кооперативный счет банка что это

Кредитные союзы в США во время кризиса имели в пять раз меньшее количество банкротств, чем другие банки, и более чем удвоили кредитование малого бизнеса в период с 2008 по 2016 год, с 30 до 60 миллиардов долларов, в то время как кредитование малого бизнеса в целом за тот же период сократилось примерно на 100 миллиардов долларов. Общественное доверие к кредитным союзам составляет 60%, по сравнению с 30% для крупных банков, а малые предприятия на 80% меньше недовольны кредитным союзом, чем крупным банком.

СОДЕРЖАНИЕ

Учреждения

Кооперативные банки

Кооперативные банковские системы также обычно более интегрированы, чем системы кредитных союзов. Местные отделения кооперативных банков избирают свои собственные советы директоров и управляют своими операциями, но большинство стратегических решений требует утверждения в центральном офисе. Кредитные союзы обычно сохраняют за собой принятие стратегических решений на местном уровне, хотя они разделяют вспомогательные функции, такие как доступ к глобальной платежной системе, путем объединения.

Некоторые кооперативные банки критикуют за размывание их принципов сотрудничества. Принципы 2-4 « Заявления о кооперативной идентичности » можно интерпретировать как требование, чтобы члены контролировали как системы управления, так и капитал своих кооперативов. Кооперативный банк, увеличивающий капитал на публичных фондовых рынках, создает второй класс акционеров, которые конкурируют с участниками за контроль. В некоторых случаях участники могут потерять контроль. Фактически это означает, что банк перестает быть кооперативом. Прием депозитов от нечленов также может привести к ослаблению контроля со стороны членов.

Кредитные союзы

Банки земельного развития

Строительные кооперативы

Другие

Взаимные сберегательные банки и ассоциации взаимных сбережений и ссуд были очень распространены в XIX и XX веках, но в конце XX века их количество и доля на рынке сократились, став в глобальном масштабе менее значимыми, чем кооперативные банки, строительные общества и кредитные союзы.

Попечительские сберегательные банки похожи на другие сберегательные банки, но они не являются кооперативами, поскольку контролируются попечителями, а не их вкладчиками.

Международные ассоциации

Наиболее важными международными ассоциациями кооперативных банков являются базирующаяся в Брюсселе Европейская ассоциация кооперативных банков, в которую входят 28 европейских и неевропейских членов, и базирующаяся в Париже Международная ассоциация кооперативных банков (ICBA), в которую входят учреждения из разных стран. по всему миру тоже.

По регионам

Канада

В Канаде кооперативное банковское дело предоставляется кредитными союзами ( caisses populaires по-французски). По состоянию на 30 сентября 2012 г. насчитывалось 357 кредитных союзов и касс, связанных с Центральным кредитным союзом Канады. У них имеется 1761 филиал по всей стране, насчитывающий 5,3 миллиона членов и 149,7 миллиардов долларов активов.

Квебек

Великобритания

Континентальная Европа

В Скандинавии существует четкое различие между взаимными сберегательными банками (Sparbank) и настоящими кредитными союзами (Andelsbank).

Соединенные Штаты

Кредитные союзы в США насчитывали 96,3 миллиона членов в 2013 году, а активы составляли 1,06 триллиона долларов. Во время финансового кризиса 2007-2008 годов у этого сектора было в пять раз меньше количества банкротств, чем у других банков, и более чем удвоилось кредитование малого бизнеса в период с 2008 по 2016 год, с 30 миллиардов долларов США до 60 миллиардов долларов США, в то время как кредитование малого бизнеса в целом за тот же период сократилось. примерно на 100 миллиардов долларов. Общественное доверие к кредитным союзам составляет 60%, по сравнению с 30% для крупных банков, и малые предприятия в пять раз реже недовольны кредитным союзом, чем крупным банком.

Индия

Система кооперативного кредитования в Индии состоит из краткосрочных и долгосрочных кредитных организаций. Краткосрочная кредитная структура, которая обеспечивает краткосрочные (от 1 до 5 лет) кредитные потребности фермеров, представляет собой трехуровневую структуру в большинстве штатов, а именно первичные сельскохозяйственные кооперативные общества (PACCS) на уровне деревни, Окружные центральные кооперативные банки на уровне округа и Государственный кооперативный банк на уровне штата и двухуровневые в некоторых государствах воз., Государственные кооперативные банки и PACCS. Структура долгосрочного кредитования обслуживает долгосрочные кредитные потребности фермеров (до 20 лет) и представляет собой двухуровневую структуру с банками первичного сельского хозяйства и сельского развития (PARDB) на уровне села и государственными банками сельского хозяйства и развития сельских районов. Государственные кооперативные банки и центральные кооперативные банки имеют лицензию Резервного банка Индии в соответствии с Законом о банковском регулировании. Хотя StCB и DCCB функционируют как обычный банк, они в основном сосредоточены на кредитовании сельского хозяйства. В то время как Резервный банк Индии является регулирующим органом, Национальный банк сельского хозяйства и развития сельских районов (NABARD) оказывает поддержку в рефинансировании и занимается проверкой государственных и кредитных банков. Первое кооперативное кредитное общество в Индии было основано в 1904 году в Тироре в районе Тируваллур в Тамил Наду.

Первичные кооперативные банки, которые иначе называются городскими кооперативными банками, зарегистрированы как кооперативные общества в соответствии с законами о кооперативных обществах соответствующих государств или Законом о межгосударственных кооперативных обществах, функционирующими в городских районах, и их деятельность аналогична деятельности коммерческих банков. Они имеют лицензию RBI на ведение банковской деятельности. Резервный банк Индии является одновременно контролирующим и инспектирующим органом первичных кооперативных банков.

Израиль

Италия

С XIX века в Италии были сотни «banche popolari» (популярных банков) и «banche di credito cooperativo» (кооперативных кредитных банков), которые представляют собой различные типы кооперативных обществ (управляемых собранием, в котором каждый акционер / член имеет 1 голос. ). По состоянию на 2016 год самым крупным был Banca Popolare di Milano (основан в 1865 году).

Микрокредитование и микрофинансирование

Однако кооперативный банкинг отличается от современного микрофинансирования. В частности, контроль членов над финансовыми ресурсами является отличительной чертой кооперативной модели и современного микрофинансирования. Некоммерческая ориентация современного микрофинансирования постепенно сменилась подходами к полному возмещению затрат и самодостаточному микрофинансированию. Модель микрофинансирования постепенно была принята рыночными или коммерческими организациями в большинстве слаборазвитых стран. В настоящее время доминирующая модель микрофинансирования, независимо от того, предоставляется ли оно некоммерческими или коммерческими организациями, передает контроль над финансовыми ресурсами и их распределением в руки небольшого числа поставщиков микрофинансирования, которые извлекают выгоду из высокодоходного сектора.

Кооперативный банкинг во многих аспектах отличается от стандартных микрофинансовых организаций, как коммерческих, так и некоммерческих организаций. Хотя групповое кредитование может иметь некоторые общие черты с концепциями кооперации, с точки зрения совместной ответственности различия намного больше, особенно когда речь идет об автономии, мобилизации и контроле над ресурсами, юридической и организационной идентичности и принятии решений. Первые финансовые кооперативы, основанные в Германии, были более способны предоставлять более крупные ссуды по сравнению с доходами заемщиков, с более длительным сроком погашения и более низкими процентными ставками по сравнению с современными стандартными микрофинансовыми организациями. Основным источником средств для кооперативов являются местные сбережения, в то время как микрофинансовые организации в слаборазвитых странах в значительной степени полагаются на пожертвования, иностранные средства, внешние займы или нераспределенную прибыль, что предполагает высокие процентные ставки. Высокие процентные ставки, краткосрочные сроки погашения и жесткие графики погашения являются разрушительными инструментами для заемщиков с низким и средним уровнем дохода, которые могут привести к серьезным долговым ловушкам или, в лучших сценариях, не будут поддерживать какое-либо накопление капитала. Без улучшения способности агентов зарабатывать, сберегать и накапливать богатство невозможно получить реальные экономические выгоды от финансовых рынков для населения с низкими и средними доходами.

Список кооперативных банковских учреждений

Главный офис: Zakir Hossain Road, Khulshi, Chittagong-4209, Bangladesh.

Источник

Модель кооперативного банка

В нынешнем законодательстве по поводу ведения банковской деятельности закон о кооперативном банке отсутствует. Попробую заполнить эту лакуну своими рассуждениями и намётками, предоставив описание примерной модели будущего кооперативного банка. Априори, такие банки можно начать создавать после подготовки закона. А закон этот нужен, в том числе, и для развития кооперативов (артелей) в России.

Поскольку нынешняя власть не «чешется» по поводу кооперативов (а кто сказал, что их прямо-таки «взрывной» рост обращает на себя внимание власти России?), то ситуация пока предельно ясна: власть России НЕ рассматривает экономику кооперативов, как СТРАТЕГИЧЕСКИ ВАЖНУЮ для будущего страны.

Я, имхо, по многим причинам, полагаю, что власть России в этом вопросе может ошибаться. Базовая, ключевая причина состоит в том, что в общем и целом Русская цивилизация НЕЖИДОВСКАЯ, следовательно, в ней должны присутствовать и ПОДДЕРЖИВАТЬСЯ на государственном уровне не ЖИДОВСКИЕ формы экономики (частная собственность на средства производства), а – НЕЖИДОВСКИЕ (коллективная, кооперативная собственность на средства производства). При одновременном существовании пока и жидовских форм, ничего страшного.

А пока о модели кооперативного банка, или даже шире – банкинга (не только самой структуры банка, но и взаимодействия кооперативного банка с клиентами и с государством).

Кооперативный банк, имхо, должен организовываться только артелями и кооперативами, никаких ООО, ОАО и прочими. Клиентами кооперативного банка тоже могут быть только артели – владельцы этого же банка. Но есть и один существенный момент. Дело в том, что, как я полагаю, у артелей нет достаточного количества свободных средств, чтобы вкладывать их в уставный капитал даже кооперативного банка. Вот в этом моменте государство и должно приходить на помощь.

Я вижу это так примерно: когда любое количество артелей (не менее двух) решается на организацию кооперативного банка, то закон о кооперативных банках должен однозначно говорить о том, что на сумму средств, внесённых кооперативами в уставный капитал, государство даёт безпроцентные средства в 100 раз больше. Эти средства могут даваться кооперативным банкам примерно на 25-30 лет. Разумеется, в рублях. Это первый момент.

Второй. Кооперативные банки, мало того, что не могут иметь клиентов коммерсов (а лишь артели и кооперативы + фрилансеров, индивидуальных предпринимателей), они также не могут заниматься никакими другими банковскими операциями, КРОМЕ:

— ведения счетов артелей и кооперативов, фрилансеров,

— ведение кассовой деятельности (сбор средств с точек продаж артелями своей продукции),

— ведения карточной деятельности (выпуска собственных дебетовых карт),

— выдачи ссуд ЛИШЬ артелям и кооперативам, которые являются собственниками этого банка. Ссуды, разумеется, безпроцентные.

Сами такие банки будут «заточены» лишь на то, чтобы помогать развиваться артелями и кооперативам (а также примкнувшим, примыкающим к ним фрилансерам). Запрет на ведение такими банками любых других операций, кроме обозначенных выше, будет обозначать, что это будет не совсем «банк», в привычном понимании слова, а скорее ссудное товарищество на паях, при поддержке государства, поэтому лучше бы изобрести для такого банка НОВЫЙ ТЕРМИН вообще. Чтобы не путать.

Я бы предложил такой термин: ПАЙКАС. С расшифровкой – паевая касса. В чём прелесть? Во-первых, уходим от англоязычной и международной синонимики, чётко ставя разницу. Во-вторых, само звучание немного азиатское. Ну и в-третьих, невозможно будет сказать затем, что это – банк, если это пайкас. Всё ж таки звучит по-другому, сразу будет понятно. Хотя, опять же, можно предложить и другой термин.

Теперь немного о том, откуда пайкасу можно было бы извлекать прибыль для оплаты труда своего персонала. А из вышеперечисленных операций: ведение расчётной деятельности для кооперативов и артелей и примкнувших к ним фрилансеров – платное. Какая-то сумма в месяц, независимо от операций и сумм. Сбор налички с торговых точек и выдача зарплат – это тоже платная услуга. Выпуск собственных дебетовых карт – тоже. Ну и сама ссуда должна быть безпроцентной, но определённая плата за обслуживание тоже должна быть. Она должна быть одноразовой.

Если прибыли для пайкаса из вышеописанных операций не будет хватать, чтобы покрывать свои нужды, то на общем собрании пайкаса можно решить этот вопрос. Да, в том числе и через поднятие платы за вышеперечисленные услуги.

Роль государства во всём этом следующая: во-первых, надзорная, государство будет следить за тем, чтобы пайкасы не превращались в ростовщических монстров, гоняющихся за прибылями. Дело пайкаса – обслуживать артели и кооперативы/фрилансеров, а не извлекать из своей деятельности как можно больше прибыли. Прибыль пайкасов может расти лишь с ростом количества пайщиков пайкаса (по мере вступления в пайкас новых артелей, новых кооперативов, они будут не только давать свой пай в уставный капитал пайкаса, но и становится его клиентами, с соответствующим расширением БАЗЫ КЛИЕНТОВ). Во-вторых, дело государства НЕ МЕШАТЬ пайкасам самостоятельно расти, обходиться БЕЗ грубого вмешательства в дела кооперативов. Это можно прописать в соответствующем законе.

Процедура организации пайкаса может быть следующая: когда две или более артелей (или кооперативов) самостоятельно созреют для мысли о том, что они бы хотели организовать свой пайкас, они пишут об этом в Центробанк (где создаётся соответствующая структура, помогающая этому). Затем из Центробанка приезжают спецы, которые и выясняют, могут ли они помочь денежкой этим самым артелям. Если да, то далее происходит регистрация по закону, и, в соответствующий срок артели перечисляют в пайкас свои доли, а государство – свою. Каждый пайкас, таким образом, будет (в силу подавляющего превосходства государственных денег в уставном капитале пайкаса на начальном этапе) и его владельцем. До тех пор, пока пайкас полностью не вернёт ссуду государству (без процентов).

Можно предположить, что по мере роста пайкаса (по мере прихода в пайкас новых артелей и как пайщиков, и как клиентов), паи новичков могут сразу отдаваться государству в счёт погашения той самой первой ссуды в уставный капитал. Но это – как вариант. Главное – чётко разработать взаимоотношения государства и пайкаса.

Далее пайкас и его пайщики-клиенты-кооперативы и артели просто ведут «совместную» деятельность, про которую можно сказать так: у артелей будет собственная расчётно-кассовая единица по уровню операционного обслуживания ничем не хуже обычного банка (по крайней мере, к этому надо стремиться).

Рост пайкаса, повторю, возможен лишь тогда, когда количество его пайщиков-артелей будет расти. Рост будет невозможен ни при каких других финансовых операциях, этот момент следует как можно тщательнее прописать в законе о пайкасах.

В чём заключается перспективность пайкасов для артелей и кооперативов? Во-первых, в том, что они будут не только клиентами, но и владельцами пайкасов со всеми вытекающими правами и обязанностями. Это будет «продолжение» кооперативной деятельности немного в «сторону», но на тех же принципах. Во-вторых, это дистанцирование себя от ростовщиков, обычных банков. В-третьих, это получение безпроцентных ссуд. Государственный пай (помните, я говорил выше, что хорошо бы, если бы государство давало на каждый рубль от артелей, внесённых в уставный капитал, по 100 своих рублей) позволит артелям брать безпроцентные ссуды на развитие своих производств (и другие нужды).

Ситуация с невозвратом таких ссуд тоже должна быть проста: кооператив или артель, не справившиеся с возвратом ссуды, должны распродать своё имущество и вернуть долг. В этом плане, всё, как обычно. Если не удаётся покрыть убыток, ну что ж, значит, убыток.

Налог на ведение пайкасом (кстати, пока пишу, всё время норовлю вместо «пайкас» написать «байкас» сам не знаю, почему), должен быть упрощённым, таким же, как и для фрилансеров (упёртых единоличных предпринимателей). Небольшим. Ибо ведение пайкасом своей деятельности есть не извлечение прибыли, а создание удобств для артелей и кооперативов во враждебном окружении ростовщиков.

Взаимоотношения пайкаса с фрилансерами всех мастей должно, имхо, быть таким: фрилансер может стать клиентом, но не может стать пайщиком. Если он становится клиентом, то получает полный набор платных услуг пайкаса, такой же, как и для кооперативов, по такой же цене. Но цена может быть и другой, это прерогатива пайкаса и его пайщиков – устанавливать цены за обслуживание в нём фрилансеров. Допустим, если их будет много, то цену можно и снизить. В общем, здесь есть простор для самых разнообразных решений.

Вопрос о ссудах для фрилансерах таков: как пайщики пайкаса решат, так тому и быть. Но, видимо, это будут очень мелкие ссуды (для пайкаса опасно транжирить государственные деньги не на собственных пайщиков).

Взаимоотношения пайкаса с банками должно быть тоже простым: для ведения своей деятельности ему может потребоваться открытие там корреспондентских счетов. Ну и откроет, как обыкновенное юридическое лицо. Разумеется, лучше было бы, чтобы закон о пайкасах регулировал этот вопрос тем, что корреспондентские счета можно было бы открывать лишь в тех банках России, где «правит бал» государство же.

Вопрос о том, а могут ли пайкасы (разрешать им или нет) ведение валютных операций, для меня не ясен. Я не знаю международного банковского законодательства, но подозреваю, что там есть положения, которые могут поставить крест на этом. Но не факт, следует проверить, осмотреть.

В случае, если это возможно, то пайкасам следует вести финансовые операции уже в валютах на тех же принципах, что и в рублях (для своих клиентов). Кстати, в этом случае пайкас может дополнительно зарабатывать на ведении обменных операций (если таковое решение будет принято пайщиками пайкаса).

Государство в роли главного пайщика пайкаса может поступать по-разному: может принимать участие в решениях, а может передать свои «голоса» коллективу артелей-пайщиков. Но закон о пайкасах должен этот вопрос строго регулировать. Лично я склоняюсь к тому, чтобы государство не вмешивалось в работу пайкасов, начиная с 3-5-го года существования пайкаса, когда представители государства убедились бы, что пайкас самостоятельно способен решить свои проблемы.

Теперь вышеизложенное можно сравнить с пояснениями ростовщиков и самим законом от 2009 года «О кредитной кооперации».

Источник

Что такое кредитный потребительский кооператив

И как он устроен

Кредитный потребительский кооператив (КПК) — организация, в которую объединяются для финансовой взаимопомощи. Членами кооператива — пайщиками — могут быть как физические, так и юридические лица. При объединении они создают паевой фонд и вносят туда взносы.

Кооператив имеет право принимать сбережения от пайщиков или сторонних организаций под процент и выдавать займы. Но займы кооператив может выдавать только своим пайщикам. По духу на КПК похожи кассы взаимопомощи, которые существовали на советских предприятиях.

Обычно КПК объединяют пайщиков по географическому принципу: например, фермеры одного района могут создать кооператив, чтобы брать займы на посевную.

Главный орган управления кооператива — общее собрание пайщиков. Но обычно его собирают не чаще раза в год, поэтому все текущие решения по работе организации принимает правление. Членов правления выбирают из числа пайщиков на общем собрании. Срок, на который выбирают правление, должен быть прописан в уставе КПК, но он не может превышать пять лет.

Сами кооперативы тоже могут быть пайщиками и объединиться в один большой кооператив — он называется кооперативом второго уровня. Капитал такого «суперкооператива» будет больше, а значит, сама организация тоже будет обладать высокой финансовой прочностью.

Отличия от банка или МФО

Капитал КПК формируется преимущественно за счет средств пайщиков, а банки и МФО могут привлекать деньги из самых разных источников — например, брать в долг у государства.

Прибыль, которую получает банк или микрофинансовая организация, достается владельцам. Кредитный кооператив — это некоммерческая организация: прибыль обычно направляют в резервный фонд для покрытия возможных убытков в будущем.

Если хранить сбережения в кооперативе, проценты обычно выше, чем по депозитам в банке. Но следует помнить, что ставки по кредитам будут тоже выше.

Важный момент: вложения в кооперативы не участвуют в государственной системе страхования вкладов. Если КПК обанкротится, пайщики могут остаться без сбережений.

Плюсы и минусы

Плюсы у кредитных потребительских кооперативов такие:

Минусов тут больше:

Функции и задачи КПК

Главная задача кредитного кооператива — финансовая взаимопомощь пайщикам. Сначала все члены вносят деньги в общий котел. Потом те, кому нужны деньги, могут взять заем.

Как правило, взносы пайщиков делятся на три типа:

Кооператив может инвестировать деньги пайщиков. Правда, закон разрешает вкладывать капитал только в государственные ценные бумаги или хранить на банковских депозитах.

Регулирование деятельности

Главный документ, который регулирует деятельность кредитных потребительских кооперативов, — федеральный закон «О кредитной кооперации». Центробанк следит, чтобы КПК его соблюдали. Он же ведет реестр кооперативов. Если кто-то из участников рынка нарушает закон, Центробанк имеет право приостановить работу кооператива или даже ликвидировать его.

Кроме того, КПК должны предоставлять в бюро кредитных историй информацию о заемщиках.

Кооперативы, в которых больше трех тысяч пайщиков, и кооперативы второго уровня обязаны в течение 10 дней уведомлять Центробанк о смене адреса.

Каждый кредитный потребительский кооператив обязан состоять в саморегулируемой организации — СРО.

Нормативы для КПК

Центробанк устанавливает для кредитных потребительских кооперативов финансовые нормативы, которые те обязаны соблюдать.

Например, КПК должен создать резервный фонд — своеобразную финансовую подушку безопасности. Эти деньги всегда должны оставаться на счете организации. Размер такого фонда зависит от количества пайщиков:

Всего таких нормативов около десятка: Центробанк устанавливает ограничения по срокам выдачи займов, доле капитала, которую можно вкладывать в государственные ценные бумаги, соотношению привлеченных средств и выданных займов и так далее.

Как работает КПК

Упрощенно схему работы кооператива можно описать следующим образом:

Размер взносов участников

Центробанк устанавливает максимальную сумму, которую кооператив может привлечь от одного пайщика. Этот показатель зависит от количества членов КПК.

Сколько один пайщик может внести в кооператив

Один пайщик может внести в кооператив:

Размер кредита, который можно получить

Максимальная сумма, которую можно взять в долг в КПК, также ограничена требованиями ЦБ.

Сколько можно взять в кредит у кооператива

У кооператива можно взять в кредит:

Гарантии

Как и в случае с банковским депозитом, кредитный потребительский кооператив гарантирует вкладчикам определенную доходность. Однако Центробанк устанавливает для КПК ее верхний предел — 180% от ключевой ставки. В феврале 2020 года ключевая ставка равна 6%. Соответственно, верхняя планка, которую может обещать для вкладчиков кооператив, — 10,8%.

В договоре, который пайщик заключает с кооперативом, доход от вложений может называться по-разному : платой, компенсацией или процентом за использование денег. Базовый стандарт разрешает использовать и такие термины.

Страхование средств КПК

Кредитные потребительские кооперативы не входят в систему страхования вкладов АСВ. Но каждый КПК обязан состоять в саморегулируемой организации — СРО — и отчислять туда взносы — 0,2% от среднегодовых активов. Из этих денег формируют компенсационный фонд. Если какой-то кооператив обанкротится, пайщики могут получить до 5% средств этого фонда пропорционально своей доле в закрывшемся кооперативе.

Кроме того, некоторые кооперативы страхуют вложения пайщиков в обычных страховых компаниях. Еще КПК имеют право организовать общество взаимного страхования — это тоже некоммерческая организация. КПК перечисляют туда страховые взносы, формируют страховой фонд — и в случае банкротства одного из кооперативов пайщики получат часть своих денег обратно.

Но ни СРО, ни страховка не гарантируют пайщикам стопроцентного возмещения вложений.

Риски

Пайщики несут субсидиарную ответственность за деятельность кооператива. Это значит, что если, например, КПК по итогам года окажется в минусе, то его членам придется сделать дополнительные взносы, чтобы компенсировать убытки. Пайщик одновременно не только вкладчик и кредитор кооператива, но и его собственник.

Разновидности КПК

Потребительский кооператив. Потребительский кооператив — классический аналог кассы взаимопомощи. Несколько человек — как правило, проживающих на одной территории — объединяются, чтобы помогать друг другу финансово. Они формируют паевой фонд, из которого те, кому нужны деньги, могут брать займы под проценты.

Сельскохозяйственный КПК. Крестьянские или фермерские хозяйства, а также личные подсобные хозяйства и сельхозпредприятия могут объединяться в сельскохозяйственные кооперативы (СКПК), чтобы было проще решать бизнес-задачи: совместно перерабатывать продукцию или продавать ее. Сельскохозяйственный кредитный кооператив создают для взаимной финансовой поддержки — например, чтобы брать кредиты на посевную.

Как отличить КПК от финансовой пирамиды

Каждая десятая финансовая пирамида, которую Центробанк выявил в 2019 году, маскировалась под КПК. Чтобы не стать жертвой мошенников, лучше заранее проверить, действительно ли перед вами КПК.

Проверить название. Юридическая форма такой организации должна быть только «Кредитный потребительский кооператив» или «Сельскохозяйственный кредитный потребительский кооператив». КПК не может быть ООО, ПАО или тем более ИП.

Юридическая форма может быть сокращена до аббревиатуры — КПК или СКПК. В Центробанке советуют посмотреть, как расшифровывается сокращение: КПК может оказаться «кредитным производственным кооперативом», а СКПК — «сельскохозяйственным кредитным производственным кооперативом». Проверить юридическую форму организации можно в Едином госреестре юридических лиц.

Найти кооператив в реестре Центробанка. Центробанк ведет государственный реестр всех легально работающих кредитных потребительских кооперативов. ОГРН, ИНН, юридический адрес и другие реквизиты в документах организации должны совпадать с данными, которые указаны в реестре.

Проверить членство в СРО. Каждый кооператив обязан состоять в саморегулируемой организации. Желательно уточнить, в какой СРО состоит КПК, а после проверить, есть ли она в реестре саморегулируемых организаций Центробанка.

Уточнить доходность вложений. Доходность КПК не может превышать ключевую ставку ЦБ, умноженную на 1,8. В феврале 2020 года это 10,8%. Если кооператив обещает больше, это нарушение требований регулятора.

Обратите внимание, предлагает ли кооператив какие-то бонусы или повышенную доходность за новых вкладчиков. Это может быть признак пирамиды, когда участники получают прибыль только за счет новых клиентов.

Стоит ли вступать в кооператив

КПК задумывались как некоммерческие объединения. Классический пример: жители села отправили гонца за чаем в Москву. Гонец купил чай подешевле и вернулся с сэкономленными средствами. Часть чая оставили себе, часть продали соседнему селу. Заработанные и сэкономленные деньги потратили на новый трактор. Чтобы учесть вклад каждого жителя села, создали кооперативы.

В современных условиях с учетом огромной регулятивной нагрузки простые селяне с управлением КПК не справятся. Их оштрафуют после первой же отчетности на сумму, превышающую и чай, и трактор, и само село.

Больше всего кооперативов в провинциальных городах, а в Москве и Санкт-Петербурге их почти нет. Это связано и с меньшей доступностью финансовых услуг в провинции, где у КПК ниже конкуренция, а также с советской традицией создавать кассы взаимопомощи при градообразующих предприятиях.

Чтобы выбрать кооператив, надо проверить, включен ли он в реестр Центробанка. Кроме того, КПК не может привлекать деньги по ставке выше 1,8 ключевой ставки. КПК должен предоставить в любой момент положения о членстве, положения о займах, кредитную политику, свидетельство о членстве в СРО и другие внутренние документы.

Кооператив должен уметь вразумительно объяснить, как он обеспечивает доходность и куда вкладывает привлеченные деньги. Также КПК обязаны состоять в СРО и формировать резервный фонд.

Как практикующий председатель правления могу сказать, Центробанк регулирует эту деятельность так жестко, что места для жуликов не остается. Проблема в том, что можно назвать себя КПК, не быть им и какое-то время поработать. Но это уже обычное мошенничество.

Источник