коробочный продукт в страховании что это
Что такое коробочное страхование
Под коробочным продуктом обычно понимают программы страхования с заранее подобранным и стандартизированным набором рисков, объектов защиты и страховых сумм. Даже если вы никогда не покупали страховку, наверняка вы видели предложения с таким коробочным страхованием в банках, магазинах или салонах связи.
Самое главное
Как правило, полисы продаются в небольшой коробочке (плотном конверте), отсюда и название. По сути, это экспресс-страхование — полис можно получить быстро, буквально не отходя от кассы. В большинстве случаев активировать полис клиент может самостоятельно: на сайте страховой компании или по телефону. В комплект обычно входит памятка, в которой доступным языком описана информация, важная для правильного понимания условий страхования.
Скомпоновать риски и страховые суммы по своему усмотрению клиент не может. Ему нужно подобрать подходящий вариант из готовых решений. Как правило, есть сразу несколько схожих решений, которые отличаются размерами страхового покрытия и ценой полиса.
В коробочном страховании полис можно купить как для себя, так и в подарок другу или родственнику.
Что страхуем
Чаще всего предложения коробочных продуктов касаются страхования имущества, автострахования или медицинского страхования. Также встречаются коробочные страховки, предлагающие защиту средств на банковских картах. Есть полисы из готовых решений, например, со страхованием имущества и здоровья.
Полис, покрывающий риски по разным видам страхования, может стоить дешевле, чем покупка каждого полиса в отдельности. Но, если какой-то из рисков вам не интересен, изменить состав коробочного продукта не выйдет — нужно сразу выбирать оптимальный вариант.
Скриншот с сайта www.alfastrah.ru
Встречаются и варианты, которые охватывают страхование в самых разных сферах жизни. К примеру, «АльфаСтрахование» предлагает комплексный полис «Все включено», который позволяет застраховать одновременно квартиру и гражданскую ответственность перед соседями, здоровье и банковскую карту, личные вещи и непредвиденные медицинские расходы при выезде за пределы постоянного места жительства.
О чём нужно помнить
Стоят такие полисы в среднем несколько тысяч рублей. Договоры, как правило, заключают на год, а опции автоматического продления нет. Но, естественно, предложения коробочных продуктов, условия и правила у разных страховщиков отличаются. Как условиями, так и стоимостью.
Стоимость полиса одинакова для всех клиентов, здесь нет индивидуальных параметров, которые могут повлиять на цену одного и того же продукта для разных людей или их имущества: нет никаких повышающих или понижающих коэффициентов. Например, при коробочном страховании в расчёт не принимаются персональные габариты строения, не учитывается, газифицирован ли дом, сдаётся ли квартира в аренду: используются усредненные стандартные параметры.
В коробочное страхование в основном включены наиболее распространенные риски, но нужно понимать, что это не всегда хорошо: если для клиента важно учесть нестандартный для выбранного страхового продукта риск, придётся заключать обычный договор страхования на общих условиях.
Полис может предполагать компенсацию, если страховой случай произошёл спустя определённое время после его активации. К примеру, если неприятность произошла в срок от 7 до 14 дней, то выплата не положена. Нужно уточнять такие детали сразу.
При этом возможно наличие франшизы — фиксированной суммы, которую вычтут при расчёте выплаты. При покупке также обязательно обращайте на это внимание.
Помните, что коробочное страхование по определению добровольное. Навязывать его, например, в качестве обязательной нагрузки к кредитной карте не могут. Покупать такую страховку или нет — вы решаете сами.
Оптом выгоднее: все о коробочном страховании
Страхование по своей сути является самым действенным методом защиты жизни человека или имущества, нажитого им.
Вызвано это главным образом тем, что, в случае наступления страхового случая, за человеком остается право на получение компенсации взамен утраченного.
Саму процедуру оформления страховки сложно назвать быстрой и простой.
Страховые компании учитывают, что реалии сегодняшнего дня строятся на дефиците свободного времени, а потому прилагают все усилия к тому, чтобы упростить и ускорить оформление всех взаимоотношений.
В этой связи весьма актуальным и востребованным продуктом является коробочное страхование.
Разбираемся в определении
Что представляет собой коробочное страхование.
Это – типовой продукт, стандартные полисы, учитывающие в комплексе условия, риски и суммы выплат.
Проще говоря, вы оформляете один страховой полис на дом, дачу, гараж, имущество, здоровье по стандартным тарифам и выплатам.
Коробочный продукт определяется индивидуально всеми страховыми компаниями и, в основном, предусматривает защиту от наиболее распространенных рисков – пожаров, затоплений и иных стихийных бедствий; краж и причинения вреда имуществу третьими лицами и прочего.
Широко применяется данный продукт в автостраховании по так называемым смежным полисам.
Например, помимо полисов ОСАГО автовладелец может оформить еще ДСАГО – полис, дополняющий основной и расширяющий страховые возможности.
Выплаты по дополнительному полису можно получить тогда, когда ущерб превышает максимальные выплаты, предусмотренные ОСАГО – выгодно для тех, кто не желает экономить на себе.
Страховые компании сегодня предлагают коробочное страхование и в области медицины, что позволяет существенно экономить при получении лечения или медицинской помощи.
Еще один распространенный вариант – страхование здоровья, включая вероятность возникновения дорожно-транспортных происшествий с участием страхуемого.
Важно учитывать, что зачастую коробочное страхование является сезонным предложением и может быть привязано к конкретному отрезку времени.
Однако, популярнее всего у потребителей коробочное страхование недвижимости.
Возможно Вас заинтересует коробочное страхование недвижимости — насколько оправдана экономия на полисе
Возможно Вас заинтересует коробочное страхование недвижимости — насколько оправдана экономия на полисеИли прочтите ТУТ про необычные виды страхования — крокодилов и бокалов шампанского и др
Кому и почему выгодно?
Обратная сторона
Как и у всего положительного, у коробочного страхования имеются свои недостатки:
Типовые условия
Коробочное страхование набирает обороты популярности. Обусловлено это рядом очевидных преимуществ и простотой оформления.
Бюджетный продукт актуален практически среди всех слоев населения. Клиент обращается в страховую компанию, где ему предлагают на выбор типовые полисы, в которые включены условия, риски, размер страховых выплат.
Если говорить простым языком, то человеку, желающему застраховать жилой дом с его имуществом и надворными постройками, будет предложен стандартный пакет, который, возможно, помимо вышеперечисленного имущества, будет включать еще несколько позиций.
В расчет в этом случае принимаются не персональные габариты строения и полный перечень ценных объектов в доме, а усредненные, стандартные параметры.
Этот вариант страхования хорошо подходит для объектов с невысокой оценочной стоимостью.
Предлагаемая цена за пакет гораздо ниже той, что пришлось бы заплатить за индивидуальные полисы.
Конечно, данный продукт предусматривает выгоду и для страховых компаний.
В их числе:
Выгода от экспресс — страховки для страхователя тоже очевидна:
Коробочное страхование рассчитано на массовую аудиторию – широкие слои населения с невысокой стоимостью имущества, которое необходимо застраховать.
Все по закону
Все, что касается страховых отношений, в том числе коробочного страхования, то они регулируются правовой базой, как и в других гражданско-правовых отношениях.
Основополагающим документом служат Налоговый и Гражданский Кодекс, далее следуют законы о страховой и смежной деятельности, потом – нормативные акты министерств, ведомств и прочих структур.
Таким образом, регулирование отношений в области страхования происходит одновременно на трёх уровнях – общее законодательство, специальное и подзаконные нормативы.
Первая группа определяет гражданские права, вторая представляет обобщенную информацию о системе и алгоритме страхования, третья упорядочивает процесс по страхованиям всех типов.
Все это способствует тому, что права и обязанности страховых компаний и страхователей оговорены на столько четко, что процесс страхования понятен даже простому обывателю.
При этом важно понимать, что условия и правила страхования, формы договоров и полисов могут быть различны у всех страховых компаний.
Узнайте как оформить медицинское страхование мигрантов и какую помощь они получат без полиса
Кто такие страховые актуарии и в чем заключается их работа читайте в ЭТОЙ статье
Всё о корпоративном страховании как стимуле от добровольного увольнения:
Подводим черту
Какой тип страхования выбрать – классический или коробочный – каждый вправе решать для себя сам.
Экспресс страхование
Экспресс страховка – возможность получения страхового полиса не выходя из дома. Такое страхование еще именуют «коробочным» страхованием, когда полис подразумевает фиксированный набор рисков и страховую сумму, при чем не требуется заполнение заявления и предоставление дополнительных сведений об объекте страхования.
Страховые компании предлагают «коробочные» продукты при страховании гражданской ответственности, имущества, от несчастных случаев и другие виды. Подобное оформление сильно экономит время, приобрести его можно на сайте страховой компании и в отделениях партнеров (гипермаркетах, банках, магазинах, автосалонах).
Стоит помнить, что шаблонность экспресс-страховки таит в себе «подводные камни», что может привести к проблемам с выплатами.
Унифицированность условий экспресс страховки
В экспресс-страховании отсутствует индивидуальный подход при оценке уровня рисков. Такой подход выгоден страховой компании так как сильно снижает затраты на оформление и оценку страхуемого объекта, но условия подобных «коробочных» продуктов всегда устанавливают жесткие требования к объекту страхования, нарушение которых снижает вероятность получения выплаты при наступлении страхового случая.
Часто при продаже «коробочной» страховки клиенту не сообщают о наличии таких ограничений. Страхователь узнает о них лишь при получении отказа в страховой выплате. При выборе «коробочного продукта» необходимо четко выяснить подходит ли объект страхования условия программы.
Экспресс страхование недвижимости
«Коробочное» страхование гражданской ответственности
При страховании гражданской ответственности с использованием «коробочного» продукта надо помнить, что почти всегда присутствует пункт об отказе в выплатах при причинения урона в ходе ремонтных работ.
Экспресс страхование от несчастных случаев
Вариант страхования от несчастных случаев предусматривает ограничения по возрасту страхуемого, профессиональным видам деятельности.
Есть «спортивные» ограничения: горнолыжный спорт, сноубординг, езда на мотоцикле, поездка в горы и другие варианты. Обязательно присутствует перечень болезней, при наличии которых человек не будет считаться застрахованным.
Подобные исключения встречаются и в классическом страховании, но лишь тогда, когда клиент не сообщил о них при заключении договора. А так будет просто повышен тариф, и страховка будет действовать.
Страховые выплаты при экспресс страховании
В полисах экспресс-страхования устанавливаются небольшие страховые суммы. Тарифы по «коробочным» продуктам почти всегда выше, нежели по индивидуальному страхованию. Потому многие страховщики в договорах указывают минимальные страховые суммы, чтобы снизить цену полиса и сделать данный продукт привлекательнее. Выбирая сумму страхования по имуществу ниже ее рыночной стоимости, надо учесть, что договор может предусматривать пропорциональную выплату.
Оценивая предлагаемые страховые суммы, обратите внимание на лимиты выплат. Лимиты выплат страховщики устанавливают на движимое имущество (не больше определенной суммы). Потому в рамках «коробочного» страхования защитить дорогое движимое имущество не удастся, используйте вариант страхования по описи в рамках индивидуального страхования.
Как застраховать свой бизнес от огня, воды и простоя
Представим, как обернулось бы дело, если бы собственник магазина, потерявший бизнес из-за аварии системы водоснабжения, имел страховую защиту имущества и своей гражданской ответственности.
Как видим, если риски бизнеса застрахованы, проблемы могут решаться проще. Но ведь оформлять страховку — это долго и сложно, можете возразить вы: нужно готовить пакет документов, ждать специалиста из страховой, который проинспектирует объект, потом оформлять пакет документов…
Что это за риски? 3
1. Повреждение, гибель или утрата имущества из-за пожара, взрыва, стихийных бедствий, аварии гидравлических систем или чьих-то противоправных действий.
2. Убытки в связи с перерывом в хозяйственной деятельности в результате страхового случая с застрахованным имуществом, аренда помещения, оборудования, необоротные налоги — все это издержки, которые становятся убытками, пока ваша компания вынужденно не работает. Наличие страховки поможет вам увеличить финансовую устойчивость вашего бизнеса в указанных ситуациях — страховая компания возместит затраты. Если же у вас есть кредиты в Сбербанке, связанные с основной деятельностью предприятия, то страховка поможет осуществить очередные платежи по ним во время перерыва в работе.
3. Ваша гражданская ответственность за причинение вреда жизни, здоровью и имуществу третьих лиц в связи с хозяйственной деятельностью в застрахованном помещении или эксплуатацией застрахованного помещения.
4. Наконец, в список страховых случаев входит причинение вреда здоровью или уход из жизни сотрудников предприятия в результате несчастного случая.
Выводы
«Стабильный бизнес» — один из немногих коробочных продуктов для малого бизнеса, который страхует риски, связанные с перерывом в хозяйственной деятельности.
С его помощью легко застраховать множество рисков. Не требуется длительного оформления: достаточно заполнить договор страхования, оплатить счет и активировать полис на сайте страховщика.
Где можно приобрести коробку «Стабильный бизнес»?
Услуга оказывается ООО СК «Сбербанк страхование». Вы можете купить коробочный продукт в отделениях Сбербанка, обслуживающих юридических лиц и индивидуальных предпринимателей.
1 По данным исследования «Глобальный мониторинг предпринимательства. Россия 2013» (О. Верховская и др.).
2 Страховые услуги в рамках Программы «Стабильный бизнес» оказывает ООО СК «Сбербанк страхование» (лицензия СИ № 4331 от 05.08.2015). ПАО Сбербанк (Генеральная лицензия Банка России № 1481 от 11.08.2015) выступает агентом страховой компании на основании агентского договора.
3 С подробным перечнем включенных в страховую программу рисков и объектов страхования, с ограничениями в страховом покрытии, исключениями из страхования, порядком определения страховой суммы и размера страховой выплаты (включая лимиты ответственности), а также с иными условиями страхования вы можете ознакомиться на сайте «Сбербанк страхование».
Подробную информацию о программе вы можете получить по телефону горячей линии 8 800 555 555 7.
На что обратить внимание при выборе «коробочных» продуктов
На сегодняшний день самый удобный для клиента способ приобрести страховку — купить так называемый коробочный продукт. «Коробочное» страхование подразумевает страховой полис с фиксированной страховой суммой и набором рисков, который не требует заполнения заявлений и предоставления дополнительной информации об объекте страхования.
На сегодняшний день страховые компании предлагаю оформить «коробочное» страхование имущества, гражданской ответственности, от несчастных случаев и ряд других видов. Такой страховой продукт не требует затрат времени на оформлении. Его можно приобрести как через сайты страховщиков, так и в отделениях партнеров (сетевых магазинах, банках, у автодилеров). Но, как часто бывает, самый простой способ не всегда самый надежный. При выборе коробочного продукта очень важно знать, на каких условиях предлагается к заключению договор, иначе шаблонность «коробочного» страхования может повлечь за собой серьезные проблемы с выплатой при наступлении страхового случая. Рассмотрим основные нюансы, на которые стоит обратить внимание при выборе «коробочных» продуктов.
Унифицированные условия
Явным недостатком «коробочного» страхования является отсутствие индивидуального подхода при оценке степени риски. Это, безусловно, упрощает работу страховщиков и снижает административные расходы, но влечет за собой установление жестких рамок в определении объекта страхования или лица, принимаемого на страхование. И не каждый желающий приобрести такой полис подходит под эти условия. Как правило, при продаже «коробочного» продукта клиента не информируют о наличии подобных ограничений. Клиент узнает о них только при получении отказа в выплате. Первое, что нужно определить: подходите ли вы либо ваш объект страхования под условия договора.
По страхованию имущества (квартиры и загородные жилые дома) в рамках «коробочных» продуктов обычно указано ограничение по году постройки или возрасту здания (например, не ранее 1970 года постройки) и по материалу стен и перекрытий (стандартно не принимаются на страхование квартиры с деревянными или смешанными перекрытиями). Также по некоторым полисам страхования из списка объектов, принимаемых на страхование, может исключаться недвижимость, сданная в аренду или с неузаконенной перепланировкой.
При страховании гражданской ответственности следует учесть, что практически всеми «коробочными» продуктами предусмотрен отказ в выплате, если ущерб вызван проведением ремонтных работ.
При «коробочном» страховании от несчастных случаев необходимо обратить внимание на возрастные ограничения. Всегда включены ограничения по профессиональным видам деятельности, причем не всегда очевидно связанные с повышенной степенью риска. Есть ограничения по видам спорта: например, езда на мотоцикле, горнолыжный спорт и многие другие (в том числе занятие спортом на любительском уровне). Также во все полисы страхования от несчастных случаев включен перечень заболеваний, при наличии которых на момент заключения полиса человек не будет считаться застрахованным. Подобные исключения предусмотрены и в классическом страховании, но только в том случае, если страхователь не сообщил о них при оформлении договора. В противном случае будет увеличен тариф, и полис будет действовать.
Установленные страховые суммы
Еще одним важным недостатком экспресс-страхования являются фиксированные страховые суммы, которые зачастую несоразмерны страхуемым рискам и объектам страхования. В полисах коробочного страхования устанавливаются низкие страховые суммы, которые в случае убытка не оказывают клиенту значимой финансовой помощи. Тариф по «коробочным» продуктам зачастую выше, чем по индивидуальному страхованию. Поэтому многие страховщики в полисах указывают минимальную страховую сумму, чтобы снизить стоимость полиса и тем самым сделать этот продукт более привлекательным. Выбирая страховую сумму по имуществу ниже ее реальной рыночной стоимости, стоит учесть, что договором страхования может быть предусмотрено условие пропорциональной выплаты.
Принимая решение о приобретении «коробочного» страхования, необходимо исходить из соотношения «цена – качество». Так, страховая сумма при страховании имущества в идеале должна покрывать реально возможный ущерб или предоставить реальную финансовую поддержку в сложной ситуации. Иначе смысл страхования теряется. При страховании дачного дома целесообразно выбирать страховую сумму по конструктивным элементам, равную рыночной стоимости аналогичного дома. А при страховании квартиры, где риск полной конструктивной гибели невелик, лучше обратить внимание на установление достаточной страховой суммы по страхованию внутренней отделки. Важно обратить внимание на наличие франшизы, которая может значительно снизить и без того небольшую страховую сумму, установленную в полисе. Выбирая страховую сумму при страховании от несчастных случаев, необходимо оценить, какая сумма в случае наступления страхового события действительно даст вам финансовую защиту.
Оценивая установленные страховые суммы, следует обратить внимание на лимиты страховых выплат. Практически всегда лимиты по выплатам устанавливаются на движимое имущество (не более определенной суммы на одну единицу имущества). Поэтому в рамках «коробочного» продукта застраховать дорогостоящее движимое имущество невозможно, в отличие от страхования по описи в рамках классического страхования. Также всегда устанавливаются лимиты страховых выплат по элементам внутренней отделки (процент выплаты от общей страховой суммы по каждому элементу отделки), но подобная практика встречается и при индивидуальном страховании.
Сроки действия полиса
В отличие от классического страхования, в котором четко указаны даты начала и окончания периода страхования, в рамках коробочных продуктов сроки страхования могут быть «размыты». В самом простом варианте началом периода страхования является дата активации полиса через сайт страховщика или дата оплаты страхового взноса. Но также возможен вариант, когда в полисе указано, что страховая защита распространяется на события, произошедшие после определенного промежутка времени (7–15 дней) с момента оплаты или активации полиса. К слову, срок активации полиса также ограничен. Страхование может распространяться на события, наступившие в течение определенно оговоренного времени (например, 12 месяцев), но полисом может быть предусмотрено условие, что действие договора прекращается после наступления первого страхового события.
Чтобы ознакомиться со всеми условиями и нюансами «коробочного» полиса, перечисленными выше, необходимо проявить определенное упорство или стать обладателем такого полиса. При этом в случае, если вы обнаружили, что не подходите под условия страховой программы или прописанные условия не удовлетворяют вашим требованиям, отказаться от полиса и вернуть уплаченный страховой взнос практически невозможно. Если в условиях страхования не предусмотрен период, в течение которого можно вернуть страховой полис, в случае отказа от страхования по инициативе страхователя действует норма статьи 958 ГК РФ. Она позволяет не возвращать часть премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования.
В целом «коробочные» продукты – вполне нормальный страховой инструмент для защиты своих интересов, который можно просто и быстро приобрести не выходя из дома. Главное – убедиться, что договор будет действовать в соответствии с ожиданиями.
При размещении «коробочных» продуктов на сайте Банки.ру к ним всегда будет прилагаться разработанное сотрудниками портала описание продукта с объективным изложением ключевых нюансов договора страхования.