Хоум кредит в чем подвох
Чего реально стоит предложение «Хоум Кредита» по кредиту под 5,9% годовых? Разбираем условия и находим подвох
В рекламе популярный Банк «Хоум Кредит» предлагает взять у него кредит по низкой и при этом фиксированной ставке в 5,9% годовых. Конечно, это слишком хорошо, чтобы быть правдой – ни один банк не будет работать себе в убыток. Мы подробно исследовали это предложение и готовы рассказать, в чем там подвох и насколько выгодным это предложение является в реальности.
Что обещает банк в рекламе и почему это привлекательно?
На днях Банк Хоум Кредит (он же – «ХКФ-Банк») запустил новую рекламную кампанию, где предлагает клиентам оформить кредит наличными по ставке 5,9% годовых.
Самое главное, что отличает это предложение от других похожих – касательно ставки нет приставки «от». Другими словами, клиентам предлагают оформить кредит под честные 5,9% годовых. Другие преимущества в рекламе тоже отражены:
Банк уже подготовил несколько рекламных роликов (при поддержке агентства Friends Moscow), и планирует продвигать новую акцию во всех каналах.
С точки зрения рядового клиента (пока он не начал внимательно читать условия акции) это действительно заманчивое предложение. Дело в том, что почти все банки по кредитам наличными не указывают конкретные процентные ставки – они могут быть от 5,5% до 25% годовых, и для каждого клиента банк подбирает ставку индивидуально. Здесь же предлагается кредит на сумму до 3 миллионов рублей и на срок до 7 лет по фиксированной ставке.
В чем же может быть подвох?
Официальные условия кредита
Прямо на сайте Банка «Хоум Кредит» можно найти предложения по вкладам – там клиентам обещают до 6,8% годовых по их сбережениям. Это не рекорд (уже есть и 8%), но все равно выше фиксированных 5,9% по кредиту. Разумеется, что банк не будет кредитовать население себе в убыток – поэтому вся суть программы кроется в деталях.
Даже на промо-странице услуги снизу мелким серым шрифтом указано, что ставка в 5,9% годовых будет действовать, если клиент подключит специальную дополнительную услугу. Расскажем об этом, но сначала – об основных условиях по продукту.
Базовые условия кредита
По основным условиям кредитования сложно добавить что-то новое, они достаточно стандартны и не выделяются среди остальных банков:
Требования к клиентам тоже стандартные:
При необходимости банк запросит подтверждение доходов. Это может быть справка по форме 2-НДФЛ, по форме банка или по форме работодателя. Также можно предоставить выписку из Пенсионного фонда о состоянии индивидуального лицевого счета, или просто дать банку доступ к своей учетной записи на Госуслугах. Также можно предоставить выписку или скриншот из личного кабинета банка, через который клиент получает зарплату – так, чтобы было видно движение средств.
Но самое главное в этом кредите, как уже стало понятно – это обязательные дополнительные услуги, без которых клиент в принципе не получит ставку в 5,9% годовых.
Обязательная дополнительная услуга
На промо-сайте серым шрифтом внизу страницы говорится: ставка в 5,9% годовых действует исключительно в том случае, если клиент подключит к своему договору программу «Финансовая защита». При этом стоимость подключения к ней составляет от 0,4% до 0,68% от суммы кредита за каждый месяц срока кредитования. Размер платы за пользование программой устанавливается в размере конкретной суммы в рублях.
А если не оформить эту программу, ставка по кредиту сильно вырастает:
Однако на сайте с условиями кредита наличными на основном сайте банка уже есть разница – действующие клиенты должны оформить программу «Финансовая защита», а новые – «Гарантию низкой ставки» и не отключать ее в первые 14 дней.
Что касается программы «Финансовая защита», то это не обычная страховка, а специальная программа от банка. По ней он может:
То есть, это просто расширенная страховка, которую предоставляет сам банк. При сумме кредита до 200 тысяч рублей она будет стоить 0,68% от суммы кредита в месяц, если кредит больше – то 0,4%. Вся эта сумма прибавляется к кредиту – то есть по факту клиент будет еще и платить проценты на ее стоимость.
Вторая программа (которая позиционируется как вариант для новых клиентов) работает несколько иначе. Клиент делает разовый взнос в определенном размере, и банк снижает ему процентную ставку до 5,9% годовых. Проблема в том, что размер комиссии за эту услугу зависит от первоначальной ставки по кредиту – а ее банк определяет индивидуально. Другими словами, банк самостоятельно определяет ставку для клиента, а потом в зависимости от нее рассчитывает сумму комиссии.
Возможные варианты ставок и размер комиссии приводятся в таблице на сайте банка:
То есть, если банк определит для клиента индивидуальную процентную ставку на уровне 17,9% годовых, а кредит будет на 4 года, клиенту придется отдать банку дополнительно 22,8% от суммы кредита, чтобы получить право на снижение процентной ставки до 5,9% годовых.
Правда, смущает тот факт, что на промо-странице об этой услуге нет ни слова.
В чем подвох?
Весь подвох этой программы кроется в ее вполне официальных условиях – оформить кредит под 5,9% годовых невозможно, так как для этого нужно в обязательном порядке оформить платную услугу. И плата за эту услугу будет гораздо выше, чем номинальные 5,9% годовых по кредиту.
Посчитаем переплату и эффективную процентную ставку на конкретном примере. Например, клиент хочет взять 500 тысяч рублей на 5 лет. Ему придется оплатить дополнительную услугу «Финансовая защита» или «Гарантия низкой ставки». Стоить это будет дорого:
Дальше используем кредитный калькулятор. При сумме кредита в 620 тысяч рублей на 5 лет под 5,9% годовых месячный платеж составит 11 958 рублей, а переплата за весь срок – 97 452 рубля. Теперь пересчитаем все в Excel – какой была бы ставка по кредиту при таком платеже и основной сумме в 500 тысяч рублей:
Таким образом, при оплате по графику клиент заплатит почти втрое больше, чем ему обещает реклама.
А если посчитать то же самое, но для новых клиентов, эффективная ставка по кредиту будет равна 16,87% годовых.
Более того, сам банк и не скрывает, что переплата по его кредиту – гораздо больше, чем обещает реклама. Вот часть условий кредитования, которая актуальна для программы «Финансовая защита»:
Как видно, полная стоимость кредита при сумме до 200 тысяч рублей составит порядка 21% годовых, а свыше этого – около 16,8% годовых. То есть, не имеет значения, будет клиент оформлять финансовую защиту или нет, в конечном счете он заплатит по кредиту примерно рыночную ставку.
А вот фрагмент условий, где расписывается полная стоимость кредита для новых клиентов, которые оформляют услугу «Гарантия низкой ставки». В пятом столбце указана реальная ставка в зависимости от того, какую именно ставку банк одобрил клиенту:
Можно легко заметить, что полная стоимость кредита почти соответствует той ставке, которую «Хоум Кредит» снижает до 5,9% годовых. И если клиенту банк одобрил ставку 9,9% годовых, при подключении услуги клиент заплатит по кредиту почти 9,2% годовых.
И самое главное – обе программы предполагают фиксированный платеж в обмен на снижение процентной ставки. Но это выгодно лишь в том случае, если клиент не планирует погашать кредит досрочно. Но при этом минимальный срок такого кредита – 3 года, хотя многие хотели бы погасить его быстрее. Другими словами, стоимость допуслуги рассчитывается на 3, 5 или 7 лет, а если клиент выплатит кредит раньше, заплаченные за услугу деньги попросту «сгорят».
Стоит ли оформлять?
Все зависит от того, какую ставку предложили клиенту в другом банке. Здесь имеет место практически фиксированная процентная ставка на уровне около 15-20% годовых, причем если погашать кредит досрочно, она будет расти.
Оформлять такой кредит есть смысл в ряде случаев:
Так что перед оформлением кредита по ставке в 5,9% (а на самом деле втрое выше) желательно подать заявки по разным банкам, а потом сравнивать переплату и реальный месячный платеж. А при равных условиях не выбирать «Хоум кредит» – ведь в случае досрочного погашения кредита его условия автоматически меняются в худшую сторону.
Карта рассрочки Хоум Кредит Банка — в чем подвох?
Карта «Халва» уже зарекомендовала себя как удобная и выгодная карта. Еще один продукт ‒ это Карта рассрочки Хоум Кредит Банка ‒ в чем подвох и особенность ее разберемся в этой статье. Особенно интересно, чем она отличается от предшественников.
Карта рассрочки Хоум Кредит Банка ‒ в чем подвох и какие сюрпризы преподносит?
Указанная карта на рынке уже достаточно дано. Ее функционал предполагает покупку товаров в магазинах-партнерах до 10 месяцев ‒ это и есть первый сюрприз (подвох) для пользователей. Второй, но уже приятный сюрприз, это 51-дневная рассрочка вне партнерской сети банка.
Кредитная карта имеет установленный лимит и в его пределах может быть совершена покупка. Особенность в том, что лимит устанавливается индивидуально и может сильно отличаться от максимального (290 000 рублей).
Начнем с положительных характеристик и их немало:
Даже при таком списке плюсов, недостатки они все равно не покрывают. Владельцы недовольны:
Указанные плюсы и минусы частично компенсируют друг друга, и пользоваться картой все равно удобно, выгодно и экономно.
Отличие карты HomeCredit Банка от аналогов и кредитных карт
Беспроцентная карта рассрочки Хоум Кредит Банк слегка отличается от своих «коллег по цеху». Для начала ‒ карта безымянная, в то время как карты других банков имеют звучные и запоминающиеся названия (например, Халва). Во-вторых, это фиксированный период рассрочки на три равных платежа. В перспективе банк обещает увеличить этот период, но пока владельцы ограничены этими рамками.
Что касается отличия от кредиток, то это в первую очередь бесплатное годовое обслуживание. Да, льготный период по карте не больше 51 дня и на рынке есть предложения на 100-120 дней. Однако эти карты предполагают платное смс- информирование (60-80 рублей ежемесячно) и фиксированную годовую оплату (1500-2000 в месяц). Есть предложения по бесплатному обслуживанию в первые несколько месяцев, а в дальнейшем начисляется сумма.
Подвохи от банка Хоум кредит или как не попасться на уловки
Хочу поделиться опытом для тех, кто такой же лох, как я – то есть, с нормальными людьми, чтобы дать хоть какой-то шанс избежать уловок банка. Банк Хоум кредит предложил мне кредитную карту. Условия волшебные. Ничего платить не надо, пользуйтесь, выполняйте правила погашения кредита и будет вам счастье. Оказалось, всё с точностью до наоборот.
1. «Платить за обслуживание не надо, если вовремя вернуть потраченные деньги». Вот только объяснение сотрудника, что значит «вовремя», оказались не соответствующими действительности. Но сотрудник не виноват, «нужно самому читать договор, где сказано, что вернуть нужно в конце расчетного периода». Только вот этих периодов, как выяснилось, у них три: расчётный, платёжный и льготный. Причём сами сотрудники банка и сервисного центра ПУТАЮТСЯ, объясняя какой где. Ничего удивительного, вы не поняли (не без помощи сотрудника банка), приняли на веру сказанное, и в результате, сами не зная того, платите 249 руб в месяц.
2. Вам навязывают страховку, говоря, что платить нужно только в случае задолженности конец расчётного периода. Вы, не понимая, что это не те 51 день, о которых вам прожужжали все уши, а другой период, «попадаете» ещё 0,77%, что весьма ощутимо.
3. Вам объясняют, что погасить потраченную сумму очень просто через интернет-банк, имея депозит в Хоум кредите и переводя с него на счёт карты. Только объясняют так, что когда вы переводите, деньги с депозита списываются, но на кредитку не приходят, потому что оказываются на промежуточном счёте, с которого нужно опять переводить. Вы об этом, конечно, ничего не знаете и в уверенности, что выполнили всё как положено – деньги-то с депозита ушли. В результате, платите за просрочку. Об этом вы тоже не знаете, потому что по этим платежам, так же как и по 249 руб. и по 0,77% СМС НЕ ПРИХОДЯТ. «Платите, голуби, платите!».
4. Лишь придя в отделение и заказав распечатать выписку (в интернет-банке, естественно, эта элементарная процедура не предусмотрена), вы пытаясь разобраться, почему с вас списывают и списывают какие-то суммы. И тут в довершение всего выясняется, что с вас списали проценты за просроченный платёж, КОТОРЫЙ НЕ БЫЛ ПРОСРОЧЕН. Вы опять тратите кучу времени на выяснение, в результате чего банк говорит «извините» и возвращает деньги. Не сразу, но это уже мелочи. Если бы вы не прошерстили все свои платежи через интернет, то вообще бы не знали, что там с вас списали (повторюсь, в смс это информации нет).
Разумеется при вопросе банку, как так – объясняют одно, а на деле другое? Получаете волшебный ответ: «виноват» сотрудник, оформлявший карту. Он де должен был всё объяснить, пишите жалобу. То есть жалобу банку на него же. Это при том, что понятно – сотрудник действовал в интересах банка (и логично предположить, что по банковским же негласным инструкциям), а клиенту они всё равно не вернуться – жалуйся не жалуйся. Тут всё понятно.
А) Если ошибается клиент (во многом, благодаря усилиям банка), то банк наказывает его рублём, а если банк ошибается перед клиентом, то просто извините и всё?
Б) Есть ли в нашей стране какая-то управа на банки? Только не надо про суд и Центробанк – ни то, ни другое реально не работает. Или банк – структура неприкосновенная и безнаказанная?
Администратор: Укажите, когда и где Вы оформляли карту.
labor32: Администратору: карту оформлял в офисе банка на ул Савушкина. Надеюсь, что ответ банка не по существу является лучшим подтверждением моей оценки банку.
В чём подвох карты рассрочки Хоум Кредит Свобода: плюсы и минусы
Карта рассрочки Хоум Кредит банка Свобода предоставляет возможность пользоваться кредитным лимитом, совершая покупки без переплаты. Многие утверждают, что за этим заманчивым предложением кроется подвох, но на самом деле имеющиеся у карты «недостатки» — всего лишь условия договора, и если разобраться в правилах пользования пластиком, можно извлечь из них выгоду.
Минусы
Неоднозначное отношение к карте рассрочки «Свобода» вызвано особенностями ее использования, с которыми необходимо ознакомиться до заключения договора с банком.
Карта рассрочки Свобода
Карту могут получить не все
Банк предъявляет к своим клиентам стандартные требования:
Кроме того, учитывается кредитная история потенциального клиента.
Одобряется маленький кредитный лимит
Согласно отзывам пользователей, банк может предоставить как 300, так и 15 тыс. рублей. Получить минимальную сумму, как правило, рискуют новые клиенты с неидеальной кредитной историей. В дальнейшем лимит можно увеличить при условии отсутствия просрочек. Таким образом проверяется платежеспособность.
Небольшое количество партнеров
Хоум Кредит сотрудничает далеко не со всеми организациями, но партнерская сеть постоянно расширяется и уже сейчас список ее участников превышает 60 тысяч. Чтобы ознакомиться с перечнем компаний-партнеров, нужно зайти в соответствующий раздел на официальном сайте банка, выбрать регион проживания и отфильтровать полученные результаты по интересуемым параметрам. 
Не всем одобряется возможность платить в любых магазинах
Часто клиенты банка не читают договор и слишком поздно узнают, что лимит денежных средств для совершения покупок в партнерской сети и в сторонних организациях отличается. Предполагается, что крупные покупки будут совершаться в магазинах, сотрудничающих с Хоум Кредит. Размер второстепенного лимита, который можно тратить за пределами партнерской сети, не превышает 150 тыс. руб. Новые клиенты, платежеспособность которых находится под вопросом, могут совсем его не получить.
Снятие наличных не предусмотрено
С карты рассрочки не удастся снять как кредитные деньги, так и личные средства, находящиеся на счете. При попытке вставить пластик в банкомат, устройство известит пользователя об ошибке и вернет карту. Поэтому нужно спланировать свои расходы таким образом, чтобы использовать Home Credit только для безналичных платежей.
Некоторые клиенты предлагают родственникам или друзьям оплатить их покупки картой в обмен на наличные.
Перевод с карты невозможен
Функция перевода с Home Credit на карту другого банка отсутствует, поэтому поделиться финансами не получится.
Платное СМС-информирование
Использование услуги «СМС-пакет», позволяющей информировать клиентов об операциях по карте, стоит 99 рублей в месяц.
Оплачивается ежемесячно при наличии операций в расчетном периоде. Первые два расчетных периода бесплатные!
Сведения о просрочке передаются в БКИ
Проверьте свою кредитную историю
Задержка платежей отразится на кредитной истории заемщика, потому что банк передает все данные в БКИ. Сведения хранятся в течение десяти лет, затем кредитная история обнуляется.
Штраф за просрочку платежа
Все финансы, которые были потрачены во время льготного периода, должны быть возвращены в грейс период. В противном случае будет начислен штраф в размере 590 рублей.
Начисление процентов при просрочке
Кроме штрафа, при задержке платежа на сумму долга начисляется комиссия 17,9% годовых. На последующее использование пластика просрочка не оказывает влияния. Можно закрыть долг и продолжить совершать выгодные покупки.
Небольшой срок рассрочки
Карта предусматривает несколько периодов беспроцентного кредитования. При оплате покупок в организациях, являющихся партнерами банка, можно рассчитывать на рассрочку от 3 месяцев до 1 года, в зависимости от выбранного партнера. В случае обращения в организацию, не имеющую договоренностей с Хоум Кредит, срок рассрочки уменьшается до 3 месяцев.
Платные опции
Чтобы расширить возможности карты, предлагается подключить пакет «Свобода+». За эту опцию придется заплатить 0.99% от суммы задолженности (от 99 до 499 рублей). Пакет позволяет увеличить срок рассрочки на 6-10 месяцев. При этом комиссия за покупки вырастает до 6-10 % соответственно. Также есть возможность воспользоваться услугами «Отказ от взыскания» и «Пропуск платежа», которые так же стоят денег.
Платный перевыпуск
При необходимости перевыпустить карту по причине, зависящей от клиента, придется заплатить 200 рублей. Это повод быть аккуратным и внимательным при использовании пластика.
Рассрочка оплачивается автоматически
Согласно условиям договора, клиент должен каждый месяц вносить деньги на счет в течение расчетного периода. Об этом пользователь уведомляется в смс сообщении. Любые финансы, положенные на карту, будут сразу же списаны в счет долга.
Хранить собственные деньги на карте нецелесообразно, потому что в установленный срок они списываются в счет погашения текущей задолженности и платежей за последующие расчетные периоды.
Погашение рассрочки может быть платным
Если в городе есть офисы Хоум Кредит, в них можно пополнить баланс без переплаты, а за онлайн внесение денег на счет карты придется заплатить комиссию от 0,6 до 1,3% в зависимости от типа пластика. Бесплатными будут только первые два пополнения. Если офисов компании нет, можно вносить средства на счет через сервис «Мой кредит» без комиссии.
Плюсы карты
Карта Свобода позволяет оплачивать покупки без получения кредита. Срок ее действия – 5 лет. Продукт уже успел завоевать доверие пользователей благодаря своим очевидными преимуществам.
Кредитная карта «120 дней без %» от Home Credit — в чём подвох + условия использования
В октябре 2021 года известный банк «Хоум Кредит» представил и активно рекламирует по ТВ и в интернете новинку — кредитную карту с беспроцентным льготным периодом в 120 дней, бесплатным снятием наличных и обслуживанием.
На первый взгляд, получается очень интересное предложение. Но так ли хорошо всё обстоит на самом деле? Ведь все мы знаем — всегда или почти всегда есть «подводные камни», которые иногда меняют всё с ног на голову.
Так что — давайте не будет слепо верить «Хоум Кредиту» на слово, а проверим все обещания чешских банкиров.
Что с льготным периодом?
Какой период рассрочки предлагают? До 4 месяцев. Максимальная продолжительность — 123 дня (т.к. в разных месяцах разное количество дней).
На что распространяется? На покупки, снятие наличных и переводы.
Тип грейс-периода — «честный». На покупки дается 1 месяц. На то, чтобы их вернуть, дается ещё 3 месяца. Т.е. каждый месяц вы получаете на новые покупки до 123 дней.
Если бы грейс был «нечестным», то покупка на 2-й месяц «съела» бы у вас 30 дней льготного периода, и было бы не «до 123», а уже «до 93».
Как всё работает? Пример: вы оформили карту 29 октября. По правилам «Хоум Кредит», расчетной датой становится 25-е число каждого месяца (ещё может быть 5-е и 15-е). С него — а не с даты покупки — и начинается льготный период.
Итого льготный период составил 122 дня — 6 д. в октябре + 30 в ноябре + 31 в декабре + 31 в январе + 24 в феврале.
Есть ли комиссия за снятие наличных?
Как понять, что перед вами — по-настоящему интересная и выгодная кредитка? Узнать, какие по ней действуют условия на снятие наличных!
Сегодня получить льготный период на 120 дней легко — жесткая конкуренция вынудила почти все банки иметь в портфолио такие кредитки.
Но только считанные карты на рынке предлагают на регулярной основе ещё и снятие «кредитных» денег без комиссии + разрешают отдавать деньги с рассрочкой от 100 дней. Если вернуть вовремя — проценты за обналичку не снимут.
Сегодня такая услуга точно очень востребована. Топ-менеджер «Альфа-Банка» Майкл Тач недавно рассказывал «Коммерсантъ», что до 65% держателей карты «100 дней без %», где разрешают обналичивать весь кредитный лимит (!), регулярно пользуются такой возможностью.
Есть ли похожие условия у кредитки «120 дней без %» от «Хоум Кредит»? К сожалению, ответ — отрицательный.
Да, льготный период на снятие наличных будет. Но будет и комиссия — за обналичку взимаются «драконовские» 5%. И банк никогда не спишет с вас меньше 500 рублей — даже если вы сняли 100 рублей.
А если не вернуть деньги в течение льготного периода — к комиссии добавляются ещё «микрозаймовые» 49,9% процентов годовых:
Программа «Финансовая Польза»
Если внести платеж вовремя не получается — у Хоум Кредит» есть уже знакомая нам по карте рассрочки «Свобода» защитная программа «Финансовая Польза» (далее ФП).
У ФП есть два варианта:
1. Ежемесячно платить 199 рублей за подписку на ФП. Тогда право пропустить ближайший платеж вы получите бесплатно. Подходит, если вы знаете, что просрочки будут еще долго.
2. Без подписки пропустить платеж можно за 499 рублей. Подходит, если просрочка — досадная случайность, и в будущем повторения такой ситуации вы не ожидаете.
Платные SMS
В первый месяц за «смски» плата не взимается. Дальше уже попросят деньги — а именно 99 руб. / мес.
Обслуживание
С 25.10.2021 г. карта «120 дней без %» обслуживается бесплатно без каких-либо условий.
Ещё первый перевыпуск «пластика» по вашей инициативе будет бесплатным. Отличный вариант, если с картой что-то не так. А вот второй и последующие — уже по 200 рублей за операцию.
Сравнение с конкурентами
Конечно, есть и карты поинтереснее:
Если вы хотите снимать наличные без комиссии — присмотритесь к карте «100 дней без %».
Льготный период по ней чуть-чуть меньше — до 100 дней. Зато — в 1-й год разрешается снимать хоть весь кредитный лимит по карте без комиссий и процентов, а на возврат денег дается до 100 дней. Со 2-го года условия будет 50 000 руб./мес — согласитесь, тоже вполне неплохо. Обслуживание — бесплатное. Подробнее…
Если вы хотите льготный период побольше — рассмотрите новую карту «145 дней без процентов» от банка «Ренессанс»:
Заключение
У карты «120 дней без %» от банка «Хоум Кредит» действительно есть немало сильных сторон:
Главный и ключевой недостаток — ужасные условия по снятию наличных. Уже через два месяца после оформления карты за обналичку с вам попросят 5%, но не меньше 500 рублей + адские 49,9% годовых за просрочки. Это ОЧЕНЬ много.
Но в любом случае «120 дней без %» — не самая интересная кредитка на рынке. Конкуренты предлагают более интересные условия:
На наш взгляд — читателям есть смысл присмотреться к одной из этих карт, а не оформлять кредитный пластик от «Хоум Кредит». Но итоговый выбор — разумеется, только за вами.