Цифровые финансы что это
Цифровые финансы
Базовые технологии цифровых финансов
Цифровые финансы отражают главные направления развития финансовых технологий. Посредством цифровых финансов устанавливаются основные цели и задачи внедрения инноваций на финансовом рынке России.
Целями активного внедрения цифровых финансов выступают:
Цифровые финансы служат базовым элементом мероприятий, которые указаны в программе «Цифровая экономика Российской Федерации», действующей с 2017 г. Также цифровые финансы отражены в многочисленных концепциях, государственных программах и стратегиях развития различных секторов национальной экономики.
На российском финансовом рынке сформировались стимулы развития цифровых финансов. Финансовые услуги расширяют проникновение в социальные и экономические процессы за счет цифровизации. Участники финансового рынка активно преобразуют свои бизнес-модели, повсеместно внедряя формат экосистем. Банки утратили свое монопольное положение в секторе традиционных банковских операций. Интенсивно развиваются нефинансовые организации. Снижение банковской маржи заставляет банки активно внедрять финансовые технологии и участвовать в партнерстве по информационным стартапам.
Цифровые финансы кардинально изменяют традиционный порядок предоставления финансовых услуг. Они всесторонне содействуют появлению финансовых инноваций и актуальных сервисов для потребителей. Широкое распространение цифровые финансы демонстрируют в сфере онлайн-платежей и переводов, обмене валют, функционирования сервисов массовых выплат. Активно эти технологии применяются в потребительском и бизнес-кредитовании, краудфандинге. Идет продвижение сервисов управления капиталом, финансового планирования, биржевой торговли и долгосрочных накоплений.
Мировые тенденции подтверждают значительный потенциал развития цифровых финансов. В короткий период времени половина клиентов банков будут использовать мобильный банк. Банки выстраивают взаимодействие с финтехорганизациями. Цифровые финансы активно включаются в цифровую перестройку действующих бизнес-структур. Примерно за 3–5 лет удваивается объем вложений в инфраструктуру цифровых финансов.
Государство участвует в развитии и регулировании цифровых финансов. Это считается одним из ведущих стимулов развития цифровой экономики. С развитием финансовых технологий все большую вероятность приобретают киберугрозы.
Необходима организация оперативного мониторинга, анализа и разработка противодействующих мер по их предотвращению или минимизации потерь.
Цифровые финансы способствуют привлечению инвестиций в высокотехнологические отрасли национальной экономики, что поддерживает повсеместный экономический рост. Эффективное и безопасное развитие цифровых финансов требует скоординированного взаимодействия всех экономических субъектов, применяющих финансовые технологии. Все эти меры должны поддерживать сбалансированное состояние национальной финансовой системы России и обеспечивать защиту прав граждан – потребителей финансовых услуг.
Новая цифровая финансовая инфраструктура
Создание и совершенствование финансовой инфраструктуры цифровых финансов служит базой для формирования структурированных платформ и актуальных решений для всех участников и потребителей финансовой индустрии (табл. 21).
Участники (банки, нефинансовые организации, финтехкомпании, юридические и физические лица) взаимодействуют в разнообразных экосистемах цифровых финансов.
Рассмотрим функционал каждого из элементов новой цифровой финансовой инфраструктуры. Платформа быстрых платежей гарантирует проведение онлайн-переводов в режиме реального времени при использовании современных гаджетов. Перспективная платежная система даст возможность управлять ликвидностью, проводить платежи с применением расчетных сервисов.
Регистрация финансовых сделок как платформа обеспечивает фиксацию сделки в едином реестре, который доступен всем участникам. Система передачи финансовых сообщений гарантированно и безопасно обеспечит транспортировку информации по финансовым сделкам.
Так, маркетплейс финансовых услуг расширяет удобство для клиентов в режиме «единого окна». Одновременно повышаются прозрачность и оперативность получения финансовых услуг, преодолеваются барьеры для потребителей. Национальная система платежных карт бесперебойно проводит трансакции по банковским картам «Мир» и картам международных платежных систем.
Биометрическая платформа позволяет идентифицировать клиента в многофакторном режиме. Тем самым предполагается возможность дистанционного оказания финансовых услуг. Сквозной идентификатор клиента, напрямую используя совокупность данных из различных баз, содействует предоставлению информации о конкретном клиенте заинтересованным лицам, включая удаленное предоставление финансовых услуг.
Облачные сервисы для участников финансового рынка позволяют создавать и эксплуатировать самостоятельные сервисы (сети, системы хранения, приложения и др.) с соблюдением условий информационной безопасности. Платформа распределенных реестров применяется для хранения и обмена финансовой информации с использованием элементов криптографии.
Создание новой финансовой инфраструктуры в целом обеспечивает эффективное развитие финансовых услуг, содействуя повышению их повсеместной доступности на территории всей страны.
10 основных направлений в цифровых финансах
Цифровые технологии меняют лицо банковской индустрии. Интересное мнение высказал руководитель розничного направления банка Barclays, Ашок Васвани: «Инновации ради инноваций бессмысленны, они должны приносить реальную пользу потребителям». Вопрос реальной пользы еще предстоит определить в будущем, но вот основные направления цифровых разработок, которые уже меняют облик цифровых финансов:
1) Инвестиции в цифровой банкинг — ряд представителей традиционной банковской индустрии делают ставку на более гибких молодых технологичных финтех-последователей. Банк BBVA, к примеру, уже успела приобрести долю в цифровом банке Atom из Великобритании и Simple из США. Эксперты консалтингового агентства KPMG отмечают, что подобные поглощения и инвестиционные сделки могут решить проблема традиционных банков с отставанием их ИТ-инфраструктуры от реальных темпов технологического прогресса.
2) Блокчейн — технология представляет собой распределенный онлайн реестр, который обладает потенциалом ускорить процесс всех финансовых транзакций и повысить уровень их надежности.
3) Партнерство с кредитными p2p-площадками — банки поняли потенциал представителей новой одноранговой экономики и не хотят упускать этот сегмент дополнительной прибыли. Достаточно вспомнить недавнее партнерство JPMorgan и кредитной p2p-площадки OnDeck, а также сделку между банком Metro и кредитной площадкой Zopa из Великобритании.
4) Цифровые платежи — запуск таких сервисов, как Apple Pay, Android Pay, Samsung Pay и так далее ознаменовали новую эру платежных технологий, которые начинают входить в мейнстрим. Даже банки и представители ритейла начали запускать аналогичные продукты, достаточно вспомнить продукт Chase от JPMorgan и анонс мобильного кошелька от Walmart.
5) Видео ссылки на услуги — банки все больше ориентируются на цифровой контент, в том числе и видео-формат, который позволяет более подробно и доступно донести до клиентов все возможности предоставляемых услуг.
6) Интеграция NFC-чипов в одежду и аксессуары — Barclays уже запустил в Великобритании программу bPay, которая позволяет интегрировать NFC-чип, привязанный к счету клиента, в любой брелок, аксессуар или одежду. Это позволит даже вышедшему на пробежку человеку с пустыми руками купить себе бутылку воды используя всего лишь браслет на руке или кулон для оплаты покупки.
7) Социальные медиа — банки начинают интегрировать общение с клиентами через популярные социальные ресурсы такие, как Snapchat, Twitter или Facebook. А Royal Bank of Scotland недавно запустил Facebook для корпоративного использования.
8) Монетизация данных — банки стремятся монетизировать информацию о клиентах и их структуры расходов для того, чтобы предоставить более персонализированный сервис и индивидуальные продукты.
9) Биометрия — сенсорные сканеры отпечатков пальцев и селфи начинают проникать в направление идентификации клиентов при пользовании финансовыми продуктами.
10) Внутренние аналитические команды — банки начинают нанимать ИТ-специалистов для повышения аналитической информации при оценки заемщиков и их кредитного риска.
Долгосрочные перспективы цифровых финансов
Главные тезисы
Что такое цифровые активы?
По сути, это всё ценное, что существует в цифровом формате: например, кино или электронная книга или видеоигры. Эти активы можно продавать. Как во многих видеоиграх, можно купить предметы или скины для аватаров. Они существуют только в виртуальном формате, но у них есть ценность, их даже можно продать на eBay. Учетные записи в играх тоже активно предлагаются на eBay.
Однако, конечно, сейчас наибольшее внимание привлечено к криптовалютам. В отличие от предыдущих примеров, они ликвидны: они торгуются, с ними осуществляются различные виды сделок. Поэтому криптовалюты действительно сейчас основной актив в мире цифровых финансов.
Чем криптовалюта отличается от фиатных денег?
Основное отличие между ними — это эмитент. Фиатные деньги выпускаются Центробанками, которые контролируют поток наличных средств, взаимодействуют с банками, с финансовыми учреждениями. В мире криптовалют ничего подобного нет. Там есть только код. Поэтому, если возникает какая-то непредвиденная ситуация, это может привести к серьезным проблемам, с чем мы неоднократно сталкивались в прошлом. Иногда криптовалюты в какой-то момент просто переставали работать, и из-за этого их ценность снижалась до нуля, потому что создатели прекращали техподдержку просто из-за проблем с кодом.
Во-вторых, конечно, важен вопрос цели. В случае фиатных денег речь чаще идет о простом валютном обмене, а не о попытках заработать на колебании курсов. Криптовалюта же, по сути, высокоспекулятивный актив, инвестиционный инструмент.
Каковы перспективы рынка криптовалют?
Когда мы говорим о крипторынке, единственное, что на нем постоянно, — это изменения. Агрегированная рыночная стоимость криптовалют будет расти и дальше, потому что все время появляются какие-то новые идеи, улучшения монет, это привлекает новых инвесторов. Но с большой вероятностью лидер ами станут другие криптовалюты, не те, что сейчас. На платформах сейчас создаются новые, принципиально другие проекты. Я думаю, что в ближайшем будущем именно к ним будет приковано всеобщее внимание, потому что возникает возможность создавать приложения на базе этих платформ. Например, криптовалюты, которые могут объединять другие криптовалюты.
При этом продолжают появляться новые идеи, которые приводят к новым цифровым монетам. Кто-то придумывает, как с их помощью решать новую проблему, и реализует это. Это превращается в снежный ком. Появляются новые идеи и постоянно совершенствуются технологии. Но криптовалюты приходят и уходят, ведь в какой-то момент разработчики прекращают их техподдержку. Поэтому общее число криптовалют будет сокращаться.
Чем отличаются криптовалюты друг от друга?
Разные криптовалюты решают разные задачи. Есть стейблкоины, которые призваны быть более-менее стабильным инвестиционным инструментом, их цена будет расти не так быстро. Хотя есть примеры и их провала.
Такие проекты, как Ethereum, — это, по сути, среда, в которой можно создавать свои программы. Получается целая экосистема с децентрализованными платежными инструментами или NFT.
Есть инструменты типа Bitcoin, которые разрабатываются как платежные системы.
Появляются малтичейны — криптовалюты, которые выполняют функцию связи между другими криптовалютами. Пару лет назад я узнал об этой идее и не поверил, а сегодня они уже есть.
Как можно спрогнозировать рост стоимости цифрового актива?
Криптовалюты — это высокоспекулятивный инструмент, и уровень риска здесь очень высокий. Стоимость ваших инвестиций может снизиться до нуля. И такое происходит регулярно. На этом рынке много примеров мошенничества. Я лично не рекомендую никому инвестировать в криптовалюты.
Что касается прогнозирования, то сейчас здесь активно используется машинное обучение для анализа больших данных. Алгоритмы позволяют понять ситуацию на рынке, строить прогнозы, принимать обоснованные инвестиционные решения.
Как выбрать криптовалюту для инвестирования?
Хочу подчеркнуть, что я не даю никаких инвестиционных советов, я только делюсь результатами академических исследований. Когда вы начинаете инвестировать, во-первых, надо ознакомиться с нормативно-правовой базой, потому что регулирование в разных юрисдикциях разное. В некоторых странах торговля криптовалютами вообще запрещена. Во-вторых, имеет смысл вкладывать надо только те деньги, с которыми вы готовы попрощаться. Потому что криптовалюты могут быть предметом не только спекуляций, но и мошенничества. Есть реальный риск потерять все инвестиции.
Важно понять, что вы хотите получить на выходе. Некоторые заинтересованы в диверсификации. Предположим, есть традиционный портфель активов и есть желание докупить криптовалюту. Тогда важно выбирать те криптовалюты, которые не связаны с активами, которые у вас уже есть в портфеле. А если вы хотите получить максимальную прибыль, тогда вы должны понять, какая криптовалюта на данный момент наиболее перспективна, и сфокусироваться на ней, а не распыляться.
Еще один фактор — это ликвидность. Некоторые активы на этом рынке могут обладать очень большой прибыльностью, но это просто рыночная девиация.
Будьте осторожны, прислушиваясь к различным рекомендациям. Мы проводили исследование, чтобы понять, могут ли эксперты действительно предсказать ситуацию на рынке. Оказалось, что нет. Прогнозы не сбываются, рынок движется непредсказуемо. Так что, если вам кажется, что что-то звучит неправдоподобно хорошо, скорее всего, так и есть.
Когда появится правовое регулирование цифровых активов?
Самое главное, что регуляторы осознали наличие проблемы и начали развивать нормативно-правовые рамки. Конечно, для этого потребуется время, но ситуация уже лучше, чем была несколько лет назад.
Помимо регулирования есть отдельные проекты, направленные на то, чтобы помочь участникам рынка лучше понимать, насколько заслуживают доверия те или иные биржи. Есть два сайта по криптовалютам: CoinGecko и CoinMarketCap — с рейтингами бирж криптовалют. Часто биржи завышают данные об объемах торгов, чтобы привлечь трейдеров, что открывает путь к мошенничеству. А рейтинги помогают понять, насколько та или иная биржа заслуживает доверия.
Цифровые деньги — это наше будущее?
Роль цифровых денег в повседневной жизни, конечно, вырастет, но вряд ли наличные совсем исчезнут. Скорее всего, мы все чаще будем сталкиваться с цифровыми валютами, эмитентом которых будут центробанки. Уже сейчас многие из них ведут такие пилотные проекты, а некоторые внедрили цифровые национальные валюты.
С точки зрения обывателя разница небольшая, но на самом деле изменение будет колоссальным: если раньше ЦБ передавал деньги обычным банкам, а затем они попадали на рынок, то теперь это промежуточное звено выпадет, и деньги будут передаваться напрямую от ЦБ конечным пользователям. Скорее всего, все больше центробанков будут запускать свои цифровые валюты, и это будут не криптовалюты.
Куда будут развиваться NFT-проекты?
В мире искусства очень важен сам факт обладания. Покупая невзаимозаменяемый токен, NFT, вы получаете гарантию того, что являетесь владельцем актива. До изобретения NFT коллекционеры платили за это огромные деньги. Сейчас у деятелей искусства появилась возможность продавать свои работы без посредников.
Эта технология может использоваться по-разному. По сути, это цифровая запись права собственности, которая сообщает, кто является владельцем актива, кому он принадлежал в прошлом и т.д. Поэтому технология NFT может применяться в разных областях, не только в сфере искусства. К примеру, отследить интеллектуальную собственность очень сложно. Но если привязать ее к токену, будет намного проще получать, например, вознаграждение за пользование кодом, который вы написали.
Как пандемия повлияла на рынок цифровых активов?
Не на 100% уверен, произошло ли это в связи с пандемией, но изменения, конечно, происходят. На рынке появились новые институциональные инвесторы, компании, которые вкладывают избыточные средства в криптовалюты. Появляются все новые инвестиционные продукты. Объем рынка очень сильно вырос. Возможно, это связано с тем, что в турбулентное время люди ищут новые возможности заработать или хотя бы подстраховать себя. Но совпадение по времени не обязательно означает причинно-следственную связь.
Какое будущее ждет криптовалюты?
В будущем они, конечно, не исчезнут. Это очень новаторский рынок, его участники постоянно придумывают что-то новое, появляются новые технологии, новые решения.
Скорее всего, криптовалюты не будут использоваться как денежные средства. Термин вводит в заблуждение, но мне кажется, что это не валюта, а совершенно другая технология. Она будет использоваться не как средство расчета, а как платформа для создания децентрализованных групп приложений, как Ethereum, например.
Публикации по теме
Исследования:
Книги:
Цифровизация финансового рынка: история развития и актуальные тенденции
Содержание
По версии РБК, 68% бизнес-лидеров планеты называют цифровую трансформацию главным приоритетом для своих компаний. Не последнюю роль здесь сыграла пандемия COVID-19. Организации были вынуждены подстраиваться под новые реалии: переводить сотрудников на удаленную работу, пересматривать подход к сервису и документообороту.
Финансовый сектор один из первых начал внедрять информационные технологии в работу. За последние 10 лет появились приложения, которые позволяют проводить некоторые операции, не выходя из дома. И даже онлайн-банки, у которых вовсе нет отделений.
Развитие шло медленно и только в 2020 году цифровизация банков начала развиваться семимильными шагами — иначе в новых условиях клиентов было не удержать.
Как итог — в выигрыше остались компании, которые успели подхватить тренд.
Внедрение цифровизации в мировую финансовую систему
От создания первой банковской карты до активной цифровизации в финансовой сфере прошло 70 лет. В 1950-е годы в США появились первые карты с магнитной полосой, примерно через 10 лет — банкоматы.
Тогда термина « цифровизация » в ходу еще не было, зато были предприняты первые шаги к ее будущему развитию.
В 1970-е начали работу первые электронные торговые площадки, тогда же появилась систематизация и автоматизация на рынке ценных бумаг NASDAQ. Для тех лет — большой прорыв. Это упростило проведение финансовых транзакций. В 70-е годы внебиржевой рынок ценных бумаг был несистематизированным и рискованным, но с помощью единой организованной биржи ситуация улучшилась. Технология автоматической постановки и исполнения заказов позволила трейдерам устраивать больше сделок.
Затем, в 80-е годы, в дело включились специальные электронные средства обработки банковской информации на основе специализированных микро-ЭВМ. Данное новшество позволило кредитным организациям сократить издержки. Появилась возможность оборудовать компьютером рабочее место банковского сотрудника.
90-е годы запомнились становлением отрасли «финансовых технологий» (FinTech) на глобальном рынке и появлением особой экосистемы, которая объединила инновационные решения и технологии в области финансовых продуктов и услуг. Это стартапы, технологические компании, финансовые институты и инфраструктурные игроки.
2000-е годы — роботизация, визуализация, массовое распространение интернета. Сегодня информация — это не только инструмент создания ценности, но и самостоятельный товар. Теперь информация обладает всеми свойствами товара — удовлетворять человеческую потребность и способность к обмену.
Как меняется финансовый рынок сейчас
К последним изменениям финансовой системы в России относятся:
Применение цифровых технологий приводит нас к глобальным изменениям принципов предоставления финансовых услуг и взаимодействия компаний с клиентами, а также увеличению объемов и скорости транзакций.
Благодаря активному развитию и использованию платформенных решений меняются и потребительские привычки на финансовом рынке. С распространением интернета финансовые услуги стали доступнее. Но цифровизация неизбежно приводит к конкуренции и борьбе за клиента. И даже те организации, которые раньше предоставляли только финансовые услуги, выходят на новый уровень, расширяют границы. Создаются экосистемы.
В экосистеме с клиентом взаимодействует множество компаний, которые связаны между собой единой концепцией работы с клиентами. Клиенту предоставляется широкий спектр услуг как финансового, так и нефинансового характера. Несмотря на то, что услуги разные — фирма одна. Так можно охватить большую аудиторию, а также бросить вызов участникам рынка с традиционными бизнес-моделями.
Так, в 2020 году Сбербанк превратился в Сбер. Изменилось не только название. Компания расширила спектр услуг (появилась доставка, аптеки, мобильная связь, мультимедийные сервисы, такси и т. д.). Теперь Сбер — это не только банк, но и целая экосистема. Например, электронные кошельки ЮMoney от Яндекса.
В связи с тем, что сейчас гораздо легче получить финансовые услуги удаленно, вырос интерес простых граждан к вложениям в ценные бумаги.
К чему это может привести?
В 2021 году Центробанк России выделил восемь основных направлений развития финансового рынка в нашей стране. По мнению ЦБ, повышению эффективности, технологичности и клиентоориентированности рыночных игроков будет способствовать следующие направления работы:
Мероприятия по развитию российского финансового рынка будут фиксироваться в совместной дорожной карте Банка России и Правительства, а основные направления развития финансового рынка будут готовиться и публиковаться ежегодно.
Новое отношение к деньгам
Цифровые деньги — это уже реальность.Расчеты с помощью пластиковых карт, телефонов, часов — привычное дело. А о биткоине мы слышим каждый день. К слову, биткоин — не единственный в своем роде. За последние годы выпущены около трех тысяч частных криптовалют.
Тенденции развития
Сейчас всё свидетельствует о развитии искусственного интеллекта и большом потенциале дальнейшего роста цифровых финансовых услуг. 56% финансовых организаций в мире уже включили цифровую трансформацию в основу бизнес-стратегии.
Автоматизация позволяет обслуживать клиентов удаленно, а значит, охватить большую аудиторию. Сейчас автоматизировать можно практически любой рутинный процесс: от оформления сделки до подготовки и сортировки документов.
Как Doczilla может помочь с цифровизацией
Цифровая трансформация помогает сэкономить время сотрудников. В результате банк зарабатывает больше.
Узнать, как Doczilla Pro может помочь банкам сократить time to money, можно здесь:
Автоматизация работы с документами — это возможность сохранять конкурентоспособность и зарабатывать больше. Doczilla делает все, чтобы сэкономить время на подготовку документов и работу с ними.
Времена и привычки людей меняются. Не так давно сложно было представить себе, что банковскую сделку можно провести прямо из дома. Сегодня это уже вариант нормы и реальность. Банки, которые идут в ногу со временем, вытесняют конкурентов. И задача любой финансовой организации — внедрять технологии для того, чтобы сохранять конкурентоспособность.
Что такое цифровая экономика? Технологии формирующие цифровую экономику в России и мире
Цифровая экономика (Digital Economy) – это экономическая деятельность, сфокусированная на цифровых и электронных технологиях. В том числе это электронный бизнес и коммерция, а также производимые ими товары и услуги. По сути, данное определение охватывает все деловые, культурные, экономические и социальные операции, совершаемые в Интернете и с помощью цифровых коммуникационных технологий.
Впервые этот термин был использован в книге «Цифровая экономика: обещание и опасность в эпоху сетевой разведки» от автора Дон Тапскотт в 1995 году. За последние 15 лет рост интернет-экономики особенно заметен. Наблюдается огромный рост цифровых платформ. На потребителей все большее влияние оказывает то, что они видят в Facebook, Twitter, Instagram или YouTube. Интернет интегрирован во все аспекты человеческой жизни, в том числе и в такие незаменимые структуры, как здравоохранение, образование и банковское дело.
В утвержденной в России «Стратегии развития информационного общества РФ на 2017-2030 годы» дано следующее определение цифровой экономики:
«Цифровая экономика – это хозяйственная деятельность, в которой ключевым фактором производства являются данные в цифровом виде, обработка больших объемов и использование результатов анализа которых по сравнению с традиционными формами хозяйствования позволяют существенно повысить эффективность различных видов производства, технологий, оборудования, хранения, продажи, доставки товаров и услуг».
Другими словами, цифровая экономика – это деятельность, непосредственно связанная с развитием цифровых компьютерных технологий, в которую входят сервисы по предоставлению онлайн-услуг, электронные платежи, интернет-торговля, краудфандинг и прочее. Обычно главными элементами цифровой экономики называют:
Цифровая экономика представляет собой производство, завязанное на цифровых технологиях. На текущий момент около половины населения планеты использует Интернет в повседневной жизни для обучения и ведения бизнеса. Объемы виртуальной торговли в ближайшем будущем превысят стандартные виды торговых взаимоотношений. Оцифрованные деньги удобнее в использовании, их значительно сложней подделать.
Виртуальная жизнь – это отрасль, где производятся новые продукты и реализуются самые безумные идеи. Испытания новых изобретений стали доступней и быстрее – нет необходимости в реальных тестах. Эмуляция позволяет выявить плюсы и минусы новых изделий с минимальными затратами. Электронная экономика, по мнению специалистов, полностью изменит привычные бизнес-процессы и хозяйственные взаимоотношения.
Навигация по материалу:
Как работает цифровая экономика?
Цифровая экономика – это деятельность, в которой ключевыми факторами производства являются данные, представленные в цифровом виде, а их обработка и использование в больших объёмах, в том числе непосредственно в момент их образования, позволяет по сравнению с традиционными формами хозяйствования существенно повысить эффективность, качество и производительность в различных видах производства, технологий, оборудования, при хранении, продаже, доставке и потреблении товаров и услуг.
Примером цифровой экономики служит любая экономическая деятельность, реализуемая через интернет. Цифровой можно назвать любую компанию, которая стремится полностью или частично перенести свою деятельность в онлайн. Если с электронными технологиями у предприятия связаны такие важные аспекты функционирования, как управление, контроль и анализ бизнеса, предоставление услуги или доставка товаров, логистика и маркетинг, то такую компанию можно причислить к числу тех, что формируют электронную экономику.
Например, Uber или Яндекс такси – это безусловно технологические компании, в основе деятельности которых лежат передовые технологии взаимодействия с клиентами. В результате потребитель получил кардинально новый тип предоставление услуг с более низкими затратами на организацию, что привело к удешевлению стоимости проезда в такси.
Бывает и так, что вполне традиционная компания переходит на цифровую экономику. В частности, так было с сетью супермаркетов “Пятерочка”. Когда администрация поняла, что практически 70% ресурсов уходит на обслуживание, то запустила цифровую трансформацию с партнером IBS и перешла на новые технологии, что позволило усовершенствовать модель ведения бизнеса.
Преимущества цифровой экономики
Цифровая экономика, а именно возникновение новых возможностей, безусловно, позитивным образом отражается на жизни человека.
Благодаря развитию цифровых технологий, потребитель может быстрее получать необходимые ему услуги, экономить, покупая продукты в интернет-магазинах по более низким ценам. Так, электронная версия книги обойдется вам в разы дешевле, чем ее печатный аналог, на оптовой закупке в интернете, договорившись с другими потребителями, вы сэкономите больше, чем делая покупки в оффлайновых торговых точках. В конце концов, потребитель даже может начать свое дело онлайн, стать предпринимателем, не выходя из дома.
К другим плюсам развития цифровой экономики Всемирный банк в своем обзоре 2016 года «Цифровые дивиденды» относит
И это всего лишь несколько примеров того, как цифровая экономика положительно влияет на нашу жизнь, давая множество возможностей рядовому пользователю, и тем самым расширяя возможности самого рынка.
Недостатки цифровой экономики
Внедрение в жизнь «цифры» и электронной коммерции тем не менее несет для человечества и ряд минусов, среди которых:
Виртуальная экономика в Российской Федерации
Цифровая экономика в России сильно отстает от большинства европейских стран: США, Японии и Китая. Показательным примером является то, что на долю Российской Федерации приходится 1,8% от мирового ВВП, при этом производительность суперкомпьютеров составляет всего 0,32%.
Летом 2017 года правительством был утвержден Программа развития экономики, основной идеей которого является интеграция отечественной виртуальной среды с цифровой экономикой Евразийского союза. Для этого на государственном уровне были выделены значительные финансовые и технические ресурсы. Отдельное внимание уделено разработке и внедрению телекоммуникационного оборудования и антивирусных программ.
План Министерства связи предполагает внедрение электронных технологий во все отрасли:
Технологии формирующие цифровую экономику
Практически весь пласт современных информационно-коммуникационных технологий имеет некоторое отношение к цифровой экономике. Мы выделим только пять технологий, являющихся наиболее важными.
Облачные вычисления
Cloud Computing информационно-технологическая концепция, подразумевающая обеспечение повсеместного и удобного сетевого доступа по требованию к общему объёму конфигурируемых вычислительных ресурсов, которые могут быть оперативно предоставлены и освобождены с минимальными эксплуатационными затратами или обращениями к провайдеру.
В бытовом понимании облачные технологии это доступ к удалённым хранилищам данных и к удалённым вычислительным ресурсам, которые предоставляются пользователю по требованию и в необходимом объёме.
Примерами ресурсов могут являться сети передачи данных, серверы, устройства хранения данных, приложения и сервисы — как вместе, так и по отдельности. Иначе говоря, облачные технологии – это технологии обработки данных, в которых компьютерные ресурсы предоставляются интернет-пользователю как онлайн-сервис.
Необходимо сказать, что облачные технологии внесли колоссальный, если не решающий вклад в фундамент цифровой экономики. Этот вклад не ограничивается лишь технологической составляющей, но включает еще экономическую и идеологическую компоненты. Развитие именно облачных технологий, например, привело к появлению таких понятий, как производство по требованию (production on-demand), программное обеспечение как услуга (software as a service) и многих других, которые стали лейтмотивом большинства бизнес моделей и принципом экономических взаимодействий в цифровой экономике.
Большие данные
Big Data — совокупность подходов, инструментов и методов, предназначенных для обработки структурированных и неструктурированных данных (в т.ч. из разных независимых источников) с целью получения воспринимаемых человеком результатов. Большие данные характеризуются значительным объёмом, разнообразием и скоростью обновления, что делает стандартные методы и инструменты работы с информацией недостаточно эффективными.
Таким образом, технология Больших данных — это инструмент принятия решений на основе больших объёмов информации.
Данное направление информационных технологий начало активно развиваться с 2010 года. На сегодняшний день существует множество методов и комплексных программных продуктов, позволяющих обрабатывать Большие данные, в том числе от IBM, Oracle, Microsoft, Hewlett-Packard, EMC, Apache Software Foundation (HADOOP) и т.д.
Примерами источников информации, для которых необходимы методы работы с большими данными могут служить:
Количество источников данных стремительно растёт, а значит, технологии их обработки становятся всё более востребованными.
Интернет вещей
Интернет вещей (IoT) — это концепция, объединяющая множество технологий, подразумевающая оснащенность датчиками и подключение к интернету всех приборов (и вообще вещей), что позволяет реализовать удаленный мониторинг, контроль и управление процессами в реальном времени (в том числе в автоматическом режиме).
Сегодня сформировано два крупных направления:
Инструментально данные технологии очень похожи, ключевая разница в предназначении: если основная задача Интернета вещей это сбор всевозможных данных (которые будут приоритетно использоваться для построения моделей и прогнозов), то предназначение промышленного Интернета вещей состоит в автоматизации производства (за счет удаленного управления ресурсами и мощностями по показаниям датчиков).
По прогнозам аналитиков Ovum, Machina Research и Nokia число промышленных соединённых устройств к 2019 году превысит 530 млн единиц, а к 2025 году их число составит от 20 до 200 млрд.единиц.
Во многих странах развитие технологий управления производственными ресурсами, в том числе в интересах их виртуального использования, выполняется в рамках государственных программ трансформаций и создания «Цифровой» экономики: Industrie в Германии, Advanced Manufacturing Technology в США, стратегическая концепция развития производства в Китае, делающая ставку на качество, инновации и внедрение передовых технологий, Innovate UK в Великобритании, National Digital Economy в Австралии. Проекты по созданию и внедрению IoT-платформ, разработка прикладных сервисов ведутся и в России. Фонд Развития Интернет Инициатив (ФРИИ) разработал дорожную карту развития Интернета вещей и учредил Ассоциацию Интернета Вещей. В рамках деятельности нового технического комитета по стандартизации «Кибер- физические системы», функционирующего в рамках Росстандарта, планируется разработка и принятие стандартов в области Интернета вещей.
Когнитивные технологии
Название произошло от слова cognitio (лат. «познавать»), то есть когнитивные технологии – это технологии, «работающие» с нашим познанием: оценивающие наше внимание, отслеживающие наше состояние, следящие за работой мозга и пытающиеся «понять» человека.
Наиболее перспективными направлениями развития этих технологий являются:
Почти 20% мирового объема закупок когнитивных систем придётся на долю банковской отрасли. В банках они применяются для выявления мошенничества, автоматизации анализа и ликвидации угроз, а также выработки рекомендаций. Второе и третье место по объёму закупок занимают торговля, где когнитивные системы обеспечивают работу агентов автоматизированного обслуживания клиентов, мерчандайзинг и здравоохранение, где они применяются в системах диагностики и лечения.
Развитие когнитивных технологий и знаний о строении человеческого мозга поможет нам в разработке искусственного интеллекта. Следует различать полноценный Искусственный Интеллект, обладающий практически безграничными возможностями и порабощающий во многих фантастических фильмах человечество, и интеллектуализированные системы, являющиеся эволюционным развитием когнитивных систем. Истинный искусственный Интеллект на данный момент является предметом, скорее, философских споров о принципиальной возможности существования и о потенциальной опасности.
Интеллектуализированные системы можно увидеть уже сейчас, ярким примером является суперкомпьютер Watson компании IBM. Уже сейчас облачная когнитивная система Watson позволяет вести диалоги с пользователями в автоматическом режиме на сайте компании USAA (финансовые услуги военным), принимает решения в компании WellPoint (страховая медицинская компания в США).
Виртуальная (цифровая) валюта
Электронная валюта – это денежные средства не имеющие материального воплощения, которые могут использоваться как полноценный денежный знак.
Крипотовалюта
Это тип виртуальной валюты, эмиссия (“добыча”, майнинг) которой основана на специфическом применении криптографичесих алгоритмов.
Блокчейн (распределенный реестр, цепочка блоков транзакций)
BlockChain это методология построения распределенных баз данных (без единого центра), в которой каждая запись содержит информацию об истории владения, что предельно затрудняет возможность ее (информации) фальсификации.
Блокчейн применяется в виртуальных валютных системах для выполнения операций (выпуск денежных единиц, переводы) и хранения их истории.
Биткоин
Bitcoin (BTC) – это первая и самая распространенная из существующих виртуальных валют; является криптовалютой и использует технологию Блокчейн.
Мы не могли обойти стороной данные понятия, поскольку они действительно имеют отношение к цифровой экономике, во-первых, а во-вторых, в последнее время наблюдается непонимание и мистификация обозначенных терминов. Однако, скажем сразу, что значение данных инструментов в цифровой экономике преувеличено. В действительности это весьма обширный круг вопросов, но мы постараемся обозначить их суть предельно просто и коротко.
Виртуальная валюта может не относиться к криптовалютам и может не использовать технологию Блокчейн. Примерами виртуальных, но не криптовалют, могут служить Яндекс-деньги, Веб-мани (WebMoney) и Киви-кошелек (Qiwi).
Многие путают термины виртуальная валюта, криптовалюта, блокчейн и употребляют их как синонимы, но это верно только для первой виртуальной валюты – Биткоина. Дело в том, что технология блокчейн была разработана специально для Биткоина и в течение некоторого времени больше нигде не использовалась, но сегодня это уже не так. Благодаря своим особенностям, о которых мы скажем ниже, технология блокчейн находит все больше применений: авторское право, подсчёт избирательских голосов, краудфайндинг инициативы, социальный авторитет, страхование, реклама, ставки и т.д.
Не вдаваясь в суть технологий и алгоритмов, перечислим главные отличительные особенности технологии Блокчейн:
Перечисленные особенности технологии блокчейн обусловливают основное свойство криптовалют:
Также необходимо отметить следующие особенности классических криптовалют:
Помимо надежности, криптовалюты привлекают пользователей удобством использования и минимальными транзакционными издержками. Стоимость Биткоина (как и любой другой криптовалюты) определяется на специальных биржах (криптобиржи или биржи виртуальных валют). Другими словами, многие виртуальные валюты не имеют за собой материального обеспечения, а являются формой общественного договора.
Необходимо отметить, что абсолютное большинство валют (в том числе и фиатных), облигаций, акций, векселей и других финансовых инструментов также являются формой общественного договора и не имеют полного материального обеспечения. Но если ценность классической валюты в основном зависит от финансово-экономического и политического состояния эмитирующей её страны, то стоимость криптовалют определяется лишь ожиданиями её пользователей.