кредит или микрозайм что выгоднее

Кредит и займ – два схожих понятия, которые часто применяются как синонимы. Однако процессы, которые они обозначают, имеют массу значимых отличий.

Чем отличается займ от кредита?

В обоих случаях происходит заимствование неких материальных ценностей, которые по истечении определенного срока нужно возвращать первоначальному владельцу. На этом обязательное сходство заканчивается, другие аспекты отношений кредита и займа могут совпадать, а могут и не совпадать.

Объем понятия «заем» включает в себя заметно более широкий спектр отношений, чем кредит. Однако принципы и нормы применения кредита определены яснее и строже.

Путаница между кредитом и займом не создает проблем лишь в бытовом общении. В документах применение к одному и тому же объекту одновременно терминов «заем» и «кредит» будет признано некорректным. Акты, составленные с путаницей в понятиях, могут быть признаны недействительными уже потому, что нельзя с уверенностью утверждать идет ли в них речь об одном или двух разных объектах.

Чтобы ясно увидеть разницу, попробуем описать по отдельности основные отличительные свойства кредита и займа.

Что такое займ?

Взаймы дают деньги, товары и другие материальные ценности, для которых можно определить выраженную в деньгах цену и количество актива переходящего от займодавца к заемщику.

Сторонами такой сделки как заём могут выступать любые физические и юридические лица, а также объединения, в т.ч. государства. Они должны лишь обладать правом по своему желанию вступать в имущественные отношения и владеть денежным средствами или другими ценностями, которые выступают объектом займа. Т.е. давать взаймы можно лишь собственное имущество, возвращать – тоже.

За пользование заемными средствами назначается плата, в процентах от суммы сделки или в абсолютных показателях. Однако заем бывает и безвозмездным. Тогда обязательным к возврату станет ровно тот объем ценностей, что был получен.

Отношения займа могут быть документально оформлены договором. Однако большая часть физических лиц в своих бытовых операциях письменных соглашений не составляет.

Заимствования между физическими лицами обычно остаются безвозмездными и обусловленными лишь устным соглашением сторон.

Заем признается реально состоявшимся после передачи заимствуемых активов: денег, иных ценностей.

Заем предполагает ответственность только одной стороны – заемщика. Займодавец не берет на себя обязательств.

Что такое кредит?

Кредит – один из видов заемных отношений. Еще 20 лет назад в российском законодательстве не было четкого разделения понятий кредита, займа и ссуды. Сегодня определения кредита и займа можно найти в 42 главе Гражданского кодекса. В документообороте финансовых организаций кредиты и займы тоже более не смешиваются.

Выдавать кредиты могут банки России и финансовые структуры, имеющие специальные разрешения для этого.

Объектом заимствования при кредитовании становятся только деньги, неденежных кредитов не бывает.

Кредиты всегда оформляются документально. Выдача кредитов по устному соглашению не допускается.

Кредиты не бывают бесплатными. За пользование кредитными средствами заемщику назначается плата в процентах от полученной суммы. Различные варианты беспроцентных кредитов не отменяют общего правила, предоставление льгот по уплате процентов имеет ограниченный по времени или другим условиям характер.

Для получения кредита обычно требуется пакет документов, подтверждающих надежность и платежеспособность заемщика.

В подавляющем большинстве случаев кредит возвращается не единовременно, но частями определенного размера в оговоренные сроки. Действует кредитный календарь, в котором прописываются минимальные размеры сумм, которые должны быть внесены не позднее установленных дат.

Отношения между кредитором и кредитополучателем начинаются с момента подписания договора обеими сторонами. Кроме вопросов выдачи и возврата денег, кредитным договором могут регулироваться различные аспекты расходования кредитных средств, обязанность заниматься определенной деятельностью и др.

Кредитный договор предполагает ответственность двух сторон: кредитора за своевременную и полную выдачу денег, кредитополучателя – за возврат в установленном порядке. Дополнительные условия кредитного договора могут налагать обязательства и на ту, и на другую сторону.

Особый вид кредитных продуктов представляет собой кредитная линия (овердрафт). Их отличает постоянное повторение относительно коротких циклов получения и возврата денежных средств. Во всех остальных отношениях овердрафт остается обычным кредитом.

Разница между займом и кредитом

Кредит и заем это обязательные отношения, связанные с временным, добровольным и возвратным перемещением денег и других материальных ценностей. Назвать одно, главное отличие займа от кредита уже невозможно. Эти способы заимствования все более отличаются друг от друга. Различия касаются не только предмета, но и сторон соглашения.

Источник

Что выгоднее – кредит или займ?

Когда потребовалась материальная поддержка, и вы твердо решили обратиться к услугам финансовых организаций, остается только решить: что лучше – кредит или микрозайм. Об этом и поговорим в данной статье.

Согласно данным статистики, порядка 75% россиян когда-либо прибегали к услугам банков или микрофинансовых организаций. Тем не менее, большинство людей не только не разбирается в принципах кредитования, но и имеет ложные представления об этих продуктах финансового рынка. Итак, что выгоднее – кредит или займ?

Кредит

Что такое кредит – объяснять не нужно: вы идете в банк и подписываете кредитный договор, согласно которому банковское учреждение дает вам определенную сумму денег, а вы обязуетесь их вернуть в конкретный срок и уплатить проценты по кредиту.
1. Кредит целесообразно брать, когда нужна довольно большая сумма (более 50 000 руб.). Например, такие крупные банки, как ВТБ24, могут предоставить минимум 100 000 руб. на срок до 12 месяцев.

2. Стандартными требованиями к заемщику являются:
• возраст от 21 года;
• общий трудовой стаж – не менее 1 года, стаж на текущем месте работы – не менее 3 месяцев;
• подтвержденный доход после вычета налогов – от 20 тыс. руб.

3. Список документов для получения кредита, как правило, включает:
• паспорт;
• справку 2-НДФЛ или по форме банка;
• СНИЛС (номер страхового свидетельства государственного пенсионного страхования).

Этим список может не ограничиваться. В банке могут потребовать обеспечение в виде залога или поручительство, особенно если у заемщика опасная работа (с точки зрения банка), или его здоровье под угрозой. Также банковские служащие часто пытаются навязать страховку, которая на практике оказывается бессмысленным дополнительным платежом.

4. Кредитные договоры почти всегда очень подробны. Читать и подписывать многостраничные талмуды часто нет ни желания, ни времени, а, не читая, можно пропустить важную информацию о неустойках, комиссиях и пр. Все это занимает много времени.

5. Банки, защищая себя от риска невозврата денег, могут отказать в выдаче кредита человеку с плохой кредитной историей и также в случае ее отсутствия.

6. По кредитному договору обязательства возникают с момента его подписания сторонами.

Микрозайм

Микрозаймы, или мини-займы, выдают микрофинансовые организации (МФО и МФК), так же под проценты. Вроде бы все то же самое, так как понять что же выгоднее?

1. Если нужна небольшая сумма денег (от 3000 до 30 000 руб.) на короткий срок – однозначно стоит выбирать микрозаймы. Их ещё называют «займами до зарплаты». Процентная ставка выше, но за счет небольшого срока займа вы в итоге переплачиваете гораздо меньше.

2. Требования к заемщику более мягкие: возраст от 18 лет и наличие гражданства РФ. То есть, в микрофинансовой компании могут брать займы даже студенты.

3. Список документов ограничивается только паспортом.

4. Договор часто представлен офертой – электронным соглашением. Но вы можете смело ожидать от микрозайма что то, что написано в калькуляторе, – то вы и получите.

5. Гражданин может рассчитывать на получение займа при наличии некритичных просрочек в кредитной истории и в случаях, когда КИ отсутствует.

6. По договору займа обязательства возникают с момента получения денег заемщиком.
Таким образом, отвечая на вопрос: что выгоднее – кредит или займ? – можно подытожить, что в тех случаях, когда деньги нужны срочно, а сумма небольшая, лучше воспользоваться займом. При необходимости крупных расходов, и если время терпит, можно оформить кредит.

Чем отличается займ от кредита?

Как мы уже разобрались, отличие кредита от займа состоит в предоставляемой сумме, сроках, требованиях к заемщику и условиях кредитования, то есть по всем основным параметрам, но есть и различия, которые не бросаются в глаза, при этом являются немаловажными.

Так, например, для оформления кредита в банковском учреждении необходимо личное присутствие заемщика – в банках нет возможности сделать заявку по телефону или на сайте. Все это сопряжено с временными затратами и, конечно, эмоциональными, связанными с необходимостью посещения офиса кредитного учреждения, ожиданием своей очереди, разговором с кредитным специалистом. Тогда как для заключения договора того
же онлайн-займа достаточно иметь устройство с доступом в интернет. Сам заемщик может при этом находиться даже в другой стране.

Уникальной особенностью займа через интернет является возможность подать заявку круглосуточно. А для того чтобы заключить договор на потребительский кредит, нужно попасть в офис в часы работы банка, график которого зачастую совпадает с занятостью клиента. Поэтому часто приходится отпрашиваться с работы. Некоторые организации, например Moneyman, работают, в том числе, в выходные и праздничные дни.

Микрофинансовые организации предлагают различные варианты получения и погашения займа: наличными, на карту, электронными деньгами и т.д. Потребительский кредит выдается на руки либо на карту, погашать кредит можно через интернет.

Стоит отметить и тот факт, что заем психологически воспринимается легче, нежели обязательства по кредиту. И это понятно, ведь во втором случае заемщик часто ощущает груз ответственности и перед поручителями, если имело место обеспечение исполнения обязательств, и перед своей семьей, если под залог была оставлена квартира или машина. Кроме того, кредит предстоит выплачивать дольше, если только заемщик не собирается погасить его досрочно.

Что общего у кредита и займа в МФО?

Если говорить об этих двух кредитных продуктах, то нельзя ни упомянуть о том, какие особенности являются для них общими. В первую очередь их роднят такие атрибуты, как:

• срочность – деньги выдаются на определенный срок;
• платность – за использование средств начисляются проценты;
• возвратность – денежные средства необходимо вернуть;
• гарантированность – в случае неисполнения обязательств кредитор (заимодавец) может отстаивать свои права в судебном порядке.

При оформлении кредита в банке и займа в МФО вы оформляете или акцептуете договор, в котором прописаны все существенные условия. Скажем и о том, что как кредит, так и микрозайм в МФО, могут быть нецелевыми и целевыми. Кроме того, в обоих случаях в принципе возможно досрочное погашение, но это зависит от политики финансового.

Выводы

Подытоживая, можно сделать вывод, что вопрос: что лучше – микрозайм или кредит? – можно задавать только с добавлением «для …». Например, на вопрос «Что делать? Вчера зацепила пальто о забор и сегодня мне нечего надеть, а зарплата только через неделю будет! Это какой-то кошмар!» смело советуйте взять займ на 10000 руб.

Если же у вас просят совета «Что делать? Мне надо крышу на даче перекрыть и теплицу новую поставить» — отправляйте знакомого в банк.

Все говорит о том, что микрозаймы сегодня востребованы наравне с предложениями банков. Просто разные кредитные продукты закрывают разные потребности.

Источник

Сравнение кредита, кредитной карты, микрозайма

Основные услуги кредитных организаций направлены на потребительское кредитование населения. За несколько последних лет микрофинансовые компании заняли достаточно широкую нишу, предлагая самые различные программы по выдаче мгновенных займов. В итоге у потенциального заемщика имеется выбор: оформить кредитную карту, потребительский кредит или получить микрозайм.

На первый взгляд все три продукта являются идентичными и оформляются с одной целью – решение текущих финансовых вопросов заемщика. При проведении анализа становится понятно, что каждое из предложений будет выгодным или невыгодным для условного клиента в зависимости от ряда обстоятельств. Понятие выгоды практически в каждом случае субъективно.

В процессе проведения сравнительного анализа необходимо брать в расчет следующие признаки по каждому продукту:

Процентная ставка

Выгода любого предложения, связанного с кредитованием или выдачей займов напрямую зависит от величины процентной ставки. Сравнивать ставку по микрозаймам или потребительским кредитам с картами не совсем целесообразно, так как здесь используется совершенно различный механизм начисления.

Средняя ставка по потребительскому кредиту для стандартного заемщика составит 14-18% годовых. По кредитным картам процентная ставка может достигать 30% годовых, при условии назначения индивидуального минимального порога для каждого клиента.

Особое внимание потенциальных заемщиков привлекает годовая ставка по микрозаймам, которая порой достигает больше 1000% годовых. Такие условия отпугнут только тех, кто никогда не прибегал к услугам микрофинансовых компаний. Выдавая займы на короткий срок, МФО обязаны прописывать в договорах годовую ставку. Следовательно, если по условиям организации за пользование средствами заемщики уплачивают 1% в день, то годовая ставка здесь составит 365%, что недопустимо ни для одного банка.

Опять же возвращаясь к срокам, на которые заключаются соглашения: никто не станет оформлять микрозайм на целый год. Стандартный срок действия договоров – до 1 месяца с возможностью платной пролонгации. Если не углубляться в факультативные условия каждого предложения, то наименьшая процентная ставка предусматривается именно по потребительским кредитам.

Скорость оформления

В определенных случаях заемщик заинтересован в быстром решении своего финансового вопроса, поэтому скорость оформления для него стоит не на последнем месте. Безоговорочным лидер ом здесь выступает микрозаймы, которые можно оформить за 15 минут. На рынке действует ряд МФО, которые оказывают услуги только в онлайн-режиме. Такие организации выдают заемщикам средства без звонков и визита в офис. Вся процедура занимает не более 5-7 минут.

Минимальные сроки оформления кредитной карты занимают до суток. Заемщику сначала потребуется подать заявку на выпуск карты, затем дождаться решения банка, а после этого посетить офис с документами для подтверждения информации по заявке.

При положительном решении карты выдается примерно через 30 минут. При этом речь идет о неименных картах, не требующих нанесение данных держателя на физический носитель. Именные карты оформляются в течение 3-7 дней.

Потребительский кредиты, выдаваемые банками в виде «экспресс» или «быстрых» кредитов, зачастую, не имеют ничего общего со скоростью оформления. Онлайн заявки могут рассматриваться достаточно быстро – в течение 3-5 минут. Но такие решения являются предварительными, и на последующий анализ благонадежности клиента практически никак не влияют.

Заемщику придется в назначенный срок явиться в офис кредитной организации для подтверждения заявки и предоставления документов. Следовательно, с момента подачи заявки и до фактического получения средств может пройти несколько суток.

Вероятность одобрения заявки

Помимо этого, нужно не иметь открытых просрочек по сторонним обязательствам и не быть занесенным в черный список МФО, в которую подается заявка. Если заемщик отвечает указанным требованиям, то получить искомую сумму для него не составит труда.

Предложений намного больше, чем поступающих заявок, поэтому у заемщика будет и возможность выбора организации для сотрудничества. Каких-либо дополнительных документов для оформления предоставлять не потребуется.

Второе место в списке занимает кредитная карта. Тенденция сложилась такая, что в одном и том же банке одному заемщику могут отказать в предоставлении кредита, но одобрят выдачу кредитной карты. Критерии для принятия подобного решения у каждого банка индивидуальные.

Потенциальные клиенты должны знать основное правило: чем проще и быстрее оформляется карта, тем менее выгодна она будет в процессе использования. По «быстрым» картам предусматривается большой процент с минимальным кредитным лимитом. Карт, предназначенных для всех, пока не существует. Следовательно, по определенному количеству поступающих заявок на выпуск карты, банки-эмитенты выносят отрицательное решение.

Сложнее всего оформляется потребительский кредит. Независимо от его вида (кредит наличными, покупка техники, и прочее), заемщик должен отвечать ряду требований, одним из которых является платежеспособность. Способность добросовестного исполнения обязательств подтверждается документально, что не может сделать определенное количество заемщиков.

Кредитов для заемщиков с плохой / испорченной кредитной историей не существует. Как и не существует предложений, по которым не проверяется кредитная история. У самых лояльных кредитных организаций процент одобрений из общего числа всех поступающих заявок редко превышает 55-60%.

Доступные суммы

В рамках потребительского кредитования заемщики могут получить до 5 000 000 рублей, если не брать в расчет залоговые и ипотечные продукты, суммы по которым достигают нескольких десятков миллионов. Предельные суммы кредитного лимита по кредитной карте достигают 3 000 000 рублей. Стандартный или стартовый лимит – 100 000-200 000 рублей.

По продуктам от МФО показатели значительно ниже. При первом обращении сумма составит не более 5000 рублей, при повторном обращении – до 8000 рублей. Если клиент несколько раз успешно оформит и выплатит сумму по договору займа, то при получении специального статуса ему может быть доступна для оформления сумма до 50 000 рублей.

Если требуется сумма, превышающая 30 000 рублей, то целесообразнее всего попытаться оформить потребительский кредит или кредитную карту. Вероятность одобрения здесь меньшая, но и переплата относительно небольшая. Учитывать нужно и возможное увеличение кредитного лимита по карте.

Сроки кредитования

При необходимости длительного пользования средствами, больше подойдут потребительский кредит и кредитная карта. Средний срок действия соглашения здесь составляет 5 лет. По микрозаймам сроки намного короче: 1-30 дней.

Погашение задолженности

Это условие является ключевым при выборе одного из трех продуктов. Кредитные карты не предусматриваются для снятия наличных средств. Есть карты, по которым допускается бесплатное снятие средств, и эти операции даже могут подпадать под действие грейс-периода.

Целевое использование карт направлено на совершение покупок и своевременное погашение задолженности – минимум 3-5% от потраченной суммы в месяц. Кредитных карт, предназначенных только для оборота наличных средств, пока не существует.

Банковские кредиты, если речь не идет о залоге, выдаются на любые цели. Заемщик может их использовать в любом виде, без уведомления кредитной организации.

В процессе оформления заемщику устанавливается график платежей (аннуитетный или дифференцированный), по которому сумма долга разделяется на отдельные платежи, количество которых пропорционально сроку действия кредитного договора. Каждый месяц определенного числа заемщик вносит сумму в счет погашения тела кредита и начисленных на него процентов.

Микрозаймы выплачиваются в конце срока, либо равными частями каждые две недели, если сумма превышает 30 000 рублей.

Штрафные санкции

Самые высокие штрафы предусматриваются по микрозаймам. Учитывая начисление процентов по договору каждый день, штрафы здесь также начисляются ежедневно. Размер штрафных санкций не привязывается к сумме займа и прочим условиям. По умолчанию он может составлять 1-3% + проценты по договору, которые и после нарушения обязательств продолжают начисляться. В итоге на общую сумму долга до допущения просрочки может начисляться до 5% в день.

По кредитным картам штрафные санкции начисляются по двум основным схемам: штрафные проценты с начислением годовой ставки, но без разовых штрафов и штрафные проценты с годовой ставкой и разовой ставкой. Средний показатель здесь составляет 0,03-0,07% за каждый день просрочки обязательств по договору.

Потребительские кредиты выдаются на практически тех же самых условиях – средний процент за несоблюдение условий соглашения составляет 0,05% в день. Некоторые банки работают с более значительными штрафами, так как здесь действует правило, согласно которому, чем проще и быстрее оформляется кредит, тем выше и штрафные санкции. По аналогии с назначением годовой процентной ставки, за счет больших штрафов банк перекрывает основные кредитные риски.

Сравнение ключевых признаков

Brobank.ru: Перед обращением за тем или иным продуктом, потенциальный заемщик устанавливает цели оформления, необходимые сроки и суммы, и прочие условия. Только сопоставив все показатели продукта, и оценив целесообразность получения продукта, можно говорить об его выгоде.

Евгений Никитин Высшее образование по специальности «Журналистика» в Университете Лобачевского. Более 4 лет работал с физическими лицами в банках НБД Банк и Волга-Кредит. Имеет опыт работы в газете и телевидении Нижнего Новгорода. Является аналитиком банковских продуктов и услуг. Профессиональный журналист и копирайтер в финансовой среде nikitin@brobank.ru

Комментарии: 0

Если у вас есть вопросы по этой статье, вы можете сообщить нам. В нашей команде только опытные эксперты и специалисты с профильным образованием. В данной теме вам постараются помочь:

Источник