кредитный лимит на дебетовой карте что это

Что такое кредитный лимит по карте?

Лимит заёмных средств по карте является аналогом максимальной суммы, выдаваемой банком заёмщику в рамках потребительского кредитования. Эта величина определяется исключительно кредитором. На основании каких критериев устанавливается лимит по кредитной карте и можно ли его увеличить — об этом сегодняшний материал.

Что значит кредитный лимит?

Оформляя кредитную карту, клиент банка получает пластиковый «документ» с той суммой заёмных средств, которая была указана в договоре. Именно этими средствами заёмщик может пользоваться так, как посчитает нужным. Эта сумма и является лимитом по карте — её максимальным порогом. Доступный лимит может быть возобновляемым или нет, что позволяет клиенту банка пользоваться займом многократно или единожды.

Возобновляемый лимит — деньги, которые доступны заёмщику даже после погашения им части кредита (ежемесячного платежа) или полного возвращения долга. Иными словами, кредитные средства всегда доступны для того, чтобы при необходимости снова воспользоваться ими — снять со счёта, оплатить какой-либо товар или услугу. При невозобновляемом лимите кредитная сумма после погашения долговых обязательств больше недоступна для того, чтобы снова ею пользоваться.

Для чего устанавливается лимит? Чёткое ограничение суммы снижает риски непогашения кредита. Финансовая организация сама устанавливает для своего клиента максимально возможный займ с учётом его платёжеспособности и кредитной истории. Помимо того, что лимит может быть возобновляемым и единовременным, он также бывает:

Нулевой лимит — это кредитная карта без денежных средств. Она выдаётся в случае, когда банк при оформлении дебетовой карточки предлагает клиенту ещё и кредитный аналог с учётом того, что когда-нибудь человек всё же решит им воспользоваться. Также кредитка без денег выдаётся лицам, в отношении которых сейчас банк не может одобрить займ, но в будущем, возможно, изменит своё решение.

Минимальный лимит — небольшая сумма денег на карте (5-15 тысяч рублей). Такое ограничение обычно устанавливается для новых клиентов банка или тех заёмщиков, которые имеют невысокий доход. Отсутствие кредитного прошлого тоже может привести к тому, что кредитная карта будет иметь на счёте маленькую сумму. Так банк проверяет клиента — станет ли он активным пользователем карты и будет ли своевременно вносить платежи. Если да, то лимит будет увеличен.

Максимальный лимит (как правило, от 500 тысяч до 1 миллиона рублей) является весьма внушительной суммой на кредитной карте. Его могут утвердить исключительно при высоком стабильном доходе, подтверждённом справками, и идеальной кредитной истории. Лимит до 1 миллиона рублей — редкая банковская программа, однако такие предложения всё же представлены на рынке.

Как увеличить лимит по кредитной карте?

Увеличение лимита по кредитной карте или его уменьшение напрямую зависит от решения банка. Факторы, которые влияют на рост лимита:

Финансово-кредитный отдел, производя мониторинг данных клиента, может увеличить кредитный лимит на 15-25% от одобренной ранее суммы. Если заёмщик не хочет ждать автоматического увеличения, ему потребуется написать заявление на повышение кредитного лимита. Однако делать это стоит лишь в том случае, если вырос его доход, либо он может предоставить справку 2-НДФЛ, которая до этого не запрашивалась банком. На рост лимита может рассчитывать тот, кто активно пользуется кредиткой больше полугода и не имеет просрочек по платежам.

Кредитные карты с самым большим лимитом

ТОП-5 кредиток с максимально возможным лимитом на сегодняшний день выглядит таким образом:

Лимит по карте может стать недоступным, если клиент производит ежемесячные платежи с задержкой от 5 дней. Такой заёмщик считается неблагонадёжным — банк вправе ограничить пользование карточным счётом. Расплачиваться за товары и услуги кредитными средствами уже не получится, но погашать задолженность можно (и нужно).

Бывают случаи, когда клиент сам обращается в банк с заявлением закрыть лимит. Чаще всего это происходит по той причине, что человек хочет ограничить себя в пользовании заёмными деньгами (финансовая самодисциплина) или желает оформить другой кредит с более высоким лимитом доступных средств, потому что считает, что его доход позволяет это сделать.

Как узнать лимит кредитной карты?

Получить информацию касаемо величины лимита по кредитной карте можно следующими способами:

Источник

Почему вам нужна кредитная карта и как на ней заработать

Кредитная карта может быть полезной, но этот финансовый инструмент подойдет не всем. Рассказываем, как правильно выбрать кредитку и сколько с ее помощью можно заработать.

Что такое кредитная карта?

Главное отличие кредитной карты от дебетовой в том, что вы пользуетесь деньгами банка, а не своими. По сути, кредитная карта — это тот же кредит, но на более гибких условиях: их можно менять в зависимости от финансовых нужд.

Объясняем на конкретном примере: если вы берете кредит в банке, допустим, 100 000 рублей, то сразу получаете всю сумму (наличными или на расчетный счет), и банку неважно, как именно вы будете этими деньгами распоряжаться. Главное — вовремя погасить задолженность, и делать это надо по заранее известному графику платежей.

Если же вы пользуетесь кредитной картой, то в вашем распоряжении деньги банка в пределах кредитного лимита, и размер минимального платежа по задолженности будет зависеть от потраченной суммы.

Зачем вам может понадобиться кредитная карта?

Кредитная карта — удобный и полезный финансовый инструмент, но подойдет он только дисциплинированным людям, способным следить за своими финансами и вовремя гасить задолженность. У тех, кто планирует постоянно пользоваться кредиткой, должен быть стабильный регулярный доход, иначе будет сложно вовремя вносить минимальный платеж. Просрочки по кредитке грозят ухудшением кредитной истории и в будущем могут стать причиной отказа в кредите.

Другой вариант использования кредитной карты — держать ее для подстраховки в кошельке: если внезапно потребуются деньги, они уже будут под рукой, и не придется занимать у друзей или срочно бежать в банк за кредитом. В этом случае, кстати, стоит выбрать кредитную карту с бесплатным годовым обслуживанием.

Что такое кредитный лимит?

Банк ограничивает количество денег, которыми вы можете пользоваться. Размер кредитного лимита зависит от многих факторов, главный из которых — платежеспособность держателя карты. Если вы уже являетесь клиентом банка (например, получаете зарплату или держите деньги на депозите), то вы сможете рассчитывать на большую сумму.

Кредитный лимит может быть повышен в течение времени использования карты: достаточно быть аккуратным и надежным заемщиком, регулярно тратить деньги с кредитки и вовремя погашать задолженность.

Что такое процентная ставка?

У каждой кредитной карты (как и у обычного кредита) есть процентная ставка — за использование денег банка придется платить. Ставка крайне редко фиксированная: чаще всего банки в рекламе указывают диапазон, например от 9% до 40% годовых, а точный размер процентов назначается индивидуально каждому клиенту.

Процент начисляется не на всю сумму, одобренную банком, а только на те деньги, которые уже потрачены.

Но есть и хорошая новость: деньгами банка можно пользоваться бесплатно благодаря грейс-периоду.

Что такое грейс-период и как им правильно пользоваться?

Практически у всех кредитных карт есть льготный (он же грейс) период: время, в течение которого банк не начисляет проценты за использование денег.

Грейс-период состоит из отчетного и платежного периодов и может длиться от 30 до более чем 150 дней в зависимости от условий разных банков.

Отчетный период — это время, в течение которого вы можете тратить деньги с карты.

Платежный период — это время, когда нужно вернуть потраченное банку.

Отсчет грейс-периода начинается со дня первой операции по карте (покупки, оплата услуг, снятие наличных, переводы и т. д.): если погасить задолженность полностью в течение льготного периода, то платить банку за использование денег не придется.

По окончании грейс-периода проценты будут начисляться за каждый день использования денег банка. Чем длиннее грейс-период, тем больше у вас времени для того, чтобы успеть погасить задолженность и ничего не платить банку. Выбрать кредитную карту с льготным периодом до 1 100 дней можно здесь.

Как правильно погашать задолженность?

Расходы по кредитной карте складываются из нескольких частей:

Плата за обслуживание карты может начисляться как единым платежом раз в год, так и равными частями каждый месяц — в зависимости от условий конкретной карты.

Но на этом можно сэкономить: достаточно выбрать карту с бесплатным обслуживанием.

Кредитная карта в основном предназначена для безналичных платежей, и за снятие наличных банк чаще всего назначает определенный процент. Если есть необходимость пользоваться наличными деньгами с кредитки, лучше выбрать карту с возможностью снимать деньги бесплатно. Таких предложений на рынке немного, но они есть.

Если вы не погасили задолженность в течение льготного периода, то проценты будут начисляться за весь срок использования денег — с первого дня появления долга.

Минимальный платеж — величина переменная. Она зависит от суммы долга, процентной ставки по кредитке и количества дней задолженности.

Если не внести платеж вовремя, то банк назначит неустойку (ее размер также указан в договоре).

Вносимые деньги первым делом идут на оплату процентов, штрафов и неустоек, а уже потом — на оплату основного долга.

Как получить прибыль с помощью кредитки?

Современные кредитные карты не отстают от «дебетовок»: сегодня банки предлагают кредитки с приличным кэшбэком и действительно заманчивыми бонусными программами.

Таким образом, если грамотно пользоваться кредитной картой, вовремя гасить долг в течение грейс-периода, да еще и получать за это кэшбэк и другие бонусы, то на трате денег банка можно еще и неплохо заработать.

Бонусные программы разнообразны и обширны: есть карты специально для автомобилистов (с повышенным кэшбэком на АЗС), путешественников, самозанятых, спортсменов, поклонников сервисов «Яндекса» — перечислять можно бесконечно. Каждый сможет найти кредитную карту согласно своим предпочтениям и получать с ее помощью реальную прибыль.

Не знаете, какую выбрать? Тогда вам сюда: в этом каталоге собрано несколько десятков лучших кредитных карт с кэшбэком до 10%, по некоторым из которых можно получать до 10 000 рублей в месяц!

Какой должна быть выгодная кредитная карта?

Кредитная карта, которой удобно и выгодно пользоваться, должна отвечать следующим требованиям:

Чтобы сравнить предложения от банков и выбрать наилучший для себя вариант, достаточно указать желаемый кредитный лимит и другие параметры вот здесь и получить индивидуальную подборку кредитных карт.

Отправить заявку на понравившуюся карту можно сразу же — это займет не более 5 минут.

Источник

Лимит дебетовой карты, это…

Казалось-бы, ну раз на карточном счёте клиента хранятся только его собственные средства, то он может этими средствами и распоряжаться в любое время и в любой сумме по своему усмотрению. Однако не всё так просто…
Так, в Положении Банка России от 24 декабря 2004 г. N 266-П «Об эмиссии платёжных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» определяется, для чего и как карта используется:

Конкретные условия предоставления денежных средств на проведение операций, совершаемым с использованием расчётных (дебетовых) карт, регламентируются договором, заключаемым с клиентом (статья 1,12 Положения Банка России от 24 декабря 2004 г. N 266-П).

Вы конечно сами понимаете, что условия в договор вносятся, как правило, на основании тех параметров (лимитов), которые разрабатывает банк. Почему банки устанавливают лимиты на отдельные операции с дебетовыми картами? Целей утверждения определённых лимитов дебетовых карт может быть несколько, а именно:

Исходя из этого, единовременное использование (расходование, снятие) денежных средств со счёта дебетовой карты, по большинству видов платёжных карт, осуществить невозможно, так как банки устанавливают сдерживающие ограничения в виде различных расходных лимитов, с целью недопущения быстрого или единовременного их использования. Единовременно забрать все средства со счёта банковской карты конечно можно, но только в следующих случаях:

В остальных случаях действуют лимиты дебетовых карт, утверждённые банком. Итак, что такое лимит дебетовой карты, и какие лимиты дебетовых карт бывают?

Для примера приведу установленные лимиты на проведение операций по двум дебетовым картам Сбербанка России на 2015 год:

Как узнать расходные лимиты своей дебетовой карты?

Комментарии и отзывы отсутствуют. Комментировать!

Источник

Кредитная карта

Как оформить кредитку и правильно ей пользоваться

Кредитная карта — это платежная карта, на которой лежат деньги банка. Когда вы покупаете что-то по кредитке, вы берете у банка взаймы и потом отдаете.

Кредитной картой можно расплачиваться в интернете, магазинах, кафе, ресторанах, аптеках и торговых центрах — в любых местах, где принимают к оплате банковские карты. С точки зрения магазина кредитная карта ничем не отличается от дебетовой: это те же деньги.

Деньги на кредитной карте принадлежат банку. Когда вы ими рассчитываетесь, вы берете эти деньги взаймы у банка. Несмотря на то, что купленная на кредитные деньги вещь становится вашей, сами деньги не ваши. Их нужно будет вернуть. Сумма, которую вы взяли у банка, называется задолженностью. Банк дает вам деньги не просто так, а за плату: процент от задолженности.

У большинства кредитных карт есть беспроцентный период. Это срок, за который вы можете полностью погасить задолженность по кредитной карте и не платить проценты за займ у банка. Банку выгодно, когда вы быстро возвращаете деньги, поэтому он готов простить вам проценты.

Беспроцентный период распространяется только на безналичные платежи. Если вы снимете наличные в счет кредитных средств, банк сразу спишет проценты с вашего счета за использование кредитной карты.

Помимо банковских денег на кредитной карте также могут лежать и ваши собственные деньги. За их использование банк не берет проценты, если в этот момент вы ничего не должны банку.

Какой кредит можно получить с кредитной картой?

Сумму кредита по карте банк определяет индивидуально для каждого клиента. Она зависит от вашей кредитной истории, ежемесячного дохода и вида кредитной карты. Если у вас плохая кредитная история или небольшой ежемесячный доход, банк может отказать в выдаче кредитной карты или предложить небольшой кредитный лимит.

Если вы давно сотрудничаете с банком и вовремя выплачиваете кредиты, банк может увеличить ваш лимит. Для этого выплачивайте задолженность по кредиту минимум за три рабочих дня до даты погашения, чтобы деньги вовремя поступили на счет, и исправьте ошибки в кредитной истории.

По какому принципу банк принимает решения о лимитах — секрет банка. Но общее правило неизменно: хорошим заемщикам — хорошие кредиты.

Как оформить кредитную карту?

Банк может одобрить выпуск кредитной карты без запроса со стороны клиента. Например, позвонить или прислать смс с суммой кредита. Вы можете согласиться оформить карту или отказать банку. Если вы согласитесь, будьте готовы предоставить банку все необходимые документы.

Можно ли получить кредитную карту с доставкой на дом?

Часто кредитную карту можно доставить на дом. Такой способ предлагают онлайн-банки. Это удобно: не нужно тратить время на дорогу в банк и стоять в очереди. Вы заполняете заявку на сайте и, если нужно, высылаете фото или сканы документов. Банк выпустит именную кредитную карту и организует ее доставку к вам домой или на работу.

Например, для оформления кредитной карты «Тинькофф Платинум» заполните заявку на сайте и предоставьте свои паспортные данные — банк проверит вашу кредитную историю и сообщит о решении. Если кредит одобрен, курьер уточнит время доставки и привезет карту домой или на работу по предварительной договоренности.

Заполнение заявки на выпуск кредитной карты «Тинькофф Платинум»

Как гасить долг на кредитной карте?

Несмотря на то, что вещи, купленные по кредитной карте, сразу становятся вашими, деньги на кредитной карте не ваши. После того, как их потратили, их нужно вернуть.

Долг по кредитной карте можно погасить переводом с дебетовой карты или платежом в отделении банка. Также многие банки принимают платежи через терминалы оплаты и банкоматы. Комиссия за переводы и платежи зависит от условий банка или партнера. За внутренние переводы банки обычно не берут комиссию.

Чтобы не платить проценты за кредит, погашайте задолженность в беспроцентный период. Каждый месяц банк присылает вам выписку, в которой указаны сумма вашего долга и срок платежа. Погасите долг целиком до указанной даты, и банк не начислит проценты, а в кредитной истории у вас будет всё чисто.

Не путайте общую задолженность с минимальным платежом. Общая задолженность — это сколько всего вы должны банку. Минимальный платеж — это требования банка: эту сумму нужно обязательно внести до указанной даты как подтверждение вашей платежеспособности. Проценты по кредитной карте включены в минимальный платеж.

В чем разница между кредитом наличными и кредитной картой?

Многие банки предлагают не только кредитные карты, но и кредиты наличными. Принципиальная разница — в сроке и возможности снятия.

Кредит наличными сразу зачисляется на счет, и его можно полностью снять в банкомате. По кредитной карте можно платить только безналично, за снятие — штраф.

У кредита наличными есть четкий срок погашения. У кредитной карты принципиально нет срока до тех пор, пока вы вносите минимальный ежемесячный платеж.

Кредит наличными возвращается ежемесячными фиксированными платежами, которые будут прописаны в кредитном договоре. Размер ваших фактических трат не влияет на размер фиксированного платежа. У кредитной карты минимальный платеж зависит от того, сколько вы фактически потратили.

В фиксированных платежах по кредиту наличными сначала преобладают проценты банку. Поэтому чем раньше вы вернете кредит наличными, тем меньше заплатите банку. По кредитной карте, напротив, проценты на задолженность начисляются равномерно в зависимости от фактических трат.

Например, у вас ежемесячный платеж 10 тысяч рублей. В первый месяц из этих 10 тысяч 8 тысяч уходят банку в счет процентов, 2 тысячи — в счет кредита. Во второй месяц 7500 вы заплатите в счет процентов, а 2500 — в счет кредита. В третий — 7000 за проценты, 3000 за кредит. И так далее, пока вы не выплатите банку все проценты. И оставшееся время будете выплачивать деньги в счет оставшегося долга.

У кредитной карты есть подлинный беспроцентный период, когда деньги можно вернуть без переплат. У кредита наличными такого понятия нет, но в некоторых случаях по факту его тоже можно вернуть без переплат — изучайте кредитный договор.

И кредитную карту, и кредит наличными можно погасить досрочно.

Часто в банках к кредиту наличными навязывают страховку жизни или здоровья заемщика в процентах от полной суммы кредита. У кредитных карт бывает страхование в процентах от фактической задолженности. В обоих случаях от страховки можно отказаться.

Что мне выгоднее: кредит наличными или кредитная карта?

Обычно кредитную карту используют для путешествий и как подушку безопасности для повседневных трат. Кредитная карта — хороший способ занять в банке «до зарплаты». По кредитке удобно получать бонусы. Кредитку можно использовать в схеме «кредитное плечо + депозит», чтобы получать дополнительный доход.

Кредит наличными оформляют, чтобы расплачиваться наличными. Например, берут кредит на ремонт, снимают деньги в банкомате и расплачиваются наличными с мастерами.

На покупку дорогих вещей вроде квартиры или машины обычно берут целевые кредиты под залог этих вещей. Например, ипотечный кредит — это кредит под залог квартиры. Автокредит часто дают под залог машины. Ставки этих кредитов ниже, чем в кредитных картах и кредитах наличными.

Как правильно пользоваться кредитной картой

Что такое льготный период

Льготный период — это когда вы можете не платить проценты по кредитке. В каждом банке свой беспроцентный период. В Тинькофф-банке это 55 дней с первого дня расчетного периода.

Обычно банк устанавливает даты расчетного периода автоматически, а в последний день формирует выписку и в течение трех дней отправляет ее вам в письме или СМС.

В течение льготного периода после выписки нужно погасить задолженность, чтобы не платить проценты по кредитке. О дате окончания беспроцентного периода банк напомнит в выписке, в личном кабинете и мобильном приложении. Чтобы вы наверняка не забыли погасить долг вовремя.

Как закрыть кредитную карту

Закрыть кредитку можно в отделении банка или дистанционно. В каждом банке по-разному.

Чтобы закрыть кредитную карту в Тинькофф-банке, напишите в чате приложения, по электронной почте или позвоните в службу поддержки. Если на карте есть задолженность, сотрудник банка сообщит ее сумму с точностью до копеек. Погасите ее, прежде чем закрыть карту. Если у вас нет задолженности, банк закроет карту в течение 30 дней.

Источник

Как банк рассчитывает кредитный лимит по карте

У каждой кредитки есть лимит – максимальная сумма денег, которая доступна заёмщику. Как рассчитывается кредитный лимит, в каком случае банк вправе его увеличить или уменьшить, расскажем в материале.

Жители страны стали активнее пользоваться кредитками

В 2020 году средний лимит по кредитным картам в России увеличился на 4% по сравнению с прошлым годом. Он достиг рекордного показатели – 70 тыс. руб. Такую статистику приводит бюро кредитных историй «Эквифакс». Увеличение среднего лимита эксперты объясняют тем, что банки всё чаще отказывают клиентам с низкой платёжеспособностью и делают выбор в пользу заёмщиков среднего и верхнего сегмента, которые могут претендовать на увеличенный лимит по кредитке.

Это подтверждает и статистика по выдаче кредитных карт. В первом квартале 2020 года по сравнению с аналогичным периодом 2019 выдано было на 10% меньше кредиток, а с третьим и четвёртым кварталами – на 16% и 18,5% соответственно.

Летом 2020 года уровень утилизации кредитных карт достиг максимума. Уровень утилизации – это часть лимита по кредитной карте, которую использует заёмщик. По информации на июль, доля граждан, использующих деньги с кредитной карты сразу после получения, составила 68%. Ближайший к этому уровню показатель (62%) наблюдали только в декабре 2017 года. Причём рост утилизации отмечается по всему диапазону лимитов кредиток. Но самые большие темпы использования показали карты с небольшими лимитами.

Что учитывается при расчёте кредитного лимита

В условиях по кредитке лимит всегда указывают с припиской «до». Например, «Классическая кредитная карта Сбербанка с лимитом до 600 000 руб.». Это не значит, что всем заёмщикам одобряют такую сумму. Сначала банк оценит клиента, проверит его платёжеспособность и только потом сообщит об одобренной сумме. Часто это бывает уже после оформления пластика.

По какому принципу каждый банк принимает решения о лимитах, зависит от его политики. Клиентам об этом предпочитают не рассказывать. Но существуют общие правила, которыми руководствуются финансовые организации.

«При определении кредитного лимита банком учитывается в первую очередь три критерия. Первый – скоринговый балл. Этот балл показывает вашу надёжность как заёмщика. Чем выше балл, тем лучше. Второй, конечно же, – кредитная загруженность. Если вы платите по своим кредитам уже больше 40-50% от дохода, рассчитывать на большой кредитный лимит не приходится. Если у вас хороший скоринговый балл и низкая платёжная загруженность, банк смотрит на вашу зарплату. Как правило, банки дают кредитный лимит равный трём вашим месячным зарплатам. Разумеется, у каждого банка может быть и свой внутренний критерий в дополнение к этим трём – к примеру, запрос в БКИ», – комментирует финансовый советник Юрий Азаргаев.

«Размер кредитного лимита для гражданина может зависеть от факта получения его зарплаты через банк, который выдаёт кредитную карту, от факта наличия вклада в данном банке, от региона проживания. Если банки делают какие-то массовые предложения о кредитных картах без подтверждения финансового состояния каждого заёмщика, то может учитываться средний доход работающего населения в конкретном регионе, а в процентной ставке закладываться риски невозврата кредита», – рассказывает вице-президент QBF Максим Фёдоров.

Один из главных показателей, на которые обращает внимание банк при определении лимита по кредитке, – финансовое состояние заёмщика.

Как он оценивается, рассказывает Пётр Карпов, вице-президент, начальник управления по развитию кредитных и дебетовых карточных продуктов «Ренессанс Кредит»: «Перед расчётом кредитного лимита банк должен сначала принять решение о готовности выпустить для клиента кредитную карту. На этапе принятия этого решения банк пользуется данными из заявки клиента, его историей в банке (для существующих клиентов), сведениями из кредитных бюро, а также дополнительными данными. Например, это могут быть данные о сроке и профиле использования мобильного номера клиента, о выплаченных налогах или данные из ПФР, данные из «цифрового профиля» по клиентам с онлайн заявкой и другие. Как правило, сам размер заработанной платы на этом этапе не играет определяющей роли.

В случае, если заявка успешно прошла первичную оценку, начинается этап расчёта кредитного лимита. В зависимости от категории клиента, заявленный им доход может быть дополнительно проверен. Банк вправе попросить предоставить справку о доходах 2-НДФЛ, учесть косвенные «суррогаты» подтверждения дохода или сравнить с собственными данными по доходам клиентов этой категории. В некоторых случаях принимаемый к расчёту доход клиентов в банке может быть скорректирован.

После учёта дохода клиента, банк переходит к расчету PTI (payment to income) и расчёту дополнительных коэффициентов риска в зависимости от ПСК и ПДН. Для этого банк соотносит учтённый у себя доход клиента с расчётным платежом по существующим у него кредитным обязательствам из кредитного бюро. Это делается для того, чтобы понять какой ещё уровень долговой нагрузки может обслуживать клиент с учётом полного кредитного лимита по новой кредитной карте. Также, кредитный лимит на карте может быть ограничен максимальным уровнем, установленным по внутренней лимитной политике банка».

Когда банк может увеличить кредитный лимит

Несмотря на то, что при выдаче карты банк одобряет определённый лимит, со временем его могут увеличить.

«Это может произойти по инициативе банка в одностороннем порядке, и об этом, естественно, пишут в договоре. Банк увеличивает лимит по ряду причин. К примеру, так банк стимулирует тратить больше и чаще или же показывает свою лояльность к хорошему и добросовестному заёмщику. Некоторые банки таким образом подстёгивают начать пользоваться картой, которую клиент оформил больше года назад, но так и ни разу ей не воспользовался.

Клиент может сделать запрос для повышения лимита по своей карте, но в данном случае решение по увеличению лимита остаётся за банком. Также клиент может запретить банку увеличение лимита и даже сделать запрос на его уменьшение. Для чего это нужно клиенту? Всё просто: кредитная карта, отображается в кредитной истории как открытый кредит и влечёт за собой кредитную нагрузку. Чтобы избежать отказа в выдаче крупного кредита, автокредита или ипотеки, стоит максимально уменьшить эту нагрузку», – отмечает Юрий Азаргаев.

Нужно отметить, что не все банки повышают кредитный лимит автоматически, без каких-либо действий со стороны заёмщика. Например, в Тинькофф лимит рассчитывает не человек, а специально созданная программа. У сотрудников к ней нет доступа. Поэтому изменить лимит они не могут. Но если у держателя кредитки вырос доход или снизилась долговая нагрузка, он может обратиться в банк с просьбой внести изменения в анкетные данные. Это может положительно повлиять на увеличение лимита по карте.

Как сообщили в пресс-службе Уральского банка реконструкции и развития (УБРиР), клиент может увеличить лимит по кредитной карте в случае, если ему поступит такое предложение от банка. «Банк, в свою очередь, при формировании индивидуальных предложений смотрит на поведение клиента: насколько активно заёмщик пользуется своей кредитной картой. Как правило, банк увеличивает одобренную сумму в случае, если клиент в течение трёх месяцев используют около 80% средств в рамках своего лимита», – пояснили в пресс-службе.

Что делать, чтобы банк повысил лимит:

Вправе ли банк уменьшить кредитный лимит

Во время использования кредитки заёмщик может обнаружить, что лимит по его карте уменьшился.

«Лимит чаще всего уменьшают лишь в одном случае: когда заёмщик становится «плохим» – не выполняет свои кредитные обязательства в полном объеме. Например, задерживает оплату очередного взноса неоднократно в течение года, совершает сомнительные операции со своей картой и тому подобное. При этом, как показывает практика, банки редко на это идут, ведь если клиент все же платит с опозданиями и просрочками, банк получает доход в виде штрафов и пени», – рассказывает Юрий Азаргаев.

Право банка на уменьшение лимита должно быть прописано в договоре.

Если заёмщик поставил свою подпись, то есть согласился с общими условиями, кредитная организация может уменьшить лимит по кредитной карте в одностороннем порядке.

В законе о потребительском кредитовании указано, что банк вправе изменить условия договора в одностороннем порядке только в сторону уменьшения обязательств заёмщика. Поскольку при уменьшении лимита, обязательства держателя карты уменьшаются, то банк здесь вправе урезать лимиты без согласования с заёмщиком.

«В настоящее время мы можем наблюдать массовое снижение кредитных лимитов по картам. Каждый банк здесь руководствуется своими соображениями и мотивами. Как правило, кредитный лимит может быть урезан при просрочках возврата сумм кредита или иных нарушениях условий пользования картой. Но могут быть и причины, не связанные с нарушениями кредитной дисциплины со стороны заёмщиков. Например, общее снижение оборотов по карте, сведения об ухудшении финансового состояния заёмщика, сведения о его новых кредитных обязательствах, долгий период не использования карты и т.д. Даже общая финансово-экономическая ситуация в стране – нередкий ответ со стороны банка на вопрос владельцев карт о снижении лимитов», – комментирует Максим Фёдоров.

Перед подписанием договора убедитесь, что в нём прописан удобный вам способ уведомления о предстоящем снижении лимита и сроки направления такого уведомления. Также имейте в виду, что некоторые банки оставляют за собой право блокировать карту при систематических просрочках.

Источник