларуси.

Депозиты в белорусских рублях бывают нескольких видов:

Это только основная классификация, банки могут предлагать дополнительные условия по своим продуктам.

Процентные ставки по разным депозитам существенно отличатся. Их лучше изучать на конкретных предложениях. Но одно общее правило, все-таки, есть:

Особенно это касается сроков и возможностей снятия вклада.

Выгода вкладов в белорусских рублях

Преимущества рублевых депозитов в белорусских банках таковы:

Риски вкладов в белорусских рублях

Опасность при таких вкладах связана с возможным и внезапным падением курса рубля. Что неоднократно случалось в новейшей истории Беларуси.

До сих пор банки Республики добросовестно исполняли свои обязательства по сохранности и возврату привлеченных средств. Проценты исправно начислялись и выплачивались. Отказов в возврате вложений не наблюдалось. Бывали задержки с выдачей наличности, но сравнительно недолгие.

Риск состоял скорее в обвальной инфляции, когда стоимость рубля менялась в считанные дни. Тогда невозможность быстро обналичить и обменять рубли вела к ощутимым потерям для вкладчиков. Депозиты, оставшиеся в банках, теряли свою стоимость пропорционально инфляции.

Как угадать выгоду по вкладу в белорусских рублях?

Чтобы делать это с уверенностью – необходимо знать будущее. Если этого не получается – можно вычислять вероятности, исходя из прошлого опыта.

Считать выгоду вклада по прошедшим периодам просто:

С ожидаемым уровнем инфляции связана (но не равна ему) ставка рефинансирования Национального банка. Имеет смысл сравнивать эту ставку с процентом по вкладам.

Также на вознаграждение по депозитам влияет финансовая политика государства: при большей потребности в рублях (или чтобы убрать их излишек с рынка, или по другим причинам) вкладчикам может быть предложен еще больший процент. Но гиперинфляция «съедает» его, если система все-таки «срывается».

Если худшие прогнозы не оправдываются (так тоже бывало) – наступает время «сверхприбылей» по рублевым депозитам. Тогда их популярность растет.

Падает она в период кризисов. Но, судя по отчетам банков, повального снятия рублевых вкладов не происходило. Значит в Беларуси еще достаточно обеспеченных рублями оптимистов.

Источник

Виды вкладов

Банковский вклад (депозит) – одна из самых известных составляющих современной финансовой системы. Вклады стали настолько привычным явлением, что многие перестают задумываться о самой сути этого явления.

Экономическая основа для существования банковских вкладов, а также банковских кредитов, является разная потребность в деньгах у разных членов общества. Одни имеют избыток денег и могут делать запасы. Другие нуждаются в деньгах так остро, что соглашаются брать банковские ссуды, и возвращать их с процентами. Эти проценты составляют заработок банков и прочих кредитных учреждений.

Необходимые для выдачи кредитов средства банки берут у населения и организаций. Физические и юридические лица размещают в банках запасы собственных средств и получают за это плату – оговоренный процент от вложенной суммы.

Процентные ставки по кредитам и депозитам логически связаны между собой. Ставки по кредитам выше, чем по вкладам. Разница между этими ставками становится прибылью кредитных учреждений.

Так вкратце выглядит теория кредитования. Ее не следует забывать, чтобы ориентироваться на рынке и не поддаваться на рекламу сверхвысоких процентов. Хотя подобного рода предложения обычно исходят не от банков, но от разного рода «финансовых пирамид».

Основные виды банковских вкладов

Банковские вклады (депозиты) весьма разнообразны. Характеристика их видов может составляться по разным критериям. Их делят по срокам размещения в банках, величине вложения, размеру и механизмам начисления процентных ставок, дополнительным условиям.

На практике встречаются депозиты:

Последняя категория весьма обширна, т.к. размещение вклада и его доходность может зависеть от множества условий и обстоятельств.

Обычно один и тот же вклад сочетает в себе сразу несколько перечисленных выше характеристик. Один депозит может быть одновременно долгосрочным, пополняемым, с капитализацией процентов, частичным снятием и т.д.

Виды депозитов по срокам и условиям размещения

Для современной банковской реальности Беларуси характерно разделение вкладов на долгосрочные, безотзывные, без права снятия основной суммы в течение всего периода размещения. И краткосрочные, условия по которым бывают более лояльными.

Долгосрочные безотзывные вклады обычно имеют более высокие процентные ставки.

Ставки по краткосрочным вкладам ниже, особенно если эти вклады можно снимать в любое время по желанию клиента.

Вклады до востребования не имею ограничений по срокам размещения. По ним вообще очень мало ограничений и условий. Но и процентные ставки по вкладам до востребования самые низкие, обычно они даже не компенсируют уровень текущей инфляции.

Сберегательные, накопительные и целевые вклады

Термины «сберегательный» и «накопительный» могут показаться синонимами, но по своему назначению сберегательные и накопительные депозиты заметно отличаются.

Сберегательный вклад предназначен для сохранения и приумножения уже имеющейся у вкладчика суммы. Так выгодно поступать с деньгами, которые понадобятся через несколько лет, с большой суммой, которая выручена от продажи имущества и отложена для какой-то отдаленной по времени покупки.

Сберегательные депозиты часто долгосрочные, безотзывные и не пополняемые. Капитализация процентов может происходить, но эти проценты складываются с основной суммой и будут сняты лишь в момент окончания депозитного договора.

Процентные ставки по сберегательным вкладам обычно выше среднего.

Накопительный вклад часто называют накопительным счетом. Такой депозит может открывать тот, у кого еще нет денег, но он собирается постепенно откладывать их.

Деньги поступают во вклад и добавляются к основной сумме. База для расчета процентов пересчитывается. Средства накопительного вклада обычно доступны для снятия в любое время.

Проценты по накопительным вкладам без ограничений на снятие сравнительно невысокие.

Целевые вклады сочетают в себе некоторые особенности накопительных и сберегательных депозитов. Их обычно можно пополнять, но на снятие до наступления определенного момента налагаются ограничения или прямой запрет.

Примеры целевых депозитов – вклады на детей или на приобретение недвижимости. Средства вносятся в банк, суммируются, прирастают процентами. Снять всю основную сумму и начисленные проценты будет позволено лишь по достижении ребенком совершеннолетия (для детских вкладов) или на покупку жилья (депозит на покупку недвижимости).

Процентные ставки по целевым вкладам обычно выше, чем по обычным пополняемым депозитам.

Простое и сложное начисление процентов

Частота и механизм расчета процентов определяется банков в депозитном договоре. От периодичности начисления процентов зависит частота их возможного снятия.

А вот капитализация процентов, иначе – сложный процент, это одно из полезнейших для вкладчиков изобретений в банковской сфере.

Суть капитализации в прибавлении процентов начисленных за прошлый период к основной сумме, и начисление процентов в следующем периоде от увеличившейся базы.

При малом годовом проценте, капитализация практически незаметна. Примером этого могут стать сегодняшние вклады в евро, годовая доходность по которым колеблется около одной трети процента. Но капитализация бывает весьма полезна для рублевых депозитов, для долгосрочных вкладов на значительные суммы, для всех депозитных договоров под высокий процент.

Пользу капитализации можно проиллюстрировать на примере вложения 2 тысяч рублей под 10% годовых на два года:

1. Без капитализации:

2. С капитализацией:

Разница в 20 рублей при капитализации 1 раз в год. При ежемесячной капитализации разница была бы выше, при еженедельной – еще выше.

Наибольшая выгода от капитализации заметна при долгосрочном вложении больших сумм.

Классификация по валюте вложения

Большинство банков предлагающих депозиты готовы принимать средства и в рублях и в основных иностранных валютах: евро, доллара, рублях РФ. Встречаются также мультивалютные вклады, в которых сумма вложения может свободно конвертироваться из одной валюты в другую без потери начисленного процентного дохода и прочих преимуществ.

Главное отличие депозитов в разных валютах – величина ставки годового процента:

Подобная градация наблюдается и у мультивалютных депозитов.

Специальные условия вкладов

Часто банки назначают особые условия по депозитам для определенных категорий клиентов или предлагают вклад с повышенной процентной ставкой и дополнительными ограничениями.

Так условия размещения депозита могут быть лучше при размещении в данном банке других вкладов или счетов. При пользовании иными продуктами этого банка. Типичный пример этого – особые условия вкладов для участников зарплатных проектов. Банк получает из этого дополнительную прибыль и может назначать больший процент или меньшие ограничения для тех, кто получает зарплату по его картам.

Некоторые вклады прямо связаны с личностью владельца или будущего получателя депозита. В эту категорию попадают уже названные детские или пенсионные вклады, их процентные ставки и возможности дают некоторые дополнительные преимущества.

Существует множество других видов условных вкладов, также как существует множество форм и уровней взаимоотношений банка и вкладчика.

Источник