кредит почта банк снижаем ставку в чем подвох
Кредит наличными «Почта Банка»: в чем подвох снижающейся ставки
«Почта Банк» обещает снижение ставки по кредиту от 3,9 % годовых. Как такое возможно сейчас, когда даже ключевая ставка Центробанка выросла до 4,5 %? Финтолк объясняет плюсы и минусы, показывает вероятные подводные камни предложения «Почта Банка».
Читайте в статье:
Правда ли, что можно занять у банка под 3,9 % годовых
Россияне привыкли, что ставки по потребительским кредитам, которые обещает реклама, достижимы далеко не всегда. Где-то, может, и существуют идеальные клиенты, которым дали денег под очень низкие проценты. Но конкретно нам с вами, думает типичный потребитель рекламы, скорее всего, таких мягких условий не видать никогда. Однако порой широко афишируемые условия оказываются именно такими.
Пример — предложение «Почта Банка», который анонсирует свой продукт слоганом «Снижаем ставку по кредиту до 3,9 % годовых». При том что у банка есть вклады с процентами около того и даже выше. Неужели обманывают? Нет. Ставку в 3,9 % годовых по потребительскому кредиту получить действительно можно. Но есть важный нюанс — доступна она становится на пятый год выплаты кредита.
Все дело в том, что предложение касается только специальных тарифов для кредитов. У «Почта Банка» их два — тарифы отличаются, в первую очередь, суммой кредита.
Выбрать сумму и сделать расчет кредита можно прямо сейчас на официальном сайте “Почта Банка” по ссылке, там же сразу можно оставить заявку и узнать решение банка.
Тариф «Снижаем ставку»
Сумма кредита: от 500 000 до 1 000 000 рублей.
Проценты по кредиту:
Тариф «Снижаем ставку+»
Сумма кредита: от 1 000 000 до 5 000 000 рублей.
Проценты по кредиту:
Более привычной является, конечно же, схема, когда клиент начинает платить на одних условиях — и на них же заканчивает.
Как видно, оба предложения рассчитаны на большие суммы — явно не на покупку нового смартфона. Для меньших сумм и более коротких сроков у «Почта Банка» есть кредиты с фиксированной ставкой, однако там реальные условия могут значительно отличаться.
В частности, на тарифе «Прайм-Суперпочтовый» с суммой кредита от 50 000 рублей процентная ставка обещана от 5,9 до 19,9 % годовых и высчитывается индивидуально для каждого клиента (понятно, с большой вероятностью это будет большой процент). В общем, реальные условия можно узнать только после подачи заявки.
Подводные камни кредита со снижающейся ставкой
Хотя в случае с почтабанковскими предложениями «Снижаем ставку» и «Снижаем ставку+» проценты одинаковы для всех клиентов, реальный объем переплаты можно высчитать, только зная точный график погашения.
Проблема в том, что начальная ставка в 15,9 % годовых несколько выше средних цифр по рынку. И нужно понимать, отобьет ли в вашем конкретном случае дальнейшее снижение ставки по кредиту «Почта Банка» — или выгоднее взять обычный кредит, с фиксированной ставкой.
Однако, как показывают примерные подсчеты, зачастую тариф со снижением ставки действительно способен дать экономию.
Не настолько большую, насколько может показаться при первом взгляде на волшебную цифру в 3,9 % годовых, но все же.
Однако зачем банк дает скидку? На это есть несколько причин. И первая из них, конечно, — создание красивой иллюзии.
Олег Богданов, ведущий аналитик инвестиционной компании QBF:
— Если вы посмотрите на среднестатистический график платежей, то можете обратить внимание на то, что в первые годы самая большая часть платежа по кредиту приходится на проценты банку, а погашение тела долга минимальное. В последующие годы ситуация медленно меняется: доля выплат по процентам банку снижается, погашение тела кредита растет. А теперь на эту схему наложите предложение банка по снижающейся ставке. Вывод очевиден: самые большие платежи по высоким процентам получит банк в первые годы обслуживания кредита.
К тому же схема дает возможность всячески афишировать те самые 3,9 %, никого при этом не обманывая.
Даже кредитный калькулятор на сайте «Почта Банка» считает именно по такой ставке. Хотя и с честной сноской, что ставка 3,9 % случится только на пятый год. А самое главное — снижающаяся ставка позволяет сделать менее выгодными досрочную выплату и рефинансирование кредита. Ведь в таком случае сократятся именно последние годы с более низкой процентной ставкой.
Резюмируем. Кредит со снижающейся ставкой от «Почта Банка» вполне может оказаться в конкретном случае выгоднее обычного. Но разница эта проявляется на длинных дистанциях и в том случае, если вы не решите его рефинансировать либо погасить досрочно. Иначе говоря, стоит сделать точные расчеты, затем подать заявку и выслушать решение банка, снова сделать расчеты, а уже потом принимать окончательное решение.
Без сомнений — суперхит Почта Банк предложил потребительский кредит с беспрецедентно низкой процентной ставкой и отсрочкой
В связи с пандемией коронавируса, самоизоляцией и последовавшим за этим экономическим кризисом государство предприняло много усилий, чтобы помочь гражданам, попавшим в сложную финансовую ситуацию. Это пособия семьям с детьми и льготы работодателям при условии сохранения штата сотрудников и выплат заработной платы. Эстафету подхватили банки, запустив и кредитные каникулы, и собственные программы отсрочки. А некоторые банки пошли еще дальше — предложив кредиты с пониженными ставками и даже беспроцентным периодом. Подробности — в материале «Ленты.ру».
Закон о кредитных каникулах приняли в России в апреле 2020 года, чтобы поддержать население и бизнес во время кризиса, вызванного пандемией коронавируса. Граждане, попавшие в сложную финансовую ситуацию из-за COVID-19, получили возможность получить кредитные каникулы сроком до полугода. Претендовать на отсрочку могли заемщики, чей доход снизился минимум на 30 процентов за месяц до подачи заявки. Предельная сумма кредита, подходящего под условия программы, в зависимости от региона составляла от 2 до 4,5 миллиона рублей. По закону заемщики могли в любой момент взять кредитные каникулы, но сделать это только до 30 сентября 2020 года. Почта Банк пошел дальше.
Без сомнений
В августе кредитное учреждение запустило акцию «Ноль сомнений», которая позволяет в любой момент действия кредита «включить» беспроцентный период на полгода. На практике это означает, что целых шесть месяцев вы не будете платить проценты по займу, достаточно вносить лишь символический платеж — 0,5 процента от первоначальной суммы кредита в месяц. По истечении беспроцентного периода вы просто продолжите вносить стандартные ежемесячные платежи по кредиту, их размер не увеличится.
Фото: Антон Подгайко / РИА Новости
Программой могут воспользоваться и те, кто берет новый кредит, и те, у кого уже есть кредит в другом банке. Во втором случае вы можете прийти в Почта Банк и получить новый заем для погашения старых долгов. Бонус — выгодные условия и «кредитная остановка» на полгода. А если появятся свободные деньги, в течение беспроцентного периода можно вносить платежи в большем размере и даже полностью его погасить, сэкономив на процентах.
Главный плюс для заемщика — возможность не откладывать покупку, а вот выплаты по кредиту отложить на полгода. Это может здорово выручить, если вы попали в трудную финансовую ситуацию и опасаетесь брать кредит или по каким-либо причинам не хотите сейчас тратить большую сумму из своего бюджета и планируете перераспределить нагрузку на будущие периоды.
Как отмечают в Почта Банке, с августа этим предложением воспользовались более 154 тысяч человек. Общая сумма кредитов составила около 44 миллиардов рублей. Ежедневно банк получает около 25 тысяч заявок на кредит с беспроцентным периодом. И на текущий момент доля таких кредитов превышает 65 процентов.
Мегахит
«Я бы хотел написать мегахит. Пусть один, но на все времена. Ведь мне очень поддержка нужна в виде денег, ну а пока…» — пел в своем суперхите Игорь Бурнышев из группы Burito. А пока он пишет мегахит, на рынке появился «суперхит». Именно так называется кредит Почта Банка, который совмещает в себе два весомых преимущества — тот самый беспроцентный период на полгода, о котором мы говорили выше, и беспрецедентно низкую ставку — всего 5,9 процента годовых.
«Ставка 5,9 процента годовых — сегодня одна из самых низких на рынке по нецелевым потребительским кредитам. Кроме того, «хит» нашего предложения заключается в том, что помимо самой низкой ставки вы получаете ноль процентов на полгода. В конечном итоге — у вас самый низкий платеж по кредиту на рынке, поскольку не нужно платить проценты по кредиту в течение шести месяцев. Эта опция пользуется большой популярностью у наших клиентов», — отметил член правления, директор по продуктам и технологиям Почта Банка Григорий Бабаджанян.
Фото: Александр Казаков / «Коммерсантъ»
Страховой случай
Еще один большой плюс нового кредита от Почта Банка — финансовая защита, которая страхует клиента от различных непредвиденных обстоятельств, в том числе и от потери дохода из-за болезни. Она покрывает такие риски, как потеря работы, госпитализация, травмы, другие несчастные случаи, и позволяет быть уверенным в своей платежеспособности в любой ситуации. Конечно, оформление страховки — дело добровольное, кредит можно взять и без нее, однако в этом случае ставка будет на 7 процентов выше и подключение беспроцентного периода «Ноль сомнений» будет недоступно. Какой вариант выбрать — решать вам. Главный совет — все тщательно взвесьте и оцените свои возможности и ту выгоду, которую хотите получить от кредита.
Разбор Банки.ру. Кредит со снижающейся ставкой от Почта Банка — в чем подвох?
Что дешевле: кредит с постоянной или со снижающейся ставкой? Считаем выгоду.
Почта Банк презентовал новый продукт, почти не имеющий аналогов на рынке, — потребительский кредит «Снижаем ставку». Каждый год ставка будет уменьшаться на 3 процентных пункта и к концу срока кредита может достигнуть 3,9% годовых.
В пресс-релизе на сайте банка сообщается: «Главное — это абсолютно честный подход: нет каких-либо условий и «подводных камней» для снижения ставки. Это предложение позволяет сэкономить и взять кредит на действительно выгодных условиях — по ставке ниже, чем в зарплатном банке».
Звучит впечатляюще, но так ли все однозначно? Давайте разбираться.
Что почем?
Новый продукт рассчитан на заемщиков, предпочитающих кредитоваться «по-крупному»: минимальная сумма кредита — 500 тыс. рублей, максимальная — 5 млн рублей. Несмотря на такие солидные цифры, обеспечение по кредиту не требуется.
Ставки по кредиту одинаковые для всех категорий заемщиков: как для «зарплатников», так и для клиентов «с улицы». Пороговая ставка для кредита на сумму от 500 тыс. до 1 млн рублей начинается от 15,9% годовых, на сумму от 1 млн до 5 млн рублей — от 13,9%. Эта ставка действует первые 12 месяцев, далее каждый год она снижается на 3 п. п.
Кредит на сумму от 500 тыс. до 1 млн рублей:
Кредит на сумму от 1 млн до 5 млн рублей:
Заем можно оформить на срок от трех до пяти лет.
Снижающаяся ставка: как это работает?
Главная «фишка» нового кредита Почта Банка — ставка уменьшается автоматически без выполнения каких-либо условий. Начальная ставка одинаковая для всех категорий заемщиков и снижается она тоже для всех одинаково: без привязки к наличию страховки или отсутствию просрочек.
Насколько это выгодно? Для примера приведем предоставленные банком расчеты переплаты по кредиту на сумму 1 млн рублей сроком на пять лет с применением снижающейся и фиксированной ставок.
Кредит со снижающейся ставкой:
Ежемесячный платеж, руб.
Сумма выплат за год, руб.
Итого переплата по процентам за пять лет составит 335 695 рублей.
Кредит с фиксированной ставкой:
Ежемесячный платеж, руб.
Сумма выплат за год, руб.
Переплата за пять лет — 454 784 рубля.
Таким образом, экономия на процентах по кредиту «Снижаем ставку» составит 110 040 рублей.
Впрочем, удивляться щедрости банка не приходится по двум причинам. Первая — начальная ставка 15,9% выше среднерыночной ставки по потребительским займам. Так, по данным Центробанка, среднерыночная полная стоимость кредита (ПСК — платежи по основному долгу, уплата процентов, другие сборы и комиссии) на сумму свыше 300 тыс. рублей сроком от одного года в IV квартале 2020 года составила 12,699% годовых. Правда, ПСК по кредиту «Снижаем ставку» составляет 12,364%. Таким образом общая стоимость кредита находится все же ниже среднерыночной.
Во-вторых, при аннуитетной схеме начисления процентов, применяемой в большинстве банков, включая Почта Банк, основные процентные выплаты приходятся на первые годы погашения кредита, когда проценты начисляются на максимальную сумму долга. В результате первые платежи обычно более чем наполовину состоят из начисленных процентов. По мере уменьшения задолженности соотношение процентов и основного долга в ежемесячном платеже меняется: доля основного долга увеличивается, а процентов — уменьшается. Таким образом, установив максимальные ставки именно на первые годы кредита, банк отчасти компенсировал недополученную прибыль за последующие годы. Почта Банк не предоставил нам детальный график погашения кредита. Если ориентироваться на график, рассчитанный с помощью кредитного калькулятора, в первый год клиент выплачивает более 40% от всех причитающихся по этому кредиту процентных платежей, а за два года — три четверти.
Еще одна тонкость, призванная подстраховать кредитные доходы банка, связана с порядком досрочного погашения. По условиям договора, при частичном досрочном погашении кредита с изменяющейся ставкой сокращается срок договора, а размер ежемесячного платежа остается прежним. Другими словами, при досрочном погашении «отсекаются» самые дешевые для заемщика, но наименее доходные для банка последние месяцы кредита.
Если резюмировать сказанное, экономия по переплате при снижающейся ставке действительно есть, однако ощутима она только в случае, если начальная ставка по кредиту со снижающимся процентом находится на уровне ставки по обычному.
А что у конкурентов?
У Россельхозбанка есть похожий продукт — потребительский кредит «С динамической ставкой». Выдается он на срок от 13 до 60 месяцев. Как и по кредиту Почта Банка, процент по займу «С динамической ставкой» снижается ежегодно.
Кредит от 1 млн рублей:
Начальная ставка здесь ниже, чем по кредиту «Снижаем ставку», но действует она только при условии оформления страховки. Если заемщик отказывается от страхования, банк может установить надбавку до 2,5 п. п. Таким образом, ставка за первый год может вырасти до 14,5%, а за последний — до 11,9%.
Приведем примерные расчеты платежей по кредиту со страховкой и без нее.
Отзывы о потребительских кредитах Почта Банка
Взяла потребительский кредит, платила добросовестно, без просрочек, выплачивала все проценты, решила закрыть кредит досрочно, подала заявку и тут неожиданно выясняется, что я не могу закрыть кредит тогда, когда я хочу, нужно ждать еще 2 недели и платить еще проценты за эти дни.
Обратившись в чат, и по телефону: сотрудники, согласно своей должностной инструкции очень долго мне ищут ответы и отвечают:
У вас в договоре в 4 пункте. Читать далее
Взяла потребительский кредит, платила добросовестно, без просрочек, выплачивала все проценты, решила закрыть кредит досрочно, подала заявку и тут неожиданно выясняется, что я не могу закрыть кредит тогда, когда я хочу, нужно ждать еще 2 недели и платить еще проценты за эти дни.
Обратившись в чат, и по телефону: сотрудники, согласно своей должностной инструкции очень долго мне ищут ответы и отвечают:
У вас в договоре в 4 пункте прописано, что досрочное погашение возможно только в дату списания средств по кредиту!
На что я изучаю свой договор несколько раз и не вижу данной информации, но в 1 пункте прописано, что я согласилась «с общими условиями договора почта банка». В договоре этих условий не прописано!
На что я звоню и требую условия, где их вообще взять или найти я их в глаза не видела.
3 сотрудника сами даже не знают где их искать, а что говорить обо мне как о клиенте.
через полчаса поисков одного из них, он сообщает, что они находятся там, когда оформляешь новую заявку онлайн! Я оформляла заявку через сотрудника банка, а не на сайте! И вообще это для новых клиентов, а не для меня!!
Сказать, что я в шоке ничего не сказать, какие-то условия банка, которые я в глаза не видела, еще и в отделе при оформлении новой заявки.
Какой номер договора, от какого числа!! общими выдуманными словами написано.
Бред полный! Так я и не нашла этот договор! По хорошему в суд на вас подать за такой беспредел!
Больше не обращусь и никому не посоветую ваш банк
Кредит Почта Банка «Снижаем ставку до 3,9% годовых»: насколько выгодно это предложение?
В погоне за клиентами банки выводят на рынок все новые кредитные продукты с привлекательными условиями. Например, Почта Банк разработал инновационный кредит под названием «Снижаем ставку». Что это такое? Как говорится в рекламе: «Просто оформите кредит, и ваша ставка с каждым годом будет на 3% меньше … и меньше … и станет вообще детской!». А если точнее: в последний год пользования деньгами ставка по займу будет 3,9% годовых (что в современных условиях кажется нереальным).
Основные условия кредита «Снижаем ставку»
По данной программе можно занять в банке от 500 тысяч до 5 миллионов рублей. Такая внушительная сумма — это одновременно достоинство и недостаток данного продукта. Преимущество заключается в самой возможности оформить крупный заем, если вдруг появилась такая необходимость. Недостаток такой: если клиенту банка нужна ссуда на меньшую сумму, то на снижение ставки он претендовать уже не сможет. А занимать более полумиллиона рублей можно разве что на капитальный ремонт квартиры.
Оформить кредит со снижаемой ставкой можно на 3, 4 или 5 лет. При этом деньги кредитной организации можно вернуть досрочно. Комиссия за досрочное погашение займа отсутствует.
А теперь — о стоимости кредита. На тарифе «Снижаем ставку» в первый год пользования деньгами ее значение будет 15,9%. На этом тарифном плане можно взять в долг до 1 миллиона рублей. Согласно условиям договора, с каждым годом ставка будет снижаться на 3%. Соответственно, во второй год пользования деньгами она будет равна 12,9%, в третий — 9,9%, в четвертый — 6,9%, в последний (пятый) год — чисто символические 3,9%.
Почта Банк предлагает своим заемщикам также и более продвинутый тарифный план «Снижаем ставку+». На этом тарифе человек может занять сумму свыше 1 миллиона рублей. Максимальная ставка, которая действует в первый год пользования деньгами, здесь составит 13,9%. Далее она каждый год будет снижаться на 3%. К четвертому году действия договора она уменьшится до 4,9%, а в 5-й год составит 3,9% годовых.
Кроме постоянного снижения ставки, кредит Почта Банка имеет еще несколько преимуществ. Во-первых, ставка по нему не индивидуальная, а фиксированная. Всем нам известен такой маркетинговый прием, как реклама кредитов «от 5,5% годовых». Такая привлекательная ставка обычно прописывается крупными цифрами на красочном рекламном баннере. А внизу мелким шрифтом указывается, что на самом деле ставка по кредиту варьируется от 5,5 до 20,99%. И определяется она для каждого заемщика индивидуально.
Узнать условия, которые банк предлагает лично ему, человек сможет только после отправки заявки. Опыт показывает, что для среднестатистического гражданина ставка по такому займу будет где-то на уровне 16-18%. Проценты по кредиту Почта Банка известны заранее. Если заявка на займ будет одобрена, то условия в договоре окажутся именно такими, какие были в рекламе.
Еще одно преимущество данного продукта — ставка по займу будет снижаться каждый год автоматически, без выполнения каких-либо условий. Чаще всего бывает по-другому: для улучшения условий необходимо выполнить целый ряд требований. В качестве примера можно привести акцию Совкомбанка «Отменяем проценты по кредиту». Согласно ее условиям, банк вернет проценты, если клиент:
Подсчитываем выгоду от уменьшения процентов
Теперь давайте просчитаем, какую реальную выгоду получит человек, если возьмет необычный кредит Почта Банка с уменьшением ставки на 3% в год. Но сначала сделаем несколько общих замечаний.
Во-первых, отметим, что первоначальная ставка по этому кредиту выше, чем в среднем по рынку. Согласно отчету Центрального Банка России, на 12 февраля 2021 года среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита свыше 300 тысяч рублей, выдаваемого на срок более 1 года, составляла 12,699%. Ставка по кредиту Почта Банка в первый год обслуживания займа 15,9% (на 3,2% выше среднерыночного уровня).
Второе замечание. Платежи по займу в Почта Банке аннуитетные (то есть равные). Их особенность состоит в том, что в первые годы пользования займом человек выплачивает, в основном, проценты. Тело кредита в этот период уменьшается незначительно. И только в последние годы пользования деньгами идет возврат самого долга, а вознаграждение банку составляет меньшую часть платежа. Это означает, что большая часть процентов банкирам будет выплачена в тот период, когда действует максимальная, а не «детская» ставка. Как говорится, обмануть банк практически невозможно.
А теперь давайте посчитаем реальную выгоду от снижения ставки. Для сравнения возьмем ситуацию, когда человек занял в банке 500 тысяч рублей на срок 5 лет по ставке 15,9% годовых. В этом случае его ежемесячный платеж составит 12 132 рубля. В конечном итоге заемщик переплатит банку процентами 227 949 рублей.
Что произойдет, если ставка будет снижаться на 3% в год? Реальным графиком платежей по такому займу мы не располагаем, поэтому приведем данные кредитного калькулятора. Итак, ежемесячный платеж по кредиту «Снижаем ставку» будет постепенно уменьшаться с 12 132 до 10 501 рубля. Итоговая переплата за 5 лет составит 168 421,78 рубля. И это на 59 528 рублей меньше, чем в первом варианте. Данная сумма и будет выгодой для клиента Почта Банка.
Теперь для сравнения посчитаем переплату для заемщика, который возьмет потребительский кредит по среднерыночной ставке 12,69%. При оформлении ссуды размером 500 000 рублей на срок 5 лет на таких условиях ежемесячный платеж составит 11 297 рублей. Итоговая переплата финансистам окажется 177 841 рубль. Расчеты показывают, что предложение Почта Банка выгоднее, чем средние условия по рынку.
Прочие особенности кредита Почта Банка
Кредит «Снижаем ставку» можно оформить в режиме онлайн. Чтобы подтвердить уровень доходов, не нужно обращаться в бухгалтерию за справкой. Доходы можно подтвердить выпиской из Пенсионного фонда, которая удаленно берется на портале Госуслуги. Для получения денег не обязательно приходить в офис банка. Заемные средства может привести на дом клиенту курьер.
При желании клиент банка может оформить страховку и защитить себя от следующих рисков:
Оформленная страховка включается в тело кредита. Судя по отзывам в интернете, стоимость страховки при кредите в 500 тысяч рублей составляет около 132 тысяч.
Также клиент Почта Банка может оформить дополнительный пакет услуг под названием «Все под контролем». Он предполагает возможность пропустить очередной платеж (2 раза в год) или изменить дату внесения денег (этой опцией можно пользоваться 1 раз в год).
Такие услуги будут необходимы, если у клиента возникнут проблемы с выплатой платежей по графику. Изменение даты или пропуск платежа помогут человеку избежать штрафа и негативных отметок в кредитной истории. Стоимость пакета «Все под контролем» составляет от 2 900 до 4 900 рублей (в зависимости от срока кредита).
Оформление страховки и дополнительных услуг не является обязательным. Однако сотрудники банка иногда вводят клиентов в заблуждение и говорят, что отказ от данных предложений снижает вероятность одобрения заявки. Это происходит потому, что за каждую оформленную клиенту платную услугу менеджеры получают дополнительные баллы. Чем больше баллов наберет сотрудник, тем выше будет у него зарплата.
Напомним, что человек может отказаться от ненужной ему страховки в течение 14 дней с момента заключения договора. Страховая компания обязана вернуть ему заплаченные деньги (в данном случае — перечислить их на кредитный счет и тем самым уменьшить фактическую задолженность перед банком).
Отказаться от навязанного пакета «Все под контролем» тоже можно, но уплаченную комиссию банк не вернет. Поэтому, если платная услуга по переносу платежа не нужна, от нее лучше отказаться сразу.
Итого
Кредит Почта Банка «Снижаем ставку» может заинтересовать тех людей, которые хотят занять крупную сумму — более 500 тысяч рублей.
Переплата по такому займу будет меньше, чем в среднем по рынку.
Чтобы ставка по договору уменьшалась, человеку не нужно выполнять никаких условий.
В процессе оформления займа есть возможность отказаться от страховки и дополнительных услуг.
Подать заявку на получение займа в Почта Банке можно на этой странице.