косвенное подтверждение доходов что это
Подтверждение дохода для получения кредита
Для того чтобы оформить кредит в банке, чаще всего, необходимо выполнить одно важное условие — доказать, что ваши доходы позволяют обслуживать заем и вы сможете своевременно вернуть банку взятые у него денежные средства. Такое подтверждение дохода осуществляется, естественно, с помощью справок установленной формы.
Конечно, можно получить банковский кредит без подтверждения дохода. Однако стоимость обслуживания такого займа обойдется значительно дороже. Кроме того, в этом случае не стоит рассчитывать на большую сумму кредита. Чаще всего кредитные организации выдают потребительский или кредит наличными без подтверждения дохода в форме экспресс-кредита или микро-кредитования на непродолжительный срок, а свои риски банки перекрывают завышенными процентными ставками. И не стоит рассчитывать на то, что вы сможете получить ипотечный кредит без подтверждения дохода. Как минимум надо суметь подтвердить уровень и регулярность доходов, полученных за последние 6 месяцев.
На сегодняшний день существует четыре способа, с помощью которых можно подтвердить уровень своих доходов:
Форма 2 НДФЛ и бланк справки работодателя
На первый взгляд может показаться, что эти два документа одинаковы по своей сути и содержанию. Однако на самом деле между ними существует ряд отличий. Так, заполнение формы 2 НДФЛ производится бухгалтерией компании, в которой работает заемщик, на основании полученной им «белой» заработной платы, в то время как справки для банка от работодателя могут содержать сведения о выплачиваемой в «конверте» заработной платы. К примеру, если вы получаете 10 тысяч рублей официальной зарплаты, а остальные 20 тысяч вам выдаются в конверте, то в так называемых «свободных» справках работодатель может спокойно отобразить ваши реальные 30 тысяч рублей дохода.
Стоит отметить, что в банках хорошо осведомлены о реалиях российского бизнеса и с пониманием относятся к возможному расхождению официальных и реальных доходов заемщиков. Но если вдруг заемщик неоднократно просрочит оплату по кредиту или у него возникнет существенная недоплата, то банк может проверить информацию о доходах в налоговой инспекции. И в случае их несовпадения с указанными в справке банк может обратиться в правоохранительные органы, так как действия подобного рода расцениваются как мошеннические и подпадают под соответствующую статью уголовного кодекса.
Подтверждение дохода Форма 3 НДФЛ
По своему содержанию форма 3 НДФЛ — налоговая декларация на доходы физических лиц и индивидуальных предпринимателей, полученных за определенный промежуток времени, как правило, за прошедший календарный год. В декларации указываются все полученные по неосновному месту работы доходы: по договорам подряда, аренды имущества, оказания услуг, прибыль от инвестиционной деятельности и т.п., полученные как в денежной, так и в натуральной форме.
Данная форма подтверждения доходов редко требуется банками у физических лиц. Чаще всего форму 3 НДФЛ требуют у индивидуальных предпринимателей и лиц, занимающихся частной практикой: нотариусов, адвокатов и т.д.
Справки по форме банка
Каждый россиянин имеет «черные» и «серые» доходы, подтвердить которые официально невозможно. В этом случае заемщик может воспользоваться формой подтверждения доходов, предлагаемой банком. Данный вид справки позволяет подтвердить неофициальные доходы заемщика. Однако, по своей сути, данная справка является подтверждением того, что человек нарушает законодательство, а банк соглашается с этим.
В каждом банке формы справки практически идентичны, однако могут иметь несущественные различия по названию и форме заполнения. Так, к примеру, в Промсвязьбанке она называется «СПРАВКА о заработной плате и иных доходах». В ней за подписью руководителя и главного бухгалтера компании указываются все полученные за последние шесть месяцев доходы, а также размер удержаний (профсоюзные взносы, подоходный налог, алименты и т. д.). Выданная справка действительна на протяжении десяти рабочих дней. Посещать отделение банка для получения формы-справки необязательно, ее можно скачать с сайта банка.
Отметим, что заемщик со справкой подобного рода расценивается в банке как более рискованный, и поэтому этой категории заемщиков зачастую увеличивают размер процентной ставки по займу на несколько процентов.
Справка о заявленном доходе
В некоторых банках идут навстречу клиентам, которые не могут подтвердить по различного рода причинам уровень своих доходов с помощью приведенных выше официальных и полуофициальных справок, предлагая заполнить им справку о заявленном доходе. В этот документ заемщик самостоятельно вписывает информацию о получаемых доходах и заверяет предоставляемые сведения своей подписью. Как правило, в банках дополнительно требуют предоставить оригинал трудовой книжки или трудового договора, а также их копии заверенные работодателем.
В любом случае стоит понимать, что, предоставляя справку о доходах, в банке будут проверять представленные в ней сведения. И чем «серее» доходы, тем тщательнее сотрудники банка будут их проверять. Как минимум, сотрудниками банка будет сделан звонок по месту работы для уточнения занятости и уровня дохода заемщика.
Также заметим, что некоторые банки проверяют принадлежность указанного вами стационарного телефона работодателя.
Косвенные способы подтверждения дохода
Как мы уже упоминали ранее, в банках стараются учесть особенности российской действительности и, кроме перечисленных выше прямых способов подтверждения доходов, используют косвенные, к примеру, получаемые со сдаваемой в аренду недвижимости доходы, подтвердить которую документально заемщик не может, но имеет на руках подтверждающие документы на владение ею.
Стоит отметить, что документы о владении дорогостоящим недвижимым и движимым имуществом, включая ценные бумаги и подтверждение об остатках на банковских счетах, являются важным косвенным подтверждением платежеспособности заемщика. Так, например, в Сбербанке России существует альтернативная программа кредитования, позволяющая не предоставлять информацию о получаемых доходах. Потенциальному заемщику достаточно обладать активами (недвижимостью, автомобилями, драгоценностями, антиквариатом или портфелем ценных бумаг) на сумму более 25 миллионов руб.
Также косвенно подтвердить стабильность и уровень своих доходов можно с помощью выписки с текущего банковского счета, ведь многие россияне, кроме основного места работы, занимаются подработкой, зарабатывают с помощью фриланса, получают помощь от родственников и различные социальные выплаты и получить подтверждающие документы на эти источники доходов не могут. В этом случае доказать платежеспособность можно, предоставив банковские выписки с движением по счету за определенный период. Кроме того, в некоторых банках могут принимать выписки по электронным кошелькам, которые активно используются фрилансерами для получения оплаты за свою работу.
Отдельно стоит остановиться на довольно необычном способе подтверждения доходов — это загранпаспорт. Если у вас в заграничном паспорте большое количество отметок о посещении различных страх, открытых виз и других доказательств частого выезда за границу, то это также может послужить в качестве доказательства вашей платежеспособности. Ведь поездка за границу на отдых или по делам — удовольствие не из дешевых. И если потенциальный заемщик банка может позволить себе несколько раз в год организовывать для себя и своих близких поездки по странам Европы, на Мальдивы или Таиланд, а стоимость каждого тура не менее 45 тысяч руб., то, вероятнее всего, такой клиент вполне способен обслуживать взятый в банке потребительский кредит, вносить ежемесячные взносы по кредитной карте и т.д.
Каким бы образом вы ни подтверждали уровень своих доходов банку, стоит помнить, что подделка справки о доходах является уголовно-наказуемым преступлением, и, как минимум, подпадает под 165 статью УК РФ «Причинение имущественного ущерба путем обмана или злоупотребления доверием».
Микрозайм онлайн оформляется по одному лишь паспорту. Никаких справок о доходах не надо.
Виды подтверждения дохода
Кроме способов подтверждения дохода в виде различных справок, некоторые банки практикуют кредит без справки о доходах, используя косвенные доказательства платежеспособности.
Когда заемщик обращается за кредитом, банк главным образом интересует, насколько велик риск невозврата средств, то есть, другими словами, насколько платежеспособен клиент. Для определения этого разработано несколько форм документов, которые должны подтвердить доходы заемщика. Самым надежным из них считается справка 2-НДФЛ, выдаваемая работодателем.
Справки подтверждения платежеспособности
Аббревиатура НДФЛ расшифровывается как «налог на доходы физических лиц». 2-НДФЛ является формой бухгалтерской отчетности, в которой отражаются сведения за определенный период (как правило, за год) об источнике дохода работника, заработной плате и удержанных налогах. Кроме того, справка содержит данные о работодателе. Она визируется руководителем организации или уполномоченным лицом и заверяется печатью. Без формы 2-НДФЛ трудно обойтись, если вы собираетесь оформить кредит на крупную сумму. Документ обязателен для ипотечных заемщиков и, как правило, необходим для заключения договора по автокредиту.
Однако в ряде случаев, когда работники получают зарплату по «серым» схемам, официальный доход по форме 2-НДФЛ оказывается недостаточно высоким для одобрения кредита. Такую ситуацию редкой не назовешь, поэтому расстраиваться не стоит — существует несколько способов, как обойти это требование. Но учтите: подделка справки в их число не входит. Указание в форме 2-НДФЛ пусть реальной, но «черной» зарплаты преследуется по закону (ст. 159.1 УК РФ «Мошенничество в сфере кредитования»). Даже если банковский работник не проверил должным образом документ при оформлении кредита, вам не избежать проверки, если, не дай бог, вы просрочите оплату, и дело дойдет до службы безопасности банка. Самое минимальное, что грозит в этом случае — испорченная кредитная история.
Справка по форме банка заполняется в соответствии с шаблоном, разработанным банком, а справка по форме организации — в соответствии с правилами, действующими в организации. При этом обе формы в обязательном порядке содержат реквизиты компании-работодателя заемщика, дату его принятия на работу, должность и данные о зарплате за последние шесть месяцев. Заемщики с такой справкой относятся к категории менее надежных, поэтому банк нередко увеличивает для них процентную ставку по кредиту.
Отдельные финансовые организации идут на еще больший риск и предлагают оформить справку о заявленном доходе. Здесь уже заемщик волен самостоятельно вписать любую информацию и поставить только одну подпись – свою собственную. В данном случае следует ожидать дополнительных проверок со стороны банковских служб и повышенных процентов. Вместе с подобной формой, как правило, требуется предоставить копию трудовой книжки или трудового договора, заверенную работодателем.
Виды подтверждения дохода и платежеспособности заемщика
Кроме способов подтверждения дохода в виде различных справок, некоторые банки практикуют кредит без справки о доходах, используя косвенные доказательства платежеспособности. К ним относят, например, сведения о сдаваемой в аренду недвижимости (если заемщик является владельцем и может подтвердить это документально). В некоторых случаях кредит без подтверждения можно получить с помощью выписки с текущего банковского счета за определенный период, а также с помощью выписки по электронным кошелькам, которые стали весьма популярными у работников-фрилансеров. Оформляя кредит без справок, будьте готовы к ужесточению требований и повышенным процентным ставкам по договору.
Способы подтверждения дохода
К рассмотрению принимаются справки, разные по форме, но близкие по содержанию (2-НДФЛ, по форме банка, по форме работодателя, о заявленном доходе). Каждая из них имеет свои плюсы и минусы.
Справка о доходах по форме 2-НДФЛ
Аббревиатура НДФЛ расшифровывается как «налог на доходы физических лиц». Документ выдается в бухгалтерии предприятия, где работает заемщик, и содержит сведения обо всех выплатах и удержанных налогах и вычетах за определенный период времени (как правило, за год). Форма визируется руководителем и скрепляется печатью организации.
Справка 2-НДФЛ — самый предпочтительный для банка способ подтверждения платежеспособности. Она доказывает наличие постоянного официального дохода и (косвенным образом) стабильность организации-работодателя. Подлинность справки можно проверить в налоговых органах. Поэтому наличие документа практически всегда открывает доступ к заемным средствам. Правда, при одном условии – если размер указанных доходов соотносится с размером ипотеки.
Единственный минус формы 2-НДФЛ – то, что она не всегда отражает истинный уровень заработной платы. Поскольку во многих организациях используются «серые» схемы расчетов, реальный доход часто не соответствует заявленному в справке, что может снизить сумму ипотечного кредита.
Индивидуальные предприниматели подтверждают свои доходы формой 3-НДФЛ, которая представляет собой налоговую декларацию на доходы физических лиц. Перед подачей в банк документ заверяется в налоговых органах.
Справка по форме банка
Это второй по распространенности документ, с помощью которого заемщик может подтвердить свою платежеспособность. Он актуален для клиентов, которым заработную плату частично или полностью выдают, что называется, в конверте. Каждый банк самостоятельно разрабатывает форму и определяет, какие данные должен предоставить заемщик. Как правило, в справке содержатся сведения о его должности, стаже, общем доходе, реквизиты предприятия-работодателя, подписи руководителя и главного бухгалтера, печать организации.
Несомненным плюсом такого способа подтверждения финансовой состоятельности является то, что справка по форме банка включает все виды доходов, в том числе и «серые», что может увеличить сумму кредита.
Но есть и минусы: не все руководители соглашаются подписывать документы, подтверждающие нарушение законодательства, опасаясь последствий. Кроме того, поскольку подлинность доходов, указанных в справке, проверить невозможно, банк может отнести заемщика к категории ненадежных и увеличить проценты по ипотеке.
Справка по форме работодателя
Далеко не все кредитные организации соглашаются на такой способ подтверждения платежеспособности, поскольку эту справку обычно выдают предприятия, которые по разным причинам отказываются заполнять форму, предложенную банком. Тем не менее, документ содержит основные сведения по доходу сотрудника, предполагает подпись руководителя и печать.
Справка выдается в максимально короткие сроки, и это, собственно, и является ее главным преимуществом.
Минусы гораздо существенней. Как уже говорилось, не все банки принимают справки по форме работодателя к рассмотрению, поскольку они могут содержать не все сведения, нужные для проверки кредитоспособности. Впрочем, если все необходимые позиции заполнены, по какой форме выполнен документ – банка или работодателя – существенной роли не играет.
Справка о заявленном доходе
Этот документ заемщик заполняет самостоятельно, заверяя его лишь собственной подписью, и волен поставить любую сумму. Однако следует приготовиться к тому, что банк потребует представить дополнительные доказательства вашей финансовой состоятельности. В качестве доказательств подойдут заверенные копии трудовой книжки или трудового договора, выписки с банковских и электронных счетов (для фрилансеров).
Кроме зарплаты банк может учитывать и другие источники дохода (регулярное поступление арендной платы от сдаваемой внаем недвижимости, дивиденды, проценты от депозитов), главное доказать, что поступления не разовые, а постоянные. Подтверждением платежеспособности станут документы на движимое и недвижимое имущество, ценные бумаги самого заемщика, созаемщиков и поручителей и т. д.
Неудобство этого способа в том, что каждый банк выставляет свои условия. Кроме того, чтобы собрать пакет документов, придется попотеть. Например, акционеру потребуется собрать копии учредительных документов и доказать, что его компания приносит прибыль, предоставив налоговую отчетность. А доходы от сдачи в аренду недвижимости будут учитываться только при их документальном подтверждении и уплате всех налогов.
Какой должна быть справка о доходе для получения кредита?
Если сумма кредитования небольшая, а предложение не предусматривает залога, банк может обойтись и без требования справки о доходах. Но в большинстве случаев кредитор все же просит заемщика подтвердить, что тот зарабатывает определенную сумму в месяц и может спокойно выплачивать обязательства. Без подтверждения дохода кредит могут не одобрить — банк способен посчитать такого заемщика неблагонадежным и неплатежеспособным. На этом этапе может возникнуть непонимание, какие именно документы нужны и что нужно сделать для их получения. Вариантов два: 2-НДФЛ или справка о доходе по форме банка.
Содержание статьи
Справка 2-НДФЛ
Этим вариантом пользуются люди, которые работают и получают доход полностью «в белую»: их зарплата облагается налогом. В документе говорится, сколько налогов с заработка определенного человека выплатил работодатель. Указываются и объемы заработной платы по месяцам: если они большие, банк видит, что заработка человека хватает для выплаты кредита.
2-НДФЛ — оптимальный способ подтвердить платежеспособность: банки относятся к этой справке лояльнее.
Справка о доходе по форме банка
К сожалению, не во всех случаях доход можно подтвердить с помощью 2-НДФЛ. Существуют работодатели, которые официально указывают зарплату сотрудника как низкую, а значительную часть заработка выплачивают «серым» способом — без уплаты налогов. В таких случаях, а также в некоторых других заемщик может подтвердить платежеспособность с помощью справки по форме банка. Документ выдает кредитор, а человек отправляет его работодателю — тот, в свою очередь, заполняет форму, подписывает документ и заверяет его печатью. Это альтернатива справке 2-НДФЛ в случаях, когда воспользоваться ею не получится.
Когда используется
Чаще всего справку по форме банка заполняют, если человек работает с «серой» зарплатой: официально выплачивается небольшая сумма, а остаток выдается в конверте. ЭОС не поддерживает такой способ получения дохода: подобные работодатели уклоняются от выполнения требований законодательства. Сотрудники в результате оказываются в уязвимом положении: больничный, декретный отпуск и другие особые ситуации могут лишить их большей части дохода. Некоторые работодатели компенсируют это более высокой зарплаты, но минусов у такого формата работы все же больше, чем плюсов. Мы рекомендуем читателям стремиться к поиску работы с «белым» оформлением, если это возможно. Вы можете сделать это с помощью спецпроекта ЭОС в сотрудничестве с hh.ru — крупнейшим в России сайтом поиска работы по всей стране.
Что содержит
Формат справки определяет банк. Чаще всего в ней указываются следующие данные:
Справку подписывают главный бухгалтер и руководитель предприятия, после чего она заверяется печатью. Без печати банк вряд ли примет документ как действительный. Бланк для справки выдает сам кредитор.
Справка по форме банка: плюсы и минусы
Возможность предоставить альтернативные доказательства платежеспособности полезна для людей, которые не работают официально. Но у такого способа подтверждения надежности есть ряд минусов и особенностей — их стоит учитывать еще до взятия кредита. Учтите: чем больше сумма, которую нужно взять, и чем сложнее условия, тем более строго банк будет оценивать финансовое положение заемщика. В особенности это касается ипотеки и автокредитов: они выдаются на большие суммы и длительный срок, а значит, в связи с такими кредитами банк несет больше рисков. Поговорим о преимуществах и недостатках справок по форме банка.
Преимущества
Основной плюс — возможность подтвердить платежеспособность, даже не будучи официально трудоустроенным. Документ увидят только представители банка, он охраняется банковской тайной и недоступен третьим лицам. Правда, есть сведения, что государство собирается расширить доступ ФНС к сведениям, охраняемым банковской тайной, — но пока такая практика не реализована. Кредитной организации бывает неважно, выплачивает ли работодатель сотрудника налоги, — в таком случае условия кредита не изменятся, если человек предоставит справку по форме банка. Но так происходит не всегда.
Недостатки
Минусов у такого подхода, к сожалению, больше, чем плюсов. Многие работодатели неохотно выдают справки о доходе по форме банка: это косвенное доказательство того, что зарплату они выплачивают по «серой схеме», а компании не хотят рисковать. Кроме того, некоторые банки считают неофициальное оформление источником повышенного риска. У этого мнения есть причины: такого сотрудника проще уволить без выплат, и он более уязвим к потере средств, чем официально трудоустроенный. Поэтому, если человек предоставляет справку по форме банка, кредитор может:
К дополнительным подтверждениям можно отнести загранпаспорт с отметками о зарубежных поездках, документы на недвижимость или автомобиль в собственности и другие косвенные доказательства материального благополучия.
Стоит ли оформлять справку по форме банка
Это решение остается за заемщиком. Он может пренебречь 2-НДФЛ, в особенности если работает с «серой» зарплатой, — и все равно получить кредит. Но в такой ситуации важно внимательно просчитывать риски. Помните, что в случае непредвиденных обстоятельств человек с «серым» доходом оказывается менее защищен, чем человек, доходы которого полностью прозрачны. А финансовая незащищенность может стать причиной просрочек по кредиту и появления задолженностей. Кроме того, банки, понимая это, стремятся обезопасить себя — процентная ставка для заемщиков, не предоставивших 2-НДФЛ, обычно выше. Оцените все условия и факторы, перед тем как брать кредит, и по возможности старайтесь работать с «белой» зарплатой. Впрочем, для успешного кредитования с момента трудоустройства должен пройти как минимум год — это тоже стоит учитывать.
Что делать тем, кто работает неофициально
Есть люди, которые вовсе не оформляют трудовой договор и не делают записей в ТК. Это фрилансеры, специалисты, которые работают на аутсорсе, и иные сотрудники. Если такой человек не платит налоги, официально он вообще никак не связан с работодателем — а значит, не может предоставить даже справку по форме банка. Если такому человеку нужно получить кредит, он может пойти по одному из трех путей.
Найти подходящее предложение
Такое, для которого подтверждение дохода необязательно. Это в основном кредиты на небольшую сумму и на короткий срок, а также кредитные карты. Некоторые банки могут предлагать постоянным клиентам кредиты на льготных условиях, в том числе без подтверждения дохода. Правда, ипотеки и автокредита это обычно не касается.
Оформить самозанятость
В таком случае человек начинает платить налоги и через какое-то время может получить справку о налоговых отчислениях — она послужит доказательством. Некоторые банки работают с самозанятыми, даже предлагают им в кредит большие суммы — правда, процентная ставка все равно может быть повышенной из-за высокого риска.
Обратиться в МФО
Микрофинансовые организации менее строго относятся к платежеспособности клиентов: они стараются компенсировать риски за счет очень высоких процентных ставок. Мы не рекомендуем этот способ из-за его очень высокой стоимости: человек отдает намного больше, чем получает взаймы. К тому же проценты рассчитываются по дням, а значит, в них намного легче запутаться. Лучше обратитесь к альтернативным способам получения кредита — в МФО стоит идти, только если вариантов больше нет, и только если Вы уверены, что сможете выплатить заем.
ЭОС советует относиться к кредитованию со всей возможной внимательностью. Финансовая грамотность, дотошность в изучении условий и ответственность — лучший путь не допустить просроченных платежей, задолженностей и порчи кредитной истории. Из наших статей Вы можете больше узнать о кредитовании и выплате обязательств.
Если у Вас возникли вопросы, то мы готовы предложить анонимную консультацию. Воспользуйтесь услугой анонимный звонок и просто начните диалог с оператором. Доверительные отношения между оператором ЭОС и клиентом — залог успешного разрешения финансовых проблем.
Как работает анонимный звонок?
Позвоните на номер анонимной линии ЭОС
8 800 775 02 04
с 8:00 до 20:00 мск
Задайте все интересующие Вас вопросы
Получите консультацию оператора
Анонимная горячая линия.
Проконсультируйтесь по вопросам погашения задолженности в компании ЭОС, не раскрывая личных данных.