Чего нужно избегать при организации процесса сбережения
Как правильно копить деньги: 5 вариантов, которые помогут разбогатеть
Мы уже давали некоторые советы по тому, как копить деньги. Вы можете регулярно откладывать фиксированный процент с дохода на отдельный счет или настроить автоматические отчисления на вклад, с которого нельзя снять средства до его закрытия, использовать кешбэк по максимуму, обдумывать крупные покупки в течение 30 дней. И конечно же, считайте свои доходы и расходы, ставьте себе цель, на что хотите накопить и в какие сроки.
Однако не забывайте, что сейчас ситуация с процентами по депозитам очень печальная, и с 1 января 2021 года введут новый налог с полученных процентных доходов по вкладам — 13%.
Эмоции влияют на способность копить
Тем не менее людям плохо удается сберегать деньги, так как они эмоционально воспринимают накопления как потерю — им приходится урезать расходы на сумму, которую они отложили, а ведь никто не любит терять и ограничивать себя. Так считает исследователь поведенческих финансов Шломо Бенарци. Рассмотрим его подход к сбережениям.
Поведенческие финансы — это направление финансового менеджмента, которое изучает ошибки людей в обращении с деньгами, поведение инвесторов в условиях неопределенности и рисков. Это комбинация психологии и экономики.
«Мы знаем, что нам нужно делать сбережения. Мы знаем, что мы будем это делать в следующем году, но сегодня мы пойдем и все потратим», — сказал он на выступлении TED Talks.
Кроме того, если людям нужно прилагать для этого дополнительные усилия, то они, скорее всего, будут откладывать накопления на потом, отметил Бенарци. Например, в Германии, чтобы стать донором органов, нужно поставить галочку в документах. По словам экономиста, очень мало людей это делают.
В Австрии же другая ситуация. Там предлагают поставить галочку, если человек не хочет быть донором. И люди также ленятся ставить галочку, поэтому доноров, наоборот, больше. «Ничегонеделание очень распространено», — сказал он.
Попробовать принцип «Отложи больше завтра»
В связи с этими проблемами Бенарци вместе с другим поведенческим экономистом Ричардом Талером, лауреатом Нобелевской премии по экономике, разработал программу под названием «Отложи больше завтра». В США этот принцип также вошел в «Акт о защите пенсий» в 2006 году.
Смысл заключается в том, чтобы постепенно увеличивать сбережения, когда вы начинаете больше зарабатывать. Это помогает копить более безболезненно для человека, так как он, увеличивая свои доходы, оставляет примерно тот же уровень расходов.
На TED Talks Бенарци рассказал, что он и Талер предложили такой вариант сотрудникам небольшой американской компании, которые жаловались, что с трудом оплачивают свои счета и не могут скопить денег. Бенарци отметил, что они должны были увеличивать сумму от зарплаты, которую откладывали, на 3% каждый раз, когда получали прибавку. Эксперимент проводился с 1998 по 2002 год.
Сначала сотрудники сберегали 3% от зарплаты. В 1999 году начали откладывать по 6,5%, через год — 9,4%. В 2001 году они переводили в накопления уже по 11,6%, а в 2002-м — 13,6%. То есть участники эксперимента начали сберегать в четыре раза больше. А увеличение накоплений приводит к значительной разнице в образе жизни, который люди могут себе позволить, отметил Бенарци. По его словам, если в первый год эксперимента работники могли позволить на свои сбережения купить только пару новых кроссовок, то в 2002 году — машину.
Заставить психологию работать на себя
Поведенческий экономист и соучредитель Common Cents Lab Венди Де Ла Роса согласна с тем, что людям «физически больно терять деньги», пусть они и идут на накопления. Она также дала советы, как использовать психологические уловки себе на пользу в сбережении денег. «Поведение при накоплении не говорит ничего о вашем уме или силе воли. Накопления зависят от внешних стимулов», — считает она.
По ее словам, люди воспринимают себя по-разному в двух контекстах: в настоящем и будущем. В будущем мы будем откладывать, чаще звонить родителям, займемся спортом. «Чаще всего мы забываем, что мы в будущем — это тот же самый человек, что в настоящем», — отметила она в рамках TED.
Так что ее советы могут помочь тем, кто все время планирует начать новую жизнь с понедельника или Нового года. Де Ла Роса отметила, что в психологии это называется эффект «чистого листа». Например, можно отметить в календаре день перед следующим днем рождения, определить для себя финансовую цель, которую хотите выполнить к этому сроку, и заставить себя ее осуществить.
Разобраться с частыми маленькими покупками
«Мы провели несколько исследований и обнаружили, что, кроме банковских сборов, первое, о чем люди сожалеют, — это походы в рестораны. Тут кофе, там буррито. Что в сумме уменьшает нашу возможность откладывать деньги», — сказала она.
Кроме того, она обозначила границы и разрешила себе пользоваться этими приложениями только три раза в неделю. В результате она стала тратить меньше денег. «Разберитесь, на что вы тратите деньги, и измените обстоятельства так, чтобы это было тяжелее сделать», — посоветовала она.
Так что запишите свои расходы и подумайте, от каких мелочей вы можете спокойно отказаться. Например, не покупать кофе по утрам, использовать общественный транспорт вместо такси, реже ходить в рестораны и бары или что-либо еще.
Разложить деньги по «четырем конвертам»
Чтобы легче было сократить расходы, можно использовать систему «четырех конвертов». Определите свой бюджет на месяц, убрав из него деньги, которые планируете сберечь. Например, 10% от доходов. Запишите свои основные затраты на квартплату, кредиты, мобильную связь, продукты и другие необходимые покупки и вычтите их из оставшихся денег.
Сумму, которая осталась, поделите на четыре. Так у вас получится определенное количество средств на каждую неделю месяца — их можно свободно тратить. По словам Игоря Файнмана, такой способ постепенно прививает финансовую дисциплину. Деньги необязательно класть в конверты, как можно подумать из названия этого приема. Вместо этого можно открывать субсчета в банке, отмечает Файнман.
Но можно и воспользоваться настоящими конвертами, чтобы наглядно видеть, сколько у вас денег на месяц. Согласно исследованию Dun & Bradstreet, люди тратят на 12–18% больше, если пользуются картами вместо наличных.
Другой способ использовать эту систему — собрать конверты, распределив их по категориям. Например, под названиями «продукты», «аренда», «развлечения» и другие.
Кроме того, если позволяют обстоятельства, можно придерживаться правила личного бюджета 50/30/20. Оно означает, что 50% дохода идут на аренду жилья и продукты, 30% — на поездки и питание вне дома, а еще 20% — на погашение долгов и сбережения. В таком случае конвертов может быть три.
Больше зарабатывать и приумножать капитал
Чтобы накопить средства, не обязательно только лишь экономить. Можно найти способ зарабатывать больше и, соответственно, больше откладывать. По мнению финансового советника Натальи Смирновой, если расходы человека равны или превышают его доходы, то он не очень рентабелен и нужно менять ситуацию. Однако подработка должна быть такой, чтобы ее можно было комфортно сочетать с основной работой.
По словам Смирновой, также стоит оценить свое положение на рынке. Может, вы заслуживаете повышения зарплаты, так как вы хороший специалист, или способны повысить свою квалификацию и стать более востребованным. Смирнова полагает, что прибавка к зарплате должна окупать вложения в себя. Кроме того, можно продать не используемую десятилетиями землю и другое нерентабельное имущество, а также рефинансировать кредиты.
В сервисе «РБК Инвестиции » можно купить или продать акции, облигации или валюту. Сделки проходят онлайн, вы не потеряете деньги на больших комиссиях, а в качестве партнера-брокера выступает банк ВТБ. Начните с открытия счета. Это займет не более пяти минут.
Как не только сохранить, но и приумножить сбережения?
Надежны ли инвестиции в недвижимость
Однако популярный у россиян метод обогащения в виде покупки квартиры с целью последующей сдачи в аренду сейчас кажется несколько сомнительным. Такой вывод можно сделать, учитывая, что с 2014 года стоимость аренды квартир упала практически по всей России – даже в Москве. И пока предпосылок к росту стоимости аренды, судя по статистике «Домофонда», не предвидится.
Однако Денис Ветренников, руководитель Центра обучения инвестициям в недвижимость, уверен, что главное трезво оценить инвестиционную привлекательность объекта недвижимости. По его словам, хорошие доходы в настоящий момент показывает только рынок апартаментов.
Денис Ветренников: Иногда можно рассчитывать на доходность 20-30% при низких рисках без учёта капитализации. В настоящее время стабильный и высокий рост капитализации, хорошую доходность показывает рынок апартаментов.
Правда, как верно было замечено, порог входа в рынок апартаментов позволить себе может далеко не каждый россиянин, ведь для Москвы и Санкт-Петербурга он колеблется в районе 3 млн. рублей.
Куда, если не в недвижимость?
Депозиты в банках
Как сообщила Credits.ru Галина Уткина, вице-президент, директор департамента управления банковскими продуктами «Ренессанс Кредит», в нынешнее нестабильное экономическое время стоит отдавать предпочтение все-таки более безрисковым продуктам. Эксперт отмечает, что каких-то больших доходов от депозита в банке не стоит ожидать, но и риск потерять деньги находится на минимуме.
Галина Уткина: Во-первых, это безопасно – ваши накопления будут защищены от воров и мошенников, а случае возникновения у самого банка проблем, повлекших отзыв лицензии, система страхования вкладов вернет средства в рамках суммы страхового покрытия – до 1,4 млн. рублей. Во-вторых, вы сможете получить дополнительный доход. Кстати, ставка по вкладу в течение всего срока размещения средств не меняется, тогда как по другим инвестиционным продуктам доходность может уходить даже в отрицательную зону. И наконец, деньги с депозита можно получить сразу же по первому требованию в отделении банка.
Действительно, практически самые надежные инвестиции – это банковские вклады. Правда, по сути, сегодняшние ставки в 6-7% годовых могут только покрыть инфляцию, которая, согласно данным Федеральной службы государственной статистики, разогналась. По крайней мере, только с июля по август 2018 показатель вырос на 0,6% (в июле была 2,5%, а в августе уже 3,1%).
Да и пока трудно с уверенностью сказать, не лишится ли даже входящее в Топ-50 банковское учреждение лицензии. Немного неопределенная ситуация в банковской сфере заставила россиян только в начале года вывести из банков средств на 453 млрд рублей, напоминает Егор Клименко, генеральный директор первой в России краудфандинговой (краудинвестинговой) площадки недвижимости AKTIVO. Сейчас положение несколько стабилизировалось, но прирост вкладов в российской банковской системе в 1% с января по июнь 2018 сложно назвать успехом.
Тем не менее, самые выгодные процентные ставки из крупнейших российских банков предлагают физическим лицам Россельхозбанк (с доходом в среднем до 7,8% годовых), Совкомбанк (с 7,6%) и «Ренессанс» (7,25% по рублевому вкладу «Ренессанс Доходный» и «Ренессанс Специальный»). Далее следуют Московский Кредитный банк (в среднем 6,75%), Промсвязьбанк и Сбербанк (с доходом до 6,5% годовых) и ВТБ (до 6,4%).
Что приятно, в любой из вышеназванных финорганизаций россиянин сможет инвестировать средства, не имея при себе сотен тысяч и миллионов рублей. На нашем сайте можно воспользоваться калькулятором вкладов с капитализацией и посмотреть на возможную прибыль. В ряде банковских учреждений стартовая сумма вклада может начинаться от тысячи рублей. Имея более 30 тысяч, можно нести средства в ВТБ и «Ренессанс», а более 50 – в Совкомбанк.
Облигации и акции
По сравнению с банковскими процентами чуть больший показатель доходности (около 8% в среднем) предлагают облигации крупнейших компаний РФ (например, того же «Газпрома») и гособлигации.
Облигации федерального займа (ОФЗ) и вовсе считаются одними из самых надежных в стране. С другой стороны, весь последний месяц, что «проседает» рубль, индекс государственных бумаг в стране тоже падает. Поэтому пока, по некоторым оценкам опрошенных Credits.ru экспертов, намного приумножить имеющийся капитал за довольно короткие сроки с помощью вложений в ОФЗ не получится.
Криптовалюты
Если вы только начинаете путь сбережения и приумножения средств, то делать инвестиции в криптовалюту не стоит – очень высокий риск потери средств.
Долгосрочное страхование жизни
В России долгосрочное страхование жизни в последние годы набирает популярность. Данная программа проста в оформлении: получить ее можно в банке и страховых компаниях. Если вы все же решились обезопасить свою жизнь в долгосрочной перспективе и немного на этом заработать, то тут важно различать два вида страхования: накопительное и инвестиционное.
В варианте накопительного страхования, к примеру, вы вносите сумму частями – например, по 50 тысяч рублей в год. Через 10 лет от компании вы получаете 500 тысяч рублей и небольшой гарантированный процент. По сути, этот вид программы чем-то напоминает вклад с одной только разницей, что со вклада деньги раньше срока вы забрать можете, а здесь – нет. Если все же вам нужны будут средства раньше срока, то и отдадут денег куда меньше, чем было вложено изначально.
Инвестиционное страхование жизни отличается тем, что вы вкладываете сразу крупную сумму денег – к примеру, полмиллиона рублей на три или пять лет. Эти деньги страховая инвестирует и через указанный срок возвращает в полном объеме. Плюс возвращается и процент (если был доход от инвестиций). В настоящий момент многие компании предлагают более высокую доходность инвестиций, чем при накопительном виде страхования.
Наверное, основным плюсом этого вида сбережений является то, что никакие другие лица, например, в случае развода, претендовать на вложенные вами средства не могут. Эти деньги гарантированно будут принадлежать исключительно вам, поэтому при необходимости вы, как инвестор, можете самостоятельно выбрать тех, кто в случае непредвиденных обстоятельств их получит. Однако есть и минусы. Если вы оформили договор по долгосрочному страхованию жизни, в случае закрытия банка или страховой компании, где вы его заключили, выплаты от Агентства по страхованию вкладов (АСВ) не предусмотрены – возместить убытки (не факт, что в полном объеме) сможет позволить себе далеко не каждая организация.
Какие еще есть варианты?
Множеством предложений для физических лиц по накоплению средств пестрят микрофинансовые организации (МФО) и паевые инвестиционные фонды (ПИФы).
Как отмечает в комментарии Credits.ru Наталья Притчина, финансовый блогер и представитель международной микрофинансовой компании LIME (ООО МФК «Лайм-Займ»), действительно наиболее важным преимуществом МФО является высокий уровень доходности.
Наталья Притчина: При наличии возможности забрать средства раньше срока ставка варьируется от 16% до 18% годовых. В случае если договор запрещает получать деньги досрочно, ставка составляет 21-26%. Несмотря на существенные достоинства, у данного способа инвестирования есть свои недостатки. Так, для инвестиций в МФО установлен относительно высокий минимальный порог входа. На сегодняшний день он равен 1,5 миллиона рублей. Кроме того, с полученного дохода необходимо заплатить налог
Более того, что порог входа для инвестиций в МФО довольно высок для рядового обывателя, не стоит забывать и о том, что вклады в эти организации никак не страхуются ни государством, ни АСВ. Поэтому в случае проблем у микрофинансового учреждения есть большой риск вообще лишиться сбережений.
Подобные риски существуют и для паевых инвестиционных фондов (ПИФ), многие из которых также предлагают инвесторам прибыль до 20% годовых. Однако несмотря даже на изначально заявленную высокую доходность, немногие россияне готовы рискнуть и доверить деньги подобной организации, ведь инвестиции в нее не только не гарантируют указанную ставку, но и могут попросту обесцениться.
В этом случае эксперты отмечают, что куда более благонадежным инструментом для сбережения и приумножения средств являются кредитно-потребительские кооперативы (КПК), где пайщики сами управляют объединенным капиталом, а не передают его в управление отдельной компании. В отличие от тех же МФО и ПИФов, где с вероятным процентом дохода растут и риски инвестиций, главной целью КПК является именно гарантированная помощь пайщикам. Хотя, по сути, проанализировав десятки предложений от кредитно-потребительских кооперативов, можно сделать вывод, что ставки по вкладам у них не намного меньше, чем в ряде МФО и ПИФах.
В этом случае эксперты отмечают, что куда более благонадежным инструментом для сбережения и приумножения средств являются кредитно-потребительские кооперативы (КПК), где пайщики сами управляют объединенным капиталом, а не передают его в управление отдельной компании. В отличие от тех же МФО и ПИФов, где с вероятным процентом дохода растут и риски инвестиций, главной целью КПК является именно гарантированная помощь пайщикам. Хотя, по сути, проанализировав десятки предложений от кредитно-потребительских кооперативов, можно сделать вывод, что ставки по вкладам у них не намного меньше, чем в ряде МФО и ПИФах.
Безусловно, есть и другие интересные варианты заработать на инвестициях. Так, в России не так давно появились краудинвестинговые и краудлендинговые платформы, которые соединяют напрямую заемщиков и инвесторов. Как пояснила Credits.ru Галина Харнахоева, PR-директор крупнейшей в РФ краудлендинговой платфомы Penenza.ru, средний доход инвестора в проекте составляет 20% годовых.
Галина Харнахоева: Если говорить о портрете народного инвестора Penenza.ru, то это мужчина 25-34 лет, живущий в Москве или городе-миллионнике, с портфелем на сумму от 10 до 50 тыс. руб. и предпочтением инвестировать по 5-10 тыс. руб. в одни руки. За 2017 год инвесторы Penenza заработали 250 млн. руб. пассивного дохода (инвестиционный портфель 1.2 млрд руб.).
Однако важно учитывать, что инвестиции в краудлендинг и краудинвестинг все-таки сопряжены с высоким риском, несмотря даже на то, что платформы всеми возможными способами пытаются заранее определить благонадежность будущих заемщиков из бизнес-среды.
Таким образом, суммируя вышеизложенное, можно сделать простые выводы. Если вы готовы к рискам и не особо обращаете внимания на страхование инвестиций или вкладов, вам, вероятно, будет интересно рассмотреть предложения тех же ПИФов и МФО. Как вариант, подойдут и краудлендинговые платформы с учетом того, что вы, как инвестор, будете вкладывать небольшие суммы в разные проекты.
Если целью является именно надежное сбережение средств с получением небольшого пассивного дохода, ваш выбор, скорее всего, падет на банковский вклад или приобретение облигаций и гособлигаций.
9 Ошибок при создании сбережений
Пока существуют невыплаченные кредиты, а также необходимость регулярно покупать подарки и тратить деньги по другим весомым поводам, кажется, что экономия стоит на последнем месте из всех приоритетов.
Но в долгосрочной перспективе отлично видно, как окупается и оправдывает себя регулярная забота о финансовом благополучии.
Я создал список основных ошибок, которые стоит избегать при создании своих сбережений.
Вы же оплачиваете квартиру и другие счета. Добавьте к этим обязательным статьям расходов и выделение некоторой неприкосновенной суммы каждый месяц.
Большинство населения нашей страны не имеет никаких сбережений – ни на черный день, ни на будущую пенсию. Лучший способ начать – откладывать понемногу каждый месяц.
Старайтесь, чтобы ваша зарплата поменьше попадалась на глаза. Если банк предоставляет возможность автоматического перевода части зарплаты на отдельный сберегательный счет, настройте его.
Если получаете зарплату наличными, распределите ее по нуждам. И прежде чем выделить средства на продукты, развлечения, походы по магазинам и так далее, отложите часть в сбережения.
Конечно, иметь все счета в одном месте удобно. Но, в то же время, бывает нелегко удержаться, чтобы не начать снимать одну небольшую сумму за другой со счета, предназначенного для накопления. К тому же, полная преданность одному банку помешает узнать, какие выгодные ставки предлагают другие.
Банковская карта для расчетов и сберегательный счет служат разным целям. И банки, которые их предоставляют, стоит выбирать по разным критериям. Для банковской карты важно наличие разветвленной сети банкоматов, а для сберегательного счета – выгодные процентные ставки и условия по вкладам.
Многие банки и другие финансовые институты, вынужденные конкурировать друг с другом, заманивают клиентов различными акциями.
Предлагают более высокий процент по вкладу, более продолжительный льготный период по кредитной карте, пониженную процентную ставку по займу и т.п. Но после того как срок спец предложения закончится, вся выгода может мгновенно сойти на нет.
Нет ничего плохого, чтобы воспользоваться промо акцией. Просто читайте условия и не игнорируйте мелкий шрифт. Вы должны удостовериться, что по ее окончании, не останетесь в накладе.
Разделите их по группам и заведите отдельный счет для каждой. Например, фонд на черный день или накопление на машину.
Если все деньги будут храниться вместе, можно ненароком потратить лишнее. И остаться без средств в нужный момент.
Можно разбить сбережения на категории. Скажем, ремонт или путешествие – это одна категория, более долгосрочные и крупные цели – вторая, а деньги, которые вы вообще не собираетесь тратить – третья. Не смешивайте их.
Каждая цель, ради которой вы экономите, должна измеряться в деньгах. А для ее достижения установлен примерный срок.
Когда цели нет, можно запросто потратить сбережения на что-то другое. Например, вы копите на путешествие, но точно не знаете, сколько денег вам нужно. Набрав, скажем, 12 тысяч, вы решите, что пару тысяч можно снять на другие нужды. Таким образом, сами затрудните свою задачу.
К тому же, не имея представления о необходимой сумме, будет довольно сложно понять, сколько откладывать каждый месяц и как долго продолжать.
Когда и требуемая сумма, и срок, известны, вы реалистично оцениваете свои возможности и сохраняете мотивацию.
Помните о том, что в первую очередь стоит браться за создание неприкосновенного фонда на черный день. В конечном итоге, он должен быть равен сумме ваших обычных затрат за 6 месяцев.
Когда мы решили поехать в отпуск, купить новый гаджет или внести первоначальный платеж за ипотеку, резервный фонд должен оставаться неприкосновенным. Он используется в крайних случаях – при потере работы, необходимости платного медицинского вмешательства или другой форс –мажорной ситуации.
Если вы создали финансовый запас на черный день, в случае непредвиденной ситуации, не придется брать кредит или тратить сэкономленные на другие нужды деньги.
Отделяйте необходимое и желаемое. Вы можете взять деньги из резервного фонда на починку своего автомобиля, но не на покупку нового.
Доля ваших сбережений должна расти пропорционально вашему доходу и образу жизни.
Если доход вырос, увеличиться должны и сбережения. До повышения зарплаты ваш резервный фонд должен был обеспечить ваш привычный образ жизни в течение шести месяцев, а теперь его хватит только на пять.
Не стоит хранить их в коробке из-под обуви под кроватью. Это вовсе не безопасно – иметь крупные суммы наличных денег.
Конечно, нынешние процентные ставки в банках совсем не велики. Повышенные процентные ставки, как правило, имеются на тех видах вкладов, которые не подразумевают досрочное снятие или внесение. Бывает так, что вы уже положили свои деньги на выбранный вклад, а через несколько месяцев появляется новый, более выгодный. Причем, закрыв старый счет ради нового предложения, вы потеряете проценты и ничего не выиграете в результате.
Лучший способ заставить деньги приумножаться, это инвестирование. Именно на нем останавливают свой выбор жители Европы и США. В моем арсенале множество курсов и несложных стратегий, которые помогут не только сохранить, но и увеличить капитал.
Другими словами, не усложняйте процесс экономии и сбережения.
Сложные финансовые продукты становятся ловушкой для инвесторов, окрыленных завышенными надеждами. Будьте осторожны с обещаниями, которые слишком хороши, чтобы быть правдой. Избегайте тех, где в описании часто употребляется слово «безрисковый».
И, в конце концов, не забывайте о главной ошибке – в очередной раз отложить сбережения на потом. Она может очень дорого вам стоить.
Хотите узнать, как избавиться от долгов и без лишних препятствий шагнуть к финансовой независимости? Пройдите данный тренинг!
Хотите инвестировать на фондовом рынке, но не знаете с чего начать? Приходите на мой бесплатный обучающий вебинар!
Чтобы получить приглашение зарегистрируйтесь в форме ниже: