что такое залог депозита
Что такое залог депозита
ГК РФ Статья 358.9. Основные положения о залоге прав по договору банковского счета
(в ред. Федерального закона от 21.12.2013 N 367-ФЗ)
(см. текст в предыдущей редакции)
1. Предметом залога могут быть права по договору банковского счета при условии открытия банком клиенту залогового счета.
2. Залогодержателем при залоге прав по договору банковского счета может быть, в частности, банк, заключивший с клиентом (залогодателем) договор залогового счета.
3. Залоговый счет может быть открыт банком клиенту независимо от заключения на момент его открытия договора залога прав по договору банковского счета.
4. Договор залога прав по договору банковского счета может быть заключен также при отсутствии на момент его заключения у клиента денежных средств на залоговом счете.
5. Договором залога имущества иного, чем права по договору банковского счета, может быть предусмотрено, что причитающиеся залогодателю денежные суммы (страховое возмещение за утрату или повреждение заложенного имущества, доходы от использования заложенного имущества, денежные суммы, подлежащие уплате залогодателю в счет исполнения обязательства, право (требование) по которому заложено, и т.п.) зачисляются на залоговый счет.
6. Удостоверение обязательства банка по заключенному с клиентом договору об открытии залогового счета выдачей банком ценной бумаги не допускается.
9. Правила о списании денежных средств, предусмотренные положениями главы 45 настоящего Кодекса о банковском счете, не применяются к денежным средствам, находящимся на залоговом счете.
(п. 9 введен Федеральным законом от 26.07.2017 N 212-ФЗ)
Статья 13. Залог прав по договору банковского счета (вклада)
Статья 13. Залог прав по договору банковского счета (вклада)
1. Предметом залога могут быть права (требования) клиента (вкладчика), вытекающие из договора банковского счета (вклада).
2. Право (требование) клиента на получение и (или) перечисление денежных средств, вытекающее из договора банковского счета (вклада), может быть предметом залога, если соответствующий договор банковского счета (вклада) заключен на условиях открытия и ведения банком клиенту залогового счета (вклада).
Договор о залоге прав по договору банковского счета может быть заключен при отсутствии на момент его заключения у клиента денежных средств на залоговом счете с условием о залоге права на получение и (или) перечисление денежных средств, которые поступят на указанный счет (залог будущего права).
Залоговый счет (вклад) может быть открыт банком клиенту при отсутствии на момент его открытия договора о залоге прав по договору банковского счета (вклада).
Если иное не предусмотрено настоящим Федеральным законом, к договору банковского счета (вклада), предусматривающего открытие и ведение банком залогового счета (вклада), применяются соответственно правила, указанные в главе 44 или 45 Гражданского кодекса Российской Федерации.
3. Если договором банковского счета (вклада), права по которому были заложены, установлены иные правила, чем те, которые предусмотрены настоящим Федеральным законом, применяются правила настоящего Федерального закона.
4. При залоге прав по договору банковского счета (вклада) залогодержатель имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства получить удовлетворение своих требований за счет денежных средств, находящихся на залоговом счете (счете по вкладу) и (или) зачисляемых на него впоследствии, преимущественно перед другими кредиторами залогодателя за изъятиями, установленными федеральными законами.
Откройте актуальную версию документа прямо сейчас или получите полный доступ к системе ГАРАНТ на 3 дня бесплатно!
Если вы являетесь пользователем интернет-версии системы ГАРАНТ, вы можете открыть этот документ прямо сейчас или запросить по Горячей линии в системе.
Что представляет собой залоговый счет
Организация может открывать в банке различные счета, в том числе специальные. Одним из таких является залоговый.
Что собой представляет залоговый счет
Залоговый счет представляет собой счет, на котором размещены средства. Они являются предметом залога. Определение ЗС дано в статье 358.9 ГК РФ. Рассмотрим суть счета на примере.
Два участника заключают между собой сделку, предметом которой является недвижимость. Одна из сторон продает производственное помещение другой. Залоговый счет позволяет обеспечить финансовую безопасность. Сначала оформляется договор о продаже недвижимости. Затем участники отправляются в банк. Покупатель кладет средства на покупку недвижимости на залоговый счет. Средства блокируются. То есть продавец не может их снять. Он получает доступ к средствам только после того, как оформит все документы по недвижимости на покупателя. После того как все условия договора исполнены, средства со счета могут сниматься. По завершении процедуры снятия средств счет считается закрытым.
Рассмотрим базовые положения, касающиеся залогового счета:
Залоговые счета отличаются целым рядом преимуществ:
ВАЖНО! На средства по ЗС не распространяется принцип обязательного страхования.
Как открыть залоговый счет
Открытие залогового счета выполняется в стандартном порядке. Однако есть нюанс: нужно предоставить сведения об обоих участниках. Они являются важными сторонами сделки. Залогом считаются все средства, находящиеся на счете. Возможны и другие условия, удобные для обеих сторон. Однако их нужно фиксировать в отдельном порядке. Устанавливается определенный лимит. Он предполагает следующие положения:
Форма договора залога не установлена законодательно. Она может разрабатываться самим банковским учреждением. Оформление соглашения предполагает присутствие трех сторон: банковского учреждения, обеих сторон договорных отношений (залогодатель, залогодержатель). В статье 358.10 ГК РФ указано, что в договоре о залоге должна обязательно содержаться эта информация:
Залоговый счет может участвовать в разных операциях. Однако обычно их участниками являются кредитор (имеющий право требования) и дебитор (имеющий обязательства). Эти статусы определяются относительно предмета обязательства.
Права участников
Кредитор имеет следующие полномочия:
К СВЕДЕНИЮ! Залоговые счета в качестве банковской услуги появились относительно недавно. В частности, соответствующие поправки были внесены в ГК РФ в июле 2014 года.
Залоговый счет в рамках банкротства
Залоговый счет может быть задействован тогда, когда банкротство накладывает ограничения на зачет встречных требований. В нормативных актах есть запрет или ограничение на взаимозачет требований в рамках банкротства (статьи 81 и 142 ФЗ №127 «О несостоятельности» от 26 октября 2002 года). В некоторых ситуациях также дается право на оспаривание зачета, проведенного до инициирования банкротства (статья 61.6 ФЗ «О несостоятельности»).
Поэтому в отношениях между банком и его клиентами рискованно использовать некоторые инструменты (к примеру, гарантийный депозит). Если клиент инициирует процедуру банкротства, банк не будет иметь возможности зачесть депозит в счет убытков, которые должен оплатить пользователь банковских услуг. В подобном положении удобно использовать именно залоговый счет.
Как это происходит? Сумма, являющаяся гарантийным депозитом, зачисляется на залоговый счет. Банк становится залогодержателем. Средства хранятся на счету даже в том случае, если клиент признается банкротом. При инициировании несостоятельности держатель залога получает не менее 70% от суммы залога. Если отсутствуют привилегированные кредиторы, залогодержателю достается 90-100% от объема залога (основание – статья 138 ФЗ «О банкротстве»).
Залоговый счет может использоваться и для финансирования процесса банкротства.
Рассмотрим пример. Лицо финансирует деятельность компании-банкрота. В этом случае оно рискует тем, что его средства будут помещены на счет конкурсного производства. В этом случае они могут быть использованы в целях, далеких от изначальных. К примеру, есть риск списания средств в пользу налоговой, риск растраты арбитражным управляющим.
Альтернативный вариант – внесение средств на залоговый счет. В этом случае лицо, которое вносит средства, становится залогодержателем. Оно получает права на контроль над расходными операциями по счету. У лица появляется реальный механизм возврата средств.
Можно ли взыскать с залогового счета долг по налогу?
Существует инструкция ЦБ №153 «Об открытии банковских счетов» от 30 мая 2014 года. Она указывает на то, что залоговый счет является специальным. То есть к нему применяются особые правила.
К соглашению об открытии ЗС применяются положения главы 45 ГК РФ. Счет открывается вне зависимости от того, есть ли на дату открытия соглашения о залоге прав по договору банковского счета.
Залогодатель без разрешения на то залогодержателя не имеет права давать распоряжения, касающиеся использования средств. Если такие распоряжения появились, банковские учреждения не могут их удовлетворять.
То есть залогодатель не имеет права на самостоятельное распоряжение средствами, находящимися на ЗС. Они являются предметом залога. Залогодатель-налогоплательщик имеет лишь ограниченные права собственности на средства.
Правила списания средств, указанные в главе 45 ГК РФ, не применяются к деньгам, являющимся предметом залога. Следовательно, меры по взысканию налогов не могут быть обращены на средства, находящиеся на залоговом счете. Связано это с тем, что деньги не принадлежат залогодателю в полной мере.
Арест залогового счета
Возможен ли арест залогового счета? В ФЗ №229 «Об исполнительном производстве» от 2 октября 2007 года указаны следующие положения:
Последний вариант возможен только в том случае, если имущества дебитора не хватает для удовлетворения первоочередных требований. В обратном случае нужно расплачиваться этим имуществом. То есть арест залогового счета не выполняется в большинстве случаев.
Кредит под залог вклада
Залоговые кредиты — одни из самых выгодных программ. За счет обеспечения банк снижает риски, поэтому может предложить более интересные условия и выдать в долг повышенную сумму. Но можно ли оформить в качестве обеспечения вклад? С этим вопросом и разберемся.
Кажется, что кредит под залог вклада — очень даже реальный продукт. У вас есть открытый в банке депозит, вам понадобились кредитные средства, вы берете их, закладывая права требования на расположенные на депозитном счету деньги. Но на практике предложений такого типа на рынке крайне мало. Все подробности — на Бробанк.ру.
Преимущества залогового кредитования
Стандартные потребительские кредиты выдаются “под честное слово”. Да, отношения регулирует кредитный договор, но в случае его нарушения банку придется инициировать процесс взыскания, обращаться в суд, привлекать коллекторов и приставов. В случае с залогом все делается гораздо проще — при просрочке банк просто заберет заложенное имущество.
Выдавая кредит под залог депозита или иного ценного имущества заемщика, банк сокращает свои риски и расходы при потенциальном взыскании в случае просрочки. Он точно не пострадает материально, просто изымает залог и покроет его средствами задолженность.
Плюсы кредита с обеспечением:
Несмотря на наличие обеспечения, банк все равно будет требовать справки о доходах и оценивать уровень платежеспособности заявителя. Он выдаст столько, сколько клиент может финансово вытянуть.
Многие ошибочно думают, что если они берут кредит под залог вклада или иного имущества, то они получат большую сумму в пределах стоимости обеспечения. Но банк даст ровно столько, сколько по его мнению сможет выплачивать заемщик. Ему не нужны проблемы с просрочками, он не заинтересован в изъятии залога, поэтому смотрит на то, какие платежи позволяет делать платежеспособность заявителя.
Смысл кредита под депозит
Вклад, размещенный в банке — тоже имущество заемщика, которое подтверждено документально. Всегда можно взять справку о размере капитала, тем самым подтвердить его наличие и размер. И по логике, если это ценное имущество, под него можно взять кредит.
Только закладываться будут не деньги, а права требования на них. Например, заемщик берет кредит под залог депозита и совершает просрочку. В этом случае по условиям договора кредитор правомочен забрать деньги с его вклада и покрыть убытки.
Важные моменты:
Ограничение по открытию вклада строго в этом же банке объясняется тем, что так банк получает больше возможностей регулирования сделки. Например, может запретить заемщику снимать деньги с депозита. Если этот депозит открыт в другом банке, он не сможет организовать такой запрет.
Условия выдачи кредита
Каждый банк формирует свои условия предоставления ссуды. Ключевое — наличие у заемщика действующего вклада. То есть он уже должен быть. Если у вас есть деньги и вы отнесете их на вклад и потом возьмете под них кредит — это не совсем рационально.
Вклад уже должен быть. Но большинство наших граждан размещают средства в Сбере, ВТБ, Газпромбанке, Райффайзенбанке, Альфа-Банке, Россельхозбанке, Открытии и других. И все они не выдают кредиты под залог депозитов. То есть этим гражданам предложение недоступно.
Вклад — это только обеспечение сделки, поэтому заемщик должен соответствовать всем требованиям банка: входить в заданные рамки возраста, работать, иметь достаточную для гашения кредита платежеспособность, хорошую кредитную историю.
Стандартно кредиты с обеспечением предполагают сбор справок, также может требоваться электронная или заверенная работодателем трудовая. Некоторые организации допускают предоставление вместо справок выписку из ПФР, заказанную на Госуслугах.
Кредит под залог вклада в Ланта-Банке
На сегодня только один российский банк предлагает кредит под залог депозита физического лица — это Ланта-Банк. Ни один крупный федеральный банк не включает в свои продуктовые линейки такие предложения.
Фактически оформить такую ссуду могут только те граждане, которые имеют открытый в Ланта-Банке депозит. Возможно, другие банки когда-то тоже включат в линейку кредитных предложений такие ссуды, но пока что такие продукты их не привлекают.
Параметры кредита под залог вклада в Ланта-Банке:
Кроме того, ставки зависят от валюты размещения средств и валюты кредита. Сетка следующая:
Это обычный потребительский кредит нецелевого назначения, просто он имеет несколько экзотический вид обеспечения — права требования на вклад. Если заемщик перестанет платить, Ланта-Банк может изъять его деньги с депозитного счета.
Другие варианты залога
Можно сделать важный вывод — если у вас открыт вклад в одном из популярных банков страны, под него вы ссуду не получите. Например, никто не даст вам кредит под залог вклада в Сбербанке или ВТБ. На сегодня такие предложения есть только в Ланта-Банке, но и то, он выдает кредиты только под депозиты, в нем же и размещенные.
Гораздо чаще встречается предложение оформить кредит под залог недвижимости. Предложение есть в каждом втором банке, который выдает потребительские ссуды. Вы оставляете свою недвижимость в залог и свободно ею распоряжаетесь, нельзя только продать ее.
Есть вариант и оставления в залог автомобиля. Такие предложения встречаются не так часто, но они есть. Заемщик оставляет свое авто или просто ПТС от него и получает деньги в долг.
Так что, если у вас есть вклад, и вы хотите оформить под него кредит, мы вас разочаруем — на практике это практически нереально. Ни один крупный банк такие ссуды не выдает, предложение есть только в небольшом Ланта-Банке, который представлен только в 14 городах РФ.
Что такое залоговый счет в банке
Залоговые счета начали применяться в банковской практике РФ с 2014 года, поэтому не многие юридические компании или частные лица определенно знают как с ними работать. Тем более не всегда ясно, для какой цели использоваться такой спецсчет. Бробанк разобрался, что такое залоговый счет, как его открыть и какие дополнительные преимущества у держателей таких счетов при определенных обстоятельствах.
Суть понятия «залоговый счет»
Специализированные банковские счета, где учитываются средства, которые выступают в качестве залога, называются залоговыми. Понятие введено и прописано ГК в гл. 23 пар. 3 ст. 358.9-358.14. Для более глубокого понимания того, как могут применять залоговый счет в банке, рассмотрим простой пример.
Между юридическими лицами происходит сделка купли-продажи коммерческих площадей. Стороны заключают договор о покупке недвижимости. После этого они идут в банк, где им откроют залоговый счет. Туда покупатель вносит средства для выплаты по сделке. Деньги блокируются и ни продавец, ни покупатель не могут уже их забрать.
Продавцу средства станут доступны после того, как он переоформит документы на нового владельца или будут исполнены дополнительные пункты, прописанные в договоре. Когда продавец снял всю сумму — банк закрывает залоговый спецсчет. Такой пример наглядно показывает, для чего можно использовать счет, но это не единственный вариант.
Основные положения, которые относятся к счетам залога:
Основные выгоды для сторон при использовании сделок с залоговыми счетами:
Суммы, которые размещены на залоговом счете, не включены в обязательное страхование как средства во вкладах.
Сделки купли-продажи — это не единственное для чего нужен залоговый счет. Также его используют для урегулирования взаимоотношений между дебитором, у которого есть обязательства, и кредитором, который вправе истребовать предмет залога.
Например, при длительном контракте с одним поставщиком можно использовать залоговый счет для расчета. На него могут приходить платежи от других покупателей и с него до определенного размера могут быть произведены выплаты. Такая схема позволит обезопасить исполнение обязательств компании в случае ареста основных счетов.
Как открыть
Для открытия специального залогового счета в банке потребуется присутствие обеих сторон, которые будут участвовать в сделке. При этом в залог превращаются все средства, положенные на счет. Если стороны хотят учесть другие моменты при использовании счета, то все нюансы оговариваются в дополнительных соглашениях в письменном виде. Каждый пункт доводится сторонам под подпись.
К залоговому счету устанавливают лимит, который предполагает:
Важно знать! Если в тексте соглашения или договора нет отдельного указания, то считается, что залогодержатель получает права на все деньги, размещенные на счете. В этом случае залогодатель не вправе вообще проводить никаких расходных операций. Когда залогодержатель получает право только на определенную часть или на неснижаемый остаток, то это обязательно должно быть оговорено в тексте договора. В такой ситуации залогодатель сможет проводить операции, но с учетом установленных ограничений.
У договора о залоговом счете нет типовой формы. Каждое кредитное учреждение вправе составлять собственный образец. Но в документе обязательно должен быть указан:
Остальные поля и реквизиты банк вписывает на свое усмотрение.
Количество участников
В момент подписания договора на открытия залогового счета обязаны присутствовать три представителя по одному со стороны:
Это могут быть лично продавец и покупатель или доверенные лица, которые вправе представлять их интересы на законном основании. Важный момент — залогодержателем может выступать сам банк, тогда достаточно присутствие только залогодателя.
Залог считается возникшим, если:
Поэтому число участников зависит от роли банка: выступает он посредником или залогодержателем.
Права сторон
Права дебитора и кредитора в отношении залогового счета, а также банка прописаны в статье 358.12 ГК РФ:
Если банк нарушает правила по соблюдению неснижаемого остатка и исполняет распоряжение, то он несет ответственность наравне с залогодателем. Банковской учреждение вправе проводить операции, которые затронут зафиксированный лимит, только с письменного распоряжения залогодержателя.
Залоговый счет при банкротстве лица
Если в результате банкротства установлен запрет на использование встречных требований, то компания или физическое лицо может использовать залоговый счет. Это возможно, если доказать факт, что требование по залогу возникло до начала процесса банкротства.
Деньги, которые выступают гарантией по депозиту, могут быть использованы компанией при определенных обстоятельствах. Например, когда их переводят на залоговый счет. В этом случае залогодержателем становится банк. Средства сохранятся на счете, даже если предприятие или физлицо признают банкротом. Залогодержатель сможет возместить от 70 до 100% от суммы залога. Процент напрямую зависит от количества привилегированных кредиторов, которым должен заемщик.
К тому же залоговый счет может быть сам использован для процесса банкротства. Например, в ситуации, когда компания или частный инвестор вкладывает средства в обанкротившееся предприятие. Если положить деньги на текущий счет предприятия, то конкурсный управляющий или налоговая служба могут использовать их для исполнения ранее возникших обязательств. А так у инвестора есть основания направить средства на заранее оговоренные цели.
У лица, которое вносит деньги на залоговый счет, появляется право контролировать расходные операции с него. Значит, и будет возможность либо получить свои инвестиции назад, либо получить другие выгоды, которые будут указаны в договоре.
Разрешены ли взыскания или арест залоговых счетов
Согласно инструкции Центробанка №153 залоговые счета относятся к специальным, поэтому порядок открытия, ведения и закрытия происходит по отдельным правилам. Залогодатель не может самостоятельно распоряжаться деньгами, размещенными на нем. Особенно в тех случаях, когда установлен твердый лимит по неснижаемому остатку. При выставлении требований по налогам или другим обязательным платежам залогодателя, они адресовываются к текущим счетам, а не к специальным.
Министерство финансов в письме от 14.02.2017 года прямо указало, что исполнение обязательств по налогам не может быть применено к залоговым счетам. Поэтому налоговые органы не смогут списать долги по инкассовым поручениям со счетов этого типа. Это касается всех средств, которые зарезервированы в качестве обеспечения залога или являются предметом залога.
Арест залогового счета допускается только в одном случае, если основного имущества залогодателя недостаточно для исполнения обязательств. А также у кредитора есть преимущество по сравнению с залогодержателем. В остальных ситуациях провести арест счета банки не имеют права.
Комментарии: 3
Если у вас есть вопросы по этой статье, вы можете сообщить нам. В нашей команде только опытные эксперты и специалисты с профильным образованием. В данной теме вам постараются помочь:
Добрый день.
Могут ли судебные приставы в рамках исполнительного производства наложить арест на залоговый счет (открытый должником в банке в интересах третьего лица — залогодержателя) и списать с залогового счета денежные средства, составляющие сумму залога?
Уважаемый Виталий, порядок обращения взыскания, установленный в ст. 72.1 Закона № 229-ФЗ, параллельно с нормой ч.3 ст.69 Закона № 229-ФЗ исключают обращение взыскания со стороны третьих лиц на залоговые счета в общем порядке (т.е. согласно ст. 855 ГК РФ). Но в силу того что закон допускает удовлетворение требований кредиторов преимущественно перед требованиями залогодержателя при недостаточности у должника иного имущества, представляется, что арест в рамках ст. 81 Закона № 229-ФЗ на денежные средства на залоговом счете может быть наложен.
Коллеги, добрый день.
Столкнулись с проблемой: не можем найти банк, который готов открыть залоговый счет с условием, что залогодержателем прав по счету будет третье лицо. Все готовы открывать залоговые счета только если залогодержателем будет банк (т.е. только по своим кредитным продуктам). Можете подсказать банки, которые готовы работать с залоговыми счетами в пользу третьего лица? Работаем в Уфе, задача: разрешить залогодателю самостоятельно продать залоговое имущество (мы залогодержатель), в качестве условия продажи было намерение установить обязанность получение выручки от продажи залога на залоговый счет, права по которому переданы залогодержателю продаваемого имущества. Спасибо заранее. С уважением, Алексей.