что такое займ в банке

Займ — что это такое, понятие, виды, суть

Кредитование населения приобрело невиданный размах. Считается, что по меньшей мере 75% россиян единожды обращались за ссудой в банк. Это обусловлено обилием выбора: помимо классического кредита, человек может оформить займ, лизинг, рассрочку, кредитную карту или экспресс-кредит. Чтобы правильно выбрать продукт, нужно знать терминологию. В данной статье порассуждаем, что такое займ — чем он отличается от кредита, каких видов бывает и чем выгоден потребителю.

Что представляет собой заем — понятие и определение

Займ — это соглашение, по которому заимодавец предоставляет в распоряжение заемщика имущество, ценные бумаги или денежные средства. А заемщик, в свою очередь, обязуется вернуть взятую сумму денег или вещи аналогичного свойства и качества.

По сравнению с кредитом, у займа есть несколько отличительных черт:

Массовому потребителю нравятся займы из-за простоты оформления и низких требований к заемщику. Статистика показывает, что основной поставщик этих услуг — микрофинансовые компании. Не скованные банковскими правилами, МФО с охотой выдают займы пенсионерам, студентам, безработным гражданам — тем лицам, которых сторонятся в кредитных организациях.

Какие виды займов существуют

Чтобы сориентироваться на рынке финансовых услуг, займы можно разделить на несколько групп. Так, по величине кредитного лимита выделяют:

Так, сегодня в сегменте беззалогового розничного кредитования люди все чаще выбирают микрозаймы. МФО выдают их в нескольких формах:

Как и к кредитам, к займам в микрофинансовой компании можно предоставить дополнительные гарантии и разделить их на:

Широта понятия «займ» предопределяет и разнообразие договоров, заключаемых между сторонами. С точки зрения условий принято выделять займы:

Вариативность условий займа важно грамотно отразить в соглашении сторон. Перейдем к рассмотрению договора — его структуре и порядку составления.

Содержание и условия договора займа

Договор займа — это соглашение о выдаче имущества или денежных средств, оформленное между сторонами в письменном виде. Закон позволяет заключить сделку в устной форме, но для займов размером от 1 тыс. рос. рублей допускается подписание соглашения. Содержательно оно отражает совокупность всех условий по займу, которые делятся на две группы:

В случае возмездного займа, «тело» договора должно отражать порядок возврата долга. Закон предусматривает такие способы:

В финальной части договора обязательно прописываются реквизиты сторон, наименования юрлиц и ИП, паспортные и регистрационные данные, ФИО собственников и ответственных лиц. На финальном этапе ставятся подписи и печати.

Как оформить денежный займ?

Большинство займов, выдаваемых населению, приходится на микрофинансовые организации. Чтобы составить конкуренцию российским банкам, МФО предлагают массу альтернатив. Так, вместо визита в отделение они позволяют отправить заявку:

После первичной обработки с клиентом связывается представитель компании и уточняет необходимые сведения:

В пределах нескольких минут консультант уточняет ставку по выбранному займу и формирует график платежей. Если сумма окажется больше стандартной или клиент будет замечен в плохой кредитной истории, в МФО могут затребовать дополнительные бумаги. Среди них — справка о доходах, подтверждение трудоустройства, страховой полис или водительские права.

Источник

Что такое займ, микрозайм, микрокредит и их отличие от банковского кредита

Основное отличие кредита от займа состоит в том, что второй выдается только в рублях и на небольшой срок. Обычно доступные для получения размеры микрозаймов ниже, чем у банковских кредитов – до 30 тысяч рублей. Их также называют кредитами «до зарплаты» или PDL (payday loan).

Стоит отметить, что на законодательном уровне предусмотрены другие лимиты – до 1 миллиона рублей для микрофинансовых компаний (МФК) и до 500 тысяч рублей для микрокредитных компаний (МКК).

Оформить микрокредит могут и юридические лица. В этом случае сумма не должна превышать 5 миллионов рублей.

Чем микрозайм отличается от банковского кредита

Обычные кредиты выдают банки, микрозаймы – микрофинансовые организации. Еще одно отличие состоит в процентной ставке – по займам в МФО она значительно выше. Связано это с повышенными рисками невозврата средств заемщиком, так как МФК и МКК охотно предоставляют деньги тем, кому отказали банки.

Стоит добавить, что штрафы за просрочку в МФО тоже значительно выше, чем у банков.

МФО никак не связаны с банками

МФО разрешено работать без лицензий, не привлекать вклады от населения и иметь меньший уставной капитал. Они разделены на МФК и МКК. Для заемщиков имеет значение только одно отличие между ними – максимальный размер займа. МФК могут выдавать до 1 миллиона рублей, МКК – до 500 тысяч.

Все МФО включены в реестр ЦБ РФ. Регулятор контролирует их деятельность и следит за соблюдением норм закона.

Почему микрозаймы так популярны

Несмотря на высокие проценты, займы онлайн популярны. Связано это в первую очередь с простотой оформления. Клиенту не нужно брать справку о доходах или иметь положительную кредитную историю. Обычно достаточно только паспорта и желания получить деньги. Некоторые МФО предлагают оформить первый займ без процентов, при условии своевременного погашения.

Неправильное использование микрозаймов

Микрокредиты действительно помогают при возникновении сложностей. К примеру, если до зарплаты осталось еще несколько дней, а деньги нужны именно сейчас, можно оформить займ на карту без отказа, а затем вернуть его сразу же после получения зарплаты. Переплата даже с учетом высоких процентов получится минимальной.

Неправильное использование кредитов «до зарплаты» способно втянуть в долговую яму. Чаще всего наблюдаются следующие ситуации:

Независимо от ситуации, итог будет один – рост задолженности по микрозайму, сложность, а затем и невозможность ее закрытия. По статистике, россияне должны МФО около 40 миллиардов рублей. К возникновению такой ситуации привела низкая финансовая грамотность населения.

Кто виноват: люди или МФО

МФО умеют создавать рекламу, которая вводит население в заблуждение. К примеру, указывают процентную ставку 0,5%. Вот только уточнение, что это не годовые, а дневная ставка, указывается внизу и мелким шрифтом. С одной стороны – закон не нарушен, с другой – тысячи невнимательных заемщиков, попавшихся «на удочку».

Микрофинансовые компании не расстраиваются при возникновении просрочек по их займам, ведь для таких ситуаций у них предусмотрены высокие штрафы, позволяющие увеличить прибыль еще больше. Из-за этого МФО, в отличие от банков, не идут навстречу клиенту и не практикуют оформление реструктуризации долга. Максимум, что они могут предложить – продлить срок возврата долга. Конечно же, за дополнительную плату.

Несмотря на все это, договор о кредитовании люди подписывают сами.

Как государство контролирует взаимоотношения между заемщиками и МФО

Поначалу государство никак не ограничивало размер долгов. Только в 2016 году были установлены первые лимиты: переплата по микрозайму сроком до 12 месяцев не должна превышать 4-кратного размера долга. На практике это означало, что при достижении данной суммы МФО обязано прекратить начисление штрафов, пени, неустоек и процентов.

Со временем ограничения менялись в пользу клиента. В 2020 году переплата не может превышать размер займа более чем в 1,5 раза. Дополнительно предусмотрены ограничения по процентной ставке – не более 1% в день.

Ограничения не относятся к микрокредитам, оформленным на срок до 15 дней и с суммой до 10 тысяч рублей. В этом случае начисление неустойки прекращается при достижении переплаты в размере 30% от суммы займа. За просрочку разрешен штраф в размере 0,1% в день от суммы оставшегося долга.

Что будет, если не торопиться возвращать заем

Несмотря на то, что рост задолженности ограничен законом, не стоит злоупотреблять этим. Невыполнение кредитных обязательств приведет к:

Если без микрокредита не обойтись

Если оформление микрозайма все же крайне необходимо, важно обратить внимание на несколько вещей:

Подписывать договор можно только в том случае, если в нем все понятно и не возникает дополнительных вопросов.

Подведем итоги

Итак, нужно запомнить следующее:

Важно внимательно читать договор и дополнения к нему.

Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.

Источник

Кредит и займ – два схожих понятия, которые часто применяются как синонимы. Однако процессы, которые они обозначают, имеют массу значимых отличий.

Чем отличается займ от кредита?

В обоих случаях происходит заимствование неких материальных ценностей, которые по истечении определенного срока нужно возвращать первоначальному владельцу. На этом обязательное сходство заканчивается, другие аспекты отношений кредита и займа могут совпадать, а могут и не совпадать.

Объем понятия «заем» включает в себя заметно более широкий спектр отношений, чем кредит. Однако принципы и нормы применения кредита определены яснее и строже.

Путаница между кредитом и займом не создает проблем лишь в бытовом общении. В документах применение к одному и тому же объекту одновременно терминов «заем» и «кредит» будет признано некорректным. Акты, составленные с путаницей в понятиях, могут быть признаны недействительными уже потому, что нельзя с уверенностью утверждать идет ли в них речь об одном или двух разных объектах.

Чтобы ясно увидеть разницу, попробуем описать по отдельности основные отличительные свойства кредита и займа.

Что такое займ?

Взаймы дают деньги, товары и другие материальные ценности, для которых можно определить выраженную в деньгах цену и количество актива переходящего от займодавца к заемщику.

Сторонами такой сделки как заём могут выступать любые физические и юридические лица, а также объединения, в т.ч. государства. Они должны лишь обладать правом по своему желанию вступать в имущественные отношения и владеть денежным средствами или другими ценностями, которые выступают объектом займа. Т.е. давать взаймы можно лишь собственное имущество, возвращать – тоже.

За пользование заемными средствами назначается плата, в процентах от суммы сделки или в абсолютных показателях. Однако заем бывает и безвозмездным. Тогда обязательным к возврату станет ровно тот объем ценностей, что был получен.

Отношения займа могут быть документально оформлены договором. Однако большая часть физических лиц в своих бытовых операциях письменных соглашений не составляет.

Заимствования между физическими лицами обычно остаются безвозмездными и обусловленными лишь устным соглашением сторон.

Заем признается реально состоявшимся после передачи заимствуемых активов: денег, иных ценностей.

Заем предполагает ответственность только одной стороны – заемщика. Займодавец не берет на себя обязательств.

Что такое кредит?

Кредит – один из видов заемных отношений. Еще 20 лет назад в российском законодательстве не было четкого разделения понятий кредита, займа и ссуды. Сегодня определения кредита и займа можно найти в 42 главе Гражданского кодекса. В документообороте финансовых организаций кредиты и займы тоже более не смешиваются.

Выдавать кредиты могут банки России и финансовые структуры, имеющие специальные разрешения для этого.

Объектом заимствования при кредитовании становятся только деньги, неденежных кредитов не бывает.

Кредиты всегда оформляются документально. Выдача кредитов по устному соглашению не допускается.

Кредиты не бывают бесплатными. За пользование кредитными средствами заемщику назначается плата в процентах от полученной суммы. Различные варианты беспроцентных кредитов не отменяют общего правила, предоставление льгот по уплате процентов имеет ограниченный по времени или другим условиям характер.

Для получения кредита обычно требуется пакет документов, подтверждающих надежность и платежеспособность заемщика.

В подавляющем большинстве случаев кредит возвращается не единовременно, но частями определенного размера в оговоренные сроки. Действует кредитный календарь, в котором прописываются минимальные размеры сумм, которые должны быть внесены не позднее установленных дат.

Отношения между кредитором и кредитополучателем начинаются с момента подписания договора обеими сторонами. Кроме вопросов выдачи и возврата денег, кредитным договором могут регулироваться различные аспекты расходования кредитных средств, обязанность заниматься определенной деятельностью и др.

Кредитный договор предполагает ответственность двух сторон: кредитора за своевременную и полную выдачу денег, кредитополучателя – за возврат в установленном порядке. Дополнительные условия кредитного договора могут налагать обязательства и на ту, и на другую сторону.

Особый вид кредитных продуктов представляет собой кредитная линия (овердрафт). Их отличает постоянное повторение относительно коротких циклов получения и возврата денежных средств. Во всех остальных отношениях овердрафт остается обычным кредитом.

Разница между займом и кредитом

Кредит и заем это обязательные отношения, связанные с временным, добровольным и возвратным перемещением денег и других материальных ценностей. Назвать одно, главное отличие займа от кредита уже невозможно. Эти способы заимствования все более отличаются друг от друга. Различия касаются не только предмета, но и сторон соглашения.

Источник

Оформление займа: основные правила, отличия от кредита

Займ — это финансовая услуга по передаче денег или ценностей в долг под проценты. Перед оформлением такого финансового продукта нужно внимательно изучить условия договора и выбрать надежную компанию. Рассмотрим, какими особенностями отличается займ, и как правильно его оформить через МФО.

В чем разница между займом и кредитом?

Когда вы срочно нуждаетесь в деньгах, есть возможность обратиться в банк либо микрофинансовую организацию (МФО) для получения займа. Согласно условиям, оговоренным в договоре, сумма возвращается в определенные сроки, причем с процентами. Если не оплатить деньги в срок, проценты увеличиваются. Может показаться, что между займом и кредитом нет никаких отличий, хотя это неверное утверждение.

Кредит и займ несколько отличаются на законодательном уровне, о чем необходимо знать. Кредитованием вправе заниматься исключительно кредитные организации, то есть банки. Выдачей займа могут заниматься не только банки, но и микрофинансовые организации, а также любые юридические либо физические лица.

Для выдачи денег у организации не обязательно должна быть лицензия, выданная Центробанком. Что касается законодательства, немного отличается и процесс установления обязательств. При кредитовании обязательства возникают непосредственно после того, как будет подписан договор. Если же вы берете займ, обязательства наступают после того, как вы получите денежные средства.

Особенности займа

Определение займа достаточно объёмное. Если сказать простыми словами, займ представляет собой передачу во владение денег и прочих ценностей от заимодателя к заёмщику с условием, что они будут возвращены в определенные сроки.

Займом называют разновидность взаимоотношений, которые подразумевают передачу денежных средств и прочих материальных ценностей одной стороной для пользования другим субъектом. Получатель обязан возвратить материальные средства в аналогичном размере либо иные ценности в том же виде и состоянии, в каком они были получены для временного пользования.

Услуги предоставляют микрофинансовые организации и прочие финансовые структуры. В этом случае займом называют форму движения материальных ценностей, которые выдаются на определенных условиях, облагаются процентами и должны быть возвращены в конкретные сроки. Подобный финансовый продукт бывает государственный и коммерческий, потребительский и банковский, ипотечный и международный и пр.

Важно! Закрепление гражданско-правовых взаимоотношений при выдаче займа осуществляется путем подписания соответствующего договора заимодателя и заёмщика.

Важно знать отличительные особенности займов в качестве разновидности юридических взаимоотношений. В этом случае заёмщик на протяжении некоторого временного промежутка имеет право на использование полученных материальных ценностей или денежных средств, как посчитает нужным.

Разновидности займа

Есть условное деление займов по группам.

По срокам возврата полученных материальных ценностей займ может быть:

По обеспечению займ бывает таких разновидностей:

Что касается условий, прописанных в договоре при получении займа, они могут значительно различаться как для заёмщика, так и для заимодателя. В этой группе займы бывают:

По способу получения займ может быть двух разновидностей:

По размеру получаемой суммы есть такие разновидности займа:

Составление договора для получения займа и его отличительные особенности

Договором займа называют контракт между двумя сторонами, составленный в письменной форме. Там прописаны условия по предоставлению материальных средств либо прочих ценностей. Договор заключают, когда размер микрозайма составляет больше 1 тысячи рублей.

В договоре при получении микрозайма прописываются условия, которые могут быть таких видов:

Требуется указание в договоре реквизитов заимодателя и заёмщика. К примеру, когда субъект получает деньги в микрофинансовой организации, то в виде сторон соглашения чаще всего будут физические и юридические лица.

При составлении подобного договора обязательно требуется наличие следующих сведений:

Процесс оформления

Как будет оформляться займ по большей части обусловлено организацией, занимающейся предоставлением подобных услуг. Если человек предполагает обратиться в МФО, чтобы получить денежные средства, важно знать процедуру оформления микрозайма.

Клиент подает заявление на выдачу денег при обращении в офис определенной организации либо путем посещения официального сайта МФО. При заполнении заявки требуется указать:

Важно! Предоставленная информация используется при формировании процентной ставки и расчете окончательной суммы, которая должна быть погашена в установленные сроки.

Заимодателю в некоторых случаях могут потребоваться от получателя и другие бумаги, к примеру, справка с места работы, пенсионное удостоверение. Рассмотрение заявки зачастую осуществляется автоматически, для этого требуется всего несколько минут.

Если заявка для клиента микрофинансовой организации будет одобрена, осуществляется подписание договора непосредственно в офисе МФО либо подтверждается оферта (при удаленном оформлении). По завершении процедуры денежные средства могут быть получены любым из удобных способов. Деньги могут быть перечислены на счет субъекта либо выданы непосредственно после того, как будет подписан договор.

Важные условия для получения денег

При оформлении взаимоотношений заёмщику необходимо выполнять такие правила:

В случае получения денег в МФО, если услуга оформляется на официальном сайте организации, клиентам предоставляется возможность узнать правила и условия для оформления онлайн.

Также рекомендуется предварительно узнать, внесена ли выбранная микрофинансовая организация в государственный реестр. Только в том случае, когда МФО есть в реестре, можно воспользоваться её услугами.

Источник

Что такое займ

Займ – временная финансовая поддержка, предоставляемая займодателем заемщику на условиях возвратности и, в большинстве случаев – платности. Обычно речь идет о деньгах, но по закону займы могут также предоставляться и в виде других активов (ценных бумаг или ювелирных изделий). В любом случае обязателен их своевременный возврат в полном объеме и с выплатой соответствующего вознаграждения (процентов) – если договором не предусмотрено иное.

Отличие от кредита

При внешней схожести займы имеют следующие принципиальные отличия:

Виды займов

Существует несколько классификаций займов по целому ряду критериев. В зависимости от периода предоставления они делятся на краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные (до 1 года, от 1 до 3 лет и более 3 лет). По сумме или денежному эквиваленту передаваемого физического актива займы делятся на три категории:

Могут предоставляться с обеспечением в виде залога, поручительства частных либо юридических лиц, неустойки и пр., либо являться необеспеченными (от заемщика не требуется предоставление дополнительных материальных или юридических гарантий возврата). По условиям выдачи существуют следующие разновидности:

Займ считается предоставленным не с момента заключения договора, а сразу после передачи денежных средств.

Что учесть при оформлении

Нужно заранее четко узнать все условия предоставления: наличие и размер процентов, ограничения по направлениям использования, максимальный срок возврата. Обращайте внимание на способы погашения: каждый раз ездить в офис к заемщику с наличными деньгами неудобно, желательно иметь возможность оплаты с банковской карты, через онлайн-сервис или иными способами.

Сразу следует уточнить дополнительные условия: возможность досрочного возврата без штрафных санкций, а также пролонгации, пересмотра графика платежей и пр.

Если у займодателя есть сайт с онлайн-калькулятором, рекомендуется сразу просчитать сумму переплаты и график погашения, чтобы заранее оценить предстоящую нагрузку на бюджет и свои возможности относительно своевременного и полного возврата.

Источник