Покупка квартиры с использованием маткапитала по программе кредитного потребительского кооператива: плюсы, минусы, подводные камни

Кроме банков работать с материнским капиталом могут кредитные потребительские кооперативы (КПК) и сельскохозяйственные кредитные потребительские кооперативы (СХКПК), находящиеся под надзором Банка России. Такие кооперативы внесены в реестр регулятора, к ним применяется масса требований. Одно из требований к КПК И СХКПК, работающих с маткапиталом — возраст компании, стаж должен быть не менее 3-х лет в сфере выдачи займов. Кроме этого обязательным условием для КПК является членство в саморегулируемой организации (СРО), для СХКПК — в ревизионном союзе. Размер ставок по таким займам ограничивает Центробанк. «Дом.рф» может предоставлять организациям право выдавать займы, обеспеченные ипотекой

2. Как строят работу КПК?

Кредитный потребительский кооператив — это некоммерческая организация. Люди объединяются в такой союз, чтобы помочь друг другу решить свои финансовые задачи. Пайщики, у которых есть деньги размещают их в кооперативе по договору сбережений, а пайщики, которым нужны деньги, соответственно, могут взять деньги взаймы под проценты. Так обеспечивается финансовая взаимопомощь в рамках кооператива. Одолжить средства в КПК могут только его члены. «Со стороны» ни физлица, ни юрлица взять заем не смогут. Привлекать деньги КПК может от физлиц — членов кооператива, а также от любых юридических лиц. КПК принимают даже мелкие вложения и проценты по ним выше банковских. Любой член кооператива вправе взять заем, при этом не нужно проходить жесткую оценку, как в банке. В случае с финансовыми проблемами пайщикам легче договориться о реструктуризации. То есть членство в КПК дает преимущества, но и требует активного участия в работе кооператива. Для пайщика КПК важно участвовать в собраниях кооператива, ведь вложенные средства — это не депозит, застрахованный государством. А для заемщика важно понимать, что просрочка платежей ложится на плечи товарищей. Если человек стал пайщиком кооператива, то он может получать всю внутреннюю информацию кооператива, претендовать на часть доходов полученных в результате деятельности в рамках внесенного паевого взноса. Но и несет ответственность наравне с остальными пайщиками, если кооператив убыточный.

3. Как проверить, является ли кооператив легитимным, не спутать КПК с финансовой пирамидой?

Необходимо проверить кооператив, найти информацию о номере в реестре Банка России, членстве в СРО. Ведь на финансовом рынке орудуют и «черные» компании. Аббревиатура «КПК» совсем не обязательно означает, что перед вами кредитный потребительский кооператив. Нужно убедиться, что это не «кредитный прекрасный кооператив» или «крутой производственный кооператив».

Для этого нужно обратиться к реестру на сайте Центробанка, полезная ссылка https://www.cbr.ru/microfinance/registry/ Здесь можно найти актуальные реестры КПК и СХКПК. Стоит сверить данные госреестра с реквизитами КПК.

О том, в каком СРО состоит кооператив лучше уточнить в самой организации, а затем проверить эту информацию в соответствующем реестре членов на сайте саморегулируемой организации, ее легко найти в интернете. Кроме того, в СРО можно позвонить и попросить предоставить информацию об интересующем кооперативе.

4. Какие суммы выдают кооперативы на покупку жилья? На какие сроки? Какие ставки?

Так как кооператив — это некоммерческая организация, то средние суммы займа в таком финансовом институте значительно ниже, чем в банке. За займами на покупку жилья чаще всего обращаются семьи с правом на государственную поддержку, федеральный или региональный материнский капитал и другие субсидии. Для многих заемщиков кооперативов материнский капитал — это вообще единственный способ купить собственное жилье, некоторые пользуются ровно той суммой займа, которую за них погасит государство. Поэтому и сроки займа небольшие: от 6 месяцев, максимальный срок редко превышает 10 лет. Ставки в КПК выше, чем в банке. У КПК нет доступа к дешевым деньгам, как у банков. Они выдают средства за счет денег сберегателей. Максимальная ставка на сегодня – 17% годовых.

5. Сделка: этапы покупки квартиры с использованием маткапитала в КПК

Надо отметить, что крупные кооперативы сегодня не уступают банкам по технологиям работы в части проверки и проведения сделки. Многие КПК утверждают, что даже превосходят своих коллег из банковской среды за счет узкой специализации. В кооператив предоставляется нужный пакет документов, происходит оценка объекта недвижимости, правовой анализ и анализ платёжеспособности заемщика, а также прав на государственную поддержку который имеет пайщик.

Продвинутые кооперативы имеют возможность меньше чем за 1 рабочий день формировать ответ для потенциального заемщика и выходить на сделку хоть на следующий день. В среднем ответ поступает в срок до 7 дней. Хороший тон –предоставление суммы для расчета с продавцом в день сделки. Если предлагается иная схема, то либо кооператив плохо управляется с рисками, либо КПК использует «серые» схемы. Документы подаются в МФЦ, предоставляются деньги по договору займа, происходит расчет с продавцом. Возникает ипотека в силу закона, пока заемщик не рассчитается с кооперативом за счет средств государственной поддержки, либо собственных денег.Гасить заем можно хоть с первого дня без дополнительных расходов.

Как правило, закладную КПК не оформляют. Ипотека возникает на основании закона.

Комментарий:

Алексей Лашко, председатель КПК «Содействие»

Нередко звучат разговоры о том, что через КПК “обналичивают” маткапитал. К огромному сожалению, недобросовестные кооперативы встречаются до сих пор, хотя мегарегулятор проводит строгий надзор за участниками рынка КПК и СХКПК. Поэтому важно «на входе» убедиться в том, что кооператив работает по закону. Изучить устав КПК и договор.

Как уже говорилось выше, для некоторых заемщиков кредитного кооператива любая государственная поддержка – единственный способ приобрести свое жилье. Поэтому зачастую в кооперативы обращаются заемщики с уровнем доходов ниже среднего. Они покупают недорогие объекты стоимостью до миллиона рублей, а бывает, и того меньше. А также люди с уровнем доходов выше среднего, которые имеют свои деньги на приобретение объекта целиком, однако благодаря материнскому капиталу и другим субсидиям имеют возможность экономить собственные сбережения, получив помощь от государства. Проще говоря, с маткапиталом можно позволить себе не «однушку», а «двушку». Например, в Екатеринбурге за 8 лет работы мы выдали почти 2000 ипотечных займов с участием материнского капитала и в 80% случаев его использовали на доплату. Средняя сумма сделки купли-продажи составляет в нашем кооперативе 2,5 миллиона рублей. При этом в Свердловской области можно приобрести частный дом на сумму маткапитала. И в случае покупки недвижимости на сумму господдержки в принципе нет ничего крамольного. Если цель заемщика действительно обеспечить семье приемлемое жилье. Но если целью потенциального заемщика является получение денежных средств, и под эти цели подбирается объект недвижимости с заведомо низкой стоимостью — это мошенничество. Например, в Кызыле мы столкнулись с попыткой «обналички», когда в одном из наших офисов некая группа “заемщиков” предоставила в КПК документы вообще на несуществующую недвижимость. Мы обратились в органы внутренних дел, обладательницы сертификатов в ходе расследования объяснили свои попытки обойти закон: “У всех же получилось обналичить, вот и я пошла”. Напоминаю, что любая попытка обналичить материнский капитал является незаконной. Если использование средств государственной поддержки направляется не для улучшения жилищных условий — это потенциальный состав уголовного преступления.

Что делают кооперативы, чтобы исключить злоупотребления со стороны получателей сертификатов? У нас организовано фотографирование заемщиков, выезд на объект недвижимости, который приобретается. Предусмотрен строгий анализ представленных документов. В некоторых случаях ипотечным специалистам приходится просвещать нерадивых заемщиков о том, как правильно использовать по закону государственную поддержку. Многие спрашивают, можно ли купить квартиру в ипотеку с помощью КПК, а затем рефинансировать кредит в банке под меньшую ставку? Такое возможно. Важным условием здесь является безупречность платежей, ведь если ты не платишь в микрофинансовую компанию, или кредитный кооператив, то становишься самым отъявленным злодеем среди потенциальных заемщиков в глазах банков.

Еще один распространенный вопрос — чем отличается КПК от банков и МФО. КПК напоминает банк, однако в отличие от банков в кооперативе нет уставного капитала и интереса единственного собственника, все деньги в кооперативе — это деньги пайщиков. Как правило, кооперативы находятся между банком и микрофинансовой компанией. Отличие от МФО заключается в том, что не каждый человек может стать пайщиком кооператива, а чтобы воспользоваться услугами КПК — это обязательное условие.

Кооператив должен соблюдать принцип общности. Он может быть построен на принципах профессиональной, социальной общности, или находится на определенной территории (не больше чем в 5 субъектах РФ). Например, наш кооператив построен на принципах благотворительности, мы помогаем семьям, которые оказались в трудной жизненной ситуации. Все наши пайщики объединены идеей благотворительности, участвуют в мероприятиях КПК, посвященных помощи нуждающимся, при вступлении в КПК нужно подтвердить, что пайщик солидарен с этой миссией, если можно так назвать наш принцип общности. Поэтому важно уточнять в своем кооперативе, на каком принципе общности он построен, может ли пайщик в данном случае претендовать на получение займа или размещение сбережений.

Важный вопрос — ставки. В КПК они выше, чем в банках. Дело в том, что сберегатели в кооперативе классически получают более высокую ставку, чем в банке. Как говорится, конкуренцию никто не отменял, но такая ситуация для заемщика означает и повышенную ставку по ипотеке. В связи с этим в прошлом году центральный банк ограничил максимальную ставку для кредитных кооперативов до 17% годовых. Поэтому по такой ипотеке пайщики стараются закрыть заем как можно скорее, чтобы не переплачивать. Много вопросов, связанных с реструктуризацией. Могу отметить, что среди наших заемщиков небольшое число тех, кто обратился за кредитными каникулами. И по опыту, заемщики КПК не боятся сообщать о финансовых трудностях. Мы всегда идем навстречу своим пайщикам, ведь их финансовое здоровье для нас в приоритете.

Источник

Займ под материнский капитал – это способ финансировать жилищные и некоторые другие семейные нужды по государственной программе по материальному стимулированию рождаемости. В связи с массовым характером этой программы и возможностью получить 483 881 рубль 83 копейки, операции с материнским капиталом находятся в центре внимания многих финансовых структур и граждан.

Однако ясного понимания ситуации нет даже у тех, кто имеет непосредственное право на получение мат капитала, а реклама еще более запутывает ситуацию. Вокруг использования этих средств уже выросло немалое количество злоупотреблений и мошеннических схем. Главная причина этого в том что:

Материнский капитал в 2021 году не выдается наличными без контроля его использования, но переводится на строго определенные цели, связанные с улучшением жилищных условий, образованием, оздоровлением или пенсионным обеспечением матерей.

Чтобы правильно распорядиться материнским капиталом, получить под него жилищный займ или кредит в российском банке на законных основаниях, нужно четко знать некоторые правила.

Мы не станем рассматривать здесь подробности этого процесса (их лучше уточнять на сайте пенсионного ведомства), скажем только, что вопреки распространенному заблуждению, материнский капитал выплачивается один раз, независимо от количества следующих детей в семье.

Право на материнский капитал подтверждается соответствующим сертификатом.

На что можно тратить материнский капитал?

Во всем, что относится к материнскому капиталу, этот вопрос главный. Условия назначения такой выплаты ясны и одинаковы для всех российских граждан. Но в поиске выгодного варианта использования материнского капитала рассчитывать на господдержку нельзя, это вопрос личного выбора и личной ответственности.

Система начисления материнского капитала действует в России с 2007 года. В прошлые периоды материнский капитал можно было получать наличными выплатами по 25 тысяч рублей. Сейчас этой возможности нет ни у кого, кроме семей, совокупный доход которых в расчете на одного человека, меньше 1,5 прожиточного минимума. Таким семьям может выплачиваться ежемесячное пособие равное одному детскому прожиточному минимуму для данного региона. Выплачивается пособие до достижения ребенком полутора лет.

Все другие способы распоряжения материнским капиталом являются целевыми. Средства можно потратить на:

Последний пункт из этого списка популярностью не пользуется, момент получения материнского капитала и потребность в платном образовании обычно разделяет значительный отрезок времени.

Приобрести жилье только за счет мат. капитала не всегда возможно. Дома и квартиры в большинстве российских регионов стоят дороже. Строительные фирмы обычно не хотят ждать поступления денег из Пенсионного фонда, но предлагают оформлять заем (кредит), которые потом гасится за счет материнского капитала.

В результате наиболее популярным способом потратить материнский капитал становятся мероприятия по приобретению и улучшению качества семейного жилья. Целевой займ под материнский капитал обычно расходуется именно на это.

Как потратить материнский капитал на ипотеку или покупку жилья?

Ипотека становится все более частым способом приобретения жилья молодыми семьями и в перспективе останется им. Потому займы под мат. капитал часто идут на оплату купленных в ипотеку квартир и домов. Второй массовый способ приобретения жилья – покупка квартиры или дома на вторичном рынке. Рассмотрим общие алгоритмы действий для каждого варианта.

Источник

Как работает КПК с материнским капиталом

С 18 марта 2019 в силу вступили изменения в ФЗ «О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей», ужесточающие требования к организациям, имеющим право работать с материнским капиталом. Поправки запретили работать с материнским капиталом иным организациям, кроме:

Данные меры позволили исключить организации, деятельность которых не контролируется Центральным банком РФ. По задумке законодателей, изменения позволят очистить рынок от недобросовестных игроков и различных мошеннических схем по обналичиванию средств государственной поддержки.

На что можно потратить средства М(с)К

Согласно данным Пенсионного фонда РФ, статистика по использованию средств материнского капитала выглядит следующим образом:

Займы под материнский капитал в КПК

Ужесточение требований к организациям, работающим с материнским капиталом, еще больше поспособствовали популяризации услуг, предоставляемые кредитными потребительскими кооперативами – займы под материнский капитал. На это есть несколько причин:

Схема работы кооператива с материнским капиталом

Поскольку до достижения ребенком 3 лет, с рождением которого у семьи появилось право на материнский капитал, средствами можно воспользоваться только на погашения кредита либо займа на приобретение/строительство жилья, кооперативы работают по следующей схеме:

Рассмотрим каждый этап работы более детально:

Вступление в кооператив

При вступлении в кооператив пишется заявление на имя председателя правления, как правило, на бланке КПК и оплачиваются вступительные и паевые взносы. Размер взносов устанавливает кооператив самостоятельно, это могут быть и символические суммы в 100 или 200 рублей, так и более ощутимые. Добровольный паевый взнос будет возвращен после выхода пайщика из кооператива. Некоторые кооперативы принимают пайщиков только после предварительного одобрения заявки на заем.

Подбор объекта

Объект может быть подобран заемщиком самостоятельно, но некоторые кооперативы предлагают данный этап, как дополнительную услугу, либо направляют к риелтору, с которым сотрудничает КПК.

В качестве объекта может выступать доля в квартире (комната должна быть изолирована и в договоре купли-продажи определен порядок пользования местами общего пользования), комната в коммунальной квартире, КГТ, дом, часть дома. Объект не должен состоять в реестре ветхого и аварийного жилья. Если приобретается дом, то кооператив может дополнительно затребовать справку из администрации о пригодности дома для проживания.

Если заем оформляется на строительство, то земельный участок должен быть в собственности, либо на правах долгосрочной аренды и у заемщика на руках должно иметься разрешение на строительство.

Заявка на заем

Как правило, оформляется в офисе кооператива. К заявлению прикладываются документы, подтверждающие право на государственную поддержку, на заемщика и членов его семьи, документы на приобретаемый объект. Список в разных КПК может отличаться, поэтому стоит заранее уточнить перечень.

Решение по заявке

Этап согласования заявки может занимать от одного часа до нескольких дней. Зависит от того, каким образом настроена работа внутри самого кооператива и от полноты представленных заемщиком документов. В процессе рассмотрения заявки, кооператив может затребовать дополнительные документы, попросить заменить объект, либо дополнительно предоставить 1-2 поручителей, если платежеспособность заемщика вызывает сомнения.

В случае одобрения заявки, после подписания договора займа денежные средства могут быть перечислены на счет заемщика сразу, либо после регистрации сделки. Этот момент стоит уточнить в КПК сразу, поскольку от этого зависит, на каком этапе денежные средства получит продавец недвижимости. Наличными денежные средства могут быть выданы, только если сумма займа не более 100000 рублей.

Подача заявления в ПФ РФ

Заявление на распоряжение средствами материнского капитала может быть подано в территориальное подразделение ПФ, через многофункциональный центр, либо через портал Госуслуг. Предпочтительнее подавать документы через МФЦ, поскольку при обращении через Госуслуги Вам в любом случае придется отнести копии и оригиналы документов в ПФ.

Перечень необходимых документов, для рассмотрения заявления на распоряжение материнским капиталом:

В некоторых регионах просят предоставить выписку из протокола о принятии заемщика в члены КПК, а также платежное поручение о перечислении денежных средств Кооперативом.

Рассмотрение заявления Пенсионным фондом

В течение 10 дней Пенсионный фонд принимает решение об удовлетворении, либо отказе в удовлетворении заявления на распоряжение средствами материнского капитала. В случае одобрения, денежные средства в течение 10-ти дней будут перечислены в КПК.

Результат по заявлению приходит по адресу, указанному в заявлении, результат также можно посмотреть на портале Госуслуг в соответствующем разделе сайта.

Таким образом, максимальный срок перечисления денежных Пенсионным фондом в кооператив составляет 20 дней с момента подачи заявления на распоряжение средствами материнского (семейного) капитала.

Снятие обременения с недвижимости

Поскольку недвижимость приобретается за счет заемных средств, Росреестр автоматически накладывает обременение на объект «ипотека в силу закона». После того, как договор займа будет исполнен, заемщику необходимо будет обратиться в кооператив за снятием данного обременения. Кооператив самостоятельно обременение снять не может, поскольку данный этап требует участия обеих сторон (Обновлено: Кооператив самостоятельно снимает обременение, путем подачи соответствующего заявления).

Выход из кооператива

Кооперативы не любят «раздувать» количество пайщиков, поскольку это усложняет процесс проведения общих собраний и требует формировать дополнительные органы управления. И, несмотря на замечания СРО о недобросовестных практиках, исключают пайщиков сразу после погашения займа. Встречаются случаи, когда кооперативы просят писать заявление о вступлении и о выходе с открытой датой еще до подачи заявки на заём. При выходе из кооператива, пайщику возвращаются паевые взносы.

Ответы на самые популярные вопросы

Как использовать средства материнского капитала на строительство без займа в КПК?

Есть два варианта, первый, когда Вы привлекаете строительную организацию. В этом случае, в ПФР нужно будет предоставить документы на земельный участок, разрешение на строительство и договор подряда.

Второй, если Вы планируете строительство своими силами. В этом случае ПФР перечислит средства МК двумя траншами — 50% до начала стройки, и 50% через 6 месяцев после завершения предварительных работ. Одновременно с подачей заявления нужно предоставить документы на земельный участок, разрешение на строительство и реквизиты получателя.

В течение какого времени материнский капитал поступает в КПК?

Если заявление на распоряжение средствами материнского (семейного) капитала подается в ПФР, то максимальный срок составляет 20 дней.

Если заявление подается через МФЦ, то срок перечисления денежных средств, с учетом доставки документов, увеличивается на 4 дня и составляет 24 дня.

Если у одного из родителей плохая кредитная история, выдаст ли кооператив заем на улучшение жилищных условий с использованием средств материнского капитала?

Кооперативы лояльно относятся к кредитной истории заемщиков. Если сумма займа равна либо чуть больше, чем остаток материнского капитала, то проблем не возникнет.

Законно ли обналичить материнский капитал через кооператив?

Любая схема по обналичиванию средств материнского капитала незаконна, за данные действия предусмотрена ответственность по ст. 159.2 УК РФ и неважно, чьи средства Вы используете в этой схеме: кредит в банке или заем в кооперативе. Однако, если Ваши действия действительно направлены на улучшение жилищных условий Вашей семьи, то опасаться нечего.

Как снять обременение с жилья после выплаты материнского капитала в КПК?

После погашения займа, Кооператив может самостоятельно снять обременение (как правило, с этим проблем нет), но не будет лишним, если Вы об этом напомните. Сделать это можно либо устным обращением, либо путем подачи письменного заявления. Если кооператив игнорирует Ваши обращения, то снять обременение можно через суд, при этом все расходы будут взысканы с кооператива.

Размер комиссии в кооперативе по займу под материнский капитал?

Как правило, вознаграждение кооператива состоит из двух частей, проценты за пользованием суммы займа (на 06.09.2021 не более 17%) и членские взносы. В среднем, 35000 рублей с суммы МК в 483882 руб., и 40000 рублей с суммы 639432 руб.

Если сумма комиссии значительно превышает размер средних по рынку, то следует подробнее ознакомиться с условиями или поискать другой кооператив.

Какие кредитные кооперативы могут работать с материнским капиталом?

Во-первых, кооператив должен вести деятельность не менее 3-х лет. Во-вторых, кооператив обязательно должен состоять в СРО и, в-третьих, должен быть в ключен в реестр ЦБ (актуальный список можно скачать на сайте ЦБ РФ по ссылке).

Знаю, что вопросов возникает много, поскольку уже 4 года вплотную работаю с материнским капиталом. Поэтому если Вы не нашли ответ на свой вопрос, то задавайте его в комментариях к этой статье. Отвечу, обсудим и самые интересные добавлю в тело статьи!

Источник

Что такое кредитный потребительский кооператив

И как он устроен

Кредитный потребительский кооператив (КПК) — организация, в которую объединяются для финансовой взаимопомощи. Членами кооператива — пайщиками — могут быть как физические, так и юридические лица. При объединении они создают паевой фонд и вносят туда взносы.

Кооператив имеет право принимать сбережения от пайщиков или сторонних организаций под процент и выдавать займы. Но займы кооператив может выдавать только своим пайщикам. По духу на КПК похожи кассы взаимопомощи, которые существовали на советских предприятиях.

Обычно КПК объединяют пайщиков по географическому принципу: например, фермеры одного района могут создать кооператив, чтобы брать займы на посевную.

Главный орган управления кооператива — общее собрание пайщиков. Но обычно его собирают не чаще раза в год, поэтому все текущие решения по работе организации принимает правление. Членов правления выбирают из числа пайщиков на общем собрании. Срок, на который выбирают правление, должен быть прописан в уставе КПК, но он не может превышать пять лет.

Сами кооперативы тоже могут быть пайщиками и объединиться в один большой кооператив — он называется кооперативом второго уровня. Капитал такого «суперкооператива» будет больше, а значит, сама организация тоже будет обладать высокой финансовой прочностью.

Отличия от банка или МФО

Капитал КПК формируется преимущественно за счет средств пайщиков, а банки и МФО могут привлекать деньги из самых разных источников — например, брать в долг у государства.

Прибыль, которую получает банк или микрофинансовая организация, достается владельцам. Кредитный кооператив — это некоммерческая организация: прибыль обычно направляют в резервный фонд для покрытия возможных убытков в будущем.

Если хранить сбережения в кооперативе, проценты обычно выше, чем по депозитам в банке. Но следует помнить, что ставки по кредитам будут тоже выше.

Важный момент: вложения в кооперативы не участвуют в государственной системе страхования вкладов. Если КПК обанкротится, пайщики могут остаться без сбережений.

Плюсы и минусы

Плюсы у кредитных потребительских кооперативов такие:

Минусов тут больше:

Функции и задачи КПК

Главная задача кредитного кооператива — финансовая взаимопомощь пайщикам. Сначала все члены вносят деньги в общий котел. Потом те, кому нужны деньги, могут взять заем.

Как правило, взносы пайщиков делятся на три типа:

Кооператив может инвестировать деньги пайщиков. Правда, закон разрешает вкладывать капитал только в государственные ценные бумаги или хранить на банковских депозитах.

Регулирование деятельности

Главный документ, который регулирует деятельность кредитных потребительских кооперативов, — федеральный закон «О кредитной кооперации». Центробанк следит, чтобы КПК его соблюдали. Он же ведет реестр кооперативов. Если кто-то из участников рынка нарушает закон, Центробанк имеет право приостановить работу кооператива или даже ликвидировать его.

Кроме того, КПК должны предоставлять в бюро кредитных историй информацию о заемщиках.

Кооперативы, в которых больше трех тысяч пайщиков, и кооперативы второго уровня обязаны в течение 10 дней уведомлять Центробанк о смене адреса.

Каждый кредитный потребительский кооператив обязан состоять в саморегулируемой организации — СРО.

Нормативы для КПК

Центробанк устанавливает для кредитных потребительских кооперативов финансовые нормативы, которые те обязаны соблюдать.

Например, КПК должен создать резервный фонд — своеобразную финансовую подушку безопасности. Эти деньги всегда должны оставаться на счете организации. Размер такого фонда зависит от количества пайщиков:

Всего таких нормативов около десятка: Центробанк устанавливает ограничения по срокам выдачи займов, доле капитала, которую можно вкладывать в государственные ценные бумаги, соотношению привлеченных средств и выданных займов и так далее.

Как работает КПК

Упрощенно схему работы кооператива можно описать следующим образом:

Размер взносов участников

Центробанк устанавливает максимальную сумму, которую кооператив может привлечь от одного пайщика. Этот показатель зависит от количества членов КПК.

Сколько один пайщик может внести в кооператив

Один пайщик может внести в кооператив:

Размер кредита, который можно получить

Максимальная сумма, которую можно взять в долг в КПК, также ограничена требованиями ЦБ.

Сколько можно взять в кредит у кооператива

У кооператива можно взять в кредит:

Гарантии

Как и в случае с банковским депозитом, кредитный потребительский кооператив гарантирует вкладчикам определенную доходность. Однако Центробанк устанавливает для КПК ее верхний предел — 180% от ключевой ставки. В феврале 2020 года ключевая ставка равна 6%. Соответственно, верхняя планка, которую может обещать для вкладчиков кооператив, — 10,8%.

В договоре, который пайщик заключает с кооперативом, доход от вложений может называться по-разному : платой, компенсацией или процентом за использование денег. Базовый стандарт разрешает использовать и такие термины.

Страхование средств КПК

Кредитные потребительские кооперативы не входят в систему страхования вкладов АСВ. Но каждый КПК обязан состоять в саморегулируемой организации — СРО — и отчислять туда взносы — 0,2% от среднегодовых активов. Из этих денег формируют компенсационный фонд. Если какой-то кооператив обанкротится, пайщики могут получить до 5% средств этого фонда пропорционально своей доле в закрывшемся кооперативе.

Кроме того, некоторые кооперативы страхуют вложения пайщиков в обычных страховых компаниях. Еще КПК имеют право организовать общество взаимного страхования — это тоже некоммерческая организация. КПК перечисляют туда страховые взносы, формируют страховой фонд — и в случае банкротства одного из кооперативов пайщики получат часть своих денег обратно.

Но ни СРО, ни страховка не гарантируют пайщикам стопроцентного возмещения вложений.

Риски

Пайщики несут субсидиарную ответственность за деятельность кооператива. Это значит, что если, например, КПК по итогам года окажется в минусе, то его членам придется сделать дополнительные взносы, чтобы компенсировать убытки. Пайщик одновременно не только вкладчик и кредитор кооператива, но и его собственник.

Разновидности КПК

Потребительский кооператив. Потребительский кооператив — классический аналог кассы взаимопомощи. Несколько человек — как правило, проживающих на одной территории — объединяются, чтобы помогать друг другу финансово. Они формируют паевой фонд, из которого те, кому нужны деньги, могут брать займы под проценты.

Сельскохозяйственный КПК. Крестьянские или фермерские хозяйства, а также личные подсобные хозяйства и сельхозпредприятия могут объединяться в сельскохозяйственные кооперативы (СКПК), чтобы было проще решать бизнес-задачи: совместно перерабатывать продукцию или продавать ее. Сельскохозяйственный кредитный кооператив создают для взаимной финансовой поддержки — например, чтобы брать кредиты на посевную.

Как отличить КПК от финансовой пирамиды

Каждая десятая финансовая пирамида, которую Центробанк выявил в 2019 году, маскировалась под КПК. Чтобы не стать жертвой мошенников, лучше заранее проверить, действительно ли перед вами КПК.

Проверить название. Юридическая форма такой организации должна быть только «Кредитный потребительский кооператив» или «Сельскохозяйственный кредитный потребительский кооператив». КПК не может быть ООО, ПАО или тем более ИП.

Юридическая форма может быть сокращена до аббревиатуры — КПК или СКПК. В Центробанке советуют посмотреть, как расшифровывается сокращение: КПК может оказаться «кредитным производственным кооперативом», а СКПК — «сельскохозяйственным кредитным производственным кооперативом». Проверить юридическую форму организации можно в Едином госреестре юридических лиц.

Найти кооператив в реестре Центробанка. Центробанк ведет государственный реестр всех легально работающих кредитных потребительских кооперативов. ОГРН, ИНН, юридический адрес и другие реквизиты в документах организации должны совпадать с данными, которые указаны в реестре.

Проверить членство в СРО. Каждый кооператив обязан состоять в саморегулируемой организации. Желательно уточнить, в какой СРО состоит КПК, а после проверить, есть ли она в реестре саморегулируемых организаций Центробанка.

Уточнить доходность вложений. Доходность КПК не может превышать ключевую ставку ЦБ, умноженную на 1,8. В феврале 2020 года это 10,8%. Если кооператив обещает больше, это нарушение требований регулятора.

Обратите внимание, предлагает ли кооператив какие-то бонусы или повышенную доходность за новых вкладчиков. Это может быть признак пирамиды, когда участники получают прибыль только за счет новых клиентов.

Стоит ли вступать в кооператив

КПК задумывались как некоммерческие объединения. Классический пример: жители села отправили гонца за чаем в Москву. Гонец купил чай подешевле и вернулся с сэкономленными средствами. Часть чая оставили себе, часть продали соседнему селу. Заработанные и сэкономленные деньги потратили на новый трактор. Чтобы учесть вклад каждого жителя села, создали кооперативы.

В современных условиях с учетом огромной регулятивной нагрузки простые селяне с управлением КПК не справятся. Их оштрафуют после первой же отчетности на сумму, превышающую и чай, и трактор, и само село.

Больше всего кооперативов в провинциальных городах, а в Москве и Санкт-Петербурге их почти нет. Это связано и с меньшей доступностью финансовых услуг в провинции, где у КПК ниже конкуренция, а также с советской традицией создавать кассы взаимопомощи при градообразующих предприятиях.

Чтобы выбрать кооператив, надо проверить, включен ли он в реестр Центробанка. Кроме того, КПК не может привлекать деньги по ставке выше 1,8 ключевой ставки. КПК должен предоставить в любой момент положения о членстве, положения о займах, кредитную политику, свидетельство о членстве в СРО и другие внутренние документы.

Кооператив должен уметь вразумительно объяснить, как он обеспечивает доходность и куда вкладывает привлеченные деньги. Также КПК обязаны состоять в СРО и формировать резервный фонд.

Как практикующий председатель правления могу сказать, Центробанк регулирует эту деятельность так жестко, что места для жуликов не остается. Проблема в том, что можно назвать себя КПК, не быть им и какое-то время поработать. Но это уже обычное мошенничество.

Источник