что такое желательный кредитный лимит
Все о кредитном лимите: как его повысить и кто сможет снизить?
Зачем нужен кредитный лимит?
Кредитный лимит — это деньги, которые дает долг в банк. Он является возобновляемым✅: когда клиент воспользуется им и вернет деньги, то может снова пользоваться. Этот процесс может идти до бесконечности.
Кредитный лимит необходим, чтобы взять✅ заемные средства тогда, когда это нужно. С одной стороны, это очень удобно: если понадобились деньги, то не нужно бегать и искать их, собирать кипу документов на подачу заявки на кредит и проч.
Здесь достаточно воспользоваться своей кредиткой и сделать нужную покупку. С другой стороны, наличие денег всегда стимулирует клиента на покупки, иногда и не совсем ему нужные. Тратить деньги проще, чем возвращать их назад – из-за этого и возникают споры по поводу бесконечности возврата долга.
Что такое кредитный лимит?
Это установленная сумма денег, которую банк предоставил владельцу кредитной карты на постоянное пользование. При получении кредитки на ней уже имеется N-ая сумма денег. Даже не пополняя собственными средствами, человек уже может совершать покупки и снимать наличные деньги. Взятую сумму нужно вовремя вернуть, чтобы не платить лишних процентов и штрафов.
При предоставлении лимита банк также предоставляет льготный период. Это отрезок времени, в течение которого клиент может пользоваться деньгами с карточки и не платить никаких процентов. Стандартно он достигает 50-60 дней, и способы его расчета могут различаться по банкам.
Грамотное использование этой опции позволит пользоваться заемными средствами безвозмездно и многократно. Если клиент не укладывается в льготный период, то банк начинает начислять проценты.
Таким образом, кредитный лимит:
Кредитная карта без кредитного лимита: миф или реальность?
При заказе кредитной карточки банк предоставляет кредитный лимит. Если банк отказывает в лимите, то карта просто не выпускается. Но есть карты и с нулевым кредитным лимитом. Чаще всего их называются дебетовыми. В качестве примера можно привести карту Visa Platinum Бинбанка.
Данная карта является дебетово-кредитной картой моментальной выдачи (или в именном виде). В момент выдачи карта выдается с нулевым лимитом. В течение пары дней, по решению кредитного комитета банка, на ней может установиться кредитный лимит, о чем будет уведомлен ее владелец звонком или по СМС.
В этом случае карта станет кредитной. Но также лимит может и не быть установлен, и клиент сможет ее использовать только в качестве дебетовой карты ( или кредитной карты с нулевым лимитом). На самом деле все карты банка являются кредитным. Чтобы было проще их различать, выделили кредитки с нулевым лимитом и назвали их дебетовыми.
Какой лимит может быть установлен на кредитной карте?
Размер лимит зависит от платежеспособности клиента. Как и в расчете суммы по кредитам, здесь будут учитываться все доходы и расходы клиенты. Если платежеспособность позволяет, то банк предлагает повышенный лимит (от 100 т.р.), а если не очень – то средний (50-100 тыс. руб.). Если клиент не платежеспособен, то в лимите ему может быть отказано. Принцип расчета также различается по банкам. Обычно платеж по карте не должен превышать 25% от размера доходов за вычетом иных выплат.
Например, клиент получает 50 т.р. У него есть кредит, по которому он платит 10 т.р. в месяц, ребенок, на которого идет расход исходя из минималки, например, 8 т.р. Итого чистый доход в месяц получается:
Исходя из требования «не более 25% от дохода», на минимальный платеж по карте остается:
Если минимальный платеж составляет 10% от лимита, то лимит может быть предоставлен в сумме около 60 т.р.:
Наличие недвижимости в собственности, автомобиля, вклада может способствовать увеличению кредитного лимита.
Калькулятор кредитного лимита
Кредитный лимит зависит от вашего чистого дохода и минимального платежа
Можно посчитать лимит на специальном калькуляторе
Что такое кредитный лимит по кредитной карте и как его увеличить?
Банки самостоятельно определяют максимальную сумму, которую может потратить клиент по кредитной карте. Может ли заемщик повлиять на размер кредитного лимита? Уменьшить или увеличить и каким образом — об этом в нашей статье.
О чем материал?
Что значит кредитный лимит?
Кредитный лимит — денежные средства банка, которые находятся на счете кредитной карты. Это максимальная сумма, которую банк разрешает тратить клиенту, при условии их своевременного возврата. Лимит по кредитной карте возобновляемый. Можно пользоваться деньгами по мере надобности и не потребуется каждый раз заключать новый кредитный договор.
Варианты кредитного лимита
Принято различать три варианта кредитного лимита:
По стандартной кредитной карте Сбербанка максимальный лимит 600 тыс. руб., а у премиальной — 3 млн. В банке Тинькофф лимит для стандартных карт 700 тыс. руб., а для премиальных — 1,5-2 млн. Альфа-Банк предлагает карты с максимальным лимитом 1 млн руб.
Какой средний размер лимита?
У каждого банка своя политика кредитования, а у тарифа конкретной карты есть “потолок” в размере кредитного лимита. Для примера возьмём Совкомбанк и его карту Халва. Максимальный лимит карты 350 тыс. руб. и банк не сможет одобрить сумму сверх этого лимита, даже если обратится клиент с ежемесячными доходами более 500 тыс. рублей и с низкой кредитной нагрузкой.
Как увеличить лимит по кредитной карте?
В кредитном договоре банк оставляет за собой возможность увеличить размер лимита. В этом же документе можно узнать, в каких случаях банк это сделает. Например в документах Альфа-Банка указано:
«Банк вправе увеличивать лимит кредитования при отсутствии негативной кредитной истории клиента, приемлемом уровне долговой нагрузки и допустимой в рамках кредитной политики банка оценке уровня риска».
На возможность увеличения лимита влияют следующие факторы:
Чтобы получить предложение об увеличении лимита, желательно:
— Иметь положительную кредитную историю;
— Уровень долговой нагрузки не должен быть выше 30-40%;
— Использовать периодически 80-100% лимита кредитной карты;
— Платить картой не только за покупки продуктов;
— Вовремя оплачивать долги и вносить минимальные платежи, не допуская просрочек;
— Сообщить банку о повышении дохода (справка 2-НДФЛ, налоговая декларация или выписка по счету).
Как банк определяют размер кредитного лимита?
Кредитный лимит рассчитывается индивидуально для каждого клиента на основе оценки его платежеспособности. Главное, что интересует банк, это способность заемщика полностью и в срок вернуть предоставленные средства. Оценка (кредитный скоринг) включает в себя изучение анкеты заявителя, его кредитную историю и проверку платежеспособности.
Учитывается возраст, семейное положение, трудовой стаж, кем работает, наличие высшего образования и имущества, есть ли долги, были ли судебные разбирательства по долгам и прочее. Оценивается внешний вид клиента, как он разговаривает и ведет себя при подаче заявки. Результат скоринга формируется в баллах, чем выше балл, тем больше шансов у клиента получить карту с большим кредитным лимитом.
Изучение кредитной истории — обязательная часть проверки клиента. При заявке заемщик дает разрешение банку на запрос кредитной истории в БКИ. В кредитной истории банк интересует:
Платежеспособность определяется исходя из размера ежемесячного постоянного дохода, который клиент может подтвердить официально или выпиской по счетам. Это может быть зарплата, пенсия, доход от вкладов, сдачи имущества в аренду, дополнительный заработок, гонорары и так далее. Анализируются фактические расходы: сумма прожиточного минимума в регионе, арендная плата за жилье, алименты, наличие иждивенцев и проч.
Как узнать точный размер лимита?
Основные способы узнать одобренную сумму кредитного лимита:
Можно самому обращаться за увеличением лимита?
Да, можно, но только если ваш доход вырос и это можно подтвердить. И еще. У вас нет просрочек, вы пользуетесь картой более 6 месяцев, периодически тратили 70-100% от лимита и ваша текущая долговая нагрузка менее 30%. Если доходы не выросли, обращаться бесполезно. Банк ответит отказом.
Необходимо написать заявление на увеличение лимита, предоставив справку 2-НДФЛ (налоговую декларацию) и один дополнительный документ на выбор: загранпаспорт, водительское удостоверение, ИНН, СНИЛС.
Как уменьшить кредитный лимит?
Пришло СМС об увеличении лимита. Что делать?
Если клиент согласен с увеличением лимита, можно ничего не делать, банки в основном трактуют молчание как знак согласия. Например, ЮниКредит использует в договоре формулировку: “если по каким-либо причинам согласие клиента не было получено, то кредитный лимит считается согласованным”.
В банках Открытие и Райффайзенбанк за согласие признается, когда клиент продолжает пользоваться картой и совершает расходную операцию после получения предложения об увеличении лимита. В банке Хоум Кредит заявляют: “банк повышает лимит, только если это нужно самому клиенту. Клиент получает предложение об увеличении лимита, но происходит оно в момент совершения транзакции, после которой его задолженность превысит текущий лимит”.
Если вы не согласны, могут ли увеличить лимит?
Зачем банки увеличивают лимит?
Короткий ответ — желание дополнительно заработать. Банк, увеличивая кредитный лимит, косвенно подталкивает клиента больше тратить. В конечном итоге часть заемщиков, а именно 8.4%, допускают просрочки, платежи для них кратно увеличиваются из-за штрафов и пеней.
На остальных заемщиках банк будет зарабатывать на каждой операции, на комиссиях, на процентах при оплате задолженности только минимальными платежами, случайных просрочках и проч.
Причины снижения кредитного лимита
Основные причины такие:
По данным СМИ и отзывам на Топбанки.ру, весной-летом 2020 года банки массово снижали кредитные лимиты клиентам из целых отраслей экономики (туризм, ресторанный бизнес, гостиничный бизнес и др.) наиболее пострадавших от пандемии коронавирусной инфекции.
Что делать в случае снижения лимита?
Ничего. Вы не сможете повлиять на решение банка. Часто банк даже не предупреждает заемщика о том, что лимит уменьшен. Протестовать и жаловаться бесполезно, в кредитном договоре внесено право банка на одностороннее его снижение. Справочно вы можете ознакомиться с вариантами увеличения лимита.
Таблица: Как и когда банки увеличивают лимит?
Главное о кредитном лимите
Кредитный лимит — это средства банка, которые доступны клиенту на счете кредитной карты. Лимит по кредитной карте возобновляемый. Кредитный лимит может быть от 0 до 3 млн рублей.
Добавить комментарий
А вам банк изменял кредитный лимит? Поделитесь пожалуйста своим опытом. Спасибо!
Лимит кредитной карты — сколько вам одобрят и как увеличить
При рассмотрении заявки на выдачу кредитной карты банк устанавливает по ней определенный лимит, в его пределах клиент совершает любые платежные операции и обналичивает средства. Лимит кредитной карты возобновляемый — это важное преимущество кредиток перед наличными ссудами.
Специалист Бробанк.ру провел анализ и установил, при каком доходе на какой лимит кредитной карты может рассчитывать потенциальный заемщик. Как именно банки устанавливают размер доступной линии, и как в дальнейшем его можно увеличить.
На что смотрят банки при назначении лимита?
Если вы видите в описании кредитки, что ее лимит может достигать 700000 рублей, далеко не факт, что вам будет доступна эта предельная сумма. Банк может одобрить и 150 000, и 20000 рублей. Размер линии всегда устанавливается на усмотрение кредитора.
Указанный максимум — просто предельная сумма лимита по конкретному продукту. И одобряется этот максимум сразу крайне редко, практически никогда. Особенно если речь идет о новом заемщике, который ранее не пользовался услугами банка.
Основные факторы, влияющие на лимит кредитной карточки:
Если вам нужна кредитная карта с большим лимитом, выбирайте программы со справками. Только при их наличии можно рассчитывать на хорошую сумму.
Платежеспособность заемщика
Если ваш ежемесячный доход — 20000 рублей, глупо рассчитывать на одобрение приличной линии. Большие суммы доступны только тем гражданам, которые в состоянии справиться с таким размером задолженности.
При назначении лимита банк учитывает ситуацию, что заемщик использует линию полностью. То есть потенциальный клиент должен без проблем погашать задолженность, если потратит все доступные заемные средства.
Какие факторы снижают платежеспособность заемщика:
Важно! Если вы обладаете дополнительным источником дохода, обязательно докажите его документально, тогда он учтется при рассмотрении заявки. Это могут быть пособия, пенсия, алименты, доход от подработок и пр.
При каком доходе на какой лимит можно рассчитывать
При рассмотрении заявки на кредитную карту банк учитывает чистый ежемесячный доход потенциального заемщика, вычитает из него все обязательные расходы. Оставшейся суммы должно хватать и на жизнь, и на погашение задолженности по кредитке в случае полного использования назначенного лимита.
При анализе собственных возможностей можно опираться на прожиточный минимум в вашем регионе проживания. Возьмем усредненное значение в 10000 рублей, то есть это сумма, которая обязательно должна оставаться на руках у заемщика после выплаты всех регулярных платежей.
Для анализа возьмем следующие исходные данные:
Что мы получаем в итоге:
Но даже если человек обладает хорошим доходом, банк дополнительно учтет и другие факторы, например, кредитую историю гражданина. Кроме того, если заявитель ни разу не пользовался услугами банка, ему также изначально одобрят скромный лимит даже при приличном доходе.
Важно! Если вам нужен большой лимит, обращайтесь в зарплатный банк или в тот, кредитами которого вы ранее пользовались. Таким заявителям одобряют наибольшие суммы и назначают наименьшие ставки.
Если одобрили совсем мало
Вполне возможна ситуация, что даже при хорошем доходе и положительной кредитной истории банк устанавливает небольшой лимит, буквально в 20-50 тысяч рублей. Но особо расстраиваться при этом не стоит. Можно сказать, что банк одобрил «пробную» сумму. Если гражданин заработает положительную репутацию, линия будет увеличена.
Что делать, чтобы банк увеличил лимит кредитной карты:
Если банк увидит, что гражданин активно пользуется продуктом и соблюдает все условия погашения задолженности, он обязательно увеличит изначально установленную линию. Кредитор тоже заинтересован в том, чтобы лимит был выше, он в итоге получит больший доход.
Как увеличить лимит кредитной карты
Чаще всего банки принимают решение об увеличении линии в одностороннем порядке, то есть без заявлений клиентов. Если указанные выше два условия соблюдаются, уже через 2-3 месяца заемщику может прийти уведомление об увеличении доступного лимита.
Увеличение — не разовая акция. Если далее гражданин будет активно и без нареканий пользоваться продуктом, линия будет постепенно расти вплоть до предельно возможной по программе. Но, конечно, при условии, что гражданин обладает хорошей платежеспособностью.
На рынке крайне мало банков, принимающих от клиентов заявления на увеличение линии. Но если вас обслуживает именно такой банк, то к заявлению обычно прикладывается справка о доходах.
Если автоматического увеличения лимита не происходит, а вы активно пользуетесь картой более 5-6 месяцев, рекомендуем обратиться в банк по горячей линии и узнать, как повлиять на сумму, и возможно ли вообще ее увеличение.
Комментарии: 2
Если у вас есть вопросы по этой статье, вы можете сообщить нам. В нашей команде только опытные эксперты и специалисты с профильным образованием. В данной теме вам постараются помочь:
Что такое кредитный лимит по карте?
Лимит заёмных средств по карте является аналогом максимальной суммы, выдаваемой банком заёмщику в рамках потребительского кредитования. Эта величина определяется исключительно кредитором. На основании каких критериев устанавливается лимит по кредитной карте и можно ли его увеличить — об этом сегодняшний материал.
Что значит кредитный лимит?
Оформляя кредитную карту, клиент банка получает пластиковый «документ» с той суммой заёмных средств, которая была указана в договоре. Именно этими средствами заёмщик может пользоваться так, как посчитает нужным. Эта сумма и является лимитом по карте — её максимальным порогом. Доступный лимит может быть возобновляемым или нет, что позволяет клиенту банка пользоваться займом многократно или единожды.
Возобновляемый лимит — деньги, которые доступны заёмщику даже после погашения им части кредита (ежемесячного платежа) или полного возвращения долга. Иными словами, кредитные средства всегда доступны для того, чтобы при необходимости снова воспользоваться ими — снять со счёта, оплатить какой-либо товар или услугу. При невозобновляемом лимите кредитная сумма после погашения долговых обязательств больше недоступна для того, чтобы снова ею пользоваться.
Для чего устанавливается лимит? Чёткое ограничение суммы снижает риски непогашения кредита. Финансовая организация сама устанавливает для своего клиента максимально возможный займ с учётом его платёжеспособности и кредитной истории. Помимо того, что лимит может быть возобновляемым и единовременным, он также бывает:
Нулевой лимит — это кредитная карта без денежных средств. Она выдаётся в случае, когда банк при оформлении дебетовой карточки предлагает клиенту ещё и кредитный аналог с учётом того, что когда-нибудь человек всё же решит им воспользоваться. Также кредитка без денег выдаётся лицам, в отношении которых сейчас банк не может одобрить займ, но в будущем, возможно, изменит своё решение.
Минимальный лимит — небольшая сумма денег на карте (5-15 тысяч рублей). Такое ограничение обычно устанавливается для новых клиентов банка или тех заёмщиков, которые имеют невысокий доход. Отсутствие кредитного прошлого тоже может привести к тому, что кредитная карта будет иметь на счёте маленькую сумму. Так банк проверяет клиента — станет ли он активным пользователем карты и будет ли своевременно вносить платежи. Если да, то лимит будет увеличен.
Максимальный лимит (как правило, от 500 тысяч до 1 миллиона рублей) является весьма внушительной суммой на кредитной карте. Его могут утвердить исключительно при высоком стабильном доходе, подтверждённом справками, и идеальной кредитной истории. Лимит до 1 миллиона рублей — редкая банковская программа, однако такие предложения всё же представлены на рынке.
Как увеличить лимит по кредитной карте?
Увеличение лимита по кредитной карте или его уменьшение напрямую зависит от решения банка. Факторы, которые влияют на рост лимита:
Финансово-кредитный отдел, производя мониторинг данных клиента, может увеличить кредитный лимит на 15-25% от одобренной ранее суммы. Если заёмщик не хочет ждать автоматического увеличения, ему потребуется написать заявление на повышение кредитного лимита. Однако делать это стоит лишь в том случае, если вырос его доход, либо он может предоставить справку 2-НДФЛ, которая до этого не запрашивалась банком. На рост лимита может рассчитывать тот, кто активно пользуется кредиткой больше полугода и не имеет просрочек по платежам.
Кредитные карты с самым большим лимитом
ТОП-5 кредиток с максимально возможным лимитом на сегодняшний день выглядит таким образом:
| Банк | Название кредитной карты | Кредитный лимит | Процентная ставка | Стоимость обслуживания в год | Льготный период |
| ВТБ | Карта возможностей | 1 000 000 рублей | От 14,9% | 0 рублей | 110 дней |
| Тинькофф Банк | Tinkoff Platinum | 700 000 рублей | От 12% | 590 рублей | 55 дней |
| Райффайзенбанк | 110 дней | 600 000 рублей | От 19% | 0 рублей | 110 дней |
| Альфа-Банк | 100 дней без процентов | 500 000 рублей | От 11,99% | 1 490 рублей | 100 дней |
| Открытие | 120 дней | 500 000 рублей | От 13,9% | От 0 до 1 200 рублей | 120 дней |
Лимит по карте может стать недоступным, если клиент производит ежемесячные платежи с задержкой от 5 дней. Такой заёмщик считается неблагонадёжным — банк вправе ограничить пользование карточным счётом. Расплачиваться за товары и услуги кредитными средствами уже не получится, но погашать задолженность можно (и нужно).
Бывают случаи, когда клиент сам обращается в банк с заявлением закрыть лимит. Чаще всего это происходит по той причине, что человек хочет ограничить себя в пользовании заёмными деньгами (финансовая самодисциплина) или желает оформить другой кредит с более высоким лимитом доступных средств, потому что считает, что его доход позволяет это сделать.
Как узнать лимит кредитной карты?
Получить информацию касаемо величины лимита по кредитной карте можно следующими способами:
Что такое кредитный лимит: принцип расчета, разновидности
Кредитный лимит – один из ключевых терминов, используемых в сфере кредитования. Им обозначается сумма, подлежащая выдаче заемщику в долг под установленный процент. Он показывает, сколько наличных денег вам могут предоставить, или сколько переведут на счет кредитной карты. Размер кредитного лимита устанавливает сам кредитор на основе информации о доходах клиента и сроках займа.
Расчет кредитного лимита
Определение суммы, которую может получить заемщик, производится с учетом сведений о его платежеспособности. Банк анализирует предоставленные данные, чтобы рассчитать максимально доступную величину кредита. Предполагаемый размер займа вместе с годовыми процентами делится на срок кредитования. Полученный результат сопоставляют с ежемесячной зарплатой клиента. Если величина составляет более 40% от размера дохода, то кредитный лимит снижают.
Но его можно увеличить за счет дополнительного обеспечения (залог или поручительство). Так, при определении лимита по ипотеке банк учитывает не только заработок человека, но и стоимость приобретаемого имущества, которое используется как залог. Сумма обычно устанавливается в пределах 20-30% от этой стоимости. При расчете лимита по карте кредитор, в основном опирается только на размер зарплаты за 3-5 мес. и статус запрашиваемой кредитки.
Виды и принципы действия лимита
Различают возобновляемый и невозобновляемый лимит. В отношении потребительских кредитов действуют невозобновляемые лимиты. Ограничение по сумме устанавливается один раз. Заемщик обязан полностью выплатить долг и закрыть кредит.
Возобновляемые лимиты относятся к кредитным картам. Владелец кредитки может пользоваться денежными средствами в рамках лимита до тех пор, пока не исчерпает их. При каждом пополнении счета он снова возобновляется. Но этот принцип может быть нарушен при несоблюдении условий кредитования, например, пропуске платежа.
Размер кредита может быть пересмотрен в том случае, если возникли новые обстоятельства. Когда клиент нарушает один или несколько пунктов договора, лимит уменьшают. А пересчитывают его в сторону увеличения, если платежеспособность должника увеличивается, и он предоставляет обеспечение, максимум документов при оформлении, имеет хорошую кредитную историю.
Влияние лимита на кредитные отношения с другими банками
Величина кредитного лимита интересует всех кредиторов, за помощью которых вы обращаетесь. Банк обязательно изучит данные о вашем кредитном прошлом. Наличие большой суммы и информации о своевременном погашении долга будет плюсом при оценке заемщика. Если есть много открытых кредитов, в том числе с возобновляемым лимитом, то это насторожит кредитора. При расчете доступной величины заемных средств будут учтены не только доходы и обеспечение, но и долги по действующим займам.
Каким образом банки определяют кредитный лимит
5,00 (1)
Обновлено: 31.10.2021 / ☑ Эксперт: Анастасия Овчаренко
За актуальные условия кредитов, редактуру текста и графическое оформление ответственен: Александр Овчаренко