кредит и микрозайм в чем отличие
Кредит и микрозайм в чем отличие
Вам понадобились деньги? В современном мире это уже давно перестало быть неразрешимой проблемой. Все мы, от дворника до бизнесмена, пользуемся кредитами и микрозаймами. Жить в долг стало не просто нормально, а необходимо для всех. Но форм получить деньги так много, что легко потеряться. В чем преимущества микрозайма перед кредитом? Какой способ лучше выбрать? Эксперты Kredito 24 расскажут о всех различиях между быстрым займом и кредитом.
Что легче оформить микрозайм онлайн или кредит?
Какими будут сроки получения денег в обоих случаях?
В банке решение о кредите в среднем может занять от одного до 30 дней. К этому ещё приплюсуйте время, которое вы потратите на получение нужных документов. А пока деньги окажутся на вашем банковском счету, пройдет ещё пару дней.
Микрофинансовые организации в этом вопросе гораздо более оперативны. Вы можете получить деньги меньше чем за пол часа.
Для того чтобы оформить заявку на мини займ на карту вам понадобится не более 5 минут. Достаточно зайти на сайт МФО, выбрать нужную вам сумму и срок, на который вы хотите взять деньги, и нажать на «Получить деньги». После этого вам останется только заполнить онлайн форму.
Анализ вашего финансового положения займет меньше минуты, и автоматическая система сразу же выдаст вам ответ.
Деньги будут на вашей карте уже в течение 15 минут, после того как ваша заявка была одобрена. Единственное, что не всегда скорость перевода зависит от МФО. В основном, это будет зависеть от вашего банка. Во многих банках зачисление денег на ваш счет может занять до 2-3х дней. Также во многих банках праздничные дни и выходные, чаще всего, не считаются.
Какова максимальная сумма, на которую можно оформить микрозайм и кредит?
Принципиальное различие микрозайма и кредита также состоит в сумме средств, которые вы можете взять в долг.
Стоит иметь в виду, что несмотря на то, что займ получить гораздо легче, если вы берете его в первый раз, то максимально доступная вам сумма будет ровняться 9 000 руб. Тем не менее микрофинансовые организации для повторных клиентов готовы увеличить сумму займа. Во второй раз вы сможете взять уже 12 000 руб, а в третий – 15 000 руб.
Сумма банковского кредита теоретически не ограничена. Тем не менее вряд ли хоть какой-то банк выдаст особенно большую сумму, если у вас не имеется постоянного высокого дохода. Не говоря уже о том, что получить кредит на сумму поменьше не так уж и легко.
В каком случае процентная ставка будет выгоднее?
Микрозаймы имеют множество преимуществ: их легко получить, деньги приходят практически сразу же, оформить мини займ очень просто. Поэтому это нормально, что процентная будет немного выше.
Банки в среднем предлагают от 23 до 50% годовых. Тут надо иметь в виду, что процентная ставка будет сильно зависеть от вашего банка и вашей ситуации. Тем не менее микрозаймы обычно предлагают процентную ставку до 3% дневных. Конечно, и в этом случае все будет зависеть от микрофинансовой организации, в которую вы обратитесь, а также суммы займа и срока, на который вы берете микрокредит. В случае с микрозаймами, перед тем как взять деньги, вы всегда можете прикинуть в режиме онлайн, сколько вам придется возвращать.
Стоит помнить, что многие банки могут предложить вам льготный период погашения задолженности, который в среднем может составить 50 дней. Так как срок возврата микрозайма обычно короче, МФО не могут предложить вам такой бонус при оформлении быстрого займа.
Какие существуют способы получения денег при микрозайме и при кредите?
Если вы оформляете кредит в банке, то деньги в основном всегда перечисляются вам на счет или, в редких случаях, выдается наличными.
Микрозаймы в этом случае предлагают гораздо больше вариантов. И вы можете без проблем выбрать тот, который больше вам подходит.
У вас есть несколько возможностей:
• Вы можете получить деньги на вашу банковскую карту, причем не имеет значения дебетовая она или кредитная;
• Все деньги могут быть перечислены прямо на ваш электронный кошелек;
• У вас есть возможность получить деньги наличными в конторе МФО;
• Вы можете воспользоваться системой денежных переводов.
Есть ли различия в сроке возврата между кредитом и микрозаймом?
Кредиты и микрозаймы имеют разные цели. Поэтому и срок возврата сильно различается. В случае с кредитом он будет гораздо больше, так как суммы тоже выше. Вам могут выдать кредит на 30, а то и 40 лет. Средний срок, на который выдаются микрозаймы, составляет один месяц. Хотя вы всегда можете продлить займ на 7, 15 или 30 дней.
Таким образом, если сравнивать сроки и удобство получения денег, у микрозаймов нет равных. Они намного опережают банки по этим показателям. Не говоря уже о том, что быстрый займ получить гораздо легче, чем оформлять кредит в банке. Тем не менее не стоит забывать, что все эти удобства и привилегии отражаются на процентной ставке. И в целом, процент возврата мини займа будет выше, чем у банковского кредита. Но так как сроки займов короче, то обычно в абсолютном выражении 2-3% дневных совсем небольшая сумма.
Кредит и займ – два схожих понятия, которые часто применяются как синонимы. Однако процессы, которые они обозначают, имеют массу значимых отличий.
Чем отличается займ от кредита?
В обоих случаях происходит заимствование неких материальных ценностей, которые по истечении определенного срока нужно возвращать первоначальному владельцу. На этом обязательное сходство заканчивается, другие аспекты отношений кредита и займа могут совпадать, а могут и не совпадать.
Объем понятия «заем» включает в себя заметно более широкий спектр отношений, чем кредит. Однако принципы и нормы применения кредита определены яснее и строже.
Путаница между кредитом и займом не создает проблем лишь в бытовом общении. В документах применение к одному и тому же объекту одновременно терминов «заем» и «кредит» будет признано некорректным. Акты, составленные с путаницей в понятиях, могут быть признаны недействительными уже потому, что нельзя с уверенностью утверждать идет ли в них речь об одном или двух разных объектах.
Чтобы ясно увидеть разницу, попробуем описать по отдельности основные отличительные свойства кредита и займа.
Что такое займ?
Взаймы дают деньги, товары и другие материальные ценности, для которых можно определить выраженную в деньгах цену и количество актива переходящего от займодавца к заемщику.
Сторонами такой сделки как заём могут выступать любые физические и юридические лица, а также объединения, в т.ч. государства. Они должны лишь обладать правом по своему желанию вступать в имущественные отношения и владеть денежным средствами или другими ценностями, которые выступают объектом займа. Т.е. давать взаймы можно лишь собственное имущество, возвращать – тоже.
За пользование заемными средствами назначается плата, в процентах от суммы сделки или в абсолютных показателях. Однако заем бывает и безвозмездным. Тогда обязательным к возврату станет ровно тот объем ценностей, что был получен.
Отношения займа могут быть документально оформлены договором. Однако большая часть физических лиц в своих бытовых операциях письменных соглашений не составляет.
Заимствования между физическими лицами обычно остаются безвозмездными и обусловленными лишь устным соглашением сторон.
Заем признается реально состоявшимся после передачи заимствуемых активов: денег, иных ценностей.
Заем предполагает ответственность только одной стороны – заемщика. Займодавец не берет на себя обязательств.
Что такое кредит?
Кредит – один из видов заемных отношений. Еще 20 лет назад в российском законодательстве не было четкого разделения понятий кредита, займа и ссуды. Сегодня определения кредита и займа можно найти в 42 главе Гражданского кодекса. В документообороте финансовых организаций кредиты и займы тоже более не смешиваются.
Выдавать кредиты могут банки России и финансовые структуры, имеющие специальные разрешения для этого.
Объектом заимствования при кредитовании становятся только деньги, неденежных кредитов не бывает.
Кредиты всегда оформляются документально. Выдача кредитов по устному соглашению не допускается.
Кредиты не бывают бесплатными. За пользование кредитными средствами заемщику назначается плата в процентах от полученной суммы. Различные варианты беспроцентных кредитов не отменяют общего правила, предоставление льгот по уплате процентов имеет ограниченный по времени или другим условиям характер.
Для получения кредита обычно требуется пакет документов, подтверждающих надежность и платежеспособность заемщика.
В подавляющем большинстве случаев кредит возвращается не единовременно, но частями определенного размера в оговоренные сроки. Действует кредитный календарь, в котором прописываются минимальные размеры сумм, которые должны быть внесены не позднее установленных дат.
Отношения между кредитором и кредитополучателем начинаются с момента подписания договора обеими сторонами. Кроме вопросов выдачи и возврата денег, кредитным договором могут регулироваться различные аспекты расходования кредитных средств, обязанность заниматься определенной деятельностью и др.
Кредитный договор предполагает ответственность двух сторон: кредитора за своевременную и полную выдачу денег, кредитополучателя – за возврат в установленном порядке. Дополнительные условия кредитного договора могут налагать обязательства и на ту, и на другую сторону.
Особый вид кредитных продуктов представляет собой кредитная линия (овердрафт). Их отличает постоянное повторение относительно коротких циклов получения и возврата денежных средств. Во всех остальных отношениях овердрафт остается обычным кредитом.
Разница между займом и кредитом
Кредит и заем это обязательные отношения, связанные с временным, добровольным и возвратным перемещением денег и других материальных ценностей. Назвать одно, главное отличие займа от кредита уже невозможно. Эти способы заимствования все более отличаются друг от друга. Различия касаются не только предмета, но и сторон соглашения.
Микрозаймы vs. кредиты: 10 главных отличий
Микрозаймы проще получить, но они сильно отличаются от кредитов не только по срокам, сумме и процентам, но и по другим параметрам. Мы собрали 10 основных различий, которые помогут определиться, где выгоднее и удобнее взять деньги под проценты.
1. Срок кредитования
Одно из основных заметных различий между кредитом и микрозаймом.
Банк. Обычно банк выдаёт кредит на срок от 1 до 7 лет, в редких случаях — на полгода или до 10 лет. При этом закрыть задолженность клиент может и раньше, если ему это удобно.
Когда можно взять кредит на 1–7 лет:
● учёба;
● ремонт;
● покупка машины или другой крупной техники;
● лечение.
Если взять небольшой кредит на 100 000 ₽ под 15,9% годовых на один год для мини-ремонта в квартире, то за год заёмщик отдаст 108 835 ₽. Ежемесячный платёж составит 9068 ₽, а переплата за пользование в течение года — 8835 ₽.
МФО. В среднем микрозаём выдаётся на срок от трёх до 30 дней. Некоторые МФО предлагают заём на срок до полугода. Но важно понимать, что чем больше срок, тем больше процент и долг сложнее выплатить. Банку неинтересно выдавать кредит на месяц независимо от суммы, а в МФО можно взять деньги на несколько дней или пару недель.
Обычно за микрозаймом обращаются, когда нужны деньги до зарплаты на разные цели:
● продукты;
● оплата коммунальных услуг;
● подарки к праздникам и дням рождения;
● зимние шины/экипировка;
● одежда;
● подготовка школьников к 1 сентября;
● покупка бытовой техники взамен сломанной.
Если взять микрозаём 15 000 ₽ для сбора школьника к новому учебному году по стандартной ставке 1% в день (это 365% в год), то через месяц нужно будет вернуть 18 710 ₽. Переплата за пользование микрозаймом составит 3710 ₽ за месяц.
2. Процентная ставка
Центральный банк РФ контролирует процентную ставку для всех финансовых организаций по разным продуктам. Например, средневзвешенная процентная ставка по кредитам свыше одного года на апрель 2021 года составляет 10,1% годовых. А по кредитам, выданным на 30 дней и меньше, — 14,88% годовых (на столь короткий срок выдают очень мало кредитов: 0,01–0,19% в месяц от всей структуры оборота). Банки не могут превышать среднерыночное значение ставки больше чем на треть.
Для МФО ставка может доходить до 365% в год (до 1% в день, это предельное значение). Такая высокая ставка связана с тем, что небольшие суммы в МФО выдаются без залога и без тщательной проверки дохода.
Банк. Ставка по каждому кредиту рассчитывается в год, в договоре и на сайте при создании заявки она тоже указывается в годовом значении. Процент заметно ниже, чем в МФО — в среднем 10–25% годовых. Первое время большая часть ежемесячного платежа идёт на погашение процентов, а не тела долга — такая схема кредитования называется аннуитетной. Только через несколько месяцев (или лет — зависит от срока кредита) заёмщик начинает погашать в основном сам долг, а не проценты. Именно поэтому досрочное погашение более выгодно в начале и первой половине срока.
Ставка в процентах может меняться в зависимости от цели кредита:
● автокредит — 7–16% годовых;
● кредит на образование — 4–11% годовых;
● потребительский (на любые цели) — 8–19% годовых.
Например, при покупке нового автомобиля можно оформить автокредит под низкий процент прямо в автосалоне. При выборе машины за 550 000 ₽ и кредита под 5,5% годовых на пять лет платёж в месяц будет равен примерно 10 500 ₽.
МФО. Ставка указывается в месяц, а на некоторых сайтах — даже в день. Кажется, что 0,5–1% — это немного. Но если посчитать за год, то получится 182,5–365%. Ситуация может усугубиться, если человек планирует брать микрозаём на пару недель, которые потом выливаются в месяцы: на фоне пандемии просроченная задолженность растёт.
Но если клиент действительно берёт микрозаём на две недели, чтобы собрать ребёнка в школу, то переплата не будет большой.
Некоторые МФО предлагают новым клиентам первый микрозаём под 0%. И тогда если взять, например, 15 000 ₽ на две недели и вернуть их ровно в срок, переплачивать не придётся. При этом важно внимательно читать и выполнять условия договора.
Посмотреть, в каких МФО действует ставка 0% в день
3. Сумма
В банк и в МФО обращаются за разными суммами. Если в банке обычно оформляют крупную сумму, иногда с поручителем или под залог жилья, то в МФО это мелкие суммы из категории «дотянуть до зарплаты».
Банк. Клиенты банка оформляют кредит минимум на 60 000 ₽. В среднем эта сумма находится на уровне 200 000–500 000 ₽. В банк чаще всего идут, чтобы взять деньги на ремонт или покупку чего-то дорогостоящего.
Если клиенту нужна большая сумма, он обычно не идёт в МФО, ведь из-за больших процентов переплата будет огромной. Например, если клиент сомневается, где взять 200 000 ₽ на месяц, то несложно посчитать:
● Банк. Стандартный потребительский кредит под 18,9% годовых. Через месяц нужно будет вернуть 203 106 ₽.
● МФО. Микрозаём под 1% в день. Через месяц нужно будет вернуть 260 000 ₽.
МФО. Микрозаём можно взять, если нужна маленькая сумма на короткий срок. В МФО легко дают, например, 5000 ₽ на неделю или 7000 ₽ на 5 дней. Если нужно несколько тысяч прямо сейчас, МФО с успехом заменяет родственников или друзей, у которых можно было бы одолжить деньги.
4. Кредитная история
От того, как клиент раньше платил по счетам, зависит одобрение его будущих кредитов и микрозаймов. Так, даже просрочив платёж по кредиту пару раз, будет сложно оформить новый кредит или ипотеку — финансовая организация будет сомневаться в добропорядочности клиента. Взять микрозаём в МФО человеку с испорченной кредитной историей легче, чем оформить кредит в банке.
Банк. Тщательно проверяет кредитную историю, особенно при заявке на большую сумму. Узнаёт, как клиент платил по кредитам в течение последних 10 лет, не было ли длительных просрочек или отказов оплачивать задолженность. Если человек был или является должником, банк с высокой вероятностью откажет в кредите.
Также кредитная организация обращает внимание на то, есть ли у заёмщика сейчас действующие кредиты и на какую сумму (вся эта информация есть в КИ). Если новый кредит приведёт к тому, что клиенту придётся отдавать на погашение всех долгов больше 30–40% от зарплаты, то банк не одобрит заявку.
МФО. Относится значительно лояльнее к тем, кто в прошлом допускал просрочки или отказывался платить за кредиты. Если человек в последний год ответственно платил по микрозаймам, не брал деньги длительное время или вообще не имеет кредитной истории, то МФО могут предложить ему микрозаём. Иногда они дают сумму ниже, чем просил клиент, но вероятность одобрения значительно выше даже при плохой кредитной истории.
При этом если человек на сегодняшний день продолжает не платить по своим обязательствам (так и не закрыл прошлые долги) либо с его участием есть дело в суде, то, скорее всего, МФО ему не выдаст деньги.
5. Документы
Пакет документов, который требуют в банке и в МФО, сильно отличается. Если в банке могут попросить подтверждающие доход документы, то в МФО обычно достаточно паспорта.
Банк. Если речь идёт о небольшой сумме, то банку может быть достаточно паспорта и второго документа, удостоверяющего личность (СНИЛС, водительские права, удостоверение моряка), указания места работы, источника доходов. Данные по любой заявке на кредит могут проверить — позвонить на работу или запросить данные в ФНС.
Если сумма большая, банк может запросить:
● справку с работы или копию свидетельства о внесении в ЕГРИП для индивидуальных предпринимателей — подтвердить доход;
● копию трудовой книжки — подтвердить занятость;
● поручителя — если дохода недостаточно;
● залог — имущество, которое будет гарантией выплаты задолженности.
МФО. Чаще всего для оформления микрозайма достаточно паспорта, который можно сфотографировать и отправить на сайте онлайн, а также действующего номера телефона. Приветствуется, если есть ещё какие-то документы, но это не везде необходимо.
6. Работа
Банк и МФО по-разному относятся к вопросу занятости клиента.
Банк. Официально трудоустроенный клиент должен предоставить номер телефона организации, где он работает, либо телефон руководителя. Если сумма кредита крупная, понадобится справка с работы и копия трудовой книжки. Индивидуальные предприниматели предоставляют копию свидетельства о внесении в ЕГРИП. Иногда, если сумма кредита небольшая, можно ограничиться указанием источника дохода без справок.
На сайтах многих банков при оформлении кредита до 200 000 ₽ не требуется подтверждения дохода. Но банк вряд ли одобрит кредит человеку, который открыто заявляет, что не работает и не имеет доходов.
МФО. Отношение к занятости лояльное. Нужно указать источник дохода (место работы) и зарплату, но проверяют эту информацию далеко не всегда. Если человек работает неофициально и банк отказывает в кредите, МФО может стать выходом.
7. Вероятность одобрения
В 2020 году кредит получили 33,9% от всех желающих. На микрозаймы в 2020 году одобрили только четверть заявок. Всё это происходит на фоне пандемии. Финансовые организации ужесточили проверку, так как боятся массовых неплатежей. По данным Бюро кредитных историй, в апреле 2020 года количество одобренных займов было самым низким с начала 2019 года.
Банк. Никогда нет 100% гарантии, что кредит будет одобрен. Даже если клиент имеет идеальную кредитную историю и предоставил все необходимые документы, банк может посчитать, что средств на выплату кредита не хватит, и откажет. Кстати, вероятность, что кредит выдадут постоянному клиенту банка, выше по сравнению с клиентом, который никогда в этот банк не обращался.
МФО. До 2018 года МФО одобряли более 65% от всех заявок на микрозаём. Пандемия сильно сократила это количество, МФО боятся невыплат.
Негативно повлиять на вероятность одобрения могут:
● просрочки в предыдущих кредитах;
● наличие других кредитов/займов;
● ошибки в записях Бюро кредитных историй.
Банки чаще одобряют заявки на небольшие кредиты от клиентов, которые когда-либо обращались в МФО, по сравнению с людьми без кредитной истории вообще. Это касается заявок на оформление кредитных карт, кредитов наличными и POS-кредитов (их можно получить в магазине при покупке). При этом крупные займы — ипотеку и автокредит — клиентам МФО одобряют, наоборот, реже, чем людям без кредитной истории.
8. Онлайн-оформление
Не все организации могут оформить заём полностью удалённо. Это касается и банков, и МФО. А некоторые финансовые организации не имеют своего сайта и мобильного приложения и все задачи выполняют исключительно в офисе. В любом случае важно проверить, не мошенники ли они. Сделать это можно на сайте Центрального банка РФ. Понадобится только название организации и ее ИНН, ОГРН или регистрационный номер (всё это можно узнать в самой организации или на её сайте).
Банк. Большинство банков даже при оформлении заявки онлайн и отправке денег на счёт просят клиента о встрече, чтобы подписать документы. Если сумма большая, то клиента также приглашают в отделение. Это необходимо, чтобы подтвердить личность. Для получения кредита полностью онлайн нужно быть действующим клиентом банка. При этом есть кредитные организации, которые готовы выдать кредит удалённо даже «клиентам с улицы» — все документы на подпись они присылают курьером.
МФО. Почти все МФО предлагают оформить микрозаём, не выходя из дома, и получить деньги на карту. Для этого часто достаточно сфотографировать данные паспорта, себя рядом с ним, а потом ввести на сайте код из пришедшей СМС. Есть даже МФО, которые работают в социальных сетях, и для оформления кредита им нужен только профиль клиента в соцсети и номер карты.
9. Скорость рассмотрения заявки
Категория, в которой МФО значительно выигрывает перед банком. Получить здесь деньги можно буквально за 10 минут.
Банк. Даже для самых любимых клиентов банка время рассмотрения заявки составляет от часа до пяти дней. Всё зависит от загруженности системы и суммы (необходимости тщательной проверки платёжеспособности). Последнее время банки стали предлагать одобрение за 15 минут, но это для действующих клиентов, и в отдельных случаях даже им приходит сообщение, что банку требуется больше времени на рассмотрение.
МФО. Время рассмотрения заявки — от 5 до 15 минут, в редких случаях — 30 минут — действует даже для новых клиентов, которые только что зарегистрировались на сайте. Это возможно, потому что МФО проверяет клиента по меньшему количеству параметров, а сумма микрозайма значительно меньше кредита.
10. Предельная нагрузка
И банки, и МФО обязаны рассчитывать предельную долговую нагрузку (ПДН) клиентов. Для этого организации смотрят на количество кредитов, суммы платежей по ним и на доход клиента. Единого значения ПДН, при котором заём выдавать нельзя, нет. Но, как правило, платежи по кредитам и займам не должны превышать 30–40% от зарплаты. Но если в банках к ПДН относятся серьёзно, то МФО не так критичны.
Банк. Сотрудники банка обязательно смотрят на общее количество кредитов, суммы по ним, платёж в месяц и соотносят всё это с доходами. Иногда банк не учитывает неофициальный заработок, даже если его можно подтвердить — в результате показатель долговой нагрузки клиента окажется выше. При этом банк может одобрить кредит, если у клиента высокая нагрузка, но для финансовой организации она приемлема (например, если у человека высокий официальный доход).
Кроме того, при повышенной нагрузке банк, как правило, предлагает клиенту менее выгодные условия кредита.
МФО. Может учесть все названные клиентом доходы, даже те, которые он не способен подтвердить. МФО также имеет право выдавать микрозаём клиентам с высокой предельной долговой нагрузкой (больше 50%). При выдаче микрозайма менее чем на 10 000 ₽ МФО может вообще не рассчитывать ПДН. Единственный нюанс — если у человека ещё не погашена задолженность перед МФО, то новый микрозаём конкретно эта организация ему не даст.
Узнать, какой ПДН был присвоен клиенту банком или МФО, невозможно: финансовые организации пока не обязаны раскрывать эти сведения.
Независимо от выбранного способа получить деньги — через заём или кредит — каждому клиенту необходимо внимательно читать условия договора и заранее просчитывать, как он будет платить по своим обязательствам.