кредитный рейтинг 640 что значит
Каким должен быть хороший кредитный рейтинг, и как его поддерживать
Хороший кредитный рейтинг — скоринговый параметр, свидетельствующий о высокой вероятности получения займа в банковской организации. Показатель измеряется в процентах или баллах в зависимости от БКИ или банка, выполняющего проверку клиента. Какой показатель относится к категории хороших? Как поддерживать личный рейтинг на пике? Эти и другие моменты рассмотрим подробно.
Какой кредитный рейтинг считается хорошим
Заемщики часто интересуются, при каком балле можно оформить кредит и не получить отказ от финансовой организации. При определении хорошего параметра многое зависит от диапазона скорингового бала. В зависимости от модели, БКИ или банка он имеет разный диапазон — от 0 до 999, 1200, 850 или 250. В среднем хорошим считается балл, если он равен 60-65% и более от максимального показателя.
При вычислении учитывается комплекс параметров — дисциплина, число займов, сумма и период оформления. По персональному рейтингу банку легче судить о платежеспособности заемщика. Он принимает решение, стоит ли выдавать ему потребительский кредит, ипотеку или другой вид займа. Итоговый личный рейтинг влияет на одобрение кредита и условия выдачи денег.
Критерии хорошего и плохого показателя
Рассмотрим пример для параметра от 0 до 850:
Хороший показатель напрямую влияет на вероятность выдачи и условия оформления займа. Но подходы в вопросе оценки различаются — многое зависит от кредитной организации, варианта скоринга и иных факторов.
Во избежание отказа и потерь времени до подачи заявки стоит выяснить финансовый рейтинг в БКИ или заказать кредитную историю в банковской организации. При таком подходе заемщик будет представлять потенциальные расходы и вероятность одобрения заявки.
Как поддерживать кредитный рейтинг на очень хорошем уровне
Чтобы удерживать скоринговый балл, важно следовать ряду советов:
И самое главное — вовремя погашайте финансовые обязательства и не допускайте просрочек. Для бесплатного получения рейтинга всегда можно воспользоваться сайтом банки ру, перейдя по приведенной ниже ссылке.ъ
Что такое кредитный рейтинг
Для обычного человека нет никакой разницы между кредитной историей и кредитным рейтингом. Однако эти схожие по сути понятия во многом отличаются.
Что такое кредитный рейтинг и кредитная история
Кредитная история (КИ) хранит все данные, касающиеся ваших займов: где, когда и в каком банке вы брали кредиты, есть ли действующие обязательства и сколько раз за всю жизнь вы обращались в банки и микрофинансовые организации (МФО) за кредитом.
В ней также хранятся сведения о судебных постановлениях и взысканиях (например, алиментов). Формируется специальными бюро (БКИ) — на момент написания статьи в России таковых насчитывалось восемь. Их данные внесены в реестр на сайте Банка России.
БКИ просто хранят ваши данные, а информацию для составления истории предоставляют банки и МФО. БКИ на основании этой информации присваивают каждому кредитный рейтинг, который формируется на базе истории и дает общее представление о заемщике — его надежности, кредитоспособности и обязательности. Он просчитывается в виде баллов: чем их больше, тем надежнее считается клиент и тем выше шанс получить одобрение на кредит.
Если говорить совсем просто, то кредитная история — это список закрытых и действующих кредитов и даты просрочек по платежам, а кредитный рейтинг — это оценка заемщика в целом за все время обращения в банки.
Кредитный рейтинг может повлиять на проценты по кредиту: чем он выше, тем ниже могут быть проценты.
Наконец, в некоторых случаях ваш личный кредитный рейтинг может запросить потенциальный работодатель — для оценки благонадежности и ответственности.
Как формируется рейтинг
Скоринговый балл, формируют БКИ. Система начисления баллов у каждого бюро своя, но в целом они похожи. Эти механизмы не регулируются законом и строятся на нескольких показателях:
Информация по кредитам хранится в разных бюро. Например, у Анны 4 действующих кредита. 2 крупных (на авто и ипотеку) она выплачивает без задержек, а 2 небольших (карта и кредит на покупку смартфона) она постоянно задерживает. Большие кредиты хранятся в бюро А, а мелкие в бюро В. Таким образом бюро А присвоит Анне высокий кредитный рейтинг, а бюро Б низкий.
Что означают баллы рейтинга
У каждого БКИ, как мы писали выше, своя система начисления баллов рейтинга. Суть ее сводится к одному — набрать как можно больше пунктов. Чем меньше баллов рейтинга, тем выше вероятность отказа в получении кредита.
Например, градация баллов может выглядеть так:
Чтобы получить большой кредит ( ипотеку ), нужно иметь хороший кредитный рейтинг выше 700 баллов. Может случиться такое, что при кристально чистой кредитной истории вам посчитали низкий рейтинг. Вероятно, это системная ошибка. Например, банк передал в БКИ неверную информацию, или, что гораздо хуже, на вас оформили кредит мошенники. Возможно, на это влияет хранящаяся в этом бюро КИ с «неудачным» кредитом, он-то и портит всю картину.
Если вы нашли неверную информацию в кредитной истории — срочно свяжитесь с бюро, которое предоставило отчет, и с банком, внесшим неверные сведения. Нужно составить заявление, которое бюро рассмотрит в срок до 30 дней и вынесет решение.
Если вы уверены, что в КИ ошибка, а бюро отказывается ее исправлять, то обращайтесь в суд.
На что влияет кредитный рейтинг
Кредитный рейтинг, если оценивать его объективно, сам по себе практически ни на что влиять не может. Это общая информация и для вас, и для банка. Вы с его помощью оцениваете свои шансы перед тем, как обратиться за крупным кредитом, в том числе ипотечным, а для банка это предварительная рекомендация и общая оценка заемщика. Перед тем, как одобрить кредит, сотрудники банка тщательно проверят уровень вашего дохода, попросят залог и много чего еще. Основной инструмент в этом случае — история. И чем она «чище», тем лучше для вас.
Кстати, кредитную историю всегда можно улучшить — было бы желание.
Хороший кредитный рейтинг поможет заемщику получить кредит: высокий балл имеет больший процент одобрения кредитов, в том числе и больших. Однако это не означает, что заемщик с низким уровнем непременно получит категорический отказ от банка. Кредит могут одобрить, но на менее выгодных условиях и с повышенной процентной ставкой. Кредитная история и рейтинг меняются после каждой операции с вашими кредитами. Информация о просрочке или пополнении в течение пяти дней передается от банка в БКИ и появляется в вашем профиле в течение суток.
Персональный кредитный рейтинг может косвенно повлиять на сумму кредита. Если речь идет об ипотеке, то в ваших же интересах показать наивысший балл в рейтинге: чем он выше, тем больше сумма будущего кредита.
Но рейтинг имеет рекомендательный характер, а решающий фактор — это кредитная история, и последнее слово всегда остается за банком, а не за БКИ.
Как узнать кредитный рейтинг
вам предоставят только список БКИ, где хранятся ваши данные, а саму кредитную историю здесь получить невозможно.
Дальше необходимо обратиться в нужное бюро с запросом. Сделать это можно несколькими способами:
По закону получить свою кредитную историю можно бесплатно дважды в год в каждом бюро, причем один раз — на бумаге. Делая выписку по КИ, многие бюро автоматически создают рейтинг. Если эта услуга не предусмотрена, нужно сделать отдельный запрос. Опять же, по закону бесплатно сделать это можно дважды в год.
На сайте НБКИ получить его можно бесплатно:
Для этого понадобится подтвержденная регистрация на портале государственных услуг — это требование для обеспечения безопасности персональных данных. Сама процедура получения при наличии такой регистрации занимает не больше одной минуты. При этом НБКИ сделала доступ к своему рейтингу бесплатным для любого заемщика неограниченное количество раз,
— рассказал директор по маркетингу бюро Алексей Волков.
Некоторые бюро предлагают составлять кредитный рейтинг неограниченное количество раз за символическую плату от 40 до 100 рублей.
Как повысить кредитный рейтинг
Кредитный рейтинг повышается следом за улучшением истории. Есть работающие способы, и все они сходятся в том, что нужно грамотно и вовремя оплачивать кредитные обязательства.
Рефинансируйте несколько кредитов в один: это снизит кредитную нагрузку, упростит условия по договору и поможет держать оплаты под контролем.
Используйте кредитную карту со льготным периодом. Расходуйте лимит небольшими суммами на четверть или чуть больше и возвращайте деньги вовремя. Отсутствие просрочек поможет повысить рейтинг.
— заявил директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков.
Низкий рейтинг — это не приговор и не пожизненный отказ в займах, а рекомендация для банков. Кредит могут одобрить при соблюдении ряда условий. Например, если предоставить залог или справку о доходах. Помните, что, постепенно улучшая кредитную историю, вы сможете повысить и рейтинг.
Выберите цель, на которую вам нужны деньги, оцените свои финансовые силы и подберите кредит на выгодных условиях. Своевременная оплата по обязательствам поможет улучшить кредитную историю и рейтинг.
А удобный калькулятор от Совкомбанка поможет сделать правильный выбор: определитесь с видом кредита, суммой и сроком, а программа покажет сумму ежемесячного платежа.
Совкомбанк предлагает готовое решение по улучшению кредитной истории. Это трехэтапная программа «Кредитный доктор» — вы берете деньги под небольшой процент, вовремя возвращаете, пользуетесь выгодами карты Халва и восстанавливаете КИ.
Кредитный рейтинг: почему банки отказывают в кредитах и как этого избежать
В последние годы спрос россиян на кредитные продукты заметно увеличился — за прошлый год объемы только ипотечного кредитования выросли на 38% в количественном выражении и на 59% в денежном. Эта тенденция сохраняется и сегодня, а вместе с ней меняется политика банков в отношении клиентов. Если в середине 2000-х получить кредит было легко, то сейчас, после ряда кризисов, банки стремятся минимизировать свои риски и все чаще отказывают в кредитах по мере накопления информации о репутации заемщиков. Так, по данным НБКИ, после введения локдауна в 2020-м отказы в займах получили более 65% клиентов. Фактором, определяющим возможность взять кредит, является кредитный рейтинг.
Как рассчитывается показатель кредитного рейтинга
Рейтинг рассчитывается на основании кредитной истории заемщика, которая хранится в одном или нескольких бюро кредитных историй (БКИ) – в России четыре основных кредитных бюро. При этом кредиторы сами решают, с какими из бюро сотрудничать. Поэтому может оказаться, что у одного и того же клиента, бравшего кредиты в нескольких банках, различается кредитная история в разных БКИ, так как они используют шкалы расчета с разным количеством баллов. Пример — шкала НБКИ, расчет производится от 300 до 850 баллов:
При этом критерии оценки у всех организаций схожи. Так, в первую очередь оценивается информация о выплаченных взносах по прошлым кредитам. В се одобренные и своевременно выплаченные в соответствии с установленными сроками кредиты повышают рейтинг. Если график платежей нарушается, рейтинг будет снижаться.
Негативно повлияют на рейтинг также следующие факторы:
Почему могут отказать в кредите и как это предотвратить
Банк вправе отказать в выдаче кредита без объяснения причин. Основанием для отказа может послужить социальный статус или возраст: сложнее получить заем студентам, потенциальным призывникам, женщинам в декрете, многодетным — тем, чей доход покажется банку недостаточно надежным. Выход из положения — выбрать кредитный продукт, в котором, например, не требуется справка от работодателя. Можно компенсировать риски банка при помощи залогового обеспечения, если в собственности потенциального заемщика есть дорогостоящее имущество.
Фактором риска является низкая официальная зарплата или частая смена места работы.
С неожиданным отказом могут столкнуться представители редких профессий, попадающие под массовые сокращения или сотрудники силовых ведомств, чья служба считается опасной для жизни и здоровья.
Также неохотно банки кредитуют предпринимателей, особенно только открывающих бизнес. В этом случае стоит обратить внимание на банки, которые работают с залогами.
Отдельная группа клиентов — самозанятые. Специальные кредитные продукты для самозанятых начали появляться только в 2019 году, массовые кредиты — с апреля 2020 года, ипотека — с сентября 2020-го. Для этой группы заемщиков ставки по кредитам наличными в среднем всего на 0,5–1 пунктов выше, чем для обычных зарплатных клиентов. Чаще различаются ограничения по сумме. Для оформления кредита потребуется подтверждение дохода по форме ПНД/КНД из налоговой службы. При этом самозанятому сложнее оформить ипотечный кредит — во многих банках первоначальный взнос для них будет выше обычного.
Службы безопасности банка могут проверить потенциальных клиентов по официальным базам Федеральной службы судебных приставов, налоговиков, ГИБДД, ГУВД и др. Кандидат может сам проверить наличие своих данных в различных списках на сайте финмониторинга.
Кроме того, каждый клиент может заказать отчет по своей кредитной истории и посмотреть, что могло повлиять на решение банка. Также можно узнать свой кредитный рейтинг через специальные сервисы. Например, бесплатно на « Сравни.ру» — показатель рассчитывается совместно с ОКБ (Объединенное кредитное бюро) и НБКИ. Там же можно получить персональные рекомендации по тому, как улучшить рейтинг.
Фото: Andrea Piacquadio/ Pexels
Что делать, если кредитный рейтинг низкий
Чтобы увеличить свои шансы на одобрение заявки, необходимо погасить все задолженности; а в случае отсутствия истории — взять рассрочку или маленький кредит, обязательно выплачивая его на протяжении некоторого времени — не менее 6 месяцев, либо оформить кредитную карту. Такое поведение начнет отображать в кредитной истории положительную динамику. Далее следует обратить внимание на подтверждение дохода. Не секрет, что официальное трудоустройство банк воспринимает как наиболее прозрачный и надежный источник. Также на решение могут негативно повлиять микрозаймы — с ними нужно быть аккуратнее, поскольку клиенты, прибегающие к таким формам кредитования, могут показаться неблагонадежными.
Кредитный рейтинг — это удобный количественный показатель надежности заемщика. Чем выше рейтинг, тем ниже риски для кредитора, и тем не менее скоринговый балл носит скорее информационный характер. Финальное решение о выдаче кредита принимает банк, учитывая также анкету претендента. В этом вопросе п олитика банков может различаться. Одним многодетный отец может показаться более благонадежным, чем одинокий молодой специалист, другим — наоборот. Существуют банки, которые могут не кредитовать, например, политиков или предпринимателей, а другие, наоборот, могут специализироваться на обслуживании именно этих групп населения.
Поэтому стоит изучить предложения банков, специализированные продукты, возможно, получить консультацию. В пользу заемщика будет играть и дорогостоящее имущество в собственности.
Иногда при отказе банка на заявку о потребительском кредите или рассрочке клиенту одобряют ипотеку. Это происходит из-за того, что при ипотеке приобретаемая квартира оказывается в залоге у банка, который имеет возможность ее продать и погасить задолженность клиента, если тот перестает выплачивать кредит.
Главный совет тут такой: лучше еще до подачи заявки узнать свой рейтинг и при необходимости разработать план для его повышения. Кандидату с низким рейтингом лучше заранее проанализировать свои шансы и либо повышать балл, либо подбирать такие кредитные продукты, которые он может себе позволить.
Больше текстов о финансах и обществе — в нашем телеграм-канале «Проект «Сноб» — Общество». Присоединяйтесь
Кредитный рейтинг и кредитная история
Автор: Владислав Есипчук
03 июля 2021 • 12 мин. чтения
В статье рассмотрим, что такое кредитный рейтинг и кредитная история, в чем разница, сделаем обзор 4х бюро кредитный историй, рассмотрим, что влияет на кредитный рейтинг и как заказать выписку БКИ с рейтингом бесплатно.
Что такое Кредитная история?
Кредитный рейтинг и кредитную историю часто путают. Объясняю, почему это не одно и то же и чем они отличаются.
Кредитная история — это информация о том, как конкретный человек — субъект кредитной истории — исполняет свои обязательства. Кредитная история формируется на основании данных, которые передают источники формирования кредитной истории: организации-кредиторы, федеральные органы исполнительной власти или арбитражные управляющие, которые проводят процедуру банкротства физического лица.
Ваша кредитная история может храниться в каком-то одном БКИ или в нескольких сразу — единого БКИ, с которым обязаны сотрудничать все банки, нет. Основные БКИ, которые перекрывают большую часть банков: НБКИ, ОКБ, КБРС, и Equifax.
Сама кредитная история состоит из 4 частей:
В законе прописаны составляющие кредитной истории, при этом четких требований, как ее оформлять, нет. Для этого некоторые бюро кредитных историй публикуют у себя на сайтах руководство, как читать кредитный отчет из этого же бюро. Например, руководство по прочтению кредитного отчета НБКИ.
Кредитный рейтинг банка: что это и как его читать
Кредитный рейтинг – это оценка банка по ряду параметров. На кредитный рейтинг стоит обращать внимание, выбирая банк, чтобы открыть там вклад или, к примеру, брокерский счёт.
Что такое кредитный рейтинг?
Рейтинг банка – это оценка способности организации вовремя и в полном объёме исполнять финансовые обязательства. Иначе говоря – оценка кредитоспособности. Она даётся на основании финансовой отчётности, открытых сведений, информации госорганов и Банка России. По сути кредитный рейтинг – это инструмент анализа качества банка. По нему судят, насколько организации могут доверять заёмщики и есть ли вероятность дефолта. Оценку банкам дают незаинтересованные компании.
Рейтингами пользуются рядовые заёмщики, опытные инвесторы и даже госучреждения. Последние по качеству работы банка определяют, можно ли доверить организации бюджетные деньги.
У некоторых финансовых организаций рейтинга может и не быть. Для клиента это тревожный сигнал. Банк может вести незаконную или непрозрачную деятельность, а также иметь нестабильное финансовое состояние.
Кто рассчитывает рейтинги
Расчётом рейтингов занимаются аккредитованные рейтинговые агентства. В реестре ЦБ четыре российские компании – Аналитическое кредитное рейтинговое агентство (АКРА), агентство «Эксперт РА», Национальное рейтинговое агентство (НРА) и агентство «Национальные кредитные рейтинги» (НКР). Кроме того, в реестре три иностранные компании – Fitch Ratings, Moody’s и Standard & Poor’s. Если агентство не аккредитовано, присваивать банкам рейтинги компания не может.
На какой рейтинг ориентироваться? Эксперты рекомендуют смотреть оценку нескольких агентств для полной картины ситуации в банке.
По каким критериям оценивают банки
Агентства берут общую информацию о банке, его организационной структуре, в том числе используют информацию, полученную напрямую от кредитной организации. Также источником сведений выступает отчётность: годовая, квартальная, эмиссионные документы, отчёты об оценке стоимости активов. В ход идут и публичные данные. Это сведения, которые раскрывает Банк России, информация из СМИ и т.д. Также используются макроэкономические, отраслевые прогнозы и прочие оценки агентства. У каждой компании своя методология.
Вот что оценивают агентства. Это рыночные позиции банка: деловая репутация, специализация и кэптивность, конкурентные позиции. Помимо этого анализируют финансовые риски: достаточность и качество капитала, устойчивость капитала к реализации кредитных и рыночных рисков, концентрация кредитных рисков на клиентах, качество активов и внебалансовых обязательств под риском. Также оценивают качество ссудного портфеля, качество портфеля ценных бумаг, качество выданных гарантий и поручительств. Помимо этого учитывают прибыльность операций, ликвидность, рыночные риски. Ещё оценивают управление и риск-менеджмент: корпоративное управление, бизнес-процессы и информационная прозрачность, структуру собственности, управление рисками, стратегическое обеспечение.
От «A» до «D»
Шкалы могут быть разными в зависимости от агентства. Но формируются они по похожему принципу. Категории рейтинга обозначают буквами: «A» – отлично, «B» – хорошо, «C» – плохо, «D» – очень плохо.
Помимо букв в рейтинге можно увидеть знаки «+» или «-». Они обозначают промежуточную оценку.
Чем больше букв в рейтинге, тем оценка выше. Например, ААА – максимальный уровень кредитоспособности, А – умеренный.
Вот национальная рейтинговая шкала «Эксперта РА» для российских банков:
Примеры
Рейтинги постоянно меняются. Это происходит из-за экономической ситуации, а также из-за событий внутри банка. Следить за изменениями можно на сайте банка, а также на сайтах агентств. В рейтинге виден не только буквенный показатель, но и расшифровка. Рассмотрим на примере. В конце февраля 2020 года НКР присвоило банку «Уралсиб» кредитный рейтинг ВВВ+.
В 2019 году активы банка чуть снизились – с 504 до 500 млрд руб. Капитал вырос до 95 млрд. Чистая прибыль удвоилась – с 6,1 до 13,4 млрд руб.
Банк отличает высокая степень диверсификации активов и операционного дохода, поскольку помимо корпоративного кредитования к ключевым направлениям бизнеса относится потребительское кредитование, включая ипотеку и автокредитование. Объём кредитов с просроченными платежами составляет 111% капитала банка, а непосредственно сумма просрочки по кредитам – 63% капитала.
Увеличить рейтинг может помочь дальнейшее повышение достаточности капитала и улучшение показателей рентабельности. К снижению показателей, согласно анализу НКР, приведёт увеличение доли новых проблемных кредитов.
Вот на что рекомендуют обращать особое внимание в рейтингах: состав и структура кредитного портфеля, динамика просроченной задолженности в кредитном портфеле, динамика достаточности капитала и число проверок со стороны регулятора. Также следует учитывать прогнозы агентств. В рейтинге компании пишут, каков прогноз для конкретного банка: «негативный», «позитивный», «стабильный» или «развивающийся».