кредитная карта закрыта а долг остался что делать

Как закрыть кредитную карту?

У части клиентов банковских организаций отмечается достаточно негативное восприятие наличия в кошельке кредитной карты. Еще некоторое время назад, данная карта пользовалась популярностью, но сегодня прочно установилось мнение, что она далеко не всегда помогает.

Причинами отказа, как показывает практика, может быть следующие ситуации:

Одним из главных условий, является отсутствие долга на закрытой кредитной карте, который необходимо предварительно погасить, чтобы избежать конфликтной ситуации с банковским учреждением.

Теперь стоит рассмотреть, как правильно закрыть кредитную карту. Для этого необходимо просто обратиться в соответствующую банковскую организацию, где была открыта карта, после чего написать соответствующее заявление. В документе отражается пожелание потенциального клиента относительно закрытия банковской карты.

Сотрудником кредитной организации рассматриваются поданный документ, происходит проверка комплекта данных, поданных в подтверждение личности человека. В том случае, когда долга по банковской карте нет, она изымается у клиента, после чего уничтожается на его же глазах специальными ножницами. На этом действительность кредитной карты считается законченной, клиенту нет необходимости беспокоиться относительно дальнейшего использования кредита.

Альтернативные способы

Как закрыть кредитную карту альтернативными способами? Можно запросто сделать это по телефону, но при одном условии, если наступила критическая ситуация. К примеру, карта была утеряна, похищена, нужно в срочном порядке заблокировать ее, исключив последующее незаконное использование. Правда, таким образом можно выполнить исключительно блокировку банковской карты, а не ее полное закрытие. Суть в том, что банки очень подозрительно относятся к закрытию своих карт посредством телефонных звонков, что неудивительно, ведь позвонить может любой человек. Для особых случаев предусмотрена горячая линия банка, куда можно бесплатно позвонить.

Также можно запросто закрыть кредитную карту посредством онлайн сервиса банка (правда, скорее не закрыть, а именно заблокировать). Данная опция также доступна в личном кабинете, нет необходимости связываться напрямую с сотрудниками банковского учреждения, оператором. Достаточно будет просто воспользоваться опцией и заблокировать счет для использования. Правда, потом все равно придется обратиться в офис банка и предоставить весь необходимый комплект документов для полноценного закрытия банковской карты.

Источник

ВС разобрался, можно ли закрыть кредитку с долгом

Вопрос один, подходы разные

Пунктом 1 ст. 859 ГК предусмотрено, что договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время. А если договор расторгнут – это основание для закрытия счёта (п. 4 ст. 859 ГК). Причем подписывать соглашение о расторжении договора банковского счета не надо – заявления клиента уже достаточно. Но если речь идет о кредитной карте, к которой привязан счёт, закрыть его при наличии долга будет непросто, если не сказать невозможно.

Суды по-разному подходят к возможности закрыть счёт при задолженности, отмечает Денис Бобырь, юрист КА «Юков и партнёры». Одна позиция – признать такую возможность. Если проанализировать положения ст. 421, 422, 859 ГК или Инструкцию банка России от 30.05.2014 № 153-И, следует вывод, что требования о закрытии банковского счета подлежат удовлетворению, поскольку в силу закона договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время, замечает Бобырь. Такой вывод, например, сделал Новосибирский областной суд в апелляционном определении от 31.01.2017 по делу № 33-881/2017, в рамках которого истец добивался права закрыть кредитный счёт в Альфа-Банке. Суд пояснил: договор, заключенный между сторонами, представляет собой смешанный договор, содержащий в себе элементы кредитного договора и элементы договора банковского счета, а договор банковского счета – одна из составных частей смешанного договора – может быть расторгнут в любое время.

Аналогичный подход продемонстрировал в 2015 году и Роспотребнадзор. В адрес Роспотребнадзора поступила жалоба от гражданина, которому отказали в закрытии счета в МТС-Банке, и в ведомстве увидели в этом нарушение прав потребителя. Банк в итоге привлекли к ответственности по ч. 2 ст. 14.8 КоАП (включение в договор условий, ущемляющих права потребителя). В судах банку не удалось отстоять свою позицию.

Суды объясняют, что при закрытии банковского счета по-прежнему остается возможность исполнять обязанности по кредитному договору и вносить наличные в кассу, – такой способ расчетов предусмотрен законом. Как следствие, наличие у лица задолженности не влияет на возможность закрыть счет, а заемщик вправе в порядке ст. 859 ГК направить заявление о расторжении счета, при этом на кредитный договор это не повлияет.

Однако есть и другой подход. Заключается он в том, что открытие счета банком связано с необходимостью исполнения лицом обязательств по возврату кредита. То есть банковский счет имеет не самостоятельное, а факультативное значение, и его открытие обусловлено лишь обслуживанием кредитного договора, отмечает Бобырь. В таком случае, если кредит не выплачен, у банка имеются все правовые основания отказать в закрытии банковского счета, напоминает юрист. Такой подход применил, в частности, Ставропольский краевой суд в апелляционном определении от 06.06.2017 по делу № 33-4114/2017. Именно эту позицию поддержал и Верховный суд в очередном споре о возможности закрытия счёта с долгом по кредиту.

Есть кредит – будет и счёт

Истец: Татьяна Рузаева*

Ответчик: ПАО «Сбербанк России»

Суд: Коллегия по гражданским спорам Верховного суда

Детали: Истец добивалась возможности закрыть счет в банке при наличии непогашенной задолженности по кредиту.

Решение: ВС отменил судебные акты двух инстанций, вынесенные в пользу истца, и указал, что счёт закрыть нельзя.

В 2011 году Татьяна Рузаева* взяла потребительский кредит в Сбербанке. Ей выдали кредитную карту с лимитом 20 000 руб. и 19% годовых сроком на год и открыли счет для проведения операций. В 2016 году Рузаева обратилась в банк и попросила закрыть счёт – на тот момент ее долг по кредиту составил 52 091 руб. Сделать это в банке отказались, и женщина пошла в суд. Она настаивала, что отказ нарушает ее права, поскольку возможность закрыть счёт и обязательства по возврату банку денег не связаны: отсутствие счёта не освобождает её от необходимости вернуть деньги.

Первые две инстанции поддержали требование заявительницы. Они признали ее договор со Сбербанком расторгнутым в части открытия текущего счета и обязали банк закрыть его. С банка взыскали 500 руб. морального вреда и 250 руб. штрафа.

Суды исходили из того, что ГК и закон о защите прав потребителей предусматривают право клиента банка закрыть счёт и это не влияет на возникшие кредитные обязательства. Банковский счёт предполагает проведение различных операций по нему, что свидетельствует о его самостоятельной природе, не связанной с погашением кредита, добавили в апелляции. Там указали, что по закону о защите прав потребителей нельзя обуславливать приобретение одних товаров обязательным приобретением других.

Но коллегия ВС по гражданским спорам под председательством судьи Вячеслава Горшкова сочла такой подход ошибочным (дело № 67-КГ17-26). Как отметил ВС в определении по делу, когда клиент банка заключает договор о выдаче и использовании кредитной карты, речь идет о смешанном договоре, содержащем элементы договора банковского счета и кредитного соглашения.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК по кредитному договору банк обязуется выдать деньги заёмщику; согласно условиям договора, заёмщик обязуется ввернуть деньги с процентами. Раз договор смешанный, то обязанность вернуть кредит связана с проведением операций по счёту, включая его закрытие, сделал вывод ВС. А возможность получить кредит, в принципе, связана с проведением операций по счету и его закрытием. К тому же, по условиям использования карт Сбербанка, счет закрывается при условии погашения овердрафта и отсутствия другой задолженности. Такой подход соответствует ст. 421 ГК, которая регулирует отношения по смешанному договору, признал ВС, а применение правил о возможности расторгнуть договор в любое время противоречит существу такого договора – ведь оно касается только одной его части – счета. В итоге ВС отменил акты нижестоящих судов и направил дело на новое рассмотрение в суд апелляционной инстанции.

По существу, вывод коллегии представляется правильным, так как в ситуации с кредитными картами одновременно происходит и использование банковского счета для проведения операций, и пользование кредитом; эти две составляющих неразрывно связаны, считает Александра Герасимова, руководитель практики «ФБК Право». При этом обоснованию коллегии не хватает логической завершенности, уверена она.

Ссылки на смешанный характер договора в данном случае недостаточно, из смешанного характера договора следует лишь то, что нормы о разных видах договорах применяются в соответствующих частях. Этот вывод не опровергает доводы первой инстанции про применение положений о договоре банковского счета о прекращении договора. Представляется, что нужны еще аргументы про существо договора, его специфику, более детальное исследование положений договоров, чего, к сожалению, коллегия делать не стала.

Александра Герасимова, руководитель практики «ФБК Право»

Интересен также подход к толкованию норм процессуального права, считает Герасимова: так, несмотря на установление неправильного применения норм материального права, коллегия не приняла новое судебное постановление, как следует из п. 5 ч. 1 ст. 390 ГПК, а направила дело на новое рассмотрение в апелляцию, ссылаясь на соблюдение разумных сроков судопроизводства. Это вдвойне необычно, уверена юрист, так как передача в апелляцию сроки только увеличит.

*Имена и фамилии изменены редакцией.

Источник

Досрочное закрытие кредитной карты. Чем оно опасно и как защитить себя от долгов

Банки сейчас агрессивно предлагают кредитные карты. В результате многие клиенты соглашаются на «выгодное» предложение. Только в результате получают лишние траты. Часть заёмщиков берёт кредитку, думая, что в любой момент сможет её закрыть досрочно, даже не дожидаясь истечения срока годности самой карты, срока кредитования или даты обязательного платежа. Тем не менее досрочное закрытие здесь имеет немало нюансов. Лайф разбирался, с какими подводными камнями можно столкнуться при закрытии кредитки, как погасить долг и не остаться без денег.

Фото © Vivan Mehra / The The India Today Group via Getty Images

Кредитная карта является дополнительным кошельком. Деньги с неё можно тратить на своё усмотрение, а, воспользовавшись льготным периодом, возвращать их без процентов. У самого пластика срок действия ограничивается обычно тремя-пятью годами, но затем карту перевыпускают. Это лишь ключ к кредитному счёту, который может быть бессрочным, а может иметь ограничения. Например, по возрасту. Яркий пример тому — молодёжные кредитные карты, которые не перевыпускают после достижения клиентом определённого возраста. Условия обговариваются в договоре.

К тому же многие клиенты стараются сдать карту ещё до даты перевыпуска. Допустим, карту выдали на три года, а заёмщик отказывается от неё через год. Такую ситуацию клиенты тоже воспринимают как вариант досрочного погашения. Причём если клиент всё время гасил карту в льготный период, то получается, что он фактически ничего не переплачивает банку.

Как отметила специалист аналитического отдела компании «ФинИст» Елена Мороз, льготный период каждый банк устанавливает самостоятельно. В большинстве банков он длится от 50 до 100 дней.

— Возвращая денежные средства в льготный период поэтапно, вы восстанавливаете доступный остаток и к окончанию льготного периода безболезненно и беспроцентно гасите свой заём, — пояснила специалист.

Однако нужно понимать, что кредитная карта — это объединение двух банковских продуктов. Во-первых, возобновляемый кредит, во-вторых, пластиковая карта, отметил ведущий аналитик Forex Optimum Иван Капустянский. Соответственно, кредитной карте присущи характеристики каждого отдельного продукта.

— За пользование кредитной картой обычно взимается годовой платеж за обслуживание, по аналогии с обычной дебетовой картой. Он не зависит от того, закрыт кредит по карте на данный момент или нет. Об этом необходимо помнить. Однако многие об этом забывают или не знают. После того как закрыли кредит, убирают карту до лучших времён или уничтожают её, — рассказал аналитик.

Проблемы начинаются в момент списания за годовое обслуживание — на карте появляется долг по кредиту, а если в срок платёж не был погашен, начинают начисляться пени. По словам Ивана Капустянского, часто банки не сообщают об этом и долг копится.

Фото © ТАСС/»Ведомости» / Максим Стулов

Также из-за того, что после окончания льготного периода происходит начисление процентов за пользование кредитными средствами, то, даже если вы напишете заявление на закрытие счёта, договор с вами будет расторгнут более чем через месяц.

Чтобы не столкнуться с проблемами после досрочного погашения задолженности по карте, её нужно закрыть (в том случае, если лимит вам больше не нужен), рассказала инвестиционный стратег компании «БКС Премьер» Светлана Кордо.

Она также не рекомендует использовать кредитную карту в качестве альтернативы потребительскому кредиту — то есть формировать крупную карточную задолженность, в несколько раз превышающую вашу зарплату.

— Например, если вам предстоит капитальный ремонт, вы планируете потратить минимум 1 млн рублей, карта здесь будет плохим решением: проценты по картам могут быть на 5–7 процентных пунктов выше, чем по кредитам наличными, кроме того, минимальный ежемесячный платёж по карте может оказаться выше, — пояснила Светлана Кордо.

Фото © ТАСС/РБК / Олег Яковлев

Эксперт «Международного финансового центра» Дмитрий Иногородский советует уточнять точную сумму долга по кредиту или карте на день закрытия. А лучше всего делать это в отделении банка. Кроме того, важно написать заявление на закрытие кредитного счёта. Иначе вы останетесь банку должны, даже не подозревая об этом.

— Из-за того, что после окончания льготного периода происходит начисление процентов за пользование кредитными средствами, договор с вами будет расторгнут только через 41 день после написания заявления на закрытие счёта, — уточнила Елена Мороз.

Дмитрий Иногородский также рекомендует взять у банка справку о закрытии счёта, в которой фиксируется отсутствие претензий у банка к клиенту. Хранить её надо долго. По стандартам — три года, но по факту она может вам пригодиться в течение десяти лет, так что лучше себя обезопасить и документ этот не выбрасывать вообще.

К тому же сохраняется и ещё один риск для заёмщика. Задача банка — заработать на займе. Если вы брали много кредиток и сразу же их закрывали, то это может испортить вашу кредитную историю. В будущем, если понадобится обратиться в банк за деньгами, он может отказать.

Источник

Как я четыре года избавлялась от долга по кредитке

И все-таки смогла

Два года я расплачивалась кредиткой. Когда появлялись деньги, я гасила ими долг. Потом снова жила на деньги банка. И так по кругу.

В результате я влезла в большие долги. Эта статья о том, как мне все-таки удалось закрыть долг и даже немного накопить.

Как появился долг

Кредитную карту я оформила в 2015 году: получала зарплатную карту и сотрудник банка предложил кредитку с лимитом 50 тысяч рублей под 22 процента годовых. Я согласилась, потому что деньги были нужны: я недавно приехала из другого города и снимала жилье с двумя детьми, пока муж продавал родную квартиру. Вскоре мы купили свою квартиру, но в ипотеку.

Сначала было удобно: под рукой всегда были деньги на непредвиденные расходы. Кредитка спасала, когда зарплату еще не выплатили, а на ужин хочется зимний салат.

Я планировала возвращать деньги в беспроцентный период, но появилась дурная привычка: кредитной картой я рассчитывалась за все — продукты, одежду, коммуналку, аренду жилья. Даже ипотеку оплачивала в долг.

Вскоре родился третий ребенок и расходов стало больше. К тому времени банк увеличил лимит по кредитке до 110 тысяч рублей. Вместе с ростом кредитного лимита росла и сумма долга.

сумма моего долга банку в 2017 году

В конце 2017 года я была должна банку 106 тысяч. Ежемесячный платеж по карте составлял 5800 рублей.

Как менялась сумма долга

Куда уходили деньги

Ежемесячный доход моей семьи составлял 55 тысяч рублей: 35 тысяч зарабатывал муж, еще 20 тысяч — мое пособие по уходу за ребенком.

Мы тратили больше, чем зарабатывали — 74 000 Р в месяц. Из них 39 000 Р уходило на погашение кредитных долгов: 27 тысяч съедала ипотека, 6500 Р — погашение потребительского кредита, еще 5800 Р — кредитка.

Наши расходы в месяц

И это еще без учета одежды, проезда в общественном транспорте, канцтоваров для школы и других несистематических покупок.

В этот период нам пришлось отказаться от саморазвития, отдыха и хобби: муж стал реже выезжать на охоту, я пожертвовала плаванием, старшая дочь отказалась от уроков игры на гитаре. Шестилетнему сыну урезали платные занятия в школе цифровых технологий, а младшую дочь перестали баловать игрушками.

Несмотря на ограничения, денег постоянно не хватало — и я снова обращалась к кредитке. Отдавать долг в беспроцентный период я уже не могла, поэтому долг увеличивался, а финансовое положение ухудшалось.

Как я избавлялась от долгов

Однажды я сравнила свои желания с нынешними возможностями. Разрыв был настолько велик, что это заставило меня действовать.

Ситуация была такая. Нам не хватало денег на коммунальные платежи, отдых и погашение долгов. Мы отказались от семейной традиции — вкусных субботних ужинов. Хотелось, чтобы хватало на обязательные расходы и обследования у врача: я экономила практически на всем, но долги не уменьшались.

Я мечтала получать удовольствие от жизни, а не выживать

В моменты, когда не хватало денег на подарки детям на день рождения, безысходность ощущалась особенно остро. Я мечтала получать удовольствие от жизни, а не выживать. Мне не хотелось экономить на всем. Сбережений не было совсем — ни на черный день, ни на обычные дни. Хотелось иметь хотя бы небольшой запас, чтобы чувствовать себя в безопасности.

Чтобы взять финансы под контроль, я поставила первую цель: погасить долг за 11 месяцев. За это время необходимо было заплатить по кредиту 106 тысяч рублей. Дальше предстояло разобраться, где брать деньги, чтобы погасить долг. Я не получала зарплату — только пособие по уходу за ребенком, но вместо 5800 рублей в месяц решила пополнять кредитку на 12 000 рублей. Пришлось искать дополнительные источники доходов.

Как я заработала дополнительные деньги

В 2018 году я нашла три источника дохода.

Первая подработка — помощь студентам: я писала работы на заказ. В среднем это приносило 6—8 тысяч рублей в месяц. Например, за январь 2018 года я заработала 6140 Р — это половина ежемесячной суммы, необходимой для погашения долга по кредитке.

Второй источник дохода — продажа ненужного. Оказалось, в квартире скопилось много таких вещей: одежда не по размеру, детские вещи — ванна и переноска. В углу детской спальни нашлась старая акустическая система, которой мы не пользовались больше года. За нее удалось выручить 12 тысяч.

Третьим каналом доходов стало мое хобби — создание сайтов. Я бралась за сайты-одностраничники без сложных технических наворотов. Доход был небольшим — около 3 тысяч в месяц.

Дополнительный доход дал мне понять, насколько плохо иметь кредитные долги: почти все, что я зарабатывала ценой невероятных усилий, уходило на погашение долга.

Времени и энергии на работу не хватало, поэтому пришлось менять режим дня. Я начала заниматься спортом и купила абонемент в тренажерный зал: спорт стал источником энергии и я уже не раскисала к вечеру.

Я сказала домашним: «До обеда меня не трогайте, я работаю». В это время я и зарабатывала деньги. Никаких стирок, уборок и готовок — только работа. Причем каждый вечер я планировала следующий рабочий день: кому написать, что сделать, сколько времени потратить на это. Планирование помогло избавиться от страха перед большими проектами, потому что каждую сложную задачу я разбивала на несколько поменьше.

Что помогло дисциплинировать себя

Изменить пришлось не только режим дня, но и свое поведение. Вот несколько правил, которые помогли мне.

Оставить кредитку дома. Иногда я ловила себя на том, что расплачиваюсь кредиткой, даже когда на обычной карте есть деньги. Чтобы избавиться от этой привычки, я убрала кредитную карту из кошелька и оставила ее дома в коробке с документами — это помогло.

Не соглашаться на увеличение кредитного лимита. Соблазнительно, но долг от этого меньше не станет. Очередное предложение банка о повышении лимита я смело встретила отказом.

Не брать новые кредиты. Не только в период избавления от долгов. Ни сейчас, ни потом. Никогда. На практике это означает, что тратить можно только заработанные деньги. На кредитные деньги полагаться нельзя.

Экономить. Я начала записывать, на какие продукты уходят деньги. После первого месяца стало ясно, что пора отказаться от майонеза, колбасы для завтраков и сладкого. В месяц на эти продукты я тратила 2—3 тысячи.

Планировать. Никаких импульсивных покупок: если вещь дороже тысячи, она остается в магазине. А я в это время изучу цены конкурентов и почитаю отзывы. Подумаю, есть ли у меня лишние деньги, будет ли покупка полезна, и только потом приму решение.

Чем все кончилось

За три года владения кредиткой я потеряла на процентах 45 900 рублей. Если задуматься, эта сумма почти перекрывает первоначальный кредитный лимит — 50 тысяч рублей. Такова расплата за неумение пользоваться кредитной картой.

я потеряла на процентах

Полностью от долга я избавилась к февралю 2019 года.

Мне удалось немного накопить: с февраля 2018 года я откладывала деньги в конверт, чтобы не оказаться без денег вообще. Первые два месяца откладывала 1% от доходов семьи — 550 рублей. Когда начала работать, откладывала уже 7—10%.

К апрелю 2019 года в моем резервном фонде накопилось 37 тысяч рублей. Я планирую инвестировать эти деньги, но пока не определилась с инструментом.

Оказалось, что даже небольшие сбережения приносят удовольствие. Со временем они превращаются в солидные суммы.

Запомнить

Вот что я могу посоветовать, опираясь на свой опыт.

Sergey, к Этому времени уже пора будет Умирать,
а не инвестировать.

Sergey, 37 000 вообще нет смысла да инвестировать.

Sergey, очень разумный ответ! Согласна!

Sergey, в каких валютах отложить деньги?

Чушь какая-то с расчетом переплаты по кредиту у вас, каждый месяц можно было класть все 55к дохода на кредитку, чтобы оставаться как можно меньше в «процентном долге», обычной картой как раз и не стоило расплачиваться, надо снимать с нее деньги и класть на кредитную.

Я в своё время, чтобы закрыть кредитку, взял обычный потребительский кредит в другом банке. Проценты по такому кредиту куда меньше, чем по карте, и нет искушения снова где-то ей расплатиться.

«Не соглашаться на увеличение кредитного лимита« платёж не зависит от лимита,платёж зависит от суммы потраченных средств.Если вносить минимальный платёж рекомендованный банком,то кредитку можно гасить лет 5,минимальный платёж,это что то типа вашего «спасибо» банку за предоставленный кредит!Внеся минимал ней платёж вы говорите банку,что всё хорошо,вы платите и как будут деньги вы начнёте погашать долг.Из ваших 5 000,например 1 500 пойдут на погашение,3 500-благодарность банку за предоставление вам денег!У меня две кредитные карты,пользуюсь около 7 лет и никогда,слава Богу не было проблем!Если ваш доход 50 000 предположим,как вы можете потратить по кредитке 70 000?Вы знаете,что у вас кроме 50 000 деньги взять неоткуда. или вы как некоторые люди. у дочки день рождение,придут гости. тысяч 10 соберём!Сейчас стол накроем на кредитные деньги и потом вернём..не соберёте и не вернёте. а если соберёте,то сразу появится более срочное. Крилитка нужна для непредвиденных расходов. Вышли на улицу и у вас порвались сапоги. которые уже раз пять были в ремонте. или у ребёнка пропылись кроссовки..и ему просто не в чем идти на физкультуру. и Конта получите зарплату вы полностью погасите сумму покупки.
Научитесь правильно пользоваться кредитной картой и тогда вы ещё будете от банка получать бонусы и расрочки,а не платить банку проценты.

Для всех кто оказался в долговой яме рекомендую почитать эту статью, мне в свое время очень помогла и я нашла выход, надеюсь у вас тоже получится.

Источник