кредитный рейтинг 835 баллов что это значит
Какой кредитный рейтинг считается хорошим?
Сейчас в России существуют несколько бюро кредитных историй, основные из них это НБКИ, ОКБ и Эквифакс. Несмотря на единый механизм работы, они могут сами устанавливать правила расчета кредитного рейтинга. На основании этого значения банки делают вывод о надежности потенциального клиента и принимают итоговое решение. Однако хороший кредитный рейтинг в БКИ обозначается разным количеством баллов, о чем именно эти значения расскажут сотрудникам банка?
НБКИ, или Национальное Бюро Кредитных Историй – самое крупное в России. Как и в других компаниях, плохой, средний и хороший кредитные рейтинги рассчитываются на основании поступившей информации о качестве погашения займов. Максимальное количество баллов – 850, минимум – 250, среднее значение – 600-650.
Если вы закажете кредитное досье в данном БКИ, увидите, что рейтингу присвоено определенное значение в диапазоне от 250 до 850. Также указываются четыре фактора, влияющие на скоринговую проверку. Однако конкретную оценку банковской истории эти цифры не дадут. Чтобы понять, почему именно вам отказывают в банке, необходимо анализировать все особенности кредитной заявки.
Внимание! Узнать значение вашего кредитного рейтинга можно через личный кабинет на сайте БКИ.
Какое количество баллов может быть присвоено физическому лицу в НБКИ?
При высоком значении кредитной истории человеку доступно кредитование практически в любом банке. Он сам сможет выбирать, где и на каких условиях получить ссуду. Показатель ниже среднего не оставляет выбора. Если и одобрят кредит, то только товарный или под залог имущества. Другой вариант – обращение в микрофинансовые организации или ломбарды, не интересующиеся финансовой репутацией клиента.
Второе в списке – ОКБ, Объединенное кредитное бюро. Количество баллов в оценке кредитной истории физического лица считается в диапазоне от 1 до 5. Что влияет на данный показатель? В первую очередь, это допущенные в прошлом просрочки (25% от выставленной оценки), особенности кредитного поведения (23%), текущие и недавние просроченные платежи (18%), запросы в бюро (16%), нагрузка по актуальным долговым обязательствам (14%), качество погашения задолженности в первое время выплаты (4%).
Кредитный рейтинг формируется из нескольких составляющих. Это скоринговый код, количество присвоенных баллов, индикаторы риска и достоверности. Кредитной анкете заемщика по каждому из них присваивается оценка. Так, рисковый индикатор указывает на благонадежность клиента по социальным и демографическим признакам (от 1 до 5 баллов). Он имеет следующие значения:
Важно! Порядок расчета кредитного рейтинга не разглашается БКИ, банкам и заемщикам доступен только итоговый результат оценки.
Также во внимание принимается индикатор достоверности. Он расскажет только об одном факторе риска – наличии или отсутствии в БКИ информации о физическом лице. Если в базе есть сведения хотя бы об одном оформленном кредите, клиенту присваивается значение 1. Если кредитное досье пустое (человек обращается впервые или информация о нем находится в других бюро), ставится показатель 0.
После указывается код скоринга, чаще всего он равен 7. Обычному человеку данное значение ровным счетом ничего не скажет, но для банка это ценная информация. По присвоенному коду он понимает, по какой скоринговой схеме формировался рейтинг.
Далее следует показатель кредитной истории. Самое высокое значение (от 961) говорит об отличном качестве погашения банковских долгов. Человек часто берет кредиты, но при этом никогда не допускает просрочку.
801-960 баллов – хорошее значение кредитной истории физического лица. Данное количество баллов позволяет легко получить желаемый кредит. При рейтинге от 721 до 800 ситуация не столь радужная. Клиент хоть и может рассчитывать на одобрение в банке, но только на невыгодных условиях (высокая процентная ставка, короткий срок погашения, небольшая сумма).
При наличии кредитной истории с оценкой от 641 до 720 взять ссуду в банке невозможно. Остается только обращаться в микрофинансовые компании или ломбарды, которым нет дела до благонадежности клиента. Значение ниже 560 баллов – самый плохой показатель, при котором даже микрозайм не получить. Его присваивают при банкротстве, безнадежном долге или судебном взыскании.
Эквифакс
Следующее по размеру бюро – это Эквифакс, международная организация, включающая в свою базу данных информацию о заемщиках нескольких стран. В России компания работает на законных основаниях, собирает и хранит кредитные сведения о гражданах нашей страны. Рейтинг здесь также оценивается по количеству баллов:
Как видим, каждое бюро имеет собственные критерии оценки качества выплаты займов физическими лицами. Они работают с определенным перечнем банков, которые передают в базу информацию и запрашивают ее, когда поступает заявка на кредит. Так, в одном БКИ у клиента может быть отличная кредитная история, а в другом – средняя.
Персональный кредитный рейтинг: что нужно знать перед оформлением ипотеки
Спрос на ипотечном рынке после карантина постепенно восстанавливается. По данным Росреестра, количество ипотечных сделок в Москве в июне выросло на 255%. Безусловным триггером на рынке ипотечного кредитования стала льготная ставка банков. Почти 40% россиян назвали текущий момент подходящим для покупки жилья.
Помимо первоначального взноса для оформления ипотеки, необходимо знать свой персональный кредитный рейтинг. Его высокие показатели позволяют получить заем на выгодных условиях.
Вместе с представителями кредитных бюро рассказываем, что такое персональный кредитный рейтинг и как он влияет на сумму кредита.
Как формируется личный кредитный рейтинг
С января 2020 года россияне могут бесплатно два раза в год получить кредитную историю и персональный кредитный рейтинг (скоринг). Соответствующие изменения закреплены в поправках к Федеральному закону «О кредитных историях». Согласно данным аналитиков, свыше 60 млн россиян имеют высокий кредитный рейтинг.
Индивидуальный, или персональный кредитный рейтинг (ИКР, или ПКР) — это аналог скоринга, активно используемого банками и микрофинансовыми организациями (МФО) при принятии решения о выдаче кредита. Каждое кредитное бюро использует определенный набор переменных, которые учитываются при расчете данного рейтинга. Такой инструмент позволяет будущему заемщику оценить шансы на получение кредита, в том числе ипотечного.
Сам рейтинг формируется на основе данных кредитной истории заемщика. Он учитывает множество факторов — например, количество открытых и закрытых кредитов, общую долговую нагрузку. Важно, как человек обслуживал или обслуживает кредиты, что это были за займы, на какие суммы и сроки.
«Но самым важным является наличие или отсутствие просрочек. В итоге формируется некий балл. Чем выше этот балл — тем ниже уровень кредитного риска заемщика», — отметил генеральный директор Объединенного кредитного бюро (ОКБ) Артур Александрович.
Исходя из уровня индивидуального кредитного рейтинга, банки принимают решение, выдавать кредит или нет. Для самого заемщика это возможность посмотреть на себя «глазами банка» и оценить свои возможности в получении ипотеки.
«Заемщик не только понимает, насколько качественной является его кредитная история, но и на какие конкретно условия по кредитам банков он может рассчитывать», — пояснил директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Алексей Волков.
Многие банки дают дополнительные бонусы и специальные кредитные предложения для заемщиков с высокими значениями ПКР. Эти предложения можно увидеть сразу после получения своего ПКР.
Как узнать персональный кредитный рейтинг
Персональный кредитный рейтинг можно узнать на официальных сайтах бюро кредитных историй. Эксперты предупреждают, что в последнее время появилось много мошеннических ресурсов, предлагающих услуги от имени БКИ, в том числе кредитные рейтинги. Поэтому перед получением услуги, следует удостовериться в надежности кредитного бюро. Полный список БКИ есть на портале госуслуг.
Например, получить данные по кредитный рейтинг можно на сайте НБКИ в личном кабине заемщика. «Для этого понадобится подтвержденная регистрация на портале государственных услуг — это требование для обеспечения безопасности персональных данных. Сама процедура получения при наличии такой регистрации занимает не больше одной минуты. При этом НБКИ сделала доступ к своему рейтингу бесплатным для любого заемщика неограниченное количество раз», — пояснил Волков из НБКИ.
Шкала индивидуального кредитного рейтинга
Разные эксперты в определении кредитного рейтинга используют свою шкалу оценки. Но в целом логика проста: чем выше значение персонального кредитного рейтинга, тем выше вероятность получить одобрение со стороны банка.
Например, по методике ОКБ, наиболее надежными заемщиками считаются те, чей кредитный рейтинг превышает 961 балл. По оценкам экспертов, в этой категории менее 2% заемщиков допускали длительную просрочку (90 и более дней). Заемщику с низким ИКР банки могут отказать в кредите, со средним ИКР — одобрить, с высоким — скорее всего, одобрят по наиболее привлекательной процентной ставке.
«Хорошим можно считать и индивидуальный кредитный рейтинг в диапазоне 901–960 баллов. Выше среднего считается балл в диапазоне 800–900. Но кредиторы принимают решения о выдаче кредитов самостоятельно и могут одобрить ипотеку и при иных значениях ИКР», — пояснил Артур Александрович из ОКБ.
Согласно расчету НБКИ, персональный кредитный рейтинг в диапазоне от 800 до 850 баллов (максимальные значения по их методике) считается наилучшим, а такие заемщики — надежными. «Заявления заемщиков с ПКР от 800 до 850 баллов одобряются в 71% случаев, а заемщиков с количеством баллов до 600 — в 24%», — отметил Алексей Волков из НБКИ.
Однако, по словам эксперта, это не значит, что заемщику с низким кредитным рейтингом откажут в займе. Кредит могут одобрить, но изменить условия — повысить ставку или понизить сумму.
Сумма кредита и ПКР
Персональный кредитный рейтинг также напрямую влияет на сумму кредита: чем выше его значение, тем на большую сумму может рассчитывать заемщик. «Так, если среднее значение ПКР по всем ипотечным кредитам 709 баллов, то для кредитов более 5 млн руб. — 718 баллов, а менее 1 млн руб. — 702 балла», — добавил Алексей Волков.
Поэтому перед тем как оформить ипотеку (речь, как правило, идет о больших суммах), нужно проверить персональный кредитный рейтинг. Узнать его можно, например, на сайте НБКИ. Для этого потребуется регистрация на сайте и авторизация на портале госуслуг. В дальнейшем получать свой ПКР и контролировать его динамику можно непосредственно в своем личном кабинете.
Новости МФО
Какой кредитный рейтинг считается хорошим?
Персональный кредитный рейтинг человека представляет собой оценку благонадежности заемщика банком, сделанную на основании кредитной истории. При его расчете учитывается прошлая и фактическая финансовая история, т.е. данные о выданных ранее кредитах, задолженности, просрочках, отказах в выдаче займов, частоте запросов МФО и банков в БКИ и т.д. Чем выше этот показатель, тем лучше. К примеру, кредитный рейтинг 900 баллов значит, что заемщик считается благонадежным и платежеспособным.
Кредитный рейтинг: какой хороший, а какой — плохой
Индивидуальный кредитный рейтинг имеет конкретное цифровое значение, находящееся в диапазоне от 1 до 1000. Условно рейтинговая шкала в баллах разделяется на несколько частей.
Значение, которое находится в диапазоне от 800 до 1000, считается самым лучшим. Клиентам с такими параметрами охотнее всего предоставляют займы и кредиты. При положительной оценке финансовой истории человеку становится доступно кредитование в любом банке или МФО. Заемщик может самостоятельно решить, где и на каких условиях оформлять кредит. Также для него могут быть сформированы персональные предложения банков по займам с меньшими процентами.
При этом тем, кто имеет показатель 300 и ниже, кредиты выдаются неохотно. Считается, что такие заемщики изначально неплатежеспособны и финансово нестабильны. Кредитный рейтинг 300 баллов значит, что человек:
Перед выдачей ссуды банк проверяет финансовую историю физлица и только после этого делает вывод о возможности его кредитования.
Индикатор риска и другие составляющие платежеспособности физического лица
Баллы кредитного рейтинга начисляются на основании анализа скорингового показателя, рисковых индикаторов и достоверности. При этом основной составляющей считается именно индикатор риска. Он имеет значение от 1 до 5:
Максимальный балл кредитного рейтинга можно получить только в том случае, если заемщик имеет индикатор риска, равный 5.
#оденьгахпросто: как узнать свой кредитный рейтинг на сайте Банки.ру
На сайте Банки.ру появился новый раздел, где можно проверить свой кредитный рейтинг. Что это такое, зачем его знать и как он рассчитывается?
Что такое кредитный рейтинг?
Кредитный рейтинг, или скоринговый балл, — это оценка благонадежности и кредитоспособности заемщика, рассчитанная на основе информации из его кредитной истории. Чем выше этот показатель, тем больше шансов получить кредит.
Кредитный рейтинг рассчитывается на основе прошлой и текущей финансовой истории — информации обо всех когда-либо выданных заемщику кредитах, отказах по ним, задолженности и просрочках, а также о частоте запросов со стороны банков и МФО. Эти данные хранятся в бюро кредитных историй. Всего в реестре Банка России зарегистрировано 11 БКИ. Однако большую часть информации о заемщиках аккумулируют крупнейшие из них: НБКИ, ОКБ, «Эквифакс» и кредитное бюро «Русский стандарт».
Ваша кредитная история может храниться в нескольких бюро сразу. Данные из отчетов разных БКИ могут пересекаться, но могут и частично различаться. Соответственно, и кредитный рейтинг у каждого бюро будет свой. Ситуация осложняется еще и тем, что у каждого бюро своя система расчета и балльная шкала. «Эквифакс» выставляет оценку от 1 до 999 баллов, шкала НБКИ рассчитана максимум на 850 баллов, «Русского стандарта» — на 620 баллов.
Когда заемщик обращается за кредитом, банк должен оценить благонадежность клиента и риски невозврата средств. Для этого он делает запрос кредитной истории заемщика в БКИ — одно или несколько сразу. Однако для большинства банков балл, рассчитанный самими бюро, не является главным критерием при принятии решения о выдаче. Кредитор рассчитывает рейтинг заемщика с помощью собственной системы скоринга, используя не только КИ потенциального клиента, но и дополнительную информацию, полученную из анкеты и других источников.
Тем не менее знать кредитный рейтинг полезно, чтобы трезво оценивать шансы на получение крупного займа, например ипотеки или автокредита. Банк не станет раскрывать причины отказа в кредите и не назовет оценку, которую он выставил потенциальному заемщику. Есть несколько способов узнать свой кредитный балл.
Где можно проверить свой рейтинг?
Как и банки или МФО, гражданин имеет право сам проверять свою кредитную историю через БКИ, но только дважды в год закон обязывает бюро предоставлять кредитный отчет бесплатно. За дополнительный запрос придется заплатить порядка 400—500 рублей.
Единого БКИ, которое аккумулирует информацию из всех остальных и с которым обязаны сотрудничать все банки, пока не существует. Это означает, что перед тем, как запрашивать свою кредитную историю, нужно понять, в каких бюро она хранится. Для этого надо отправить запрос в Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ) Банка России. Сделать это можно через портал госуслуг.
Чтобы получить свою кредитную историю и узнать свой рейтинг, нужно сделать следующее:
Скоринговый балл может быть включен в кредитный отчет, а может предоставляться как отдельная услуга БКИ. Как правило, он сопровождается пояснением, каковы ваши шансы получить кредит с тем или иным уровнем рейтинга.
Как получить кредитный рейтинг через Банки.ру?
Банки.ру запустил свой сервис расчета кредитного рейтинга. Чтобы воспользоваться им, понадобится ответить на несколько вопросов анкеты, в т.ч. ФИО и паспортные данные. Сервис сделает запрос в одно из крупнейших БКИ и, исходя из полученной информации, рассчитает кредитный рейтинг. В кредитной истории этот запрос не будет отражен и в дальнейшем на рейтинге никак не скажется.
Расшифровать его можно так:
— от 800 до 1 000 — вы отличный заемщик, а ваши шансы получить кредит максимальны;
— от 600 до 800 — у вас хорошие шансы получить кредит;
— от 400 до 600 — получение кредита возможно, но не гарантированно;
— от 0 до 400 — вероятность получения кредита крайне мала.
В итоге вы сможете не только оценить свои шансы на получение кредита, но и узнать конкретные банки, которые с большей вероятностью одобрят вам кредит. При этом стоит понимать, что высокий балл не является 100-процентной гарантией получения кредита, так как окончательное решение о выдаче принимает кредитор.
У сервиса Банки.ру есть несколько преимуществ:
Что такое скоринг и можно ли обмануть банк при выдаче кредита
Что такое скоринг и почему раньше обмануть банк было проще
Само слово скоринг произошло от английского «score» — подсчет очков. В ситуации с банками кредитные учреждения ведут «подсчет очков», оценивая платежеспособность клиентов. Пару десятков лет назад процесс занимал до нескольких суток, сегодня даже одобрение ипотечного займа можно получить в течение пяти минут. Причина проста — из процесса оценки платежеспособности заемщика почти исключен человек. Именно поэтому ситуации, когда можно попросить одноклассника, работающего в банке, замолвить словечко, чтобы получить кредит, сегодня практически исключены. Решение принимает машина, причем сами сотрудники банка в основной своей массе имеют лишь приблизительное понятие, какие данные оценивает система.
Сегодня наличие эффективного скоринга — в прямом смысле вопрос выживания для банков. О том, что несколько десятков самых слабых организаций могут покинуть рынок уже в этом году, говорят многие эксперты. Совершенствование скоринга — это фактор, который напрямую будет влиять на прибыльность банка. Собственно, скоринг и был придуман для того, чтобы сократить число дефолтов и распознать платежеспособных клиентов среди тех, кто на первый взгляд кажется проблемным.
Как банк «считает очки»
Основную информацию о потенциальном заемщике, с которым банк никогда не имел дела, он получит из анкеты. Ее предлагают заполнить как в бумажной форме, так и в электронном виде на сайте банка.
Чем больше сумма кредита, тем больше сведений захочет знать о вас банк. Если для оформления потребкредита банку достаточно минимальных данных, то анкета для ипотечного займа включает вопросы о наличии высшего образования, количестве детей, а иногда и о наличии судимости.
Но это далеко не вся информация, которой будет оперировать банк.
Начисляя баллы, скоринговая система запросит информацию в кредитном бюро, сверится с базами должников, а в некоторых случаях обратит внимание и на профиль в соцсетях. К примеру, в США банки в том числе оценивают, насколько часто человек выкладывает в соцсетях фото в нетрезвом виде.
По словам Анастасии Усковой, гендиректора финтех-платформы «Фаст Ривер», технологии скоринга у нас и за рубежом существенно не отличаются. Разница только в массиве данных, которые попадают в прицел скоринговых программ из открытых источников и предоставляются самим клиентом. И в России, и в Европе, и в Китае в скоринг могут попадать не только данные из соцсетей потенциальных клиентов, но даже история поисковых запросов, если те не скрыты настройками приватности. «Но на европейском континенте существуют законы, ограничивающие и регламентирующие сбор данных — например требования обезличивать данные, хранить в зашифрованном виде или уведомлять клиентов о том, какая личная информация о них анализируется банком», — уточняет Ускова.
В Китае скоринг настолько популярен, что муниципальные и частные платформы, среди которых есть мессенджеры, маркетплейсы, платежные системы, и даже приложения для знакомств и заказа такси, знают о вас все и обязаны передавать государству имеющиеся у них данные. На их основе составляется социальный рейтинг граждан, который определяет их благонадежность и ложится в том числе в основу банковского скоринга.
Все современные технологии так или иначе помогают банкам совершенствовать скоринговые системы. Так, почти у всех есть гаджеты с привязанными к ним аккаунтами в социальных сетях, мессенджерах и почтовых сервисах, а также приложения, которые позволяют ставить геолокацию и отмечать другую информацию. К слову, банки получают и информацию о том, сколько и как регулярно вы платите за связь и прочие сервисы.
Отдельно Алексей Перепелкин, руководитель отдела аналитики «BMS Law Firm» отмечает мобильные банки, приобретающие все большую популярность. Их анализ также помогает оценить модель поведения потенциальных заемщиков. Для российских банков существенным прорывом в построении скоринговых моделей стал доступ к данным об официальных доходах россиян от ПФР, отмечает Сергей Григорян, специалист по банковскому сектору, партнер аналитической компании «ЕваБета Россия». Сейчас финансовые организации анализируют клиентов более чем по нескольким сотням параметрам. Вся информация буквально от рождения до смерти уже практически доступна банкам, которые стали гораздо более тщательно выбирать клиентов.
Как совершенствуются скоринговые модели?
Представители банков утверждают, что уделяют большое внимание совершенствованию скоринговых моделей и скоринговых систем. При этом в пресс-службе банка «Хоум Кредит» РБК Трендам уточнили, что в основном ведут работу в двух направлениях:
Банки явно не экономят на внедрении более эффективного скоринга, и этому есть простое объяснение. В беседе с РБК Трендами Николай Переславский, сотрудник департамента экономических и финансовых исследований CMS Institute, заверил, что вложения в систему проверки заемщиков будут окупаться достаточно быстро, особенно с учетом текущего положения вещей в стране.
Речь идет о том, что на фоне падения реальных доходов до уровня 2009 года общая долговая нагрузка россиян (отношение суммы платежей по кредиту к доходам заемщика) составила почти 12% по состоянию на конец первого квартала 2021 года. При зарплатах в регионах не выше ₽30 тыс. средняя сумма потребительского кредита превысила ₽300 тыс., а ипотечного — ₽3 млн. На этом фоне вычислить потенциально проблемного заемщика — задача непростая, но Переславский утверждает, что система стала определять неблагонадежность доходов заемщика лучше, прогнозируя возможные риски заранее. По данным, которыми оперирует эксперт, по ипотечному кредитованию процент отказов в текущем году приблизился к 50%, а по потребительским кредитам показатель достиг 75%.
А нужен ли человек?
Прогнозируя будущее скоринговых систем, некоторые эксперты высказывали смелую гипотезу о том, что в будущем возможно будет полностью исключить участие человека из этого процесса. Рассуждая на эту тему с РБК Трендами, Сергей Григорян, специалист по банковскому сектору, партнер аналитической компании «ЕваБета Россия», тоже допустил такую возможность с учетом того, что сегодня в большинстве случаев алгоритмы работы программного обеспечения создаются человеком. Уже потом на их основе делается ПО, которое самостоятельно собирает определенные данные и делает вывод о платежеспособности того или иного клиента.
«В данный момент мы еще не дошли до того уровня развития технологий, когда можно совсем обойтись без участия человека в создании самих моделей/алгоритмов. Но в перспективе ближайших десяти лет вполне возможно появление скоринговых моделей, созданных искусственным интеллектом», — допускает Григорян.
Представители банков в своих прогнозах о полной роботизации скорингового процесса более сдержаны. С одной стороны, в пресс-службе Московского кредитного банка заверили, что в ряде клиентских сегментов и продуктов уже применяется процесс принятия кредитных решений без участия человека. С другой же, пока нет алгоритмов, способных оценивать субъективные факторы, в отличии от человека. Для некоторых видов ссуд (например кредиты для бизнеса), непредвзятость системы может, напротив, привести к упущенной выгоде для банка.
По заверениям Переславского из CMS Institute, у скоринговых систем есть некоторая предвзятость к фрилансерам и владельцам МСБ, из-за чего они периодически выдают ошибочные решения в пользу или не в пользу одобрения займов некоторым людям. При этом ни для кого не секрет, что искусственный интеллект способен быть предвзятым из-за заложенных в него данных даже со способностью алгоритма к самообучению. Процентное соотношение одобренных кредитов у мужчин и женщин разнится примерно на 15% в пользу мужчин. За рубежом можно встретить примеры не только гендерной, но и расовой дискриминации.
На текущем этапе алгоритмы и технологии должны облегчить сотрудникам принятие финального решения, но полностью заменить риск-менеджеров они не смогут. Даже самую автоматизированную систему необходимо постоянно поддерживать и дорабатывать. Так что пока банки не готовы полностью отдать вопросы скоринга на откуп машинам.
Как обманывали банк раньше и можно ли это сделать сейчас
Как правило, необходимость «обмануть» банк возникает, если вы хотите получить кредит, имея статус неблагонадежного заемщика, или размер кредита заметно превышает сумму, на которую вас готов кредитовать банк.
Самый ходовой способ, который чаще всего использовали для обмана банка раньше, — иметь в банке «своего» человека, который мог закрыть глаза на «липовую» справку о доходах, содействовать завышению лимита или «не заметить», что у заемщика, который является единственным кормильцем в семье, пятеро иждивенцев.
Сегодня, когда человеческий фактор во многих скоринговых процессах сведен до минимума, лучше даже не пытаться «обмануть» скоринг в банке, так как там есть отдельные антифрод-алгоритмы, и любое нетипичное поведение может показаться системе подозрительным. В реальности большинство банков ограничивают число возможных корректировок со стороны клиента. Более того, большое количество попыток получения кредита в одном и том же банке приводит к ухудшению кредитной истории.
А вот попытаться улучшить свой имидж в банке, зная немного о том, как работает скоринг, можно. Для этого есть вполне легальные способы.
«Помните, что основной информацией для скоринговых систем являются данные о получаемых доходах и расходах, о кредитной истории. Доход должен быть официально подтвержден, а в разрезе трат не должно быть ничего подозрительного — избегайте крупных импульсивных покупок», — советует Ускова из «Фаст Ривер». Эксперты департамента риск-менеджемента ОТП Банка рецепт сформулировали еще проще: «Исправьтесь и верните все долги, а также помогите банку понять, что вы можете оплачивать свой новый займ».
Как улучшить свой кредитный рейтинг
Среди рекомендаций, которые дает ОТП банк, — совет подтвердить зарплату, которая позволяет вам потянуть кредит или предложить в качестве залога квартиру или машину — это гораздо упрощает выдачу кредита. Антон Рогачевский, начальник отдела онлайн-продаж «Морского банка», советует не забывать, что скоринговая система слепа к человеку. С ней вы не сможете обсудить, почему тот или пункт некорректен. Тут все очень просто: небольшое отклонение от программы срабатывает как стоп-фактор, и автоматически выносится отказ. Именно поэтому, заполняя анкету для банка, так важно правильно внести данные, которые система сможет сверить с имеющимися в ее доступе базами. Ошиблись с годом рождения или неверно указали возраст ребенка — система может решить, что вы намеренно вводите ее в заблуждение. Кстати, это одна из причин, по которой нельзя исключать человеческое звено из цепочки принятия решений.
В разных банках используются разные скоринговые модели, которые банкиры хранят в строжайшем секрете, поскольку от них напрямую зависит эффективность бизнеса. Поэтому иногда, но редко, самый простой способ обойти систему — обратиться в другой банк. Бывает, что один единственный фактор — к примеру, наличие нескольких несовершеннолетних детей — может стать стоп-фактором для одного банка и совсем не смутить другой.
Если кредитная история имеется, и у вас есть основания полагать, что она подпорчена, для начала нужно понять, насколько велики ваши шансы. Запросить кредитную историю и кредитный рейтинг можно бесплатно дважды в течение календарного года. Сделать это проще всего с помощью портала Госуслуги, где можно выбрать кредитное бюро из предложенного списка.
Из присланных данных можно будет понять, есть ли отметки, которые необходимо закрыть или оспорить для улучшения рейтинга. Для этого нужно будет подать заявление о внесении изменений или дополнений в бюро кредитных историй, где хранится его история.
Если же исправлять нечего, повысить ваши шансы помогут новые займы, считает Переславский из CMS Institute. И это как раз тот самый случай, когда помогут даже ссуды в МФО или небольшие потребительские кредиты в банках или точках продаж. Эксперты советуют купить в кредит что-то из мелкой бытовой техники, на что вам даже не нужно было брать кредит при иных обстоятельствах. Важно помнить, что кредитную историю и рейтинг помогут выправить именно платежи без просрочек и в полном объеме. При этом эксперты советуют не брать для этих целей займы выше ₽10 тыс. «Разумеется, это может повлечь за собой определенные расходы в виде процентов, но другого легального варианта для восстановления своей репутации перед банками, увы, пока нет», — говорит Переславский.
Первое, с чего советуют начать клиенту улучшение кредитной истории в пресс-службе Московского кредитного банка, — реструктуризировать все текущие просроченные суммы платежей и далее вовремя осуществлять погашение по действующим кредитам в соответствии с графиком. Чем дольше заемщик будет демонстрировать своевременное погашение действующих займов, тем лучше будет формироваться его кредитная история.
Получить ее достаточно легко: как правило, банки не проводят глобальных проверок, особенно если лимит небольшой. То же касается всевозможных карт рассрочки и так далее. «Получить их может практически каждый, даже в ТЦ или магазине. При этом, если вы активно пользуетесь такими картами и своевременно вносите по ним платежи, ваша кредитная история (КИ) улучшается», — советует Григорян из «ЕваБета Россия».
Помимо просрочек по займам, в вашей кредитной истории отображаются все остальные долги: неоплаченные штрафы, ЖКХ, алименты и тому подобное.
Этот вариант подойдет не тем, у кого кредитная история испорчена окончательно, а скорее тем, кто хочет, чтобы ему одобрили большую сумму займа. Банк видит деньги на счету клиента, и его рейтинг в глазах финансовой организации повышается.
Какой бы из способов исправления испорченной кредитной истории вы ни выбрали, нужно настроиться на то, что в среднем на это уйдет от 15 до 30 месяцев.
А вот если вам предлагают обмануть банк за деньги — перед вами мошенники.
Зачем нужен хороший кредитный рейтинг?
Чем более надежным заемщиком вы выглядите в глазах банка, а именно его скоринговой системы, тем лучшие условия по займу вам предложат и тем больше денег согласятся дать в кредит. «По оценке НБКИ, для автокредита с хорошей процентной ставкой кредитный рейтинг заемщика должен быть не менее 500 баллов из 800, а с показателем в 400 баллов можно рассчитывать только на микрозаймы», — приводит пример Переславский. Как правило, кредиты под залог имущества одобряются даже с низким кредитным рейтингом, но регулярный платеж по ним может быть на 2–4 процентных пункта выше рынка, что может фактически сделать такой кредит неподъемным. Поэтому в идеале лучше потратить полгода-год на восстановление кредитного рейтинга, чем серьезно переплачивать по процентам при низких показателях оценки банком, советует эксперт.